Republika Hrvatska

Općinski sud u Kutini

Hrvatskih branitelja 4

44320 Kutina

Poslovni broj: P-190/2023-18

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V AT S K E

P R E S U D A

Općinski sud u Kutini, po sucu pojedincu Draženku Stanušiću, u pravnoj stvari tužitelja KS iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćnici odvjetnici Sandri Panjković iz Siska, Ante Starčevića 43, protiv tuženika Privredna banka Zagreb d.d. iz Zagreba, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, zastupanog po punomoćnici odvjetnici Petri Vatavuk iz Zagreba, Ulica grada Vukovara 84, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, nakon održane javne glavne rasprave 9. prosinca 2025., u nazočnosti punomoćnika stranaka i tužitelja osobno, te objave presude, temeljem članka 335. stavak 4. Zakona o parničnom postupku ("Narodne Novine" broj 53/91, 91/92, 111/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, dalje: ZPP), 7. siječnja 2026.

p r e s u d i o  j e

Usvaja se tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi:

"I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj: 9011053882 koji su dana 02. ožujka 2006.g. sklopili tužitelj KS (OIB: [osobni identifikacijski broj] ) kao korisnik kredita i tuženik Privredna banka Zagreb d.d. ( OIB: 02535697732 ) kao kreditor u dijelu u kojem je tužitelj obvezan platiti kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci tuženika o kreditiranju građana, a preko ugovorene kamatne stope od 4,75 % godišnje.

II. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj: 9011053882 koji su dana 02. ožujka 2006.g. sklopili tužitelj KS (OIB: [osobni identifikacijski broj] ) kao korisnik kredita i tuženik Privredna banka Zagreb d.d. ( OIB: 02535697732 ) kao kreditor u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF.

III. Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d. ( OIB: 02535697732 ) da tužitelju KS (OIB: [osobni identifikacijski broj] ) isplati iznos od 3.948,58 eur sa zakonskom zateznom kamatom i to:

- na iznos od 8,80 eur počam od 29.10.2008.g.

- na iznos od 9,52 eur počam od 30.12.2008.g.

- na iznos od 11,27 eur počam od 28.01.2009.g.

- na iznos od 12,03 eur počam od 24.02.2009.g.

- na iznos od 9,64 eur počam od 31.03.2009.g.

- na iznos od 10,03 eur počam od 29.04.2009.g.

- na iznos od 6,91 eur počam od 28.05.2009.g.

- na iznos od 4,25 eur počam od 24.06.2009.g.

- na iznos od 4,85 eur počam od 29.07.2009.g.

- na iznos od 6,39 eur počam od 26.08.2009.g.

- na iznos od 6,22 eur počam od 29.09.2009.g.

- na iznos od 4,75 eur počam od 30.10.2009.g.

- na iznos od 7,51 eur počam od 27.11.2009.g.

- na iznos od 9,52 eur počam od 28.12.2009.g.

- na iznos od 12,76 eur počam od 25.01.2010.g.

- na iznos od 11,93 eur počam od 22.02.2010.g.

- na iznos od 16,11 eur počam od 18.03.2010.g.

- na iznos od 15,21 eur počam od 19.04.2010.g.

- na iznos od 17,13 eur počam od 22.05.2010.g.

- na iznos od 29,82 eur počam od 29.06.2010.g.

- na iznos od 27,13 eur počam od 26.07.2010.g.

- na iznos od 34,46 eur počam od 25.08.2010.g.

- na iznos od 32,13 eur počam od 28.09.2010.g.

- na iznos od 27,16 eur počam od 26.10.2010.g.

- na iznos od 37,27 eur počam od 22.11.2010.g.

- na iznos od 49,46 eur počam od 22.12.2010.g.

- na iznos od 41,10 eur počam od 25.01.2011.g.

- na iznos od 44,17 eur počam od 23.02.2011.g.

