Republika Hrvatska
Županijski sud u Dubrovniku
Dubrovnik
Poslovni broj: Gž-100/2022-2
U I M E R E P U B I I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sutkinje Noemi Butorac predsjednice vijeća, Marije Bušković članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Emira Čustovića člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice TSŠ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], koju zastupa punomoćnica Morisa Mikić, odvjetnica iz Donjeg Miholjca, protiv tuženika ..., [adresa], [osobni identifikacijski broj], kojega kao punomoćnik zastupa Belizar Tomaić, odvjetnik u Osijeku, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o žalbama stranaka, podnesenim protiv presude Općinskog suda u Osijeku, Stalne službe u Valpovu, broj P-1394/2019-35 od 10. siječnja 2022., u sjednici održanoj 18. veljače 2026.
p r e s u d i o j e
I. Žalbe se odbijaju kao neosnovane te se u pobijanom dijelu (točki I. izreke, označenoj kao "glavni" tužbeni zahtjev i točki II. I. i II. II., označenim kao alternativni tužbeni zahtjev i točki IV. izreke kojom je naloženo tuženiku naknaditi tužiteljici troškove parničnog postupka) potvrđuje presuda Općinskog suda u Osijeku, Stalne službe u Valpovu, broj P-1394/2019-35 od 10. siječnja 2022.
II. Odbijaju se zahtjevi stranaka za naknadom troškova žalbenog postupka.
Obrazloženje
1. Prvostupanjski je sud presudio:
"I. Odbija se u cijelosti, kao neosnovan (glavni), tužbeni zahtjev tužiteljice TSŠ, koji glasi:
'I. Utvrđuje se ništetnim i bez pravnog učinka Ugovor o kreditu broj: 071112178507 zaključen dana 13. 11. 2007. godine između tužiteljice TS iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnika kredita i tuženika ... [adresa], kao kreditora koji je ovjeren kod javnog bilježnika Zdenke Pavelić – Musa u Osijeku pod brojem Ov-23.953/07, dana 13. studenog 2007.
II. Nalaže se tuženiku ..., [adresa], [osobni identifikacijski broj], da tužiteljici TSŠ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati ukupan iznos od 135.593,36 kn (sto tridesetpet tisuća petsto devedeset tri kune i trideset šest lipa), koji se novčani iznos zbog ništetnosti Ugovora o kreditu broj: 071112178507 ima vratiti tužiteljici, kao i zateznu kamatu na svaki pojedini iznos više otplaćenog mjesečnog anuiteta počev od uplate svakog pojedinog iznosa prema kamatnoj stopi koju određuje Zakon o kamatama i važeća uredba o visini zakonske zatezne kamate do 31. prosinca 2007. godine, a od 01. siječnja 2008. godine po stopi koju određuje čl. 29. Zakona o obveznim odnosima, koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 5 postotnih poena do 31. srpnja 2015. godine, a od 01.kolovoza 2015. godine za 3 postotna poena, te nastavnim odlukama HNB-a o izmjenama odluke o kamatnim stopama, i to: na iznos od 970,91 kn, počev od 20. prosinca 2007. godine, pa do isplate;
– na iznos od 970,57 kn, počev od 18. siječnja 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 971,10 kn, počev od 21. veljače 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 974,59 kn, počev od 09. travnja 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 973,52 kn, počev od 06. svibnja 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 974,28 kn, počev od 06. lipnja 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 974,49 kn, počev od 09. srpnja 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 987,00 kn, počev od 19. kolovoza 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.134,00 kn, počev od 16. rujna 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.062,00 kn, počev od 15. listopada 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.061,82 kn, počev od 12. studenog 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.400,00 kn, počev od 19. prosinca 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 425,00 kn, počev od 29. siječnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.603,00 kn, počev od 31. siječnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.139,14 kn, počev od 07. ožujka 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 147,00 kn, počev od 18. ožujka 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.334,00 kn, počev od 16. travnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 470,00 kn, počev od 27. svibnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.584,00 kn, počev od 16. lipnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.300,00 kn, počev od 10. srpnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 667,00 kn, počev od 09. kolovoza 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 500,00 kn, počev od 22. kolovoza 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 894,17 kn, počev od 15. rujna 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.083,74 kn, počev od 14. listopada 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 200,00 kn, počev od 15. listopada 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.032,97 kn, počev od 05. prosinca 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.267,84 kn, počev od 06. prosinca 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.268,00 kn, počev od 15. siječnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.283,00 kn, počev od 19. veljače 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.223,00 kn, počev od 17. ožujka 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.228,00 kn, počev od 15. travnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.183,06 kn, počev od 15. svibnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.225,00 kn, počev od 11. lipnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.076,16 kn, počev od 27. srpnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.282,00 kn, počev od 20. kolovoza 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.300,00 kn, počev od 16. rujna 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.400,00 kn, počev od 19. listopada 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.450,00 kn, počev od 20. studenog 