Republika Hrvatska

Županijski sud u Splitu

Split, Gundulićeva 29 A

Gž-2944/2025-3

R E P U B L I K A  H R V A T S K A

R J E Š E N J E

Županijski sud u Splitu, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda: Marka Pribisalića, predsjednika vijeća, dr. sc. Lidije Vojković, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Lucije Lasić, članice vijeća, u građanskopravnoj stvari tužitelja PK, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćnici Nives Grgić Bažon, odvjetnici u Puli, protiv tuženika Privredne banke Zagreb d.d., OIB:02535697732, Radnička cesta 50, Zagreb, zastupanog po punomoćnicima odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Leko i partneri d.o.o. Zagreb, utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tužitelja protiv presude i rješenja Općinskog suda u Puli-Pola broj P-1109/2019-32 od 20. listopada 2025., na sjednici vijeća održanoj 10. prosinca 2025.,

r i j e š i o  j e :

Ukidaju se presuda Općinskog suda u Puli-Pola broj P-1109/2019-32 od 20. listopada 2025. u pobijanom odbijajućem dijelu pod točkom II. izreke i rješenje pod točkom II. izreke i predmet se u tom dijelu vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjskom presudom suđeno je:

„I. Djelomično se prihvaća tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi:

1. Utvrđuje se da je ništetna odredba čl. 4. Ugovora o kreditu broj 9011476794 koji je sklopljen dana 30.08.2006. godine između tužitelja kao korisnika kredita i tuženika kao kreditora u dijelu u kojem je ugovorena kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva na osnovu jednostrane odluke kreditora o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, kao i sve kasnije izmjene te odluke.

2. Utvrđuje se da su ništetne odredbe čl.1., čl.4., čl.5., čl.6. i čl.7. Ugovora o kreditu broj 9011476794 koji je sklopljen dana 30.08.2006. godine između tužitelja kao korisnika kredita i tuženika kao kreditora u dijelu u kojem se ugovorena glavnica i anuiteti vežu uz valutu švicarskog franka, kao i sve kasnije izmjene te odluke."

II. Odbija se tužbeni zahtjev tužitelja u dijelu koji glasi:

"Nalaže se tuženiku PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., OIB: 02535697732 da tužitelju TK OIB: [osobni identifikacijski broj] s osnova ništetnosti ugovornih odredbi o promjenjivosti kamatne stope isplati iznos od 2.903,87 € zajedno sa zateznom kamatom koja teče:

na iznos od 28,04 EUR od 16.08.2007 do isplate

na iznos od 29,57 EUR od 16.09.2007 do isplate

na iznos od 29,54 EUR od 16.10.2007 do isplate

na iznos od 29,51 EUR od 16.11.2007 do isplate

na iznos od 29,47 EUR od 16.12.2007 do isplate

na iznos od 27,90 EUR od 16.01.2008 do isplate

na iznos od 50,90 EUR od 16.02.2008 do isplate

na iznos od 50,85 EUR od 16.03.2008 do isplate

na iznos od 50,79 EUR od 16.04.2008 do isplate

na iznos od 50,74 EUR od 16.05.2008 do isplate

na iznos od 50,68 EUR od 16.06.2008 do isplate

na iznos od 50,63 EUR od 16.07.2008 do isplate

na iznos od 50,57 EUR od 16.08.2008 do isplate

na iznos od 50,51 EUR od 16.09.2008 do isplate

na iznos od 50,46 EUR od 16.10.2008 do isplate

na iznos od 50,40 EUR od 16.11.2008 do isplate

na iznos od 50,34 EUR od 16.12.2008 do isplate

na iznos od 50,27 EUR od 16.01.2009 do isplate

na iznos od 50,21 EUR od 16.02.2009 do isplate

na iznos od 50,15 EUR od 16.03.2009 do isplate

na iznos od 50,09 EUR od 16.04.2009 do isplate

na iznos od 50,03 EUR od 16.05.2009 do isplate

na iznos od 49,96 EUR od 16.06.2009 do isplate

na iznos od 49,89 EUR od 16.07.2009 do isplate

na iznos od 49,82 EUR od 16.08.2009 do isplate

na iznos od 49,76 EUR od 16.09.2009 do isplate

na iznos od 49,69 EUR od 16.10.2009 do isplate

na iznos od 49,62 EUR od 16.11.2009 do isplate

na iznos od 49,55 EUR od 16.12.2009 do isplate

na iznos od 49,47 EUR od 16.01.2010 do isplate

na iznos od 49,40 EUR od 16.02.2010 do isplate

na iznos od 49,33 EUR od 16.03.2010 do isplate

na iznos od 49,25 EUR od 16.04.2010 do isplate

na iznos od 49,18 EUR od 16.05.2010 do isplate

na iznos od 49,10 EUR od 16.06.2010 do isplate

na iznos od 49,02 EUR od 16.07.2010 do isplate

na iznos od 48,94 EUR od 16.08.2010 do isplate

na iznos od 48,86 EUR od 16.09.2010 do isplate

na iznos od 48,78 EUR od 16.10.2010 do isplate

na iznos od 48,70 EUR od 16.11.2010 do isplate

na iznos od 38,79 EUR od 16.12.2010 do isplate

na iznos od 38,72 EUR od 16.01.2011 do isplate

na iznos od 38,65 EUR od 16.02.2011 do isplate

na iznos od 38,58 EUR od 16.03.2011 do isplate

na iznos od 38,50 EUR od 16.04.2011 do isplate

na iznos od 38,43 EUR od 16.05.2011 do isplate

na iznos od 31,48 EUR od 16.06.2011 do isplate

na iznos od 31,41 EUR od 16.07.2011 do isplate

na iznos od 31,35 EUR od 16.08.2011 do isplate

na iznos od 24,46 EUR od 16.09.2011 do isplate

na iznos od 24,41 EUR od 16.10.2011 do isplate

na iznos od 24,35 EUR od 16.11.2011 do isplate

na iznos od 24,30 EUR od 16.12.2011 do isplate

na iznos od 24,24 EUR od 16.01.2012 do isplate

na iznos od 24,19 EUR od 16.02.2012 do isplate

na iznos od 24,13 EUR od 16.03.2012 do isplate

na iznos od 24,07 EUR od 16.04.2012 do isplate

na iznos od 24,01 EUR od 16.05.2012 do isplate

na iznos od 23,95 EUR od 16.06.2012 do isplate

na iznos od 23,89 EUR od 16.07.2012 do isplate

na iznos od 25,14 EUR od 16.08.2012 do isplate

na iznos od 25,07 EUR od 16.09.2012 do isplate

na iznos od 25,01 EUR od 16.10.2012 do isplate

na iznos od 24,94 EUR od 16.11.2012 do isplate

na iznos od 24,87 EUR od 16.12.2012 do isplate

na iznos od 24,80 EUR od 16.01.2013 do isplate

na iznos od 24,74 EUR od 16.02.2013 do isplate

na iznos od 24,67 EUR od 16.03.2013 do isplate

na iznos od 24,59 EUR od 16.04.2013 do isplate

na iznos od 24,53 EUR od 16.05.2013 do isplate

na iznos od 24,46 EUR od 16.06.2013 do isplate

na iznos od 24,39 EUR od 16.07.2013 do isplate

na iznos od 24,31 EUR od 16.08.2013 do isplate

na iznos od 24,24 EUR od 16.09.2013 do isplate

na iznos od 24,17 EUR od 16.10.2013 do isplate

na iznos od 24,10 EUR od 16.11.2013 do isplate

na iznos od 24,02 EUR od 16.12.2013 do isplate

na iznos od 23,94 EUR od 16.01.2014 do isplate

s time da se kamata na sve iznose obračunava po stopi od 15% godišnje sukladno Uredbi Vlade Republike Hrvatske o visini stope zatezne kamate za period do 31.12.2007.god. (NN 72/02), a od 01. 01. 2008. godine do 31.07.2015.god. po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za 5 postotnih poena (NN 35/05), a od 01.08.2015. godine do 31. prosinca 2022. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a od 1. siječnja 2023. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na sve posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, sve to u roku od 8 dana.

