REPUBLIKA HRVATSKA
OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU
Ulica grada Vukovara 84
Posl.br: P-4639/2023-18
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski građanski sud u Zagrebu po sutkinji Romani Hukelj, u pravnoj stvari tužiteljice UP (OIB [osobni identifikacijski broj]), [adresa], koju zastupa punomoćnik Neda Narančić Krznar, odvjetnica u Zagrebu, protiv tuženika ERSTE& STEIERMÄRKISCHE BANK d. d. (OIB 23057039320), Rijeka, Jadranski trg 3a, kojeg zastupa punomoćnik Dora Hanžeković Žuža, odvjetnica u Zagrebu, radi utvrđenja i isplate, nakon održane i zaključene glavne i javne rasprave dana 15. prosinca 2025. godine u prisutnosti osobno tužiteljice, punomoćnika tužiteljice i zamjenika punomoćnika tuženika, dana 20. siječnja 2026. godine,
p r e s u d i o j e:
I Utvrđuje se da je djelomično ništetetna i bez pravnog učinka odredba točke 7. (način vraćanja) u dijelu u kojem je iznos anuiteta vezan uz švicarski franak, te dio odredbe u kojem je povrat obaveza iz predmetnog Ugovora (iznos kredita i pripadajućih kamata, kamata za zakašnjenje u plaćanju, naknada i drugih eventualnih troškova) vezan uz švicarski franak.
II Nalaže se tuženiku platiti tužiteljici iznos od 9.325,55 eura sa zakonskom zateznom kamatom tekućom:
- na iznos od 0,04 EUR od 2.9.2006. do isplate,
- na iznos od 4,46 EUR od 05.11.2008. do isplate,
- na iznos od 0,76 EUR od 03.12.2008. do isplate,
- na iznos od 10,41 EUR od 02.01.2009. do isplate,
- na iznos od 11,10 EUR od 04.02.2009. do isplate,
- na iznos od 12,17 EUR od 03.03.2009. do isplate,
- na iznos od 9,63 EUR od 02.04.2009. do isplate,
- na iznos od 9,12 EUR od 06.05.2009. do isplate,
- na iznos od 7,01 EUR od 04.6.2009. do isplate,
- na iznos od 4,11 EUR od 2.7.2009. do isplate,
- na iznos od 5,38 EUR od 2.8.2009. do isplate,
- na iznos od 7,62 EUR od 2.9.2009. do isplate,
- na iznos od 4,92 EUR od 2.10.2009. do isplate,
- na iznos od 5,23 EUR od 4.11.2009. do isplate,
- na iznos od 7,82 EUR od 2.12.2009. do isplate,
- na iznos od 9,89 EUR od 4.1.2009. do isplate,
- na iznos od 12,61 EUR od 02.02.2010. do isplate,
- na iznos od 11,86 EUR od 02.03.2010. do isplate,
- na iznos od 16,62 EUR od 02.04.2010. do isplate,
- na iznos od 15,61 EUR od 03.05.2010. do isplate,
- na iznos od 16,72 EUR od 02.06.2010. do isplate,
- na iznos od 29,15 EUR od 02.07.2010. do isplate,
- na iznos od 26,40 EUR od 02.08.2010. do isplate,
- na iznos od 36,52 EUR od 02.09.2010. do isplate,
- na iznos od 31,50 EUR od 02.10.2010. do isplate,
- na iznos od 26,63 EUR od 02.11.2010. do isplate,
- na iznos od 36,30 EUR od 02.12.2010. do isplate,
- na iznos od 45,77 EUR od 02.01.2011. do isplate,
- na iznos od 40,93 EUR od 02.02.2011. do isplate,
- na iznos od 42,42 EUR od 02.03.2011. do isplate,
- na iznos od 38,37 EUR od 02.04.2011. do isplate,
- na iznos od 39,79 EUR od 03.05.2011. do isplate,
- na iznos od 50,64 EUR od 02.06.2011. do isplate,
- na iznos od 52,73 EUR od 02.07.2011. do isplate,
- na iznos od 67,06 EUR od 02.08.2011. do isplate,
- na iznos od 65,04 EUR od 02.09.2011. do isplate,
- na iznos od 53,78 EUR od 03.10.2011. do isplate,
- na iznos od 52,69 EUR od 03.11.2011. do isplate,
- na iznos od 51,41 EUR od 02.12.2011. do isplate,
- na iznos od 53,80 EUR od 03.01.2012. do isplate,
- na iznos od 57,15 EUR od 02.02.2012. do isplate,
- na iznos od 57,22 EUR od 02.03.2012. do isplate,
- na iznos od 55,25 EUR od 02.04.2012. do isplate,
- na iznos od 55,61 EUR od 03.05.2012. do isplate,
- na iznos od 57,11 EUR od 02.06.2012. do isplate,
- na iznos od 55,96 EUR od 02.07.2012. do isplate,
- na iznos od 56,04 EUR od 02.08.2012. do isplate,
- na iznos od 54,93 EUR od 03.09.2012. do isplate,
- na iznos od 52,73 EUR od 02.10.2012. do isplate,
- na iznos od 55,54 EUR od 06.11.2012. do isplate,