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.250,00 kn, počev od 22. prosinca 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.250,00 kn, počev od 19. siječnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.200,00 kn, počev od 11. veljače 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.156,00 kn, počev od 15. ožujka 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.156,00 kn, počev od 02. travnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.156,00 kn, počev od 07. svibnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.156,00 kn, počev od 11. lipnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. srpnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.000,00 kn, počev od 11. kolovoza 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.156,00 kn, počev od 16. rujna 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.150,00 kn, počev od 16. listopada 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.060,00 kn, počev od 16. studenog 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 15. prosinca 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 17. siječnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 10. veljače 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. ožujka 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 17. travnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 11. svibnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 13. lipnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 17. srpnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 15. kolovoza 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 18. rujna 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. listopada 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. studenog 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 15. prosinca 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.050,00 kn, počev od 16. siječnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. veljače 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.235,00 kn, počev od 05. travnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. travnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. svibnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 13. lipnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. srpnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 14. kolovoza 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 17. rujna 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 15. listopada 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 13. studenog 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 10. prosinca 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 08. siječnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 12. veljače 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 12. ožujka 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 11. travnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 08. svibnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 14. lipnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 12. srpnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 15. kolovoza 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.140,00 kn, počev od 16. rujna 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 14. listopada 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 13. studenog 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 12. prosinca 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 13. siječnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. veljače 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 12. ožujka 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. travnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 12. svibnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. lipnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 07. srpnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. kolovoza 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 09. rujna 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. listopada 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. studenog 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. prosinca 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 12. siječnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 09. veljače 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 08. ožujka 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 09. travnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 07. svibnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 09. lipnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 12. srpnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. kolovoza 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. rujna 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. listopada 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 12. studenog 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. prosinca 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. siječnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. veljače 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. ožujka 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. travnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. svibnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 10. lipnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. srpnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. kolovoza 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 09. rujna 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 11. listopada 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 1.131,00 kn, počev od 03. studenog 2017. godine, pa do isplate; sve u roku od 15 dana.
III. Nalaže se tuženiku da nadoknadi tužitelju troškove postupka sa zateznim kamatama koje teku od presuđenja do isplate po stopi propisanoj čl. 29. ZOO-a i to uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena.'
