Republika Hrvatska
Županijski sud u Karlovcu
Karlovac
Gž-829/2024-3
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E NJ E
Županijski sud u Karlovcu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sutkinje Vesne Britvec kao predsjednice vijeća, suca Josipa Štrucelja kao suca izvjestitelja i člana vijeća i sutkinje Vesne Stokrp kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice SD iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], koju zastupa punomoćnica Korana Ferdelji, odvjetnica u Zagrebu, protiv tuženika Raiffeisenbank Austria d.d., Zagreb, Magazinska cesta 69, OIB: 53056966535, kojeg zastupa punomoćnik Branko Bulat, odvjetnik u Odvjetničkom društvu Šavorić i partneri, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj P-8101/2019-47 od 5. srpnja 2024., u sjednici vijeća održanoj 30. prosinca 2025.
p r e s u d i o j e
Odbija se žalba tuženika kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj P-8101/2019-47 od 5. srpnja 2024.
r i j e š i o j e
I Odbija se kao neosnovana žalba tuženika i potvrđuje rješenje Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj P-8101/2019-47 od 5. srpnja 2024.
II Odbija se zahtjev tuženika za naknadu troška žalbenog postupka.
Obrazloženje
1. Presudom i rješenjem Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj P-8101/2019-47 od 5. srpnja 2024. odlučeno je:
"I. Odbija se kao neosnovan glavni tužbeni zahtjev, koji glasi:
„I. Nalaže se Tuženiku: RAIFFEISENBANK AUSTRIA d.d., Magazinska cesta 69, 10 000 Zagreb, OIB: 53056966535 da Tužitelju: SD, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 13.941,77 kuna / 1.850,39 EUR, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku na dio tog iznosa, i to na:
- 18,05 / 2,40 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.12.2007. do isplate,
- 17,96 / 2,38 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 3.1.2008. do isplate,
- 86,21 / 11,44 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.2.2008. do isplate,
- 87,06 / 11,55 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.2.2008. do isplate,
- 88,51 / 11,75 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.4.2008. do isplate,
- 86,33 / 11,46 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.5.2008. do isplate,
- 93,62 / 12,43 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.6.2008. do isplate,
- 94,78 / 12,58 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.7.2008. do isplate,
- 93,08 / 12,35 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 6.8.2008. do isplate,
- 93,16 / 12,36 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.9.2008. do isplate,
- 94,17 / 12,51 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2008. do isplate,
- 107,92 / 14,33 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 3.11.2008. do isplate,
- 96,70 / 12,83 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.12.2008. do isplate,
- 129,60 / 17,20 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2008. do isplate,
- 145,22 / 19,27 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.1.2009. do isplate,
- 152,29 / 20,21 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 27.2.2009. do isplate,
- 156,85 / 20,82 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.3.2009. do isplate,
- 160,62 / 21,32 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.4.2009. do isplate,
- 130,41 / 17,31 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.5.2009. do isplate,
- 123,66 / 16,41 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.6.2009. do isplate,
- 124,12 / 16,47 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.7.2009. do isplate,
- 125,81 / 16,69 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.9.2009. do isplate,
- 124,95 / 16,58 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2009. do isplate,
- 124,03 / 16,46 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2009. do isplate,
- 135,18 / 17,94 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.11.2009. do isplate,
- 153,01 / 20,31 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2009. do isplate,
- 178,37 / 23,68 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.1.2010. do isplate,
- 172,56 / 22,90 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 25.2.2010. do isplate,
- 206,97 / 27,47 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.3.2010. do isplate,
- 200,44 / 26,60 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 3.5.2010. do isplate,
- 213,16 / 28,29 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.6.2010. do isplate,
- 323,32 / 42,91 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.6.2010. do isplate,
- 300,64 / 39,90 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.7.2010. do isplate,
- 369,91 / 49,10 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.8.2010. do isplate,
- 345,98 / 45,92 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2010. do isplate,
- 307,48 / 40,81 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.10.2010. do isplate,
- 388,71 / 51,60 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.11.2010. do isplate,
- 492,05 / 65,30 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2010. do isplate,
- 418,87 / 55,60 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.1.2011. do isplate,
- 444,53 / 59,00 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 28.2.2011. do isplate,
- 411,90 / 54,67 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.4.2011. do isplate,
- 417,76 / 55,45 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.4.2011. do isplate,
- 556,28 / 73,83 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.6.2011. do isplate,
- 569,79 / 75,62 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.6.2011. do isplate,
- 686,25 / 91,08 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.7.2011. do isplate,
- 626,85 / 83,20 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.8.2011. do isplate,
- 561,84 / 74,57 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2011. do isplate,
- 554,86 / 73,65 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.11.2011. do isplate,
- 549,85 / 72,97 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.12.2011. do isplate,
- 580,87 / 77,10 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.12.2011. do isplate,
- 607,90 / 80,68 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.1.2012. do isplate,
- 611,33 / 81,13 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.2.2012. do isplate, po stopi utvrđenoj člankom 29. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18), sve u roku od 15 dana.
