Republika Hrvatska

Općinski sud u Slavonskom Brodu - Stalna služba u Novoj Gradiški

Nova Gradiška

Poslovni broj: P-230/2025-8

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski sud u Slavonskom Brodu - Stalna služba u Novoj Gradiški u ime Republike Hrvatske po sucu Željki Paunović kao sucu pojedincu, u pravnoj stvari tužitelja ČD iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] zastupanog po punomoćnici Sandri Đurin odvjetnici iz [adresa], protiv tuženika OTP BANKA d.d., Ulica Domovinskog rata 61, Split, OIB 52508873833 zastupanog po punomoćniku Belizaru Tomaić odvjetniku iz Osijeka, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, nakon održane glavne javne rasprave dana 22. prosinca 2025., održane u nazočnosti tužitelja osobno sa punomoćnicom i punomoćnika tuženika, te nakon objave presude dana 4. veljače 2025.

p r e s u d i o  j e

I Utvrđuje se ništetnom odredba čl. 5. Ugovora o kreditu broj 45909/06 sklopljenog dana 28. lipnja 2006. godine između tužitelja ČD iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] i HVB Splitska banka d.d. kao pravnog prednika tuženika OTP BANKA d.d., Ulica Domovinskog rata 61, Split, OIB 52508873833 koja glasi: 5. Naknada za obradu kreditnog zahtjeva – 3% (slovima: triposto) od iznosa odobrenog kredita – minimalno 200,00 kn, a naplaćuje se jednokratno odmah po potpisu Ugovora“, pa stoga članak ne proizvodi nikakve pravne učinke za ugovorne strane.

II Utvrđuje se ništetnim odredba čl. 11 Ugovora o kreditu broj 45909/06 sklopljenog dana 28. lipnja 2006. godine između tužitelja ČD iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] i HVB Splitska banka d.d. kao pravnog prednika tuženika OTP BANKA d.d., Ulica Domovinskog rata 61, Split, OIB 52508873833 koja glasi: „Prijevremena otplata – Korisnik kredita može otplatiti kredit jednokratno i prije ugovorenog roka, s tim da je dužan podnijeti pismeni zahtjev i platiti naknadu u iznosu određenom aktom Kreditora“ pa stoga članak ne proizvodi nikakve pravne učinke za ugovorne strane.

III Nalaže se tuženiku OTP BANKA d.d., Ulica Domovinskog rata 61, Split, OIB 52508873833 da tužitelju ČD iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] isplati

- novčani iznos od 422,03€ - 3.179,79 kn zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja po stopi od 15% godišnje koja teče od 30.06.2006.g. do 31.12.2007.g., po stopi od 14% od 01.01.2008.g. do 30.06.2011.g., po stopi od 12% od 01.07.2011.g. do 31.07.2015.g, od 01.08.2015. g. do 31.12.2022.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a od 01.01.2023. g. do isplate po stopi koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije 1. kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena,

- novčani iznos od 182,01 € - 1.371,33 kn zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja po stopi od 12% teče od 10.05.2012.g. do 31.07.2015.g, od 01.08.2015. g. do 31.12.2022.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a od 01.01.2023. g. do isplate po stopi koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije 1. kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena, sve u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe.

IV Nalaže se tuženiku OTP BANKA d.d., Ulica Domovinskog rata 61, Split, OIB 52508873833 da tužitelju ČD iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] naknadi parnični trošak u iznosu od 400,00 eura zajedno sa zz. kamatom po stopi koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije 1. kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena, tekućom od dana presuđenja pa do isplate, sve u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe.

V Tužitelj ĆD je po zakonu oslobođen plaćanja sudskih pristojbi.

Obrazloženje

1.Tužitelj je tužbom od 25.4.2025. utužio tuženika radi utvrđenja ništetnosti i isplate. U tužbi navodi da je tužitelj kao korisnik kredita s pravnim sljednikom tuženika kao kreditorom sklopio Ugovor o kreditu, broj ugovora: 45909/06 od dana 28. lipnja 2006. godine, a temeljem kojega je tužitelj koristio kredit u visini od 23.300,00 CHF, u protuvrijednosti u kunama uz valutnu klauzulu vezanu za navedenu stranu valutu. Tužitelj je svoju ugovornu obvezu otplate kredita u cijelosti izvršio dana 09. svibnja 2012. godine.

U točki 5. Ugovora o kreditu tuženik je kao bankar ugradio odredbu o naplati naknade za obradu kreditnog zahtjeva u visini 3,00 % od iznosa odobrenog kredita – minimalno 200,00 kn, a naplaćuje se jednokratno odmah po potpisu Ugovora. Temeljem ove ugovorne odredbe tuženik je tužitelju obračunao i naplatio iznos od 699,00 CHF dana 30. lipnja 2006. godine.

U točki 11. Ugovora o kreditu tuženik je kao bankar ugradio odredbu o prijevremenoj otplati odnosno da korisnik kredita može otplatiti kredit jednokratno i prije ugovorenog roka, s tim da je dužan podnijeti pismeni zahtjev i platiti naknadu u iznosu određenom aktom Kreditora. Aktom Kreditora odnosno Odlukom o tarifi naknada za usluge koje obavlja Kreditor, ta naknada je iznosila 4 % neotplaćenog iznosa kredita. Temeljem ove ugovorne odredbe tuženik je od tužitelja dana 09. svibnja 2012. godine obračunao i naplatio naknadu u iznosu od 215,51 CHF.

Tužitelj sa prednikom tuženika nije pojedinačno pregovarao o odredbama članaka 5. i 11. Ugovora o kreditu, već je tužitelj prihvatio ponudu od strane tuženika, a koji Ugovor je bio unaprijed formulirani standardni ugovor sastavljen od strane prednika tuženika. Tužitelj nije imao nikakav utjecaj na sadržaj ugovora o kreditu niti je niti mogao pregovarati o postotku naplate naknade za obradu kredita, kao niti o naknadi prilikom prijevremene otplate. Isto tako u odnosu na naknadu za prijevremenu otplatu kredita u Ugovoru nema naznake njezine visine odnosno nije određena nego se samo poziva na Akte Kreditora koji se tijekom trajanja otplate kredita mogu i mijenjati. Točka 11. Ugovora o kreditu kojom je ugovorena mogućnost prijevremene otplate kredita uz pismeni zahtjev, ali samo i uz suglasnost i uz uvjete koje odredi tuženik je ništetna, jer je ujedno suprotna i kogentnoj odredbi članka 1024. st. 4. i članka 5. Zakona o obveznim odnosima. Navedenom odredbom Zakona o obveznim odnosima propisano je da banka kod prijevremene otplate kredita nema pravo uračunati kamate za vrijeme od dana vraćanja kredita do dana kada ga je po ugovoru trebalo vratiti odnosno nema pravo na izgubljenu dobit. Nesporno da je ovakvom ugovornom odredbom, a onda i samom praksom tuženika znatno otežano ispunjenje ugovora prije roka, a koje je pravo tužitelja na prijevremeno zatvaranje kredita zakonsko pravo, što znači da je tuženik u konkretnom slučaju nepošten stjecatelj budući da nije pretrpio nikakvu štetu. Zakon o zaštiti potrošača u članku 81. (NN 96/2003) regulira nepoštene ugovorne odredbe na način da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Isto propisuje i odredba čl. 296 st. 1. Zakona o obveznim odnosima. Prema odredbi članka 87. st. 1. Zakona o zaštiti potrošača nepoštena ugovorna odredba je ništetna. Posljedice ništetnosti propisane su odredbom članka 323. Zakona o obveznim odnosima.

Člankom 10. stavak d) točkom 1. Ugovora o kreditu određeno je da će se primjenjivati prodajni tečaj za devize na dan dospijeća, zakašnjenja i prijevremene otplate. Na dan 30. lipnja 2006. godine iznos od 699 CHF prema prodajnom tečaju za devize od 4,677132 iznosilo je 3.269,31 kn – 433,91 €. Na dan 09. svibnja 2012. godine iznos od 215,51 CHF prema prodajnom tečaju za devize od 6,363201 iznosilo je 1.371,33 kn – 182,01 €.

Tužitelj se tuženiku obratio svojim zahtjevom od 09. svibnja 2024. godine za dostavu dokumentacije o visini naplate naknada te predložio i očitovanje tuženika o mogućnosti rješavanja spora mirnim putem odnosno da se sklopi izvansudska nagodba. Tuženik je u svojem očitovanju od 22. svibnja 2024. godine dostavio podatke o visinama naplaćenih naknada, ali se očitovao da nije poslovno opravdano pristati na bilo kakvu nagodbu. Tužitelj predlaže da sud nakon provedenog dokaznog postupka usvoji tužbeni zahtjev.

