REPUBLIKA HRVATSKA

OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU

Ulica grada Vukovara 84

Poslovni broj: P-6879/2022-30

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski građanski sud u Zagrebu, sudac toga suda Nikola Raguz kao sudac pojedinac u pravnoj stvari tužitelja ŽD iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa odvjetnik Milko Križanović iz Zagreba, protiv tuženika Erste&Steiermärkische Bank d.d. iz Rijeke, Jadranski trg 3a, OIB 23057039320, kojeg zastupa odvjetnik Damir Metelko odvjetnik iz Zagreba, poradi isplate, nakon održane glavne i javne rasprave 19. siječnja 2026. godine, u nazočnosti zamjenika opunomoćenika stranaka, dana 27. veljače 2026. godine,

p r e s u d i o  j e

I Nalaže se tuženiku Erste&Steiermärkische Banci d.d. platiti tužitelju ŽD 5.842,70 eura s zateznim kamatama na 4.360,16 eura od 1. listopada 2015. godine do isplate, te na 1.482,54 eura od 1. srpnja 2025. godine do isplate, kao i naknaditi trošak parničnog postupka od 1.205,00 eura s zateznim kamatama od 27. veljače 2026. godine do isplate, sve po stopi određenoj do 31. prosinca 2022. godine po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, te od 1. siječnja 2023. godine do 29. prosinca 2023. godine po stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvoga kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena i od 30. prosinca 2023. godine do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za svako polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi za dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, a u roku od 15 dana.

II Odbija se dio tužbenog zahtjeva tužitelja ŽD u svoti od 1.464,10 eura s zateznim kamatama od 1. listopada 2015. godine do isplate, kao i za 656,57 eura.

III Utvrđuje se da nije osnovan prigovor radi prebijanja tuženika Erste&Steiermärkische Banke d.d. od 323,53 EUR zajedno sa zateznim kamatama tekućim na iznose od:

- 0,56 EUR od 02.12.2005. pa do isplate,

- 0,39 EUR od 02.01.2006. pa do isplate,

- 4,25 EUR od 02.02.2006. pa do isplate,

- 3,82 EUR od 02.03.2006. pa do isplate,

- 5,90 EUR od 02.04.2006. pa do isplate,

- 4,64 EUR od 02.05.2006. pa do isplate,

- 5,30 EUR od 02.06.2006. pa do isplate,

- 6,20 EUR od 02.07.2006. pa do isplate,

- 5,82 EUR od 02.08.2006. pa do isplate,

- 4,88 EUR od 02.09.2006. pa do isplate,

- 4,59 EUR od 02.10.2006. pa do isplate,

- 5,88 EUR od 02.11.2006. pa do isplate,

- 5,56 EUR od 02.12.2006. pa do isplate,

- 8,31 EUR od 02.01.2007. pa do isplate,

- 8,87 EUR od 02.02.2007. pa do isplate,

- 8,52 EUR od 02.03.2007. pa do isplate,

- 8,91 EUR od 02.04.2007. pa do isplate,

- 12,60 EUR od 02.05.2007. pa do isplate,

- 13,51 EUR od 02.06.2007. pa do isplate,

- 14,70 EUR od 02.07.2007. pa do isplate,

- 14,70 EUR od 02.08.2007. pa do isplate,

- 13,06 EUR od 02.09.2007. pa do isplate,

- 15,49 EUR od 02.10.2007. pa do isplate,

- 15,55 EUR od 02.11.2007. pa do isplate,

- 13,84 EUR od 02.12.2007. pa do isplate,

- 14,03 EUR od 02.01.2008. pa do isplate,

- 10,37 EUR od 02.02.2008. pa do isplate,

- 7,94 EUR od 02.03.2008. pa do isplate,

- 5,54 EUR od 02.04.2008. pa do isplate,

- 11,17 EUR od 02.05.2008. pa do isplate,

- 12,73 EUR od 02.06.2008. pa do isplate,

- 11,02 EUR od 02.07.2008. pa do isplate,

- 14,43 EUR od 02.08.2008. pa do isplate,

- 13,66 EUR od 02.09.2008. pa do isplate,

- 10,30 EUR od 02.10.2008. pa do isplate,

- 6,49 EUR od 02.12.2008. pa do isplate.

IV Utvrđuje se da nije osnovan prigovor radi prebijanja tuženika Erste&Steiermärkische Banke d.d. od 584,32 eura s zateznim kamatama od 19. siječnja 2026. godine.

Obrazloženje

1. Tužitelj u tužbi od 12. lipnja 2019. godine tvrdi da je dne 13. listopada 2005. godine s tuženikom sklopio ugovor o kreditu na 42.041,92 CHF u kunskoj protuvrijednosti po tuženikovom tečaju na dan puštanja kredita, uz redovnu kamatu od 4,45% godišnje, promjenjive u skladu s tuženikovim odlukama, koje ugovorne odredbe o valutnoj klauzulu u CHF i promjenjivoj kamatnoj stopi smatra ništetnima pozivom na presudu Trgovačkog suda u Zagrebu posl. broj P-1401/12 te nadalje navodi da je sklopio i dodatak 2. ugovora o kreditu dne 18. siječnja 2016. godine radi konverzije u kredit s valutnom klauzulom u eurima te se nije tada odrekao svojih prava i tražbina zbog ništetnosti osnovnog ugovora o kreditu i zahtjeva preplaćene svote po osnovi ništetnosti obje ove ugovorne odredbe te nadalje tvrdi da tuženik nije pravilno obračunao razliku glavnice i potražuje tu svotu kao i zatezne kamate do dana izračuna konverzije 30. rujna 2015. godine, sve kao u podnesku od 1. srpnja 2025. godine tj. nalaganje tuženiku neka mu plati 7.306,80 eura s zateznim kamatama na 5.824,26 eura od 1. listopada 2015. godine te na 1.482,54 eura od 1. srpnja 2025. godine, uz naknadu parbenog troška s zateznim kamatama od donošenja presude, sve do isplate, i to sve zbog razlike anuiteta s osnove promjene kamatne stope 544,25 eura, s osnove valutne klauzule 3.815,91 euro, razlike preostale glavnice od 1.464,10 eura i zateznih kamata od 1.482,54 eura.

2. Tuženik u odgovoru na tužbu od 2. listopada 2019. godine osporava osnovu i visinu tužbenog zahtjeva, prigovara zastari, smatra da konverzijom kredita su stranke uredile svoje međusobne odnose i tužitelj nema nikakvih daljnjih prava prama tuženiku, smatra da je tužitelj informiran na zakonit način o valutnoj klauzuli i ne postoji tuženikov ekstra profit te je promjenjivu kamatnu stopu ugovorio sukladno zakonskim propisima i razmatra metodologiju utvrđivanja iste te prigovara radi prebijanja kao u podnesku od 16. lipnja 2025. godine zbog manje plaćenih mjesečnih anuiteta na ime valutne klauzule u CHF tj. 323,53 EUR zajedno sa zateznim kamatama tekućim na iznose od:

- 0,56 EUR od 02.12.2005. pa do isplate,

- 0,39 EUR od 02.01.2006. pa do isplate,

- 4,25 EUR od 02.02.2006. pa do isplate,

- 3,82 EUR od 02.03.2006. pa do isplate,

- 5,90 EUR od 02.04.2006. pa do isplate,

- 4,64 EUR od 02.05.2006. pa do isplate,

- 5,30 EUR od 02.06.2006. pa do isplate,

- 6,20 EUR od 02.07.2006. pa do isplate,

- 5,82 EUR od 02.08.2006. pa do isplate,

- 4,88 EUR od 02.09.2006. pa do isplate,

- 4,59 EUR od 02.10.2006. pa do isplate,

- 5,88 EUR od 02.11.2006. pa do isplate,

- 5,56 EUR od 02.12.2006. pa do isplate,

- 8,31 EUR od 02.01.2007. pa do isplate,

- 8,87 EUR od 02.02.2007. pa do isplate,

- 8,52 EUR od 02.03.2007. pa do isplate,

- 8,91 EUR od 02.04.2007. pa do isplate,

- 12,60 EUR od 02.05.2007. pa do isplate,

- 13,51 EUR od 02.06.2007. pa do isplate,

- 14,70 EUR od 02.07.2007. pa do isplate,

- 14,70 EUR od 02.08.2007. pa do isplate,

- 13,06 EUR od 02.09.2007. pa do isplate,

- 15,49 EUR od 02.10.2007. pa do isplate,

- 15,55 EUR od 02.11.2007. pa do isplate,

- 13,84 EUR od 02.12.2007. pa do isplate,

- 14,03 EUR od 02.01.2008. pa do isplate,

- 10,37 EUR od 02.02.2008. pa do isplate,

- 7,94 EUR od 02.03.2008. pa do isplate,

- 5,54 EUR od 02.04.2008. pa do isplate,

- 11,17 EUR od 02.05.2008. pa do isplate,

- 12,73 EUR od 02.06.2008. pa do isplate,

- 11,02 EUR od 02.07.2008. pa do isplate,

- 14,43 EUR od 02.08.2008. pa do isplate,

- 13,66 EUR od 02.09.2008. pa do isplate,

- 10,30 EUR od 02.10.2008. pa do isplate,

- 6,49 EUR od 02.12.2008. pa do isplate, kao što podneskom od 12. prosinca 2024. opet prigovara radi prebijanja za 584,32 eura s zateznim kamatama od 19. siječnja 2026. u visini utvrđene preplate.

3. Sud je proveo dokaz uvidom u ugovor o kreditu od 13. listopada 2005. godine s obračunom naknade za bankarske usluge i dodatak broj 2. Ugovoru o kreditu od 18. siječnja 2016. godine, izračun konverzije i nacrt aneksa ugovora o kreditu, obrazac za prihvat obračuna konverzije, stručni članci nisu posebice ocjenjivani jer ne predstavljaju dokaz u ovom postupku, uvid u tuženikove oglasne letke o stambenim kreditima priloženima uz odgovor na tužbu s informacijom o valutnoj klauzuli i gradske prikaze kretanja tečajeva za stambene kredite, elektronsko dopisivanje tuženikova zaposlenika BD, tuženikove upute tj. pitanje i odgovore za stambene kredite, pregled prometa po kreditu, dopis Hrvatske narodne banke od 7. lipnja 2015. i 21. siječnja 2015. kao priopćenje za javnost, tuženikovo izvješće o izloženosti valutnom riziku o pojedinim valutama, postotak izloženosti ukupne devizne pozicije banke u odnosu prema jamstvenom kapitalu, deviznu poziciju u CHF u odnosu na ukupni jamstveni kapital 2004-2012, tuženikovu metodologiju utvrđivanja promjene kamatnih stopa i obavijesti od 30. prosinca 2013. te 15. siječnja 2014. s otplatnim planom, priopćenje za javnost HNB od 16. ožujka 2015. i Ministarstva financija od 14. siječnja 2014. godine, tuženik je odustao od preslušanja svjedoka BD i KD na ročištu 16. siječnja 2025. godine, odredio računovodstveno vještačenje i preslušao tužitelja.

4. Tužbeni zahtjev je djelomice osnovan, prigovor radi prebijanja nije.

5. Kako se je tuženik podneskom od 12. kolovoza 2025. godine protivio preinaci tužbe povećanjem tužbenog zahtjeva u tužiteljevu podnesku od 1. srpnja 2025. godine, sud ocjenjuje da u ovoj pravnoj stvari nedopuštanjem preinake tužbe bi tužitelju bila nametnuta ograničenja prava na pristup sudu i pravičnog suđenja zajamčenoga odredbom čl.6. Konvencije za zaštitu ljudskih prava i temeljnih sloboda (NN-MU-18/97-13/17). Naime u svakom pojedinom slučaju primjenom ispitivanja razmjernosti je potrebno utvrditi je li ovakvim ograničenjem preinake tužbe do zaključenja glavne rasprave narušena sama bit toga prava tj. dolazili do kršenja prava na pristup sudu. Tako u slučaju kad tužitelj u vrijeme podnošenja tužbe ne raspolaže svima odlučnim činjenicama potrebnim za postavljanje konačnoga tužbenog zahtjeva, s obzirom da je to objektivno nemoguće bez pribave potrebnih isprava za računovodstveno vještačenje i samog vještačenja, već je istom tada moguće saznati sve odlučne činjenice vezane za visinu tužbenog zahtjeva kojeg tuženik osporava, pa slijedom toga nedopuštenje preinake tužbe koje je uslijedilo odmah nakon pribave potrebnih isprava i vještačenja ne bi bilo razmjerno tom legitimnom cilju iz odredbe čl.190.st.2. Zakona o parničnom postupku i dovelo bi do kršenja prava na pristup sudu. To stoga jer je legitiman cilj zabrane preinake tužbe nakon zaključenja prethodnog postupka ako ima njegove krivnje zapravo onemogućavanje zloporabe postupovnih prava radi ubrzanja parničnog postupka, a postavljanje tužbenog zahtjeva u novčanom dijelu odmah nakon pribave potrebnih isprava i provedenog vještačenja , koje je zasnovano na istoj činjeničnoj i pravnoj osnovi ne utječe na dužinu trajanja postupka, dočim nedopuštanjem preinake tužbe može tužitelj podnijeti samo novu tužbu za preostali dio zahtjeva naznačene vrijednosti predmeta spora u tužbi, što nepotrebno uzrokuje nove troškove te se izlaže prigovoru presuđene stvari li možebitne zastare što opet dovodi u pitanje ostvarenja tužiteljeva prava to je za njega prekomjeran teret (ESLJP, zahtjev br. 14692/18).

6. Kako se je tuženik podneskom od 12. kolovoza 2025. protivio djelomičnom povlačenju tužbenog zahtjeva smanjenjem to je sud odlučivao o tužbenom zahtjevu iz tužbe tj. za 7.963,37 eura, s zateznim kamatama od 31. prosinca 2007. godine do isplate.

7. U odnosu na prigovore radi prebijanja tužitelj podneskom od 5. prosinca 2024. godine poriče njihovu osnovanost i prigovara zastari.

8. Nije prijeporno da su parnične stranke 13. listopada 2005. godine sklopile ugovor o kreditu na 42.041,92 CHF u kunskoj protuvrijednosti po tuženikovom srednjem tečaju na dan puštanja kredita u tečaj s početnom kamatnom stopom od 4,45% promjenjivom godišnjom, sukladno tuženikovim odlukama s namjenom kupnje nekretnine i rokom vraćanja od 180 mjeseci u mjesečnim anuitetima u CHF u kunskoj protuvrijednosti po istom tečaju na dan odobrenja, kao što nije prijeporno da su sklopile 18. siječnja 2016. godine dodatak broj 2. tom ugovoru kojim je utvrđeno da 30. rujna 2015. godine nedospjela glavnica jest 17.755,56 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB na dan podmirenja ili 12.381,86 eura u kunskoj protuvrijednosti po istom tečaju, uz utvrđenu preplatu od 4.402,49 kn ili 584,32 eura, koji se koristi za daljnje otplate, što je utvrđeno uvidom u navedene isprave.

