Poslovni broj: P-3266/2019-31
Republika Hrvatska
Općinski sud u Rijeci
Rijeka, Žrtava fašizma 7
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E NJE
Općinski sud u Rijeci, po sucu toga suda Katarini Bajčić Ivančević, u pravnoj stvari tužitelja UŽ iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] zastupane po punomoćniku Draženu Lančiću, odvjetniku u [adresa] protiv tuženika Erste&Steiermarkische bank d.d. Rijeka, Jadranski trg 3a, OIB 23057039320, zastupanog po punomoćnicima iz OD Hanžeković i partneri, odvjetnicima u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, nakon glavne i javne rasprave zaključene dana 21. studenog 2025. u prisutnosti punomoćnika tužitelja i zamjenika punomoćnika tuženika, te javne objave dana 12. ožujka 2026.,
p r e s u d i o je
I. Utvrđuje se ništetnom i bez pravnog učinka dio odredbe sadržane u članku 8. Ugovora o kreditu broj: 2402006-1031262160 / 51400607-5103289010, sklopljenog dana 08.12.2006. godine između Tuženika kao Banke i Tužiteljice kao korisnika kredita i založnog dužnika, kojom odredbom je ugovorena jednostrano promjenjiva kamatna stopa, koji dio odredbe glasi:
Čl.8. ″Kamatna stopa je promjenjiva…
Ugovorne strane su suglasne da se za vrijeme trajanja Ugovora o kreditu mogu vršiti promjene ugovorene kamatne stope, kao i način obračuna i naplate u skladu s važećim odlukama Banke.″
II. Nalaže se Tuženiku ERSTE&STEIERMÄRKISCHE BANK d. d., Rijeka, Jadranski trg 3/A, OIB: 23057039320 da isplati Tužiteljici UŽ, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], preplaćeni iznos s osnove jednostrano promjenjive kamatne stope u iznosu od 2.502,49 EUR sa zakonskim zateznim kamatama tekućim:
- na iznos od 42,33 EUR od 01.02.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,31 EUR od 01.03.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,31 EUR od 01.04.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,30 EUR od 01.05.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,30 EUR od 01.06.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,28 EUR od 01.07.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,28 EUR od 01.08.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,27 EUR od 01.09.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,25 EUR od 01.10.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,25 EUR od 01.11.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,24 EUR od 01.12.2008. godine do isplate,
- na iznos od 42,23 EUR od 01.01.2009. godine do isplate,
- na iznos od 42,22 EUR od 01.02.2009. godine do isplate,
- na iznos od 42,20 EUR od 01.03.2009. godine do isplate,
- na iznos od 42,20 EUR od 01.04.2009. godine do isplate,
- na iznos od 68,69 EUR od 01.05.2009. godine do isplate,
- na iznos od 68,68 EUR od 02.06.2009. godine do isplate,
- na iznos od 68,66 EUR od 15.07.2009. godine do isplate,
- na iznos od 68,65 EUR od 01.08.2009. godine do isplate,
- na iznos od 68,63 EUR od 08.09.2009. godine do isplate,
- na iznos od 137,21 EUR od 09.11.2009. godine do isplate,
- na iznos od 68,58 EUR od 24.12.2009. godine do isplate,
- na iznos od 44,48 EUR od 07.06.2010. godine do isplate,
- na iznos od 196,84 EUR od 21.07.2010. godine do isplate,
- na iznos od 238,24 EUR od 22.07.2010. godine do isplate,
- na iznos od 6,12 EUR od 16.08.2010. godine do isplate,
- na iznos od 39,35 EUR od 08.09.2010. godine do isplate,
- na iznos od 21,16 EUR od 27.090.2010. godine do isplate,
- na iznos od 122,02 EUR od 14.10.2010. godine do isplate,
- na iznos od 66,40 EUR od 03.11.2010. godine do isplate,
- na iznos od 49,79 EUR od 13.12.2010. godine do isplate,
- na iznos od 25,34 EUR od 17.02.2011. godine do isplate,
- na iznos od 60,85 EUR od 03.05.2011. godine do isplate,
- na iznos od 162,49 EUR od 18.05.2011. godine do isplate,
- na iznos od 27,59 EUR od 16.06.2011. godine do isplate,
- na iznos od 27,57 EUR od 15.07.2011. godine do isplate,
- na iznos od 27,55 EUR od 31.08.2011. godine do isplate,
- na iznos od 27,55 EUR od 19.09.2011. godine do isplate,
- na iznos od 27,53 EUR od 21.10.2011. godine do isplate,
- na iznos od 5,57 EUR od 17.11.2011. godine do isplate,
- na iznos od 11,12 EUR od 24.01.2012. godine do isplate,
- na iznos od 0,28 EUR od 15.02.2012. godine do isplate,
- na iznos od 10,84 EUR od 03.03.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,55 EUR od 04.04.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,55 EUR od 04.05.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,53 EUR od 11.06.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,53 EUR od 25.07.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,52 EUR od 21.08.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,52 EUR od 21.09.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,51 EUR od 03.10.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,51 EUR od 27.11.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,50 EUR od 31.12.2012. godine do isplate,
- na iznos od 5,50 EUR od 10.01.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,49 EUR od 09.02.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,49 EUR od 11.03.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,49 EUR od 22.04.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,47 EUR od 14.05.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,47 EUR od 12.06.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,47 EUR od 31.07.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,45 EUR od 29.08.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,45 EUR od 02.09.2013. godine do isplate,
- na iznos od 10,89 EUR od 20.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,43 EUR od 19.12.2013. godine do isplate,
- na iznos od 5,42 EUR od 10.01.2014. godine do isplate,
i to od dospijeća pa do 31. srpnja 2015. prema eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, od 01. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, od 01. siječnja 2023. godine do 29. prosinca 2023. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. godine pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku 15 dana.
III. Utvrđuje se ništetnom i bez pravnog učinka dio odredbe sadržane u članku 7. Ugovora o kreditu broj: 2402006-1031262160 / 51400607-5103289010, sklopljenog dana 08.12.2006. godine između Tuženika kao Banke i Tužiteljice kao korisnika kredita i založnog dužnika, kojom je način otplate iskazan u valuti švicarski franak (CHF), koji dio glasi:
Čl. 7. VALUTNA KLAUZULA. Povrat obveza iz ovog Ugovora (iznos kredita i pripadajuće kamate, kamate za zakašnjenja u plaćanju, naknade i drugi eventualni troškovi) obračunat će po srednjem tečaju Banke za CHF na dan odobrenja žiro- računa Banke. Korisnik kredita upoznat je s mogućim promjenama iznosa anuiteta u kunama nastalog uslijed promjene tečaja. Potpisom na ovom Ugovoru korisnik potvrđuje da ga je Banka informirala o posljedicama i svim eventualnim rizicima promjene tečaja″.
