Republika Hrvatska
Općinski sud u Zadru
Stalna služba u Benkovcu
Benkovac, Stjepana Radića 10
Poslovni broj: P-1835/2019-39
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski sud u Zadru, Stalna služba u Benkovcu, po sucu Igoru Berghausu, temeljem prijedloga više sudske savjetnice Tee Lorene Sinovčić, u pravnoj stvari tužitelja FZ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] zastupanog po punomoćnicima iz Odvjetničkog društva Bokan i partneri, odvjetnicima u Zadru protiv tuženika Addiko Bank d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB: 1403633877 zastupanog po punomoćnicima iz Odvjetničkog društva Knezović i partneri, odvjetnicima u Zagrebu, radi isplate, nakon javne glavne rasprave zaključene 08. travnja 2026. u prisutnosti punomoćnika tužitelja te zamjenika punomoćnika tuženika, 24. travnja 2026.,
p r e s u d i o j e
I. Odbija se glavni tužbeni zahtjev koji glasi:
"Nalaže se Tuženiku: ADDIKO BANK d.d., [adresa], OIB: 14036333877 da Tužitelju: FZ, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 12.445,68 EUR, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku na dio tog iznosa, i to na:
- 34,29 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.01.2008. do isplate,
- 39,59 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 03.03.2008. do isplate,
- 73,51 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.04.2008. do isplate,
- 63,98 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.04.2008. do isplate,
- 60,42 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.05.2008. do isplate,
- 61,23 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 24.06.2008. do isplate,
- 57,92 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.08.2008. do isplate,
- 60,05 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.09.2008. do isplate,
- 64,35 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 03.10.2008. do isplate,
- 89,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2008. do isplate,
- 75,94 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.12.2008. do isplate,
- 101,17 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.12.2008. do isplate,
- 99,33 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.01.2009. do isplate,
- 106,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 04.03.2009. do isplate,
- 101,90 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.03.2009. do isplate,
- 101,80 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.05.2009. do isplate,
- 94,01 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2009. do isplate,
- 90,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.07.2009. do isplate,
- 94,08 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 24.07.2009. do isplate,
- 94,89 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.08.2009. do isplate,
- 94,66 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.09.2009. do isplate,
- 91,99 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2009. do isplate,
- 96,93 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.12.2009. do isplate,
- 100,98 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2009. do isplate,
- 106,77 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.02.2010. do isplate,
- 105,45 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 27.02.2010. do isplate,
- 113,23 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.03.2010. do isplate,
- 116,19 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.05.2010. do isplate,
- 120,91 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.06.2010. do isplate,
- 137,10 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.07.2010. do isplate,
- 136,42 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.08.2010. do isplate,
- 155,76 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.09.2010. do isplate,
- 142,42 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.10.2010. do isplate,
- 139,57 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2010. do isplate,
- 156,13 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.12.2010. do isplate,
- 168,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.01.2011. do isplate,
- 152,34 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.02.2011. do isplate,
- 151,61 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.03.2011. do isplate,
- 145,72 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.04.2011. do isplate,
- 157,06 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 06.05.2011. do isplate,
- 180,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.06.2011. do isplate,
- 181,21 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.07.2011. do isplate,
- 239,87 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.08.2011. do isplate,
- 201,32 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.09.2011. do isplate,
- 190,94 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.10.2011. do isplate,
- 172,45 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2011. do isplate,
- 171,13 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.12.2011. do isplate,
- 181,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.01.2012. do isplate,
- 187,63 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.02.2012. do isplate,
- 186,60 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.03.2012. do isplate,
- 183,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.04.2012. do isplate,
- 184,77 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2012. do isplate,
- 189,17 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.06.2012. do isplate,
- 184,06 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 06.07.2012. do isplate,
- 185,39 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.08.2012. do isplate,
- 181,08 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.09.2012. do isplate,
- 178,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 05.10.2012. do isplate,
- 183,80 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2012. do isplate,
- 181,75 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.12.2012. do isplate,
- 185,94 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.01.2013. do isplate,
- 179,29 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.02.2013. do isplate,
- 178,26 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.03.2013. do isplate,
- 185,87 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.04.2013. do isplate,
- 178,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2013. do isplate,
- 174,09 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.06.2013. do isplate,
- 171,80 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.07.2013. do isplate,
