REPUBLIKA HRVATSKA
TRGOVAČKI SUD U RIJECI
Rijeka, Zadarska 1 i 3
Poslovni broj: P-526/2024-20
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Trgovački sud u Rijeci, u ime Republike Hrvatske, po sucu pojedincu Nataši Vukić, u pravnoj stvari tužitelja APOLON ALFA j.d.o.o. Zagreb, Šenoina ulica 3, OIB: 31482716666 kojeg zastupa punomoćnica Katja Jajaš, odvjetnica iz Odvjetničkog društva Jajaš & Vukelić u Rijeci, Trg 128. brigade Hrvatske vojske 4, protiv tuženika Erste & Steiermärkische bank d.d. Rijeka, Jadranski trg 3a, OIB: 23057039320, kojeg zastupa punomoćnik Damir Metelko, odvjetnik u Odvjetničkom društvu Metelko, Knežević & Partneri d.o.o. u Zagrebu, Lopašićeva 6, radi utvrđenja ništetnosti i isplate 2.095,60 EUR, nakon održane glavne i javne rasprave zaključene 23. veljače 2026. u prisutnosti zamjenika punomoćnika tužitelja i zamjenika punomoćnika tuženika, 8. travnja 2026.,
p r e s u d i o j e
I. Odbija se tužbeni zahtjev koji glasi:
"I.Utvrđuje se da je ništetan Ugovor o kreditu broj 50404607-5103358345 od 18. siječnja 2007. koji su sklopili Erste&Steiermärkische banka d.d., OIB: 23057039320, 51000 Rijeka, Jadranski trg 3 kao Banka/kreditor i Valičević Ignac; OIB: [osobni identifikacijski broj]; 10435 Sveti Martin pod Okićem, Podrgrađe Podokičko 36 kao Korisnik kredita na iznos 180.000,00 kn.
II.Nalaže se tuženiku u roku od osam dana platiti tužitelju iznos od 2.095,60 EUR uvećano za zakonske zatezane kamate po stopi od u visini eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena do 1. kolovoza 2015. te od 1. kolovoza 2015. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena do 1. siječnja 2023., a od 1. siječnja 2023. uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena
počev od 05.09.2020. pa do isplate na iznos 3,35 EUR
počev od 04.07.2020. pa do isplate na iznos 0,00 EUR
počev od 06.05.2020. pa do isplate na iznos 3,13 EUR
počev od 16.04.2020. pa do isplate na iznos 1,44 EUR
počev od 13.03.2020. pa do isplate na iznos 3,23 EUR
počev od 13.02.2020. pa do isplate na iznos 3,23 EUR
počev od 15.01.2020. pa do isplate na iznos 3,23 EUR
počev od 13.12.2019. pa do isplate na iznos 3,23 EUR
počev od 14.11.2019. pa do isplate na iznos 3,23 EUR
počev od 15.10.2019. pa do isplate na iznos 3,23 EUR
počev od 13.09.2019. pa do isplate na iznos 3,30 EUR
počev od 14.08.2019. pa do isplate na iznos 3,15 EUR
počev od 13.07.2019. pa do isplate na iznos 3,15 EUR
počev od 13.06.2019. pa do isplate na iznos 3,15 EUR
počev od 13.04.2019. pa do isplate na iznos 3,22 EUR
počev od 14.03.2019. pa do isplate na iznos 3,12 EUR
počev od 14.02.2019. pa do isplate na iznos 3,12 EUR
počev od 15.01.2019. pa do isplate na iznos 3,12 EUR
počev od 13.12.2018. pa do isplate na iznos 3,12 EUR
počev od 14.11.2018. pa do isplate na iznos 3,12 EUR
počev od 13.10.2018. pa do isplate na iznos 3,12 EUR
počev od 13.09.2018. pa do isplate na iznos 3,20 EUR
počev od 15.08.2018. pa do isplate na iznos 3,04 EUR
počev od 13.07.2018. pa do isplate na iznos 3,04 EUR
počev od 14.06.2018. pa do isplate na iznos 3,04 EUR
počev od 15.05.2018. pa do isplate na iznos 3,04 EUR
počev od 13.04.2018. pa do isplate na iznos 3,10 EUR
počev od 14.03.2018. pa do isplate na iznos 2,76 EUR
počev od 14.02.2018. pa do isplate na iznos 2,76 EUR
počev od 13.01.2018. pa do isplate na iznos 2,76 EUR
počev od 14.12.2017. pa do isplate na iznos 2,76 EUR
počev od 15.11.2017. pa do isplate na iznos 2,76 EUR
počev od 13.10.2017. pa do isplate na iznos 2,76 EUR
počev od 14.09.2017. pa do isplate na iznos 2,55 EUR
počev od 15.08.2017. pa do isplate na iznos 2,46 EUR
počev od 13.07.2017. pa do isplate na iznos 2,46 EUR
počev od 14.06.2017. pa do isplate na iznos 2,46 EUR
počev od 13.05.2019. pa do isplate na iznos 2,46 EUR
počev od 13.04.2017. pa do isplate na iznos 2,49 EUR
počev od 15.03.2017. pa do isplate na iznos 2,44 EUR
počev od 15.02.2017. pa do isplate na iznos 2,44 EUR
počev od 13.01.2017. pa do isplate na iznos 2,42 EUR