Tužitelj je na ročištu od 22. prosinca 2025. precizirao tužbeni zahtjev na način da je isti ispravio sa iznosa utužene novčane naknade za obradu kredita sa iznosa u tužbi od 433,91 eura na iznos od 422,03 eura te u pogledu tijeka zakonske zatezne kamate na iznos naknade za prijevremenu otplatu od 182,01 eura umjesto dana 09.05.2012., ista se potražuje od 10.05.2012., a kako je to navedeno u izreci presude.

2. Tuženik u odgovoru na tužbu navodi da je tužbeni zahtjev tužitelja u cijelosti neosnovan te se predlaže odbijanje istoga kao i obvezivanje tužitelja da tuženiku nadoknadi prouzročeni parnični trošak. Nije sporno da je tužitelj s pravnim prednikom tuženika sklopio predmetni Ugovor o kreditu a sporno je, je su li u konkretnom slučaju pojedine odredbe Ugovora nepoštene, a time i ništetne. Tužitelj svoj tužbeni zahtjev temelji na tome da je Ugovor u navodnoj suprotnosti sa određenim zakonskim odredbama kojima je uređena zaštita potrošača, kao i Zakonu o obveznim odnosima.

Tuženik se takvim tvrdnjama izričito protivi.

Tuženik ističe prigovor zastare tužiteljevog novčanog potraživanja kako slijedi:

-Ako bi se postupak pravno kvalificirao kao postupak radi naknade štete, primjenjivao bi se zastarni rok iz članka 376. Zakona o obveznim odnosima (Narodne Novine 53/1991, 73/1991, 3/1994, 111/1993, 107/1995, 7/1996, 91/1996, 112/1999, 88/2001, 35/2005; u daljnjem tekstu: ZOO), koji propisuje da tražbina naknade štete zastarijeva za tri godine otkad je oštećenik doznao za štetu i za osobu koja je štetu učinila, a u svakom slučaju za pet godina otkad je šteta nastala. S obzirom da je u predmetnom Ugovoru o kreditu sadržana odredba koja je tužitelju navodno prouzročila štetu, očito je da je subjektivni (trogodišnji) i objektivni (petogodišnji) rok za veliku većinu pojedinačnih mjesečnih iznosa protekao.

-Ako bi se postupak pravno kvalificirao kao postupak radi povrata mjesečnih anuiteta, primjenjivao bi se zastarni rok iz članka 372. ZOO-a, koji propisuje da tražbine povremenih davanja zastarijevaju za tri godine od dospjelosti svakog pojedinog davanja. Kod Ugovora o kreditu radilo se o iznosima koji su plaćeni tuženiku kao anuiteti, stoga sukladno članku 372. ZOO-a, tražbine povremenih davanja (a u što se izričito uključene i tražbine anuiteta) zastarijevaju za tri godine od dospjelosti svakoga pojedinog davanja. Bilo bi nedopustivo da takve tražbine tuženika prema tužitelju zastarijevaju za tri godine, ali da tražbina tužitelja za povrat istoga zastarijeva u duljem roku.

- Ako bi se zbog utvrđivanja ništetnosti utvrdilo da se radi o stjecanju bez osnove, zastarni rok je 5 godina od dana sklapanja ništavog pravnog posla (dakle od 16.09.2005.g. kada je i sklopljen predmetni Ugovor), kako je stajalište izraženo i u sudskoj praksi Vrhovnog suda Republike Hrvatske u presudi VSRH Rev x 183/2011 kako slijedi: „Prema prihvaćenoj praksi ovog suda, a suprotno stajalištu nižestupanjskih sudova, kod zahtjeva za vraćanje primljenog temeljem ništavog pravnog posla rok zastare potraživanja je pet godina u smislu odredbe čl. 371. ZOO, a zastarni rok počinje teći od dana sklapanja ništavog pravnog posla što u konkretnom slučaju znači 30. lipnja 1993. Obzirom da je tužitelj tužbu podnio tek 2001. osnovan je prigovor zastare potraživanja s osnova stečenog bez osnove, jer je protekao rok od pet godina u smislu odredbe čl. 371 ZOO od sklapanja spornog ugovora i kada se u smislu odredbe čl. 361. st. 1 ZOO uzima da je zastarijevanje počelo teći.“ Primjenom ovog shvaćanja, potraživanje tužitelja iz tužbe bilo bi pod zastarom, budući da sukladno tom shvaćaju petogodišnji zastarni rok počinje teći od dana sklapanja Ugovora o kreditu (03.01.2006.g.), a tužba je podnesena tek 15.09.2025.g. Tuženik ističe da tužitelj neosnovano potražuje iznos naknade za prijevremenu otplatu kredita, budući da je aktom Kreditora (Ugovor o kreditu) u čl. 12. st. 1. određeno kako će Banka u slučaju prijevremene ili djelomične otplate kredita naplatiti naknadu u skladu s aktom Kreditora.

Tuženik ističe kako tužitelj nema na zakonu utemeljeni pravni temelj za traženje utvrđenja ništetnim odredbe sadržane Ugovora kojom je ugovorena naknada za prijevremenu otplatu. Članak 342. stavak 1. ZOO-a propisuje da je vjerovnik u obveznom odnosu ovlašten od dužnika zahtijevati ispunjenje obveze, a dužnik je dužan ispuniti je savjesno u svemu kako ona glasi. Kad dužnik ne ispuni obvezu ili zakasni s njezinim ispunjenjem, vjerovnik ima pravo zahtijevati i popravljanje štete koju je zbog toga pretrpio. Ugovor o kreditu je u članku 1021. ZOO definiran kao ugovor kojim se banka obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i dobiveni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno. Iz navedenog proizlazi da je obveza banke iz ovakvog ugovora korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novca, a korisnik kredita za to plaća određenu cijenu (kamatu). Ako je ugovoreno da će predmetni iznos novčanih sredstava korisniku kredita biti stavljen na raspolaganje u određeno vrijeme, jasno je i da banka ima pravo računati s određenim novčanim priljevom od kamata tijekom tog razdoblja te općenito krojiti poslovne planove u skladu s očekivanjima sukladno odredbama ugovora o kreditu. Obveza je korisnika kredita, ovdje tužitelja: plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno, a što je i izričito predviđeno odredbama Ugovora. Ako korisnik kredita ne plati iskorišteni iznos novca u vrijeme i na način kako je ugovoreno, banka bi imala pravo zahtijevati i popravljanje štete sukladno odredbama članaka 342.-350. ZOO koju bi zbog toga pretrpjela. Č i dr. u Komentaru Zakona o obveznim odnosima (studeni 2014.) kaže: „Temeljni učinak i svrha ugovornih odnosa jest ovlast (pravo) vjerovnika zahtijevati od dužnika ispunjenje obveze, te dužnikova obveza ispuniti je savjesno u svemu kako ona glasi.“. Radi evaluacije štete koja prijevremenom otplatom može nastati tuženiku, mora se uzeti u obzir da je tuženik financijska institucija - banka, zbog čega tuženik podliježe specifičnom pravnom režimu. Ne može se ustvrditi da bi tuženik prijevremenom otplatom dobio na raspolaganje cjelokupni preostali iznos kredita ranije no što je to bilo predviđeno otplatnim planom, pa da stoga tuženik ne bi mogao trpjeti štetne posljedice. Takva bi tvrdnja možda mogla biti opravdana u slučaju drugih subjekata pravnog prometa, no ne i u slučaju tuženika kao bankarske institucije. Trenutkom prijevremene otplate kredita narušava se likvidonosna i kamatonosna struktura bilance tuženika s obzirom da prijevremenom otplatom tuženik mora predmetno potraživanje izbrisati iz svoje aktive, dok u pasivi tuženik još uvijek ima dugoročnu obvezu iz koje je financiran predmetni plasman za tužitelja. Ova operacija ne može se izbjeći te se njome izravno uzrokuje smanjenje neto kamatnih prihoda tuženika. Posljedica knjiženja predmetne prijevremene otplate je činjenica da tuženik u izvorima financiranja i dalje ima kamatne troškove za kreditnu liniju iz koje je financiran plasman koji je bio potreban kreditiranje tužitelja, dok istovremeno tuženik gubi kamatne prihode tužiteljevom prijevremenom otplatom. Tuženikova imovina i obveze postaju ročno neusklađene, a upravo je ovakvo stanje bilance zabranjeno te se sankcionira na temelju Zakona o kreditnim institucijama kojeg tuženik mora poštivati. Sve navedene radnje koje bi tuženik nakon eventualne prijevremene otplate trebao poduzeti tuženiku će izvjesno uzrokovati štetu. Tuženik 2005. godine, kada je Ugovor sklopljen, nije mogao znati hoće li se prijevremena otplata dogoditi niti kakvi će uvjeti biti na tržištu, ukoliko se ona dogodi. Tuženik se stoga mogao isključivo osloniti na to da će tužitelj u cijelosti ispuniti svoju ugovornu obvezu poštujući ugovoreni otplatni plan, a kao sredstvo svoje zaštite definirao je naknadu koja predstavlja mehanizam za određenje naknade štete koja će mu u svakom slučaju biti prouzročena prijevremenom otplatom, a sve sukladno odredbi iz članka 345. stavka 3. ZOO-a. Neosnovane su tvrdnje tužitelja o tome da bi predmetna odredba Ugovora bila ništetna. Pravo je i ovlaštenje tuženika (kao i bilo koje druge banke) da naplati naknadu za prijevremeno djelomično ili ispunjenje obveze iz kredita u cijelosti, za potrošačke kredite ugovorene prije 2010., i to sukladno važećim tarifama naknada banke s kojom je konkretan kredit ugovoren.

