REPUBLIKA HRVATSKA
OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU
Ulica grada Vukovara 84
Posl. br. P-7178/2025-45
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski građanski sud u Zagrebu po sucu toga suda Andrei Krstanović Čada kao sucu pojedincu u pravnoj stvari tužitelja UJ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćniku Damiru Švecu, odvjetniku iz ZOU Damir Švec & Hanibal Hunjek u Zagrebu, protiv tuženika Raiffeisenbank Austria d.d. Zagreb, Magazinska 69, OIB: 53056966535, zastupanog po punomoćniku Josipu Grošeti, odvjetniku iz Odvjetničkog društva Glamuzina & Grošeta u Zagrebu, radi utvrđenja i isplate, nakon održane glavne i javne rasprave zaključene 15. prosinca 2025., u prisutnosti punomoćnika tužitelja i punomoćnika tuženika, 24. prosinca 2025.,
p r e s u d i o j e
I Utvrđuje se da je ništetan i bez pravnog učinka dio odredbe sadržan u čl. 2. Ugovora o kreditu broj: 029-50-3968690, koji je solemniziran kod javnog bilježnika Mladena Bureca dana 23. ožujka 2007., pod brojem: OV-7122/07, a odnosi se na ugovorenu promjenjivu kamatnu stopu i glasi: ''… promjenjiva, u skladu s Odlukom o kamatnim stopama Kreditora''.
II Nalaže se tuženiku Raiffeisenbank Austria d.d. Zagreb, Magazinska 69, OIB: 53056966535, da isplati tužitelju UJ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], iznos od 1.794,64 Eur, zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom kako slijedi:
- na iznos od 7,91 Eur tekućom od 14.01.2008. do isplate;
- na iznos od 7,87 Eur tekućom od 14.01.2008. do isplate;
- na iznos od 8,01 Eur tekućom od 11.02.2008. do isplate;
- na iznos od 8,09 Eur tekućom od 12.03.2008. do isplate;
- na iznos od 8,23 Eur tekućom od 10.04.2008. do isplate;
- na iznos od 8,02 Eur tekućom od 12.05.2008. do isplate;
- na iznos od 15,62 Eur tekućom od 11.06.2008. do isplate;
- na iznos od 15,81 Eur tekućom od 08.07.2008. do isplate;
- na iznos od 15,53 Eur tekućom od 11.08.2008. do isplate;
- na iznos od 15,55 Eur tekućom od 08.09.2008. do isplate;
- na iznos od 15,72 Eur tekućom od 10.10.2008. do isplate;
- na iznos od 17,00 Eur tekućom od 11.11.2008. do isplate;
- na iznos od 16,14 Eur tekućom od 09.12.2008. do isplate;
- na iznos od 17,23 Eur tekućom od 13.01.2009. do isplate;
- na iznos od 17,39 Eur tekućom od 11.02.2009. do isplate;
- na iznos od 17,47 Eur tekućom od 10.03.2009. do isplate;
- na iznos od 25,15 Eur tekućom od 09.04.2009. do isplate;
- na iznos od 25,21 Eur tekućom od 12.05.2009. do isplate;
- na iznos od 24,74 Eur tekućom od 15.06.2009. do isplate;
- na iznos od 24,40 Eur tekućom od 14.07.2009. do isplate;
- na iznos od 24,49 Eur tekućom od 17.08.2009. do isplate;
- na iznos od 24,67 Eur tekućom od 16.09.2009. do isplate;
- na iznos od 24,66 Eur tekućom od 27.10.2009. do isplate;
- na iznos od 24,48 Eur tekućom od 16.11.2009. do isplate;
- na iznos od 24,82 Eur tekućom od 15.12.2009. do isplate;
- na iznos od 25,09 Eur tekućom od 22.02.2010. do isplate;
- na iznos od 25,48 Eur tekućom od 11.03.2010. do isplate;
- na iznos od 25,39 Eur tekućom od 15.03.2010. do isplate;
- na iznos od 25,92 Eur tekućom od 13.04.2010. do isplate;
- na iznos od 25,82 Eur tekućom od 11.05.2010. do isplate;
- na iznos od 26,02 Eur tekućom od 24.06.2010. do isplate;
- na iznos od 27,71 Eur tekućom od 12.07.2010. do isplate;