počev od 14.12.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.11.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.10.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.09.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.08.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.07.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.06.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.05.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.04.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.03.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.02.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.01.2016. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.12.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.11.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.10.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.09.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.08.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.07.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.06.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.05.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 15.04.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.03.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.02.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 14.01.2015. pa do isplate na iznos 2,41 EUR
počev od 13.12.2014. pa do isplate na iznos 2,39 EUR
počev od 13.11.2014. pa do isplate na iznos 2,39 EUR
počev od 15.10.2014. pa do isplate na iznos 2,39 EUR
počev od 13.09.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 14.08.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 15.07.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 13.06.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 14.05.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 15.04.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 13.03.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 19.02.2014. pa do isplate na iznos 0,41 EUR
počev od 15.01.2014. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 14.12.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 14.11.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 15.10.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 13.09.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 15.08.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 13.07.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 14.06.2013. pa do isplate na iznos 1,03 EUR
počev od 15.05.2013. pa do isplate na iznos 0,94 EUR
počev od 16.04.2013. pa do isplate na iznos 0,94 EUR
počev od 26.03.2013. pa do isplate na iznos 0,94 EUR
počev od 15.02.2013. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 16.01.2013. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 15.12.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 15.11.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 16.10.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 15.09.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 15.08.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 14.07.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 15.06.2012. pa do isplate na iznos 1,33 EUR
počev od 16.05.2012. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 14.04.2012. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.03.2012. pa do isplate na iznos 1,46 EUR
počev od 16.02.2012. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 14.01.2012. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.12.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 15.11.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 15.10.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.09.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 17.08.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.07.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.06.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 14.05.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 15.04.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 17.03.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 17.02.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 15.01.2011. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.12.2010. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.11.2010. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.10.2010. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 16.09.2010. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 17.08.2010. pa do isplate na iznos 2,65 EUR
počev od 17.07.2010. pa do isplate na iznos 3,45 EUR
počev od 16.06.2010. pa do isplate na iznos 3,45 EUR
počev od 15.05.2010. pa do isplate na iznos 3,45 EUR
počev od 16.04.2010. pa do isplate na iznos 3,45 EUR