Sukladno Tarifi iznos naknade za prijevremenu otplatu je precizno određen pa tvrdnja tužitelja o tome da je predmetna odredba Ugovora neodređena i neodrediva je neosnovana. Odredba o naknadi za prijevremenu otplatu kredita nije neodrediva činidba. Pogrešno tužitelj tumači odredbu članka 272. stavak 1. ZOO-a, jer Odredba nije neodrediva, pa tako ni činidba, odnosno naknada za prijevremenu otplatu nije neodrediva. Ugovorom je jasno propisano kako se naknada određuje sukladno Odluci o kamatama i naknadama Kreditora, a koja je vrijedila na dan sklapanja kredita (dalje u tekstu: Odluka). Odluka je interni akt tuženika koja je dostupna svima, pa tako i tužitelju. Odlukom je bila propisana naknada za prijevremenu otplatu te je ista bila određena i odrediva pa je promašen argument tužitelja o ništetnosti odredbe zbog njene neodredivosti. Navedena naknada za prijevremenu otplatu predstavlja unaprijed dogovoreni iznos naknade štete i troškova koje tuženik ima radi prijevremene otplate kredita, a koji nisu povezani budućom nedospjelom kamatom. Iznos štete i troškova koje tuženik ima prijevremene otplate kredita je definiran unaprijed iz razloga što bi stvarnog iznosa štete i troškova bilo povezano s nerazmjernim troškovima. Da je pravo vjerovnika da naplati naknadu za prijevremenu otplatu kredita u skladu sa svrhom i ciljem Direktive 87/102/EEC, proizlazi i iz zakonodavne aktivnosti Europske Unije, točnije iz Direktive 2008/48/EZ Europskog Parlamenta i Vijeća o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive Vijeća 87/102/EEZ. Stoga, obzirom da je Odlukom bila propisana naknada za prijevremenu otplatu te da je Odluka bila u svakom trenutku dostupna tužitelju, neosnovano je tužiteljevo kvalificiranje Odredbe, odnosno činidbe, kao neodredive. Činidba tužitelja u slučaju prijevremenog raskida u svakom je trenutku trajanja ugovora o kreditu bila određena i odrediva. Stoga je promašen argument tužitelja o ništetnosti odredbe zbog njene neodredivosti. U odnosu na navode tužitelja o spornosti tzv. „izlazne naknade“, tuženik upućuje na stav Županijskog suda u Puli posl.br. Gž-311/2018 od 3. rujna 2018. u kojoj je sud u bitnom odlučio da je: „sud prvog stupnja pogrešno ocijenio ništavom odredbe o naknadi za prijevremenu otplatu kredita, jer je ugovoreno za slučaj prijevremene otplate plaćanje naknade prema Odluci o tarifi naknada banke, koja je tužitelju u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu bila ili mogla biti poznata, jer je također objavljena na internetskim stranicama tuženice, neovisno o tome što iznos naknade nije naznačena u samom ugovoru, jer je u svakom slučaju ta naknada određena i odrediva, kad se ugovorom navodi izvor odnosno Odluka o tarifi naknada, na temelj koje će se naknada obračunati. Ta ugovorena naknada odrediva je i u smislu čl.272 ZOO koji propisuje da je činidba odrediva ako ugovor sadrži podatke s pomoću kojih se može odrediti ili su strane ostavile trećoj osobi da ju odredi, a postojanje Odluke o tarifi naknada je svakako podatak kojim je ta naknada određena.“

Isto stajalište je potvrđeno presudom Županijskog suda u Bjelovaru posl.br. Gž- 86/2018 od 28. ožujka 2019. u kojoj je u bitnom sud odlučio „da ne nalazi da se odredba točke 12.1. Ugovora mogla podvesti pod neku od nepoštenih odredbi Ugovora iz čl.81.ZZP-a te da se radi o odustatnini u smislu odredbe čl.306. ZOO-a koju nije zabranjeno ugovoriti jer je prijevremenom otplatom kredita tužitelj u određenom vremenskom periodu, a prije isteka vremena na koji je kredit odobren odustao od ugovorenog slijedom čega je i obvezi platiti ugovorenu odustatninu.“

Slijedom svega navedenog, tuženik predlaže sudu odbiti tužbeni zahtjev tužitelja u cijelosti i obvezati tužitelja naknaditi tuženiku troškove parničnog postupka.

3. Sud je proveo dokaze u smislu odredbe čl. 220 st. 2 ZPP-a uvidom u ugovor o kreditu br. 45909/06 od 28.6.2006., u dopis tužene punomoćnici tužitelja od 22. svibnja 2024., u obračun prijevremene otplate, u dopis punomoćnice tužitelja tuženiku od 9.5.2024., u preslike povratnice, u rješenje o statusu HRVI za tužitelja, u odgovor na tužbu, u podneske stranaka, u iskaz saslušanog tužitelja ČD.

4. Tužitelj ĆD prilikom saslušanja iskazao je da je 2006. digao kredit radi adaptacije kuće no u istom ugovoru to nije naznačeno već se radi o kreditu podignutom bez određene namjene. Kredit je u cijelosti otplaćen. Kada je došao podići kredit u banci su mu rekli da postoji trošak obrade kredita a ne zna koliko je iznosio, a možda su i rekli, ne sjeća se više. Za taj kredit je dobio gotovinsku isplatu koja je bila umanjena za iznos naknade za obradu kredita. Nije imao mogućnost protiviti se plaćanju te naknade i visini iste jer je bila uobičajena praksa banke da se plaća trošak obrade kredita a to su plaćali i drugi koji su dizali kredit. U tijeku otplate kredita mjesečna rata je počela jako rasti pa je odlučio prijevremeno otplatiti kredit kako bi izbjegao dalji porast mjesečnih rata. Kada je htio prijevremeno otplatiti kredit morao je platiti naknadu za prijevremenu otplatu kredita i ne zna kolika je bila ali zna da ju je morao platiti. Kod odobravanja kredita dobio je ugovor o kreditu i plan otplate kredita i ništa drugo nije dobio. Letimično je pročitao ugovor i dosta toga nije razumio no nije tražio objašnjenje niti je bilo vremena za to. Djelatnik banke mu nije ništa posebno objašnjavao a njemu je bilo bitno koji iznos novca dobiva, kolika je mjesečna rata, kolika je kamata i na koje vremensko razdoblje se otplaćuje. Nije mogao utjecati na bilo koju odredbu ugovora i oko nje pregovarati jer se radi o ugovoru koji je već gotov dobio na potpisivanje. Ima završenu srednju školu metaloprerađivački smjer a radio je kao policajac. U vrijeme podizanja kredita je bio u mirovini. Nikada nije bio vlasnik obrta niti neke tvrtke a kuća koju je obnavljao služi mu za stanovanje.

Bankarski službenik mu nije objasnio zašto je u njegovom ugovoru naknada obrade 3%. Nije mu uručena nikakva odluka banke zašto se ta naknada plaća i u kojoj visini. Tužitelj iz čl. 11 Ugovora nije shvatio koliko naknade u slučaju prijevremene otplate kredita mora platiti.

Prilikom prijevremenog zatvaranja kredita 2015. banka mu nije uručila bilo kakvu dokumentaciju iz koje bi bilo vidljivo kolika je naknada za zatvaranje kredita ili neke druge akte banke, dobio je samo uplatnicu i to je platio.