II. U odnosu na alternativni tužbeni zahtjev tužiteljice,
p r e s u d i o j e
'I. Utvrđuje se kako je ništetna i bez pravnog učinka odredba Ugovora o kreditu broj 071112178507 zaključenog dana 13. 11. 2007. godine između tužiteljice TS iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnika kredita i tuženika ... [adresa], kao kreditora koji je ovjeren kod Javnog bilježnika Zdenke Pavelić – Musa u Osijeku pod brojem:
Ov-23.953/07, dana 13.11.2007. godine, a koja u čl. 3. tol. 3.3. glasi: "Promjena kamatnih stopa vrši se izmjenama i dopunama Odluke o kamatama Banke na čiju primjenu Korisnik kredita bezuvjetno pristaje.", u čl. 3. točka 3.4. koja glasi: "Ugovorne strane su suglasne da se od dana kada korisnik kredita prestane primati plaću/mirovinu/drugo stalno mjesečno primanje preko računa otvorenog u banci, na preostali neotplaćeni iznos kredita neće obračunavati i naplaćivati kamata određena st. 3. 1. ovog članka, već kamata važeća sukladno aktima banke. '
II. Nalaže se tuženiku ..., [adresa], [osobni identifikacijski broj], da tužiteljici TSŠ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati ukupan iznos od 18.576,05 kn (osamnaesttisuća petsto sedamdeset šest kuna i pet lipa), koji se novčani iznos uslijed ugovorene ništetne odredbe o načinu promjene kamatne stope ima vratiti tužiteljici, kao i zateznu kamatu na svaki pojedini iznos više otplaćenog mjesečnog anuiteta počev od uplate svakog pojedinog iznosa prema kamatnoj stopi koju određuje Zakon o kamatama i važeća uredba o visini zakonske zatezne kamate do 31. prosinca 2007. godine, a od 01. siječnja 2008. godine po stopi koju određuje čl. 29. Zakona o obveznim odnosima, koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 5 postotnih poena do 31. srpnja 2015. godine, a od 01. kolovoza 2015. godine za 3 postotna poena, te nastavnim odlukama HNB-a o izmjenama odluke o kamatnim stopama, i to:
– na iznos od 253,18 kn, počev od 16. rujna 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 252,51 kn, počev od 16. listopada 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 251,83 kn, počev od 16. studenog 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 251,12 kn, počev od 16. prosinca 2008. godine, pa do isplate;
– na iznos od 250,40 kn, počev od 16. siječnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 249,66 kn, počev od 16. veljače 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 248,90 kn, počev od 16. ožujka 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 248,13 kn, počev od 16. travnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 247,33 kn, počev od 16. svibnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 255,57 kn, počev od 16. lipnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 275,79 kn, počev od 16. srpnja 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 274,87 kn, počev od 16. kolovoza 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 273,92 kn, počev od 16. rujna 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 272,96 kn, počev od 16. listopada 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 271,97 kn, počev od 16. studenog 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 270,96 kn, počev od 16. prosinca 2009. godine, pa do isplate;
– na iznos od 269,92 kn, počev od 16. siječnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 268,86 kn, počev od 16. veljače 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 267,77 kn, počev od 16. ožujka 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 266,67 kn, počev od 16. travnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 265,54 kn, počev od 16. svibnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 264,38 kn, počev od 16. lipnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 263,19 kn, počev od 16. srpnja 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 261,99 kn, počev od 16. kolovoza 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 260,75 kn, počev od 16. rujna 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 259,49 kn, počev od 16 listopada 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 258,21 kn, počev od 16. studenog 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 256,90 kn, počev od 16. prosinca 2010. godine, pa do isplate;
– na iznos od 255,54 kn, počev od 16. siječnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 254,18 kn, počev od 16. veljače 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 252,78 kn, počev od 16. ožujka 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 251,35 kn, počev od 16. travnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 249,90 kn, počev od 16. svibnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 248,41 kn, počev od 16. lipnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 235,03 kn, počev od 16. srpnja 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 220,15 kn, počev od 16. kolovoza 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 218,70 kn, počev od 16. rujna 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 217,23 kn, počev od 16. listopada 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 215,72 kn, počev od 16 studenog 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 214,19 kn, počev od 16. prosinca 2011. godine, pa do isplate;
