Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-778/2025-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sudaca Marije Bušković predsjednice vijeća, Emira Čustovića člana vijeća i suca izvjestitelja i Noemi Butorac članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja AČ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojega zastupa punomoćnik Hrvoje Šutalo, odvjetnik u Zajedničkom odvjetničkom uredu Glavaš & Šutalo u Vinkovcima, protiv tuženika Zagrebačke banke d.d., Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB: 92963223473, kojega kao punomoćnik zastupa Kruno Knežević, odvjetnik u Odvjetničkom društvu Metelko, Knežević & Partneri d.o.o., Zagreb, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tuženikovoj žalbi podnesenoj protiv presude Općinskog suda u Osijeku, broj P-541/2021-28 od 23. listopada 2025., u sjednici održanoj 10. prosinca 2025.

p r e s u d i o i r i j e š i o  j e

Žalba se djelomično uvažava, a djelomično odbija kao neosnovana te se presuda Općinskog suda u Osijeku, broj P-541/2021-28 od 23. listopada 2025.

a) potvrđuje u točki I. i II. izreke

b) ukida u točkama III., IV. i V. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjski je sud presudio:

"I. Utvrđuje se ništetnom odredba članka 2. Ugovora o kreditu broj 3208663991 zaključen 22.3.2007. u dijelu u kojem se navodi da je kamatna stopa promjenjiva u skladu sa Odlukom o kamatnim stopama kreditora, bez navođenja ikakvih objektivnih parametara za promjenu iste , koji Ugovor je zaključen između tužitelja AČ, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnika kredita u visini novčanog iznosa od 133.480,00 CHF u protuvrijednosti u kn po srednjem tečaju kreditora na dan korištenja i Zagrebačka banka d.d. Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB 92963223473, te stoga isti članak ne proizvodi nikakav pravni učinak za ugovorne stranke.

II. Utvrđuje se ništetnom odredba članka 7. istog Ugovora o kreditu kojima se regulira otplata kredita u jednakim mjesečnim anuitetima u CHF u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju kreditora za valutu ugovora (CHF), odnosno primjena valutne klauzule (otplate mjesečnih anuiteta vezanu uz tečaj CHF na dan plaćanja anuiteta) tijekom trajanja otplate po predmetnom Ugovoru o kreditu. III. Nalaže se tuženiku Zagrebačka banka d,d. Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB 92963223473, da tužitelju MČ, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], s naslova povrata preplaćenog iznosa otplate kredita temeljem ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi izvrši isplatu novčanog iznosa od 4.740,96 EUR sa zakonskim zateznim kamatama na iznose