- na iznos od 55,18 EUR od 04.12.2012. do isplate,
- na iznos od 56,13 EUR od 03.01.2013. do isplate,
- na iznos od 52,38 EUR od 02.02.2013. do isplate,
- na iznos od 57,26 EUR od 02.03.2013. do isplate,
- na iznos od 55,37 EUR od 02.04.2013. do isplate,
- na iznos od 53,96 EUR od 02.05.2013. do isplate,
- na iznos od 49,99 EUR od 03.06.2013. do isplate,
- na iznos od 48,42 EUR od 02.07.2013. do isplate,
- na iznos od 50,06 EUR od 02.08.2013. do isplate,
- na iznos od 51,72 EUR od 02.09.2013. do isplate,
- na iznos od 54,79 EUR od 02.10.2013. do isplate,
- na iznos od 53,31 EUR od 04.11.2013. do isplate,
- na iznos od 54,10 EUR od 03.12.2013. do isplate,
- na iznos od 54,21 EUR od 03.01.2014. do isplate,
- na iznos od 49,87 EUR od 04.02.2014. do isplate,
- na iznos od 50,69 EUR od 03.03.2014. do isplate,
- na iznos od 50,10 EUR od 02.04.2014. do isplate,
- na iznos od 48,85 EUR od 07.05.2014. do isplate,
- na iznos od 48,17 EUR od 03.06.2014. do isplate,
- na iznos od 48,96 EUR od 02.07.2014. do isplate,
- na iznos od 50,24 EUR od 02.08.2014. do isplate,
- na iznos od 51,87 EUR od 02.09.2014. do isplate,
- na iznos od 52,00 EUR od 02.10.2014. do isplate,
- na iznos od 52,70 EUR od 03.11.2014. do isplate,
- na iznos od 53,33 EUR od 03.12.2014. do isplate,
- na iznos od 53,53 EUR od 03.01.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.02.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.03.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.04.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 04.05.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.06.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.07.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 03.08.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.09.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.10.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.11.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 02.12.2015. do isplate,
- na iznos od 53,83 EUR od 05.01.2016. do isplate,
- na iznos od 69,45 EUR od 01.02.2016. do isplate,
- na iznos od 72,61 EUR od 02.03.2016. do isplate,
- na iznos od 69,03 EUR od 02.04.2016. do isplate,
- na iznos od 67,19 EUR od 02.05.2016. do isplate,
- na iznos od 66,35 EUR od 02.06.2016. do isplate,
- na iznos od 70,48 EUR od 02.07.2016. do isplate,
- na iznos od 69,51 EUR od 02.08.2016. do isplate,
- na iznos od 67,03 EUR od 02.09.2016. do isplate,
- na iznos od 69,53 EUR od 02.10.2016. do isplate,
- na iznos od 70,54 EUR od 02.11.2016. do isplate,
- na iznos od 72,86 EUR od 02.12.2016. do isplate,
- na iznos od 73,80 EUR od 02.01.2017. do isplate,
- na iznos od 72,81 EUR od 02.02.2017. do isplate,
- na iznos od 72,09 EUR od 02.03.2017. do isplate,
- na iznos od 71,33 EUR od 03.04.2017. do isplate,
- na iznos od 69,42 EUR od 02.05.2017. do isplate,
- na iznos od 66,44 EUR od 02.06.2017. do isplate,
- na iznos od 65,87 EUR od 02.07.2017. do isplate,
- na iznos od 57,31 EUR od 02.08.2017. do isplate,
- na iznos od 56,39 EUR od 02.09.2017. do isplate,
- na iznos od 58,64 EUR od 02.10.2017. do isplate,
- na iznos od 56,41 EUR od 02.11.2017. do isplate,
- na iznos od 55,85 EUR od 02.12.2017. do isplate,
- na iznos od 59,60 EUR od 03.01.2018. do isplate,
- na iznos od 53,73 EUR od 02.02.2018. do isplate,
- na iznos od 56,16 EUR od 02.03.2018. do isplate,
- na iznos od 51,81 EUR od 02.04.2018. do isplate,
- na iznos od 47,42 EUR od 02.05.2018. do isplate,
- na iznos od 54,99 EUR od 02.06.2018. do isplate,
- na iznos od 53,57 EUR od 02.07.2018. do isplate,
- na iznos od 53,70 EUR od 02.08.2018. do isplate,
- na iznos od 60,27 EUR od 02.09.2018. do isplate,
- na iznos od 59,34 EUR od 02.10.2018. do isplate,
- na iznos od 57,89 EUR od 02.11.2018. do isplate,
- na iznos od 57,96 EUR od 02.12.2018. do isplate,