Ne zna što je efektivna i eskontna kamatna stopa.

Letimično pročitao ugovor prije nego što ga je potpisao. Uočio je odredbu o troškovima obrade kredita, ali ju nije razumio. Djelatnik banke je rekao da mora platiti trošak obrade kredita i da je to sastavni dio kredita, ali nije mu rekao koliko mora platiti. Tužitelj nije tražio pojašnjenje bilo kojih odredbi ugovora. Kod zatvaranja kredita napravio je ono što mu je rečeno, vjerojatno je morao napraviti pismeni zahtjev za zatvaranje kredita. Prilikom isplate gotovinskog kredita vidio je da je iznos umanjen i rečeno mu je da je to za trošak obrade kredita.

5. Predmet spora je zahtjev tužitelja na utvrđenje ništetnim odredbe čl. 5 i čl. 11 Ugovora o namjenskom kreditu od 28.06.2006. sklopljenog između tužitelja kao korisnika kredita i tuženika kao kreditora, a u svezi naknade za obradu zahtjeva i odobravanje kredita te naknade za prijevremenu otplatu kredita te zahtjev za povrat iznosa plaćenog po navedenim osnovama u ukupnom iznosu od 604,04 eura (iznos od 422,03 eura + 182,01 eura).

6. Sud smatra da su sporne odredbe čl. 5.. i čl.11 Ugovora o namjenskom kreditu od 28.06.2006. ništetna u smislu odredbi čl. 81. i čl. 87. st. 1. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj 96/03 - dalje: ZZP), te i pozivom na odredbe čl. 295. i čl. 1115. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine", 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22., 155/23. - dalje: ZOO).

7. Tuženica osporava tužbeni zahtjev tužitelja te osporava da bi navedene odredbe Ugovora o kreditu o naknadi za obradu kredita i naknade za prijevremenu otplatu kredita u skladu s odlukom o tarifi naknada za usluge kreditora bila ništetna kao i tvrdnju tužitelja da se o istoj nije pojedinačno pregovaralo te da bi ista bila protivna načelu savjesnosti i poštenja. Tužena u odgovoru na tužbu navodi koji su to stvarni troškovi koji su obuhvaćeni predmetnom naknadom što, imajući u vidu i sve okolnosti slučaja, te poriče da ista naknada uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja.

8. Sud je, u pojedinačnom postupku u kojemu tužitelj - potrošač zahtijeva restituciju zbog nepošteno ugovorenih i posljedično ništetnih ugovornih odredbi, utvrdio pretpostavke nepoštenosti takve ugovorne odredbe, te je iz provedenih dokaza utvrđeno da se s tužiteljem nije pojedinačno pregovaralo u svezi razjašnjenja svih okolnosti predmetnog ugovora o kreditu.

Polazeći od toga da je tužitelj kredit digao za obnovu svog stambenog prostora, namjena podignutog kredita potvrđuje da je tužitelj potrošač te se sredstvima kredita koristio isključivo za potrošačke svrhe.

Na tužitelju je teret dokaza u smislu odredbe članka 4. Zakona o zaštiti potrošača (NN 19/2022, dalje: ZZP) koji izričito propisuje, da je potrošač fizička osoba koja sklapa pravni posao i djeluje na tržištu izvan svoje trgovačke, poslovne, obrtničke ili profesionalne djelatnosti. Tužitelj je sudu predočio činjenice i dokaze koji potkrjepljuju potrošačku svrhu ugovora o namjenskom kreditu a svojstvo tužitelja kao potrošača je osnovna pretpostavka za pozivanje na načelna utvrđenja iz kolektivne parnice. Uvažavajući tumačenje Zakona o zaštiti potrošača, sud polazi od toga da je tužitelj dokazao svoj status potrošača a cijeneći sve okolnosti konkretnog pravnog odnosa, i temeljna načela Zakona o obveznim odnosima, načelo savjesnosti i poštenja, a sve u cilju sprječavanja mogućih zlouporaba u namjenskom trošenju sredstava. Sud ne prihvaća navode tuženika da se ugovorna odredba o naknadi za obradu kreditnog zahtjeva ne bi smjela smatrati nepoštenom odnosno ništetnom sukladno odredbi čl. 1021. Zakona o obveznim odnosima jer da u vrijeme sklapanja predmetnoga Ugovora o kreditu, nije postojalo nikakvo zakonsko ograničenje za tuženu banku da ugovori i naplati naknadu za obradu kreditnog zahtjeva. Ne stoje navodi tuženika da se naknade za obradu kreditnog zahtjeva iz odredbe članka čl. 5. i čl. 11. Ugovora o kreditu temelje, osim na slobodi ugovaranja po Zakonu o obveznim odnosima i na posebnim propisima namijenjenim zaštiti potrošača gdje je zakonodavac u čl. 1. i čl. 14. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“, broj 143/2013) dao ovlaštenje ministru financija da pravilnikom „pobliže definira naknade i druga pitanja s tim u vezi“ a ministar financija je 31. siječnja 2014. donio Pravilnik o naknadama na potrošačke kredite („Narodne novine“, broj 15/2014), kojim je izrijekom u članku 3. kao dopuštena predviđena i naknada za obradu kredita, a vjerovnik ih „u kreditnom poslovanju obračunava i naplaćuje…sukladno tarifi odnosno aktu vjerovnika kojim su određene naknade, a ovisno o vrsti kredita.

Spomenuta odredba članka 3. Pravilnika o naknadama na potrošačke kredite („Narodne novine“, broj 15/2014) glasi: „Članak 3. 1. Za obavljanje usluga u poslovima kreditiranja potrošača vjerovnik može obračunavati i naplatiti naknade, i to: naknadu za obradu kreditnog zahtjeva, naknadu za vođenje kredita, naknade za promjene po kreditu, naknade za prijevremenu otplatu kredita, naknade za otkaz ugovora o kreditu, naknade za izdavanje obavijesti i potvrda na zahtjev klijenta ili zbog okolnosti na koje vjerovnik nije mogao utjecati, naknada/premija za osiguranje potraživanja.“ Da je zakonodavac smatrao kako je naknada za obradu kreditnog zahtjeva nezakonita, onda takvu naknadu ne bi dodatno uredio gore citiranim posebnim propisima koji sadrže izričito ovlaštenje banke naplatiti naknadu.

9. Prema odredbi čl. 81. st. 1. ZZP, ugovorne odredbe o kojima se nije pojedinačno pregovaralo smatraju se nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, a st. 2., smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo ako je ta odredba bila unaprijed formulirana od strane trgovca te zbog toga potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako se radi o odredbi unaprijed formuliranoga standardnog ugovora trgovca

10. Tužena nije dokazala da je tužitelju u postupku sklapanja ugovora o kreditu davala odgovarajuće obavijesti o sadržaju sporne odredbe a iz iskaza saslušanog tužitelja proizlazi da tužitelj nije informiran o potrebi plaćanja predmetne naknade čija visina je određena čl. 5. i čl. 11. Ugovora o namjenskom kreditu od 28.06.2006.

11. Iz iskaza tužitelja ČD proizlazi da se s tužiteljem nije pojedinačno pregovaralo o predmetnim spornim odredbama, dok tužena strana nije pružila dokaze u prilog osporavanja tvrdnji tužitelja niti je bilo čime poduprla svoje navode. Iz odredbe ugovora čije se utvrđenje ništetnosti tužbenim zahtjevom traži nije vidljivo koliko iznosi naknada za prijevremenu otplatu kredita niti koliki su pri tome troškovi tuženika kao kreditora već je samo uopćeno navedeno da se korisnik kredita obvezuje platiti za prijevremenu otplatu kredita naknadu određenu aktom kreditora. U odredbi stoji da korisnik kredita može otplatiti neotplaćeni iznos kredita jednokratno prije krajnjeg roka dospijeća te da je za prijevremenu otplatu kredita potrebno podnijeti pisani zahtjev i platiti naknadu određenu aktom kreditora. Isto pokazuje da se radi o spornoj neodređenoj odredbi o kojoj se nije pregovaralo.

12. Sud smatra da je okolnost da tužitelju banka nije prezentirala o kakvim se točno stvarnim troškovima koji ulaze u spornu naknadu radi, okolnost da se radi o tipskom ugovoru, te okolnost da se o toj odredbi nije pojedinačno pregovaralo, sveukupno očito prouzročilo značajnu neravnotežu u pravima i obvezama strana na štetu potrošača, pa je takva ugovorna odredba ništetna u smislu odredbi čl. 81. st. 1. i čl. 87. st. 1. ZZP. Time je povrijeđeno načelo savjesnosti i poštenja koje podrazumijeva da su svi sudionici u obveznom odnosu dužni međusobno postupati obzirno i uvažavati interese obiju strana vodeći računa o smislu i svrsi obveznog odnosa.