28,70 eura počevši od 1 studeni 2007 do isplate

28,96 eura počevši od 1 prosinac 2007 do isplate

28,99 eura počevši od 1 siječanj 2008 do isplate

29,48 eura počevši od 1 veljača 2008 do isplate

56,50 eura počevši od 1 ožujak 2008 do isplate

57,27 eura počevši od 1 travanj 2008 do isplate

55,60 eura počevši od 1 svibanj 2008 do isplate

55,05 eura počevši od 1 lipanj 2008 do isplate

55,80 eura počevši od 1 srpanj 2008 do isplate

54,60 eura počevši od 1 kolovoz 2008 do isplate

54,78 eura počevši od 1 rujan 2008 do isplate

55,59 eura počevši od 1 listopad 2008 do isplate

60,37 eura počevši od 1 studeni 2008 do isplate

56,86 eura počevši od 1 prosinac 2008 do isplate

60,76 eura počevši od 1 siječanj 2009 do isplate

61,29 eura počevši od 1 veljača 2009 do isplate

61,55 eura počevši od 1 ožujak 2009 do isplate

60,92 eura počevši od 1 travanj 2009 do isplate

60,83 eura počevši od 1 svibanj 2009 do isplate

59,84 eura počevši od 1 lipanj 2009 do isplate

58,96 eura počevši od 1 srpanj 2009 do isplate

83,29 eura počevši od 1 kolovoz 2009 do isplate

84,20 eura počevši od 1 rujan 2009 do isplate

83,68 eura počevši od 1 listopad 2009 do isplate

83,18 eura počevši od 1 studeni 2009 do isplate

84,34 eura počevši od 1 prosinac 2009 do isplate

85,44 eura počevši od 1 siječanj 2010 do isplate

86,60 eura počevši od 1 veljače 2010 do isplate

86,30 eura počevši od 1 ožujak 2010 do isplate

88,25 eura počevši od 1 travanj 2010 do isplate

87,74 eura počevši od 1 svibanj 2010 do isplate

78,59 eura počevši od 1 lipanj 2010 do isplate

83,48 eura počevši od 1 srpanj 2010 do isplate

82,37 eura počevši od 1 kolovoz 2010 do isplate

86,55 eura počevši od 1 rujan 2010 do isplate

84,34 eura počevši od 1 listopada 2010 do isplate

82,69 eura počevši od 1 studeni 2010 do isplate

64,02 eura počevši od 1 prosinac 2010 do isplate

66,30 eura počevši od 1 siječanj 2011 do isplate

64,65 eura počevši od 1 veljača 2011 do isplate

64,89 eura počevši od 1 ožujak 2011 do isplate

63,71 eura počevši od 1 travanj 2011 do isplate

64,07 eura počevši od 1 svibanj 2011 do isplate

68,10 eura počevši od 1 lipanj 2011 do isplate

68,67 eura počevši od 1 srpanj 2011 do isplate

61,58 eura počevši od 1 kolovoz 2011 do isplate

60,22 eura počevši od 1 rujan 2011 do isplate

58,10 eura počevši od 1 listopad 2011 do isplate

58,04 eura počevši od 1 studeni 2011 do isplate

57,81 eura počevši od 1 siječanj 2012 do isplate

59,43 eura počevši od 1 veljače 2012 do isplate

59,46 eura počevši od 1 ožujak 2012 do isplate

58,92 eura počevši od 1 travanj 2012 do isplate

59,14 eura počevši od 1 svibanj 2012 do isplate

59,47 eura počevši od 1 lipanj 2012 do isplate

59,11 eura počevši od 1 srpanj 2012 do isplate

59,14 eura počevši od 1 kolovoz 2012 do isplate

58,83 eura počevši od 1 rujan 2012 do isplate

58,24 eura počevši od 1 listopad 2012 do isplate

58,95 eura počevši od 1 studeni 2012 do isplate

59,21 eura počevši od 1 prosinac 2012 do isplate

59,11 eura počevši od 1 siječanj 2013 do isplate

58,07 eura počevši od 1 veljača 2013 do isplate

58,79 eura počevši od 1 ožujak 2013 do isplate

58,97 eura počevši od 1 travanj 2013 do isplate

58,63 eura počevši od 1 svibanj 2013 do isplate

57,67 eura počevši od 1 lipanj 2013 do isplate

57,07 eura počevši od 1 srpanj 2013 do isplate

57,60 eura počevši od 1 kolovoz 2013 do isplate

57,97 eura počevši od 1 rujan 2013 do isplate

58,90 eura počevši od 1 listopad 2013 do isplate

58,39 eura počevši od 1 studeni 2013 do isplate

58,61 eura počevši od 1 prosinac 2013 do isplate

58,80 eura počevši od 1 siječanj 2014 do isplate

uvećano za pripadajuću zateznu kamatu na svaki pojedinačni iznos i to po kamatnoj stopi u visini od 15% godišnje do 31.12.2007. godine, nadalje u visini eskontne stope HNB-a važeće zadnjeg dana polugodišta koje prethodi tekućem polugodištu uvećane za pet postotnih poena do 31. srpnja 2015. g., te na dalje po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotnih poena, tekućom do 31. prosinca 2022. godine, a od 01. siječnja 2023. godine uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka (u nastavku ESB) primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, do isplate.