počev od 16.03.2010. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.02.2010. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.01.2010. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.12.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 28.11.2009. pa do isplate na iznos 2,22 EUR
počev od 17.11.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.10.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.09.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 15.08.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 07.08.2009. pa do isplate na iznos 0,38 EUR
počev od 17.07.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 07.07.2009. pa do isplate na iznos 0,71 EUR
počev od 17.06.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 06.06.2009. pa do isplate na iznos 0,71 EUR
počev od 28.05.2009. pa do isplate na iznos 3,68 EUR
počev od 14.05.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 06.05.2009. pa do isplate na iznos 0,71 EUR
počev od 16.04.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 07.04.2009. pa do isplate na iznos 1,05 EUR
počev od 01.04.2009. pa do isplate na iznos 0,21 EUR
počev od 18.03.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 06.03.2009. pa do isplate na iznos 0,54 EUR
počev od 19.02.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 06.02.2009. pa do isplate na iznos 0,26 EUR
počev od 16.01.2009. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 14.01.2009. pa do isplate na iznos 0,07 EUR
počev od 06.01.2009. pa do isplate na iznos 0,54 EUR
počev od 20.12.2009. pa do isplate na iznos 0,13 EUR
počev od 18.12.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 06.12.2008. pa do isplate na iznos 0,30 EUR
počev od 18.11.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.10.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 17.09.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 06.09.2008. pa do isplate na iznos 0,51 EUR
počev od 14.08.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 12.08.2008. pa do isplate na iznos 2,22 EUR
počev od 12.08.2008. pa do isplate na iznos 1,12 EUR
počev od 12.08.2008. pa do isplate na iznos 0,20 EUR
počev od 12.08.2008. pa do isplate na iznos 4,97 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 0,11 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 3,22 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 1,10 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 0,20 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 5,04 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 0,02 EUR
počev od 07.05.2008. pa do isplate na iznos 0,01 EUR
počev od 16.02.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 16.01.2008. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 15.01.2008. pa do isplate na iznos 5,14 EUR
počev od 15.12.2007. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 15.11.2007. pa do isplate na iznos 1,73 EUR
počev od 31.10.2007. pa do isplate na iznos 6,58 EUR
počev od 06.10.2007. pa do isplate na iznos 1,68 EUR
počev od 06.09.2007. pa do isplate na iznos 0,03 EUR
počev od 07.08.2007. pa do isplate na iznos 0,01 EUR
počev od 07.08.2007. pa do isplate na iznos 0,27 EUR
počev od 21.07.2007. pa do isplate na iznos 0,94 EUR
počev od 21.07.2007. pa do isplate na iznos 1,02 EUR
počev od 11.07.2007. pa do isplate na iznos 0,07 EUR
počev od 06.07.2007. pa do isplate na iznos 0,01 EUR
počev od 06.07.2007. pa do isplate na iznos 0,71 EUR
počev od 02.07.2007. pa do isplate na iznos 0,10 EUR
počev od 28.06.2007. pa do isplate na iznos 0,33 EUR
počev od 28.06.2007. pa do isplate na iznos 1,01 EUR
počev od 28.06.2007. pa do isplate na iznos 0,13 EUR
počev od 06.06.2007. pa do isplate na iznos 1,43 EUR
počev od 06.05.2007. pa do isplate na iznos 1,56 EUR
počev od 06.05.2007. pa do isplate na iznos 1,01 EUR
počev od 02.05.2007. pa do isplate na iznos 0,20 EUR
počev od 07.04.2007. pa do isplate na iznos 2,77 EUR
počev od 06.03.2007. pa do isplate na iznos 0,00 EUR
počev od 19.01.2007. pa do isplate na iznos 4,78 EUR
počev od 20.01.2007. pa do isplate na iznos 0,77 EUR
počev od 20.01.2007. pa do isplate na iznos 2,77 EUR
počev od 08.09.2020. pa do isplate na iznos 32,56 EUR.“
II. Nalaže se tužitelju da tuženiku naknadi prouzročeni parnični trošak od 1.000,00 EUR, sa zakonskim zateznim kamatama koje teku od 8. travnja 2026. do isplate, a određuju se za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranje koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, u roku od 15 (petnaest) dana.
