Republika Hrvatska
Općinski sud u Rijeci
Rijeka, Žrtava fašizma 7
Poslovni broj: P-1443/2019-31
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E NJ E
Općinski sud u Rijeci, po sucu Andreji Žigante, u pravnoj stvari tužitelja BE, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćnici Antoneli Sesar, odvjetnici iz Rijeke, protiv tuženika Zagrebačka banka d.d., Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB: 92963223473, zastupan po punomoćnicima odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Porobija i Porobija j.t.d. iz Zagreba, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, nakon održane glavne rasprave zaključene 16. rujna 2025. u nazočnosti zamjenika punomoćnice te objavljene 12. prosinca 2025.,
p r e s u d i o j e
I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 3208565345/2007 Kreditna partija 7103537222 od dana 08. ožujka 2007. godine sklopljenog između tužitelja i tuženika i potvrđenog po javnom bilježniku Veliboru Panjkoviću iz Rijeke pod brojem OV-7881/2007 u dijelu u kojem je ugovorena redovna kamatna stopa koja je promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika.
II. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana po pravomoćnosti ove Presude isplati tužitelju s osnove ništetnosti ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi sukladno jednostranoj odluci tuženika preplaćeni iznos od 2.781,00 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom po stopi 15% godišnje do 31. prosinca 2007.g., a od 01. siječnja 2008.g. do 30.06.2011.g. po stopi od 14% godišnje, od 01.07.2011. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi od 12% godišnje, od 01. kolovoza do 31. prosinca 2015. godine po stopi od 8,14% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2016. godine po stopi od 8,05% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2016. godine po stopi od 7,88% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2017. godine po stopi od 7,68% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2017. godine po stopi od 7,41% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2018. godine po stopi od 7,09% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2018. godine po stopi od 6,82% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2019. godine po stopi od 6,54% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2019. godine po stopi od 6,30 %, od 01. siječnja 2020. do 30. lipnja 2020. godine po stopi od 6,11 % godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2020. godine po stopi od 5,89% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2021. godine po stopi od 5,75% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2021. godine, po stopi od 5,61% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2022. godine po stopi od 5,49% godišnje, od 01. srpnja 2022. godine do 31. prosinca 2022. godine po stopi od 5,31%, od 01. siječnja 2023. godine do 30. lipnja 2023.godine po stopi od 5,50% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2023. godine po stopi od 8% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2024. godine po stopi od 7,5%, od 01. srpnja do 31. prosinca 2024. godine po stopi od 7,25%, od 1. siječnja 2025. godine po stopi 6,15%, a u slučaju promjene kamatne stope sukladno članku 29. Zakona o obveznim odnosima, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za pet postotnih poena, i koja teče na pojedinačne iznose, od dana njihova dospijeća pa do isplate, i to kako slijedi:
- iznos od 1,94 eura od 16.10.2007 do isplate
- iznos od 16,22 eura od 16.11.2007 do isplate
- iznos od 15,91 eura od 16.12.2007 do isplate
- iznos od 16,34 eura od 16.1.2008 do isplate
- iznos od 16,23 eura od 16.2.2008 do isplate
- iznos od 30,98 eura od 27.3.2008 do isplate
- iznos od 30,89 eura od 16.4.2008 do isplate
- iznos od 29,8 eura od 16.5.2008 do isplate
- iznos od 30,18 eura od 17.6.2008 do isplate
- iznos od 29,73 eura od 16.7.2008 do isplate
- iznos od 29,59 eura od 16.8.2008 do isplate
- iznos od 29,51 eura od 16.9.2008 do isplate
- iznos od 30,55 eura od 16.10.2008 do isplate
- iznos od 31,16 eura od 16.11.2008 do isplate
- iznos od 30,28 eura od 19.12.2008 do isplate
- iznos od 32,63 eura od 16.1.2009 do isplate