IV. Nalaže se tuženiku Zagrebačka banka d,d. Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB 92963223473, da tužitelju MČ, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], s naslova povrata preplaćenih iznosa otplate kredita temeljem ništetne odredbe o valutnoj klauzuli izvrši isplatu novčanog iznosa od 14.291,79 EUR sa zakonskim zateznim kamatama na iznose

1,78 eura počevši od 1 ožujak 2008 do isplate

10,07 eura počevši od 1 travanj 2008 do isplate

43,66 eura počevši od 1 studeni 2008 do isplate

5,62 eura počevši od 1 prosinac 2008 do isplate

47,85 eura počevši od 1 siječanj 2009 do isplate

53,58 eura počevši od 1 veljača 2009 do isplate

56,47 eura počevši od 1 ožujak 2009 do isplate

49,61 eura počevši od 1 travanj 2009 do isplate

48,61 eura počevši od 1 svibanj 2009 do isplate

37,87 eura počevši od 1 lipanj 2009 do isplate

28,40 eura počevši od 1 srpanj 2009 do isplate

31,70 eura počevši od 1 kolovoz 2009 do isplate

38,72 eura počevši od 1 rujan 2009 do isplate

34,72 eura počevši od 1 listopad 2009 do isplate

30,82 eura počevši od 1 studeni 2009 do isplate

39,77 eura počevši od 1 prosinac 2009 do isplate

48,25 eura počevši od 1 siječanj 2010 do isplate

57,18 eura počevši od 1 veljača 2010 do isplate

54,84 eura počevši od 1 ožujak 2010 do isplate

69,87 eura počevši od 1 travanj 2010 do isplate

66,00 eura počevši od 1 svibanj 2010 do isplate

73,57 eura počevši od 1 lipanj 2010 do isplate

116,13 eura počevši od 1 srpanj 2010 do isplate

106,44 eura počevši od 1 kolovoz 2010 do isplate

142,79 eura počevši od 1 rujan 2010 do isplate

123,62 eura počevši od 1 listopad 2010 do isplate

109,20 eura počevši od 1 studeni 2010 do isplate

153,05 eura počevši od 1 prosinac 2010 do isplate

180,17 eura počevši od 1 siječanj 2011 do isplate

160,51 eura počevši od 1 veljača 2011 do isplate

163,39 eura počevši od 1 ožujak 2011 do isplate

149,27 eura počevši od 1 travanj 2011 do isplate

153,63 eura počevši od 1 svibanj 2011 do isplate

201,63 eura počevši od 1 lipanj 2011 do isplate

208,38 eura počevši od 1 srpanj 2011 do isplate

261,51 eura počevši od 1 kolovoz 2011 do isplate

242,22 eura počevši od 1 rujan 2011 do isplate

212,17 eura počevši od 1 listopad 2011 do isplate

211,38 eura počevši od 1 studeni 2011 do isplate

208,10 eura počevši od 1 prosinac 2011 do isplate

219,01 eura počevši od 1 siječanj 2012 do isplate

231,02 eura počevši od 1 veljača 2012 do isplate

231,38 eura počevši od 1 ožujak 2012 do isplate

223,83 eura počevši od 1 travanj 2012 do isplate

226,90 eura počevši od 1 svibanj 2012 do isplate

231,40 eura počevši od 1 lipanj 2012 do isplate

226,55 eura počevši od 1 srpanj 2012 do isplate

226,97 eura počevši od 1 kolovoz 2012 do isplate

222,48 eura počevši od 1 rujan 2012 do isplate

214,19 eura počevši od 1 listopad 2012 do isplate

224,30 eura počevši od 1 studeni 2012 do isplate

227,97 eura počevši od 1 prosinac 2012 do isplate

226,50 eura počevši od 1 siječanj 2013 do isplate

211,75 eura počevši od 1 veljača 2013 do isplate

221,97 eura počevši od 1 ožujak 2013 do isplate

224,32 eura počevši od 1 travanj 2013 do isplate

219,72 eura počevši od 1 svibanj 2013 do isplate

206,12 eura počevši od 1 lipanj 2013 do isplate

197,68 eura počevši od 1 srpanj 2013 do isplate

205,16 eura počevši od 1 kolovoz 2013 do isplate

210,32 eura počevši od 1 rujan 2013 do isplate

223,49 eura počevši od 1 listopad 2013 do isplate

216,24 eura počevši od 1 studeni 2013 do isplate

219,48 eura počevši od 1 prosinac 2013 do isplate