- 174,76 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.08.2013. do isplate,
- 177,14 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.09.2013. do isplate,
- 181,38 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.10.2013. do isplate,
- 180,41 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2013. do isplate,
- 184,21 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.12.2013. do isplate,
- 180,40 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 20.01.2014. do isplate,
- 115,63 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.02.2014. do isplate,
- 116,96 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.03.2014. do isplate,
- 115,96 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 04.04.2014. do isplate,
- 113,95 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2014. do isplate,
- 113,28 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2014. do isplate,
- 114,38 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.07.2014. do isplate,
- 118,14 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.08.2014. do isplate,
- 118,58 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 05.09.2014. do isplate,
- 118,15 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.10.2014. do isplate,
- 121,21 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.11.2014. do isplate,
- 122,90 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.12.2014. do isplate,
- 123,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.01.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.02.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 06.03.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.04.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.06.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.07.2015. do isplate,
- 123,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.08.2015. do isplate,
- 141,15 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.09.2015. do isplate, po stopi utvrđenoj člankom 29. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23), sve u roku od 15 dana. "
II. Nalaže se tuženiku Addiko Bank d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB: 1403633877, da tužitelju FZ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 11.338,41 EUR
(jedanaesttisućatristotridesetosameura i četrdesetjedancent), zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku na dio tog iznosa, i to:
- 16,31 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 24.03.2007. do isplate,
- 11,35 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.04.2007. do isplate,
- 7,54 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 19.05.2007. do isplate,
- 6,64 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.06.2007. do isplate,
- 6,32 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.07.2007. do isplate,
- 10,19 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.08.2007. do isplate,
- 18,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 26.09.2007. do isplate,
- 16,84 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2007. do isplate,
- 20,55 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.11.2007. do isplate,
- 19,63 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.01.2008. do isplate,
- 24,39 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.01.2008. do isplate,
- 29,69 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 03.03.2008. do isplate,
- 63,61 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.04.2008. do isplate,
- 54,09 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.04.2008. do isplate,
- 50,52 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.05.2008. do isplate,
- 51,34 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 24.06.2008. do isplate,
- 48,02 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.08.2008. do isplate,
- 50,15 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.09.2008. do isplate,
- 54,46 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 03.10.2008. do isplate,
- 79,59 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2008. do isplate,
- 66,04 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.12.2008. do isplate,
- 91,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.12.2008. do isplate,
- 89,43 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.01.2009. do isplate,
- 96,59 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 04.03.2009. do isplate,
- 92,01 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.03.2009. do isplate,
- 91,91 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 02.05.2009. do isplate,
- 84,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2009. do isplate,
- 80,67 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.07.2009. do isplate,
- 84,19 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 24.07.2009. do isplate,
- 85,00 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.08.2009. do isplate,
- 84,77 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.09.2009. do isplate,
- 82,09 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2009. do isplate,
- 87,04 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.12.2009. do isplate,
- 91,08 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2009. do isplate,
- 96,87 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 01.02.2010. do isplate,
- 95,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 27.02.2010. do isplate,
- 103,34 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.03.2010. do isplate,
- 106,29 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.05.2010. do isplate,
- 111,02 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.06.2010. do isplate,
- 127,20 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.07.2010. do isplate,
- 126,53 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.08.2010. do isplate,
- 145,86 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.09.2010. do isplate,
- 132,52 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.10.2010. do isplate,
- 129,67 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2010. do isplate,
- 146,23 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.12.2010. do isplate,
- 158,60 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.01.2011. do isplate,
- 142,45 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.02.2011. do isplate,
- 141,72 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.03.2011. do isplate,
- 135,83 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.04.2011. do isplate,
- 147,17 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 06.05.2011. do isplate,
- 170,38 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.06.2011. do isplate,