- iznos od 32,76 eura od 13.2.2009 do isplate
- iznos od 32,68 eura od 4.3.2009 do isplate
- iznos od 31,76 eura od 15.4.2009 do isplate
- iznos od 31,4 eura od 16.5.2009 do isplate
- iznos od 31,3 eura od 20.6.2009 do isplate
- iznos od 31,21 eura od 14.7.2009 do isplate
- iznos od 42,08 eura od 14.7.2009 do isplate
- iznos od 41,49 eura od 18.8.2009 do isplate
- iznos od 41,86 eura od 16.9.2009 do isplate
- iznos od 41,19 eura od 16.10.2009 do isplate
- iznos od 41,31 eura od 12.11.2009 do isplate
- iznos od 42,43 eura od 16.1.2010 do isplate
- iznos od 42,5 eura od 26.1.2010 do isplate
- iznos od 42,94 eura od 16.3.2010 do isplate
- iznos od 43,66 eura od 16.4.2010 do isplate
- iznos od 43,97 eura od 14.5.2010 do isplate
- iznos od 39,31 eura od 16.6.2010 do isplate
- iznos od 39,05 eura od 16.7.2010 do isplate
- iznos od 40,99 eura od 20.7.2010 do isplate
- iznos od 40,03 eura od 15.9.2010 do isplate
- iznos od 39,45 eura od 13.10.2010 do isplate
- iznos od 39,82 eura od 16.11.2010 do isplate
- iznos od 47,2 eura od 14.12.2010 do isplate
- iznos od 46,23 eura od 18.1.2011 do isplate
- iznos od 46,05 eura od 15.2.2011 do isplate
- iznos od 45,74 eura od 2.3.2011 do isplate
- iznos od 45,57 eura od 8.4.2011 do isplate
- iznos od 49,15 eura od 10.5.2011 do isplate
- iznos od 48,96 eura od 14.6.2011 do isplate
- iznos od 54,19 eura od 16.7.2011 do isplate
- iznos od 43,37 eura od 16.8.2011 do isplate
- iznos od 43,19 eura od 14.9.2011 do isplate
- iznos od 41,82 eura od 14.10.2011 do isplate
- iznos od 41,86 eura od 16.11.2011 do isplate
- iznos od 42,81 eura od 13.12.2011 do isplate
- iznos od 23,17 eura od 15.1.2012 do isplate
- iznos od 23,16 eura od 12.2.2012 do isplate
- iznos od 23,05 eura od 15.3.2012 do isplate
- iznos od 22,88 eura od 14.4.2012 do isplate
- iznos od 22,76 eura od 15.5.2012 do isplate
- iznos od 22,82 eura od 16.6.2012 do isplate
- iznos od 41,26 eura od 14.7.2012 do isplate
- iznos od 40,03 eura od 16.8.2012 do isplate
- iznos od 40,61 eura od 16.9.2012 do isplate
- iznos od 40,77 eura od 16.10.2012 do isplate
- iznos od 40,32 eura od 16.11.2012 do isplate
- iznos od 39,83 eura od 16.12.2012 do isplate
- iznos od 39,53 eura od 16.1.2013 do isplate
- iznos od 39,22 eura od 16.2.2013 do isplate
- iznos od 39,71 eura od 16.3.2013 do isplate
- iznos od 38,47 eura od 16.4.2013 do isplate
- iznos od 38,1 eura od 16.5.2013 do isplate
- iznos od 37,98 eura od 16.6.2013 do isplate
- iznos od 37,68 eura od 16.7.2013 do isplate
- iznos od 37,81 eura od 17.8.2013 do isplate
- iznos od 37,82 eura od 16.9.2013 do isplate
- iznos od 37,7 eura od 16.10.2013 do isplate
- iznos od 37,88 eura od 16.11.2013 do isplate
- iznos od 37,24 eura od 16.12.2013 do isplate
- iznos od 37,5 eura od 16.1.2014 do isplate
- iznos od 2,53 eura od 16.2.2014 do isplate
- iznos od 2,54 eura od 20.2.2014 do isplate
- iznos od 2,52 eura od 16.4.2014 do isplate
- iznos od 2,53 eura od 16.5.2014 do isplate
- iznos od 2,54 eura od 16.6.2014 do isplate
- iznos od 2,57 eura od 16.7.2014 do isplate
- iznos od 2,58 eura od 16.8.2014 do isplate
- iznos od 2,61 eura od 16.9.2014 do isplate
- iznos od 2,63 eura od 16.10.2014 do isplate
- iznos od 2,64 eura od 16.11.2014 do isplate
- iznos od 2,65 eura od 16.12.2014 do isplate
- iznos od 2,65 eura od 16.1.2015 do isplate
- iznos od 2,65 eura od 16.2.2015 do isplate
- iznos od 2,66 eura od 16.3.2015 do isplate
- iznos od 2,67 eura od 16.4.2015 do isplate
- iznos od 2,68 eura od 16.5.2015 do isplate
- iznos od 2,69 eura od 16.6.2015 do isplate
- iznos od 2,69 eura od 16.7.2015 do isplate
- iznos od 2,7 eura od 16.8.2015 do isplate
- iznos od 2,7 eura od 16.9.2015 do isplate
III. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 3208565345/2007 Kreditna partija 7103537222 od dana 08. ožujka 2007. godine sklopljenog između tužitelja i tuženika i potvrđenog po javnom bilježniku Veliboru Panjkoviću iz Rijeke pod brojem OV-7881/2007 u dijelu u kojem je ugovoreno da se glavnica kredita veže uz valutu švicarski franak kao i u dijelu u kojem je ugovoreno da je plaćanje mjesečnih anuiteta vezano u valutu švicarski franak po srednjem tečaju HNB-a važećem na dan plaćanja.