- na iznos od 59,60 EUR od 02.01.2019. do isplate,
- na iznos od 57,60 EUR od 02.02.2019. do isplate,
- na iznos od 58,63 EUR od 02.03.2019. do isplate,
- na iznos od 61,59 EUR od 02.04.2019. do isplate,
- na iznos od 56,93 EUR od 02.05.2019. do isplate,
- na iznos od 61,09 EUR od 02.06.2019. do isplate,
- na iznos od 62,19 EUR od 02.07.2019. do isplate,
- na iznos od 62,71 EUR od 02.08.2019. do isplate,
- na iznos od 65,76 EUR od 02.09.2019. do isplate,
- na iznos od 67,03 EUR od 02.10.2019. do isplate,
- na iznos od 65,71 EUR od 04.11.2019. do isplate,
- na iznos od 65,35 EUR od 02.12.2019. do isplate,
- na iznos od 68,52 EUR od 02.01.2020. do isplate,
- na iznos od 71,35 EUR od 02.02.2020. do isplate,
- na iznos od 73,08 EUR od 02.03.2020. do isplate,
- na iznos od 79,39 EUR od 07.04.2020. do isplate,
- na iznos od 77,56 EUR od 02.05.2020. do isplate,
- na iznos od 75,39 EUR od 02.06.2020. do isplate,
- na iznos od 75,47 EUR od 02.07.2020. do isplate,
- na iznos od 70,77 EUR od 07.08.2020. do isplate,
- na iznos od 71,24 EUR od 02.09.2020. do isplate,
- na iznos od 73,21 EUR od 06.10.2020. do isplate,
- na iznos od 75,16 EUR od 05.11.2020. do isplate,
- na iznos od 71,82 EUR od 04.12.2020. do isplate,
- na iznos od 72,15 EUR od 07.01.2021. do isplate,
- na iznos od 69,93 EUR od 02.02.2021. do isplate,
- na iznos od 67,84 EUR od 06.03.2021. do isplate,
- na iznos od 68,95 EUR od 14.04.2021. do isplate,
- na iznos od 68,55 EUR od 04.05.2021. do isplate,
- na iznos od 67,28 EUR od 02.06.2021. do isplate,
- na iznos od 68,21 EUR od 08.07.2021. do isplate,
- na iznos od 72,24 EUR od 09.08.2021. do isplate,
- na iznos od 69,63 EUR od 06.09.2021. do isplate,
- na iznos od 70,62 EUR od 04.10.2021. do isplate,
- na iznos od 76,02 EUR od 03.11.2021. do isplate,
- na iznos od 79,79 EUR od 02.12.2021. do isplate,
- na iznos od 80,62 EUR od 04.01.2022. do isplate,
- na iznos od 79,69 EUR od 02.02.2022. do isplate,
- na iznos od 82,01 EUR od 02.03.2022. do isplate,
- na iznos od 84,32 EUR od 02.04.2022. do isplate,
- na iznos od 84,65 EUR od 03.05.2022. do isplate,
- na iznos od 82,54 EUR od 02.06.2022. do isplate,
- na iznos od 89,13 EUR od 02.07.2022. do isplate,
- na iznos od 95,08 EUR od 02.08.2022. do isplate,
- na iznos od 93,84 EUR od 02.09.2022. do isplate,
- na iznos od 99,18 EUR od 03.10.2022. do isplate,
- na iznos od 90,54 EUR od 02.11.2022. do isplate i
- na iznos od 93,50 EUR od 02.12.2022. do isplate, sve kamate do 31.12.2007. godine po stopi iz čl. 1 Uredbe o visini stope zatezne kamate, do 31.07.2015. godine po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećanoj za pet postotnih poena, do 31.12.2022. godine po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, do 29.12.2023. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. godine do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem za tri postotna poena referentne stope, koja je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, u roku 15 dana.
III Nalaže se tuženiku naknaditi tužiteljici troškove parničnog postupka u iznosu od 1.600,00 eura sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od dana donošenja ove presude (20.1.26.) do isplate, po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem za tri postotna poena referentne stope, koja je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, u roku 15 dana.
IV Tužiteljica se odbija s dijelom tužbenog zahtjeva koji glasi:
„Utvrđuje se da je djelomično ništetetna i bez pravnog učinka odredba točke 2. (iznos kredita) u dijelu u kojem je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak“, kao i s dijelom zahtjeva kojim na pojedine mjesečne iznose dosuđene u točki II izreke ove presude potražuje kamatu od drugog u mjesecu da datuma kako je odlučeno u točki II izreke ove presude.