- 171,31 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.07.2011. do isplate,
- 218,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.08.2011. do isplate,
- 179,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.09.2011. do isplate,
- 169,18 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.10.2011. do isplate,
- 150,69 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2011. do isplate,
- 149,37 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.12.2011. do isplate,
- 159,26 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.01.2012. do isplate,
- 165,86 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.02.2012. do isplate,
- 164,83 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.03.2012. do isplate,
- 161,51 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.04.2012. do isplate,
- 163,00 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2012. do isplate,
- 167,41 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.06.2012. do isplate,
- 162,30 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 06.07.2012. do isplate,
- 163,62 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.08.2012. do isplate,
- 159,32 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.09.2012. do isplate,
- 156,51 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 05.10.2012. do isplate,
- 162,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2012. do isplate,
- 159,99 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.12.2012. do isplate,
- 164,17 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.01.2013. do isplate,
- 157,53 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.02.2013. do isplate,
- 156,50 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.03.2013. do isplate,
- 164,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.04.2013. do isplate,
- 156,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2013. do isplate,
- 152,33 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.06.2013. do isplate,
- 150,04 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.07.2013. do isplate,
- 152,99 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.08.2013. do isplate,
- 155,38 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.09.2013. do isplate,
- 159,61 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.10.2013. do isplate,
- 158,65 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.11.2013. do isplate,
- 162,45 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.12.2013. do isplate,
- 158,64 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 20.01.2014. do isplate,
- 107,92 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.02.2014. do isplate,
- 109,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.03.2014. do isplate,
- 108,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 04.04.2014. do isplate,
- 106,24 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2014. do isplate,
- 105,57 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2014. do isplate,
- 106,67 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.07.2014. do isplate,
- 110,43 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.08.2014. do isplate,
- 110,87 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 05.09.2014. do isplate,
- 110,43 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.10.2014. do isplate,
- 113,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 07.11.2014. do isplate,
- 115,19 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.12.2014. do isplate,
- 115,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.01.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.02.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 06.03.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.04.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.05.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.06.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.07.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 10.08.2015. do isplate,
- 115,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 08.09.2015. do isplate,
i to do 31. prosinca 2007. sukladno stopi određenoj člankom 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, od 1. siječnja 2008. do 31. srpnja 2015. po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećanoj za 5 (pet) postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. pa do 31. prosinca 2022. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za 3 (tri) postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koje je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 (tri) postotnih poena, a od 30. prosinca 2023. po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za 3 (tri) postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, a koja teče na pojedinačne iznose od dana njihova dospijeća pa do isplate, sve u roku od 15 dana.
III. Nalaže se tuženiku Addiko Bank d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB: 1403633877, da tužitelju FZ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati trošak postupka u iznosu od 1.964,53 EUR
(tisućudevetstošezdesetčetirieura i pedesettricenta) sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od dana donošenja ove presude pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za 3 (tri) postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 (petnaest) dana, dok se u preostalom dijelu zahtjev za naknadu parničnog troška odbija kao neosnovan.
IV. Odbija se zahtjev tuženika Addiko Bank d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB: 1403633877za isplatu troškova postupka u iznosu od 1.937,50 EUR (tisućudevetstotridesetsedameura i pedesetcenti).
Obrazloženje
1. Tužitelj u tužbi navodi da je dana 19. listopada 2006. zaključio ugovor s tuženicom na iznos kredita od 86.580,00 CHF. Navodi kako ugovor sadrži ugovornu odredbu kojom je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski frank, a da kao trgovac tuženik nije tužitelja kao potrošača u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje odluke što da je za posljedicu imalo neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana. Također, govorena je kamatna stopa od 3,88%, rok otplate 25 godina. Tužena je obzirom na odredbe ugovora mijenjala kamatnu stopu što je osjetno povisilo mjesečni anuitet. Pošto su Kamate ugovorene, ali njihova stopa nije Ugovorom ni određena ni odrediva, stopa Kamata određena je čl. 26. st. 3. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18; dalje: ZOO;) u visini četvrtine stope zakonskih zateznih kamata. Tuženik je teretio Tužitelja za Kamate po stopi višoj od one na koju je imao pravo.