IV. Nalaže se Tuženiku ERSTE&STEIERMÄRKISCHE BANK d. d., Rijeka, Jadranski trg 3/A, OIB: 23057039320 da isplati Tužiteljici UŽ, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], preplaćeni iznos s osnove valutne klauzule u iznosu od 9.974,14
EUR sa zakonskim zateznim kamatama tekućim:
- na iznos od 4,28 EUR od 01.04.2008. godine do isplate,
- na iznos od 31,69 EUR od 01.11.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1,94 EUR od 01.12.2008. godine do isplate,
- na iznos od 37,17 EUR od 01.01.2009. godine do isplate,
- na iznos od 39,40 EUR od 01.02.2009. godine do isplate,
- na iznos od 41,66 EUR od 01.03.2009. godine do isplate,
- na iznos od 34,93 EUR od 01.04.2009. godine do isplate,
- na iznos od 35,97 EUR od 01.05.2009. godine do isplate,
- na iznos od 17,73 EUR od 01.06.2009. godine do isplate,
- na iznos od 10,93 EUR od 02.06.2009. godine do isplate,
- na iznos od 12,15 EUR od 01.07.2009. godine do isplate,
- na iznos od 9,78 EUR od 15.07.2009. godine do isplate,
- na iznos od 22,37 EUR od 01.08.2009. godine do isplate,
- na iznos od 0,70 EUR od 28.08.2009. godine do isplate,
- na iznos od 26,83 EUR od 08.09.2009. godine do isplate,
- na iznos od 48,45 EUR od 09.11.2009. godine do isplate,
- na iznos od 33,29 EUR od 24.12.2009. godine do isplate,
- na iznos od 44,47 EUR od 09.02.2010. godine do isplate,
- na iznos od 42,12 EUR od 15.03.2010. godine do isplate,
- na iznos od 23,69 EUR od 06.04.2010. godine do isplate,
- na iznos od 16,97 EUR od 04.05.2010. godine do isplate,
- na iznos od 25,77 EUR od 07.05.2010. godine do isplate,
- na iznos od 35,23 EUR od 02.06.2010. godine do isplate,
- na iznos od 22,42 EUR od 07.06.2010. godine do isplate,
- na iznos od 43,80 EUR od 01.07.2010. godine do isplate,
- na iznos od 10,91 EUR od 07.07.2010. godine do isplate,
- na iznos od 38,27 EUR od 21.07.2010. godine do isplate,
- na iznos od 163,49 EUR od 22.07.2010. godine do isplate,
- na iznos od 36,01 EUR od 03.08.2010. godine do isplate,
- na iznos od 17,42 EUR od 16.08.2010. godine do isplate,
- na iznos od 59,88 EUR od 02.09.2010. godine do isplate,
- na iznos od 25,06 EUR od 08.09.2010. godine do isplate,
- na iznos od 4,40 EUR od 27.09.2010. godine do isplate,
- na iznos od 1,96 EUR od 01.10.2010. godine do isplate,
- na iznos od 51,93 EUR od 04.10.2010. godine do isplate,
- na iznos od 32,21 EUR od 14.10.2010. godine do isplate,
- na iznos od 91,80 EUR od 03.11.2010. godine do isplate,
- na iznos od 10,07 EUR od 16.11.2010. godine do isplate,
- na iznos od 46,33 EUR od 02.12.2010. godine do isplate,
- na iznos od 120,13 EUR od 13.12.2010. godine do isplate,
- na iznos od 71,44 EUR od 21.01.2011. godine do isplate,
- na iznos od 26,68 EUR od 04.02.2011. godine do isplate,
- na iznos od 45,03 EUR od 07.02.2011. godine do isplate,
- na iznos od 26,95 EUR od 17.02.2011. godine do isplate,
- na iznos od 14,54 EUR od 04.03.2011. godine do isplate,
- na iznos od 68,28 EUR od 14.03.2011. godine do isplate,
- na iznos od 46,76 EUR od 07.04.2011. godine do isplate,
- na iznos od 129,93 EUR od 03.05.2011. godine do isplate,
- na iznos od 63,98 EUR od 18.05.2011. godine do isplate,
- na iznos od 71,06 EUR od 13.06.2011. godine do isplate,
- na iznos od 69,98 EUR od 16.06.2011. godine do isplate,
- na iznos od 107,33 EUR od 14.07.2011. godine do isplate,
- na iznos od 60,29 EUR od 15.07.2011. godine do isplate,
- na iznos od 111,29 EUR od 17.08.2011. godine do isplate,
- na iznos od 77,07 EUR od 31.08.2011. godine do isplate,
- na iznos od 55,69 EUR od 17.09.2011. godine do isplate,
- na iznos od 100,80 EUR od 19.09.2011. godine do isplate,
- na iznos od 55,12 EUR od 19.10.2011. godine do isplate,
- na iznos od 95,98 EUR od 21.10.2011. godine do isplate,
- na iznos od 146,78 EUR od 17.11.2011. godine do isplate,
- na iznos od 48,19 EUR od 16.12.2011. godine do isplate,
- na iznos od 154,49 EUR od 04.01.2012. godine do isplate,
- na iznos od 106,70 EUR od 24.01.2012. godine do isplate,
- na iznos od 41,69 EUR od 09.02.2012. godine do isplate,
- na iznos od 77,23 EUR od 15.02.2012. godine do isplate,
- na iznos od 163,97 EUR od 03.03.2012. godine do isplate,
- na iznos od 163,31 EUR od 04.04.2012. godine do isplate,
- na iznos od 122,81 EUR od 04.05.2012. godine do isplate,
- na iznos od 161,55 EUR od 11.06.2012. godine do isplate,
- na iznos od 168,62 EUR od 25.07.2012. godine do isplate,
- na iznos od 162,80 EUR od 21.08.2012. godine do isplate,
- na iznos od 178,35 EUR od 21.09.2012. godine do isplate,
- na iznos od 151,52 EUR od 03.10.2012. godine do isplate,
- na iznos od 176,18 EUR od 26.10.2012. godine do isplate,
- na iznos od 196,30 EUR od 27.11.2012. godine do isplate,
- na iznos od 179,62 EUR od 31.12.2012. godine do isplate,
- na iznos od 128,17 EUR od 10.01.2013. godine do isplate,
- na iznos od 174,20 EUR od 09.02.2013. godine do isplate,
- na iznos od 150,25 EUR od 11.03.2013. godine do isplate,
- na iznos od 122,86 EUR od 22.04.2013. godine do isplate,
- na iznos od 107,74 EUR od 14.05.2013. godine do isplate,
- na iznos od 48,83 EUR od 10.06.2013. godine do isplate,
- na iznos od 87,06 EUR od 12.06.2013. godine do isplate,
- na iznos od 74,51 EUR od 09.07.2013. godine do isplate,
- na iznos od 34,88 EUR od 31.07.2013. godine do isplate,
- na iznos od 75,19 EUR od 21.08.2013. godine do isplate,
- na iznos od 105,48 EUR od 29.08.2013. godine do isplate,
- na iznos od 156,32 EUR od 02.09.2013. godine do isplate,
- na iznos od 60,57 EUR od 17.09.2013. godine do isplate,
- na iznos od 40,31 EUR od 19.10.2013. godine do isplate,
- na iznos od 75,14 EUR od 11.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 116,19 EUR od 20.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 387,92 EUR od 19.12.2013. godine do isplate,
- na iznos od 120,99 EUR od 10.01.2014. godine do isplate,
- na iznos od 143,04 EUR od 08.02.2014. godine do isplate,
- na iznos od 38,55 EUR od 21.03.2014. godine do isplate,
- na iznos od 105,96 EUR od 17.04.2014. godine do isplate,
- na iznos od 35,56 EUR od 18.04.2014. godine do isplate,
- na iznos od 120,39 EUR od 30.05.2014. godine do isplate,
- na iznos od 90,97 EUR od 30.06.2014. godine do isplate,
- na iznos od 47,53 EUR od 08.07.2014. godine do isplate,
- na iznos od 94,19 EUR od 31.07.2014. godine do isplate,
- na iznos od 72,40 EUR od 26.08.2014. godine do isplate,
- na iznos od 3,39 EUR od 27.08.2014. godine do isplate,
- na iznos od 215,14 EUR od 12.09.2014. godine do isplate,
- na iznos od 6,56 EUR od 24.09.2014. godine do isplate,
- na iznos od 44,54 EUR od 07.10.2014. godine do isplate,
- na iznos od 44,71 EUR od 15.10.2014. godine do isplate,
- na iznos od 64,14 EUR od 24.10.2014. godine do isplate,
- na iznos od 35,55 EUR od 07.11.2014. godine do isplate,
- na iznos od 5,43 EUR od 14.11.2014. godine do isplate,
- na iznos od 117,81 EUR od 20.11.2014. godine do isplate,
- na iznos od 115,43 EUR od 22.12.2014. godine do isplate,
- na iznos od 102,76 EUR od 31.12.2014. godine do isplate,
- na iznos od 75,11 EUR od 27.01.2015. godine do isplate,
- na iznos od 86,37 EUR od 29.01.2015. godine do isplate,
- na iznos od 98,27 EUR od 06.02.2015. godine do isplate,
- na iznos od 126,98 EUR od 09.03.2015. godine do isplate,
- na iznos od 149,71 EUR od 04.04.2015. godine do isplate,
- na iznos od 0,04 EUR od 22.04.2015. godine do isplate,
- na iznos od 55,08 EUR od 06.05.2015. godine do isplate,
- na iznos od 82,62 EUR od 09.05.2015. godine do isplate,
- na iznos od 53,07 EUR od 05.06.2015. godine do isplate,
- na iznos od 81,04 EUR od 10.06.2015. godine do isplate,
- na iznos od 54,93 EUR od 10.07.2015. godine do isplate,
- na iznos od 75,11 EUR od 17.07.2015. godine do isplate,
- na iznos od 129,81 EUR od 07.08.2015. godine do isplate,
- na iznos od 58,70 EUR od 11.08.2015. godine do isplate,
- na iznos od 75,11 EUR od 13.08.2015. godine do isplate,
- na iznos od 54,50 EUR od 04.09.2015. godine do isplate,
- na iznos od 75,11 EUR od 09.09.2015. godine do isplate,
i to od dospijeća pa do 31. srpnja 2015. prema eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, od 01. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, od 01. siječnja 2023. godine do 29. prosinca 2023. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. godine pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku 15 dana.