- na iznos od 37,30 eur počam od 30.03.2011.g.

- na iznos od 40,75 eur počam od 29.04.2011.g.

- na iznos od 57,49 eur počam od 30.05.2011.g.

- na iznos od 62,76 eur počam od 20.06.2011.g.

- na iznos od 72,91 eur počam od 15.07.2011.g.

- na iznos od 66,60 eur počam od 30.08.2011.g.

- na iznos od 58,96 eur počam od 22.09.2011.g.

- na iznos od 58,03 eur počam od 21.10.2011.g.

- na iznos od 57,37 eur počam od 17.11.2011.g.

- na iznos od 60,77 eur počam od 27.12.2011.g.

- na iznos od 64,35 eur počam od 21.01.2012.g.

- na iznos od 64,64 eur počam od 18.02.2012.g.

- na iznos od 62,29 eur počam od 19.03.2012.g.

- na iznos od 63,50 eur počam od 16.04.2012.g.

- na iznos od 64,64 eur počam od 18.05.2012.g.

- na iznos od 62,90 eur počam od 18.06.2012.g.

- na iznos od 63,52 eur počam od 18.07.2012.g.

- na iznos od 62,55 eur počam od 21.08.2012.g.

- na iznos od 60,05 eur počam od 20.09.2012.g.

- na iznos od 62,75 eur počam od 19.10.2012.g.

- na iznos od 64,26 eur počam od 20.11.2012.g.

- na iznos od 63,77 eur počam od 17.12.2012.g.

- na iznos od 58,06 eur počam od 25.01.2013.g.

- na iznos od 62,98 eur počam od 27.02.2013.g.

- na iznos od 63,25 eur počam od 26.03.2013.g.

- na iznos od 61,22 eur počam od 18.04.2013.g.

- na iznos od 55,76 eur počam od 28.05.2013.g.

- na iznos od 55,64 eur počam od 27.06.2013.g.

- na iznos od 56,86 eur počam od 17.07.2013.g.

- na iznos od 59,11 eur počam od 26.08.2013.g.

- na iznos od 62,54 eur počam od 27.09.2013.g.

- na iznos od 60,82 eur počam od 23.10.2013.g.

- na iznos od 61,86 eur počam od 20.11.2013.g.

- na iznos od 63,04 eur počam od 30.12.2013.g.

- na iznos od 62,97 eur počam od 29.01.2014.g.

- na iznos od 64,47 eur počam od 27.02.2014.g.

- na iznos od 64,02 eur počam od 29.03.2014.g.

- na iznos od 62,25 eur počam od 28.04.2014.g.

- na iznos od 61,54 eur počam od 28.05.2014.g.

- na iznos od 61,73 eur počam od 30.06.2014.g.

- na iznos od 64,00 eur počam od 30.07.2014.g.

- na iznos od 65,66 eur počam od 26.08.2014.g.

- na iznos od 65,29 eur počam od 27.09.2014.g.

- na iznos od 66,87 eur počam od 29.10.2014.g.

- na iznos od 67,98 eur počam od 28.11.2014.g.

- na iznos od 67,39 eur počam od 30.12.2014.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 28.01.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 19.02.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 20.03.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 17.04.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 20.05.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 16.06.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 21.07.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 26.08.2015.g.

- na iznos od 68,18 eur počam od 18.09.2015.g.

sve do 31. srpnja 2015.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, a za razdoblje od 01. kolovoza 2015.g. pa do 31. prosinca 2022.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a od 01. siječnja 2023.g. pa do 29. prosinca 2023.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena, te od 30. prosinca 2023.g. pa do isplate po godišnjoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope, odnosno kamatne stope koju je je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, za 3 postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana."

IV. Tuženik Privredna banka Zagreb d.d. ( OIB: 02535697732 ) dužan je tužitelju KS (OIB: [osobni identifikacijski broj] ) naknaditi troškove parničnog postupka u iznosu od 1.550,00 eura sa zakonskom zateznom kamatom počam od dana presuđenja pa do isplate, po godišnjoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope, odnosno kamatne stope koju je je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, za 3 postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.