– na iznos od 212,63 kn, počev od 16. siječnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 211,04 kn, počev od 16. veljače 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 209,42 kn, počev od 16. ožujka 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 207,77 kn, počev od 16. travnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 206,09 kn, počev od 16. svibnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 204,38 kn, počev od 16. lipnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 202,64 kn, počev od 16. srpnja 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 200,87 kn, počev od 16. kolovoza 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 199,06 kn, počev od 16. rujna 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 197,23 kn, počev od 16. listopada 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 195,36 kn, počev od 16. studenog 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 193,46 kn, počev od 16. prosinca 2012. godine, pa do isplate;
– na iznos od 191,52 kn, počev od 16. siječnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 189,56 kn, počev od 16. veljače 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 187,55 kn, počev od 16. ožujka 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 185,52 kn, počev od 16. travnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 183,44 kn, počev od 16. svibnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 181,34 kn, počev od 16. lipnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 179,19 kn, počev od 16. srpnja 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 177,02 kn, počev od 16. kolovoza 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 174,80 kn, počev od 16. rujna 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 172,55 kn, počev od 16. listopada 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 170,25 kn, počev od 16. studenog 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 167,92 kn, počev od 16. prosinca 2013. godine, pa do isplate;
– na iznos od 165,55 kn, počev od 16. siječnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 155,12 kn, počev od 16. veljače 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 152,78 kn, počev od 16. ožujka 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 150,39 kn, počev od 16. travnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 147,97 kn, počev od 16. svibnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 145,52 kn, počev od 16. lipnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 143,02 kn, počev od 16. srpnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 135,35 kn, počev od 16. kolovoza 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 129,96 kn, počev od 16. rujna 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 127,48 kn, počev od 16. listopada 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 124,96 kn, počev od 16. studenog 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 122,40 kn, počev od 16. prosinca 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 119,80 kn, počev od 16. siječnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 114,40 kn, počev od 16. veljače 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 110,24 kn, počev od 16. ožujka 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 107,61 kn, počev od 16. travnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 104,94 kn, počev od 16. svibnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 102,24 kn, počev od 16. lipnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 99,49 kn, počev od 16. srpnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 94,51 kn, počev od 16. kolovoza 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 90,53 kn, počev od 16. rujna 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 87,75 kn, počev od 16. listopada 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 84,93 kn, počev od 16. studenog 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 82,08 kn, počev od 16. prosinca 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 79,18 kn, počev od 16. siječnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 73,89 kn, počev od 16. veljače 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 69,70 kn, počev od 16. ožujka 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 66,81 kn, počev od 16. travnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 63,89 kn, počev od 16. svibnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 60,92 kn, počev od 16. lipnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 57,92 kn, počev od 16. srpnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 54,00 kn, počev od 16. kolovoza 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 50,48 kn, počev od 16. rujna 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 47,41 kn, počev od 16. listopada 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 44,32 kn, počev od 16. studenog 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 41,18 kn, počev od 16. prosinca 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 37,99 kn, počev od 16. siječnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 33,53 kn, počev od 16. veljače 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 29,72 kn, počev od 16. ožujka 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 26,59 kn, počev od 16. travnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 23,41 kn, počev od 16. svibnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 20,20 kn, počev od 16. lipnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 16,95 kn, počev od 16. srpnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 13,07 kn, počev od 16. kolovoza 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 9,61 kn, počev od 16. rujna 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 6,45 kn, počev od 16. listopada 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 3,25 kn, počev od 16. studenog 2017. godine, pa do isplate;
sve u roku od 15 dana.