II. Prihvaća se kao osnovan eventualno kumulirani zahtjev i sudi:
Nalaže se Tuženiku: RAIFFEISENBANK AUSTRIA d.d., Magazinska cesta 69, 10 000 Zagreb, OIB: 53056966535 da Tužitelju: SD, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 10.324,06 kuna / 1.370,23 EUR, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku na dio tog iznosa, i to:
-18,05 / 2,40 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.12.2007. do isplate,
-17,96 / 2,38 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 3.1.2008. do isplate,
-18,29 / 2,43 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.2.2008. do isplate,
-18,46 / 2,45 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.2.2008. do isplate,
-18,77 / 2,49 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.4.2008. do isplate,
-18,31 / 2,43 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.5.2008. do isplate,
-26,28 / 3,49 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.6.2008. do isplate,
-26,60 / 3,53 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.7.2008. do isplate,
-26,12 / 3,47 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 6.8..2008. do isplate,
-26,15 / 3,47 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.9..2008. do isplate,
-26,43 / 3,51 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2008. do isplate,
-34,96 / 4,64 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 3.11.2008. do isplate,
-27,14 / 3,60 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.12.2008. do isplate,
-56,66 / 7,52 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2008. do isplate,
-72,28 / 9,59 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.1.2009. do isplate,
-79,33 / 10,53 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 27.2.2009. do isplate,
-83,90 / 11,14 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.3.2009. do isplate,
-87,67 / 11,64 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.4.2009. do isplate,
-57,46 / 7,63 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.5.2009. do isplate,
-51,47 / 6,83 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.6.2009. do isplate,
-51,66 / 6,86 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.7.2009. do isplate,
-52,86 / 7,02 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.9.2009. do isplate,
-52,01 / 6,90 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2009. do isplate,
-51,62 / 6,85 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.10.2009. do isplate,
-62,22 / 8,26 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.11.2009. do isplate,
-80,05 / 10,62 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2009. do isplate,
-105,42 / 13,99 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.1.2010. do isplate,
-99,60 / 13,22 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 25.2.2010. do isplate,
-134,01 / 17,79 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.3.2010. do isplate,
-127,49 / 16,92 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 3.5.2010. do isplate,
-140,22 / 18,61 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.6.2010. do isplate,
-250,36 / 33,23 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.6.2010. do isplate,
-227,68 / 30,22 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.7.2010. do isplate,
-296,96 / 39,41 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.8.2010. do isplate,
-273,03 / 36,24 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2010. do isplate,
-234,53 / 31,13 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.10.2010. do isplate, - 315,75 / 41,91 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.11.2010. do isplate, - 419,09 / 55,62 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.12.2010 do isplate, - 345,92 / 45,91 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.1.2011. do isplate,
-371,58 / 49,32 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 28.2.2011. do isplate,
-338,94 / 44,99 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.4.2011. do isplate,
-344,80 / 45,76 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.4.2011. do isplate,
-483,33 / 64,15 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.6.2011. do isplate,
-496,83 / 65,94 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.6.2011. do isplate,
-610,54 / 81,03 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.7.2011. do isplate,
-551,15 / 73,15 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.8.2011. do isplate,
-486,13 / 64,52 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 30.9.2011. do isplate,
-479,15 / 63,59 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 2.11.2011. do isplate,
-474,14 / 62,93 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 1.12.2011. do isplate,
-505,16 / 67,05 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.12.2011. do isplate, - 532,19 / 70,63 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 31.1.2012. do isplate,
-537,35 / 71,32 HRK / EUR počevši od dana koji slijedi danu: 29.2.2012. do isplate, po stopi utvrđenoj člankom 29. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18), sve u roku od 15 dana.
r i j e š i o j e
I. Dozvoljava se preinaka tužbenog zahtjeva iz podneska tužitelja od 26. lipnja 2023.
II. Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju parnične troškove u iznosu od 2.833,90 eura sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od donošenja presude 5. srpnja 2024. pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, dok je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve u roku od 15 dana.".