Obrazloženje
1. Tužitelj je podnio tužbu radi utvrđenja ništetnosti Ugovora o kreditu broj 50404607-5103358345 od 18. siječnja 2007. koji su sklopili Erste & Steiermärkische d.d. kao banka/kreditor i GO kao korisnik kredita na iznos 180.000,00 kuna (dalje u tekstu Ugovor o kreditu), te radi isplate 2.095,60 EUR s kamatama temeljem ništetnog ugovora. Temeljem ništetnog ugovora korisnik kredita je platio ukupno 315.786,08 kuna. Ugovorom o cesiji broj ESB 009 od 25. rujna 2024., cedent GO ustupa cesionaru Apolon Alfa j.d.o.o. ovdje tužitelju - jednu dvadestinu (1/20) novčane tražbine sa osnove restitucije na temelju ništetnosti - radi stjecanja bez pravnog osnova plaćanja po Ugovoru o kreditu. Tvrdi da je ugovor o kreditu ništetan jer je ništetna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli. Obzirom da nije određen način određenja promjenjive kamatne stope što je suprotno članku 269. stavak 2. i članku 272. stavak 1. Zakona o obveznim odnosima, činidba je neodređena i neodrediva radi čega je ugovor o kreditu ništetan po članku 270. Zakona o obveznim odnosima. Promjenjiva kamata i valutna klauzula koju su suugovoaratelji ugovorili predstavlja neodređenu i neodredivu činidbu, kao odlučujuću pobudu i uvjet - motiv radi čega je ništetan Ugovor o kreditu. Naime, ugovaranje promjenjive kamate i valutne klauzule je bila odlučujuća pobuda i uvjet - motiv da banke - jer je to njihovo legitimno pravo s obzirom na prirodu poslovanja banaka kao novčarskih institucija čiji je krajnji i legitimni cilj ostvarivanje zarade, posebno kada se radi o ugovorima o kreditu koji se sklapaju na dulje vremensko razdoblje i kada brojni ekonomski čimbenici izravno ili neizravno utječu na određivanje njezine visine. Korisnik kredita je temeljem ništetnog ugovora tuženiku platio ukupno 315.786,08 kuna. Ugovorom o cesiji na tužitelja je preneseno 1/20 te tražbine, a tužbom potražuje 419,12 EUR (iako u tužbenom zahtjevu navodi iznos od 2.095,60 EUR. Predložio je da sud pokrene ogledni spor u pogledu ništetnosti ugovora zbog promjenjive kamatne stope i valutne klauzule. Predložio je da sud prihvati tužbeni zahtjev.
2. Tuženik je podnio odgovor na tužbu. Osporio je osnovanost i visinu tužbenog zahtjeva. Osporio je aktivnu legitimaciju. Smatra da se ovdje radi o tražbini koja se po svojoj pravnoj naravi protivi prijenosu. Osporava ugovor o cesiji jer nije dao suglasnost korisniku kredita za sklapanje istog. Ugovor nije ništetan, osobito ne u cijelosti. U trenutku sklapanja ugovora korisniku kredita je bila poznata visina kamatne stope, pa se za slučaj ništetnosti ima primijeniti početno ugovoreni parametri. Osporava da korisnik kredita ima status potrošača. Ističe prigovor zastare. U konkretnom slučaju ugovor je sklopljen u kunama te su stranke ugovorile da se primjenjuje promjenjiva kamatna stopa, a ne fiksna. Tužitelj u tužbi i ne tvrdi da je tuženik vršio promjene kamatne stope. Deklaratorna zaštita koju tužitelj zahtjeva usmjerena je na izmjenu sadržaja ugovornog odnosa. Osporava nastanak štete na strani tužitelja. Osporava tijek zakonskih zateznih kamata. Ističe prigovor radi prijeboja za 23.890,11 EUR zajedno sa zakonskim zateznim kamatama od dana isplate. Radi se o iznosu kojeg tuženik traži natrag a koji je isplatio korisniku kredita, sve za slučaj da sud utvrdi ništetnim cijeli ugovor o kreditu. Protivi se tužiteljevom prijedlogu za pokretanje oglednog spora jer nisu ispunjeni uvjeti. Predložio je da sud odbije tužbeni zahtjev.