V. Nalaže se Tuženiku ERSTE&STEIERMÄRKISCHE BANK d. d., Rijeka, Jadranski trg 3/A, OIB: 23057039320 da isplati Tužiteljici UŽ, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], s osnove manje priznate otplate glavnice u konverziji, iznos od 6.203,31 EUR sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od 30.09.2015. godine do isplate, i to od dospijeća pa do 31. prosinca 2022. godine prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, od 01. siječnja 2023. godine do 29. prosinca 2023. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. godine pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku 15 dana.
VI. Utvrđuje se kako nije osnovana tražbina tuženika naspram tužitelja u visini od 1.879,97 EUR zajedno sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznose kako slijedi:
€ 83,79 od dana 09.02.2014. pa do isplate
€ 206,15 od dana 22.03.2014. pa do isplate
€ 44,8 od dana 31.05.2014. pa do isplate
€ 83,5 od dana 01.07.2014. pa do isplate
€ 83,43 od dana 09.07.2014. pa do isplate
€ 105,6 od dana 27.08.2014. pa do isplate
€ 61,04 od dana 13.09.2014. pa do isplate
€ 83,2 od dana 08.10.2014. pa do isplate
€ 83,13 od dana 08.11.2014. pa do isplate
€ 83,05 od dana 23.12.2014. pa do isplate
€ 82,97 od dana 28.01.2015. pa do isplate
€ 82,89 od dana 07.02.2015. pa do isplate
€ 82,81 od dana 10.03.2015. pa do isplate
€ 82,73 od dana 05.04.2015. pa do isplate
€ 82,64 od dana 07.05.2015. pa do isplate
€ 82,56 od dana 06.06.2015. pa do isplate
€ 82,48 od dana 11.07.2015. pa do isplate
€ 82,4 od dana 08.08.2015. pa do isplate
€ 300,8 od dana 02.09.2015. pa do isplate
i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. određuje za svako polugodište u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećane za pet postotnih poena, a od dana 01.08.2015. godine do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a od dana 01.01.2023. godine po stopi koja se, za svako polugodište, određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena.
VII. Utvrđuje se da nije osnovana tražbina tuženika naspram tužitelja u visini od 239,43 EUR sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznose kako slijedi:
-€ 0,14 od dana 02.01.2007. pa do isplate
-€ 4,5 od dana 02.02.2007. pa do isplate
-€ 2,85 od dana 02.03.2007. pa do isplate
-€ 3,74 od dana 02.04.2007. pa do isplate
-€ 12,28 od dana 02.05.2007. pa do isplate
-€ 14,66 od dana 02.06.2007. pa do isplate
-€ 17,48 od dana 02.07.2007. pa do isplate
-€ 17,64 od dana 02.08.2007. pa do isplate
-€ 13,68 od dana 02.09.2007. pa do isplate
-€ 19,23 od dana 02.10.2007. pa do isplate
-€ 19,72 od dana 02.11.2007. pa do isplate
-€ 15,57 od dana 02.12.2007. pa do isplate
-€ 15,89 od dana 02.01.2008. pa do isplate
-€ 7,59 od dana 02.02.2008. pa do isplate
-€ 1,62 od dana 02.03.2008. pa do isplate
-€ 9,56 od dana 02.05.2008. pa do isplate
-€ 13,4 od dana 02.06.2008. pa do isplate
-€ 9,2 od dana 02.07.2008. pa do isplate
-€ 17,57 od dana 02.08.2008. pa do isplate
-€ 15,69 od dana 02.09.2008. pa do isplate
-€ 7,42 od dana 02.10.2008. pa do isplate
i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. određuje za svako polugodište u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećane za pet postotnih poena, a od dana 01.08.2015. godine do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a od dana 01.01.2023. godine po stopi koja se, za svako polugodište, određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena.
VIII. Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi troškove parničnog postupka u visini od 4.625,00 EUR zajedno sa zateznim kamatama koje teku od 12. ožujka 2026. do isplate po stopi koja se određuje uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, u roku od 15 dana.
r i j e š i o je
Dopušta se preinaka učinjena u podnesku tužiteljice od 15. ožujka 2021.
Obrazloženje
Tužiteljica u tužbi navodi kako je s tuženikom 08. prosinca 2006. sklopila Ugovor o kreditu broj: 5103289010. Temeljem predmetnog Ugovora o kreditu, tuženik je tužiteljici isplatio kunsku protuvrijednost iznosa od 154.053,53 CHF po srednjem tečaju za CHF tuženika važećem na dan korištenja kredita, na rok otplate 360 mjeseci, uz ugovornu kamatu od 4,45 % godišnje, promjenjivu, u skladu s Odlukom o kamatnim stopama banke te uz zateznu kamatu po dospijeću. Zbog porasta kamatne stope, s kojom promjenom se tužiteljica nije usuglasila, te zbog porasta tečaja CHF, tužiteljici se iznos početno ugovorenog mjesečnog anuiteta u kunama znatno povećao. Tužiteljica se pozvala na utvrđenja iz presude Trgovačkog suda u Zagrebu, posl. br. P 1401/12 od 4. srpnja 2013., koja je potvrđena presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske, posl. br. Pž 6632/2017-10 od 14. lipnja 2018., a kojom je utvrđeno da je tuženik povrijedio kolektivne interese i prava potrošača zaključujući ugovore o kreditima koristeći ništetne i nepoštene ugovorne odredbe. Prilikom ugovaranja predmetnog Ugovora o kreditu, tuženik tužiteljicu nije ni na koji način informirao niti objasnio što znači promjenjiva kamatna stopa, niti ju je informirao o valuti CHF te rizicima takvog ugovaranja. Tužiteljica nije imala utjecaj na sadržaj odredbi predmetnog Ugovora o kreditu niti se o navedenim odredbama Ugovora pojedinačno pregovaralo. Tužitelj zbog ništetnosti odredbi ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi ima pravo na povrat preplaćenih mjesečnih iznosa. Tuženik je tijekom otplate kredita jednostrano mijenjao početnu redovnu kamatnu stopu pa je tužitelj po osnovi ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi izvršio preplatu tuženiku. Tužitelj zbog ništetnosti odredbi ugovora o valutnoj klauzuli u švicarskim francima ima pravo na povrat preplaćenih mjesečnih iznosa u odnosu na mjesečne iznose koje bi tužitelj bio dužan platiti tuženiku da je primijenjen tečaj švicarskog franka u odnosu na kunu na dan sklapanja ugovora o kreditu pa je po osnovi ništetnosti odredbe o valutnoj klauzuli u švicarskim francima izvršio preplatu tuženiku sa zateznim kamatama. Tužbi postavlja sukladno čl. 186 b ZPP-a kao stupnjevitu tužbu, da bi podneskom od 15. ožujka 2021 prije zaključenja prethodnog postupka postavlja određen tužbeni zahtjeva na način da na ime preplaćenih iznosa zbog primjene ništene odredbe o kamatnoj stopi koja se mijenja jednostranom odlukom banke iznos od 5.092,62 kn, na ime preplaćenog iznosa zbog primjene ništene odredbe o valutnoj klauzuli u CHF valuti iznos od 80.870,57 kn i na ime pogrešno utvrđene glavnice u konverziji iznos od 23.718,69 kn.
Tužiteljica je konačno precizirala tužbeni zahtjev po provedenom financijskom vještačenju na načina da na ime preplaćenih iznosa zbog primjene ništene odredbe o kamatnoj stopi koja se mijenja jednostranom odlukom banke iznos od 2.502,49 eur, na ime preplaćenog iznosa zbog primjene ništene odredbe o valutnoj klauzuli u CHF valuti iznos od 9.974,14 eur sa zateznim kamatama tekućim od dana uplate svakog preplaćenog iznosa na ime pogrešno utvrđene glavnice u konverziji iznos od 6.203,31 EUR sa zateznom kamatom od 30.09.2015.