- na iznos od 27,36 Eur tekućom od 20.09.2010. do isplate;
- na iznos od 28,43 Eur tekućom od 28.09.2010. do isplate;
- na iznos od 28,06 Eur tekućom od 15.11.2010. do isplate;
- na iznos od 27,47 Eur tekućom od 15.11.2010. do isplate;
- na iznos od 28,72 Eur tekućom od 13.12.2010. do isplate;
- na iznos od 30,31 Eur tekućom od 13.01.2010. do isplate;
- na iznos od 29,18 Eur tekućom od 17.03.2010. do isplate;
- na iznos od 29,58 Eur tekućom od 28.03.2011. do isplate;
- na iznos od 29,08 Eur tekućom od 15.04.2011. do isplate;
- na iznos od 29,17 Eur tekućom od 16.05.2011. do isplate;
- na iznos od 31,30 Eur tekućom od 12.07.2011. do isplate;
- na iznos od 31,50 Eur tekućom od 16.08.2011. do isplate;
- na iznos od 33,29 Eur tekućom od 16.08.2011. do isplate;
- na iznos od 32,37 Eur tekućom od 13.10.2011. do isplate;
- na iznos od 31,37 Eur tekućom od 14.11.2011. do isplate;
- na iznos od 24,09 Eur tekućom od 13.12.2011. do isplate;
- na iznos od 24,03 Eur tekućom od 13.12.2011. do isplate;
- na iznos od 24,40 Eur tekućom od 13.01.2012. do isplate;
- na iznos od 24,72 Eur tekućom od 15.02.2012. do isplate;
- na iznos od 24,77 Eur tekućom od 16.03.2012. do isplate;
- na iznos od 24,54 Eur tekućom od 13.04.2012. do isplate;
- na iznos od 24,69 Eur tekućom od 15.05.2012. do isplate;
- na iznos od 24,37 Eur tekućom od 15.06.2012. do isplate,
- na iznos od 24,62 Eur tekućom od 16.07.2012. do isplate;
- na iznos od 24,67 Eur tekućom od 14.08.2012. do isplate;
- na iznos od 24,54 Eur tekućom od 17.09.2012. do isplate;
- na iznos od 24,26 Eur tekućom od 16.10.2012. do isplate;
- na iznos od 24,56 Eur tekućom od 19.11.2012. do isplate;
- na iznos od 24,70 Eur tekućom od 17.12.2012. do isplate;
- na iznos od 24,60 Eur tekućom od 17.01.2013. do isplate;
- na iznos od 24,04 Eur tekućom od 19.02.2013. do isplate;
- na iznos od 24,52 Eur tekućom od 18.03.2013. do isplate,
- na iznos od 24,56 Eur tekućom od 16.04.2013. do isplate;
- na iznos od 24,37 Eur tekućom od 17.05.2013. do isplate;
- na iznos od 23,79 Eur tekućom od 18.06.2013. do isplate;
- na iznos od 23,77 Eur tekućom od 19.07.2013. do isplate;
- na iznos od 23,92 Eur tekućom od 19.08.2013. do isplate;
- na iznos od 24,15 Eur tekućom od 17.09.2013. do isplate;
- na iznos od 24,46 Eur tekućom od 17.10.2013. do isplate;
- na iznos od 24,30 Eur tekućom od 13.11.2013. do isplate;
- na iznos od 24,42 Eur tekućom od 12.12.2013. do isplate,
- na iznos od 24,55 Eur tekućom od 14.01.2014. do isplate;
- na iznos od 24,63 Eur tekućom od 11.02.2014. do isplate;
- na iznos od 24,80 Eur tekućom od 11.03.2014. do isplate;
- na iznos od 23,48 Eur tekućom od 26.03.2014. do isplate;
po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena za razdoblje do 31. srpnja 2015., za razdoblje od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, za razdoblje od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.
III Utvrđuje se da je ništetan i bez pravnog učinka dio odredbe sadržan u čl. 7. Ugovora o kreditu broj: 029-50-3968690, koji je solemniziran kod javnog bilježnika Mladena Bureca dana 23. ožujka 2007., pod brojem: OV-7122/07, a koji se odnosi na način otplate kredita i glas da se kredit otplaćuje:
'' ... u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju Kreditora za CHF, važećem na dan dospijeća'' ...
