Republika Hrvatska

Županijski sud u Rijeci

Poslovni broj Gž-1064/2024-3

Žrtava fašizma 7

51000 Rijeka

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Županijski sud u Rijeci, u vijeću sastavljenom od sudaca Duška Abramovića predsjednika vijeća, Dubravke Butković Brljačić članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Barbare Bosner, članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja TF iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćniku Nenadu Horvatu, odvjetniku u Zagrebu, protiv tuženika Hrvatska poštanska banka d.d. iz Zagreba, Jurišićeva 4, OIB: 87939104217, kojega zastupaju odvjetnici u Odvjetničkom društvu Žurić i Partneri d.o.o. u Zagrebu, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj P-2615/23-10 od 26. travnja 2024., u sjednici vijeća održanoj 22. prosinca 2025.,

p r e s u d i o  j e

I Odbija se žalba tuženika kao neosnovana i presuda Općinskog građanskog suda u Zagrebu, poslovni broj P-2615/23-10 od 26. travnja 2024. potvrđuje.

II Odbija se zahtjev tuženika za naknadu troška žalbenog postupka.

Obrazloženje

1. Presudom prvostupanjskog suda utvrđena je ništetnom odredba Ugovora o kreditu broj 310953 sklopljenog između tužitelja i prednika tuženika, Volksbank d.d., Zagreb od 22. studenoga 2025. sadržana u čl. 5. Ugovora o kreditu, koja glasi: “Korisnik kredita se obvezuje Kreditoru platiti temeljem ovog Ugovora sve naknade i troškove sukladno Odluci o kamatama i naknadama Kreditora, a naročito sljedeće naknade: 5.1. Administrativna naknada: 1,00% (slovima: jedanposto) jednokratno na iznos odobrenog kredita. " (točka I. izreke). Tuženik je obvezan platiti tužitelju iznos od 241,68 eur sa zateznim kamatama tekućim od 15. prosinca 2005. do isplate (točka II. izreke) kao i naknaditi tužitelju parnični trošak u iznosu od 1.026,55 eur s kamatama tekućim do 27. travnja 2024. do isplate (točka III. izreke).

2. Protiv citirane presude žali se tuženik iz svih žalbenih razloga propisanih odredbom čl. 353. st. 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23–dalje: ZPP), predlažući da se presuda preinači na način da se tužbeni zahtjev tužitelja odbije u cijelosti, podredno ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje, uz obvezu naknade parničnog troška.

3. Odgovor na žalbu nije podnesen.

4. Žalba nije osnovana.

5. Ispitujući pobijanu presudu u okviru istaknutih žalbenih razloga, a pazeći po službenoj dužnosti u smislu odredbe iz čl. 365. st. 2. u vezi s čl. 354. st. 2. ZPP-a na postojanje apsolutno bitnih povreda postupka, ovaj sud nije utvrdio da bi donošenjem pobijane presude bila počinjena neka od navedenih povreda postupka, pa tako niti ona iz odredbe čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP-a, na koju se ukazuje žalbenim navodima, budući da presuda sadrži razloge o odlučnim činjenicama, koji nisu u proturječju, presudu je moguće ispitati, te ista sadrži sve elemente sukladno čl. 338. ZPP-a.

6. Predmet spora je zahtjev tužitelja za utvrđenje ništetnom odredbe Ugovora o kreditu broj 310953 sklopljenog između tužitelja i prednika tuženika, Volksbank d.d. Zagreb od 29. studenoga 2005., kojim je u čl. 5. navedeno da se korisnik kredita obvezuje kreditoru platiti temeljem ovog Ugovora sve naknade i troškove sukladno odluci o kamatama i naknadama kreditora, a naročito administrativnu naknadu od 1,00 % jednokratno na iznos odobrenog kredita, te zahtjev za isplatu iznosa od 241,68 eura s kamatama.