U odgovoru na tužbu i svim podnescima tuženik osporava tužbu i tužbeni zahtjev u cijelosti kako po osnovu tako i po visini. Ističe kako su stranke zaključile anex ugovora o konverziji te da tužitelj stoga nema pravni interes za vođenjem ovog postupka te nema pravo potraživati utužene iznose. Naime sporazumom o konverziji kao novom pravnom osnovom da je uređen odnos između Banke i korisnika kredita. Nadalje navodi da zaključci sudova u postupku kolektivne zaštite nisu primjenjivi na pojedinačne postupke pa da treba utvrditi informiranost tužitelja u fazi pregovaranja u pogledu valute za koju se veže glavnica kredita. U odnosu na valutnu klauzulu navodi da je ista odraz dispozitivne odredbe iz čl. 22 ZOO-a te je isključena od ispitivanja poštenosti /nepoštenosti čak ako se o njoj nije pojedinačno pregovaralo sve prema mišljenju Suda EU izraženom u odlukama C-81/19 i C-243/20. Tužitelju da su bile dostupne sve informacije prije i za vrijeme sklapanja ugovora o kreditu iz kojih je mogao shvatiti ekonomske posljedice ugovaranja kredita u kojem se glavnica veže za valutu CHF. Stoga da se odredba ugovora kojom se glavnica veže uz CHF ne može smatrati nepoštenom jer je ista razumljiva sukladno pravilima pravne logike i duhu zaštite potrošača. Ona je jasna, lako uočljiva i razumljiva, a tužitelj je kao prosječni potrošač znao da je tečaj kune u odnosu na CHF podložan promjenama. Slijedom navedenog ne može se smatrati da bi odredba ugovora kojom se glavnice kredita veže uz valutu švicarski franak bila nepoštena, jer sukladno pravilima pravne logike i u duhu zaštite potrošača ista ne predstavlja razumljivu odredbu. Navedena odredba je jasna, lako uočljiva i razumljiva, a tužitelju kao prosječno opreznog i pažljivo potrošaču nije moglo ostati nepoznato da je tečaj kune u odnosu na CHF podložan promjenama. U odnosu na ništetnost odredbe po promjenjivoj kamatnoj stopi tuženik ističe da odredbe iz čl. 8.toč.2 ugovora o kreditu nije bila nerazumljiva tužitelju, a pored toga ista nije uzrokovala znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača
Tuženik ističe da Zakon o zaštiti potrošača u članku 118. odnosno članku 138. a jasno definira pravni osnov tužbenih zahtjeva za osobe koje protiv tuženika iz kolektivnih spora temeljem iste odredbe pokreću pojedinačne postupke s osnovne presude donesene u kolektivnom sporu a to je naknada štete. U odnosu na tijek zakonskih zateznih kamata na utužene iznose smatra da bi iste trebala teći tek od podnošenja tužbe jer se tuženik ne može smatrati nepoštenim stjecateljem. Tuženik postavlja prigovor radi prijeboja, navodi kako u odnosu na zahtjev tužitelja kojim zahtijeva utvrđenje ništetnim odredbe o načinu promjene kamatne stope ukoliko su nađe osnovan taj zahtjev tužitelja, potražuje od tužitelja iznos od 12.732,05 CHF zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koji iznos se odnosi na razdoblja kada je kamatna stopa bila niža od početno ugovorene te predlaže da se utvrdi postojanje te tražbine tuženika te ista prebije sa tražbinom tužitelja. Ukoliko sud nađe da je ništena odredba o valutnoj klauzuli u CHF valuti tada potražuje iznos od 1.803,95 kn na ime potplaćenih i povlaštenih anuiteta.
Tuženik navodi kako je u postupku Gos 1/19 utvrđeno je da je sporazum o konverziji ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli. Tužitelj nema pravo na isplatu kakvu tražbinu na povrat stečenoga bez osnove zbog bilo kakve preplate, odnosno stjecanja bez osnove iz vremena kad se primjenjivao ugovor o kreditu u protuvrijednosti CHF, jer je izabrao izjednačiti se u svojem pravnom položaju s dužnikom u eurski denominiranom kreditu, u skladu s odredbama ZID ZPK/15. Time je tužitelj raniju pravnu osnovu, s koje je primio i po kojoj je do tada otplaćivao kredit s retroaktivnim učinkom zamijenio posve novom pravnom osnovom. Stoga tužitelj više ne raspolaže zahtjevom koji bi se oslanjao na pravnu osnovu koja je njegovom voljom ab initio izgubila svaki pravni učinak u pogledu visine kreditne obveze, kojega je imala po izvorno sklopljenom ugovoru o kreditu u kunskoj protuvrijednosti CHF. Tuženik osporava svojstvo potrošačkog ugovora CHF kreditu koji je predmet spora te ističe da je na tužitelju teret dokaza o suprotnom. Predlaže odbiti tužitelja s tužbom i tužbenim zahtjevom u cijelosti. Protivi se preinaci učinjenoj u podnesku tužitelja od 15. ožujka 2021 jer sada prvi puta potražuje razliku glavnice .
Po provedenom financijskom vještačenju podneskom od 27. svibnja 2025. tuženik je precizirao prigovor radi prijeboja u odnosu na povlaštene i potplaćene anuitete sve na način pobliže opisan u točki VI. izreke ove presude, a podneskom od 20. listopada 2025. prigovor radi prijeboja na ime manje plaćane kamate na način pobliže opisan u točki V izreke ove odluke.
Sud je dopustio preinaku učinjenu u podnesku tužiteljice od 15. ožujka 2021 jer je ista učinjena do zaključenja prethodnog postupaka te time dopuštena pozivom na odredbu čl. 190 st. 1 ZPP-a.
U dokaznom postupku sud je izvršio uvid u svu materijalnu dokumentaciju priloženu spisu, proveden je dokaz saslušanjem tužiteljice, proveden je dokaz financijskim vještačenjem po stalnom sudskom vještaku Dijani Tomljanović Butković. Tuženik je odustao od saslušanja osobne bankarice.
Ocjenom svih provedenih dokaza, a u smislu odredbe čl. 8 ZPP-A ovaj sud držim tužbeni zahtjev tužiteljice osnovanim, dok je tuženikov prigovor radi prijeboja neosnovan.
Predmetnim tužbenim zahtjevom tužitelj potražuje od tuženika povrat razlike između iznosa kojeg je stvarno isplatio tuženiku temeljem ugovorene promjenjive kamatne stope koja se mijenja sukladno jednostranoj odluci banke u odnosu na početno ugovorenu kamatnu stopu te razliku tečaja CHF u odnosu na početni inicijalni plan i stvarno plaćeni iznos anuiteta po tečaju CHF važećem na dan plaćanja svakog anuiteta, tvrdeći da su ništetne ugovorne odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi koja prelazi visinu zakonom dozvoljene kamatne stope i odredbi o valutnoj klauzuli u CHF, potražuje i razliku pogrešno utvrđene glavnice u konverziji.
Među strankama u postupku nije sporno da su međusobno sklopili Ugovor o kreditu 4. prosinca 2006. kojim je u čl. 2. tuženik kao kreditor odobrio i stavio na raspolaganje tužitelju kao korisniku kredita iznos u kunama u protuvrijednosti 154.053,53 CHF prema srednjem tečaju banke na dan korištenja kredita. Nadalje nije sporno da je predmetni kredit odobren tužitelju namjenski (čl. 3. Ugovora) za kupnju nekretnine te da je čl.8. ugovoreno da se tužitelj obvezuje platiti redovnu kamatu od 4,45 % godišnje koja da je promjenjiva u skladu s Odlukom o banke o kreditiranju građana . Isto tako nije sporno da se tužitelj u čl. 6 obvezao predmetni kredit otplatiti u 360 mjeseci, odnosno u jednakim mjesečnim anuitetima od u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju banke-kreditora za CHF važećim na nad dospijeća, a prema otplatnom planu. Nadalje nije sporno da je tužitelj u utuženom periodu izvršavala svoju ugovornu obvezu, odnosno otplaćivala predmetni kredit. Također nije sporno da je tuženik tijekom trajanja ugovornog odnosa vršio promjenu prvotno ugovorene kamatne stope 4.45% godišnje.
Nadalje nije sporno da su stranke 15.11.2016. sklopile dodatak ugovoru o namjenskom kreditu temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju. Neotplaćena glavnica na da 30.09.2015 iznosi 86.057,55 EUR, prema izračunu konverzije zbroj uplaćenih iznosa po kreditu u CHF preračunatih u EUR po srednjem tečaju na dan uplate, također je i utvrđen manjak od 3.1995,39 EUR čl. 5.3 Aneksa.
Među strankama nije sporno niti da se pred Trgovačkim sudom u Zagrebu u predmetu pod posl. br. P-1401/12 vodio postupak radi zaštite kolektivnih prava i interesa, a predmet kojeg postupka je bila zaštita potrošača od korištenja dvije ugovorne odredbe o kojima se nije pojedinačno pregovaralo: odredbe o valutnoj klauzuli prema kojoj je glavnica vezana za švicarski franak i odredbe kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke. Predmetni postupak pravomoćno je okončan na način da je Presudom Visokog Trgovačkog suda u Zagrebu pod posl. br. Pž- 7129/13 od 13.06.2014.g. i Presudom Vrhovnog suda RH pod posl. br. Rev-249/14 od 09.04.2015.g. utvrđeno da je, između ostalih i tuženik, u razdoblju od 1.11.2004.g. do 31.12.2008.g., a koja povreda traje i nadalje, povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima, ništetne i nepoštene ugovorne odredbe u ugovorima o potrošačkom kreditiranju – ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze po ugovorima o kreditima promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika i drugim internim aktima banke, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora tuženik kao trgovac i korisnici kreditnih usluga kao potrošači nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenu na jednostranom povećanju kamatnih stopa, a sve na štetu potrošača, čime da je tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača ( NN 96/03 ) u razdoblju od 10.09.2003.g. do 06.08.2007.g. i to čl. 81., 82. i 90., a od 07.08.2007.g. pa nadalje, protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača ( NN 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09) i to čl. 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača, te suprotno odredbama ZOO-a.