IV Nalaže se tuženiku da isplati tužitelju iznos od 4.213,61 Eur, zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom kako slijedi:
- na iznos od 2,05 Eur tekućom od 10.04.2008. do isplate;
- na iznos od 10,39 Eur tekućom od 11.11.2008. do isplate;
- na iznos od 1,62 Eur tekućom od 09.12.2008. do isplate;
- na iznos od 12,77 Eur tekućom od 13.01.2009. do isplate;
- na iznos od 14,49 Eur tekućom od 11.02.2009. do isplate;
- na iznos od 15,26 Eur tekućom od 10.03.2009. do isplate;
- na iznos od 13,13 Eur tekućom od 09.04.2009. do isplate;
- na iznos od 13,54 Eur tekućom od 12.05.2009. do isplate;
- na iznos od 10,27 Eur tekućom od 15.06.2009. do isplate;
- na iznos od 7,87 Eur tekućom od 14.07.2009. do isplate;
- na iznos od 8,51 Eur tekućom od 17.08.2009. do isplate;
- na iznos od 9,77 Eur tekućom od 16.09.2009. do isplate;
- na iznos od 9,66 Eur tekućom od 27.10.2009. do isplate;
- na iznos od 8,38 Eur tekućom od 16.11.2009. do isplate;
- na iznos od 10,79 Eur tekućom od 15.12.2009. do isplate;
- na iznos od 12,71 Eur tekućom od 22.02.2010. do isplate;
- na iznos od 15,45 Eur tekućom od 11.03.2010. do isplate;
- na iznos od 14,83 Eur tekućom od 15.03.2010. do isplate;
- na iznos od 18,55 Eur tekućom od 13.04.2010. do isplate;
- na iznos od 17,84 Eur tekućom od 11.05.2010. do isplate;
- na iznos od 19,22 Eur tekućom od 24.06.2010. do isplate;
- na iznos od 31,13 Eur tekućom od 12.07.2010. do isplate;
- na iznos od 28,67 Eur tekućom od 20.09.2010. do isplate;
- na iznos od 36,16 Eur tekućom od 28.09.2010. do isplate;
- na iznos od 33,58 Eur tekućom od 15.11.2010. do isplate;
- na iznos od 29,41 Eur tekućom od 15.11.2010. do isplate;
- na iznos od 38,19 Eur tekućom od 13.12.2010. do isplate;
- na iznos od 49,37 Eur tekućom od 13.01.2011. do isplate;
- na iznos od 41,46 Eur tekućom od 17.03.2011. do isplate;
- na iznos od 44,23 Eur tekućom od 28.03.2011. do isplate;
- na iznos od 40,70 Eur tekućom od 15.04.2011. do isplate;
- na iznos od 41,34 Eur tekućom od 16.05.2011. do isplate;
- na iznos od 56,31 Eur tekućom od 12.07.2011. do isplate;
- na iznos od 57,77 Eur tekućom od 16.08.2011. do isplate;
- na iznos od 70,28 Eur tekućom od 16.08.2011. do isplate;
- na iznos od 63,86 Eur tekućom od 13.10.2011. do isplate;
- na iznos od 56,82 Eur tekućom od 14.11.2011. do isplate;
- na iznos od 56,07 Eur tekućom od 13.12.2011. do isplate;
- na iznos od 55,52 Eur tekućom od 13.12.2011. do isplate;
- na iznos od 58,88 Eur tekućom od 13.01.2012. do isplate;
- na iznos od 61,81 Eur tekućom od 15.02.2012. do isplate,
- na iznos od 62,20 Eur tekućom od 16.03.2012. do isplate;
- na iznos od 60,17 Eur tekućom od 13.04.2012. do isplate;
- na iznos od 61,54 Eur tekućom od 15.05.2012. do isplate;
- na iznos od 62,48 Eur tekućom od 15.06.2012. do isplate;
- na iznos od 60,90 Eur tekućom od 16.07.2012. do isplate;
- na iznos od 61,32 Eur tekućom od 14.08.2012. do isplate;
- na iznos od 60,14 Eur tekućom od 17.09.2012. do isplate;
- na iznos od 57,59 Eur tekućom od 16.10.2012. do isplate;
- na iznos od 60,30 Eur tekućom od 19.11.2012. do isplate;