Obrazloženje

1. Tužitelj je 28. svibnja 2023. godine podnio tužbu ovom sudu protiv tužene, radi preplate zbog ugovorene valutne klauzule u CHF po ugovoru o kreditu od 2. ožujka 2006. godine. Tužitelj smatra da su odredbe navedenog Ugovora ništetne, jer je ugovorena valutna klauzula, kao i promjenjiva kamatna stopa, a o čemu se nije pojedinačno pregovaralo. U tijeku postupka tužitelj je precizirao tužbeni zahtjev podneskom od 15. srpnja 2025. godine (list 105 spisa), sukladno nalazu i mišljenju financijskog vještaka.

2. U odgovoru na tužbu tužena je osporila osnovanost tužbenog zahtjeva, te je uložila i prigovor zastare.

3. Nije sporno da su stranke zaključile ugovor o kreditu 2. ožujka 2006., temeljem kojeg ugovora je tužitelj ostvario kredit u švicarskim francima u iznosu od 39.100,00 CHF. U ovom Ugovoru ugovorena je valutna klauzula, te otplata kredita u 180 mjesečnih rata, kao i promjenjiva kamatna stopa.

Provedenim financijskim vještačenjem, po vještaku Lidiji Jurković, utvrđeno je da razlika u otplati kredita koja se odnosi na rast tečaja u odnosu na tečaj na dan korištenja kredita iznosi 3.948,58 eura. To je prikazano u koloni broj 10 u pismenom nalazu vještaka (list 96 spisa).

4. Stranke su zaključile predmetni ugovor o kreditu 2. ožujka 2006., što znači da se na pitanje ništetnosti primjenjuju odredbe Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne Novine" 96/03, dalje: ZZP). U tijeku ovog postupka utvrđeno je da je tuženik kao banka odredbu o valutnoj klauzuli sadržao u članku 7. Ugovora, koji je tužitelju predočen na unaprijed formuliranom standardnom ugovoru, pa tužitelju tom prilikom nije omogućeno utjecati na tako unaprijed formuliranu odredbu.

5. Po pitanju valutne klauzule u ugovoru nije se pojedinačno pregovaralo, budući da je riječ o sadržaju odredbi koje je tuženik unaprijed formulirao u standardnom ugovoru, a tužitelj kao korisnik kredita nije upozoren o mogućim posljedicama takvog ugovaranja. Ovako ugovorena odredba glede valutne klauzule dovodi do neravnoteže u pravima i obvezama kreditora i korisnika kredita, jer omogućuje jednoj ugovornoj strani, tj. banci da primjena valutne klauzule bude ovisna isključivo o volji banke, bez ikakve mogućnosti tužitelja kao ugovorne strane da utječe na to. Jedno od osnovnih načela obveznog prava i samog ugovaranja, predstavlja odredivost cijene, prema kojoj sama cijena proizvoda mora biti određena ili odrediva. Odredbom članka 81. stavak 1. i 2. ZZP ("Narodne Novine" 96/03), a koja je u osnovi identična odredbi članka 96. stavak 1. i 2. ZZP ("Narodne Novine" 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09, 78/12 i 56/13), propisano je da ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra se nepoštenom, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo, ako je tu odredbu unaprijed formulirao trgovac, zbog čega potrošač nije imao utjecaj na njezin sadržaj, poglavito ako je riječ o odredbi unaprijed formuliranog standardnog ugovora trgovca.

Sve se to odnosi i na ugovornu odredbu o promjenjivoj kamatnoj stopi o kojoj se također nije pojedinačno pregovaralo.