Nedvojbeno je naprijed citiranom pravomoćnom sudskom odlukom Trgovačkog suda u Zagrebu u postupku radi zaštite kolektivnih prava i interesa utvrđeno da je, između ostalih banaka i tuženik povrijedio kolektivne interese i prava potrošača - korisnika kredita prilikom zaključenja predmetnih ugovora o kreditima koristeći u njima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi.
Temeljem odredbe čl. 502. c. Zakona o parničnom postupku, fizičke i pravne osobe mogu se u posebnim parnicama za naknadu štete ili isplate pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava da se određenim postupanjem uključujući i propuštanjem tuženika povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi. U tom slučaju će sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati. Sud je dakle vezan pravnim utvrđenjem u smislu naprijed navedene citirane odredbe iz presude donesen u sporu po kolektivnoj tužbi samo u parnicama za naknadu štete ili isplate pod uvjetom da se stranke pozovu na takvo utvrđenje. U ovom slučaju tužiteljica se pozvala na utvrđenja iz navedenih presuda.
Prema članku 3. Zakona o zaštiti potrošača/03 koji je bio važeći u vrijeme zaključenja ugovora o kreditu potrošači svaka fizička osoba koja sklapa pravni posao na tržištu u svrhe koje nisu nam je njegovom zanimanju, niti njegovoj posebnoj aktivnosti ili poduzetničkoj djelatnosti. Prema navedenoj zakonskoj odredbi za status moraju biti kumulativno ispunjena dva uvjeta i to a da se radi o fizičkoj osobi i bez da on sklapa pravni posao ili djeluje na tržištu s ciljem koji im nije u svrhu njene poslovne djelatnosti već u osobne ne komercijalne svrhe. Iz provedenog dokaznog postupka posebice iz ugovora o kreditu od godine i iskaza tužiteljice neprijeporno proizlazi da tužitelj ima status potrošača, naime prvi uvjet nesporno postoji, a što se tiče drugog uvjeta jasno je, a uzimajući u obzir članak 3 ugovora o kreditu i iskaz tužitelja da je predmetni namjenski kredit podignut za kupnju stana za rješavanje stambenog pitanja, u kojem stanu tužiteljica i danas živi, stan nikada nije iznajmljivan, a tuženik na kojem je teret dokaza nije dokazao da bi stan bio korišten u poslovne svrhe niti da bi u trenutku zaključenja ugovora namjena nekretnine bila iznajmljivanje iste, stoga tužiteljica uživa zaštitu kao potrošač.
Sporno je među strankama može li tužitelj tražiti utvrđenje ništetnim dijela odredbi ugovora o kreditu vezano za način promjene kamatne stope i primjenu valutne klauzule u CHF nakon što je sklopio dodatak osnovnom ugovoru o kreditu tzv konverziju primjenom odredbi ZID ZPK i slijedom takvom utvrđenja ima li pravo na povrat s osnove preplaćene kamate i s osnove preplaćenog iznosa zbog ugovorene valute CHF.
Pravo na utvrđenje ništetnosti se ne gasi, tužitelji ima pravni interes tražiti utvrđenje ugovora ništetnim jer se ništetnost Ugovora sukladno odredbi čl. 322. i 326. ZOO-a utvrđuje ex tunc odnosno u trenutku zaključenja Ugovora. Odredbom čl. 326. ZOO-a je propisano da ništetan Ugovor ne postaje valjan kad uzrok ništetnosti naknadno nestane, a ne može se niti osnažiti, niti prema odredbi čl. 148. st. 1. ZOO- a, niti nagodbom stranaka. Sklapanjem Anexa ugovor o kreditu prema ZID ZPK ne nije tužitelju onemogućeno tražiti tvrđenju ništetnim pojedinih odredbi ugovora o kreditu. Rješenjem Vrhovnog suda Republike Hrvatske, poslovni broj: Rev-18/2018 od 26. svibnja 2018. zauzeto je stajalište da i nakon sklapanja sporazuma o konverziji kredita nema zapreke da se utvrđuje ništetnost odredbi ugovora o kreditu te da treba imati u vidu da je do sklapanja sporazuma o konverziji bio na snazi osnovni Ugovor o kreditu koji je proizvodio pravne učinke, a koji pravni učinci se upravo odnose na ispunjavanje obveza korisnika kredita temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.
Člankom, 19.c ZID ZPK koji je stupio na snagu 30. rujna 2015., točkom 1.-3. propisano je kako se konverzija provodi na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita (toč. 1.), u točki 2. članka 19.c ZID ZPK propisano je da se umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu te u toč. 3. članka 19.c ZID ZPK propisano je da početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom.
Vrhovni sud Republike Hrvatske u rješenju, poslovni broj: Gos-1/2019-36 od 4. ožujka 2020., a u svezi postavljenog pravnog pitanja važnog za jedinstvenu primjenu prava, da Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi ZID ZPK ima pravne učinke i valjan je i u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, no isto ne isključuje mogućnost postavljanja kondemnatornog zahtjeva onda kada konverzija nije ispravila posljedice nepošteno ugovorenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli iz osnovnog ugovora o kreditu.
U konkretnom slučaju konverzija nije u cijelosti ispravila neravnotežu koja je nastala temeljem nepoštenosti ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli te činjenica provođenja konverzije sama za sebe ne može i ne smije isključiti provođenje kontrole nepoštenosti ugovornih odredbi. Konverzijom nije uspostavljena ravnoteža narušena nepoštenim ugovorim odredbama jer nije ispravila posljedice nepoštenih ugovorenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli jer konverzijom nije tužitelju vraćeno što je temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli više pretplatio, a tuženica primila, te konverzija ne može smanjiti stupanj zaštite koji potrošačima pripada. Posebno se ističe i to da iz sadržaja Aneksa ugovoru o kreditu kojim je provedena konverzija ne proizlazi da se tužitelj odrekao prava isticanja pred sudom zahtjeva i potraživanja koja proizlazi iz nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu. Tužitelj i tuženica sklapanjem dodataka predmetnom Ugovoru o kreditu nisu izmijenili odredbe iz osnovnih ugovora u pogledu kamatne stope i iznosa preostalog neotplaćenog kredita te postigli i sporazum o raspolaganju preplatom, odnosno u konkretnom slučaju utvrđen je manjak. Aneksima ugovora o kreditima uređuje se pitanje određivanja kamatne stope nakon sklapanja istih, odnosno njima se ne rješava pitanje preplaćenih kamata u kreditima u valuti CHF i bez primjene valutne klauzule kroz ovdje utuženi period, a do koje preplate je došlo zbog nepoštenog postupanja banaka, koje je utvrđeno ništetnim. Osim toga, konverzija se odnosi isključivo na ugovorne obveze proizišle iz ugovora o kreditu, a niti jedna odredba ZID ZPK ne širi primjenu konverzije na druge - izvanugovorne odnose među strankama. Nadalje, kako je način ugovaranja promjenjive stope ugovornih kamata bio predmet kolektivne tužbe za zaštitu potrošača, a koja tužba je usvojena i takav način ugovaranja promjenjive stope ugovornih kamata utvrđen nepoštenim, tada sud prilikom odlučivanja o pojedinačnom tužbenom zahtjevu kao osnovu zahtjeva tužitelja utvrđuje odluku iz presude kojom je odlučeno o tužbi za zaštitu kolektivnih interesa potrošača, a identična je situacija i sa valutnom klauzulom. Konverzije ne predstavlja niti može predstavljati volju tužitelja kao potrošača za nadomještavanjem ništetnih odredbi ugovora o kreditu to ne ukazuje niti ZID ZPK niti se to može isčitati iz odredbi dodatka ugovoru.
U vrijeme sklapanja predmetnog Ugovora o kreditu bio je na snazi Zakon o zaštiti potrošača ( NN 96/03, dalje ZZP iz 2003.g. ) koji je regulirao pitanje nepoštenih odredbi u trgovačkim ugovorima kao lex specialis u odnosu na odredbe ZOO-a kojim je to pitanje bilo regulirano na razini općeg propisa. No pored toga a uzimajući u obzir utuženo razdoblje mjerodavne su i odredbe Zakona o zaštiti potrošača iz 2007.g. (NN 79/07 i 125/07).