9. Glede promjenjive kamatne stope, ovdje treba primijeniti odredbe čl.81,82,85,86. i 87. te 89. i 90. Zakona o zaštiti potrošača, (NN 96/03 a koji je bio na snazi u vrijeme sklapanja ugovora, a prilikom ocjene poštenosti ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi treba primijeniti i čl.5. direktive 93/13/EEZ.

10. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u obrazloženju svoje odluke poslovni broj Revt-249/14 od 9. travnja 2015. godine u kojem je Udruga Potrošač- Hrvatski savez udruga za zaštitu potrošača tužila banke radi zaštite kolektivnih interesa, a povodom revizije na odluku Visokom trgovačkog suda posl. br Pž-7129/13, u dijelu o ugovaranju kamatnih stopa navodi kako pojmovi koje banke koriste u svojim odlukama, uključujući i dio koji se odnosi na promjenjive kamatne stope i način njihova obračuna, visoko stručna i samim tim razumljiva isključivo onim osobama s ekonomskom naobrazbom te koje se bave bankarskim poslovanjem, dočim je za prosječnog potrošača takva terminologija apsolutno nerazumljiva, tj. da unatoč tomu što su odluke tuženih banaka koje su uređivale pitanje promjenjive kamatne stope, uključujući i razloge koji utječu na njenu promjenu tijekom trajanja kreditnog razdoblja (odluke su potrošačima bile dostupne u poslovnicama tuženih banaka), nisu im mogle biti razumljive, dočim razlozi za promjenjivost kamatnih stopa, kako su prikazani u odlukama tuženih banaka se zaista ne mogu smatrati načelnim i objektivnim kriterijima koji bi trebali omogućiti potrošaču da provjeri opravdanost razloga za promjenu kamatnih stopa tijekom razdoblja trajanja kredita.

11. Nije prijeporno da je tuženik sastavio ugovor o kreditu.

12. Iz navedenog obrazloženja presude Vrhovnog suda Republike Hrvatske proizlazi da je takvo unošenje neodređene formulacije glede promjenjivih kamatnih stopa u ugovore o kreditu suprotno načelima obveznog prava jer je tim od samog početka ugovornog odnosa korisnik kredita tj. potrošač doveden u neravnopravan položaj u odnosu na banku tj. trgovca, budući je formulacija ugovornih odredbi o promjenjivima kamatnim stopama bila takva da je na osnovi njih tužitelj jedino mogao znati kolika je visina kamatne stope na dan sklapanja ugovora o kreditu, dočim nije bilo moguće ocijeniti zašto, kako i na osnovi čega te u kojem smjeru će se tijekom kreditnog razdoblja te kamatne stope kretati, a ponajmanje je tužitelj na to mogao utjecati.

13. Na osnovi takvih ugovornih odredaba i nedostatka jasno definiranih parametara za promjenu kamatnih stopa, koji bi bili razumljivi prosječnom potrošaču, osim kamatne stope koja je bila navedena u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, buduća kamatna stopa ugovorena kao promjenjiva nije bila određena niti odrediva te je sadržaj takve ugovorne odredbe bio nejasan i nerazumljiv tužitelju. Nije prijeporno da je tuženik obavještavao tužitelja o promjeni kamatnih stopa, makar povremeno, ali tužitelj nije bio upoznat s parametrima koji dovode do tih promjena, a i one odluke o kamatnim stopama koje je dostavio tuženik su nerazumljive na isti način prosječnom potrošaču, u što spada i tužitelj po svojoj naobrazbi diplomirani inženjer telekomunikacija, a u vrijeme sklapanja ugovora je bio zaposlen kao voditelj obračuna u trgovačkom društvu.

14. Sukladno stavu Vrhovnog suda Republike Hrvatske u navedenoj presudi jest da su banke kao visokospecijalizirane novčarske ustanove, kojim je predmet poslovanja plasiranje potrošačima raznih novčarskih proizvoda, bile dužne odgovorno pristupiti svakom pojedinom potrošaču i pomoći mu da u okviru zakonom dopuštenih mogućnosti se koristi njihovim uslugama, ali ne na potrošačevu štetu te je znanje i iskustvo banaka u kreditnom poslovanju u odnosu na znanje o tim poslovima prosječnog potrošača nadmoćno pa isti sud smatra da upravo zato su banke bile dužne svakog potrošača ozbiljno informirati o smislu i sadržaju odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i upozoriti ga na parametre o kojima ta stopa ovisi u budućem razdoblju, a nema dokaza da je tuženik to činio u predmetnom razdoblju, zadovoljivši se nedorečenim i nerazumljivim formulacijama o takvoj svoti iz unaprijed sastavljenog standardnog ugovora, koja je stopa onda potrošačima ostala nerazumljiva.

15. Nadalje, ugovorne kamate u ugovoru o kreditu sadržajno su naknada koju se korisnik kredita obvezuje platiti za korištenje novčanih sredstava koje mu banka odobrava na određeno vrijeme uz obvezu vraćanja tog novca te u vrijeme i na način kako je ugovoreno, slijedom čega ugovorna kamata mora biti određena tj. odrediva u smislu odredbe čl.46. st.1. i 2. i čl. 50 Zakona o obveznim odnosima (NN 53/91- 88/01), a sam ugovor o kreditu je dvostrani pravni posao u odnosu na kojeg vrijede načela obveznog prava poput ravnopravnosti sudionika u obveznim odnosima, dužnost suradnje, jednake vrijednosti činidbe, savjesnosti i poštenja te zabrane zloporabe prava. Slijedom toga je jasno da neodređena ugovorna odredba glede promjenjive kamatne stope kako je to učinio tuženik jest suprotna navedenim načelima obveznog prava jer je od samog početka ugovornog odnosa tužitelj kao potrošač doveden u neravnopravan položaj u odnosu na tuženika kao trgovca, jer je ta odredba bila takva da nije omogućavala potrošaču procjenu, niti približnu, kako će se ta kamatna stopa kretati pa slijedom toga ta promjenjiva kamatna stopa nije bila određena niti odrediva, dočim prosječnom potrošaču objektivno takav sadržaj nije mogao biti niti bio razumljiv pa takva ugovorna odredba uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama potrošača i trgovca, usuprot načelima obveznog prava.