Nalaže se tuženiku PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., OIB: 02535697732 da tužitelju TK OIB: [osobni identifikacijski broj] s osnova ništetnosti ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli isplati iznos od 5.583,33 € zajedno sa zateznom kamatom koja teče:

na iznos od 0,18 EUR od 16.09.2006 do isplate

na iznos od 0,47 EUR od 16.10.2006 do isplate

na iznos od 4,54 EUR od 16.11.2008 do isplate

na iznos od 20,91 EUR od 16.01.2009 do isplate

na iznos od 19,75 EUR od 16.02.2009 do isplate

na iznos od 12,76 EUR od 16.03.2009 do isplate

na iznos od 14,15 EUR od 16.04.2009 do isplate

na iznos od 16,17 EUR od 16.05.2009 do isplate

na iznos od 9,06 EUR od 16.06.2009 do isplate

na iznos od 10,99 EUR od 16.07.2009 do isplate

na iznos od 8,97 EUR od 16.08.2009 do isplate

na iznos od 11,81 EUR od 16.09.2009 do isplate

na iznos od 9,17 EUR od 16.10.2009 do isplate

na iznos od 11,61 EUR od 16.11.2009 do isplate

na iznos od 10,44 EUR od 16.12.2009 do isplate

na iznos od 17,72 EUR od 16.01.2010 do isplate

na iznos od 20,63 EUR od 16.02.2010 do isplate

na iznos od 21,38 EUR od 16.03.2010 do isplate

na iznos od 25,26 EUR od 16.04.2010 do isplate

na iznos od 32,69 EUR od 16.05.2010 do isplate

na iznos od 31,33 EUR od 16.06.2010 do isplate

na iznos od 44,65 EUR od 16.07.2010 do isplate

na iznos od 43,55 EUR od 16.08.2010 do isplate

na iznos od 58,15 EUR od 16.09.2010 do isplate

na iznos od 49,41 EUR od 16.10.2010 do isplate

na iznos od 53,11 EUR od 16.11.2010 do isplate

na iznos od 66,76 EUR od 16.12.2010 do isplate

na iznos od 64,78 EUR od 16.01.2011 do isplate

na iznos od 59,69 EUR od 16.02.2011 do isplate

na iznos od 67,87 EUR od 16.03.2011 do isplate

na iznos od 62,37 EUR od 16.04.2011 do isplate

na iznos od 71,13 EUR od 16.05.2011 do isplate

na iznos od 83,97 EUR od 16.06.2011 do isplate

na iznos od 103,82 EUR od 16.07.2011 do isplate

na iznos od 124,39 EUR od 16.08.2011 do isplate

na iznos od 90,16 EUR od 16.09.2011 do isplate

na iznos od 80,35 EUR od 16.10.2011 do isplate

na iznos od 79,68 EUR od 16.11.2011 do isplate

na iznos od 84,73 EUR od 16.12.2011 do isplate

na iznos od 91,47 EUR od 16.01.2012 do isplate

na iznos od 94,06 EUR od 16.02.2012 do isplate

na iznos od 90,09 EUR od 16.03.2012 do isplate

na iznos od 90,65 EUR od 16.04.2012 do isplate

na iznos od 93,23 EUR od 16.05.2012 do isplate

na iznos od 94,69 EUR od 16.06.2012 do isplate

na iznos od 91,56 EUR od 16.07.2012 do isplate

na iznos od 90,40 EUR od 16.08.2012 do isplate

na iznos od 83,87 EUR od 16.09.2012 do isplate

na iznos od 90,06 EUR od 16.10.2012 do isplate

na iznos od 93,43 EUR od 16.11.2012 do isplate

na iznos od 91,19 EUR od 16.12.2012 do isplate

na iznos od 84,96 EUR od 16.01.2013 do isplate

na iznos od 88,00 EUR od 16.02.2013 do isplate

na iznos od 87,95 EUR od 16.03.2013 do isplate

na iznos od 93,75 EUR od 16.04.2013 do isplate

na iznos od 80,76 EUR od 16.05.2013 do isplate

na iznos od 82,24 EUR od 16.06.2013 do isplate

na iznos od 82,71 EUR od 16.07.2013 do isplate

na iznos od 82,40 EUR od 16.08.2013 do isplate

na iznos od 85,62 EUR od 16.09.2013 do isplate

na iznos od 87,69 EUR od 16.10.2013 do isplate

na iznos od 88,64 EUR od 16.11.2013 do isplate

na iznos od 92,53 EUR od 16.12.2013 do isplate

na iznos od 88,10 EUR od 16.01.2014 do isplate

na iznos od 81,56 EUR od 16.02.2014 do isplate

na iznos od 84,19 EUR od 16.03.2014 do isplate

na iznos od 81,82 EUR od 16.04.2014 do isplate

na iznos od 78,96 EUR od 16.05.2014 do isplate

na iznos od 79,70 EUR od 16.06.2014 do isplate

na iznos od 82,06 EUR od 16.07.2014 do isplate

na iznos od 82,83 EUR od 16.08.2014 do isplate

na iznos od 83,17 EUR od 16.09.2014 do isplate

na iznos od 85,48 EUR od 16.10.2014 do isplate

na iznos od 87,72 EUR od 16.11.2014 do isplate

na iznos od 87,64 EUR od 16.12.2014 do isplate