Odredbom čl. 84. ZZP-a iz 2003.g. i čl. 99. ZZP-a iz 2007.g. propisano je da nije dopušteno ocjenjivati jesu li ugovorne odredbe o predmetu ugovora i cijeni poštene, ako su te odredbe jasne, lako razumljive i uočljive. Iz sadržaja predmetnog Ugovora o kreditu sklopljenog među strankama proizlazi da je odredba čl. 8. koja se odnosi na ugovornu kamatu i promjenljivu kamatnu stopu bila vidno istaknuta, odnosno da je ta ugovorna odredba bila lako uočljiva. Isto tako proizlazi i da je u navedenoj odredbi bilo jasno naznačeno da je banka ovlaštena izvršiti promjenu kamatne stope sukladno Odluci o kamatnim stopama iz čega proizlazi da je ta ugovorna odredba bila jasna. Stoga je za donošenje odluke u ovoj pravnoj stvari potrebno ocijeniti da li je predmetna ugovorna odredba o promjenljivoj kamatnoj stopi bila razumljiva tužitelju kao potrošaču posljedično čemu da li je ista poštena u smislu naprijed navedenih zakonskih odredbi čl. 84. ZZP-a iz 2003.g. i čl. 99. ZZP-a iz 2007.g.
Sagledavajući sadržaj predmetne ugovorne odredbe kojom je ugovorna promjenjiva kamatna stopa koja se jednostrano mijenja sukladno Odluci o kamatnim stopama, ocjena je ovog suda da je ista za prosječnog potrošača nedovoljno razumljiva. Naime, navedenom odredbom promjena kamatne stope vezana je isključivo za Odluku banke o kamatnim stopama, odnosno akt tuženika, koji je stručan i kao takav razumljiv isključivo osobama koje imaju ekonomsko obrazovanje, te koji se bave bankarskim poslovima. Dakle odluke koje su uređivale pitanje promjenljive kamatne stope, uključujući i razloge koji utječu na njezinu promjenu tijekom trajanja kreditnog razdoblja tužitelju kao prosječnom potrošaču nikako nisu mogle biti nikako razumljive. Naime, odredbom čl. 8. predmetnog Ugovora o kreditu određeno je samo koliko iznosi kamata na dan sklapanja tog ugovora (4,45 % godišnje) iz čega proizlazi da su samo navedeni podaci tužitelju u trenutku sklapanja ugovora bili poznati, dok ostali podaci, odnosno kriteriji temeljem kojih će se ta kamatna stopa od 4,45 % godišnje mijenjati nisu bili niti određeni, niti odredivi, već je buduća kamatna stopa ugovorena kao promjenjiva. Dakle, predmetni ugovor ne sadrži niti referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, niti precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope. Stoga nikako nije realno za očekivati da je tužitelj kao prosječan potrošač bio u stanju ocijeniti promjene tržišnih uvjeta, odnosno buduće promjene kamatne stope tijekom ugovorenog kreditnog razdoblja.
Tužiteljica u iskazu navodi kako joj nije pojašnjeno kako i na koji način se vrši promjena kamatne stope odnosno koji su to parametri koji utječu na promjenu iste, nije mogla utjecati na sadržaj ugovora o kreditu.
Tuženik je odustao od saslušanja službenika banke koje je pregovarao s tužiteljicom.
Tijekom postupka ni na koji način nije utvrđeno da je tuženik u konkretnom slučaju tužitelju prilikom pregovaranja, odnosno prilikom sklapanja ugovora o kreditu, na valjan i njemu razumljiv način objasnio postupak formiranja kamatne stope, odnosno koji sve čimbenici utječu na njezino formiranje tijekom trajanja ugovorenog kreditnog razdoblja, a na temelju čega bi tužitelj kao potrošač mogao spoznati učinke koji će za njega u budućnosti proizaći iz takvih ugovornih odredbi o promjenljivoj kamatnoj stopi.
Nadalje jasno je da je konkretni ugovor o kreditu tipski unaprijed formulirani ugovor, a tužitelj kao potrošač ni na koji način nije mogao utjecati na sadržaj ugovornih unaprijed formuliranih odredbi. Tuženik je prilikom sklapanja predmetnog Ugovora o kreditu bio dužan tužitelja kao potrošača ozbiljno informirati o smislu i sadržaju odredbi o promjenljivoj kamatnoj stopi i skrenuti mu pozornost na parametre o kojima ovisi kamatna stopa u budućem razdoblju trajanja kredita, a što nije učinjeno, naime tuženik suprotno nije dokazao.
I iz presude donesene u kolektivnom sporu jasno proizlazi da je tuženik povrijedio interese i prava potrošača-korisnika kredita tako što je u potrošačkim ugovorima o kreditu koristio nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom trajanja ugovorne obveze promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke , a o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, pa je stoga ništetna. Tuženik je prilikom sklapanja predmetnog ugovora o kreditu bio dužan tužitelja kao potrošača ozbiljno informirati o smislu i sadržaju odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i skrenuti mu pozornost na parametre o kojima ovisi kamatna stopa u budućem razdoblju trajanja kredita, a što nije učinio.
Slijedom navedenog ugovorna odredba iz točke 8. ugovora o kreditu u dijelu koji se odnosi na ugovorenu promjenjivu kamatnu stopu koja je ovisna o jednostranoj odluci banke je ništetna u smislu odredbe čl. 87. st. 1. ZZP-a iz 2003. g. i čl. 102. ZZP- a iz 2007. g. pa je odlučeno kao u točki I izreke ove odluke.
Što se tiče valutne klauzule valja navesti kako je iz presude Vrhovnog suda posl. br. Rev-2221/2018 od 03. rujna 2019. g. razvidno da se u tom revizijskom postupku između ostalog odlučivalo jesu li ugovornim odredbama iz ugovora o kreditima tužene banke među kojima je i ovdje tuženik skapali u određeno naznačenom razdoblju s korisnicima kredita potrošačima a u kojima je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica bio švicarski franak i njime povrijeđeni kolektivni interesi i prava potrošača bile nepoštene i ništetne sve u smislu odredbe čl. 81., čl. 82. i čl. 90. ZZP/03 odredbe čl. 96. i 97. ZZP-a. Vrhovni sud je u potpunosti prihvatio razloge iz drugostupanjske presude Visokog trgovačkog suda RH Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018. g. U presudi Visokog Trgovačkog suda, a koje shvaćanje prihvaća i Vrhovni sud RH utvrđeno je da su tužene banke među kojima je i ovdje tuženik povrijedile kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditu koristeći u njima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe tako da je u ugovorima o potrošačkom kreditiranju-ugovorima o kreditu ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije sklapanja i u vrijeme sklapanja tih ugovora nisu kao trgovci potrošače u cijelosti informirali o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u vezi sklapanja tih ugovora o kreditu što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka čime su banke postupile suprotno odredbama čl. 81., čl. 82. i čl. 90. tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (NN-96/03) u razdoblju do 06.08.2007. g. da od 07.08.2007.g. do 31.12.2008. g. suprotno odredbama čl. 96. i čl. 97. Zakona o zaštiti potrošača (NN-79/07 i dr.). Fizičke i pravne osobe se mogu u posebnim parnicama pozivati na prihvaćene zahtjeve tužitelja u postupku Vrhovnog suda Rev-2221/18 kojom je taj sud odbio revizije tamo tuženika u predmetu tužitelja Potrošača- Hrvatskog saveza udruga za zaštitu potrošača, protiv osam banaka a na ta utvrđenja se pozvao i ovdje tužitelj. Tuženik je dakle u vrijeme sklapanja predmetnog ugovora o kreditu sa tužiteljem ugovorio nepoštenu i ništetnu ugovornu odredbu-i to na način da je ugovorio valutu uz koju je vezana glavnica švicarski franak (valutna klauzula), a o tome se nije pojedinačno pregovaralo. Stajalište je ovog suda da se vezano za osnov tužbenog zahtjeva dovoljno pozvati na utvrđenja iz Presuda Vrhovnog suda RH Rev- 2221/2018 i Visokog Trgovačkog suda Pž-6632/2017. Tuženik se stoga neosnovano poziv na presudu suda EU broj C-81/19 jer se u konkretnom slučaju uopće ne raspravlja o nepoštenosti same valutne klauzule, koja je nesporno dispozitivna odredba hrvatskog prava, već o tome je li potrošač bio informiran u cijelosti o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje odluke utemeljene na potpunoj obavijesti tijekom pregovora i u fazi sklapanja ugovora kreditu, a što nije, kako je utvrđeno u kolektivnom sporu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka čime su banke postupile suprotno odredbama čl. 81., čl. 82. i čl. 90. tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (NN-96/03) u razdoblju do 06.08.2007. g. da od 07.08.2007.g. do 31.12.2008. g. suprotno odredbama čl. 96. i čl. 97. Zakona o zaštiti potrošača (NN-79/07 i dr.).