7. Ocjenom provedenih dokaza, sadržaja predmetnog ugovora o kreditu i iskaza tužitelja sud prvog stupnja utvrđuje da je tužitelj sklopio s tuženikom predmetni Ugovor o kreditu radi kupnje stana u kojem tužitelj i danas živi, da je u smislu čl. 3. st. 1. Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ broj 96/03 – dalje ZZP), tužitelj potrošač, budući da je predmetni stan kupio za osobne potrebe. Prihvaćajući uvjerljivim, logičnim i životnim iskaz tužitelja, sud utvrđuje da se tijekom pregovora oko sklapanja navedenog ugovora o kreditu nije razgovaralo o naknadi za obradu kredita, koju se nije spominjalo, da je bilo govora samo o iznosu koji je tužitelju bio potreban, broju godina, rati, a da nitko nije spominjao da postoje i neki drugi troškovi; nakon što je pristao na sklapanje ugovora, da je tužitelju rečeno da će ga pozvati kako bi došao po ugovor i solemnizirao, pa kada je došao i pročitao ugovor, vidio je naknadu za obradu kredita, te upitavši što je ta naknada, da je nitko nije spominjao, rečeno mu je da je po pravilniku banke i da je mora platiti. Kada je pak ustvrdio da za to nema novca, odgovorili su mu da će se to naplatiti iz kredita, te nije bilo govora koji konkretni troškovi ulaze u tu naknadu.

8. Slijedom izloženog sud prvog stupnja utvrđuje da se o predmetnoj ugovornoj odredbi o naknadi za obradu kredita nije pojedinačno pregovaralo, jer da ju je očigledno unaprijed formulirao tuženik, trgovac, zbog čega tužitelj, potrošač, nije imao utjecaja na njezin sadržaj, sve tim više jer da tuženik i ne tvrdi, niti dokazuje da je tužitelj bio informiran o vrsti i strukturi troškova koje je bio obvezan platiti, teret kojeg dokaza je bio na tuženiku.

9. Pri tome, iako sud ne nalazi da bi sporna ugovorna odredba eventualno bila nerazumljiva ili neodređena, drži da navedeno ne znači da je predmetna odredba i poštena, budući da u smislu čl. 84. ZZP-a nadzor nepoštenosti može biti ograničen samo ako se odredba kojom se od potrošača zahtijeva plaćanje naknade za obradu i odobrenje kredita odnosi na neku od dviju u tom članku navedenih kategorija. Naime, ugovorne odredbe koje su obuhvaćene pojmom "predmet ugovora" treba tumačiti kao one odredbe koje utvrđuju bitne činidbe tog ugovora i koje ga kao takve određuju, a odredbe akcesornog značaja u usporedbi s onima koje definiraju samu bit ugovornog odnosa, ne mogu biti obuhvaćene tim pojmom.

10. Utvrđuje da se točan doseg pojmova "predmet ugovora" i "cijena" u smislu čl. 84. ZZP-a ne može odrediti pojmom "troškovi ” pa se naknada za obradu kredita ne može smatrati bitnom činidbom ugovora o kreditu samo zato što je uključena u njegove ukupne troškove.

11. Slijedom navedenog, a imajući u vidu prirodu predmetnog ugovora odnosno činjenicu da se radi o kreditu s promjenjivom kamatnom stopom u skladu s Odlukama banke koji se otplaćuje u razdoblju od 15 godina, kao i činjenicu da je u pitanju obveza koja se plaća prije korištenja kredita, to sud nalazi da se ne radi o odredbi koja utvrđuje bitnu činidbu korisnika kredita, niti je riječ o elementu ugovora o kreditu koji definira bit tog ugovornog odnosa.