Tuženica nije dokazala opravdanost spornih naknada čija visina nije naznačena u ugovoru. U ugovorima o kreditu kreditori naknadu za prijevremenu otplatu kredita često naznačuju u ugovorenom postotku od neotplaćenog iznosa kredita, a što u ovom ugovoru o kreditu nije slučaj jer nije poznato na koji način je tužitelj utvrdio visinu i naplatio tužitelju naknadu za prijevremenu otplatu kredita.

Tuženik u odredbi ugovora čije se utvrđenje ništetnim traži je samo uopćeno naveo obvezu plaćanja naknade prijevremene otplate kredita koje ima korisnik kredita a prilikom prijevremene otplate a koja je naknada određena aktom kreditora.

13. Sud smatra da se u smislu odredbe čl. 81. st. 1. ZZP, o odredbi čl. 5. i 11. Ugovora o namjenskom kreditu od 28.06.2006. koja se odnosi na obvezu plaćanja naknade obrade kredita i prijevremene otplate kredita sukladno aktu kreditora nije pojedinačno pregovaralo i da nije jasno i nedvosmisleno tužitelju kao potrošaču prezentirano u čemu se sastoje stvarni troškovi banke koji se podmiruju iz tih naknada (konkretne usluge, troškovi i dr.).

14. Odlukom Suda Europske unije, presuda od 3. listopada 2019., Kiss i CIB Bank, C- 620/17, ECLI:EU:C:2019:820, odlučeno je:

„1. Čl. 4. st. 2. i čl. 5. Direktive Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima treba tumačiti na način da zahtjev prema kojem ugovorna odredba treba biti jasno i razumljivo sastavljena ne nalaže da u odredbama ugovora o potrošačkom zajmu, poput onih u glavnom postupku - o kojima se nisu vodili pojedinačni pregovori i u kojima se točno utvrđuju iznosi troškova upravljanja zajmom i isplatne naknade na teret potrošača, njihova metoda izračuna i trenutak kada ih je potrebno platiti - također treba detaljno navesti sve usluge koje se pružaju u zamjenu za predmetne iznose.

2. Čl. 3. st. 1. Direktive 93/13 treba tumačiti na način da ugovorna odredba o naknadi za upravljanje zajmom, poput one u glavnom postupku - koja ne omogućava da se nedvojbeno utvrdi koje se konkretne usluge pružaju u zamjenu za te troškove - načelno ne uzrokuje na štetu potrošača, u suprotnosti s uvjetom o dobroj vjeri, znatniju neravnotežu u pravima i obvezama stranaka proizašlima iz ugovora.“

15. Za napomenuti je da se pojedine direktive ne primjenjuju izravno u našem pravnom sustavu već je iste potrebno implementirati pri čemu proizlazi da u vrijeme kada je sklopljen ugovor o kreditu, Republika Hrvatska nije bila članica Europske unije. Međutim, Sud EU ustanovio je u pravu EU načelo koje obvezuje sudove u državama članicama da interpretiraju interno pravo u svjetlu prava EU, te mu kroz interpretaciju pokušaju dati isto značenje i učinke kakvi bi nastali izravnom primjenom norme Zajednice a sve u svrhu da europsko pravo bude djelotvorno ako se ciljevi europske integracije doista žele ostvariti.

Direktiva Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o ugovornim odredbama u potrošačkim ugovorima, koje se protive načelu savjesti i poštenja (nepoštenim odredbama) implementirana je u naše zakonodavstvo stupanjem na snagu Zakona o izmjenama i dopunama zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj 78/12).

16. Zahtjev transparentnosti koji je sadržan u odredbi čl. 85. ZZP (prema kojoj, ako, na temelju zakona ili sporazuma stranaka, ugovor mora biti u pisanom obliku, njegove odredbe moraju biti napisane jasno i lako razumljivo te moraju biti lako uočljive), podrazumijeva da su odredbe jasne, razumljive i lako uočljive, ali i da potrošač iz njih može na temelju točnih i razumljivih kriterija procijeniti sve ekonomske posljedice koje iz toga proizlaze za njega.

Prema shvaćanju ovog suda, to ne traži nužno u ugovoru o kreditu specificirano navesti sve usluge koje se pružaju u zamjenu za predmetni iznos naknade za obradu i odobravanje kredita. Kod provođenja testa poštenosti mora se preispitati tiče li se navodna nepoštenost sporne odredbe, među ostalim, odnosa između iznosa naknade te zauzvrat pruženih usluga. Tužitelj je moguće informiran o obvezi plaćanja predmetne naknade ali nije bio informiran o razlozima koji opravdavaju plaćanje te naknade (koje usluge i koji troškovi tu ulaze i u kojoj visini svaki od njih).

17. U konkretnom slučaju radi o tipskom ugovoru te se o spornoj odredbi nije ni moglo pregovarati (iskaz saslušanog tužitelja) pa se može zaključiti da banka o tim zakonitim interesima potrošača nije vodila računa.

Predmetnom spornom ugovornom odredbom uzrokuje se značajna neravnoteža u pravima i obvezama ugovornih strana, i to na štetu potrošača, jer bi neprihvaćanjem te odredbe od strane potrošača, on bio ograničen u ostvarivanju svog prava (zahtjeva za kredit ili sadržaja ugovora o kreditu ili nametanjem neke druge dodatne obveze ili naknade). Prema odredbi čl. 83. ZZP, treba imati u vidu sve okolnosti prije i prilikom sklapanja samog ugovora, ostale ugovorne odredbe te narav robe ili usluge koja predstavlja predmet ugovora, sve s obzirom na vrijeme sklapanja predmetnog ugovora o kreditu.

18. Ostale ugovorne odredbe predmetnog ugovora o kreditu ukazuju na propust tuženice u postupanju u dobroj vjeri a vezano za ugovaranje promjenjive kamatne stope koja je promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke, o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, a koja je ništetna.

Presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev 2221/2018-11 od 3. rujna 2019. odbijena je revizija protiv odluke Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. kojom je potvrđena presuda Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., među ostalim, u dijelu kojim je utvrđeno da su banke povrijedile kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditu koristeći u njima nepoštene i ništetne ugovorne odredbe ugovaranjem valute uz koju je vezana glavnica švicarski franak, sve suprotno odredbi članka 81., 82. i 90. ZZP o čemu se nije pojedinačno pregovaralo, pa su odredbe o valutnoj klauzuli ostale nerazumljive za klijente jer im nisu na valjan način objašnjene posljedice i doseg takvih ugovornih odredbi, te iako su banke kao trgovci bile svjesne rizika po korisnike kredita zbog ugovaranja valutne klauzule u CHF i imale su saznanja o izglednoj budućoj promjeni tečaja CHF prema kuni te su propustile potrošače informirati o tome.

19. Zbog navedenog utvrđena je ništetnom odredba čl. 5. i čl.11. Ugovora o kreditu, a kako je to navedeno u izreci presude.

Tužena banka nije dokazala objektivno nastale troškove niti visinu naknade u skladu s aktom kreditora za usluge kreditora prilikom obrade kredita i prijevremene otplate kredita tužitelja kod tuženika kao kreditora.

Tuženica nije postupala u dobroj vjeri te tužitelj kao potrošač nije imao objektivne mogućnosti ni za pregovaranje oko spornih odredbi o naknadi za usluge kreditora prilikom obrade i prijevremene otplate kredita ni oko njenog ne/prihvaćanja, što je sve prouzročilo značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača.

Radi se o odredbama o kojima se nije pojedinačno pregovaralo i tuženik - trgovac nije dokazao stvarne troškove koje je imao prilikom obrade i prijevremene otplate kredita te sud smatra da tako uopćena odredba ugovora nije jasna i lako razumljiva te lako uočljiva.

Imajući u vidu pravno relevantne, okolnosti iz odredbi čl. 81., 83. i 85. ZZP, sud je zaključio da su sporne odredba čl. 5. i čl.11. Ugovora o kreditu u smislu odredbe čl. 87. ZZP nepoštene, a time i ništetne.

20. O odredbi za plaćanje naknade za obradu i za prijevremenu otplatu kredita nije se pojedinačno pregovaralo, ista je bila unaprijed formulirana od strane banke i na nju tužitelj kao potrošač nije imao utjecaja, pa ista suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača (neovisno o visini iznosa naknade), posebice imajući u vidu da su i neke druge ugovorne odredbe nepoštene (o promjenjivoj kamatnoj stopi, o valutnoj klauzuli, te da tužitelju nije razjašnjena relacija odnosa između iznosa naknade te zauzvrat pruženih usluga (u smislu koji su to objektivno nastali konkretni troškovi koji bi se trebali pokriti iz iznosa naknade za obradu i odobravanje kredita).