2.Tužena je podnijela opširan odgovor na tužbu pozivajući se na sudsku praksu. U bitnom prigovara osnovi i visini te se prigovor svodi na to da tužitelj nema pravni interes za podnošenje tužbe, da se ne može primijeniti odluka iz kolektivnog spora, da ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi nisu ništetne, da je zahtjev tužitelja zastario, da je odnos stranaka riješen sklapanjem dodatka ugovora tj. konverzijom u kredit u eurima.
3. Tijekom postupka sud je pročitao cjelokupnu dokumentaciju priloženu spisu i to: ugovor o kreditu (l.s. 7 – 12), nalaz i mišljenje vještaka (l.s 706-726), korekciju nalaza i mišljenja vještaka (ls 777-792).
3.1. Tuženik je predlagao da se sasluša i FZŽ, kao i da se pročita izjava FZŽ. Sud nije prihvatio te dokazne prijedloge iz razloga jer FZŽ nije bila u neposrednom kontaktu s tužiteljem niti je ona neposredno s tužiteljem razgovarala i kontaktirala za predmetni kredit. Nadalje, sud nije prihvatio da se pročita izjava FZŽ iz razloga jer bi u tom slučaju bilo povrijeđeno načelo neposrednosti kao i načelo ravnopravnosti stranaka budući da tužitelj nije bio prisutan prilikom davanja izjave radi eventualnih upita.
3.2. Drugi dokazi nisu izvedeni budući da su iz provedenih dokaza dostatno utvrđene odlučne činjenice za donošenje meritorne odluke.
4. Tužbeni zahtjev preciziran nakon provedenog financijskog vještačenja, odnosno korekcije istog, je osnovan.
5. Nesporno je da su tužitelj, kao korisnik kredita i tuženik kao kreditor-banka sklopili 19. listopada 2006. Ugovor o stambenom kreditu kojim se tuženik obvezuje tužitelju staviti na raspolaganje ukupan iznos u kunama koji odgovara protuvrijednosti od 86.580,00 CHF po srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita. Sporno je pitanje statusa potrošača, pitanje zastare potraživanja, pitanje ništetnosti ugovora, odnosno ništetnosti ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i o valutnoj klauzuli, značenja konverzije te osnovanost i visina tužbenog zahtjeva.
6. S obzirom da tužitelj temelji tužbeni zahtjev na tvrdnji da je platio nešto što nije bio dužan, to se na konkretan pravni odnos ima primijeniti institut stjecanja bez osnove iz članka 1111. stavka 1. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine", broj: 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18., u nastavku teksta: ZOO), prema kojem kad dio imovine neke osobe na bilo koji način prijeđe u imovinu druge osobe, a taj prijelaz nema osnove u nekom pravnom poslu, odluci suda, odnosno druge nadležne vlasti ili zakonu, stjecatelj je dužan vratiti ga, odnosno, ako to nije moguće, naknaditi vrijednost postignute koristi.
7. Odredbom članka 3. ZOO je propisano kako su sudionici u obveznom odnosu ravnopravni, dok je odredbom članka 4. ZOO propisano kao su se u zasnivanju obveznih odnosa i ostvarivanju prava i obveza iz tih odnosa sudionici dužni pridržavati načela savjesnosti i poštenja.
8. Prema odredbi članka 7. ZOO sudionici pri sklapanju naplatnih pravnih poslova polaze od načela jednake vrijednosti uzajamnih davanja, dok je odredbom članka 8. ZOO propisano da se je svatko dužan suzdržavati od postupaka kojim se može drugome prouzročiti šteta.
9. Odredbom članka 2 predmetnog Ugovora propisana je kamata na kredit, te se tužitelj obvezuje platiti banci kamatu po kamatnoj stopi koja je promjenljiva sukladno odluci banke i koja na dan sklapanja ugovora iznosi 5,55 % godišnje. Odredbom članka 3 Ugovora propisano je da se kredit i kamata otplaćuju na rok od 10 godina.