III. O d b i j a s e, kao neosnovan, tužbeni zahtjev tužiteljice koji glasi:
'Nalaže se tuženiku ..., [adresa], [osobni identifikacijski broj], da tužiteljici TSŠ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati ukupan iznos od 7.979,90 kn (sedam tisućadevetsto sedamdeset devet kuna i devedeset lipa), koji se novčani iznos uslijed gubitka prava na ugovornu kamatu zbog vjerovničkog zakašnjenja ima vratiti tužiteljici, kao i zateznu kamatu na svaki pojedini iznos počev od uplate svakog pojedinog iznosa prema kamatnoj stopi koju određuje Zakon o kamatama i važeća uredba o visini zakonske zatezne kamate do 31. prosinca 2007. godine, a od 01. siječnja 2008. godine po stopi koju određuje čl. 29. Zakona o obveznim odnosima, koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 5 postotnih poena do 31. srpnja 2015. godine, a od 01. kolovoza 2015. godine za 3 postotna poena, te nastavnim odlukama HNB-a o izmjenama odluke o kamatnim stopama, i to:
– na iznos od 374,13 kn, počev od 16. srpnja 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 361,54 kn, počev od 16. kolovoza 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 351,20 kn, počev od 16. rujna 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 343,73 kn, počev od 16. listopada 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 336,19 kn, počev od 16. studenog 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 328,58 kn, počev od 16. prosinca 2014. godine, pa do isplate;
– na iznos od 320,89 kn, počev od 16. siječnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 310,37 kn, počev od 16. veljače 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 301,05 kn, počev od 16. ožujka 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 293,23 kn, počev od 16. travnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 285,34 kn, počev od 16. svibnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 277,38 kn, počev od 16. lipnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 269,34 kn, počev od 16. srpnja 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 259,03 kn, počev od 16. kolovoza 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 249,68 kn, počev od 16. rujna 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 241,50 kn, počev od 16. listopada 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 233,25 kn, počev od 16. studenog 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 224,92 kn, počev od 16. prosinca 2015. godine, pa do isplate;
– na iznos od 216,52 kn, počev od 16. siječnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 205,68 kn, počev od 16. veljače 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 195,91 kn, počev od 16. ožujka 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 187,40 kn, počev od 16. travnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 178,82 kn, počev od 16. svibnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 170,16 kn, počev od 16. lipnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 161,42 kn, počev od 16. srpnja 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 151,73 kn, počev od 16. kolovoza 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 142,40 kn, počev od 16. rujna 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 133,49 kn, počev od 16. listopada 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 124,51 kn, počev od 16. studenog 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 115,44 kn, počev od 16. prosinca 2016. godine, pa do isplate;
– na iznos od 106,29 kn, počev od 16. siječnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 95,82 kn, počev od 16. veljače 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 85,97 kn, počev od 16. ožujka 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 76,75 kn, počev od 16. travnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 67,45 kn, počev od 16. svibnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 58,07 kn, počev od 16. lipnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 48,61 kn, počev od 16. srpnja 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 38,48 kn, počev od 16. kolovoza 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 28,73 kn, počev od 16. rujna 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 19,24 kn, počev od 16. listopada 2017. godine, pa do isplate;
– na iznos od 9,66 kn, počev od 16. studenog 2017. godine, pa do isplate; sve u roku od 15 dana.'
IV. Nalaže se tuženiku da nadoknadi tužiteljici u roku od 15 dana troškove postupka u iznosu od 16.106,00 kn (šesnaesttisućastošestkuna) sa zateznim kamatama koje teku od donošenja presude odnosno 10. siječnja 2022. do isplate po stopi propisanoj čl. 29. ZOO-a i to uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena.
V. Odbija se preostali dio zahtjeva tužiteljice za naknadu troška postupka, iznad dosuđenog, kao neosnovan."
2. Protiv točke prvostupanjske presude tuženik je pravodobno podnio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22, 155/23 i 146/25 - dalje: ZPP) s prijedlogom preinačiti prvostupanjsku presudu u pobijanom dijelu i odbiti tužbeni zahtjev, a tužiteljici naložiti naknaditi mu parnične troškove, uključujući i troškove žalbe, ili ukinuti pobijanu presudu i ponovno provesti glavnu raspravu. Iako tuženik navodi da pobija prvostupanjsku presudu u cijelosti iz sadržaja žalbe proizlazi da tuženik ne pobija onaj dio izreke u kojemu je uspio u sporu jer za to nema pravni interes.