2. Pravovremenom žalbom navedenu presudu i rješenje u cijelosti pobija tuženik zbog svih žalbenih razloga propisanih odredbom članka 353. stavak 1. Zakona o parničnom postupku (Narodne novine broj 53/1991., 91/1992., 58/1993., 112/1999., 88/2001., 117/2003., 88/2005., 02/2007., 84/2008., 96/2008., 123/2008., 57/2011., 148/2011., 25/2013., 89/2014., 70/2019., 80/2022., 114/2022., 155/2023. – dalje: ZPP), kao i zbog odluke o trošku. Predlaže da drugostupanjski sud preinači pobijanu presudu i odbije tužbeni zahtjev u cijelosti i obveže tužitelja na plaćanje parničnog troška tuženiku, a podredno da ukine pobijanu presudu i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno odlučivanje. Traži trošak sastava žalbe uvećan za PDV i sudsku pristojbu na žalbu.
3. Odgovor na žalbu nije podnesen.
4. Žalba nije osnovana.
5. Prema odredbi članka 365. stavak 2. ZPP-a drugostupanjski sud ispituje prvostupanjsku presudu u granicama razloga navedenih u žalbi, pazeći po službenooj dužnosti na bitne povrede odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 2., 4., 8., 9., 13. i 14. ZPP-a i na pravilnu primjenu materijalnog prava, a ovaj sud nije našao da bi prvostupanjski sud počinio bilo koju od navedenih povreda.
6. Nije počinjena niti bitna povreda odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP-a, na koju upućuje tuženik, jer je izreka pobijane presude jasna i razumljiva, te ne proturječi sama sebi ni razlozima presude. Presuda sadrži razloge o odlučnim činjenicama koji nisu nejasni ni nerazumljivi, te nema proturječnosti između razloga presude i sadržaja izvedenih dokaza pa se može ispitati zakonitost i pravilnost iste.
7. Činjenično stanje u prvostupanjskom postupku je pravilno i potpuno utvrđeno i nije dovedeno u sumnju navodima žalbe, pa je neosnovan i žalbeni razlog tuženika pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja.
8. Predmet spora je zahtjev tužitelja da nakon utvrđene ništetnosti dijelova odredbi Ugovora o kreditu kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula, odluči o zahtjevu za isplatom razlike između anuiteta po početnom tečaju CHF te anuiteta koji je tuženik obračunavao prema tečaju CHF na dan dospijeća anuiteta, koji je prvostupanjski sud pravilno dosudio, kao i odlučivanje o prvopostavljenom kondemnatornom zahtjevu usmjerenom na povrat više stečenog uz pripadajuću zakonsku zateznu kamatu po osnovi terećenja tužitelja s pozivom na ništetnu valutnu klauzulu u CHF i stopu kamate višu od one propisane odredbom članka 26. stavak 3. ZOO-a.
9. Između stranaka nije sporno, a što proizlazi iz predmetnog Ugovora o kreditu, da je Ugovorom o kreditu tuženik kao kreditor korisniku kredita, ovdje tužiteljici, stavio na raspolaganje kunsku protuvrijednost 22.111,32 švicarskih franaka (CHF), na rok otplate kredita od 84 mjeseca, s promjenjivom kamatnom stopom koja je na dan zaključenja ugovora iznosila 5,85%, time da je ista ugovorena kao promjenjiva kamatna stopa. Nesporno je da se tijekom trajanja otplate kredita kamatna stopa u više navrata mijenjala.
10. Sporna je u žalbenom postupku osnovanost tužbenog zahtjeva, odnosno je li ništetna odredba Ugovora o kreditu u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula u CHF i je li tuženik primjenom odredbe koja se odnosi na valutnu klauzulu u CHF uz koju je vezana glavnica švicarski franak neosnovano ostvario korist u visini razlike između iznosa koji je tužitelj uplaćivao, a koji su veći od iznosa prema anuitetu definiranom s obzirom na početno ugovorenu kamatnu stopu i početnu vrijednost CHF, te je sporna zastara.