12. Ističe da odredbu čl.84. ZZP-a treba tumačiti na način da se druga kategorija odredbi čija se eventualno nepoštena priroda ne može ocijeniti ("cijena") odnosi samo na primjerenost predviđene cijene ili naknade i usluge ili robe koju treba zauzvrat isporučiti, a razlog za to izuzimanje leži u tome da ne postoji ikakva tablica ili pravni kriterij koji bi mogli dati okvir i smjer provjeri te primjerenosti. Dakle, ugovorne odredbe o naknadi koju potrošač duguje davatelju kredita ili koje utječu na stvarnu cijenu koju potrošač istom mora platiti da načelno nisu obuhvaćene tom drugom kategorijom odredbi, osim u pogledu pitanja je li iznos ugovorom utanačene naknade ili cijene u skladu s uslugom koju je kreditor zauzvrat pružio. Međutim, u konkretnom se predmetu navodna nepoštenost sporne odredbe o naknadi za obradu i odobrenje kredita ne tiče odnosa između iznosa naknade za obradu kredita te zauzvrat pruženih usluga.

13. Stoga sud nalazi da sporna odredba čl.5. ugovora o kreditu nije izuzeta iz ocjene poštenosti i da je istu , u skladu s čl.81.st.1. ZZP-a, moguće ispitati u smislu nepoštivanja načela savjesnosti i poštenja te postojanja eventualne značajne neravnoteže na štetu potrošača.

14. Sud utvrđuje da je prilikom ocjene je li sporna odredba poštena, uzeo u obzir narav usluge na koju se ugovor odnosi u vrijeme kada je sklopljen te ostale okolnosti prije i prilikom sklapanja ugovora, odnosno razmatrao je pitanje da li bi prednik tuženika, pod uvjetom da je na pošten i pravedan način poslovao s tužiteljem, mogao razumno očekivati da bi tužitelj prihvatio takvu ugovornu odredbu da se o njoj pojedinačno pregovaralo. Kada se uzme u obzir činjenica da sporna odredba čl.5. ugovora ne sadrži ikakve podatke o stvarno pruženim uslugama i nastalim troškovima na koje se odnosi, a posebice imajući u vidu činjenicu da je za iznos te naknade tužitelju umanjen iznos kredita koji mu je stavljen na raspolaganje, to da nema mjesta zaključku da bi tuženik mogao razumno očekivati da bi tužitelj pristao na tu odredbu u pojedinačnim pregovorima.

15. U odnosu pak na ispitivanje postojanja znatnije neravnoteže utvrđuje da se isto ne može ograničiti na kvantitativno ekonomsko ocjenjivanje koje se temelji na usporedbi ukupnog iznosa transakcije na koju se ugovor odnosi i troškova koji na temelju sporne odredbe terete potrošača. Naime, značajna neravnoteža može proizlaziti iz same činjenice da dovoljno ozbiljno oštećuje pravni položaj u koji je stavljen potrošač u smislu nametanja dodatne obveze koja nije predviđena dispozitivnim zakonskim pravilima.

16. Utvrđuje da odredbe čl. 1021. do 1024. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne Novine" broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23; dalje: ZOO/05) ne predviđaju plaćanje naknade za obradu kredita, niti je to bilo predviđeno tada važećim Zakonom o bankama, međutim, iako ugovaranje odredbe o naknadi za obradu kredita nije bilo zabranjeno ili ograničeno, zaključuje da je nepovoljno utjecalo na pravni položaj tužitelja kao potrošača u odnosu na onaj položaj koji je bio predviđen u dispozitivnom nacionalnom pravu.

17. S obzirom da sporna odredba ne sadrži, u skladu s čl. 59. toč.3. ZZP-a, konkretan opis troškova ili usluga koji se naplaćuju kroz naknadu za obradu kredita, sud nalazi da ti troškovi ili usluge koje se pružaju u zamjenu za spornu naknadu nisu sami po sebi razumljivi, a isto tako, nalazi da su ti troškovi, koji su na ovaj način u cijelosti prebačeni na tužitelja, nerazmjerni u odnosu na visinu u kojoj su stvarno nastali, posebno, kad se uzme u obzir preostala obveza tužitelja u pravcu obveze snositi "sve javnobilježničke troškove, sudske troškove i pristojbe, kao i sve ostale troškove vezane za zaključenje ugovora i naplatu tražbine iz istog".