V Utvrđuje se da ne postoji potraživanje tuženika istaknuto radi prebijanja u iznosu od 138,05 eura sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na sljedeće iznose:
- € 0,29 od 02.06.2006. pa do isplate;
- € 1,04 od 02.07.2006. pa do isplate;
- € 1,27 od 02.08.2006. pa do isplate;
- € 0,39 od 02.10.2006. pa do isplate;
- € 0,31 od 02.11.2006. pa do isplate;
- € 0,92 od 02.12.2006. pa do isplate;
- € 2,65 od 02.01.2007. pa do isplate;
- € 3,81 od 02.02.2007. pa do isplate;
- € 3,27 od 02.03.2007. pa do isplate;
- € 3,59 od 02.04.2007. pa do isplate;
- € 6,53 od 02.05.2007. pa do isplate;
- € 7,26 od 02.06.2007. pa do isplate;
- € 8,21 od 02.07.2007. pa do isplate;
- € 8,2 od 02.08.2007. pa do isplate;
- € 6,9 od 02.09.2007. pa do isplate;
- € 8,84 od 02.10.2007. pa do isplate;
- € 8,89 od 02.11.2007. pa do isplate;
- € 7,52 od 02.12.2007. pa do isplate;
- € 7,67 od 02.01.2008. pa do isplate;
- € 5,05 od 02.02.2008. pa do isplate;
- € 2,99 od 02.03.2008. pa do isplate;
- € 0,95 od 02.04.2008. pa do isplate;
- € 5,73 od 02.05.2008. pa do isplate;
- € 7,06 od 02.06.2008. pa do isplate;
- € 5,61 od 02.07.2008. pa do isplate;
- € 8,5 od 02.08.2008. pa do isplate;
- € 7,85 od 02.09.2008. pa do isplate;
- € 4,99 od 02.10.2008. pa do isplate;
- € 1,76 od 02.12.2008. pa do isplate, do 31.12.2007. godine po stopi iz čl. 1 Uredbe o visini stope zatezne kamate, do 31.07.2015. godine po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećanoj za pet postotnih poena, do 31.12.2022. godine po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, do 29.12.2023. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. godine do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem za tri postotna poena referentne stope, koja je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke.
Obrazloženje
1. Nije među strankama sporno:
- da su tužiteljica (u daljnjem tekstu - tužitelj), kao korisnik kredita, i tuženik, kao kreditor, dana 24.04.2006. godine zaključili ugovor o kreditu broj 5102962707 za iznos od 51.700,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti, s otplatom kroz 30 godina;
- da su stranke iznos kredita vezale uz srednji tečaj tuženika na dan isplate, a isplaćen je u kunama;
- da je obveza tužitelja bila plaćati u mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju tuženika za CHF na dan dospijeća;
- da je tijekom ugovornog odnosa tečaj CHF u odnosu na kunu rastao.
2. Tužitelj tvrdi da je takva odredba ugovora (iznosu kredita i o iznosu anuiteta, a sve vezano uz CHF) ništetne i da je preplatio iznos od 9.325,55 eura, a koji iznos sa kamatom od drugog u svakom mjesecu potražuje od tuženika uz naknadu parničnog troška s pripadajućom kamatom.
3. Tuženik u odgovoru na tužbu i tijekom postupka u bitnome osporava sve navode tužitelja, kako u osnovu tako i u visini. Smatra da odredba o glavnici vezanoj uz CHF nije ništetna. Tuženik ističe prigovor radi prebijanja, prigovor zastare, osporava tužitelju status potrošača, predlaže zahtjev odbiti i potražuje naknadu parničnog troška.
4. Tijekom dokaznog postupka sud je izvršio uvid u ugovor o kreditu, otplatni plan, opće uvjete tuženika, visinu kamatnih stopa, knjigovodstvenu karticu, u nalaz i mišljenje financijskog vještaka, saslušan je tužitelj, kao stranka, u svrhu dokazivanja.
4.1. Ostale po strankama predložene dokaze sud nije provodio ili one već provedene nije cijenio, jer je i bez istih činjenično stanje utvrđenu u cijelosti.
5. Ocjenjujući rezultate provedenog dokaznog postupka ovaj sud nalazi da je tužbeni zahtjev djelomično osnovan, a kako je odlučeno u točkama I i II izreke ove presude, a da istaknuti prigovor radi prijeboja tuženika nije osnovan.
6. Pravomoćnom presudom u postupku zaštite kolektivnih interesa potrošača odlučeno je da je tuženik u razdoblju od 1.4.2004. do 31.12.2008. godine povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita sklapajući ugovore o kreditima te koristeći ništetne i nepoštene ugovorne obveze u ugovorima o kreditima na način da je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja predmetnih ugovora nije kao trgovac potrošače u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u svezi zaključenja predmetnih ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana. Radi se o postupanju tuženika suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (NN 96/03) u razdoblju od 10.09.2003. do 06.08.2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 07.08.2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (NN 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09.) i to člancima 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima.
6.1.Vrhovni sud Republike Hrvatske je odlukom poslovni broj Rev-2221/2018 dana 03.09.2019. godine potvrdio presudu Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/17 od dana 14.06.2018. godine kojom je utvrđena povreda kolektivnih interesa i prava potrošača u odnosu na ugovorenu valutu uz koju je vezana glavnica CHF.
7. Dakle, pravomoćnom presudom u postupku zaštite kolektivnih interesa potrošača odlučeno je da je tuženik povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita sklapajući ugovore o kreditima te koristeći ništetne i nepoštene ugovorne odredbe koje se odnose na vezanje glavnice uz valutu švicarskog franka.