3. Predmet spora je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnosti ugovora o dugoročnom kreditu broj 50404607-5103358345 od 18. siječnja 2007. koji su sklopili Erste & Steiermärkische d.d. kao kreditor i GO kao korisnik kredita na iznos 180.000,00 kuna, i isplatu 1/20 dijela iznosa od 2.095,60 EUR (od ukupno plaćenih 315.786,08 kuna/41.912,02 EUR tuženiku) s kamatama koji je tuženik neosnovano stekao.
4. Među strankama je sporna aktivna legitimacija, sporno je da li je odredba o promjenjivosti kamatne stope ništetna, ima li korisnik kredita status potrošača, zastara, tijek kamate, osnovanost i visina tužbenog zahtjeva. Sporno je da li je tuženik nešto stekao temeljem ništetnog ugovora i koliko.
5. Radi razjašnjenja spornih i odlučnih činjenica, sud je u daljnjem tijeku postupka proveo dokaz uvidom u dokumentaciju u spisu, i saslušanje svjedoka – korisnika kredita BO (list 313-314 spisa).
6. Provedene dokaze sud je cijenio svakog zasebno, jednako kao i sve dokaze zajedno u skladu s odredbom čl. 8. Zakona o parničnom postupku (dalje: ZPP-a, Narodne novine broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07 – Odluka USRH, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19 i 80/22), te je na temelju savjesne i brižljive ocjene svakog dokaza zasebno i svih dokaza zajedno, a i na temelju rezultata cjelokupnog dokaznog postupka ocijenio da je tužbeni zahtjev u cijelosti neosnovan.
7. S obzirom da tužitelj zahtjeva utvrđenje ništetnosti ugovora o kreditu, isti je valjalo sagledati kroz odredbe Zakona o obveznim odnosima (dalje: ZOO-a, "Narodne novine" br. 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22., 145/23., 155/23.), koje uređuju ništetnost ugovora.
8. Odredbom čl. 322. st. 1. ZOO-a propisano je ugovor koji je protivan Ustavu Republike Hrvatske, prisilnim propisima ili moralu društva ništetan je, osim ako cilj povrijeđenog pravila ne upućuje na neku drugu pravnu posljedicu ili ako zakon u određenom slučaju ne propisuje što drugo.
9. Tužitelj se poziva na ništetnost ugovora zbog činidbe. Tako je propisano odredbom čl. 271. ZOO-a: (1.) kad je činidba nemoguća, nedopuštena, neodređena ili neodrediva, ugovor je ništetan.
10. Tužitelj tvrdi da je kod promjenjive kamatne stope i valutne klauzule činidba nemoguća, nedopuštena, neodređena ili neodrediva.
11. Tužitelj stoga traži utvrđenje ništetnosti ugovora o kreditu broj 5103358345 od 18.1.2007. (str. 24 spisa) koji je sklopljen između tuženika kao kreditora i BO kao korisnika kredita. Sud utvrđuje da je ugovor sklopljen temeljem kreditnog zahtjeva korisnika kredita i odluke banke (čl. 1. ugovora). Osnovni parametri ugovora o kreditu su: iznos kredita je 180.000,00 kuna; namjena gotovinski uz ostatak vrijednosti (depozit); rok povrata 120 mjeseci od prijenosa kredita u otplatu; iznos mjesečnog obroka 2.088,74 kuna; kamata promjenjiva i u trenutku ugovaranja iznosi 8,950%; glavnica u anuitetskoj otplati iznosi 144.000,00 kuna i vraća se u 120 mjesečnih anuiteta; iznos anuiteta je 1.820,24 kuna, ostatak vrijednosti predstavlja preostali iznos glavnice kredita od 36.000,00 kuna i vraća se jednokratno s dospijećem zadnjeg obroka; banka na ostatak vrijednosti mjesečno obračunava redovnu kamatu u iznosu od 268,50 kuna.