3. Tužiteljica je podnijela žalbu protiv točke I. izreke prvostupanjske presude (dio izreke kojim je odbijen "glavni" tužbeni zahtjev) zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. ZPP-a s prijedlogom preinačiti prvostupanjsku presudu na način da sud prihvati tužbeni zahtjev iz točke I. izreke prvostupanjske presude ili ukinuti presudu u pobijanom dijelu i predmet u tom dijelu vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
4. Na žalbe nije odgovoreno.
5. Žalbe su pravovremene i dopuštene.
6. Žalbe nisu osnovane.
7. Tužiteljica je postavila glavni i eventualno kumulirani tužbeni zahtjeva. U glavnom zahtjevu tužiteljica traži utvrđenje ništetnim cijelog ugovora i isplatu iznosa u svoti od 135.593,36 kn koji iznos je tužiteljica platila tuženiku za vrijeme otplate kredita. Kao eventualno kumulirani tužbeni zahtjev istakla je zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbe ugovora o kreditu kojim je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovornog odnosa promjenjiva na osnovi jednostrane odluke banke, te zahtjev za plaćanje novčane svote iz osnove stečenog bez osnove temeljem te ništetne odredbe u svoti od 18.576,05 kn i zahtjev za plaćanje iznos od 7.979,90 kn, koji se novčani iznos uslijed gubitka prava na ugovornu kamatu zbog vjerovničkog zakašnjenja ima vratiti tužiteljici.
8. Prvostupanjski je sud djelomično prihvatio eventualno kumulirani tužbeni zahtjev smatrajući da su ništetne odredbe Ugovora koje se odnose na ugovorenu kamatnu stopu te da iste odredbe nisu bitni sastojci ugovora o kreditu prema članku 1021. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21,114/22, 156/22 i 155/23 dalje: ZOO) i članka 1022. ZOO-a te da ugovor može opstati i bez tih ništetnih odredbi u smislu članka 324. ZOO-a, dok je odbio zahtjev za plaćanje iznosa od 7.979,90 kn uslijed gubitka prava na ugovornu kamatu zbog vjerovničkog zakašnjenja.
9. Prvostupanjski je sud utvrdio:
- da su stranke zaključile Ugovor o kreditu broj: 071112178507, od 13. studenoga 2007., u iznosu od 80.000,00 kn s rokom otplate od 10 godina, ( dalje u tekstu: Ugovor);
- da je na temelju Ugovora tužiteljici odobren kredit za izgradnju obiteljske kuće;
- da je redovna kamata godišnja, promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama Kreditora, te iznosi 7,99% u vrijeme sklapanja ugovora,
- da je odredbom članka 3. toč. 3.3. ugovoreno da se promjena kamatnih stopa vrši izmjenama i dopunama Odluke o kamatama Banke na čiju primjenu Korisnik kredita bezuvjetno pristaje;
- da se među strankama nije pojedinačno pregovaralo u vezi s odredbom o promjenjivoj kamatnoj stopi i načinu izmjene;
- da je tuženik tijekom otplate kredita mijenjao kamatnu stopu te je od rujna 2008. po osnovi povećane kamatne stope u odnosu na anuitete prema početnom otplatnom planu naplatio od tužiteljice kao korisnika kredita iznos od 18.576,05 kn
10. Temeljem navedenih utvrđenja prvostupanjski sud je zaključio da je uvjete pod kojima je sklopljen kredit odredio tuženik, a na iste tužiteljica kao stranka, odnosno prosječni potrošač nije mogla utjecati. Stoga je prvostupanjski sud, primjenjujući odredbe Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“, broj 96/03) koji je bio na snazi do 6. kolovoza 2007., i to člancima 81, 82 i 90, a od 7. kolovoza 2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj: 79/07, 125/07, 75/09, 89/09, 89/09, 133/09) i to člancima 96. i 97. tog Zakona, zaključio da su navedene odredbe nepoštene pa stoga i ništetne.