Nadalje, valja navesti kako iz iskaza tužiteljice, jasno proizlazi da ista kao prosječni potrošač nije informirana o svim činjenicama važnim za donošenje odluke o sklapanju ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF, odnosno nije informirana o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti glede valutne klauzule vezane za CHF. Anuitet je tužiteljici narastao na sa početnih 3.000,00 kn na 7.000,00 kn što je bilo izrazito veliko povećanje koje tužiteljica kao prosječan potrošač nije mogla očekivati ni na koji način. Samo informiranje da je anuitet podložan promjeni zbog rasta ili pada tečaja valute i da je tečaj CHF u prošlosti bio stabilan nije dovoljna informacija iz koje bi tužiteljica kao prosječan potrošač mogla predvidjeti sve ekonomske posljedice koje će za nju proizaći zbog ugovaranja valutne klauzule u CHF valuti poglavito kraj činjenice da zbog skorog uvođenja eurozone rast tečaja CHF je izgledan te je CHF valuta
Stoga je dio odredbe ugovora o kreditu koji se odnosi na valutnu klauzulu u CHF odnosno da su stranke ugovorile švicarski franak kao valutu uz koju je vezana glavnica kredita i povrat obveze a sadržana u čl. 7 ugovora o kreditu, ništetan pa je odlučeno kao u točki III izreke presude.
U odnosu na pisani iskaz RŽ sud istog neće uzeti u obzir jer nije bitan za donošenje odluke u ovoj pravnoj stvari, naime niti ovaj svjedok nije neposredno pregovarao s tužiteljicom te se istim nikako ne može dokazati na koji način je tužitelj bio informiran o svim potrebnim parametrima glede načina promjene kamatne stope i rizicima sklapanja ugovora s valutnom klauzulom u CHF.
Činjenica što je ugovor o kreditu solemniziran ne utječe na činjenicu jesu li pojedine ugovorne odredbe ništave jer ako je neka odredba ništava ona je ništava od samog početka i bez solemnizacije. Bilježnik nije bio u obvezi pregovarati sa tužiteljem o pojedinim odredbama ugovora pa tako niti o promjenjivoj kamatnoj stopi. Javni bilježnik je prije ovjere pročitao ugovor strankama no nije im objašnjavao načine i razloge mijenjanja kamatne stope niti pojašnjavao razloge promjene tečaja i posljedice koje iz toga mogu proizaći. To je bila obveza tuženika prilikom sklapanja predmetnog ugovora, a koja obveza nije od strane tuženika ispoštovana.
Nadalje valja istaknuti i da je Vrhovni sud u svojoj odluci Rev- 3142/2018 od 19.03.2019.g. jasno izrazio pravno shvaćanje da u pojedinačnim postupcima radi utvrđenja ništetnosti odredbi ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF i promjenjivom kamatnom stopom koju su jednostrano mijenjali kreditori nije potrebno ponovno utvrđivati da li su sporne odredbe ugovora o kreditu ništetne, obzirom da postoji temeljem već navedenog čl. 502.c ZPP, a isto tako i čl. 118. Zakona o zaštiti potrošača (NN 41/14 i 110/15) vezanost za postojanje povrede propisa zaštite potrošača iz čl. 106. st. 1. ZZP/14, a slijedom toga i obveza primjene utvrđene ništetnosti u kolektivnom sporu. Ne može postojati utvrđena ništetnost i nepoštenost pojedinih odredbi potrošačkog ugovora u kolektivnom sporu, a da istodobno ne postoji ništetnost i nepoštenost takvih odredbi u pojedinačnom sporu u odnosu na istovrsni ugovor. Ako bi se radilo o nekim posebnim okolnostima koje bi isključivale vezanost za pravomoćnu odluku u kolektivnom sporu (npr. da tužitelj nije potrošač nego trgovac), onda je teret dokaza takve činjenice na banci kao kreditoru. Potom prema praksi Europskog suda za ljudska prava u predmetu C- 186/2016 navodi se da kod obveza banaka prema korisnicima kredita nije dovoljno da je odredba jasna i razumljivo sastavljena, već je nužno potrošaču ponuditi dovoljno informacija kako bi mogli donijeti razborite odluke, a tuženica nije dokazala da bi tužitelju pružila dovoljno informacija kako bi mogao shvatiti ekonomske posljedice svoje odluke, eventualne rizike (promjena tečaja i sl.), a niti je dokazala da je tužitelju pružila na jasan i nedvojben način sam postupak konverzije.
U odnosu na prigovor zastare valja navesti kako u pravilu na tražbine radi povrata onog što su stranke dale jedna drugoj temeljem ništavih ugovora primjenjuje se institut stjecanja bez osnove time da tražbine stečene bez osnove zastarijevaju u općem petogodišnjem roku iz čl. 225. ZOO-a, a rok zastare počinje teći od dana kada je došlo do isplate onoj stranci koja je dužna vratiti primljeno po osnovi ništavog ugovora. Što se tiče tražbina naknade štete zbog povrede obveze one zastarijevaju za vrijeme određeno za zastaru te obveze (čl. 230. st. 3. ZOO-a). Pitanje zastare riješio je Vrhovni sud RH svojom odlukom posl. br. Rev-2245/17 od 20. ožujka 2018. g. u kojoj se navodi da je pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača došlo do prekida zastare na temelju čl. 242. ZOO-a te zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka od trenutke pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu tužbe tj. 14.06.2014.g. To uz primjenu općeg zastarnog roka od 5 godina znači da bi pravo tužitelja zastarjelo tek 14. lipnja 2019. g ( u odnosu na zahtjev za preplaćenom kamatom ), a tužba je podnesena u 13. lipnja 2019. -preporučena pošiljka. Što se tiče zahtjeva za isplatom temeljem ništave odredbe o valutnoj klauzuli, pravo tužitelja za isplatom zastarijeva 15. lipnja 2023. g. s obzirom da je presuda Pž-6632/17 o valutnoj klauzuli donesena 15. lipnja 2018. g. Ovo stoga što sve posljedice utvrđenja navedenih presuda donesenih u korist potrošača nastupaju od donošenja takve presude suda uvažavajući zastarni rok od pet godina, stoga ni ta potraživanja nisu zastarjela, tužba kojom se potražuje isplata razlike glavnice i manjka utvrđenog u konverziji a posljedica primjene ništene odredbe o valutnoj klauzuli u CHF valuti.
Iz Nalaza i mišljenja vještaka financijske struke Dijane Tomljanović-Butković proizlazi da razlika između stvarno plaćenih anuiteta po kamatnoj stopi koju je jednostrano mijenjao tuženik i kamatnih stopa prema početnom otplatnom planu na dan sklapanja ugovora, iznosi 2.502,49 EUR, dok razlika u između stvarno plaćenih anuiteta po tečaju CHF koji se mijenjao tijekom razdoblja otplate kredita i početnom tečaju koji je jednak tečaju na dan isplate kredita iznosi 9.974,14 EUR. Manje plaćena kamata iznosi 1.879,97 EUR. Negativne tečajne razlike-manje plaćeni tečaj iznosi 239,43 EUR. Razlika između EUR glavnice u konverziji po tečaju na dan 30.09.2015. i nedospjele glavnice po početnom otplatnom planu i početnom tečaju iznosi 6.203,31 EUR. Na temelju dokumentacije iz spisa može se potvrditi da je konverzija provedena u skladu sa ZIDZPK/15. Preplate kamate i tečaja indirektno su uključene u izračun preplate/manjka u konverziji preko stvarnih uplata u kunama. Iako se preplata u konverziji ne bazira na preplati kamate i tečaja po CHF kreditu, nego se računa na temelju dospjelih obveza kamate i glavnice po simuliranom otplatnom planu kredita u EUR i stvarnih uplata anuiteta u kunama po CHF kreditu, koje u sebi sadrže i preplatu kamate i tečaja, može se tvrditi da su preplata kamate i tečaja po CHF kreditu uzete u obzir. Kod tužiteljice je prilikom konverzije utvrđen manjak od 3.021,20 EUR.
Stranke nisu istakle primjedbe na nalaz i mišljenje vještaka te su svoja potraživanja precizirala prema istima i to tužitelj podneskom od 26. svibnja 2025, a tuženik podnescima od 27. svibnja 2025 i 20. listopada 2025.
Sud nalaz i mišljenje vještaka u cijelosti prihvaća kao objektivnog i izrađenog sukladno pravilima struke.