12. Tužitelju valja navesti da ugovorom o kreditu nije ugovorena valutna klauzula jer je ugovor o kreditu sklopljen u kunama, pa samim time ugovor ne može biti ništetan po toj osnovi.
13. S obzirom da tužitelj tvrdi da je kod promjenjive kamatne stope činidba nemoguća, nedopuštena, neodređena ili neodrediva, sud je na te okolnosti proveo dokaz saslušanjem korisnika kredita GO. Isti je na ročištu 29.10.2025. (list 313-314 spisa) iskazao da je gotovinski kredit o kojem je ovdje riječ služio za uređenje obiteljske kuće (ujedno dokazuje i status potrošača). Naveo je da kredit nije bio u redovnoj otplati jer je u jednom trenutku (2013.) zapao u financijske teškoće. Stoga kredit nije redovito plaćao, a i rata mu je narasla. Najprije je iskazao da mu je rata u početku iznosila oko 1.100 kuna, da bi u jednom trenutku iznosila preko 3.000 kuna. Nakon što ga je sud suočio s odstupanjem u samom ugovoru u kojem je navedeno da rata iznosi 2.088,74 kuna u trenutku sklapanja ugovora (čl. 7. ugovora, str. 24 spisa), svjedok je obrazložio da se decidirano ne može sjetiti ničega jer je prošlo previše vremena. A onda nastavlja da je iznos od 2.088,74 kuna iznos koji su mu u početku skidali s mirovine, te da mu je bio prihvatljiv taj iznos mjesečnog obroka od 2.088,74 kuna. Kamata da mu se činila tada previsoka, ali da je većina banaka nudila tu kamatnu stopu. Iskazao je i da je obišao desetak banaka (OTP, Sperbank, Reiffeisen itd.), i svi su nudili otprilike tu kamatu. U odnosu na promjenjivu kamatnu stopu naveo je da tada nije znao što je to niti mu je itko to objasnio. Bili su mu poznati samo prvi parametri rata od 2.088,74 kuna i kamatna stopa od 8,950%.
14. Iz iskaza svjedoka i iz dokumentacije u spisu sud je zaključio da ugovor o dugoročnom kreditu nije opterećen razlozima ništetnosti. U konkretnom slučaju radi se o Ugovoru o kreditu te se radi o potrošačkom ugovoru jer je korisnik kredita potrošač.
15. Kredit je bio u kunama odnosno nije bio vezan za promjenju tečaja o kojem korisnik ništa nije znao. Nadalje, ugovorom je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja je u trenutku ugovaranja iznosila 8,950%. Dakle, ako korisnik kredita nije znao na koji način i kada bi se mijenjala kamatna stopa (kako to tvrdi tužitelj i svjedok u iskazu), onda je korisnik kredita svakako znao da visina kamatne stope iznosi barem 8,950%. Stoga ta kamatna stopa u toj visini ne može biti ništetna. Korisnik kredita je pažljivo pristupio kreditnom poslu jer je u iskazu naveo da je obišao desetak banaka i da su sve nudile otprilike tu kamatu. Korisnik kredita je ugovorio i mjesečni obrok u iznosu od 2.088,74 kuna. Stoga ne može tvrditi da mu ništa nije bilo poznato glede bitnih sastojaka ugovora. Bio mu je poznat mjesečni obrok od 2.088,74 kuna koji uključuje kamatnu stopu od 8,950%.
16. O promjeni kamatne stope korisnik kredita saslušan kao svjedok nije se mogao očitovati konkretnije osim općenite tvrdnje da mu je kamata rasla. Stoga je sud izvršio uvid u Pregled prometa po kreditu za razdoblje 19.1.2007. do 31.12.2022. (str. 28 spsa) te je zaključio da se kamatna stopa nije značajnije mijenjala, odnosno promjena u odnosu na mjesečni obrok se kretala unutar 100,00 kuna od 2007. do 2014. kada je korisniku kredita čini se otkazan ugovor o kreditu jer su tada naplaćeni troškovi ovršnog postupka te sve do 2020. slijede naplate s opisom transakcije “ustege HZMO”.