10. Presudom VSRH broj Revt-249/14 od 9. travnja 2015. te presudom Visokog trgovačkog suda RH poslovni broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014., utvrđeno je da je tuženik u razdoblju od 01. studenog 2004. do 31. prosinca 2008., povrijedio kolektivne interese i prava potrošača - korisnika kredita, zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima, ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze u ugovorima o kreditima, promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika (i drugih banaka navedenih u citiranim odlukama) i drugim internim aktima banke, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora tuženik kao trgovac i korisnici kreditnih usluga kao potrošači nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenoj na jednostranom povećanju kamatnih stopa, a sve na štetu potrošača, pa je time tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' br. 96/03 - dalje: ZZP) u razdoblju od 01. studenog 2004. do 6. kolovoza 2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' br. 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09) i to člancima 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima.
11. Presudom VSRH broj Rev-2221/18-11 od 3. rujna 2019. te presudom Visokog trgovačkog suda RH poslovni broj Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018., utvrđeno je da je tuženik u razdoblju od 1. studenog 2004. do 31. prosinca 2008., povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima, ništetne i nepoštene ugovorne odredbe u ugovorima o potrošačkom kreditiranju-ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije zaključenja predmetnih ugovora tuženik kao trgovac nije potrošače u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima bitnima za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u vezi zaključenja predmetnih ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana pa je time tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' br. 96/03) u razdoblju od 1. studenog 2004. do 6. kolovoza 2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. godine do 31. prosinca 2008., protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' br. 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09) i to člancima 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima.
12. Člankom 502.c ZPP-a propisano je da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz članka 502.a st. 1. ZPP-a da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanjem tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi. U tom će slučaju sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati.
13. Prema odredbi čl. 106. st. 1. Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' broj 41/14. i 110/15. - dalje: ZZP) odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz čl. 106. st. 1. u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača iz čl. 106. st. 1. toga Zakona obvezuje ostale sudove u postupku koji potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika, a kako je to propisano odredbom čl. 118. ZZP-a, o čemu se u ovom slučaju radi.
14. Imajući u vidu da je Ugovor o kreditu, između tužitelja i prednika tuženika sklopljen upravo u periodu obuhvaćenom presudama donesenim u postupku pokrenutom radi zaštite kolektivnih interesa potrošača, to je sud, sukladno citiranoj odredbi, vezan za pravna utvrđenja iz citiranih presuda.
15. Da je tome tako, proizlazi iz okolnosti predmetnog slučaja – sadržaja Ugovora o kreditu sklopljenog između tužitelja i tuženika, koji u članku 6. sadrži upravo spornu odredbu o jednostranoj izmjeni ugovorene kamatne stope od strane banke, a u čl. 3. i 4. sporne odredbe o ugovorenoj valuti CHF uz koju je vezana glavnica te o otplati anuiteta u kunskoj protuvrijednosti na dan dospijeća svakog pojedinog anuiteta, odnosno dan plaćanja. Navedene odredbe spornog Ugovora o kreditu, identične su odredbama razmatranim presudom VSRH poslovni broj Revt- 249/14, presudom Visokog trgovačkog suda RH poslovni broj Pž-7129/13, presudom VSRH broj Rev- 2221/18-11 od 3. rujna 2019. te presudom Visokog trgovačkog suda RH poslovni broj Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018.
16. Dakle, ovaj sud utvrđuje da sporni Ugovor o kreditu ne sadrži parametre pomoću kojih je tužitelj mogao shvatiti kretanje promjene kamatne stope, odnosno promjenu visine anuiteta uslijed promjene tečaja CHF, a niti mu je prilikom njegovog potpisivanja dana dokumentacija iz koje bi jasno proizlazili parametri promjenjivosti.
17. Odredbom čl. 81. st. 1. i 2. ZZP-a propisano je kako se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača te se smatra da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo ako je ta odredba bila unaprijed formulirana od strane trgovca te zbog toga potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako se radi o odredbi unaprijed formuliranoga standardnog ugovora trgovca. Stavak 4. istog članka propisuje ako trgovac tvrdi da se o pojedinoj ugovornoj odredbi unaprijed pregovaralo dužan je to dokazati.