- na iznos od 61,61 Eur tekućom od 17.12.2012. do isplate;
- na iznos od 60,69 Eur tekućom od 17.01.2013. do isplate;
- na iznos od 55,57 Eur tekućom od 19.02.2013. do isplate;
- na iznos od 59,92 Eur tekućom od 18.03.2013. do isplate;
- na iznos od 60,30 Eur tekućom od 16.04.2013. do isplate;
- na iznos od 58,60 Eur tekućom od 17.05.2013. do isplate;
- na iznos od 53,29 Eur tekućom od 18.06.2013. do isplate,
- na iznos od 53,16 Eur tekućom od 19.07.2013. do isplate;
- na iznos od 54,46 Eur tekućom od 19.08.2013. do isplate;
- na iznos od 56,55 Eur tekućom od 17.09.2013. do isplate;
- na iznos od 59,44 Eur tekućom od 17.10.2013. do isplate;
- na iznos od 57,95 Eur tekućom od 13.11.2013. do isplate;
- na iznos od 59,01 Eur tekućom od 12.12.2013. do isplate;
- na iznos od 60,21 Eur tekućom od 14.01.2014. do isplate;
- na iznos od 60,95 Eur tekućom od 11.02.2014. do isplate;
- na iznos od 62,53 Eur tekućom od 11.03.2014. do isplate;
- na iznos od 1.534,38 Eur tekućom od 26.03.2014. do isplate,
po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena za razdoblje do 31. srpnja 2015., za razdoblje od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, za razdoblje od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.
V Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju troškove parničnog postupka u iznosu od 2.995,21 eur, zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od 24. prosinca 2025. pa do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.
VI Odbija se tužitelj s tužbenim zahtjevom za utvrđenjem ništetnosti cijelog ugovora o kreditu od 15. ožujka 2007. i isplatom iznosa od 11.702,30 eur, sa pripadajućom zakonskom zateznom kamatom, kao neosnovanim.
Obrazloženje
1. Tužitelj u tužbi navodi da je 15.3.2007. sklopio s tuženikom ugovor o kreditu kojim mu je odobren kredit za kupnju motornog vozila u kunskoj protuvrijednosti od 25.746,04 CHF, uz rok otplate od 84 mjeseca. Pored iznosa glavnice tužitelj je bio dužan tuženiku platiti i redovnu kamatu koja je bila promjenjiva sukladno odluci banke o kreditiranju građana, a na dan sklapanja ugovora iznosila je 2,95 % godišnje. Za vrijeme trajanja ugovora banka je mijenjala kamatnu stopu, a također je došlo i do rasta valute CHF, iako je kredit ponuđen tužitelju kao kredit u ''sigurnoj valuti''. Stoga tužitelj s osnova stjecanja bez osnove konačno specificiranim tužbenim zahtjevom (podnesak od 23.1.2024.), sukladno nalazu i mišljenju financijskog vještaka, potražuje od tuženika utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora o kreditu i isplatu iznosa od 11.702,30 eur, odnosno alternativno utvrđenje ništetnosti dijela ugovora o kreditu, te isplatu razlike preplaćene kamate i preplaćene valutna klauzule, zajedno sa zakonskom zateznom kamatom, uz naknadu troškova parničnog postupka.
2. Tuženik se u odgovoru na tužbu protivi tužbi i tužbenom zahtjevu u cijelosti. Ističe da je prilikom sklapanja ugovora upozorio tužitelja na eventualne rizike promjenjive kamatne stope i valutne klauzule, a promjena kretanja tečaja CHF ni na koji način nije mogla biti predvidiva. Također, tuženik ističe i prigovor zastare.