21. Tužitelj je dokazao svojstvo potrošača a temeljem sklopljenog namjenskog ugovora o kreditu od 28.06.2006. za adaptaciju stambenog prostora kuće u kojoj stanuje. Tužitelj je isti ugovor sklopio kao fizička osoba kao korisnik kredita a odredbom čl. 5 st. 1 točka 15 Zakona o zaštiti potrošača potrošač je definiran kao svaka fizička osoba koja sklapa pravni posao ili djeluje na tržištu izvan svoje trgovačke, poslovne, obrtničke ili profesionalne djelatnosti. Sud je u cijelosti prihvatio iskaz saslušanog tužitelja koji je iskazao da je kredit podigao upravo za adaptaciju kuće u kojoj živi a bio je zaposlen Ministarstvu obrane u vrijeme podizanja kredita.

22. Sud smatra da su odredbe čl. 5.. i čl. 11. Ugovora o kreditu, nepoštene, a time i ništetne. Proglašenjem ugovorne odredbe nepoštenom za potrošače nastaje subjektivno pravo na restituciju (članak 323. stavak 1. Zakonom o obveznim odnosima /Narodne novine, broj: 35/2005., 41/2008., 125/2011., 78/2015., 29/2018., 126/2021., 114/2022., 156/2022., u daljnjem tekstu: ZOO-a/), a što znači da potrošač ima pravo na punu restituciju svih neosnovano isplaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora, neovisno o tome kada je utvrđeno da je ugovorna odredba nepoštena (spojeni predmeti Suda Europske unije C-154/2015., C-307/2015 i C308/2015 u kojima su utvrđena i definirana pravila vezano za Direktivu 93/13/ EEZ).

23. Kako je tuženik povrijedio interese i prava tužitelja kao potrošača jer je u potrošačkom Ugovoru o kreditu koristio nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorio naknade i troškove u skladu s aktima kreditora, time da je prema priznanju same tužene naknada za prijevremenu otplatu kredita iznosila iznos od 699,00 CHF / 422,03 eura – 3.179,79 kn (3%), te je naplaćena sa 30.06.2006., dok je naknada za prijevremenu cjelokupnu otplatu kredita naplaćena sa 09.05.2012. u iznosu od 215,51 CHF – 1.371,33 kn / 182,01 eura (4%), a o kojim se ugovornim odredbama nije pojedinačno pregovaralo i koje kao takve uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja kao potrošača pa su zbog toga te odredbe nepoštene i ništetne (str. 7 spisa).

Kako je otpala osnova po kojoj je tuženik od tužitelja naplatio iznose naknade za obradu kredita te iznos na ime naknade za prijevremenu otplatu kredita (str. 7 spisa), to je tuženik dužan vratiti tužitelju isti iznos (članak 1111. stavak 3. ZOO-a), odnosno protuvrijednost eura (ukupno 604,04 eura - prema fiksnom tečaju - 7,53450 kuna za jedan euro) s obzirom da je od 1. siječnja 2023. euro službena novčana jedinica i zakonsko sredstvo plaćanja u Republici Hrvatskoj (članak 13. stavak 1. Zakona o uvođenju eura kao službene valute u Republici Hrvatskoj /Narodne novine, broj:

55/2022./, točka II. stavak 1. i 2. Odluke o uvođenju eura kao službene valute u Republici Hrvatskoj /Narodne novine, broj: 85/2022., u daljnjem tekstu: Odluka/) sa zateznim kamatama od slijedećeg dana od stjecanja navedenih iznosa do isplate (članak 1115., članak 29. stavak 2., 7. i 8. ZOO-a), budući da je tuženik i prije obraćanja tužitelja imao razloga vjerovati da je stekao bez osnove predmetni iznose, a time bio i nesavjestan od dana stjecanja. Uvidom u dopis tuženika od 22. svibnja 2024. navedeno je da su isplaćene naknade za obradu kredita i za prijevremenu otplatu kredita kako je to naprijed navedeno (str. 7 spisa).

24. O stopi zatezne kamate za dosuđene iznose do isplate odlučeno je na temelju zakonskih odredbi, a kako je to navedeno u izreci presude.

25. Prigovor zastare potraživanja restitucijskim zahtjevom istaknut po tuženiku u odgovoru na tužbu nije osnovan, budući da je u predmetnoj parnici utvrđena ništetnom odredba članka 5. i čl. 11. Ugovora o kreditu od 28.06.2006., sklopljenog između tuženika kao kreditora i tužitelja kao korisnika kredita. Rok zastare od pet godina radi isplate primljenog na temelju ništetne odredbe ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost ugovora.

Građanski odjel Vrhovnog suda Republike Hrvatske u odnosu na početak tijeka zastare je na svojoj sjednici od 30. siječnja 2020. donio zaključak Broj: Su-IV-47/2020 kojim je određeno da zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, odnosno u slučaju zahtjeva iz članka 323. stavka 1. ZOO-a kao posljedica utvrđenja ništetnosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost ugovora. U konkretnom slučaju zastara počinje teći od dana donošenja ove prvostupanjske presude, jer je ovom presudom kao prethodno pitanje riješeno pitanje ništetnosti odredbe članka 5. i čl. 11. Ugovora o kreditu, pa zastarni rok propisan člankom 225. ZOO-a od pet godina nije protekao.

26. Navedeno tumačenje početka roka zastare je i u duhu europskog prava, odnosno presude Suda Europske unije broj C-485/19 od 22. travnja 2021. (LH protiv Profi Credit Slovakia s. r. o.) u kojoj se između ostalog navodi: "… obveza država članica da osiguraju učinkovitost prava koja osobe izvode iz prava Unije, među ostalim, za prava koja proizlaze iz Direktive 93/13, podrazumijeva zahtjev djelotvorne sudske zaštite, također uspostavljen člankom 47. Povelje, koji vrijedi osobito u pogledu postupovnih pravila za tužbe koje se temelje na takvim pravima (vidjeti u tom pogledu presude od **.**.2014., JD i ZD, C-169/14, EU:C:2014:2099, t. 35. i od 31. svibnja 2018., Ć, C-483/16, EU:C:2018:367, t. 49.)" - točka 54. obrazloženja, "… na tužbu za utvrđivanje restitucijskih učinaka tog utvrđenja primjenjuje se rok zastare, pod uvjetom poštovanja načela ekvivalentnosti i djelotvornosti (vidjeti u tom smislu presude od 9. srpnja 2020., Raiffeisen Bank i BRD Groupe Société Générale, C-698/18 i C-699/18, EU:C:2020:537, t. 58., i od 16. srpnja 2020., Caixabank i Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, C-224/19 i C-259/19, EU:C:2020:578, t. 84.)" - točka 58. obrazloženja, "… načelo djelotvornosti treba tumačiti na način da mu se protivi nacionalni propis kojim se propisuje da se na tužbu koju podnosi potrošač radi povrata neopravdano plaćenih iznosa na temelju nepoštenih odredaba u smislu Direktive 93/13 ili odredaba protivnih zahtjevima iz Direktive 2008/48 primjenjuje rok zastare … koji počinje teći od dana kada je došlo do stjecanja bez osnove." - točka 66. obrazloženja, "… obveza usklađenog tumačenja ograničena općim načelima prava, među ostalim, načelom pravne sigurnosti, u smislu da ne može služiti kao temelj contra legem tumačenja nacionalnog prava, nacionalni sudovi, uključujući one koji odlučuju u posljednjem stupnju, moraju ipak, prema potrebi, izmijeniti ustaljenu sudsku praksu ako se ona temelji na tumačenju nacionalnog prava koje nije spojivo s ciljevima direktive (vidjeti u tom smislu presude od 5. rujna 2019., Pohotovosť, C-331/18, EU:C:2019:665, t. 56. i od 5. ožujka 2020., OPR-Finance, C- 679/18, EU:C:2020:167, t. 43. i 45.)." - točka 73. obrazloženja.

27. Predmet spora je zahtjev tužitelja na utvrđenje ništetnosti odredbi članka 5. i čl. 11. Ugovora o kreditu od 28.06.2006. koja glasi: „Korisnik kredita može otplatiti neotplaćeni iznos kredita jednokratno prije krajnjeg roka dospijeća. Za prijevremenu otplatu kredita potrebno je podnijeti pisani zahtjev i platiti naknadu određenu aktom kreditora."