17. Kako bi se točno utvrdilo da li je i u kojem iznosu tuženik (eventualno neovlašteno) mijenjao kamatnu stopu odnosno da li je došlo do pretplate i za koji iznos u odnosu na ugovorene parametre, sud je odredio provođenje dokaza financijskim vještačenjem (str. 315 spisa) te pozvao tužitelja na uplatu predujma uz upozorenje da će sud odustati od provođenja vještačenja ukoliko tužitelj ne uplati određeni predujam u ostavljenom roku (čl.153. st. 3. ZPP-a).
18. Tužitelj nije uplatio zatraženi predujam. Stoga sud nije mogao zaključiti o tome da li postoji pretplata i u kojem iznosu u odnosu na ugovorene parametre glede kamatne stope. Sud nije mogao utvrditi niti da li je tuženik i u kojem postotku mijenjao kamatnu stopu. Stoga je sud primjenom pravila o teretu dokazivanja iz odredbe čl. 221. a zaključio da tužitelj nije dokazao da je tuženik neosnovano stekao utuženi iznos.
19. Sud smatra da tužitelj ne može osnovano potraživati cijeli iznos koji je na ime povrata kredita platio pa niti dio od tog iznosa onako kako to potražuje tužbom. Tužitelj može potraživati eventualno pretplatu po neovlašteno promjenjenoj kamatnoj stopi ali na način da traži tu razliku, a ne sve (i ono na što je pristao i ono na što nije pristao).
20. Ugovorena promjenjiva kamatna stopa sama po sebi nije ništetna odredba, osobito u slučaju kada nije dokazano da je do promjene kamatne stope dolazilo (jer tužitelj nije uplatio predujam za financijsko vještačenje) i na koji način. Osobito nije ništetan cijeli ugovor o kreditu jer u istome niti jedan parametar nije nepoznat, niti je plaćanje od strane korisnika kredita vršeno temeljem nepoznatih parametara.
21. Zaključno, sud smatra da nisu ispunjene pretpostavke ništetnosti ugovora o kreditu jer je ugovorena činidba bila dopuštena, moguća i određena.
22. Slijedom navedenog, nisu se ispunile pretpostavke ništetnosti iz odredbe čl. 271. st. 1. ZOO-a.
23. Isto tako tuženik nije ništa stekao bez osnove jer tužitelj nije dokazao da postoji razlika između ugovorenog i plaćenog, pa se nisu ispunile niti pretpostavke povrata iz čl. 323. ZOO-a.
24. Tuženik je osporavao ugovor o cesiji i aktinu legitimaciju tužitelja. Taj prigovor tuženika sud je ocijenio neosnovanim. Tužitelj je aktivno legitimiran potraživati isplatu jer je otkupio potraživanje glede eventualne ništetnosti iz predmetnog ugovora o kreditu od korisnika kredita. Ne radi se o tražbini čiji je prijenos zabranjen zakonom, niti o tražbini strogo osobne naravi a niti se ista po svojoj naravi protivi prenošenju na drugoga. Ugovor je sklopljen sukladno odredbi čl. 80. ZOO-a kojom je propisano da vjerovnik može ugovorom sklopljenim s trećim prenijeti na ovoga svoju tražbinu, osim one čiji je prijenos zabranjen zakonom ili koja je strogo osobne naravi ili koja se po svojoj naravi protivi prenošenju na drugoga. Promjena u osobi vjerovnika ne utječe na identitet tražbine. Prema odredbi čl. 84. st. 1. ZOO-a, primatelj ima prema dužniku ista prava koja je ustupitelj imao prema dužniku do ustupanja. Identitet tražbine ne mijenja se njezinim ustupanjem i sva prava koja je za naplatu tražbine imao ustupitelj, ima i tužitelj kao primatelj tražbine. S obzirom na to da Ugovor o cesiji od 25.9.2024. ispunjava sve pretpostavke i uvjete propisane zakonom, te da nema negativnih pretpostavki vezanih za prirodu prenesene tražbine, sud je zaključio da tužitelj ima aktivnu legitimaciju, te je tuženikov prigovor ocijenio neosnovanim.