3. U dokaznom postupku sud je sukladno drugostupanjskoj odluci Županijskog suda u Splitu br. Gž-1344/2024 od 7.10.2025. saslušao tužitelja kao stranku, proveo financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku Darku Prpiću iz Darfin d.o.o., dopunski saslušao vještaka, te izvršio uvid u ugovor o kreditu od 15.3.2007. (list 13-15 spisa), obavijesti banke o promjeni kamatne stope /list 16-17 spisa), otplatnu tablicu (list 18-19 spisa), prijepis knjigovodstvene kartice (list 20-23 spisa), obračun tužitelja (list 24-29 spisa), zahtjev za kredit od 8.3.2007. (list 45 spisa) i Promotivne uvjete tuženika (list 46-48 spisa).
4. Na temelju savjesne i brižljive ocjene svakog dokaza zasebno i svih dokaza zajedno sud je sukladno odredbi čl. 8. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" br. 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23-dalje ZPP) utvrdio da je alternativni tužbeni zahtjev tužitelja u cijelosti osnovan, dok je tužbeni zahtjev za utvrđenjem ništetnosti cijelog ugovora o kreditu neosnovan.
5. Među strankama nije sporno postojanje ugovora o kreditu, a kojim je tužitelju kao korisniku kredita odobren kredit za kupnju motornog vozila u iznosu od 25.746,04 CHF, kao i da je kredit u cijelosti otplaćen.
6. Sukladno drugostupanjskoj odluci u ponovljenom postupku trebalo je sukladno dokaznom prijedlogu tuženika saslušati tužitelja i djelatnika banke na okolnost da li se sa tužiteljem pojedinačno pregovaralo o spornim ugovornim odredbama iz predmetnog ugovora o kreditu od 15.3.2007.
7. Iz ugovora o kreditu od 15.3.2007. (list 13-15 spisa) razvidno je da su tužitelj i tuženik sklopili ugovor o kreditu kojim je tuženik odobrio i isplatio tužitelju kredit za kupnju vozila u iznosu od 25.746,04 CHF u kunskoj protuvrijednosti, na rok otplate od 84 mjeseca i kamatnu stopu od 2,95 % godišnje, promjenjivu.
8. Tužitelj saslušan kao stranka u svom iskazu u bitnom istaknuo je da je predmetnim kreditom kupio osobno vozilo marke Hyundai Accent, da je kredit u međuvremenu otplatio, a vozilo prodao. Vozilo je koristio isključivo za svoje osobne potrebe, za nikakav obrt ili sl. Ugovor o kreditu bio je unaprijed pripremljen, tipski, te on u svakom slučaju nije mogao utjecati na pojedine odredbe ugovora o kreditu, radilo se o ugovoru po principu ''uzmi ili ostavi''. Njemu nitko u banci nije pojasnio pojam promjenjive kamatne stope i valutne klauzule. Točno je da mu je za vrijeme otplate kredita rata kredita rasla sa početnih 1.200,00 kn na 2.000,00 kn. Koliko se sjeća kredit je podignuo u RBA banci jer je predmetna autokuća bila vezana za ovu banku, a kredit u ''švicarcima'' mu je ponuđen kao najpovoljniji kredit. Sud je u cijelosti prihvatio iskaz tužitelja, kao životan i logičan.
9. Nije sporno da je predmetni ugovor o kreditu sklopljen u vrijeme važenja Zakona o zaštiti potrošača iz 2003. ("Narodne novine" br. 96/03), a koji zakon je specijalni propis na području zaštite potrošača na temelju koje je trgovac ovlašten jednostrano izmijeniti ugovornu odredbu, ako za to ima valjani razlog naveden u ugovoru. Konkretno, radi se o odredbi čl. 81. citiranog Zakona u kojoj se navodi kako se nepoštenom odredbom smatra odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, ako suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača.
10.Presudom Visokog trgovačkog suda RH br. Pž-7129/13 od 13.6.2014. pravomoćno je utvrđeno da su banke mijenjale kamatne stope bez ugovorenih parametara jednostranom odlukom banke, čime je došlo do povrede kolektivnih interesa i prava potrošača, korisnika kredita, a što je imalo za posljedicu nepoštenost, odnosno ništetnost navedene ugovorne odredbe.