18. Kako je u konkretnom slučaju ugovor o kreditu bio unaprijed formuliran od strane tuženika, u smislu naprijed citirane odredbe čl. 81. ZZP-a, smatra se da se o prijepornim odredbama nije pojedinačno pregovaralo.
19. Imajući u vidu presudu Trgovačkog suda u Zagrebu posl. broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013., presudu Visokog Trgovačkog suda u Zagrebu posl. broj Pž- 7129/13- 4 od 13. lipnja 2014. pa tako i odluku Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Revt- 249/14 te naprijed citiranu odredbu čl. 81. ZZP-a, posljedica nepoštenih odredbi čl. 6. prijepornog Ugovora o kreditu kojim je određeno da se ugovorena kamatna stopa može mijenjati tijekom otplate kredita u skladu s važećim odlukama banke te čl. 4. predmetnog Ugovora o kreditu kojom je ugovorena otplata kredita prema tečaju CHF naspram kune na dan plaćanja pojedinih anuiteta je ništetnost takvih odredbi (čl. 322. st. 1. ZOO).
20. Uvažavajući sve naprijed navedeno, sud nalazi ništetnim sporne dijelove predmetnog Ugovora o kreditu.
21. Prema čl.323 st.1 ZOO-a u slučaju ništetnosti ugovora svaka ugovorna strana dužna je vratiti drugoj sve ono što je primila na temelju takvog ugovora, a ako to nije moguće ili ako se narav onoga što je ispunjeno protivi vraćanju, ima se dati odgovarajuća naknada u novcu, prema cijenama u vrijeme donošenja sudske odluke, ako zakon što drugo ne određuje. Zahtjev za vraćanje primljenog po osnovi ništetne ugovorne odredbe pravno se smatra zahtjevom za vraćanje stečenog bez osnove iz čl. 1111 ZOO-a. Sudsko utvrđenje ništetnosti odredbe mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije potrošača u kojoj bi se nalazio da takve odredbe nije bilo. Utvrđenjem ugovorne odredbe ništetnom potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju svih neosnovano isplaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora neovisno o tome kada je utvrđeno da je ugovorna odredba ništetna.
22.U pogledu istaknutog prigovora zastare, sud nalazi da isti nije osnovan. Prema stavu Vrhovnog suda Republike Hrvatske u predmetu Rev-2245/17 od dana 20. veljače 2018. godine pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača dolazi do prekida zastare na temelju čl.241. ZOO- a zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od pravomoćnosti sudske odluke u povodu te tužbe. Također, navedeni pravni stav proizlazi i iz shvaćanja Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Su-IV-47/20 od 30.siječnja 2020. godine u kojem je navedeno kako zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, odnosno u slučaju zahtjeva iz čl.323.st.1. ZOO (čl.104.st.1. ZOO/91) kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost ugovora .
23. Kako je Visoki trgovački sud RH u predmetu Pž-7129/13 dana 13. lipnja 2014. godine donio pravomoćnu presudu u kolektivnom sporu u kojem je utvrđena povreda prava potrošača od strane tužene u dijelu vezanom za nedopuštenost odredbi o promjenjivim kamatnim stopama u ugovorima o kreditu te kako je Visoki trgovački sud RH u predmetu Pž-6632/17 dana 14.lipnja 2018. godine donio pravomoćnu presudu u dijelu valutne klauzule te kako je tužba u ovom predmetu podnijeta 11.lipnja 2019.godine, dakle u roku od 5 godina od pravomoćnosti navedenih presuda, prigovor nije osnovan, a također u odnosu na navode tužene da je tužitelj nakon provedenog vještačenja preinačio tužbeni zahtjev, sud ističe kako je tužitelj već ranije postavio tužbene zahtjeve, a po provedenom vještačenju je iste samo precizirao, stoga je prigovor zastare tuženika odbijen.