IV. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana po pravomoćnosti ove Presude isplati tužitelju s osnove ništetnosti ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli u švicarskim francima preplaćeni iznos od 8.820,71 EUR zajedno sa sa zakonskom zateznom kamatom po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007.godine, a od 01.siječnja 2008.g. do 30.06.2011. godine po stopi od 14% godišnje, od 01.07.2011. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi od 12% godišnje, od 01. kolovoza do 31. prosinca 2015. godine po stopi od 8,14% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2016. godine po stopi od 8,05% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2016. godine po stopi od 7,88% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2017. godine po stopi od 7,68% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2017. godine po stopi od 7,41% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2018. godine po stopi od 7,09% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2018. godine po stopi od 6,82% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2019. godine po stopi od 6,54% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2019. godine po stopi od 6,30 %, od 01. siječnja 2020. do 30. lipnja 2020. godine po stopi od 6,11 % godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2020. godine po stopi od 5,89% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2021. godine po stopi od 5,75% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2021. godine, po stopi od 5,61% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2022. godine po stopi od 5,49% godišnje, od 01. srpnja 2022. godine do 31. prosinca 2022. godine po stopi od 5,31%, od 01. siječnja 2023. godine do 30. lipnja 2023.godine po stopi od 5,50% godišnje, od 01. srpnja do 31. prosinca 2023. godine po stopi od 8% godišnje, od 01. siječnja do 30. lipnja 2024. godine po stopi od 7,5%, od 01. srpnja do 31. prosinca 2024. godine po stopi od 7,25%, od 1. siječnja 2025. godine po stopi 6,15% a u slučaju promjene kamatne stope sukladno članku 29. Zakona o obveznim odnosima, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za pet postotnih poena, i koja teče na pojedinačne iznose, od dana njihova dospijeća pa do isplate, i to kako slijedi:
- iznos od 2,26 eura od 27.3.2008 do isplate
- iznos od 2,10 eura od 16.4.2008 do isplate
- iznos od 3,04 eura od 16.10.2008 do isplate
- iznos od 7,55 eura od 16.11.2008 do isplate
- iznos od 2,42 eura od 19.12.2008 do isplate
- iznos od 17,02 eura od 16.1.2009 do isplate
- iznos od 17,00 eura od 13.2.2009 do isplate
- iznos od 22,48 eura od 4.3.2009 do isplate
- iznos od 13,63 eura od 15.4.2009 do isplate
- iznos od 14,07 eura od 16.5.2009 do isplate
- iznos od 0,39 eura od 19.5.2009 do isplate
- iznos od 27,47 eura od 20.6.2009 do isplate
- iznos od 12,93 eura od 14.7.2009 do isplate
- iznos od 11,40 eura od 18.8.2009 do isplate
- iznos od 13,00 eura od 16.9.2009 do isplate
- iznos od 10,47 eura od 16.10.2009 do isplate
- iznos od 12,00 eura od 12.11.2009 do isplate
- iznos od 12,95 eura od 16.1.2010 do isplate
- iznos od 17,43 eura od 26.1.2010 do isplate
- iznos od 0,24 eura od 16.2.2010 do isplate
- iznos od 18,66 eura od 16.3.2010 do isplate
- iznos od 21,65 eura od 16.4.2010 do isplate
- iznos od 8,26 eura od 14.5.2010 do isplate
- iznos od 18,02 eura od 16.5.2010 do isplate
- iznos od 28,57 eura od 16.6.2010 do isplate
- iznos od 30,85 eura od 16.7.2010 do isplate
- iznos od 33,46 eura od 20.7.2010 do isplate
- iznos od 4,90 eura od 15.9.2010 do isplate
- iznos od 37,70 eura od 16.9.2010 do isplate
- iznos od 4,18 eura od 24.9.2010 do isplate
- iznos od 39,52 eura od 13.10.2010 do isplate
- iznos od 42,99 eura od 16.11.2010 do isplate
- iznos od 47,79 eura od 14.12.2010 do isplate
- iznos od 50,15 eura od 18.1.2011 do isplate
- iznos od 0,92 eura od 19.1.2011 do isplate
- iznos od 47,03 eura od 15.2.2011 do isplate
- iznos od 45,94 eura od 2.3.2011 do isplate
- iznos od 6,21 eura od 3.3.2011 do isplate
- iznos od 46,89 eura od 8.4.2011 do isplate
- iznos od 53,90 eura od 10.5.2011 do isplate
- iznos od 0,24 eura od 16.5.2011 do isplate
- iznos od 66,68 eura od 14.6.2011 do isplate
- iznos od 81,17 eura od 16.7.2011 do isplate
- iznos od 96,90 eura od 16.8.2011 do isplate
- iznos od 73,00 eura od 14.9.2011 do isplate
- iznos od 65,51 eura od 14.10.2011 do isplate
- iznos od 66,18 eura od 16.11.2011 do isplate
- iznos od 67,00 eura od 13.12.2011 do isplate
- iznos od 76,36 eura od 15.1.2012 do isplate
- iznos od 77,93 eura od 12.2.2012 do isplate
- iznos od 77,59 eura od 15.3.2012 do isplate
- iznos od 65,58 eura od 14.4.2012 do isplate
- iznos od 9,66 eura od 16.4.2012 do isplate
- iznos od 76,97 eura od 15.5.2012 do isplate
- iznos od 130,23 eura od 16.6.2012 do isplate
- iznos od 31,12 eura od 14.7.2012 do isplate