222,14 eura počevši od 1 siječanj 2014 do isplate

227,20 eura počevši od 1 veljača 2014 do isplate

232,51 eura počevši od 1 ožujak 2014 do isplate

229,79 eura počevši od 1 travanj 2014 do isplate

224,49 eura počevši od 1 svibanj 2014 do isplate

222,10 eura počevši od 1 lipanj 2014 do isplate

223,15 eura počevši od 1 srpanj 2014 do isplate

229,81 eura počevši od 1 kolovoz 2014 do isplate

236,62 eura počevši od 1 rujan 2014 do isplate

236,02 eura počevši od 1 listopad 2014 do isplate

239,44 eura počevši od 1 studeni 2014 do isplate

243,83 eura počevši od 1 prosinac 2014 do isplate

242,35 eura počevši od 1 siječanj 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 veljača 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 ožujak 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 travanj 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 svibanj 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 lipanj 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 srpanj 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 kolovoz 2015 do isplate

245,13 eura počevši od 1 rujan 2015 do isplate uvećano za pripadajuću zateznu kamatu na svaki pojedinačni iznos i to po kamatnoj stopi u visini eskontne stope HNB-a važeće zadnjeg dana polugodišta koje prethodi tekućem polugodištu uvećane za pet postotnih poena do 31. srpnja 2015. g., te na dalje po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotnih poena, tekućom do 31. prosinca 2022. godine, a od 01. siječnja 2023. godine uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka (u nastavku ESB) primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, do isplate.

V. Nalaže se tuženiku Zagrebačka banka d,d. Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB 92963223473, da tužitelju MČ, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], naknadi parnične troškove u iznosu od 4.915,00 EUR sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od dana donošenja presude, odnosno od 23. listopada 2025., do isplate, u visini stope određene člankom 29. Zakona o obveznim odnosima koja se za svako polugodište određuje uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka (u nastavku ESB) primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, do isplate"

2. Protiv prvostupanjske presude tuženik je pravodobno podnio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 153/23 – dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti presudu i odbiti tužbeni zahtjev ili presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je pravovremena i dopuštena.

5. Žalba je djelomično osnovana.

6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o namjenskom kreditu broj 3208663991 od 22. ožujka 2007. (Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, a u kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak.

6.1. Predmet spora je i zahtjev za isplatu novčane svote od 4.740,96 eur na ime preplaćenih kamata i novčane svote od 14.291,79 eur na ime ugovorene valutne klauzule u CHF, dakle, isplata stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi Ugovora sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja.

7. Među strankama nije sporno da su sklopile Ugovor, da je kreditor odobrio korisniku kredita kunsku protuvrijednosti iznosa od 133.480,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita, s rokom otplate od 15 godina po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu te da je ugovorena godišnja kamatna stopa u visini od 4,40 %.