18. Slijedom navedenog utvrđuje da je predmetni ugovor prethodno pripremio tuženik odnosno da se radi o tipskom ugovoru, pa kako iz rezultata cjelokupnog postupka proizlazi da se o spornom dijelu odredbe čl. 5. ugovora po pitanju jednokratnih troškova obrade kredita nije pregovaralo, a posebice se nije pregovaralo, niti je bilo moguće pregovarati o sadržaju općih akata tuženika, s tim u vezi i plaćanja naknade tuženiku - jednokratne troškove obrade kredita koje je prouzročilo značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača - tužitelja, to da upućuje na daljnji zaključak da je sporna odredba ugovora nepoštena u smislu čl. 81. st. 1. i 2. ZPP-a te ništetna u smislu čl. 87. st. 1. ZZP-a.

19. Slijedom navedenoga, sud zaključuje da tužitelj sukladno čl. 1111. st. 1. ZOO/05 ostvaruje pravo na povrat nesporno naplaćenog iznosa kojeg je tuženik primio na temelju predmetne ništetne ugovorne odredbe, uz zatezne kamate od dana kada je tuženik stekao taj iznos, pozivom na odredbu iz čl. 1115. ZOO/05, cijeneći da je tuženik nepošteni stjecatelj.

20. Pritom, prvostupanjski sud ocjenjuje neosnovanim prigovor zastare tuženika jer ocjenjuje da se u ovom slučaju primjenjuje zastarni rok od pet godina iz čl. 225. ZOO/05, koji počinje teći od pravomoćnosti odluke o ništetnosti sporne ugovorne odredbe, zbog čega da nije protekao zakonom propisani zastarni rok za podnošenje zahtjeva za povrat naknade.

21. Odluku o troškovima postupka prvostupanjski sud donosi pozivom na čl. 154. st. 1. i čl. 155. ZPP-a te Tarifu o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika („Narodne novine“ broj 138/23 - dalje: Tarifa).

22. Donošenjem pobijane presude prvostupanjski sud je pravilno primijenio materijalno pravo kada je ocijenio da je sporna ugovorna odredba ništetna, zbog čega tužitelju pripada pravo na povrat isplaćene naknade sa zateznom kamatom od dana izvršene uplate.

23. U vrijeme sklapanja Ugovora o kreditu od 29. studenog 2005. bio je na snazi ZZP koji je regulirao pitanje nepoštenih odredbi u potrošačkim ugovorima te je čl. 81. ZZP propisano da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača (st. 1.). Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo ako je ta odredba bila unaprijed formulirana od strane trgovca te zbog toga potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako se radi o odredbi unaprijed formuliranoga standardnog ugovora trgovca ( st. 2. ). Ako trgovac tvrdi da se o pojedinoj ugovornoj odredbi u unaprijed sastavljenom standardnom ugovoru pojedinačno pregovaralo, dužan je to dokazati ( st. 4. ). Nadalje, odredbom čl. 84. ZZP propisano je da nije dopušteno ocjenjivati jesu li poštene ugovorne odredbe o predmetu ugovora i cijeni ako su te odredbe jasne, lako razumljive i lako uočljive (st. 1.), a odredbom čl. 87. ZZP propisano je da je nepoštena ugovorna odredba ništava, te da ništavost pojedine odredbe ugovora ne povlači ništavost i samog ugovora ako on može opstati bez ništave odredbe (st.2.).

24. Iz sadržaja citiranog ugovora o kreditu proizlazi da je odredba čl. 5. koja se odnosi na ugovaranje plaćanja naknada i troškova u skladu s tarifom naknada banke, odnosno da je ta ugovorna odredba bila lako uočljiva, dakle, transparentna, međutim, sama ta okolnost ne isključuje ocjenu o tome je li ta odredba tužitelju bila razumljiva kao korisniku kredita i potrošaču te je li ta odredba poštena u smislu čl. 84. ZZP-a.