11. Utvrđenje prvostupanjskog suda u pogledu ništetnosti odredbi ugovora o kreditu kojima je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula u CHF, kao i u pogledu obveze tuženika na isplatu stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi, kao zakonita i pravilna prihvaća i ovaj sud.
12. Iz utvrđenja prvostupanjskog suda i stanja spisa proizlazi da se tijekom otplate kredita mijenjala kamatna stopa i da ugovor ne sadrži referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, a niti je precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope, da u ugovoru nisu jasno određeni parametri za promjenu kamatne stope već je ugovorena promjenjivost kamatne stope, a ugovorna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi predstavlja odredbu unaprijed formuliranog standardnog ugovora tuženika, pa se smatra da se o njoj nije pojedinačno pregovaralo. Dalje je utvrđeno da se tijekom otplate kredita mijenjala visina tečaja CHF u odnosu na kunu, da stranke nisu pojedinačno pregovarale, da tužitelj nije imao utjecaj na sadržaj ugovornih odredbi koje su se odnosile na valutnu klauzulu jer su navedene odredbe bile sastavni dio standardnog ugovora, da banka nije na transparentan način informirala tužitelja o riziku intervalutarnih promjena u valutnoj klauzuli vezanoj uz CHF, niti su utvrdile na koji će način promjena tečaja CHF utjecati na korisnike kredita, čime je došlo do neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih stranaka utemeljenoj na primjeni valutne klauzule. Financijskim vještačenjem je utvrđeno da je tužiteljica temeljem promjene tečaja visine kamatnih stopa preplatila kredit i to za ukupni iznos od 1.370,23 EUR (10.324,06 kn).
13. Ovaj sud prihvaća činjenično stanje utvrđeno po sudu prvog stupnja kao i primjenu materijalnog prava na tako utvrđeno činjenično stanje, te pravne zaključke suda prvog stupnja vezano za razloge pravne nevaljanosti spornih odredbi konkretnog ugovora o kreditu koje se odnose na promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu, koje je pitanje sud riješio i na individualnoj razini ovoga konkretnog parničnog spora uvažavajući ujedno i direktni i obvezujući učinak odluka donesenih u postupku povodom tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača sukladno odredbi članka 118. Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine broj 41/2014., 110/2015. i 14/2019. - dalje: ZZP/14.) odnosno članka 126. Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine broj 19/2022. - dalje: ZZP/22.), te članka 502.c ZPP.
14. Naime, u postupku radi zaštite kolektivnih interesa, presudom Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. koja je potvrđena u odnosu na promjenjivu kamatu stopu presudom Visokog trgovačkog suda poslovni broj Pž-7129/2013 od 13. lipnja 2014. povodom koje je donesena presuda Vrhovnog suda Republike Hrvatske (dalje: VSRH) broj Rev-249/2014 od 9. travnja 2015., između ostalog je utvrđeno da je pored ostalih banaka i ovdje tužena banka, povrijedila kolektivne interese potrošača u dijelu koji se odnosi na ugovaranje promjenjive kamatne stope, zaključujući ugovore o kreditima koristeći u njima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja je tijekom vremena mijenjana jednostranom odlukom kreditora, uključujući i tuženika, te drugim internim aktima banke, a da prije zaključenja ugovora, potrošač i kreditor nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom točno utvrdili parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o promjeni kamatne stope, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, sve na štetu potrošača, jer je na taj način došlo do povrede kolektivnih interesa i prava potrošača, korisnika kredita, a što je imalo za posljedicu nepoštenost, odnosno ništetnost takvih ugovornih odredbi.