7.1. U odnosu na navode tuženika da u konkretnom slučaju nije primjenjivo pravno shvaćanje iz presuda pod 6.-6.1. zbog čega bi u svakom sporu o individualnom restitucijskom zahtjevu potrošača, pokrenutom nakon donošenja pravomoćne presude u sporu radi zaštite kolektivnih interesa i prava, trebalo iznova preispitivati poštenost spornih odredaba potrošačkog ugovora, ističe se da je, sukladno čl. 502.c Zakona o parničnom postupku (NN 148/11, 25/13, 70/19, 80/22 - u daljnjem tekstu ZPP) i čl. 118. Zakona o zaštiti potrošača, ovaj sud vezan za utvrđenja iz navedenog postupka zaštite kolektivnih interesa potrošača, tj. vezan je za utvrđenje da je ništetna odredba tuženika o valutnoj klauzuli. Naime, člankom 502.c ZPP-a propisano je da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete ili isplatu pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz članka 502.a stavka 1. ovoga Zakona da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanjem tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi. U tom će slučaju sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati.
7.2. Ovakvo pravno shvaćanje zauzeo je i VS RH u odluci Rev-3142/2018-2 od 19.03.2019. godine uz obrazloženje da sudovi nisu dužni u navedenom pravcu provoditi dokazni postupak neovisno o tome što se u postupcima kolektivne zaštite pravna zaštita pruža na općenitoj, odnosno apstraktnoj razini, s obzirom da odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz čl. 106. st. Zakona o zaštiti potrošača obvezuje ostale sudove u postupku koji potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika, a kako je to propisano čl. 118. Zakona o zaštiti potrošača.
7.3. Citirana odluka VS RH bila je predmet ustavnosudskog ispitivanja i Ustavni sud Republike Hrvatske ju je u cijelosti potvrdio odlukom U-III-2233/2019 od 10.06.2020. godine u kojoj je obrazložio da je Vrhovni sud detaljno obrazložio zašto o pravnom pitanju o kojem je već jednom pravomoćno odlučeno u sporu radi zaštite kolektivnih interesa i prava nije potrebno izvoditi dokaze u svakom parničnom postupku u kojem se odlučuje o individualnim restitucijskim zahtjevima potrošača, pri čemu je Vrhovni sud imao u vidu narav i svrhu pravnih sredstava kolektivne zaštite potrošača.
7.4. U odnosu na direktan učinak tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača valja istaknuti i to da je tuženiku dopušteno dokazivati suprotno, ali samo u slučaju kada bi se radilo o nekim posebnim okolnostima koje bi isključivale vezanost za pravomoćnu odluku u kolektivnom sporu (npr. da tužitelj nije potrošač nego trgovac) onda je teret dokaza takve činjenice na tuženiku i dopušteno je tuženiku to dokazivati, ali u ovom postupku tuženik nije tako nešto tvrdio (tako i VS RH, broj Rev-18/2018).
7.5. Nadalje, Ustavni sud Republike Hrvatske je u odluci broj U-III-5458/2021 od 30.06.2022. godine iznio pravno shvaćanje da su "…u pojedinačnim potrošačkim sporovima banke ovlaštene tvrditi i dokazivati da su u postupku sklapanja pojedinačnog ugovora o kreditu (unatoč tome što ih nisu utvrdile konkretnim formularnim ili standardnim ugovorom) ipak na drugi način dale odgovarajuće obavijesti potrošaču o naravi, rizicima i posljedicama osporenih ugovornih odredaba na određivanje njegove novčane obveze i da je potrošač, unatoč punoj obaviještenosti, svejedno pristao na sklapanje takvog ugovora. U slučaju postojanja takvog informiranog pristanka, na redovnim je sudovima zadaća da u pojedinačnim potrošačkim sporovima provjere na koji način ta okolnost utječe na primjenjivost (direktni učinak) pravomoćnih presuda donesenih u kolektivnom sporu i na ocjenu poštenosti (ništetnosti) odredaba konkretnog ugovora."
7.6. U odnosu na sredstva dokazivanja (dokaze) o punoj obaviještenosti konkretnog potrošača Ustavni sud je istaknuo "…da postoji već stabilna praksa redovnih sudova i Ustavnog suda o tome da se saslušanjem javnog bilježnika ne može utvrđivati obaviještenost potrošača prije sklapanja konkretnog ugovora jer javni bilježnik pri solemnizaciji ugovora o kreditu nije mogao potrošaču objasniti parametre promjene kamatne stope ili rizike fluktuacije tečaja švicarskog franka koji nisu bili navedeni u ugovoru o kreditu kojeg je solemnizirao, niti je imao takve zakonske ovlasti…".
7.7. Također je stajalište Ustavnog suda da saslušanje zaposlenika banaka koji nisu sudjelovali u sklapanju konkretnog ugovora (već mogu iskazivati o općim procedurama banke pri sklapanju ugovora) po svojoj dokaznoj vrijednosti nisu prikladni za utvrđivanje obavijesti koje su dane konkretnom potrošaču i da nesaslušavanje takvog predloženog zaposlenika banke ne može povrijediti načelo jednakosti oružja i utjecati na ishod i pravičnost postupka.
