Novi Zakon o potrošačkim kreditima: šire područje primjene i snažnija zaštita potrošača

U „Narodnim novinama“ broj 86/2026 od 7. kolovoza 2026. objavljen je novi Zakon o potrošačkim kreditima, kojim se u jedinstveni pravni okvir objedinjuju potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje. Zakon stupa na snagu 20. studenoga 2026., uz odgođeno stupanje na snagu pojedinih odredbi.

Njegovim stupanjem na snagu prestaju važiti dosadašnji Zakon o potrošačkom kreditiranju i Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju.

Novim se Zakonom u hrvatsko zakonodavstvo prenosi Direktiva (EU) 2023/2225 o ugovorima o potrošačkim kreditima, poznata kao CCD 2, dok se istodobno zadržava regulatorni okvir usklađen s Direktivom 2014/17/EU o stambenim potrošačkim kreditima.

Proširenje područja primjene

Zakon se više ne ograničava na tradicionalne bankovne kredite. Njegovo se područje primjene proširuje na dodatne oblike kreditiranja, među ostalim na kratkoročne i beskamatne kredite te određene modele odgođenog i obročnog plaćanja.

Odredbe o potrošačkim kreditima primjenjivat će se i na:

- ugovore o kreditu na temelju platne kartice kojom se omogućuje odgođena naplata ili obročna otplata

- ugovore kojima se korisniku platne usluge omogućuje plaćanje na rate

- kredite namijenjene adaptaciji stambene nekretnine

- određene kredite kod kojih se otplata provodi iz vrijednosti založene nekretnine

- ugovore o zajmu povezane s policom životnog osiguranja.

Ipak, nisu obuhvaćeni svi oblici odgode plaćanja. Zakon se, uz propisane uvjete, neće primjenjivati ako trgovac samostalno, bez sudjelovanja treće strane, omogući potrošaču da robu ili uslugu plati bez kamata i drugih naknada u roku od 50 dana. Za velike trgovce koji putem usluga informacijskog društva sklapaju ugovore na daljinu takvo je izuzeće ograničeno na rok plaćanja do 14 dana.

Primjena Zakona na odgođenu naplatu i obročnu otplatu platnim karticama te na plaćanje na rate korisnika platnih usluga odgođena je do 1. siječnja 2028.

Stroža pravila oglašavanja kredita

Svako oglašavanje kredita mora sadržavati jasno i istaknuto upozorenje:

„Oprez! Zaduživanje nije besplatno.“

Ako se u oglasu navodi kamatna stopa ili drugi brojčani podatak o trošku kredita, moraju se prikazati i standardne informacije, uključujući efektivnu kamatnu stopu, ukupni iznos kredita, trajanje ugovora, ukupni iznos koji potrošač plaća te iznos obroka ili anuiteta.

Zabranjeno je oglašavanje kojim se, među ostalim:

- kredit prikazuje kao sredstvo poboljšanja financijske situacije potrošača

- umanjuje važnost postojećih dugovanja ili podataka iz kreditnog registra

- sugerira da kredit predstavlja zamjenu za štednju ili povećava životni standard

- oglašava popust uvjetovan kreditom bez prikaza propisanih informacija

- nudi odgoda plaćanja obroka ili anuiteta dulja od tri mjeseca.

Jasnije predugovorno informiranje

Prije sklapanja ugovora vjerovnik i kreditni posrednik moraju potrošaču dati točne, jasne, razumljive i personalizirane informacije potrebne za usporedbu dostupnih ponuda i procjenu njihovih posljedica.

Informacije se daju putem standardiziranih europskih obrazaca:

- SECCI obrasca za potrošačke kredite

- ESIS obrasca za stambene potrošačke kredite.

Odgovarajuće informacije moraju se dati i drugim fizičkim osobama koje sudjeluju u kreditnom odnosu, uključujući sudužnike, založne dužnike i jamce. Njih se mora upozoriti na pravne posljedice preuzete obveze, osobito na mogućnost da vjerovnik naplatu potražuje od svih sudionika kreditnog odnosa.

Odgovornija procjena kreditne sposobnosti

Vjerovnik je prije sklapanja ugovora dužan detaljno procijeniti kreditnu sposobnost potrošača. Procjena se mora provoditi u interesu potrošača, radi sprečavanja neodgovornog kreditiranja i prezaduženosti, na temelju relevantnih i provjerljivih podataka o njegovim prihodima, rashodima, imovini, obvezama i drugim financijskim okolnostima.

Procjena se ne smije temeljiti isključivo na kreditnoj povijesti potrošača. Zabranjena je uporaba posebnih kategorija osobnih podataka, kao i osobnih podataka prikupljenih s društvenih mreža.

Ako se kreditna sposobnost procjenjuje automatiziranom obradom osobnih podataka, potrošač ima pravo:

- dobiti jasno i razumljivo objašnjenje procjene, njezine logike, rizika i učinaka

- iznijeti svoje stajalište vjerovniku

- zahtijevati ljudsko preispitivanje procjene i odluke o odobravanju kredita.

Ako je zahtjev odbijen na temelju podataka iz kreditnog registra, potrošač mora bez odgode i bez naknade biti obaviješten o korištenim informacijama, registru iz kojeg su pribavljene i kategorijama podataka koje su uzete u obzir.

Zabrana vezanja i „pravo na zaborav“

Zakon zabranjuje praksu vezanja, odnosno uvjetovanje sklapanja ugovora o kreditu drugim financijskim proizvodom ili uslugom, osim u posebno propisanim slučajevima. Dopušteno je objedinjavanje proizvoda, pri kojem je kredit potrošaču dostupan i zasebno, ali ne nužno pod jednakim uvjetima.