15. Nadalje, tom presudom Trgovačkog suda u Zagrebu, poslovni broj P- 1401/2012 od 4. srpnja 2013., koja je u konačnici potvrđena i u odnosu na valutnu klauzulu presudom Visokog trgovačkog suda, poslovni broj Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018. povodom koje je donesena presuda VSRH broj Rev-2221/2018 od 3. rujna 2019., između ostalog je utvrđeno da je pored ostalih i ovdje tužena banka povrijedila kolektivne interese potrošača u dijelu koji se odnosi na ugovaranje valutne klauzule odnosno vezivanjem glavnice iz ugovora o kreditu za valutu švicarski franak (CHF) u pogledu čega je utvrđeno da su ugovorne odredbe bile lako uočljive i jasne, ali da nisu bile razumljive jer su tužene banke, a među njima i ovdje tuženik, propustile dati sve potrebne informacije na temelju kojih bi prosječno informirani potrošač mogao razumjeti značaj i posljedice ugovaranja valutne klauzule u švicarskim francima i sve rizike koji takve ugovorne odredbe nose te da su stvorile znatnu neravnotežu u pravima i obvezama stranka na štetu potrošača zbog čega su ocijenjene nepoštenim i ništetnim.
16. Odredbom članka 118. ZZP/14., koji je bio važeći u vrijeme pokretanja postupka, bilo je propisano da odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz članka 106. stavka 1. ZZP/14. u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača iz članka 106. stavka 1. ZZP/14. obvezuje ostale sudove u postupku koji potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika, a člankom 502.c ZPP-a, propisan je učinak presude donesene po tužbi za zaštitu kolektivnih interesa i prava, na način da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz članka 502.a stavak 1. ZPP da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanjem tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi, u kojem slučaju će sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati. Dakle, navedene odredbe ZZP/14 i ZPP propisuju direktan učinak tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača te obvezuju sudove da se u posebnim postupcima radi ostvarenja prava potrošača na naknadu mogu pozvati na utvrđenje iz pravomoćne presude kojim je prihvaćen zahtjev postavljen u tužbi za zaštitu kolektivnih interesa, a gotovo na identičan način to propisuju i odredbe ZZP/22.
17. Stoga je pravilan stav prvostupanjskog suda da prethodno navedena pravomoćna odluka Trgovačkog suda u Zagrebu donesena povodom tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača obvezuje sud u ovom parničnom postupku glede ništetnosti ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli, na što ukazuje i stajalište VSRH prema kojem su sudovi u pojedinačnim postupcima, neovisno o tome je li tužba podnesena prije ili nakon stupanja na snagu Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o parničnom postupku (Narodne novine broj 70/2019. - dalje: ZPP/19.), na temelju članka 502.c ZPP-a vezani za utvrđenja iz odluka donesenih u sporu radi zaštite kolektivnih interesa potrošača (Revd-2507/2022 od 14. lipnja 2022).
18. Kod ocjene nepoštenosti spornih ugovornih odredbi, nužno je uz sve navedeno imati u vidu i da su ove ugovorne odredbe sastavni dio standardnog Ugovora o kreditu unaprijed sastavljenog od strane tuženika te se o tim odredbama nije pojedinačno pregovaralo i da tužitelj kao potrošač (u kojem svojstvu je prema utvrđenjima prvostupanjskog suda sklopio predmetni Ugovor) nije imao utjecaja na njihov sadržaj pa da je tim odredbama tužitelju nametnuta obveza suprotno načelima savjesnosti i poštenja i ravnopravnosti sudionika u obveznim odnosima kao temeljnim načelima obveznog prava, koje on objektivno nije mogao sagledati kao cjelinu u vrijeme sklapanja Ugovora.
19. Kako, nema dokaza da je tužitelj bio na odgovarajući način obaviješten o sadržaju i učincima osporenih ugovorenih odredbi na određivanje njegove novčane obveze, navodi o tome da su te odredbe mogle biti razumljive ili da je potrošač o njima mogao pojedinačno pregovarati ukazuju se neodlučnim za ishod ovog postupka jer nitko ne može razumjeti ni informirano pregovarati o ugovornoj odredbi o čijem stvarnom sadržaju i učincima nije bio prethodno primjereno obaviješten, ni utjecati na njen sadržaj, a ni donijeti informiranu odluku o (ne)sklapanju ugovora (odluka Ustavnog suda RH broj: U-III-6703/2021 i dr. od 30. ožujka 2023., točka 21.7.).
20. Za navesti je i to da se presuda u slučaju „potrošač“ primjenjuje ne samo na stambene kredite iz razloga što su odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i o valutnoj klauzuli CHF ništetne u svim potrošačkim ugovorima bez obzira na vrstu i namjenu kredita, što dakle ne razlikuje stambeni kredit od kredita za kupnju vozila, gotovinskog ili nekog drugog kredita. Bitno je da je riječ o potrošačkom ugovoru koji sadrži promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu u CHF, a o čemu se radi u konkretnom slučaju. U tom smislu je odlučeno i presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev 2221/2018-11 od 3. rujna 2019.