25. Slijedom navedenog, kako nisu ispunjene pretpostavke ništetnosti iz odredbe čl. 322. st. 1. i čl. 271. st. 1. ZOO-a, te kako tuženik nije stekao plaćene iznose bez osnove iz odredbe čl. 323. ZOO-a, sud je tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnosti ugovora o kreditu i radi isplate odbio, odnosno donio je odluku sukladno točki I. izreke presude.
26. Sud nije provodio druge dokaze saslušanjem drugih svjedoka predloženih po tužitelju jer je o odlučnim činjenicama zaključio iz isprava u spisu i saslušanjem korisnika kredita. Financijsko vještačenje je određeno, ali tužitelj nije platio predujam za provođenje tog dokaza pa sud taj dokaz nije proveo.
27. Tužitelj je predložio pokretanje oglednog postupka pred Vrhovnim sudom Republike Hrvatske s pitanjima koja su u ovom postupku sporna. S obzirom da je isti prijedlog za ista pitanja stavljen i kod Trgovačkog suda u Varaždinu, taj sud je predložio Vrhovnom sudu Republike Hrvatske ogledni postupak (str. 242-244 spisa). Vrhovni sud Republike Hrvatske je rješenjem poslovni broj Gop-4/2024-25 od 18. veljače 2025. odbio prijedlog Trgovačkog suda u Varaždinu za ogledni postupak (str. 351-355 spisa) s obrazloženjem da činjenično stanje valja utvrđivati u svakom pojedinom postupku, što je u ovom postupku ovaj sud i utvrđivao.
28. Tuženik je istaknuo prigovor radi prijeboja za 23.890,11 EUR s kamatama, ali sud o istom nije odlučivao jer je ocijenio tužbeni zahtjev neosnovanim.
29. Odluku o parničnom trošku sud je donio pozivom na odredbe čl. 154. st. 1. i čl. 155. ZPP-a. Tuženik je u cijelosti uspio u sporu pa mu je priznat trošak prema Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (dalje: Tarifa) :
- sastav odgovora na tužbu od 27.12.2024. od 200,00 EUR (Tbr. 7. t. 1.)
- zastupanje na ročištima 14.7.2025., 29.10.2025. i 23.2.2026. u iznosima od 200,00 EUR za svako (Tbr. 9.t. 1.), ukupno 600,00 EUR;
- PDV (25%) od 200,00 EUR (Tbr. 42.), odnosno ukupan iznos od 1.000,00 EUR.
30. Slijedom navedenog, sud je obvezao tužitelja da tuženiku naknadi prouzročeni parnični trošak od 1.000,00 EUR s kamatama, odnosno donio je odluku sukladno točki II. izreke presude.
31. Slijedom svega iznijetoga, sud je donio odluke kao u izreci presude.
Rijeka, 8. travnja 2026.
Sudac
Nataša Vukić
UPUTA O PRAVNOM LIJEKU:
Protiv ove presude nezadovoljna stranka može podnijeti žalbu u roku od 15 (petnaest) dana od dana objave, a u slučaju da nije bila uredno obaviještena o ročištu na kojem se presuda objavljuje u roku od 15 (petnaest) dana od dana primitka presude. Žalba se podnosi putem ovog suda, a o žalbi odlučuje Visoki trgovački sud Republike Hrvatske.
U žalbi se ne mogu iznositi nove činjenice niti predlagati novi dokazi, osim ako se oni odnose na bitne povrede odredaba parničnog postupka zbog kojih se žalba može izjaviti.