24. Tuženik tvrdi da je konverzijom riješen odnos stranaka u pogledu bilo kakvih potraživanja korisnika kredita sa osnove promjenjive kamatne stope i promjene tečaja HRK – CHF. Ovaj sud ne dijeli to pravno shvaćanje. Naime, konverzija kredita sa valutnom klauzulom u CHF u kredit sa valutnom klauzulom u EUR sklapanjem aneksa ugovora o kreditu izvršena je temeljem Zakona o izmjenama i dopunama zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 102/15), dalje ZIDZOPK, a radi se o aktu kojim se temeljem zakona nalaže bankama izmjena odredbi iz osnovnog ugovora te eventualno do danas sklopljenih dodataka i to valuta kredita, kamatna stopa i iznos preostale neotplaćene glavnice kredita, te postiže sporazum iz čl. 19.c t. 6. ZIDZOPK na način kako to nalaže zakon. Po ocjeni ovog suda tzv. konverzija, odnosno potpisivanje aneksa ugovora o kreditima između stranaka nije od značaja za ovdje postavljen tužbeni zahtjev, budući da se niti odredbama ZIDZOPK-a, a niti navedenim aneksima, izrijekom ne spominje način rješavanja ugovornih odredbi kojima se u ugovorima o kreditima s valutom u CHF ugovarala promjenjiva kamatna stopa, kao što se ne spominje niti na koji način bi se trebala riješiti eventualna ništetnost tih odredbi koje se tiču promjenjive kamatne stope, a koja ništetnost je nastupila zbog činjenice da su banke bez prethodnog pregovaranja s korisnicima kredita same tj. nepošteno mijenjale kamatne stope u ugovorima o kreditima s valutnom klauzulom u CHF. Glavni motiv i ratio legis navedenog zakona bio je da se položaj korisnika kredita u valuti CHF, kao potrošača, izjednači s položajem u kojem bi bili da su koristili kredit denominiran u valuti EUR. Aneksima ugovora o kreditima uređuje se pitanje određivanja kamatne stope nakon sklapanja istih, odnosno njima se ne rješava pitanje preplaćenih kamata u kreditima u valuti CHF kroz ovdje utuženi period, a do koje preplate je došlo zbog nepoštenog postupanja banaka, koje je utvrđeno ništetnim. Osim toga, konverzija se odnosi isključivo na ugovorne obveze proizišle iz ugovora o kreditu, a niti jedna odredba ZIDZOPK-a.
25. Na okolnost visine iznosa koji je tuženik dužan isplatiti tužitelju, provedeno je vještačenje po stalnom sudskom vještaku financijske struke Petru Bajlu te je po prigovoru tuženika vještak izvršio korekciju prvo iznesenog nalaza i mišljenja te je konačni nalaz i mišljenje sudu vještak dostavio 26. listopada 2024. Iz istog nalaza vještaka proizlazi da tužitelj prema gore navedenim parametrima (kurs CHF
– HRK na dan isplate kredita, 1CHF - 4,631000 HRK i početno ugovorena kamatna stopa 3.88% godišnje) preplatio iznose anuiteta u odnosu na predmetni Ugovor o kreditu u ukupnom iznosu od 11.338,41 EUR.
26.Sud je nalaz i mišljenje vještaka prihvatio u cijelosti ocijenivši ga stručnim i potpunim.
27. Odredbom čl. 188. Zakona o parničnom postupku (" Narodne novine" broj: 53/91, 91/92, 58/93, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 89/14, 70/19; dalje: ZPP;) propisani su uvjeti za objektivnu kumulaciju tužbenog zahtjeva. Prema navedenoj zakonskoj odredbi, tužitelj u jednoj tužbi može istaknuti više zahtjeva protiv istog tuženika kad su svi zahtjevi povezani istom činjeničnom i pravnom osnovom. Prema odredbi čl. 188. st. 2. ZPP-a, tužitelj može dva ili više tužbenih zahtjeva u međusobnoj vezi istaknuti u jednoj tužbi i tako da sud sljedeći od tih zahtjeva prihvati ako nađe da onaj koji je ispred njega istaknut nije osnovan. Kod eventualne kumulacije postoji primarni ili glavni zahtjev i eventualni ili sporedni zahtjev ili zahtjevi te tužitelj tužbom traži da sud usvoji samo jedan od kumuliranih zahtjeva, a ne sve kumulirane zahtjeve. Sud prvenstveno odlučuje o primarnom zahtjevu, a o osnovanosti eventualno (podredno) istaknutih zahtjeva odlučivat će jedino ako smatra da je primarni zahtjev neosnovan te ga odbije, kao što je i učinio ovaj sud budući da glavni zahtjev tužitelja nije osnovan obzirom da tužitelj potražuje razliku koja bi nastala između stvarno isplaćenog i obveze tužitelja koja bi postojala ukoliko bi se na svaki anuitet primjenjivala kamatna stopa po Zakonu o obveznim odnosima, a slijedom svega navedenog sud je prihvatio shvaćanje da bi tužitelj bio u obvezi plaćati po kamatnoj stopi ugovorenoj pri sklapanju predmetnog ugovora slijedom čega je odučio kao u točki I. i II. izreke ove presude.