- iznos od 73,94 eura od 16.8.2012 do isplate
- iznos od 67,95 eura od 16.9.2012 do isplate
- iznos od 73,23 eura od 16.10.2012 do isplate
- iznos od 75,72 eura od 16.11.2012 do isplate
- iznos od 74,16 eura od 16.12.2012 do isplate
- iznos od 72,27 eura od 16.1.2013 do isplate
- iznos od 71,66 eura od 16.2.2013 do isplate
- iznos od 71,02 eura od 16.3.2013 do isplate
- iznos od 75,93 eura od 16.4.2013 do isplate
- iznos od 68,84 eura od 16.5.2013 do isplate
- iznos od 67,73 eura od 16.6.2013 do isplate
- iznos od 43,39 eura od 16.7.2013 do isplate
- iznos od 24,38 eura od 23.7.2013 do isplate
- iznos od 67,14 eura od 17.8.2013 do isplate
- iznos od 70,25 eura od 16.9.2013 do isplate
- iznos od 72,47 eura od 16.10.2013 do isplate
- iznos od 73,12 eura od 16.11.2013 do isplate
- iznos od 76,15 eura od 16.12.2013 do isplate
- iznos od 73,22 eura od 16.1.2014 do isplate
- iznos od 10,56 eura od 16.2.2014 do isplate
- iznos od 61,26 eura od 19.2.2014 do isplate
- iznos od 66,98 eura od 20.2.2014 do isplate
- iznos od 1,86 eura od 16.3.2014 do isplate
- iznos od 14,47 eura od 18.3.2014 do isplate
- iznos od 77,66 eura od 16.4.2014 do isplate
- iznos od 75,33 eura od 16.5.2014 do isplate
- iznos od 8,15 eura od 16.6.2014 do isplate
- iznos od 67,68 eura od 17.6.2014 do isplate
- iznos od 77,48 eura od 16.7.2014 do isplate
- iznos od 78,81 eura od 16.8.2014 do isplate
- iznos od 79,14 eura od 16.9.2014 do isplate
- iznos od 80,56 eura od 16.10.2014 do isplate
- iznos od 82,60 eura od 16.11.2014 do isplate
- iznos od 82,98 eura od 16.12.2014 do isplate
- iznos od 83,28 eura od 16.1.2015 do isplate
- iznos od 83,13 eura od 16.2.2015 do isplate
- iznos od 83,12 eura od 16.3.2015 do isplate
- iznos od 83,12 eura od 16.4.2015 do isplate
- iznos od 83,12 eura od 16.5.2015 do isplate
- iznos od 0,50 eura od 16.6.2015 do isplate
- iznos od 82,62 eura od 18.6.2015 do isplate
- iznos od 83,12 eura od 16.7.2015 do isplate
- iznos od 14,67 eura od 16.8.2015 do isplate
- iznos od 68,45 eura od 18.8.2015 do isplate
- iznos od 83,11 eura od 16.9.2015 do isplate
- iznos od 9,84 eura od 16.10.2015 do isplate
- iznos od 73,26 eura od 17.10.2015 do isplate
- iznos od 4,43 eura od 16.11.2015 do isplate
- iznos od 78,68 eura od 17.11.2015 do isplate
- iznos od 10,37 eura od 16.12.2015 do isplate
- iznos od 72,73 eura od 17.12.2015 do isplate
- iznos od 82,62 eura od 13.1.2016 do isplate
- iznos od 107,98 eura od 16.2.2016 do isplate
- iznos od 106,09 eura od 16.3.2016 do isplate
- iznos od 104,57 eura od 16.4.2016 do isplate
- iznos od 101,83 eura od 16.5.2016 do isplate
- iznos od 108,36 eura od 16.6.2016 do isplate
- iznos od 104,68 eura od 16.7.2016 do isplate
- iznos od 1,67 eura od 16.8.2016 do isplate
- iznos od 103,66 eura od 17.8.2016 do isplate
- iznos od 102,93 eura od 16.9.2016 do isplate
- iznos od 105,97 eura od 16.10.2016 do isplate
- iznos od 109,73 eura od 17.11.2016 do isplate
- iznos od 110,42 eura od 16.12.2016 do isplate
- iznos od 112,02 eura od 16.1.2017 do isplate
- iznos od 109,90 eura od 16.2.2017 do isplate
- iznos od 107,08 eura od 16.3.2017 do isplate
- iznos od 0,30 eura od 16.4.2017 do isplate
- iznos od 109,82 eura od 19.4.2017 do isplate
- iznos od 100,44 eura od 16.5.2017 do isplate
- iznos od 102,20 eura od 16.6.2017 do isplate
- iznos od 96,49 eura od 16.7.2017 do isplate
- iznos od 86,86 eura od 16.8.2017 do isplate
- iznos od 87,47 eura od 16.9.2017 do isplate
- iznos od 88,59 eura od 16.10.2017 do isplate
- iznos od 86,78 eura od 16.11.2017 do isplate
- iznos od 86,31 eura od 16.12.2017 do isplate
- iznos od 80,32 eura od 16.1.2018 do isplate
- iznos od 86,02 eura od 16.2.2018 do isplate
- iznos od 81,69 eura od 16.3.2018 do isplate
- iznos od 76,95 eura od 16.4.2018 do isplate
- iznos od 72,96 eura od 16.5.2018 do isplate
- iznos od 80,98 eura od 16.6.2018 do isplate
- iznos od 80,21 eura od 16.7.2018 do isplate
- iznos od 90,64 eura od 16.8.2018 do isplate
- iznos od 91,86 eura od 16.9.2018 do isplate
- iznos od 88,61 eura od 11.10.2018 do isplate
- iznos 88,80 eura od 16.11.2018 do isplate
- iznos od 90,97 eura od 16.12.2018 do isplate
- iznos 92,11 eura od 16.1.2019 do isplate
- iznos od 88,53 eura od 16.2.2019 do isplate
- iznos od 89,28 eura od 16.3.2019 do isplate
- iznos od 90,81 eura od 16.4.2019 do isplate,
V. Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi prouzročeni parnični trošak u iznosu od 2.372,10 EUR s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom od donošenja prvostupanjske presude do isplate po stopi od 6,15 % godišnje, a u slučaju promjene kamatne stope u skladu s odredbom članka 29. Zakona o obveznim odnosima, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za pet postotnih poena, u roku od 15 dana.
r i j e š i o j e
Dopušta se preinaka tužbenog zahtjeva učinjena u podnesku tužitelja od 1. travnja 2025.