10.1. Ugovor ne sadrži referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu ni precizan način utvrđivanje promjene kamatne stope, a tuženik da nije prilikom pregovaranja, odnosno prilikom sklapanja Ugovora na valjan i razumljiv način tužiteljici objasnio postupak formiranja kamatne stope, odnosno koji sve čimbenici utječu na formiranje njezine visine tijekom trajanja ugovorenog kreditnog razdoblja, a na temelju čega bi tužiteljica kao potrošač mogla spoznati učinke koji će za nju u budućnosti proizaći iz takvih ugovornih odredbi o promjenljivoj kamatnoj stopi, zbog čega zaključuje da je ugovorna odredba o promjenljivoj kamatnoj stopi nepoštena i ništetna.
10.2. Prvostupanjski je sud obvezao tuženika vratiti tužiteljici ono što je tužiteljica platila više u otplati kredita zbog povećanja kamatne stope u odnosu na početno ugovorenu zajedno sa zakonskim zateznim kamatama od kada su pojedina plaćanja izvršena, a na temelju odredaba članaka 1111. i 1115. Zakona o obveznim odnosima ( "Narodne novine" broj, 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22 , 156/22 i 155/23 – u daljnjem tekstu: ZOO).
11. U obrazloženju presude prvostupanjski je sud ukazao i na presudu donesenu u povodu kolektivne tužbe za zaštitu prava potrošača, pravomoćnu presudu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. koja je potvrđena presudom Visokog trgovačkog suda u Zagrebu broj Pž7129/13-4 od 13. lipnja 2014., a koja se odnosi na ništetnost odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi. U navedenom postupku jedan od tuženika bio je ovdje tuženik. U postupku se raspravljalo o valjanosti ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi u kreditima u kojima je ugovorena valutna klauzula u CHF koje su banke, pa i tuženik, sklapale u razdoblju u koje spada i vrijeme kada je sklopljen predmetni Ugovor . Navedenom presudom je pravomoćno utvrđeno da su banke povrijedile kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita, koristeći u njima nepoštene, a time i ništetne ugovorne odredbe o ugovorenoj kamatnoj stopi .
12. Tuženikov prigovor zastare prvostupanjski je sud otklonio s pozivom na zaključak Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske od 30. siječnja 2020., prema kojem zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, dakle u slučaju zahtjeva iz čanka 323. stavka 1. ZOO/05, odnosno članka 104. stavka 1. ZOO/91, kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovora počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena, pa da zastara počinje teći pravomoćnošću(ove) odluke kojom su utvrđene ništetnim predmetne odredbe ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli
13. Na temelju financijskog vještačenja prvostupanjski je sud utvrdio koliko je tužiteljica platila tuženiku više nego što bi bila platila da nije bilo ništetnih ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj, pa je tuženiku naložio navedeno vratiti tužiteljici budući je isto stekla bez osnove.
14. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da nisu ostvarene bitne povrede odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 2., 4., 8., 9.,11.,13. i 14. na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti temeljem članka 365. stavak 2. ZPP-a, a ni povrede na koje ukazuje žalitelj u žalbi.
15. Pravilno je prvostupanjski sud zaključio da utvrđenje ugovorne odredbe nepoštenom nema za posljedicu ništetnost cijelog ugovora iako visina anuiteta ovisi o ugovorenoj kamatnoj stopi. Zakon o zaštiti potrošača propisuje da je nepoštena ugovorna odredba ništetna te da ništetnost pojedine odredbe ugovora ne povlači ništetnost i samog ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe (članak 87. stavak 1. i 2. ZZP/03, članak 96.-102. ZZP/07 i članak 55. stavak 1. i 2. ZZP/14). Dakle, preostali dio ugovora i dalje je obvezujući za stranke budući može opstati i bez nepoštenih odredbi, jer se i bez nepoštenih odredbi može ostvariti svrha ugovora te se mogu ispuniti obveze iz ugovora.