na iznos od 145,35 EUR od 16.01.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.02.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.03.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.04.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.05.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.06.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.07.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.08.2015 do isplate

na iznos od 88,03 EUR od 16.09.2015 do isplate

s time da se kamata na sve iznose obračunava po stopi od 15% godišnje sukladno Uredbi Vlade Republike Hrvatske o visini stope zatezne kamate za period do 31.12.2007.god. (NN 72/02), a od 01. 01. 2008. godine do 31.07.2015.god. po eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za 5 postotnih poena (NN 35/05), a od 01.08.2015. godine do 31. prosinca 2022. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a od 1. siječnja 2023. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na sve posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, sve to u roku od 8 dana."

1.1.Prvostupanjskim rješenjem odlučeno je:

"I. Dopušta se preinaka tužbe tužitelja od dana 29. prosinca 2024.

II. Svaka strana snosi svoje troškove postupka."

2.Protiv prvostupanjske presude i rješenja pod točkama II. izreke žalbu je podnio tužitelj, pobijajući presudu i rješenje zbog svih žalbenih razloga predviđenih odredbom članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 148 - pročišćeni tekst, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23, u daljnjem tekstu: ZPP), s prijedlogom da se prvostupanjska presuda i rješenje preinače, podredno da se ukinu i predmet vrati sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.

3.Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba tužitelja je osnovana.

5. Predmet spora je isplata iz osnove razlike kamatnih stopa prvotno ugovorene kamatne stope i kamatnih stopa koje su se mijenjale tijekom isplate kredita i iz osnove tečajnih razlika zbog promjene tečaja zbog valutne klauzule CHF sa zateznim kamatama zbog utvrđenja ništetnim odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli vezanoj za CHF iz Ugovora o kreditu kojeg je tužitelj zaključio s tuženikom 30. kolovoza 2006. te odluka o parničnom trošku.

6. Među parničnim strankama nije sporno da su sklopile Ugovor o kreditu broj: 9011476794 od 30. kolovoza 2006., prema kojem je tuženik, kao kreditor, odobrio tužitelju, kao korisniku kredita, potrošački kredit u kunskoj protuvrijednosti iznosa od 62.300,00 CHF obračunat prema srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan korištenja kredita, uz početnu kamatnu stopu od 4,75 %, time da je člankom 4. tog ugovora ugovorena promjenjiva kamatna stopa u skladu s Odlukom o kamatnim stopama ili drugim aktom kreditora, a u članku 1., 5., 6. i 7. valuta CHF.

7. Međutim, stranke su 4. prosinca 2015. sklopile Dodatak tog ugovora kojim su izmijenjene odredbe osnovnog ugovora, a temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/15, dalje: ZID ZPK/15), na način da su ugovor konvertirale u EUR.

8. U svezi s pitanjem valjanosti i pravnim učincima sporazuma o konverziji sklopljenog na osnovi ZID ZPK/15 izjasnio se Vrhovni sud Republike Hrvatske u oglednom sporu broj Gos-1/2019 rješenjem od 4. ožujka 2020.:

„Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/15) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.“

9. Nadalje, Vrhovni sud u obrazloženju zauzetog pravnog shvaćanja ističe da je ZID ZPK poseban zakon (lex specialis) u odnosu na opća pravila obveznog prava, odnosno Zakon o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 11/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, dalje: ZOO/05), te da je riječ o izvanrednoj, jednokratnoj i retroaktivnoj mjeri (intervenciji) zakonodavca, kao i da ne mogu opća pravila ZOO/05 o ništetnosti ili izostajanju pravnih učinaka u dijelu u kojem su u eventualnoj koliziji s režimom ZID ZPK-a o konverziji, dovesti do ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji pod pretpostavkom da je sporazum sklopljen sukladno prisilnim propisima ZID ZPK-a.