16. Slijedom toga je navedena ugovorna odredba utvrđena ništetnom u dijelu koji se odnosi na promjenjivu kamatnu stopu u skladu s Odlukom o tuženikovim kamatnim stopama, kao prethodno pitanje sukladno odredbi čl. 12, st. 1. Zakona o parničnom postupku, a primjenom odredbe čl.87.st.1. Zakona o zaštiti potrošača u svezi s odredbom čl.103.st.1. Zakona o obveznim odnosima pa primjenom odredbe čl.104.st.1. istog Zakona svaka je ugovorna strana dužna vratiti drugoj što je primila na osnovi takvog ugovora, a na osnovi odredbe čl.105. st.1. istog Zakona ništetnost neke odredbe ugovora ne povlači ništavost ugovora, ako on može opstati bez ništave odredbe i ako ona nije bila uvjet ugovora ni odlučna pobuda zbog koje je ugovor sklopljen, koje pretpostavke nisu ispunjene u ovom slučaju jer ugovorena kamatna promjenjiva stopa nije bila uvjet ugovora a niti je po tužiteljevom iskazu bila odlučna pobuda već mu je trebao kredit radi kupnje stana. Sve i da su ispunjene odredbe čl.105.st.1. Zakona o obveznim odnosima, već da je riječ o odlučnoj pobudi zbog koje je ugovor sklopljen, opet treba primijeniti odredbu čl.105.st.2. istog Zakona budući je posebnim propisom tj. Zakonom o zaštiti potrošača ustanovljena ništetnost upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i vrijedio bez nje. Također, odredba čl.107. st.2. Zakona o obveznim odnosima se ne primjenjuje , premda je ugovor u cijelosti ispunjen prije utuženja, jer uzrok ništetnosti nije bila zabrana manjeg značenja, tj. ovdje je riječ o tuženikovom postupanju suprotno načelu savjesnosti i poštenja, što je osnovno pravilo obveznih odnosa, a u svezi s odredbom čl.87.st.2. Zakona o zaštiti potrošača.

17. Glede valutne klauzule, Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj presudi poslovni broj Rev-2221/18 prihvatio obrazloženje Visokog Trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/17 kojim je utvrđeno da nije bilo pojedinačnih pregovaranja o ovoj ugovornoj odredbi te da potrošač nije imao utjecaja na njen sadržaj upravo zato jer ju je unaprijed sastavio trgovac tj. tuženik pa slijedom toga ovaj sud ocjenjuje da nije moguće to tumačiti kao pojedinačno pregovaranje. Nadalje je bilo potrebno utvrditi je li neka ugovorna odredba sastavljena jasno i razumljivo tj. da je u njoj izložena konkretna djelovanja i učinci te rizici koji utječu na kreditnu zaduženost, sve uz predočenje točnih kriterija razumljivih prosječnom potrošaču bez stručnoga znanja a da bi potrošač mogao procijeniti svoj rizik i opseg svoga zaduženja cijelo vrijeme trajanja ovoga ugovora o kreditu a po ocjeni ovog suda to nije učinjeno ni na koji način. Konačno, banke pa i tuženik su trebali obavijestiti potrošača tj. tužitelja o svim rizicima koje tužitelj prihvaća sklapanjem ovakvog ugovora s valutnom klauzulom ili ih uklopiti u sadržaj tog ugovora o kreditu, kako bi potrošač tj. tužitelj mogao razumjeti što mu donosi ova ugovorna odredba i odlučiti sam o tomu, sve sukladno obvezno pravnom načelu savjesnosti i poštenja, što banke tj. tuženik nije učinio premda sami trgovci tj. banke jesu znali te rizike. Sve to uz činjenicu da tada nije bilo propisano kako banke moraju u vrijeme pregovaranja obavijestiti potrošača o nekim konkretnim činjenicama na osnovi kojih će prosječan potrošač moći procijeniti rizike valutne klauzule i odlučiti o svojim obvezama tijekom trajanja ugovora o kreditu, ali primjenom načela savjesnosti i poštenja postoji opća dužnost svih sudionika obveznih odnosa učiniti sve da se u potpunosti postigne informirana suglasnost o svima bitnim čimbenicima namjeravanoga pravnog posla pa i tečajne razlike, tim više što je priroda i posebnost ove valute poznata bankama, a ne i prosječnom potrošaču koji nema stručnog znanja, što sve uzrokuje bitnu neravnotežu u njihovim pravima i obvezama. Dakle, banke znaju za rizik ugovaranja valutne klauzule u CHF-u i uvjeravaju potrošače da je ta valuta sigurna i često procjenjuju same da s u potrošači kreditno sposobni samo za takav ugovor, što prosječnog potrošača bez toga stručnog znanja navodi na sklapanje ovakvog ugovora. Takvo postupanje uzrokuje neizvjesnost iznosa glavnice kredita i njegove cijene tj. kamata, jer je ovdje vezano za CHF, što nadalje dovodi do promjenjivosti bitnih elemenata tog ugovora, zbog tečajnih razloga, a banke znaju da je uz CHF vezan posebni rizik kao valute utočišta, ali utočište za bankovne obveze, a ne za potrošačeve te tako taj rizik preuzima potrošač bez svoga znanja, koji je k tomu potaknut na sklapanje ovakvog ugovora nižima kamatnim stopama, u početku, što je samo po sebi nepošteno. S duge strane pak prosječni potrošač u to doba jest bio načelno upoznat s valutnom klauzulom, ali je u optjecaju bila uglavnom DEM tj. euro pa nije znao razliku pojedinih stranih valuta glede tečajnih rizika, slijedom čega nije znao niti razumio gospodarske posljedice ovih ugovora. Dakle, banke prihvaćaju samo opći rizik valutne klauzule a potrošač i taj rizik, ali i dodatni rizik poseban za CHF kao valutu utočišta, što banke kao stručne ustanove razumiju, a potrošači kao nestručni ne razumiju niti su svjesni da ne razumiju takve rizike pa misle kako su preuzeli samo opći rizik koji je vezan uz pojam svake valutne klauzule, a nitko im to nije objasnio niti im je druga strana tj. banka dala neko pravo koje bi potrošaču taj nedostatak nadoknadilo, s tim što treba reći da više kamatne stopa ispočetka nisu dovoljne, jer su i one vezane za CHF pa su posljedice u konačnosti iste, jer su i stope bile promjenjive. Sama činjenica da tečaj CHF-a nije stalno rastao, nije odlučna, jer navedena neravnoteža prava i obveza ugovornih stranaka nastaje samim sklapanjem ugovora bez pojedinačnog pregovaranja i informiranja potrošača o rizicima koje preuzima na sebe bez znanja i svijesti o neznanju tog rizika, a što sve vrijedi i za ovaj pojedinačni ugovor tj. parnične stranke. Slijedom toga je i ova ugovorna odredba tj. valutna klauzula ništetna, opet kao prethodno pitanje,a u oba slučaja ugovori o kreditu mogu opstati bez ovih ugovornih odredaba, kako je obrazloženo i za promjenjivu kamatnu stopu pa je slijedom toga i tužiteljev iskaz u tom dijelu prihvaćen zbog prethodno obrazloženih razloga tj. s obzirom na njegovo zanimanje i zvanje pa tako nije ni mogao znati što znači CHF kao valuta utočišta niti predvidjeti posljedice takvog ugovora te kako je ugovor sastavio neprijeporno sam tuženik to je primjenom odredbe čl.99. st.2. i čl.100. st.1. Zakona o obveznim odnosima ugovor tumačen sukladno tomu da se razumijeva ovaj ugovor kako to odgovara navedenim načelima ugovorenog prava i u korist tužiteljevu.

18. U odnosu na tuženikove prigovore o primjeni navedenih presuda Vrhovnog suda Republike Hrvatske, vrijedi odredba čl.502. C Zakona o parničnom postupku te taj prigovor sud ocjenjuje neosnovanim.

19. Slijedom toga sud prihvaća tužiteljev iskaz kao životan i uvjerljiv u tom dijelu te s obzirom na njegovo zanimanje te zvanje i tuženikovo nastupanje kod pregovora o sklapanju ovog ugovora kako iskazuje ocjenjuje da nije znao niti mogao znati ništa potonje o ovima bitnim činjenicama niti ih je mogao razumjeti.