Ako je za dobivanje kredita potrebna polica osiguranja, vjerovnik mora prihvatiti policu drugog osiguratelja ako pruža istovjetnu razinu osiguranja, bez pogoršanja ponuđenih uvjeta kredita. Potrošaču se mora omogućiti najmanje tri dana za usporedbu ponuda osiguranja.

Posebno se uvodi takozvano pravo na zaborav bivših onkoloških bolesnika: pri ponudi ili sklapanju police osiguranja povezane s potrošačkim kreditom osiguratelj ne smije koristiti podatke o dijagnozi onkološke bolesti nakon isteka deset godina od završetka liječenja.

Ograničenje kamata i naknada

Gornja granica efektivne kamatne stope za potrošački kredit jednaka je stopi zakonskih zateznih kamata uvećanoj za dva postotna boda. Za stambeni potrošački kredit gornja granica EKS-a jednaka je stopi zakonskih zateznih kamata.

Naknada povezana s kreditom mora odgovarati stvarnom trošku koji je vjerovniku nastao. Za obradu ili odobravanje stambenog potrošačkog kredita nije dopušteno ugovoriti ni naplatiti naknadu.

Nakon sklapanja ugovora vjerovnik u pravilu ne smije uvoditi nove niti povećavati postojeće naknade.

Odustanak i prijevremena otplata

Potrošač može od ugovora o kreditu odustati u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako nije primio propisane ugovorne uvjete i informacije, rok za odustanak može trajati do 12 mjeseci i 14 dana od sklapanja ugovora. Ako potrošač uopće nije obaviješten o pravu na odustanak, to pravo nije vremenski ograničeno.

Potrošač u svakom trenutku može djelomično ili u cijelosti prijevremeno otplatiti kredit, uz pravo na smanjenje ukupnih troškova koji se odnose na preostalo trajanje ugovora. Za prijevremenu otplatu stambenog potrošačkog kredita vjerovnik ne smije ugovoriti ni naplatiti naknadu.

Zaštita potrošača s poteškoćama u plaćanju

Vjerovnici moraju uspostaviti sustav ranog prepoznavanja potrošača koji imaju ili bi mogli imati poteškoće u plaćanju. Prije prodaje neprihodonosnog kredita, pokretanja ovrhe ili aktiviranja instrumenta osiguranja vjerovnik mora poduzeti razumne mjere radi postizanja dogovora s potrošačem.

Potrošaču se mora ponuditi jedna ili više mjera za olakšavanje otplate, kao što su:

- produljenje roka otplate

- odgoda plaćanja

- promjena kamatne stope

- refinanciranje ili konsolidacija obveza

- djelomična otplata ili djelomičan oprost duga

- konverzija valute kredita.

Od potrošača koji ima poteškoće u plaćanju ne smije se naplaćivati posebna naknada zbog neispunjavanja obveza, pri čemu se zatezne kamate ne smatraju takvom naknadom.

Zakon uspostavlja i sustav besplatnog savjetovanja o dugu. Te će usluge pružati Financijska agencija, a moći će ih pružati i neprofitne organizacije za zaštitu potrošača.

Posebna pravila za prekoračenja po tekućem računu

O smanjenju ili ukidanju dopuštenog odnosno prešutno prihvaćenog prekoračenja potrošača se mora obavijestiti najmanje 30 dana unaprijed.

Ako se prekoračenje smanji ili ukine, vjerovnik je prije pokretanja ovrhe ili prodaje potraživanja dužan potrošaču, bez posebnog zahtjeva i bez dodatnih troškova, ponuditi otplatu ukinutog ili smanjenog iznosa u 12 jednakih mjesečnih obroka.

Licenciranje i nadzor

Hrvatska narodna banka postaje središnje tijelo za izdavanje odobrenja i nadzor većine vjerovnika i kreditnih posrednika. Subjekti koji dosad nisu bili obuhvaćeni sustavom odobrenja, a njihove usluge prema novom Zakonu predstavljaju potrošačko kreditiranje ili kreditno posredovanje, moraju se prilagoditi novom regulatornom okviru.

Za njih je predviđeno prijelazno razdoblje do 1. lipnja 2027., pod uvjetima propisanima prijelaznim odredbama Zakona.

Vjerovnici i kreditni posrednici moraju sudjelovati u postupku medijacije ili alternativnog rješavanja potrošačkog spora koji je pokrenuo potrošač.

Primjena na postojeće ugovore

Na ugovore sklopljene prije 20. studenoga 2026. u pravilu će se i dalje primjenjivati propisi koji su bili na snazi u vrijeme njihova sklapanja. Zakon, međutim, propisuje određene iznimke, osobito za izračun EKS-a, ograničenje promjenjivih kamatnih stopa, pojedine ugovore bez roka dospijeća te mjere zaštite potrošača kod kartičnog i obročnog kreditiranja.

Ključni datumi primjene su:

- 20. studenoga 2026. – stupanje na snagu većine Zakona

- 1. lipnja 2027. – stupanje na snagu prijelaznih odredbi za određene postojeće pružatelje usluga koji dosad nisu trebali odobrenje

- 1. siječnja 2028. – primjena Zakona na odgođenu i obročnu otplatu platnim karticama te na plaćanje na rate korisnika platnih usluga.

Novi Zakon predstavlja znatno širi i detaljniji regulatorni okvir od dosadašnjega. Najvažniji učinci očekuju se u području novih digitalnih i kratkoročnih oblika kreditiranja, odgovornije procjene kreditne sposobnosti, transparentnosti oglašavanja te obveznog postupanja vjerovnika prema potrošačima koji se suoče s poteškoćama u otplati.

11.08.2026. Ante Borić, Zakon.hr

novi Zakon o potrošačkim kreditima