7.8. Dakle, iz citiranih odluka Vrhovnog suda i Ustavnog suda slijedi da je ovaj sud vezan za utvrđenja iz navedenog postupka zaštite kolektivnih interesa potrošača, ali da banka može dokazivati postojanje posebnih okolnosti zbog kojih se na konkretnog potrošača ne bi primjenjivao direktan učinak odluke iz kolektivnog spora. U tom smislu banka može predložiti da se na okolnost obavijesti koje su dane određenom potrošaču prije sklapanja konkretnog ugovora sasluša njezin zaposlenik koji je sudjelovao u sklapanju tog ugovora i to na okolnost pune obaviještenosti potrošača o značenju promjenjivosti kamatne stope i parametrima promjene kamatne stope te o rizicima fluktuacije tečaja CHF.
7.9. Na okolnosti iz 7.8. tuženik nije imao dokaznih prijedloga. Dakle, tuženika nije učinio vjerojatnim da je u slučaju tužitelja i ugovaranja predmetnog Ugovora o kreditu postupio drugačije nego što je to bilo predmet dokazivanja i raspravljanja u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu, odnosno da je tužitelja u potpunosti obavijestio o naravi, rizicima i posljedicama spornih odredbi, tada je za zaključiti da se u ovom individualnom sporu primjenjuje pravno utvrđenje presude Trgovačkog suda u Zagrebu donesene u postupku za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača.
7.10. Stav ovog suda (7.9.) potvrđen je i saslušanjem tužitelja, koji iskazuje da mu je novac trebao kako bih riješio stambeno pitanje, pa je realiziranim sredstvima kupljen stan u kojem se nije obavljala gospodarska djelatnost. Kredit je zaključen uz valutu CHF jer je djelatnik tuženika takav kredit prezentirao kao najpovoljniji, bez da je ponuđen kredit uz drugu valutu (npr. euro) i bez da je prezentiran otplatni plan uz drugu valutu. Na iskaz tužitelja tuženik nije imao primjedbi, a sud ga prihvaća i zaključuje da je i u odnosu na tužitelja primjenjiva odluka tj. pravno shvaćanje iz 6.-6.1. Naime, imajući u vidu tijek zaključenja ugovora jasno je da tužitelj nije niti pregovarao niti bio upoznat sa svim rizicima. Uz sve to, sud ističe da je tužitelj svoju tužbe činjenično vezao uz isto postupanja tuženika kakvo postupanje je bilo predmet dokazivanja i raspravljanja u postupku za zaštiti kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu. Prema stavu ovog suda, tuženik drugačije postupanja u ovom individualnom sporu ne može dokazivati, samo, saslušanjem tužitelja. Navedeno upravo iz razloga što tužitelj svoju tužbu činjenično veže iz kolektivni spor pa nije niti logično niti životno da će pred sudom iskazati da je, baš on, u potpuno usporedivoj situaciji, bio izuzet iz postupanja opisanog pod 6.-6.1. Stav je ovog suda da tek, ako, osoba koja je neposredno pregovarala s tužiteljem prije i u vrijeme zaključenja predmetnog ugovora, sudu pruži dovoljno uvjerljive razloge da je u odnosu na konkretnog tužitelja bilo postupanja suprotnom onome iz 5. da tek tada sud dolazi u situaciju kada, radi utvrđenja činjeničnog stanja, mora saslušati tužitelja. U ovakvom dokazivanju odlučnih činjenica, a u kojem je izostalo saslušanje osobe koja je neposredno pregovarala s tužiteljem, saslušanje tužitelja je usmjereno na odugovlačenje postupka i povećanje troškova postupka. Radi se o povredi načela suprotnim odredbama ZPP-a.
7.10. Sud kao uvjerljiv prihvaća i iskaz tužitelja u dijelu u kojem je utvrđeno da isti ima status potrošača, jer je nekretnina kupljena za osobne potrebe.
8. Dakle, presuda iz postupka zaštite kolektivnih interesa potrošača ima direktan učinak i na tužitelja, što znači da je ništetna i odredba zaključena među strankama o valutnoj klauzuli te je odlučeno kao pod točkom I izreke ove presude.
8.1. Međutim, dio zahtjeva tužitelja na utvrđenje ništetnosti nije osnovan, jer se u čl. 2 ugovora utvrđuje iznos kredita, tj. obveza tuženika staviti tužitelju na raspolaganje iznos u kunama koji odgovara protuvrijednosti od 51.700,00 CHF po srednjem tečaju za CHF tečajne liste tuženika važeće na dan korištenja kredita.
8.2. Tom je ugovornom odredbom definirana visina iznosa kredita u kunskoj protuvrijednosti prema tečaju CHF na dan isplate kredita, koji je tuženik isplatio tužitelju. Ista odredba ne uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja kao potrošača obzirom definira obvezu tuženika (a ne tužitelja), a kako je iznos visine kredita bitan sastojak ugovora o kreditu to bez naznačene visine kredita taj pravni posao ne može postojati. Tužitelj ne navodi razloge na temelju kojih bi čl. 2. Ugovora o kreditu u tom dijelu bio ništetan, a takvo utvrđenje ne proizlazi niti iz presuda donesenih u postupku zaštite kolektivnih prava i interesa (6.) pa je tužitelj s tim dijelom zahtjeva odbijen (točka IV izreke).