20. Sada je prijeporno pitanje zastare.

21. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj presudi poslovni broj Rev- 2245/17 od 20. ožujka 2018. godine izrazio stajalište da se pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnog interesa potrošača dolazi do prekida zastare primjenom odredbe čl.241. Zakona o obveznim odnosima (NN35/05-155/23), te zastara pojedinačnih zahtjeva ove vrste počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke u povodu te tužbe. Kako je to učinjeno presudom Trgovačkog suda u Zagrebu, poslovni broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013. godine i Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 od 13 lipnja 2014. godine, kada je presuda povodom tužbe za zaštitu kolektivnih interesa potrošača u ovoj vrsti predmeta postala pravomoćna i potvrđena presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Revt-249/14 od 9. travnja 2015. godine, što je općepoznato, a posebice poznato strankama, a kojim presudama je utvrđeno da kamatne su kamatne stope tužene banke mijenjale bez ugovorenih parametara jednostranom odlukom banka, samim obavještavanjem o promjeni, bez pojedinačnih pregovora, čim je došlo do kršenja pojedinih interesa i prava potrošača kao korisnika kredita što je uzrokovalo nepoštenost tj. ništetnost navedene ugovorne odredbe, pa primjenom toga zastara nije nastupila. To isto vrijedi i za valutnu klauzulu u CHF-u odnosu na presudu Trgovačkog suda u Zagrebu, poslovni broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013. godine, potvrđene u tom dijelu presudom Visokoga trgovačkog suda Republike Hrvatske, poslovni broj Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018. godine, gdje je Vrhovni sud Republike Hrvatske svojom presudom poslovni broj Rev-2221/18 od 3. rujna 2019. godine odbio tuženikovu reviziju protiv navedene drugostupanjske odluke. Stoga sud ocjenjuje da je neosnovan prigovor zastare primjenom odredbe čl.388. i čl.371. Zakona o obveznim odnosima (NN53/91-88/01), jer je presuda Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/12 u tom dijelu ništetnosti za tuženika u odnosu na promjenjivu kamatnu stopu postala pravomoćna donošenjem presude Visokoga trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 od tog dana, a u odnosu na valutnu klauzulu u CHF-u je postala pravomoćna 14. lipnja 2018. godine kada je Visoki trgovački sud Republike Hrvatske potvrdio tu prvostupanjsku odluku u odnosu na tuženika svojom presudom poslovni broj Pž- 6632/17-10, a s obzirom da je tužba je podnesena 12. lipnja 2019. godine.

22. Zatim je prijeporno kakav učinak ima ništetnost valutne klauzule u CHF-u po ugovoru o namjenskom kreditu s obzirom da su stranke sklopile dodatak tom ugovoru, kojim su ispravile taj nedostatak, provevši konverziju u valutnu klauzulu u eurima, a u svezi s odredbama čl 323, st. 1. i . i 328. Zakona o obveznim odnosima.

23. Odredbom čl. 19.c Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 102/15, dalje ZID ZPK) propisan je način izračuna konverzije kredita, te je stavkom 1. propisano da konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i izračunava se na način da se:

1. na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se iznosom početno odobrene glavnice smatra iznos koji je zadužen u poslovnim knjigama vjerovnika, a koji iznos može biti veći od isplaćenog iznosa zbog tečajne razlike zbog kupoprodaje deviza prilikom isplate kredita,

2. umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu, uvažavajući smanjenja kamatnih stopa, tečaj ili uvjete odobrene određenim istovrsnim skupinama potrošača temeljem dobi, namjene kredita, iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF,

3. početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom izračunatim u skladu s točkama 1. i 2. ovoga stavka, i na temelju kojeg se izračunavaju novi obroci odnosno anuiteti u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, uzimajući u obzir sve izmjene ugovornih uvjeta koji se odnose na iznos, namjenu i rokove dospijeća glavnice te iznos, vrstu i razdoblje promjene kamatnih stopa i ostale promjene koje su tijekom trajanja ugovora o kreditu uvjetovale izmjenu početno utvrđenog otplatnog plana i obroka odnosno anuiteta,

4. iznosi uplaćeni radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (osim uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije) pretvore u EUR i u valutnu klauzulu u EUR po tečaju primjenjivom na datum uplate, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Takvi iznosi pretvoreni u EUR i valutnu klauzulu u EUR predstavljaju osnovu za namirenje obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR iz točke 3. ovoga stavka, pri čemu se poštuje redoslijed namirenja dospjelih obveza sukladno općim uvjetima vjerovnika, ali ne obračunavaju zatezne kamate.

24. Iz sadržaja Dodatka Ugovora o kreditu na temelju kojeg je provedena konverzija ne proizlazi da bi tužitelj pristao slobodnom voljom niti da je sporazumno s tuženikom kako to tvrdi tuženik pristao da se iznosi uplaćeni s osnove ništetne odredbe Ugovora o kreditu kojima je bila regulirana valutna klauzula uračuna u Izračun konverzije kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF od 30.09.2015. godine niti je tuženik na kojem je teret dokaza takvu činjenicu dokazao niti je predložio provođenje dokaznog postupka na takvu okolnost. Nadalje tuženik nije dokazao niti je predložio provođenje dokaznog postupka na okolnost utvrđivanja da bi se tužitelj odrekao svojih prava da ostvaruje pravo na povrat uplaćenih iznosa s osnove ništetne odredbe Ugovora o kreditu tj. valutne klauzule za koju ugovornu odredbu je utvrđeno odlukama Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske i Vrhovnog suda Republike Hrvatske da je ništetna, niti je to utvrđeno njegovim iskazom, kojim dokazuje da ga je potpisao na tuženikov poziv, a nije imao izbora zbog povećane mjesečne otplate, a k tomu je utvrđen i manjak u otplati prilikom konverzije. Ujedno sud ističe kako odredbom čl. 19.c točka 4. ZID ZPK nije propisano da bi se uplate s osnova ništetnih ugovornih odredbi prilikom konverzije uračunavale u iznose uplaćene radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (čl.19.c.točka 4. ZID ZPK). U konačnici prema odredbi čl. 19.c. ZID ZPK točkom 1.-3. zakonodavac je propisao kako se konverzija provodi na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita (točka 1.) dočim u točki 2. čl. 19.c. ZID ZPK zakonodavac propisuje da se umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu te u točki 3. čl. 19.c. ZID ZPK propisano je da početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom.

25. Nadalje rješenjem Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 18/2018 od 26. svibnja 2018. godine zauzeto je stajalište da i nakon sklapanja sporazuma o konverziji kredita nema zaprjeke da se utvrđuje ništetnost odredbi ugovora o kreditu te da treba imati u vidu da je do sklapanja sporazuma o konverzije bio na snazi osnovni Ugovor o kreditu koji je proizvodio pravne učinke, a koji pravni učinci se upravo odnose na ispunjavanje obveza korisnika kredita temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o valutnoj klauzuli. Imajući u vidu stajalište Vrhovnog suda Republike Hrvatske sud je ocijenio kao neosnovane navode tuženika da tužitelj neosnovano zahtjeva isplatu s osnova ništetnih odredbi ugovora o valutnoj klauzuli jer da je tuženik ništetne odredbe zamijenio novim odredbama provedenom konverzijom kredita.