25. Pri tom treba imati u vidu da je Direktivom 93/13 EEZ od 5. travnja 1993. određeno da zaštita potrošača od nepoštenih ugovornih odredbi ukazuje na podređen položaj potrošača jer nemaju mogućnost pregovaranja o općim uvjetima poslovanja banke, a prema presudi Suda EU od 30. travnja 2014. u predmetu broj C- 26/13 navodi se da čl. 4. st. 2. Direktive 93/13 (koji iz testa poštenosti isključuje odredbe koje definiraju glavni predmet ugovora i adekvatnost cijene, pod uvjetom da su izražene jasnim i razumljivim jezikom) treba tumačiti na način da ugovorna odredba potrošaču ne mora biti samo gramatički razumljiva.

26. U odnosu na visinu naknade, za navesti je da je ona određena tarifom naknada banke, u omjeru 1,00 % od iznosa kredita, te da je u tom omjeru tužitelju i naplaćena, međutim ova odredba ne sadrži podatke temeljem čega je tuženik kao banka odredio tu visinu od 1,00 % od iznosa kredita, dakle, iz te odredbe nije vidljivo koji su to troškovi tuženika kao banke koji su mu nastali radi obrade kredita. Naime, nije dovoljno da banka samo u navedenoj odredbi odredi visinu naknade u postotku, već je potrebno da banka razgraniči i na transparentan način objasni koji troškovi banke su sadržani u toj naknadi. Kako je tuženik tu naknadu odredio svojom tarifom, o čemu tužitelj nije mogao pregovarati, dakle, pregovarati o visini, pravilno je prvostupanjski sud zaključio da je ta naknada nametnuta tužitelju, kao i da je na strani tuženika u pogledu naknade za obradu kredita bio teret dokaza da ta naknada koja je naplaćena tužitelju odgovara stvarno pruženim uslugama i nastalim troškovima tuženika, što tuženik u postupku nije dokazao.

27. Stoga nisu osnovani navodi tuženika da bi prvostupanjski sud u obrazloženju pobijane presude značajnu neravnotežu između prava i obveza ugovornih strana paušalno obrazložio, već je naprotiv, u konkretnom slučaju utvrđeno da je plaćanje naknade za obradu kredita u suprotnosti sa zahtjevom dobre vjere kada tuženik kao financijska institucija nije dokazao da ta naknada odgovara stvarno pruženim uslugama i nastalim troškovima. Isto tako, postojanje "znatnije neravnoteže" ne zahtijeva nužno i da troškovi koje neka ugovorna odredba stavlja na teret potrošača moraju imati značajan ekonomski utjecaj u odnosu na iznos predmetne transakcije, već znatnija neravnoteža može proizlaziti iz činjenice da se dovoljno ozbiljno šteti pravnom položaju u koji je stavljen potrošač kao stranka predmetnog ugovora u obliku nametanja dodatne obveze. Za navesti je i da odredbama čl. 1065. do 1068. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 53/91, 73/91, 3/94, 111/93, 107/95, 7/96, 91/96, 112/99, 88/01-dalje ZOO/91) i čl. 1021. do 1024. ZOO/05 nije predviđeno plaćanje jednokratne naknade prilikom korištenja kredita, niti je takva obveza bila previđena tada važećim Zakonom o bankama („Narodne novine“ broj 84/02 i 141/06). Naime, u vrijeme sklapanja predmetnog ugovora, ugovaranje naknade nije bilo predviđeno dispozitivnim odredbama koje se primjenjuju automatski, niti prisilnim odredbama, već se plaćanje naknade trebalo ugovoriti pa je riječ o odredbama koje nisu izuzete iz područja primjene odredbi ZZP-a o zaštiti od nepoštenih ugovornih odredaba. Iako tuženik u žalbi ispravno navodi da nije bilo zabranjeno, niti na drugi način ograničeno ugovaranje odredbe o jednokratnoj naknadi prilikom korištenja kredita, isto je nepovoljno utjecalo na pravni položaj tužitelja kao potrošača u odnosu na onaj položaj koji je bio predviđen u dispozitivnom nacionalnom pravu, slijedom čega su neosnovane žalbene tvrdnje da tužitelj u konkretnom slučaju ne uživa pravnu zaštitu.