15.1. Člankom 1021. ZOO-a propisani su bitni sastojci ugovora o kreditu. Ta odredba glasi:
"Ugovorom o kreditu banka se obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno."
15.2. Člankom 324. stavak 1. ZOO-a propisano je da ništetnost neke odredbe ne povlači ništetnost ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je ugovor sklopljen.
15.3. Dakle, mogućost opstanka ugovora zbog ništetnosti pojedinih odredba ugovora u biti je regulirano identično odredbama ZOO i ZZP, s tim da je mogućnost opstanka ugovora propisana šire odredbom članka 324. stavka 2. ZOO. Činjenica da je odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi ništetna, nije razlog zbog kojeg ugovor ne bi mogao opstati jer uklanjanjem odredbe o promjenjivosti kamatne stope ostaje na snazi odredba o početnoj kamatnoj stopi za cijelo vrijeme za koje je ugovor sklopljen.
15.4. Ovakav pravni stav zauzet je i u odluci Vrhovnog sud Republike Hrvatske broj Rev-259/2022-3 od 9. listopada 2024.
16. Prvostupanjski sud je sve odlučne činjenice pravilno utvrdio, a ta utvrđenja nisu dovedena u sumnju žalbenim navodima. Iz izvedenih dokaza, jasno proizlazi kako se o spornim ugovornim odredbama nije moglo pregovarati, a niti je tužiteljica na njihov sadržaj mogla utjecati jer su iste unaprijed nametnute.
17. I prema pravnom shvaćanju ovog suda zastarni rok kod stjecanja bez osnove je opći zastarni rok od pet godine, a u slučaju restitucijskih zahtjeva (povrat preplaćenih iznosa) kao posljedica utvrđenja ništetnosti ugovornih odredbi u postupku kolektivne zaštite potrošača (švicarac) počinje teći danom pravomoćnosti presuda kojom je utvrđena ništetnost, tako da u ovom konkretnom slučaju zastara počinje teći pravomoćnošću prvostupanjske presude.
18. Na temelju financijskog vještačenja prvostupanjski je sud utvrdio koliko je tužiteljica plaćala tuženiku više nego što bi bila plaćala da nije bilo ništetne ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi pa je tuženiku naložio navedeno vratiti tužiteljici budući je isto stekao bez osnove.
19. Pravilan je zaključak prvostupanjskog suda da je tuženik nesavjestan od dana stjecanja, pa je stoga dužan platiti zatezne kamate na preplaćene svote od dana stjecanja do dana plaćanja. Tuženik je kao profesionalac u obveznom odnosu dužan ispunjavati svoje obveze iz profesionalne djelatnosti s povećanom pažnjom, prema pravilima struke i običajima, dakle treba postupati s pažnjom dobrog stručnjaka a kao takav mogao je i trebao znati da su ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi nepoštene, a time i ništetne.
20. Primjenjujući na ovako utvrđeno činjenično stanje odredbe ZOO-a o ništetnosti ugovora (članak 323. stavak 1. ZOO-a) po kojoj je svaka ugovorna strana dužna vratiti drugoj ugovornoj strani ono što je primila na temelju takvog ugovora, pa i djelomično ništetnog, te odredbe članaka 1111. ZOO-a o stjecanju bez osnove i 1115. ZOO-a o obvezi plaćanja zateznih kamata ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, prvostupanjski sud je prihvatio tužbeni zahtjev i naložio tuženiku plaćanje navedene svote zajedno sa zateznim kamatama od dana stjecanja.
21. Kako su žalbe stranaka odbijene, to je i zahtjeve stranaka za naknadu troškova žalbenog postupka valjalo odbiti.
22. Slijedom navedenog, a budući je odluka o troškovima prvostupanjskog postupka pravilna, valjalo je odlučiti kao u izreci ove drugostupanjske presude i rješenja na temelju članka 368. stavak 1. ZPP-a.
Dubrovnik, 18. veljače 2026 .
Predsjednica vijeća
Noemi Butorac