9. Tuženik je istaknuo prigovor zastare koji nije osnovan.
9.1. Zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u postupku kolektivne zaštite potrošača tj od 14.06.2018. godine (6.1.). Potraživanje iz ove parnice zastarijeva u općem zastarnom roku od 5 godina iz članka 225. ZOO-a.
9.2. Povodom dvojbi i nedoumica o početku tijeka zastare u slučaju restitucijskih zahtjeva kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovornih odredbi u CHF, na sjednici Građanskog odjela VSRH od 31.01.2022. zauzeto je pravno shvaćanje da, ako je ništetnost ustanovljena u postupku kolektivne zaštite potrošača, tada zastarni rok počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ništetnost u postupku kolektivne zaštite potrošača.
9.3. Dakle, zastara počinje teći od pravomoćnosti odluke kojom je utvrđena ništetnost u kolektivnom sporu, jer VSRH u izraženom pravnom stavu izričito navodi "počinje teći", a ne "ponovno počinje teći". Da je korišten izričaj "ponovno počinje teći" tada bi to upućivalo na shvaćanje da je podnošenjem tužbe u kolektivnom sporu (tužba u kolektivnom sporu je podnesena 4. travnja 2012.) prekinuta zastara i da se računa vrijeme prije podnošenja te tužbe, te bi u tom slučaju zastarjeli svi anuiteti plaćeni prije 3. travnja 2007. Kako je, međutim, na sjednici Građanskog odjela VSRH od 31. siječnja 2022. zauzeto pravno shvaćanje da zastarni rok počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ništetnost u postupku kolektivne zaštite potrošača, tada to znači da se za sve anuitete zastara računa od pravomoćnosti presude Trgovačkog suda u Zagrebu, a to je za odluku o valuti dana 14.06.2018. godine.
9.4. Tužitelj je tužbu podnio dana 1.6.2023. godine pa njegov zahtjev nije u zastari.
10. Kako je u ovom postupku sud utvrdio djelomičnu ništavost tada se ima primijeniti odredbe čl. 323. st. 1. ZOO-a, a koja upućuje na primjenu odredaba o stjecanju bez osnova tj. na odredbu čl. 1111. st. 1 ZOO-a.
11. Odlučujući o revizije protiv odluke Visokog trgovačkog suda (Revt-249/14) Vrhovni je sud na stranici 36. svoje odluke naveo: „Kako su dakle odredbe o ugovornoj kamati u ugovorima o kreditu, osim u dijelu kojim je visina kamatne stope određena na dan sklapanja ugovora o kreditu, bile nepoštene, to su u smislu odredbe čl. 87. st. 1. ZZP/03 odnosno čl. 102. ZZP te ugovorne odredbe ništetne… U preostalom dijelu tih ugovornih odredbi a kojima je određeno naznačena visina kamatne stope na dan sklapanja ugovora o kreditu iste nisu nepoštene, a time ni ništetne, a zbog čega njihova valjanost, primjena a time i učinak nije doveden u pitanje ovom odlukom.“ 11.1. Iz navedenog proizlazi da prilikom odlučivanja o visini zahtjeva valja provesti financijsko vještačenje na način da će početni parametar biti i početni tečaj CHF za kune koji je vrijedio na dan zaključenja ugovora, koja visina je tada bila poznata, uz koji tečaj kredit i isplaćen pa takva visina nije niti nepoštena niti ništetna.
11.2. Polazeći od takvog stava sud je na taj način i dao zadatak vještaku mr.sc. Zrinku RUčeviću. Vještak je u skladu sa takvim zadatkom suda sačinio nalaz i mišljenje i sud ga je prihvatio u cijelosti, jer je sačinjen jasno i upravo temeljem rješenja suda, a način vještačenja (pitanje početnog tečaja) je pravno, a ne financijsko pitanje.
11.3. Tuženik nakon primitka nalaza i mišljenje nije imao prigovora i primjedbi, a njegovi navodi tijekom postupka, vezano uz visinu zahtjeva su bili pravne prirode. Sud prilikom davanja zadatka vještaku, a i usvajajući zahtjev tužitelja pod točkom II izreke presude nije ugovor promatrao na način da je isti zaključen u kunama, već se primijenio početni tečaj CHF za kunu koji nije ništetan.
11.4. Temelje provedenog dokaza financijskim vještačenje utvrđeno je u ovom postupku da je tužitelj u utuženom razdoblju temeljem ništetnih odredaba o valutnoj klauzuli preplatio utuženi iznos pa je zahtjev tužitelja usvojen u cijelosti (točka II izreke).
11.5. U odnosu na tijek kamata na pojedine mjesečne iznose preplate sud je tužitelja djelomično sa zahtjevom odbio (točka IV izreke). Naime, primjenom pravila o stjecanju bez osnove tužitelj kamatu može tražiti najranije od dana kada je izvršio plaćanje tuženiku.