26. Sud je imao u vidu i presudu Suda Europske unije C-118/17 od 14. ožujka 2019. godine u kojem je izraženo stajalište kako činjenica da su određene ugovorne odredbe putem zakona bile proglašene nepoštenim i ništavim te zamijenjene novim odredbama da bi se održao postojeći ugovor na snazi ne može imati za učinak smanjenje zaštite zajamčene potrošačima. Nadalje ovaj sud je imao u vidu i izraženo stajalište Suda Europske unije u odluci broj C-452/18 od 09. srpnja 2020. godine u kojoj odluci se navodi „…da članak 6.stavak 1. Direktive 93/13 treba tumačiti na način da mu se ne protivi mogućnost da odredba ugovora koji su sklopili prodavatelj robe ili pružatelj usluga i potrošač, a za koju se u sudskom postupku može utvrditi da je nepoštena, valjano bude predmet ugovora o obnovi između tog prodavatelja robe ili pružatelje usluga i tog potrošača, kojim se potonji odriče učinka do kojih bi dovelo proglašavanje te odredbe nepoštenom pod uvjetom da to odricanje rezultat je slobodnog i informiranog pristanka potrošača…“. Nadalje se navodi „Članak 3. stavak 1. Direktive 93/13 u vezi s točkom 1. Podtočkom (q) njezina Priloga, kao njezin članak 6. stavak 1. treba tumačiti na način da:

- odredba sadržana u ugovoru koji su sklopili prodavatelj robe ili pružatelj usluga i potrošač kako bi razriješili postojeći spor, a kojom se potrošač odriče isticanja pred nacionalnim sudom zahtjeva koje bi mogao istaknuti da nema te odredbe, može se smatrati „nepoštenom“, osobito ako navedeni potrošač nije mogao raspolagati relevantnim informacijama koje bi mu omogućile shvaćanje pravnih posljedica koje za njega iz te odredbe proizlaze;..“

27. U ovoj pravnoj stvari sud ističe kako je imao u vidu stajalište Vrhovnog suda Republike Hrvatske zauzeto u odluci poslovni broj Rev 1096/2022-2 od 8. studenoga 2022. godine, Rev-586/2019-14 od 21. prosinca 2022. godine i odluku Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj 637/2019-2 od 15. studenog 2022. godine.

28. U odnosu na odluku Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Gos- 1/19, prema stajalištu ovog suda jer je u citiranoj odluci jedino odgovoreno na postavljeno pravno pitanje glede ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji, tako što je utvrdio kako takav sporazum ima pravne učinke, te je valjan i u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu i promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, pri čemu nije izrazio pravno shvaćanje o pravnim pitanjima koja su problematizirana te je Vrhovni sud Republike Hrvatske u obrazloženju istog rješenja između ostalog navodi da "...Vrhovnom sudu Republike Hrvatske nije omogućeno zauzimati pravna shvaćanja o pitanjima glede kojih odgovori ovise o posebnim okolnostima pojedinog slučaja (npr. jesu li osnovani pojedini kondemnatorni zahtjevi korisnika kredita nakon sklopljenog sporazuma o konverziji)." Osim toga, isti sud je u obrazloženju gornjeg rješenja naveo i da "…bez obzira na naknadno sklapanje sporazuma o konverziji, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a mahom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima…"

29. Kako je prethodno navedeno imajući u vidu sadržaj Dodatka Ugovora o kreditu koji su sklopili tužitelj i tuženik te odredbe čl. 19.c. ZID ZPK, kao i stajališta Europskog suda za ljudska prava i stajalište Vrhovnog suda Republike Hrvatske izraženo u odluci poslovni broj Rev 18/2018 i poslovni broj Rev-1096/2022 ovaj sud ocjenjuje da tužitelj osnovano zahtjeva povrat preplaćenih iznosa s osnove ništetnosti valutne klauzule u CHF-u. Sud ističe kako je prethodno navedeno i obrazloženo da tuženik na kojem je teret dokaza nije dokazao u tijeku ovog postupka niti je dostavio dokaz da bi se tužitelj odrekao svojeg prava na sudsku zaštitu u smislu da zahtjeva povrat pretplaćenih iznosa koji su predmet ovog spora, niti je dokazao da bi tužitelju predočio i informirao ga o ekonomskim posljedicama koje za njega nastaju u smislu da će obuhvatiti izračunom sve uplaćene iznose pa i one koje je tužitelj uplatio na temelju nepoštenih i ništetnih odredbi Ugovora o kreditu u postupku konverzije, a nije ni dokazao da se sporazumio s tužiteljem o načinu korištenja iznosa koji je uplatio temeljem ništetnih i nepoštenih ugovornih odredbi, prihvaćajući tužiteljev iskaz kao životan i uvjerljiv u tom dijelu.

30. Nadalje prema mjerodavnoj praksi Suda Europske unije u predmetu C- 186/16 navodi se da kod obveza banaka prema korisnicima kredita nije dovoljno da je odredba jasna i razumljivo sastavljena već je nužno potrošaču ponuditi dovoljno informacija kako bi mogli donijeti razborite odluke, a koje informacije tuženik nije pružio tužitelju niti je tuženik dokazao da bi mu pružio dovoljno informacija kako bi mogao shvatiti ekonomske posljedice svoje odluke. Nije sporno da je tuženik proveo konverziju kako je to propisano ZID ZPK, a u ovom konkretnom slučaju imajući u vidu stajališta Europskog suda za ljudska prava i Vrhovnog suda Republike Hrvatske tuženik, na kojem je teret dokaza, nije dokazao da bi tužitelja informirao kako uplaćene iznose s osnove ništetnih odredbi Ugovora o kreditu će uračunavati u otplatu mjesečnih anuiteta („zatvaranje mjesečnih anuiteta“) za kredit u valuti EUR koji su izračunati u otplatnom planu (simulirani otplatni plan) sve do 30.09.2015.godine niti da bi o istome postigao sporazum s tužiteljem. Slijedom navedenog sud je ocijenio kao neosnovane navode tuženika kako tužitelj je postavio zahtjev za povratom preplaćenih iznosa s osnova Ugovora o kreditu koji nije više na snazi, a prihvaćajući tužiteljev iskaz u tom dijelu kao životan i uvjerljiv.

31. To isto vrijedi i za promjenjivu kamatnu stopu.

32. Na osnovi odredbe čl.3.st.1. točka 1. Zakona o zaštiti potrošača je sud utvrdio da je tužitelj bio potrošač s obzirom na njegovo zvanje i zanimanje te namjenu kredita tj. kupnju nekretnine, sve kako je prethodno obrazloženo.

33. Nadalje, ono što tužitelj potražuje u novčanom dijelu tužbenog zahtjeva jest razlika između redovnih kamata obračunatih po osnovnom ugovoru o kreditu i onih redovnih kamata prama naknadnim tuženikovim Odlukama o kamatnim stopama te razliku u valuti između iznosa utvrđenih početnim otplatnim planom po tečaju CHF- a na dan stavljanja kredita na raspolaganje i svota koje je plaćala zbog rasta tečaja te valute, kao i razlika zbog prijevremene otplate primjenom tečaja na dan plaćanja u odnosu na prijevremenu otplatu prijevremenog tečaja na dan isplate kredita i primjenom izmijenjenih kamatnih stopa u odnosu a prijevremenu otplatu prama početnom otplatnom planu te je to jedina i pravilna mogućnost izračuna onoga što je tuženik stekao zbog svog nesavjesnog i nepoštenog postupanja.