21. Prigovor tuženika da tužitelj nije dokazao da je ugovor sklopio u svojstvu potrošača već da je isti sklopljen u svrhu koja je namijenjena njegovoj poslovnoj aktivnosti također je odbijen jer je teret dokaza tvrdnje da tužitelj u parnici u kojoj se poziva na utvrđenje iz pravomoćnih odluka u kolektivnom sporu nema svojstvo potrošača na tuženiku koji takav prigovor istič, a tuženik ni u postupku koji je prethodio donošenju osporene odluke, a niti u žalbi nije dokazao da je tužitelj sporni ugovor sklopio u okviru svoje djelatnosti. Osim toga, prvostupanjski sud je na te okolnosti saslušao tužiteljicu te iz njezinog iskaza proizlazi potrošačko svojstvo tužiteljice kako je to prvostupanjski sud obrazložio u 21. odlomku obrazloženja pobijane presude.
22. Slijedom iznesenog, tužiteljici pripada pravo na povrat razlike između plaćenih anuiteta obračunatih u kunskoj protuvrijednosti prema tečaju CHF na dan plaćanja i anuiteta obračunatih prema tečaju CHF na dan prijenosa kredita u otplatu, jer to pravo proizlazi iz članka 323. stavak 1. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine broj 35/2005., 41/2008., 125/2011., 78/2015., 29/2018., 126/2021., 114/2022., 156/2022., 155/2023. – dalje: ZOO) u vezi sa člankom 1111. stavak 1. ZOO-a time da je iznos pravilno utvrđen provedenim financijskim vještačenjem.
23. U odnosu na prvopostavljeni kondemnatorni zahtjev usmjeren na povrat više stečenog uz pripadajuću zakonsku zateznu kamatu po osnovi terećenja tužitelja s pozivom na ništetnu valutnu klauzulu u CHF i stopu kamate višu od one propisane odredbom članka 26. stavak 3. ZOO-a, prvostupanjski sud je dao jasne razloge u 17. odlomku obrazloženja, koje razloge prihvaća ovaj drugostupanjski sud, no u tom dijelu žalitelj niti ne navodi određene žalbene razloge.
24. Međutim, na tako utvrđenu visinu potraživanja tuženik je istaknuo prigovor zastare koji je prvostupanjski sud ispravno ocijenio. U konkretnom slučaju riječ je o restitucijskom zahtjevu za povrat primljenog na temelju ništetnog ugovora iz članka 323. stavak 1. ZOO pa u obzir dolazi opći petogodišnji rok zastare iz članka 225. ZOO.
25. Prema pravnom shvaćanju Građanskog odjela VSRH zauzetom na sjednici 30. siječnja 2020. i Objedinjenom pravnom shvaćanju o početku tijeka zastare u slučaju restitucijskih zahtjeva kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovornih odredbi u CHF zauzetom na sjednici Građanskog odjela VSRH od 31. siječnja 2022., zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, a u situaciji kada je ništetnost ugovora utvrđena već u postupku kolektivne zaštite potrošača, kao u ovom predmetu, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ništetnost u tom postupku, neovisno od (naknadnog) utvrđenja ništetnosti sadržajno istovjetnih ugovornih odredbi kredita u CHF odnosno kredita u kunama s valutnom klauzulom u CHF u svakom pojedinom slučaju povodom individualnih parnica potrošača u kojoj se oni pozivaju na pravne učinke presude donesene u postupku kolektivne zaštite. Zauzeto shvaćanje sudovi su dužni primijeniti na sve sporove u kojima je riječ o zahtjevima za povrat primljenog na temelju ništetnog ugovora tj. u slučaju zahtjeva iz članka 323. stavak 1. ZOO, odnosno članka 104. stavak 1. ZOO.