U svom dopisu tuženik je punomoćniku tužitelja (strana 7 spisa) naznačio je iznos naplaćene naknade za obradu i prijevremenu otplatu kredita.

U postupku je utvrđeno i nije sporno: - da su 28.06.2006. tužitelj kao korisnik kredita i pravni prednik tuženika kao kreditor sklopili Ugovor o namjenskom kreditu za adaptaciju stambenog objekta za iznos kredita od 23.300,00 CHF. U čl. 5. navedeno je da naknada za obradu kreditnog zahtjeva i upravljanje kreditom iznosi 3,00% od iznosa odobrenog kredita i plaća se jednokratno prije korištenja kredita, a može se naplatiti i od iznosa odobrenog kredita te se korisnik kredita obvezuje platiti naknadu neovisno o iskorištenom iznosu kredita.

U točki 11. Ugovora o kreditu je navedeno da se korisnik kredita obvezuje platiti naknadu za prijevremenu otplatu kredita određenu aktom kreditora. U ugovoru nije navedeno koji postotak naknade se određuje.

28. Sporno je među strankama jesu li odredbe kojima je ugovoreno plaćanje naknade za obradu i za prijevremenu otplatu kredita koje su određene aktom kreditora stranci dovoljno jasno precizirana te da li je stranka u trenutku obrade kreditnog zahtjeva i prijevremene otplate kredita znala koliko ove naknade iznose i na što se odnose. Sporna je i visina navedenih naknada. Pitanje nepoštenih odredbi u potrošačkim ugovorima normativno je regulirano prije svega Zakonom o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj 96/03. – dalje: ZZP). Člankom 59. ZZP propisano je: "Ugovor o potrošačkom zajmu mora sadržavati podatke potrebne za identifikaciju ugovora, odredbe o uvjetima pod kojima se zajam odobrava, a poglavito (…) odredbu o troškovima koji se u vrijeme sklapanja ugovora naplaćuju te pretpostavkama pod kojima se ti troškovi mogu promijeniti (…)." Člankom 81. stavkom 1. ZZP propisano je da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo ako je ta odredba bila unaprijed formulirana od strane trgovca te zbog toga potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako se radi o odredbi unaprijed formuliranoga standardnog ugovora trgovca (stavak 2.). Činjenica da se o pojedinim aspektima neke ugovorne odredbe, odnosno o pojedinoj ugovornoj odredbi pojedinačno pregovaralo ne utječe na mogućnost da se ostale odredbe tog ugovora ocijene nepoštenima, ako cjelokupna ocjena ugovora ukazuje na to da se radi o unaprijed formuliranom standardnom ugovoru trgovca (stavak 3.). Ako trgovac tvrdi da se o pojedinoj ugovornoj odredbi u unaprijed sastavljenom standardnom ugovoru pojedinačno pregovaralo, dužan je to dokazati (stavak 4.).

Na tuženiku je teret dokazivanja da je s tužiteljem pojedinačno pregovarao o naknadama za obradu i za prijevremenu otplatu kredita i visini tih naknada. Člankom 84. ZZP je propisano da nije dopušteno ocjenjivati jesu li poštene ugovorne odredbe o predmetu ugovora i cijeni ako su te odredbe jasne, lako razumljive i lako uočljive. Stoga nadzor nepoštenosti može biti ograničen u skladu s navedenim člankom 84. ZZP samo ako se odredba kojom se od potrošača zahtijeva plaćanje naknade za prijevremenu otplatu kredita odnosi na neku od dviju u tom članku navedenih kategorija. Ugovorne odredbe koje su obuhvaćene pojmom "predmet ugovora" trebaju se shvatiti kao one odredbe koje utvrđuju bitne činidbe tog ugovora koje ga kao takve određuju. Ugovorne odredbe o naknadi za obradu i za prijevremenu otplatu kredita i koju potrošač duguje davatelju kredita ili koje utječu na stvarnu cijenu koju potrošač mora kreditoru platiti je pitanje je li iznos ugovorom utanačene naknade ili cijene u skladu s uslugom koju je tuženi kreditor zauzvrat pružio.

Nepoštenost odredbi o naknadi za obradu i prijevremenu otplatu kredita tiče se odnosa između iznosa naknade za obradu i prijevremenu otplatu kredita te zauzvrat pruženih usluga. Odredbe članka 5. i čl. 11. Ugovora o kreditu nisu izuzete iz ocjene poštenosti. U skladu s člankom 81. stavkom 1. ZZP, sud ispituje moguće nepoštovanje načela savjesnosti i poštenja i postojanje eventualne značajne neravnoteže na štetu potrošača. Kada je riječ o pitanju je li poštovano načelo savjesnosti i poštenja iz članka 81. stavak 1. ZZP, odlučno je ocijeniti bi li tuženik, pod uvjetom da je na pošten i pravedan način poslovao s tužiteljem, mogao razumno očekivati da bi takva ugovorna odredba bila prihvaćena da se o njoj pojedinačno pregovaralo. Ugovorna odredba ne sadrže nikakvih podataka o stvarno pruženim uslugama i nastalim troškovima na koje se ona odnosi, pa se ne može se zaključiti da je tuženik mogao razumno očekivati da bi tužitelj pristao na tu odredbu u pojedinačnim pregovorima. Kada je riječ o ispitivanju mogućeg postojanja znatnije neravnoteže, ono se ne može ograničiti na kvantitativno ekonomsko ocjenjivanje koje se temelji na usporedbi ukupnog iznosa transakcije na koju se ugovor odnosi, s jedne strane, i troškova koji na temelju sporne odredbe terete potrošača. Značajna neravnoteža može proizlaziti iz same činjenice da dovoljno ozbiljno oštećuje pravni položaj u koji je, na temelju primjenjivih zakonskih odredbi, stavljen potrošač kao stranka predmetnog ugovora u obliku nametanja dodatne obveze koja nije predviđena dispozitivnim zakonskim pravilima. Odredbe članaka 1021. do 1024. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“, broj 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18. - dalje: ZOO) ne predviđaju plaćanje naknade za obradu i prijevremenu otplatu kredita. Iako nije bilo zabranjeno, niti na drugi način ograničeno, ugovaranje odredbi o naknadi za obradu i prijevremenu otplatu kredita, nepovoljno je utjecalo na pravni položaj tužitelja kao potrošača u odnosu na onaj položaj koji je bio predviđen u dispozitivnom nacionalnom pravu. Prema odredbi članka 81. stavka 1. i 2. i članka 82. ZZP, ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra se nepoštenom ako suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo ako je ta odredba bila unaprijed formulirana od strane trgovca te stoga potrošač nije imao utjecaj na njezin sadržaj poglavito ako se radi o odredbi unaprijed formuliranog standardnog ugovora trgovca. Direktivom 93/13 EEZ od 5. travnja 1993. određeno je da zaštita potrošača od nepoštenih ugovornih odredbi ukazuje na podređen položaj potrošača jer nemaju mogućnost pregovaranja o općim uvjetima poslovanja banke, a prema presudi Europskog suda pravde od 30. travnja 2014. u predmetu broj C26/13 navodi se da članak 4. stavak 2. Direktive 93/13 (koji iz testa poštenosti isključuje odredbe koje definiraju glavni predmet ugovora i adekvatnost cijene, pod uvjetom da su izražene jasnim i razumljivim jezikom) treba tumačiti na način da ugovorna odredba potrošaču ne mora biti samo gramatički razumljiva.

29. Na temelju provedenih dokaza ovaj sud utvrđuje da se u odnosu na sve naknade i troškove u skladu s odredbom akata kreditora za usluge kreditora a kako je to navedeno u čl. 5. i čl.11. Ugovora nije pojedinačno pregovaralo.

Iz predmetne odredbe Ugovora o kreditu proizlazi da se radi o standardnoj stipulaciji ugovora koja sadrži odredbu prema kojoj se korisnik kredita obvezuje prilikom prijevremene otplate kredita platiti banci naknade i troškove za prijevremenu otplatu kredita.

Temeljem tako provedenih dokaza ovaj sud zaključuje da nije dokazano da su među strankama vođeni bilo kakvi stvarni pregovori u pogledu naknade za prijevremenu otplatu kredita, već se radilo o uvjetima koje je odredio tuženik, a prosječni klijent mogao ih je uzeti ili ostaviti. Tužitelju je trebalo na temelju jasnih i razumljivih kriterija objasniti odredbu ugovora kako bi mogao predvidjeti posljedice koje iz toga ugovora proizlazi, što podrazumijeva i predmetnu odredbu ugovora o kojoj tužitelj nije bio u poziciji pregovarati, slijedom čega se radi o znatnoj neravnoteži u pravima i obvezama između stranaka i to na štetu tužitelja, jer načelo savjesnosti i poštenja općenito znači da svi sudionici u postupku obveznih odnosa, kao u konkretnom slučaju, dužni su međusobno postupati obzirno i uvažavati interese obiju strana, vodeći pri tome računa o smislu i svrsi obveznih odnosa.