Obrazloženje
1. Tužitelj u tužbi podnesenoj 5. lipnja 2019. navodi da je s tuženikom 8. ožujka 2007. zaključio Ugovor o namjenskom kreditu broj: 3208565345/2007, kreditna partija 7103537222, a koji Ugovor je potvrđen kod javnog bilježnika Velibora Panjkovića u Rijeci pod brojem OV-7881/2007. Predmetnim Ugovorom tužitelju je odobren kredit u kunskoj protuvrijednosti od 45.443,91 CHF, obračunato prema srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita s kamatom od 4,50% godišnje, a koja je promjenjiva u skladu s promjenama tržišnih uvjeta temeljem Odluke o kamatnim stopama tuženika.
Odredbom članka 2. predmetnog Ugovora o kreditu, propisano je da je korisnik kredita, ovdje tužitelj, dužan uz iznos kredita platiti i redovnu kamatu koja je promjenjiva u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem Odluke o kamatnim stopama Zagrebačke banke d.d., dakle, visina je kamatne stope ovisila isključivo o jednostranoj odluci banke.
Prilikom zaključenja predmetnog Ugovora o kreditu, stranke nisu pojedinačno pregovarale o navedenoj odredbi niti su Ugovorom određeni parametri koji utječu na odluku o promjeni ugovorene kamatne stope, a kamatna se stopa od zaključenja predmetnog Ugovora povećavala u nekoliko navrata, što je za posljedicu imalo i povećanje mjesečnih anuiteta.
Presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske br. Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014. godine, povodom kolektivne tužbe Saveza udruge Potrošača protiv banaka, potvrđena je odluka suda prvog stupnja u dijelu u kojem je utvrđeno da su tuženici (banke) povrijedili kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita tako da su u potrošačkim ugovorima o kreditima koristili nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke, o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, a koja je ništetna. Iz navedenog se može zaključiti da se radi o povredi načela savjesnosti i poštenja iz članka 4. Zakona o obveznim odnosima kao i tome da je tuženik postupio suprotno odredbama Zakona o zaštiti potrošača.
Nadalje navodi da je odredbom članka 1. predmetnog Ugovora o kreditu ugovoreno da banka, ovdje tuženik, odobrava korisniku kredita, ovdje tužitelju kredit u kunskoj protuvrijednosti od 45.443,91 CHF obračunato prema srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita. Na tako ugovoren iznos kredita, odredbom članka 2. predmetnog Ugovora o kreditu ugovoreno je da je tuženik dužan platiti i redovnu kamatu koja je tijekom postojanja obveze po ovom Ugovoru promjenjiva u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem Odluke o kamatnim stopama Zagrebačke banke d.d., koja na dan sklapanja ovog Ugovora iznosi 4,50% godišnje, interkalarnu kamatu po stopi jednakoj stopi redovne kamate, sve u kunskoj protuvrijednosti, obračunato po srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan plaćanja.
Tuženik prilikom ugovaranja predmetnog kredita nije tužitelja kao potrošača informirao niti upozorio na rizičnost ugovaranja CHF valutne klauzule, već mu je, naprotiv, nudio takav kredit kao najpovoljniji i najisplativiji – što znači da je isti postupao suprotno načelu savjesnosti i poštenja, ravnopravnosti ugovornih strana i jednakosti činidbi, a sve navedeno je za posljedicu imalo znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, na štetu tužitelja.
Tužitelj se poziva na presudu Trgovačkog suda u Zagrebu, poslovni broj P- 1401/2012 od 04.07.2013. godine potvrđenu odlukom Visokog trgovačkog suda RH, poslovni broj Pž-6632/17 od 14.06.2018. godine, kojom je pravomoćno utvrđeno da su banke povrijedile kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita, zaključujući ugovore o kreditima koristeći u njima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije i u vrijeme zaključenja predmetnih ugovora banke kao trgovci nisu potrošače u cijelosti informirale o svim bitnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana pa su time banke postupile suprotno odredbama Zakona o zaštiti potrošača i Zakona o obveznim odnosima. Dakle, navedenom odlukom pravomoćno je utvrđeno da je u ugovorima o kreditu ništetna ugovorna odredba kojom se glavnica kredita veže za valutu švicarskog franka.
Obzirom na sve prethodno navedeno, odnosno uzimajući u obzir ništetnost odredbi predmetnog Ugovora o kreditu o promjeni kamatne stope kao i ništetnost odredbi predmetnog Ugovora o kreditu o valutnoj klauzuli, tužitelj da je preplatio ukupan iznos od 90.057,17 kuna.
Po provedenom vještačenju tužitelj je konačni tužbeni zahtjev postavio na način pobliže opisan u izreci ove presude.
2. U odgovoru na tužbu tuženik se u cijelosti protivi tužbi i tužbenom zahtjevu. Ističe prigovore nedostatka aktivne legitimacije i zastare.
Što se tiče same valutne klauzule navodi da je korisnik kredita bio upoznat s valutnim rizikom kako je to jasno navedeno u čl. 1. Ugovora, kao i u čl. 23. Valutna klauzula da je izrijekom zakonom dopuštena, legitimna ugovorna odredba, a banka da nije znala niti mogla znati za rast tečaja CHF te je prilikom sklapanja Ugovora tužitelju pružila sve potrebne informacije. Isto tako da nije sporan niti drugi bitan sastojak Ugovora o kreditu, odnosno redovna kamata. Ugovorom je ugovorena početna kamata od 4,50%, a osnovna obveza korisnika kredita da je sukladno čl. 1021. ZOO-a platiti redovnu kamatu. Predlaže odbijanje tužbenog zahtjeva uz naknadu mu prouzročenog parničnog troška.