28. Prilikom utvrđenja nepoštenom, odnosno ništetnom ugovorne odredbe o visini naknade za obradu kredita, za ukazati je i na praksu Suda EU u spojenim predmetima C-224/19 i C-259/19 povodom dva zahtjeva za prethodnu odluku na temelju čl. 267. Ugovora o funkcioniranju Europske unije, a koje pitanje se odnosi na primjenu čl. 3. st. 1. Direktive 93/13 da li odredba o "naknadi za obradu kredita" kada se o njoj nije pojedinačno pregovaralo i kada financijska institucija nije dokazala da ona odgovara uslugama koje su stvarno pružene i troškovima koji su joj stvarno nastali uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama stranaka iz ugovora, zbog koje bi je nacionalni sud trebao poništiti, na koje je Sud odgovorio "da članak 3. stavak 1. Direktive 93/13 treba tumačiti na način da ugovorna odredba ugovora o zajmu sklopljenog između potrošača i financijske institucije kojom se potrošaču nalaže plaćanje naknade za otvaranje može stvoriti na štetu potrošača znatniju neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka u suprotnosti sa zahtjevom dobre vjere, kad financijska institucija ne dokaže da ta naknada ne odgovara stvarno pruženim uslugama i nastalim troškovima, što je na sudu koji je uputio zahtjev da provjeri."

29. U tom smislu iz rezultata provedenih dokaza proizlazi da tužitelj i tuženik prilikom zaključenja predmetnog ugovora nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara, koji utječu na visinu naknade za obradu kredita.

30. Pravilno je stajalište suda prvog stupnja da nije nastupila zastara tužiteljeve tražbine, koje je u skladu s pravnim shvaćanjem zauzetim na sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Su-IV-47/2020-2 od 30. siječnja 2020., prema kojem zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva, iz čl. 323. st. 1. ZOO/05, kao posljedice utvrđenja ništavosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost ugovora. Pored toga, u predmetima C-609/19 i u spojenim predmetima C-776/19 do C-782/19, Sud EU je u skladu sa svojom dosadašnjom praksom dao tumačenje da Direktiva Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. ne dopušta zastarijevanje utvrđenja nepoštenosti ugovorne obveze, odnosno da stav prema kojem bi zastarni rok za restituciju zbog nepoštenosti ugovorne odredbe istekao prije nego što je potrošač mogao saznati za nepoštenost odredbe, ne može ni u kojem slučaju biti u skladu s Direktivom.

31. Pravilno je prvostupanjski sud utvrdio tijek zateznih kamata sukladno odredbi čl. 214. ZOO/91 i čl. 1115. ZOO/05. Naime, tuženik se prilikom ugovaranja sporne ugovorne odredbe nije pridržavao načela savjesnosti i poštenja te je odgovoran za ugovaranje ništetne ugovorne odredbe zbog čega se smatra nesavjesnim stjecateljem.

32. Pravilna je i odluka o parničnom trošku utemeljena na odredbama čl. 154. t. 1. i čl. 155. ZPP-a.

33. Iz ovih je razloga presuda suda prvog stupnja potvrđena i na temelju odredbe iz čl. 368. st. 1. ZPP-a odlučeno kao u izreci ove presude.

34. Tuženiku nije dosuđen trošak žalbenog postupka, budući da u istom nije uspio.

U Rijeci 22. prosinca 2025.

Predsjednik vijeća

Duško Abramović