30. Kako su odredbe ugovora o kreditu u dijelu u kojem je ugovorena naknada za obradu i prijevremenu otplatu kredita ništetne, to je tuženik sukladno odredbi članka 323. ZOO-a kojom je propisano da su u slučaju restitucijskog zahtjeva ugovorne strane dužne vratiti drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, dužan vratiti tužitelju ono što je primio po osnovi koja je utvrđena ništetnom.

Članak 1115. ZOO, uređujući opseg vraćanja stečenog, određuje da, kad se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i platiti zatezna kamata, i to, ako je stjecatelj nesavjestan od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva. Pošto je tuženik povrijedio interese i prava tužitelja, potrošača, jer je u potrošačkom ugovoru o kreditu koristio nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena naknada za obavljanje bankarskih usluga o kojoj ugovornoj odredbi se nije pojedinačno pregovaralo, a uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja potrošača, te je ta ugovorna odredba nepoštena, a time i ništetna, rezultira time da je tuženik, nepošten stjecatelj. Tužitelj ima pravo zahtijevati zakonsku zateznu kamatu tekuću od slijedećeg dana od dana plaćanja te naknade. Na ime ništetne odredbe članka 5. i čl. 11. Ugovora o kreditu tužitelj je tuženiku isplatio iznos od ukupno 604,04 eura, a koja visina iznosa naplaćene naknade za obradu kreditnog zahtjeva i prijevremenu otplatu je nesporna po tuženiku (str. 7 spisa) te tužitelj potražuje isti iznos sa kamatama kako je navedeno u izreci presude.

Kako je tuženik utuženi iznos primio s obzirom na ugovornu odredbu koja je utvrđena ništetnom, to je, temeljem odredbe članka 1115. ZOO-a, dužan vratiti ga tužitelju zajedno s zakonskom zateznom kamatom tekućom od slijedećeg dana od dana plaćanja te naknade. Visina stope zatezne kamate za dosuđene iznose određena je sukladno odredbi članka 3. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine", broj 78/15.), a od 1. siječnja 2023. pa do isplate sukladno odredbi članka 2. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine", broj 114/22.) i Uredbe o izmjeni zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine", broj 156/22.)

31. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj odluci poslovni broj Rev 112/2018-2 od 9. ožujka 2022. zauzeo stav da tuženik kreditor tijekom postupka nije dokazao koje je to pravedne i objektivno nastale troškove izravno pretrpio prijevremenom otplatom kredita, niti je dokazao na što se točno odnosi visina troškova prijevremene otplate kredita (paušalno pozivanje na svoje akte), pa zaključuje da opisana pravila naplaćivanja naknade za prijevremenu otplatu kredita ne predstavljaju ništa drugo nego nadoknađivanje dijela iznosa kamata koje je prema ugovoru tuženik trebao dobiti do kraja trajanja tog ugovora, dakle naknadu neostvarenih kamata (izmakle dobiti). Takva odredba je suprotna kogentnoj zakonskoj odredbi i nepoštena pa se radi o ništavoj odredbi.

Shvaćanje, da banke nemaju pravo zahtijevati naknadu koja se sastoji u izmakloj dobiti radi gubitka kamata, odnosno da ne smiju potrošaču naplatiti naknadu za prijevremeno (djelomično ili u cijelosti) ispunjenje svoje obveze iz ugovora o stambenom potrošačkom kreditu potvrđeno je i donošenjem Zakona o stambenom potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 101/17), a kojim Zakonom se u pravni poredak Republike Hrvatske prenijela Direktiva 2014/17/EU Europskog parlamenta i Vijeća od 4. veljače 2014. o ugovorima o potrošačkim kreditima koji se odnose na stambene nekretnine i o izmjeni Direktiva 2008/48/EZ i 2013/36/EU i Uredbe (EU) br. 1093/2010 (SL L 60, 28.2.2014.). Vodeći računa o danu sklapanja predmetnog ugovora o kreditu, taj Zakon se ne primjenjuje na konkretan slučaj, no taj Zakon otklonio nedostatke do tada važećeg zakonskog uređenja i onemogućio bankama da potrošače penaliziraju za prijevremeno ispunjenje njihovih obveza. Banke bi u tom slučaju imale pravo na naknadu samo onih troškova izravno povezanih s prijevremenom otplatom kredita, prije svega administrativnih troškova vezanih uz potrebne radnje u svezi s prijevremenim zatvaranjem kredita i sl., a ne i na (posebnu) naknadu za prijevremenu otplatu kredita.

Iz pravnih stavova iznesenih u gore navedenim odlukama proizlazi kako u slučaju ugovaranja naknade za prijevremeno zatvaranje kredita nije bitna njezina odredivost jer je takva naknada zabranjena kako Zakonom o obveznim odnosima tako i Direktivama 2008/48 i 2014/17 o ugovorima o potrošačkim kreditima odnosno o stambenim potrošačkim kreditima, a temeljem kojih su donesene presude C-383/18 i C-555/21 gdje je nesporno utvrđeno kako potrošaču ne smiju biti naplaćeni nikakvi dodatni troškovi kod prijevremene otplate kredita. Banka ima pravo u svakom kreditu na vraćanje glavnice kredita, na naplatu ugovorenih kamata te na naknade koje su stvarne odnosno za koje postoji dokaz da je banka imala određene troškove pa ih je onda imala pravo i naplatiti. Kada je u pitanju prijevremena otplata kredita, potpuno je jasno da pritom banka ima pravo naplatiti preostalu glavnicu i kamatu koja je nastala do dana prijevremene otplate, ali nema pravo naplaćivati nikakvu dodatnu naknadu odnosno buduću nedospjelu dobit uslijed toga što je kredit otplaćen prijevremeno. Slijedom gornjeg tužbeni zahtjev je usvojen i riješeno je kao u točki I i II izreke presude.

32. Odluka o trošku tužitelja temelji se na odredbama članka 154. stavka 1. i članka 155. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11. – pročišćeni tekst, 25/13., 89/14. – Odluka Ustavnog suda Republike Hrvatske, 70/19., 80/22. i 114/22.) te Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (''Narodne novine'' broj 142/12., 103/14., 118/14., 107/15., 37/22., 138/23. - dalje: Tarifa), a prema vrijednosti predmeta spora od 265,98 eura.

Tužitelju je priznat trošak sastava tužbe u iznosu 100,00 eura (Tbr. 7. točka 1. Tarife), trošak sastava podneska od 02.07.2025. u iznosu 100,00 eura (Tbr. 8. točka 1. Tarife), trošak pristupa na ročište 22.12.2025. u iznosu 100,00 eura (Tbr. 9. točka 1. Tarife) i trošak pristupa na ročište za objavu 4.2.2026. u iznosu 50,00 eura (Tbr. 9. točka 3. Tarife), te trošak sastava zahtjeva od 09.5.2025. u iznosu od 50,00 eura temeljem Tbr. 36/3 OT, što iznosi ukupno 400,00 eura, koji je tuženik dužan naknaditi tužitelju. Na dosuđeni parnični trošak dosuđene su i zatezne kamate koje teku od dana presuđenja 4. veljače 2026. do isplate.

U Novoj Gradiški 4. veljače 2026.

S u d a c :

Željka Paunović

Uputa o pravnom lijeku: Protiv ove presude dopuštena je žalba u roku od 8 dana od dana objave iste na E oglasnoj ploči. Žalba se podnosi pisano ovom sudu u 3 istovjetna primjerka. Rok za stranku koja nije uredno obaviještena o ročištu za objavu presude računa se od dana primitka pisanog otpravka presude.

Presuda ili rješenje kojim se završava spor u postupku u sporovima male vrijednosti može se pobijati samo zbog bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. toč. 1.,2.,4.,5.,6.,8.,9.,10. i 11. ZPP-a i zbog pogrešne primjene materijalnog prava. U postupku povodom žalbe u sporovima male vrijednosti ne primjenjuju se odredbe čl. 370 ZPP-a. O žalbi odlučuje nadležni županijski sud.

DN-a:

1. Odvj. Sandra Đurin

2. Odvj. Belizar Tomaić