3. U dokaznom postupku sud je izvršio uvid u cjelokupnu materijalnu dokumentaciju priloženu spisu, te je provedeno financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku Marinu Rameši i saslušan je tužitelj.
4. Ocjenom svih provedenih dokaza, a u smislu odredbe čl. 8. Zakona o parničnom postupku (Narodne novine br. 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08 148/11, 25/13, 89/14, 70/19 i 80/22; dalje ZPP) ovaj sud drži tužbeni zahtjev tužitelja osnovanim.
5. Tužitelj iskazuje da je 2007. u svrhu renoviranja kredita podigao dva kredita kod Zagrebačke banke od kojih je jedan predmet ovog spora, a svaki je bio u iznosu od cca 40.000 CHF. U to vrijeme da je obišao više banaka i svuda su mu većinom nudili kredite u CHF govoreći da se radi o stabilnoj valuti i najpovoljnijim uvjetima. Veoma brzo nakon početka otplate kredita rate da su počele "divljati" tako da su mu se anuiteti povisili cca za 50 %. Ne sjeća se da mu je banka slala bilo kakve obavijesti o promjenama kamatnih stopa, a da i je on na to ne bi mogao utjecati. Navodi da mu nisu razjasnili ugovorne odredbe o kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, da se radilo o špranci, bilo je nekih 30-tak papira, oni da su to potpisali jer im je bilo važno da dobiju novac.
6. U svom nalazu i mišljenju od dana 10. ožujka 2025., stalni sudski vještak Marin Rameša utvrđuje da:
- Zadaća A Izračun preplate anuiteta s osnove promjena kamatne stope i tečaja U ovom nalazu, vještak je izračunao da je u razdoblju od početka otplate do posljednje dostavljene uplate (15.04.2019. godine), uslijed promjena kamatne stope i tečaja, Tužitelju zaračunato te je preplatio 81.170,71 HRK odnosno 10.773,20 EUR iznosa anuiteta.
- Zadaća B Izračun preplate kamate do 30.09.2015. godine, uzimajući u obzir da je početnu kamatnu stopu potrebno umanjiti na 3,23% od siječnja 2014. godine U ovom je nalazu, sukladno parametrima u Zadaći izračunato da je u razdoblju od početka otplate do 30.09.2015. godine, tužitelj uslijed rasta kamatne stope u odnosu na početno ugovorenu / zakonsku platio 20.953,41 kuna odnosno 2.781,00 eura (prema fiksnom tečaju konverzije) više iznosa kamate u anuitetima nego što bi platio da se je do 31.12.2013. godine primjenjivala početna stopa , a nakon toga stopa 3,23%. Iznosi preplata u CHF pretvoreni su u kune prema tečaju na datume plaćanja pojedinih rata (sukladno Ugovoru).
- Zadaća C Izračun pozitivnih tečajnih razlika (pretpostavka ništetnosti valutne klauzule)
Obzirom da iz samog teksta Zadaće nije u potpunosti razvidno koje je razdoblje potrebno računati, vještak je sačinio izračun do 30.09.2015. godine , te dodatno od 01.10.2015 do posljednje uplate 15.04.2019. godine, a kako bi olakšao postupanje sudu.
Izračuni sačinjeni sukladno Zadaći pokazuju da je u razdoblju:
- od početka otplate do 30.09.2015. godine, tužitelj uslijed rasta tečaja CHF u odnosu na početni tečaj platio 35.983,89 kuna odnosno 4.775,89 eura (prema fiksnom tečaju konverzije) više iznosa anuiteta nego što bi platio da početni tečaj nije rastao;
- od 01.10.2015. godine do posljednje uplate, tužitelj uslijed rasta tečaja CHF u odnosu na početni tečaj platio 30.475,70 kuna odnosno 4.044,82 eura (prema fiksnom tečaju konverzije) više iznosa anuiteta nego što bi platio da početni tečaj nije rastao.
Iznosi pozitivnih tečajnih razlika umanjeni su za preplatu tečaja koja je uključena u preplate po kamati, stoga nema dvostrukog obračuna.
7. Tužitelj nije imao primjedbi na dostavljeni nalaz i mišljenje financijskog vještaka te je uskladio tužbeni zahtjev s istim.
8. Tuženik smatra da je tužitelj podneskom od 31. ožujka 2025. preinačio tužbeni zahtjev te se protivi toj preinaci, a ukoliko sud istu dopusti, ističe prigovor zastare, a u odnosu na tijek zateznih kamata navodi da kamate na preinačeni dio teku od trenutka kada je isti postavljen jer tuženik ne može biti u zakašnjenju u odnosu na razdoblje prije nego je uopće postavljen preinačeni dio tužbenog zahtjeva.
9. Sporno je među strankama jesu li odredbe predmetnog Ugovora, kojima su ugovorene promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula, nepoštene i stoga ništetne. Sporan je zahtjev za isplatu s osnove nepoštenih i ništetnih odredbi. Sporna je zastara predmetne novčane tražbine.
10. Analizom i ocjenom prethodno provedenih dokaza sud nalazi da je tužbeni zahtjev kako je isti konačno preciziran nakon provedenog financijskog vještačenja, osnovan u cijelosti.