11. Presuda pak, Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/12 od 14.7.2013. utvrdila je nepoštenim i ništetnim odredbe ugovora koje se odnose na valutnu klauzulu uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo. Ova presuda potvrđena je presudom Visokog trgovačkog suda RH br. Pž-6632/17 od 14.6.2018., te presudom i rješenjem Vrhovnog suda RH pod br. Rev-2221/18 od 3.9.2019., a kojom su odbijene revizije tužitelja i tuženika, pa je tako Vrhovni sud RH ovom presudom u cijelosti potvrdio ranija utvrđenja iz spora kolektivne pravne zaštite o tome kako su banke ugovorile nepoštenu i ništetnu odredbu o valuti švicarski franak. Naime, u presudi Visokog trgovačkog suda RH Pž-6632/17 od 14.6.2018. utvrđeno je da prosječni potrošač u Republici Hrvatskoj u vrijeme kad su sklapani ugovori koji sadrže odredbe koje su predmet ovog spora nije znao da je uz valutnu klauzulu u švicarskim francima vezan rizik "valute utočišta" koji ne postoji kod valutne klauzule u eurima, pa tako nije znao niti da je, jer je to bitno za donošenje informirane odluke o sklapanju ugovora koji sadrži sporne odredbe, trebao biti o tome obaviješten. Zbog toga prosječnom potrošaču odredbe kojima se glavnica veže za valutu švicarski franak, iako mu je pojam valutne klauzule u osnovi jasan tako da zna da glavnica kredita kojeg otplaćuje ovisi o tečaju švicarskog franka u odnosu na kunu, nisu razumljive; te da je logično da su potrošači, polazeći od načela povjerenja prema bankama, na temelju niže stope ugovorne kamate u slučaju ugovaranja valutne klauzule u švicarskim francima procijenili da će njihova obveza vraćanja (čija visina ovisi, osim o kamatama, i o tečaju valute) dobivenog iznosa u kunama (koji je određen u trenutku sklapanja ugovora) biti najlakše ostvariva i njima najisplativija sklapanjem ugovora s valutnom klauzulom uz koju je vezana najniža ugovorna kamata. Objavljivanjem niske kamatne stope za kredit u švicarskim francima i istovremenim propuštanjem davanja informacije o rizičnosti kredita u švicarskim francima banke su, suprotno načelu savjesnosti i poštenja navodile potrošače na sklapanje ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u švicarskim francima.
12. Također, i iz odluke Vrhovnog suda RH br. Rev-3142/18 od 19.3.2019. razvidno je da je mišljenje Vrhovnog suda RH da prema odredbi čl. 502.a st.1. ZPP-a udruge, tijela, ustanove ili druge organizacije koje su osnovane u skladu sa zakonom, koje se u sklopu svoje registrirane ili propisom određene djelatnosti bave zaštitom, zakonom utvrđenih kolektivnih interesa i prava građana, mogu kad je takvo ovlaštenje posebnim zakonom izrijekom predviđeno i uz uvjete predviđene tim zakonom, podnijeti tužbu (tužba za zaštitu kolektivnih interesa i prava) protiv fizičke ili pravne osobe koja obavljanjem određene djelatnosti ili općenito radom, postupanjem, uključujući i propuštanjem, teže povređuje ili ozbiljno ugrožava takve kolektivne interese i prava, dok je čl. 502.c. ZPP-a propisan učinak presude donesene po tužbi za zaštitu kolektivnih interesa i prava, odnosno da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete ili isplatu pozvati na pravno utvrđenje iz takve presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz čl. 502.a st.1. ZPP-a. U tom dakle slučaju sud će biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati.
13. Stoga je u postupku utvrđeno da je tuženik kao poslovna banka povrijedio prava tužitelja kao potrošača, kao korisnika kredita, jer je ugovorio nepoštenu i ništetnu odredbu jednostrano promjenjive kamatne stope i nepoštenu i ništetnu odredbu o valutnoj klauzuli, a o kojim odredbama se nije pojedinačno pregovaralo sa tužiteljem. Naime, tuženik suprotno sukladno odredbi čl. 219. st. 1. ZPP-a tijekom postupka niti nije dokazao, dapače u ponovljenom postupku odustao je od dokaznog prijedloga za saslušanjem djelatnika banke ŠJ, a koju je predložio upravo na okolnost da su stranke pojedinačno pregovarale o spornim ugovornim odredbama.