11.6. Kako iz nalaza i mišljenja vještaka proizlazi da nisu sva plaćanja vršena drugog u mjesecu, već kasnije, to je sud na pojedine iznose kamate dosudio prema nalazu i mišljenju vještaka, a tužitelja od drugog u mjesecu do dana plaćanja dobio.
11.6. Imajući u vidu izreku presude iz postupak zaštite kolektivnih interesa potrošača sud nalazi da je tuženik bio nesavjestan i da na glavno potraživanje mora platiti kamatu od dana stjecanja, a ne od dana kada je tužitelj podnio ovu tužbu.
11.7. Tuženik je kao profesionalac u obveznom odnosu dužan ispunjavati svoje obveze iz profesionalne djelatnosti s povećanom pažnjom, prema pravilima struke i običajima, dakle treba postupati s pažnjom dobrog stručnjaka, a kao takav mogao je i trebao znati da su ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli i kamatnoj stopi nepoštene, a time i ništetne. Zbog toga je nesavjestan i kamatu treba platiti od dana stjecanja.
11.8. Kamatna stopa određena je temeljem Uredbe o visini kamatne stope (NN 153/04) i čl. 29. ZOO-a.
12. Iz provedenog vještačenja utvrđeno je da je tužitelj platio manje 133,42 eura u razdoblju kada je tečaj bio niži od onoga na dan isplate kredita.
12.1. Sud utvrđuje da istaknuti prigovor prijeboja nije osnovan i to jer ne postoje zakonske pretpostavke iz članka 323. ZOO-a. Naime odredbom članka 323. stavak 2. ZOO-a propisano je da ugovaratelj koji je kriv za sklapanje ugovora je odgovoran suugovaratelju za štetu koju trpi zbog ništetnosti ako ovaj nije znao ili morao znati za postojanje uzroka ništetnosti. Tuženik nije pregovarao s tužiteljem niti ga je informirao o odlučnim okolnostima vezanim za promjenu kamatne stope odnosno u konkretnom slučaju rizičnost valutne klauzule u CHF tako da je krivnja za ništetnost ugovornih odredbi na njegovoj strani. Dakle, nije tužitelj kao stranka ugovora odgovoran za ništetnost navedenih odredbi već je upravo suprotno tuženik kao kreditor povrijedio kolektivne interese i prava potrošača zaključujući ugovore o kreditima korištenjem nepoštenih ugovornih odredbi.
12.2. Pri tome sud napominje da iz odredbe članka 81. stavak 1. ZZP-a ne proizlazi da bi plaćanjem manjeg anuiteta u određenom vremenskom razdoblju trajanja ugovora tuženik zbog ništetnosti ugovornih odredbi ostvarivao pravo na povrat u smislu članka 323. stavak 1. ZOO-a jer se odredba članka 81. stavak 1. ZZP-a odnosi samo na potrošače. Tuženik je banka, tj. financijska institucija čija je osnovna funkcija da pruža usluge u vezi s izdavanjem kredita što znači da mu je itekako bila poznata mogućnost pada tečaja CHF i taj rizik je preuzeo kao rizik poslovanja.
12.3. Naime, pravna osnova po kojoj je tužitelj plaćao manji anuitet nije otpala slijedom čega tužena ne može iznos negativne razlike koji je utvrđen financijskim vještačenjem tražiti od tužitelja u smislu odredbe članka 1111. ZOO-a. Plaćanjem anuiteta tužitelj nije ništa primio, stoga ne postoji niti obveza vraćanja nečega što nije niti primljeno, zbog čega ne postoji niti tražbina tuženika.
12.4. Stoga sud zaključuje da ne postoji potraživanje tuženika istaknuto radi prebijanja za manje plaćene anuiteta zbog tečajne razlike (točka V izreke).
13. Odluka o naknadi troškova temelji se na odredbi čl. 154. st. 1 ZPP-a, a trošak se odnosi na troškove zastupanja tužitelja putem odvjetnika, uz primjenu Tarife o nagradi i naknadi troškova za rad odvjetnika.
13.1. Trošak se odnosi na trošak sastava tužbe, dva obrazložena podneska i pristupa na dva roč. po 200,00 eura ili ukupno 1.000,00 eura, što je uvećano za 250,00 eura PDV-a i 350,00 eura troškova vještačenja.
13.2. Ukupan troška tužitelja iznosi 1.600,00 eura na koji temeljem čl. 151. st. 3 ZPP-a teče kamata od dana donošenja ove presude.
U Zagrebu, 20. siječnja 2026. godine
Sutkinja:
Romana Hukelj
POUKA O PRAVNOM LIJEKU:
Protiv ove presude dopuštena je žalba u roku od 15 dana, a koji rok se računa:
- od dana održavanja ročišta na kojem se presuda objavljuje, ukoliko je stranka uredno obaviještena o ročištu za objavu, bez obzira da li je na isto pristupila, odnosno
- od dana primitka prijepisa presude, ukoliko stranka nije bila uredno obaviještena o ročištu na kojem se presuda objavljuje.
Žalba se podnosi pisano, putem ovog suda Županijskom sudu.
Dna:
1.tužitelju po pun.
2.tuženiku po pun.