11. Prvenstveno je potrebno navesti da je vođen postupak radi zaštite kolektivnih prava i interesa koji je okončan presudom VS RH Rev-249/14 od 09. travnja 2015., a u kojem postupku je utvrđeno da su tuženici (među kojima i ovdje tuženik) povrijedili kolektivne interese i prava potrošača koristeći u ugovorima o kreditima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe tako što je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze po tim ugovorima promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika, pri čemu prije zaključenja takvog ugovora tuženik kao trgovac i tužitelj kao potrošač, nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna, a koji utječu na odluku tuženika o promjeni kamatne stope, te što ima za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenu na jednostranom povećanju kamatne stope. Na taj je način tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (NN 96/03, dalje ZZP/03) i to čl. 81., 82. i 90. istog, odnosno suprotno odredbama ZZP iz 2007. (NN 79/07 sa daljnjim izmjenama, dalje: ZZP/07) i to odredbi čl. 96. i 97. istog. Uz navedeno, isto je protivno i odredbama ZOO-a.
11.1.Također, VS RH je u svojoj odluci Rev-2221/18 od 03. rujna 2019. utvrdio da su tužene banke (među kojima i ovdje tuženik) povrijedili kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditu u kojima su korištene ništetne i nepoštene ugovorne odredbe tako što je ugovorena valuta vezana uz CHF pri čemu prije, a i u vrijeme sklapanja takvih ugovora tuženici kao trgovci nisu potrošače u cijelosti informirali o svim potrebnim parametrima potrebnim za donošenje valjane odluke koja se temelji na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u vezi sa sklapanjem tih ugovora, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, čime su tuženici (banke) postupili protivno odredbama ZZP kako je to prethodno opisano.
11.2.Odredbom čl. 502.a st. 1. ZPP-a propisano je da udruge, tijela, ustanove ili druge organizacije koje su osnovane u skladu sa zakonom, koje se u sklopu svoje registrirane ili propisom određene djelatnosti bave zaštitom zakonom utvrđenih kolektivnih interesa i prava građana, mogu, kada je takvo ovlaštenje posebnim zakonom izrijekom predviđeno i uz uvjete predviđene tim zakonom, podnijeti tužbu (tužba za zaštitu kolektivnih interesa i prava) protiv fizičke ili pravne osobe koja obavljanjem određene djelatnosti ili općenito radom, postupanjem, uključujući i propuštanjem, teže povrjeđuje ili ozbiljno ugrožava takve kolektivne interese i prava, a prema st. 2. interesi iz st. 1. mogu između ostalog biti i potrošački.
Odredba čl. 502.b ZPP-a propisuje što se može tražiti tužbom iz čl. 502.a, dok odredba čl. 502.c propisuje da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete ili isplatu pozivati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz čl. 502.a st. 1. te je u takvom slučaju sud vezan za ta utvrđenja u kojoj će se ta osoba na njih pozvati.
Slijedom navedenog, tužitelj ostvaruje pravo na zaštitu svog potrošačkog interesa sukladno prethodno navedenim odredbama ZPP- a pa stoga prigovor tuženika u tom dijelu nije osnovan.
12. Konkretni Ugovor o kreditu zaključen je 8. ožujka 2007. pa se na sadržaj tog ugovora u pogledu primjene materijalno pravnog propisa glede pitanja da li su neke odredbe istoga nepoštene s obzirom na činjenice i okolnosti koje tužitelj iznosi u ovoj tužbi po ocjeni ovoga suda imaju primijeniti odredbe Zakona o zaštiti potrošača (NN br. 96/03) koji je bio na snazi u vrijeme sklapanja ovog ugovora, a kojima je propisano u čl. 81. st. 1. i čl. 96. st. 1. da se prilikom ocjene je li neka odredba poštena uzima u obzir narav proizvoda ili usluge koji predstavljaju predmet ugovora, sve okolnosti prije i prilikom sklapanja ugovora, te ostale ugovorne odredbe, te da je nepoštena ugovorna odredba ništetna.
13. Analizom iskaza tužitelja sud nalazi nesporno utvrđenim da odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi predstavlja nepoštenu ugovornu odredbu o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, prednje iz razloga što sud na prednju okolnost u cijelosti prihvaća iskaz tužitelja kao životan, logičan i uvjerljiv, odnosno istome kao takvom nije moglo biti poznato na koji će način i u kojim okolnostima tuženik mijenjati odluku o visini kamatne stope niti su istome, iako su mu nesporno dostavljene obavijesti o promjeni kamatne stope, pojašnjeni razlozi donošenja takve odluke.
14. Nesporno je da se radi o Ugovoru koji je unaprijed formuliran od strane tuženika, te tužitelj na sadržaj istog nije mogao utjecati, a što sve ukazuje na suprotnost sa načelom savjesnosti i poštenja, odnosno u konačnici uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana i to na štetu tužitelja kao potrošača. Stoga se radi o nepoštenoj ugovornoj odredbi koja je ništetna.
15. U pogledu dijela zahtjeva koji se odnosi na utvrđenje ništetnosti odredaba kojima je otplata kredita vezana uz srednji tečaj CHF banke te na preplatu zbog primjene valutne klauzule, odnosno promjene tečaja CHF na štetu potrošača, tužbeni zahtjev je također osnovan.