14. Sukladno odredbi čl. 1111. st. 1. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" br. 35/05, 41/08 i 125/11 - dalje ZOO) kad dio imovine neke osobe na bilo koji način prijeđe u imovinu druge osobe, a taj prijelaz nema osnove u nekom pravnom poslu, odluci suda, odnosno druge nadležne vlasti ili zakonu, stjecatelj je dužan vratiti ga, odnosno, ako to nije moguće, naknaditi vrijednost postignute koristi. Obveza vraćanja, odnosno nadoknade vrijednosti nastaje i kad se nešto primi s obzirom na osnovu koja se nije ostvarila ili koja je kasnije otpala (st. 3. istog članka). Slijedom navedenog tuženik je u konkretnom slučaju dužan vratiti vrijednost više plaćenih anuiteta.
15. Neosnovan je i prigovor tuženika glede zastare, jer je odlukom Visokog trgovačkog suda RH br. Pž-7129/13 od 13.6.2014. pravomoćno odlučeno da je odredba o promjenljivoj kamatnoj stopi ništetna. Stoga zastarijevanje počinje teći nakon dana kada je vjerovnik imao pravo zahtijevati ispunjenje obveze, odnosno zastara je počela teći tek od tog dana, odnosno od 14.6.2014. Kako je tužba u ovoj pravnoj stvari podnesena sudu 10.6.2019., ista je podnesena unutar općeg zastarnog roka od 5 godina iz odredbe čl. 225. ZOO-a.
16. Stoga je pravni osnov za kamatnu stopu i valutnu klauzulu utvrđen u cijelosti.
17. Radi utvrđenja pozitivne razlike zbog povećanja kamatne stope i tečaja CHF u spornom razdoblju u svakom plaćenom anuitetu prema dokumentaciji u spisu u postupku je provedeno financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku Darku Prpiću iz Darfin d.o.o. Zagreb, a čiji nalaz i mišljenje od 9.7.2021. sud u cijelosti prihvaća, jer je stručan i objektivan.
18. Iz nalaza financijskog vještaka proizlazi da je iznos kredita kunska protuvrijednost od 25.746,04 CHF obračunato prema srednjem tečaju kreditora na dan isplate kredita, da je ugovoren rok otplate od 84 mjeseca i promjenjiva kamatna stopa redovnih kamata koja je iznosila 2,95 % godišnje na dan sklapanja ugovora. Otplata kredita ugovorena je na način da se dio glavnice od 19.317,04 CHF otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju kreditora za CHF, važećem na dan dospijeća, a dio od 6.429,00 CHF dospijeva na naplatu odjednom u zadnjem mjesecu ugovorenog roka otplate kredita. Sveukupna otplata kredita prema obračunu banke iznosi 31.585,83 CHF od čega je otplata glavnice 25.746,04 CHF i kamata 5.839,79 CHF.
19. Zaključak je vještaka da ukupna razlika s osnova promjene kamatne stope između anuiteta prema obračunu banke primjenom izmijenjenih kamatnih stopa u odnosu na anuitete prema početnom otplatnom planu primjenom redovne ugovorene kamatne stope za koje je nalazom utvrđen više plaćeni iznos iznosi 2.427,63 CHF, odnosno kunska protuvrijednost od 13.521,69 kn, a ukupna razlika između anuiteta s osnova valutne klauzule prema početnom otplatnom planu po srednjem tečaju kreditora važećem na dan dospijeća u odnosu na anuitete prema početnom otplatnom planu po srednjem tečaju kreditora važećem na dan isplate kredita za sve anuitete za koje je nalazom utvrđen više plaćeni iznos iznosi 31.749,61 kn.
20. Budući je tužitelj imao primjedbi na nalaz i mišljenje vještaka, vještak je dopunio nalaz 28.11.2023. na način da je obračunao i zakonsku zateznu kamatu na uplate po kreditu, sve do one uplate, kojom ukupna zakonska zatezna kamata i uplate tužitelja nisu podmirile iznose isplaćenog kredita. Vještak je utvrdio da bi ukupne preostale uplate nakon podmirenja glavnice u kunama iznosile 88.170,78 kn, ili 11.702,30 eur. Navedeni izračun dodatno je potvrdio i na ročištu od 31.1.2024. Na navedeni način vještak je argumentirano otklonio sve prigovore tužitelja na nalaz, a tužitelj daljnjih prigovora više niti nije imao.