34. Računovodstvenim vještačenjem od 27. svibnja 2025. godine je utvrđeno da je razlika između iznosa stvarno plaćenih anuiteta prema tuženikovom obračunu primjenom izmijenjenih kamatnih stopa u odnosu na anuitete prema početnom otplatnom planu za koje je utvrđen više plaćen iznos 544,25 eura po tablici 1. mišljenja, razlika u iznosu anuiteta primjenom tečaja na dan dospjelosti u odnosu na anuitete primjenom tečaja na dan isplate kredita za koje je utvrđen više plaćeni iznos 3.815,91 euro kao u tablici 2. mišljenja, a za one anuitete gdje je utvrđen manje plaćeni iznos je 323,53 eura kao u tablici 3. mišljenja, razlika glavnice je 1.464,10 eura kao u točki 4. mišljenja, a zatezne kamate na više plaćene razlike anuiteta s osnove promjene kamatne stope i tečaja do dana konverzije 30. rujna 2015. godine je 1.482,54 eura, kao u tablici 5. mišljenja, čemu pak prigovara tuženik sadržajno kao u podnesku od 16. lipnja 2025. godine, a vještak otklanja na ročištu 19. siječnja 2026. godine jer je postupao po sudskom zadatku budući je do 1. siječnja 2014. godine primjenjivana početno ugovorena kamatna stopa, a nadalje u visini od 3,23% sukladno Zakonu o izmjeni i dopuni zakona o potrošačkom kreditiranju kako je obračunavao i tuženik, te sud prihvaća nalaz i mišljenje kao stručno i obrazloženo, zasnovano na mjerodavnim ispravama u spisu, a vještak je pravilno obračunavao stopu zatezne kamate sukladno odredbi čl. 11b Zakona o potrošačkom kreditiranju (ZID ZKP NN 143/13).

35. U odnosu na tzv. razliku glavnice, kako je ranije obrazloženo, nalazom i mišljenjem računovodstvenog vještaka je utvrđeno da ista iznosi 1.464,10 eur, koji dio tužbenog zahtjeva je odbijen skupa s zateznim kamatama na tu svotu od 1. listopada 2015. godine do isplate.

36. Tužitelj iskazuje da je 2020. godine prijevremeno otplatio kredit, što tuženik nije osporio, kao što nije sporno da je konverzija provedena po tuženikovom prodajnom tečaju za eure dne 30. rujna 2015. godine.

37. Odredbom čl.11. B st.1. Zakona o potrošačkom kreditiranju (ZID tog Zakona NN 143/13), je određena kamatna stopa od 3,23% od početka 2014. godine te je nesporno da je tuženik primijenio tu kamatnu stopu sukladno nalazu i mišljenju računovodstvenog vještaka u točci 2.2. nalaza, a prethodno se kretala od 4,45% do 5,35%.

38. Kako je tuženik postupio po odredbi čl.19.C Zakona o potrošačkom kreditiranju prilikom konverzije, a nije tuženikova obveza primjenjivati povoljniju kamatnu stopu unatrag tj. prije 2014. godine niti povoljniji tečaj, sud je odbio taj dio tužbenog zahtjeva.

39. Pri tome se ističe i da Ustavni sud Republike Hrvatske u svojoj odluci broj U-I-3685/2015. i dr. od 4. travnja 2017.godine nije prihvatio prijedloge za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 102/15.) kao i prijedloge za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o kreditnim institucijama ("Narodne novine" broj 102/15.). Ustavni sud Republike Hrvatske u svom obrazloženju u bitnom navodi ..."Ustavni sud, kada odlučuje o osnovanosti prijedloga za ocjenu suglasnosti osporenih odredaba ZID ZPK-a i Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o kreditnim institucijama u konkretnom slučaju, ostaje pri svom stajalištu, izraženom u rješenju od 11. studenoga 2016., da su ZID ZPK i Zakon o izmjeni i dopunama Zakona o kreditnim institucijama posebni zakoni ne-sistemskog karaktera s trajnim učinkom kojima su uvedene specifične interventne zakonske mjere javnopravnog karaktera donesene u cilju otklanjanja neravnoteže u vjerovničko-dužničkim odnosima u slučaju CHF kredita." (točke 17. do točke 33. rješenja Ustavnog suda Republike Hrvatske).

40. Samim tim, kad se uzme u obzir što obuhvaća ova tzv. razlika glavnice, kako je prethodno obrazloženo tj. u biti je to valutna razlika, nije osnovan prigovor zastare za taj dio zahtjeva, sve kako je obrazloženo za neosnovan prigovor zastare za samu valutnu klauzulu u CHF-u.

41. Sada je prijeporna osnova i visina tužbenog zahtjeva te zastara za tzv. uglavničene zatezne kamate tj one na pojedinačne iznose preplate zbog ništetnosti valutne klauzule u CHF-u, računajući od dana plaćanja istih pojedinačnih iznosa do dana konverzije ugovora o kreditu.

42. Zatezne kamate kao sporedna tražbina može se samostalno utužiti tek po prestanku glavne tražbine što bi proizlazilo iz odredbe čl. 31. st.1. i 2. Zakona o obveznim odnosima koja propisuje da na dospjelu, a neisplaćenu kamatu ne teče zatezna kamata te da se na iznos neisplaćene kamate može zahtijevati zatezna kamata samo od dana kada je sudu podnesen zahtjev za njenu isplatu. U smislu citirane ili bilo koje druge zakonske odredbe nema zaprjeke da se zatezne kamate utuže u apsolutnom iznosu uz glavni dug, time da na njih ne teku procesne kamate već zatezna kamata i dalje teče na glavno potraživanje. Tužitelj ovdje zahtijeva zatezne kamate koje je obračunao na više plaćene iznose razlike anuiteta s osnove promjene tečaja CHF-a do 30. rujna 2015. godine kao dana konverzije i to u svoti od 1.482,54 eur sukladno tablici 5. mišljenja računovodstvenog vještaka, kojeg sud prihvaća zbog prethodno obrazloženih razloga, s zateznim kamatama od podnošenja tužbe tj od 1. srpnja 2025. godine te je stoga u tom dijelu ovaj dio tužbenog zahtjeva osnovan.

43. Osim toga, neosnovan je prigovor zastare tzv. uglavničene zatezne kamate. Ovdje se primjenjuje odredba čl. 371. Zakona o obveznim odnosima tj petogodišnji zastarni rok. Kako su isti nastali dne 30. rujna 2015. godine, kada je sklopljen dodatak ugovoru o kreditu, a tužba je podnesena 12. lipnja 2019. godine, to je ovaj rok istekao 30. rujna 2021. godine. No, ovaj dio zahtjeva je podredan, jer je glavna tražbina nastala zbog ništetnosti valutne klauzule u CHF-u te kako nije zastarjela glavna tražbina, tako nije ni sporedna, a sve kako je obrazloženo u odnosu na neosnovanost prigovora zastare za ništetnost te valutne klauzule.

44. Također je neosnovan prigovor zastare za povećani tužbeni zahtjev naveden u tuženikovu podnesku od 12. kolovoza 2025. godine .Naime, budući je tužba podnesena tijekom zastarnog roka kako je obrazloženo prethodno, to se primjenom odredbe čl. 388. Zakona o obveznim odnosima prekida zastara, a primjenom odredbe čl. 392, st 1. i 3. istog Zakona počinje teći iznovice od dana kada je spor okončan, a to još nije, već će biti učinjeno kada ova presuda postane pravomoćna te tužitelj ima pravo raspolagati tužbenim zahtjevom tijekom postupka, a suprotno bi bilo protivno čl. 6. navedene Konvencije.