15.1.Iako bi iz Ugovora proizlazilo da je lako uočljivo da je otplata kredita vezana uz valutu CHF, tužitelju kao prosječnom potrošaču u vrijeme sklapanja predmetnog Ugovora nije moglo biti poznato postojanje rizika odnosno to da ne postoji zaštita tečaja kao u slučaju kredita vezanog za valutu EUR, a prednje znači da tuženik nije na transparentan način upoznao tužitelja na neusporedivo veći rizik. Dapače, iz iskaza tužitelja proizlazi da mu je tuženik putem svojih djelatnika rekao da je najisplativije podići kredit u valuti CHF jer je stabilna valuta. Stoga se i u ovom slučaju radi o nepoštenoj ugovornoj odredbi koja je uzrokovala znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana a na štetu tužitelja kao potrošača. Iako zakonom nije zabranjeno ugovaranje valutne klauzule, u konkretnom slučaju tuženik tužitelja nije informirao o mogućim rizicima te je njemu kao takvom mogao biti poznat tečaj u vrijeme sklapanja Ugovora.
16. Završno je potrebno navesti da i u pogledu ovog dijela zahtjeva postoji vezanost ovog suda sukladno ranije navedenoj odredbi čl. 502.c ZPP-a, a sve u skladu s odlukom VS RH Rev-2221/18 od 3. rujna 2019., slijedom čega je i u tom dijelu tužbeni zahtjev prihvaćen.
17. U pogledu prigovora zastare, isti je osnovan. Pokretanje parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača dovodi do prekida zastare na temelju članka 241. ZOO-a, koja ponovno teče od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u postupku po kolektivnoj tužbi, sukladno pravnom stajalištu iz odluke Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2245/2017. U odnosu na prigovor zastare još je potrebno ukazati na objedinjeno pravno shvaćanje o početku tijeka zastare u slučaju restitucijskih zahtjeva kao posljedica utvrđenja ništetnosti ugovornih odredaba koje je zauzeto na sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske održane 31. siječnja 2022. (Su-IV-33/2022-2) prema kojem, kad je ništetnost pojedinih ugovornih odredaba utvrđena u postupku kolektivne zaštite potrošača, zastara počinje teći tek od pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ništetnost u postupku kolektivne zaštite potrošača. Presuda u postupku kolektivne zaštite potrošača u odnosu na ništetnost ugovornih odredaba o promjenjivoj kamati postala pravomoćna je dana 13. lipnja 2014., a u odnosu na ništetnost ugovornih odredaba o valutnoj klauzuli dana 14. lipnja 2018. Tužba u ovoj pravnoj stvari podnesena je 5. lipnja 2019., pa s obzirom da se radi o tražbini s osnove stjecanja bez osnove koja zastarijeva u općem zastarnom roku od 5 godina, to do dana podnošenja tužbe u ovom sporu nije protekao opći zastarni rok od pet godina u odnosu na ništetnost ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi sukladno čl. 225. ZOO-a.
18.Tužitelj je nakon provedenog vještačenja konačno precizirao svoj tužbeni zahtjev sukladno nalazu i mišljenju vještaka, a kojoj se preinaci tuženik protivio.
Sud je dopustio preinaku tužbenog zahtjeva učinjeno u podnesku tužitelja od 1. travnja 2025. budući je tužitelj tek po provođenju financijskog vještačenja mogao konačno precizirati visinu tužbenog zahtjeva pa je pozivom na odredbu članka 190. st. 2. ZPP-a dozvolio preinaku tužbenog zahtjeva.
Pored toga preinaka tužbenog zahtjeva je dopuštena sukladno zaključku Vrhovnog suda Republike Hrvatske posl.br. Su-IV 162/2021 od 26.11.2021. koji glasi:
U predmetima po tužbama korisnika kredita u švicarskim francima dopuštena je preinaka tužbe nakon provedenog dokaza financijskim vještačenjem. U odnosu na razliku glavnice koju tužiteljica kao zahtjev postavlja u podnesku od 26. veljače 2025. valja navesti kako je sud i u odnosu na taj zahtjev dopustio preinaku to iz razloga jer se radi o potraživanju koje se temelji također na ništetnosti odredbe o valutnoj klauzuli u CHF valuti, dakle ne radi se o novom pravnom osnovu te se radi o nepravoj preinaci te je ista dopuštena. Slijedom svega navedenog je odlučeno kao u izreci rješenja i presude.
19. Odluka o trošku temelji se na odredbi čl. 154. st. 1. ZPP-a, te je tužitelju priznat trošak zastupanja po punomoćniku u skladu s važećom Tarifom o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika i to za sastav tužbe u iznosu od 200,00 EUR, sastav podnesaka od 15. prosinca 2022., 3. listopada 2023. i 31. ožujka 2025. svaki u iznosu od 200,00 EUR, zastupanje na ročištima 2. lipnja 2023., 3. listopada 2023., 16. rujna 2025. svaki u iznosu od 200,00 EUR, pristup ročištu za objavu presude u iznosu od 100,00 EUR, sve uz pripadajući PDV od 25% u iznosu 375,00 EUR, trošak vještačenja u iznosu od 331,20 EUR te sudska pristojba na tužbu u iznosu od 165,90 EUR, tj, ukupan parnični trošak u iznosu od 2.372,10 EUR.
U Rijeci, 12. prosinca 2025.
Sudac
Andreja Žigante
Uputa o pravnom lijeku:
Protiv ove presude dopuštena je žalba u roku od 15 dana od dana primitka ovjerenog prijepisa iste.
Žalba se podnosi putem ovog suda u tri istovjetna primjerka, a o istoj odlučuje nadležni Županijski sud.
DNA:
- pun. tužitelja
- pun. tuženika