Kako su odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi koje su vezane jednostranom odlukom banke i valutnoj klauzuli ništetne tuženik je u obvezi vratiti stečeno bez osnove tužitelju temeljem odredbe čl. 1111. u vezi s čl. 323. st.1. ZOO-a s kamatom od dana stjecanja u skladu s odredbom čl. 1115. ZOO-a, stoga uvažavajući izračun iz sačinjenog nalaza i mišljenja (iznose i datume plaćanja) tuženik je dužan tužitelju vratiti iznose primljene primjenom ništetnih odredbi uz zatezne kamate primjenom odredbe čl. 1115. ZOO-a i to od dana stjecanja obzirom na utvrđeno nesavjesno postupanje tuženika na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa sukladno odlukama banke ukupan iznos od 2.502,49 EUR te na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog ništetne valutne klauzule u švicarskim francima uz koju je vezana glavnica kredita ukupan iznos od 9.974,14 EUR. Slijedom navedenog odlučeno je kao u točkama II. i IV izreke ove presude.
Tužitelju nadalje pripada i iznos od 6.203,31 EUR na ime razlike obračunate preostale glavnice na dan 30.09.2015. a sve budući je tuženik obračun preostale glavnice u CHF na dan 30.09.2015. vršio po tečaju na taj dan koji se ne može primijeniti zbog ništetnosti valutne klauzule u CHF već je trebalo primijeniti početno ugovoreni tečaj CHF-a. Navedeni zahtjeva tužitelja nije u zastari jer je istog tužiteljica utužila u općem zastarom roku od 5 godina, a rok počinje teći od 15. lipnja 2018. Na navedeni iznos tužitelju pripada sa zakonskom zateznom kamatom od 30.09.2015 kao dana stjecanja tog iznosa od strane tuženika bez osnove pa je odlučeno kao u točki V izreke.
Na posljetku valja navesti kako nema govora o dvostrukom namirenju tužitelja prihvaćanjem tužbenog zahtjeva radi isplate stečenog bez osnova zbog primjene ništetne odredbe o valutnoj klauzuli CHF, jer da je tužitelj kroz konverziju već obeštećen, radi se dva potpuno različita obračuna, jedan je matematički obračun koji je primijenjen u konverziji sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju sve sukladno odredbi čl. 19 c u kojem je jasno razrađeno kako i na koji način će se izvršiti konverzija kredita iz valute CHF u valutu EUR, a drugi je matematički obračun zbog primjene ništetnih odredbi uz osnovnog ugovora o kreditu prema kojem obračunu radi utvrđenja visine stečenog bez osnove u kojem obračunu se primjenjuje početna kamatna stopa i početni tečaj kao jedini poznati parametar od kojih parametara niti jedan nije korišten prilikom izračuna konverzije na dan 30.09.2015. Pored toga kod tužitelja nije utvrđena preplata po konverziji već suprotno manjak.
Usporedbom rezultata provedenog vještačenja s rezultatima provedene konverzije može se usporediti pravna i činjenična pozicija u kojoj bi se tužitelj nalazio ako bi mu se priznalo njegovo pravo na restituciju sukladno kolektivnoj presudi, u odnosu na pravnu i činjeničnu poziciju u koju je tužitelj stavljen provedbom konverzije.
Iz svega navedenoga slijedi da provedbom konverzije tužitelj nije ostvario ona prava koja potražuje ovom tužbom, a to je povrat u onu činjeničnu i pravnu poziciju u kojoj bi se nalazio da ništetnih ugovornih odredbi nije bilo i to kroz povrat svih koristi koje je tuženi stekao. Tuženik je proveo konverziju tužiteljevog kredita iz CHF u EUR na dan 30.09.2015., sukladno odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (N.N. 102/15), te je na taj način matematički izjednačio tužitelja sa jednakim kreditom podignutim sa valutnom klauzulom EUR. U obzir su uzete sve uplate tužitelja, pa tako i one iznose koji su ovdje iskazani kao njegova preplata po kamati i valuti u odnosu na ništetnost promjene kamate i valutne klauzule CHF, ali samo ako se gleda kao usporedba sa kreditom podignutim sa valutnom klauzulom EUR, ali ne i sa CHF kreditom sa ništetnim odredbama o promjeni kamate i valutnom klauzulom, za kakvo bi obeštećenje tuženik duguje iznose koje su tužitelju dosuđene točkama II, IV i V ove presude.
U odnosu na prigovor radi prijeboja u visini od 239,43 EUR tzv. negativne tečajne razlike valja navesti kako nije osnovano. Plaćanjem tih anuiteta po tečaju nižem od tužitelj nije primio niti stekao bez osnove ništa jer je čitavu uplatu primio tuženik pa ni ne postoji njegova obveza za vraćanjem nečega što nije primio. Zato ne postoji niti tražbina tuženika po osnovi ništetnih ugovornih odredbi. Tužitelj nije nepošten stjecatelj pa da bi te iznose bio dužan tuženiku isplatiti stoga nisu ispunjeni uvjeti iz čl. 323 ZOO-a, ugovaratelj koji je kriv za sklapanje ništetnog ugovora odgovoran je i za štetu suugovoratelju koji trpi zbog ništetnosti, ako ovaj nije znao niti morao znati za postojanje uzroka ništetnosti
U odnosu na prigovor radi prijeboja u visini od 1.879,97 EUR koji se odnosi na negativne razlike koje su nastale u periodu kada je kamatna stopa bila niža od početno ugovorene kamatne stope, i koje su isključivo nastale u periodu kada se primjenjivala u razdoblju od 01.01.2014. do 01.09.2015 kamatna stopa od 3,23 %, valja navesti da je predmetna niža kamatna stopa koja se primjenjivala u razdoblju od 01.01.2014. do 30.09.2015, kamatna stopa propisana odredbom čl. 11.a st.5 Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 143/13) i koja je iznosila 3,23 % godišnje. Riječ je o Zakonom propisanoj visini kamatne stope, a ne o kamatnoj stopi jednostrano određenoj od strane banke, te koja kao takva nije nepoštena i ništetna. S obzirom da je u navedenom razdoblju tuženik obračunavao i naplaćivao kamatu po osnovi koja nije otpala (zakonska osnova), to nema niti stjecanja bez osnove na strani tužitelja, pa tako niti tražbine na strani tuženika koju bi tuženik mogao staviti u prijeboj. Nadalje se ističe kako je ugovorna odredba o jednostrano promjenjivoj kamatnoj stopi ništetna samo u onom dijelu u kojem je tuženik ovlašten jednostrano, bez unaprijed ugovorenih kriterija promjene, mijenjati visinu kamatne stope na štetu tužitelja i ista narušava neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. S druge strane, sve one promjene kamatnih stopa koje je tuženik odredio u korist tužitelja (npr. promjene na niže), kao i one promjene kamatnih stopa koje nije odredio tuženik, nego su bile propisane zakonom, su dozvoljene jer ne narušavaju ravnotežu prava i obveza ugovornih strana na štetu tužitelja.
Stoga je valjalo odlučiti kao u točki VI i VII. izreke ove odluke.
Ostali navodi parničnih stranaka nisu posebno obrazlagani budući nisu bili važni za presuđenje u ovoj pravnoj stvari.
Odluka suda o trošku temelji se na odredbi čl. 154. st. 1 i čl. 155. ZPP-a, pa je tužitelju je valjalo priznati trošak za sastav tužbe u visini od 250 bodova (Tbr. 7 toč.1), za sastav podneska od 15.03.2021. i 26.05.2025. svaki u visini od po 250 bodova (Tbr 8 toč.1), za zastupanje na ročištima 12.06.2024., 26.09.2024., 26.09.2025.i 21.11.2025. u visini od po 250,00 bodova (Tbr 9 toč.1), vrijednost boda 2,00 EUR uz priznanje 25% PDV-a odmjereno sukladno Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika. Zatim je valjalo priznati trošak financijskog vještačenja u iznosu od 250,00 EUR, u ukupnom iznosu jer je isti bio nužan za donošenje odluke u ovoj pravnoj stvari, dakle sveukupno trošak tužiteljice iznosi 4.625,00 EUR. Na dosuđeni iznos troška temeljem odredbe čl. 151 st. 3 ZPP-a tužitelju pripada i zakonska zatezna kamata od presuđenja do isplate. Slijedom svega navedeno odlučeno je u točki VIII. izreke ove presude.
U Rijeci 12. ožujka 2026.
SUDAC
Katarina Bajčić Ivančević
Uputa o pravnom lijeku:
Protiv ove presude dopuštena je žalba u roku od 15 dana od dana održavanja ročišta na kojem je presuda objavljena ukoliko je stranka uredno obaviještena o ročištu na kojem se presuda objavljuje, bez obzira da li je na isto pristupila, odnosno u roku od 15 dana od dana primitka prijepisa presude ukoliko stranka nije bila uredno obaviještena o ročištu na kojem se presuda objavljuje.
Žalba se podnosi u tri istovjetna primjerka putem ovog suda, a o žalbi odlučuje nadležni Županijski sud u RH.
DNA:
-pun tužitelja
-pun tuženika