6. Na temelju svega iznijetog valjalo je usvojiti tužbeni zahtjev, kako je to naznačeno pod točkom I. izreke, a imajući u vidu da je tužitelj precizirani tužbeni zahtjev, u cijelosti uskladio sa nalazom i mišljenjem financijskog vještaka Lidije Jurković.

7. Sud je u cijelosti prihvatio nalaz i mišljenje financijskog vještaka, jer je isti izrađen na temelju dokumentacije tuženika, koja i nije sporna. Tuženik nije osporio matematički izračun vještaka.

8. Sud je u tijeku postupka saslušao tužitelja kao stranku na okolnosti zaključenja ugovora. Iz iskaza tužitelja proizlazi da je tekst ugovora sačinila banka te da tužitelj nije sudjelovao u kreiranju ovog ugovora. Također tužitelju nisu razjašnjene pojedine odredbe ugovora o kreditu koji se odnosi na promjenjivu kamatu i valutnu klauzulu. Tužitelj je po zanimanju referent te nije stručnjak za ekonomska pitanja. Osim toga, tužitelj nije imao nikada OPG, neki obrt ili tvrtku. Tužitelj je podigao ovaj kredit radi adaptacije stambenog objekta i rješenja stambenog pitanja. Sud je u cijelosti prihvatio navode tužitelja kao jasne i uvjerljive, a iz istih je vidljivo da između stranaka nije bilo pregovora i dogovora oko primjene valutne klauzule u predmetnom ugovoru.

9. Nije osnovan prigovor zastare tuženika, jer se u konkretnom slučaju radi o potraživanju tužitelja po osnovi stjecanja bez osnove u smislu članka 1111. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne Novine" 35/05 i 48/08), te se u konkretnom slučaju primjenjuje opći zastarni rok od 5 godina. Potraživanje tužitelja zastarijeva protekom 5 godina od pravomoćnosti odluke Visokog trgovačkog suda Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018. Pokretanje parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača došlo je do prekida zastare na temelju članka 241. Zakona o obveznim odnosima (ZOO/2005), te zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od trenutka pravomoćnosti sudskih odluka donesenih u povodu kolektivne tužbe za zaštitu potrošača. Kako je tužitelj podnio tužbu 28.5.2023. vidljivo je da nije došlo do zastare njegove tražbine.

10. Tužitelj je precizirao tužbeni zahtjev sukladno nalazu financijskog vještaka u svojem podnesku od 15. srpnja 2025. (list 105 spisa), pa je sud u cijelosti usvojio ovako precizirani zahtjev tužitelja.

11. Tužitelj ima pravni interes za podnošenje ovakve tužbe s obzirom da nije u cijelosti obeštećen u postupku konverzije ugovora o kreditu. Naime, iz nalaza financijskog vještaka vidljivo je da tužitelj nije u cijelosti obeštećen navedenom konverzijom pa je stoga i podnio ovu tužbu.

12. Tužitelju je dosuđena i naknada parničnih troškova, sukladno uspjehu u parnici, temeljem odredbi članka 154. Zakona o parničnom postupku, a troškovi se odnose na: sastav tužbe, sastav podnesaka od 18.2.2025. i 15.7.2025., zastupanja na ročištima od 17.4.2025. i 9.12.2025., sve po 200,00 eura, što sveukupno s PDV-om iznosi 1.250,00 eura.

Tužitelj je imao i troškove financijskog vještačenja u iznosu od 300,00 eura tako da ukupni parnični troškovi tužitelja iznose 1.550,00 eura.

Kutina, 7. siječnja 2026.

S u d a c

Draženko Stanušić

Uputa o pravnom lijeku

Protiv ove presude stranke imaju pravo žalbe u roku 15 dana od dana objave iste. Žalba se podnosi putem ovog suda na županijski sud, pismenim podneskom u tri primjerka.

Dna

1. Odvjetnica Sandra Panjković, Sisak, Ante Starčevića 43

2. Odvjetnica Petra Vatavuk, Zagreb, Ulica grada Vukovara 84