10. Sporazum bez obzira je li sklopljen u formi tzv. dodatka - aneksa ili ugovora predstavlja novu pravnu osnovu koja svoje izvorište ima u prisilnom propisu ocijenjenom suglasnim s Ustavom Republike Hrvatske (rešenje Ustavnog suda RH broj U-I-3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017.).

11. Slijedom iznesenog, kao odlučno u postupku je trebalo utvrditi je li dodatak ugovora o kreditu sklopljen u skladu s uvjetima iz ZID ZPK-a, jer ako jeste, radilo bi se o valjanom sporazumu o konverziji koji proizvodi pravne učinke, te kojim je uspostavljena nova pravna osnova u pogledu prava i obveza ugovornih strana.

12. Pritom je skrenuti pozornost kako se u rješenju Vrhovnog suda RH broj Gos-1/2019 također ukazuje da su oni sporazumi o konverziji koji su sklopljeni u skladu s ZID ZPK valjani i proizvode pravne učinke bez obzira što je pravomoćno presuđeno da su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli izraženoj u CHF.

13. Posebice glede postojanja, odnosno nepostojanja interesa za zahtjeve da se utvrde ništetnima pojedine odredbe ugovora o kreditu prethodno vezanih uz CHF, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a uglavnom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima.

14. Dakle, potrebno je utvrditi je li konverzija napravljena zakonito i računski točno, iznos preplate iz članka 19.c stavak 1. točka 5. ZID ZPK-a, ako je ona utvrđena, odnosno manje plaćeni iznos iz članka 19.c stavak 1. točka 6. ZID ZPK-a ako je on utvrđen, kao i postoje li razlozi eventualne nevaljanosti ugovora koji izviru iz općeg obveznog uređenja, neovisnih o posebnom zakonskom uređenju ZID ZPK-a te je li njome uspostavljena (ili barem ublažena) narušena ravnoteža u odnosima trgovaca i potrošača. Naime, nalaz i mišljenje sudskog vještaka za financije i bankarstvo PKR je nedorečen jer ovaj vještak u svom nalazu i mišljenju navodi da je konverzija napravljena zakonito na način da je preplaćeni iznos uračunat u buduću isplatu po kreditu, a isto tako navodi da konverzijom kredita tužitelju nije umanjena u cijelosti obveza u daljnjoj otplati odnosno da nije stavljen u položaj u kojem bi bio da je kredit obračunat od isplate do dana konverzija po početno ugovorenoj kamatnoj stopi i tečaju. Upravo na visinu tog iznosa se trebao očitovati sudski vještak. Radi toga se za sada ne može utvrditi o kojim iznosima se radi što je bitno vezano za postavljeni kondemnatorni tužbeni zahtjev iz tih dviju osnova čija ništetnost je utvrđena.

15. Navedena utvrđenja predstavljaju relevantne okolnosti koje Vrhovni sud RH spominje i u svojem rješenju iz oglednog spora i to kao eventualne osnove za postavljanje deklaratornih i kondemnatornih zahtjeva potrošača koji su konvertirali svoj kredit.

16. Kako je u rečenom ostvaren žalbeni razlog pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja, valjalo je na temelju odredbe članka 370. ZPP-a ukinuti prvostupanjsku presudu u pobijanom odbijajućem dijelu pod točkom II. izreke i rješenje pod točkom II. izreke u pogledu parničnog troška i predmet u tom dijelu vratiti istom sudu radi održavanja nove glavne rasprave.

17. U nastavku postupka sud prvog stupnja razmotriti će ono na što je u ovoj odluci ukazano odnosno je li osnovan kondemnatorni zahtjev korisnika kredita nakon sklopljenog sporazuma o konverziji i u kojim iznosima, nakon čega će ponovno odlučiti o zahtjevu tužitelja, a time i o ukupnim troškovima postupka, i to na temelju savjesne i brižljive ocjene svakog dokaza zasebno i svih dokaza zajedno, odnosno na temelju rezultata cjelokupnog postupka - odlukom o predmetu spora s obrazloženjem prema odredbi članka 338. stavak 4. ZPP-a.

Split, 10. prosinca 2025.

PREDSJEDNIK VIJEĆA

Marko Pribisalić