28. Na iznos glavnice dosuđene su i zatezne kamate na temelju odredbe članka 111. stavka 1. ZOO-a i članka 1115. ZOO-a. Tuženik je kao trgovačko društvo koje se bavi financijskim poslovanjem nesavjesni stjecatelj od dana stjecanja tj. od dana kada joj je tuženik plaćao mjesečne anuitete te je dužan tužitelju platiti zateznu kamatu od plaćanja svakog mjesečnog anuiteta. Visina zatezne kamate određena je na temelju odredbe članka 29. stavka 2. ZOO-a, slijedom čega je odlučeno kao u točki II. izreke presude.
29. Na temelju članka 154. stavka 1. ZPP i Tarife o nagradama i naknadi troška za rad odvjetnika ( " Narodne novine" 138/23; dalje - OT) tuženik je u obvezi tužitelju naknaditi troškove postupka jer je tužitelj u cijelosti uspio u sporu.
30.1. Tužitelju je u točki III. izreke ove presude priznat trošak sastava tužbe u iznosu od 100 bodova (Tbr. 7.t.1. OT), trošak sastava podneska od 25. veljače 2021., 16. lipnja 2023., 21. srpnja 2025., svaki u iznosu od 100 bodova (Tbr. 8.t.1. OT), trošak zastupanja na ročištima 21. rujna 2021. i 08. travnja 2026. svaki u iznosu od 100 bodova (Tbr. 9.t.1. OT), što uz vrijednost boda od 2,00 eura (Tbr. 54. Tarife) iznosi 1.200,00 EUR, a uvećano za PDV od 25 % iznosi 1.500,00 EUR. Nadalje, tužitelju je priznat trošak predujma za vještačenje u iznosu od 398,17 EUR, trošak sudske pristojbe na tužbu u plaćenom iznosu od 66,36 EUR, što sveukupno iznosi 1.964,53 EUR, dok je tužitelj odbijen sa zahtjevom za isplatu preko dosuđenog iznosa budući je sud mišljenja kako radnje za koje potražuje trošak nisu važne za vođenje postupka.
30.2. Odluka o zateznim kamatama na dosuđeni iznos troškova postupka sud je donio na zahtjev tužitelja, na temelju odredbe članka 151. stavka 3. ZPP-a kojom je propisano da parnični troškovi obuhvaćaju i zatezne kamate od dana donošenja odluke kojom je naloženo plaćanje troškova postupka, a o kojim sud odlučuje na zahtjev stranke.
31. Budući da je tuženik u cijelosti nije uspio u sporu to je odlučeno kao u točki IV. izreke ove presude.
Benkovac, 24. travnja 2026.
Viša sudska savjetnica
S u d a c
Tea Lorena Sinovčić
Igor Berghaus
Uputa o pravnom lijeku:
Protiv ove presude može se izjaviti žalba nadležnom županijskom sudu. Žalba se podnosi pisano, putem ovog suda, u dovoljnom broju primjeraka za sud i protivnu stranku, u roku od 15 (petnaest) dana od dana objave ove odluke odnosno primitka prijepisa ove odluke, ovisno o ispunjenju uvjeta iz članka 335. ZPP.
DNA:
1. Tužitelju po punomoćnicima
2. Tuženiku po punomoćnicima