21. Stoga je sud sukladno odredbi čl. 1111. st. 1. i 3. ZOO-a po osnovu stjecanja bez osnove dosudio tužitelju utvrđenu razliku od strane financijskog vještaka, odnosno s osnova preplaćene kamate iznos od 1.794,64 eur/ 13.521,69 kn, a s osnove valutne klauzule iznos od 4.213,61 eur/ 31.749,61 kn, sve sukladno Zakonu o uvođenju eura kao službene valute u Republici Hrvatskoj (''Narodne novine'' br. 57/22).
22. Također, obzirom na nesporno utvrđeno mijenjanje visine kamatne stope i tečaja CHF nakon sklapanja predmetnog ugovora o kreditu dio odredbe čl. 2. i čl. 7. predmetnog ugovora o kreditu u kojoj je bila ugovorena promjenljiva kamatna stopa i valutna klauzula su ništetne, a sve sukladno odredbi čl. 269. i 270. st. 1. ZOO-a, jer u konkretnom slučaju činidba nije bila određena, odnosno odrediva, pa je stoga ugovor u tom dijelu ništetan, a zbog čega je sud odlučio kao u st. I i III izreke.
23. Međutim, ništetnost odredbe o promjenjivosti kamatne stope i valutne klauzule ne uzrokuje ništetnost cijelog ugovora o kreditu (odluka VSRH br. Rev-1172/18 od 19.3.2019.), a zbog čega je valjalo tužitelja s tužbenim zahtjevom za utvrđenjem ništetnosti cijelog ugovora o kreditu odbiti.
24. Na dosuđeni iznos od 6.008,25 eur/ 45.271,30 kn tužitelju je sukladno odredbi čl. 1115. ZOO-a priznata zakonska zatezna kamata od dana plaćanja svakog pojedinog mjesečnog iznosa anuiteta pa do isplate, sve na način kako je to utvrdio financijski vještak u svom nalazu, a kao što je to preciznije određeno u st. II i IV izreke.
25. Kamatna stopa određena je po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena za razdoblje do 31. srpnja 2015., za razdoblje od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, koju kamatnu stopu utvrđuje Hrvatska narodna banka prema čl. 29. st. 2. i st. 8. Zakona o obveznim odnosima, za razdoblje od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, sukladno čl. 2. Zakona o izmjeni ZOO-a ("Narodne novine" br. 114/22) i Uredbi o izmjeni ZOO-a ("Narodne novine" br. 156/22), a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama ZOO-a (''Narodne novine'' br. 155/23).
26. Slijedom naprijed navedenog valjalo je odlučiti kao u izreci.
27. Odluka o trošku tužitelja temelji se na odredbi čl. 154. st. 1. i čl. 155. ZPP-a, te čl. 151. st. 3. ZPP-a. Tužitelju su priznati troškovi zastupanja po punomoćniku sukladno vrijednosti predmeta spora i važećoj OT. Tako su tužitelju priznati troškovi sastava tužbe, sastava 2 podneska od 28.10.2020. i 23.1.2024. i pristupa na 4 ročišta od 4.11.2020., 11.2.2021., 31.1.2024. i 15.12.2025. od po 200,00 eur, sastava 4 podneska od 11.2.2021., 1.3.2021., 7.9.2021. i 11.1.2024. od po 50,00 eur (25 %), te sastava žalbe od 250,00 eur ili ukupno 1.850,00 eur. Na ovaj iznos pribrojen je PDV od 25 % od 462,50 eur, ili ukupno 2.312,50 eur. Također, tužitelju je priznat i trošak predujma za financijsko vještačenje od 465,44 eur, te sudska pristojba na tužbu od 111,09 eur i na presudu od 106,18 eur, ili sveukupno 2.995,21 eur.
U Zagrebu, 24. prosinca 2025.
S U D A C:
Andrea Krstanović Čada
Pouka o pravnom lijeku:
Protiv ove presude nezadovoljna stranka ima pravo žalbe županijskom sudu u roku od 15 dana od dana primitka pisanog otpravka presude. Žalba se podnosi putem ovog suda pisano u 4 primjerka.
dna: punomoćniku tužitelja
punomoćniku tuženika