26. U konkretnom slučaju, sukladno navedenom pravnom shvaćanju, a imajući u vidu vrijeme podnošenja tužbe 12. lipnja 2019. tražbina tužiteljice u odnosu na promjenjivu kamatnu stopu, kao i u odnosu na valutnu klauzulu nije u zastari obzirom da od pravomoćnosti presude donesene povodom kolektivne tužbe koja je nastupila 13. lipnja 2014. (za odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi), odnosno 14. lipnja 2018. (za odredbe o valutnoj klauzuli) pa do podnošenja tužbe 12. lipnja 2019. nije protekao petogodišnji zastarni rok iz članka 225. ZOO-a za zastaru novčane tražbine tužiteljice, slijedom čega je predmetni zahtjev podnesen pravovremeno, kako je to pravilno utvrdio prvostupanjski sud pa se žalbeni navodi tuženika glede ocjene prigovora zastare ukazuju u cijelosti neosnovanima.
27. U konkretnom slučaju utvrđena je ništetnost ugovornih odredbi zbog povrede načela savjesnosti i poštenja već u predugovornoj fazi sklapanja ugovora, što podrazumijeva nesavjesnost, slijedom čega tužiteljici primjenom članka 1115. ZOO-a pripada pravo na zatezne kamate od uplate svakog pojedinog mjesečnog iznosa, odnosno od dana kada je tuženik stekao preplaćene iznose na temelju ništetnih ugovornih odredbi. Prema stajalištu VSRH (Revd-1294/2021 od 12. listopada 2021.) savjesnost se prosuđuje prema okolnostima svakog pojedinog slučaja, a time što je u ovom slučaju utvrđeno da su odredbe nepoštene podrazumijeva se nesavjesnost kreditne institucije.
28. Suprotno žalbenim navodima prvostupanjski sud je pravilno dopustio preinaku tužbe na temelju odredbe članka 190. stavak 2. i članka 190. stavak 3. ZPP- a. Naime, tužitelj je tek nakon provedenog financijskog vještačenja mogao konačno postaviti i precizirati tužbeni zahtjev, kako je to valjano obrazložio i prvostupanjski sud.
29. Neosnovano osporava tuženik da tužitelj nije dokazao da je izvršio sve uplate koje potražuje tužbom, obzirom da su sve uplate utvrđene provedenim financijskim vještačenjem na koje nakon saslušanja vještaka nije bilo daljnjih osnovanih primjedbi.
30. Neosnovano ističe tuženik u žalbi da je prvostupanjski sud presudu iz kolektivnog spora primijenio u pogledu činjenica utvrđenih u kolektivnom sporu, obzirom da je iz spisa vidljivo da je na ročištu od 21. svibnja 2024. proveden dokaz saslušanjem tužiteljice, te izvršen uvid u dokumentaciju koja se odnosi na konkretan kredit, pa proizlazi da je prvostupanjski sud utvrdio relevantne konkretne činjenice vezane uz tužiteljicu i njezin kredit koji je predmet ugovora.
31. U odnosu na tzv. negativne razlike prvostupanjski sud je dao jasne i obrazložene razloge koje prihvaća i ovaj drugostupanjski sud. Naime, plaćanjem anuiteta tužiteljica nije ništa primila, pa stoga ne postoji niti njezina obveza vraćanja nečeg što nije primila. Nadalje, pravilno ističe prvostupanjski sud da tuženik kao banka nema svojstvo potrošača, pa se na tuženika ne primjenuje zaštita koja je potrošačima pružena u kolektivnom sporu.
32. Odluka o parničnom trošku zakonita je i pravilna kako u osnovi tako i u visini (članak 154. stavak 1. i članak 155. ZPP-a), te sukladno važećoj Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (Narodne novine broj 138/2023. – dalje: Tarifa).
33. Kako prvostupanjskom odlukom kao ni postupkom koji joj je prethodio nisu počinjene bitne povrede odredaba parničnog postupka, dok je sud prvog stupnja na utvrđeno činjenično stanje ispravno primijenio materijalno pravo, valjalo je pozivom na odredbu članka 368. stavak 1. odbiti žalbu kao neosnovanu i potvrditi prvostupanjsku presudu u cijelosti, kao i pobijano rješenje (članak 380. točka 2. ZPP-a).
34. Zahtjev tuženika za naknadu troškova žalbenog postupka je odbijen pozivom na članak 166. u vezi sa člankom 154. stavak 1. ZPP-a jer nije uspio sa svojom žalbom.
U Karlovcu 30. prosinca 2025.
Predsjednica vijeća
Vesna Britvec