45. Slijedom toga je sud prihvatio tužbeni zahtjev za razliku anuiteta s osnove promjene kamatne stope od 544,25 eura i anuiteta s osnove valutne klauzule u CHF od 3.815,91 euro, kao i zatezne kamate za više plaćene razlike anuiteta s osnove promjene kamatne stope i tečaja do konverzije 1.482,54 eura, kao u točki I izrjeke, a odbio tzv. razliku glavnice od 1.464,10 eura kao u točki II izrjeke. Isto tako je odbijena daljnja svota od 656,57 eura, budući je sud odlučivao o tužbenom zahtjevu iz tužbe od 60.000,00kn tj. 7.963,37 eura, pa kad se zbroje ova tri dosuđena dijela zahtjeva i odbijeni dio tužbenog zahtjeva od 1.464,10 eura, onda do 7.963,37 eura ostaje upravo razlika od 656,57 eura.

46. U odnosu na tuženikov prigovor radi prebijanja u podnesku od 16. lipnja 2025. godine tj. za 323,53 eur s pripadnima zateznim kamatama na pojedine svote kako je to navedeno u tom podnesku točno je da je nalazom i mišljenjem računovodstvenog vještaka utvrđenja razlika između iznosa stvarno plaćenih anuiteta prema obračunu banke primjenom izmijenjene kamatne stope u odnosu na iznose anuiteta prema početnom otplatnom planu za anuitet za koji je utvrđen manje uplaćen iznos od 323,53 eur, kao u tablici 3. mišljenja.

47. No, uzevši u obzir pravno shvaćanje Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 1277/2022-2 od 8. ožujka 2023. godine, sud ocjenjuje da je tužitelj zahtijevao samo ukupnu takozvanu pozitivnu razliku koja je nastala tijekom cijele otplate kredita, o kojem tužbenom zahtjevu sud i odlučuje.

48. Pri tomu treba uzeti u obzir da je upravo tuženik svojim nesavjesnim i nepoštenim nastupom na tržištu uzrokovao da je tužitelj s njim sklopio ovakav ugovor o kreditu te je tuženik kao visokospecijalizirana kreditna ustanova znao i morao znati značenje promjenjive kamatne stope povezane s CHF-om kao valutom utočišta, dočim tužitelj kao nestručna osoba to nije znao ni mogao znati u vrijeme sklapanja ugovora, sve kako je prethodno obrazloženo.

49. Tako dalje sud ocjenjuje da tužitelj u tom razdoblju kad je ostvarena tzv negativna razlika zapravo nije ništa stekao bez osnove te ne može biti nesavjestan a da bi trebao vraćati bilo što tj. smanjivati tzv pozitivnu razliku tom tzv. negativnom. Budući je ugovorna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi ništava, sud ocjenjuje da nema ni tužiteljeve obveze za tzv pozitivnu razliku tijekom otplate kredita umanji za tzv negativnu, jer nije ništa primio tj. samo je otplaćivao kredit kako je ugovoreno, postupajući u dobroj vjeri pomnjom dobrog domaćina te ispunjavajući ugovor kako glasi. Kad bi se tužiteljev zahtjev umanjio za tzv negativnu razliku, to bi po ocjeni ovog suda bilo nepravično umanjenje njegove imovine i samim tim suprotno odredbi čl.1. Protokola broj 1 Konvencije za zaštitu ljudskih prava i temeljnih sloboda (NN MU 18/97).

50. Zatim, uzevši u obzir i odredbu čl. 104. st.1. Zakona o obveznim odnosima sud ocjenjuje da plaćanjem tj. otplatom ugovora o kreditu tužitelj nije zapravo ništa primio ili stekao bez osnove jer je te obroke uplaćivao u cijelosti tuženiku pa tužitelj nije u obvezi niti vratiti ono što nije primio, a samim tim ne postoji niti tuženikova tražbina po ovoj zakonskoj odredbi. Sve i kada je kamatna stopa bila snižena u odnosu na početno ugovorenu, opet je tužitelj sve uplaćivao tuženiku te nije ništa ni primio u odnosu na to. K tomu, tužitelj s ove tuženikove osnove tj. manje plaćenog ne potražuje ništa pa ne postoje istovrsne i dospjele tražbine koje se mogu sresti, sve to uzimajući u obzir presudu Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 549/2023-4 od 18. prosinca 2023. godine. te je naposljetku osnovan prigovor zastare za ovu tražbinu, jer se poseban rok za potrošače ne primjenjuje na tuženika, koji je pravna osoba te primjenom odredbe čl. 371. istog Zakona je ova tuženikova možebitna tražbina dospjela 1. prosinca 2008. godine, kada je nastala zadnja mjesečna razlika, a prigovor je podnesen 16. lipnja 2025, a odgovor na tužbu 2. listopada 2019. godine te je prigovor podnesen nakon isteka općega zastarnog roka od pet godina.

51. U odnosu pak na drugi prigovor zastare naveden u podnesku od 12. prosinca 2024. godine tj za 584,32 eur s zateznim kamatama od 19. siječnja 2016. godine do isplate na ime utvrđene preplate sukladno dodatku ugovoru o kreditu, sud ga također ocjenjuje neosnovanim,. jer je odbio tužbeni zahtjev za tzv. razlikom glavnice pa opet nema istovrsnih tražbina koje bi se mogle sresti, a osnovan je prigovor zastare zbog istih razloga kao i za prethodni prigovor radi prebijanja.

52. Zatezne kamate na dosuđene svote za promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu teku od 1. listopada 2015. godine, jer je tada nastupio učinak konverzije, a na zatezne kamate teku od 1. srpnja 2025. godine do isplate, po odredbi čl. 277, st. 1. Zakona o obveznim odnosima kao dana dospjelosti, sve po stopi propisanoj odredbom čl. 29, st. 2. i 8. Zakona o obveznim odnosima (NN 35/05- 155/23) , a na parbeni trošak po odredbi čl. 151, st. 3. ZPP-a.

53. Na osnovi odredbe čl. 154, st. 2. Zakona o parničnom postupku, budući je tužitelj uspio s 73%, tužbenog zahtjeva, tuženik s 27%, a razlika je 46%, to je primjenom tbr. 7, 8 i 9 OT sud tužitelju priznao trošak odvjetničkog zastupanja i to za tužbu, podneska 6.12.2024., 23.1.2025., 1.7.2025. te ročišta 16.1.2025., 2.6.2025. i 19.1.2026. po 200,00 eura, što je ukupno 1.400,00 eur, uvećano za PDV od 350,00 eur, što je 1.750,00 eur, sudsku pristojbu na tužbu nije ni platio, a oslobođen je po čl. 11, st. 1. toč. 20. Zakona o sudskim pristojbama (NN 118/18-51/93), kao potrošač, a 46% toga je 805,00 eur, uvećano za trošak vještačenja od 400,00 eur u cijelosti kao nuždan za uspjeh u postupku, što je 1.205,00 eur.

U Zagrebu, dana 27. veljače 2026. godine

Sudac

Nikola Raguz

POUKA O PRAVNOM LIJEKU:

Protiv ove presude nezadovoljna stranka može uložiti žalbu Županijskom sudu u roku 15 dana od uručenja prijepisa. Žalba se podnosi putem ovoga suda.

DNA:

- opunomoćeniku tužitelja

- opunomoćeniku tuženika