7.1. Nije sporno da su stranke sklopile dodatak uz ugovor o kreditu 13. siječnja 2016. s učinkom od 30. rujna 2015. kojim je provedena konverzija prema Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

8. Sporno je je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužitelj u otplati kredita platio uslijed promjene tečaja u odnosu na tečaj koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule, odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je u odnosu na točku III. i IV. izreke prvostupanjske presude ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju žalitelj ukazuje u žalbi jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

10. Pravilno je prvostupanjski sud prihvatio tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak, zaključivši da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužitelj prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenja iz presude Trgovačkog suda u Zagrebu. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno zaključuje da je prema citiranom članku 502.c ZPP-a navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

10.1. Tužiteljevo pravo da se pozove na pravna utvrđenja iz navedenih presuda temelji se na odredbi članka 118. ZZP-a prema kojoj odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz članka 106. stavak 1. tog Zakona u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača obvezuje i ostale sudove u postupku koje potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika. Pored navedenog prvostupanjski sud je u postupku utvrdio činjenice i dao razloge zbog čega smatra ugovornu odredbu o valutnoj klauzuli ništetnom.

11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda tužitelj sklapanjem dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

11.1. Niti jednom odredbom ZID ZPK/15, a ni Dodatkom ugovora, koji je sklopljen primjenom ZID ZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZID ZPK/15, nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi i o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZID ZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona, a potrošači također nisu mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja dodatka ugovora.

12. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZID ZPK/15 proizlazi da bi mu to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz članaka 323. stavak 1., 324. i 1111. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 145/23 i 155/23 - dalje: ZOO). Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede u djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom, učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

13. Iako Aneks ne sadrži odredbe koje bi regulirale pravo na restituciju valja skrenuti pozornost da se dvojbene ili nerazumljive odredbe tumače u skladu koji je povoljniji za potrošača (članka 86. stavak 1. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj: 96/03, 46/07 i 79/07 – dalje: ZZP/03), članka 101. stavak 1. Zakona o zaštiti potrošača - "Narodne novine", broj:79/07, 125/07, 79/09, 89/09, 133/09, 78/12, 56/13 i 41/14 – dalje: ZZP/07 i članka 54. stavak 1. Zakona o zaštiti potrošača -"Narodne novine", broj: 41/14, 110/15, 14/19 i 19/22 – dalje: ZZP/14. Dakle, kada bi odredbe Aneksa ugovora i bile dvojbene, a one to nisu, trebale bi se tumačiti na način koji je povoljniji za potrošača, dakle, na način da potrošač ima pravo na restituciju.

14. Tužiteljevo pravo na restituciju moglo je prestati odricanjem, ali nije ni na taj način prestalo.

15. Sud EU je u odluci u predmetu C-452/18 od 9. srpnja 2020. zauzeo pravno shvaćanje po kojemu ugovorna odredba koji su sklopili potrošač, s jedne strane, i prodavatelj robe ili pružatelj usluge, s druge strane, koja se može utvrditi nepoštenom u sudskom postupku može valjano obnoviti i potrošač se nakon sklapanja sporazuma, kojim se zamjenjuje ništetna ugovorna odredba novom odredbom, može odreći zaštite (prava na restituciju) koju mu pruža Direktiva 93/13, pod uvjetom da je dao slobodan i informiran pristanak na to odricanje i da je znao čega se takvim pristankom odriče, te da je bio upoznat sa iznosom koji bi mu pripao temeljem nepoštenih ugovornih odredbi.

16. Tužitelj se, kao prvo, nije odrekao prava na restituciju, a i kada bi se tumačilo drukčije odredbe Aneksa ugovora bjelodano je da nije ispunjen jedan od prethodno navedenih uvjeta za valjanost odricanja. Naime, tužiteljica nije znala čega se odriče (npr. za preplatu zbog ništetnosti odredbe o valutnoj klauzuli nije ni mogla znati jer još uvijek nije bilo utvrđeno da je i ta odredba ništetna), a ni tuženik ne tvrdi da ga je informirao o relevantnim činjenicama.

17. Za primijetiti je i to da je Europski sud za ljudska prava u predmetu A protiv Republike Hrvatske između ostalog naveo " da banka potpisivanjem anexa (dodatka ugovora o kreditu) nije udovoljila tužbenom zahtjevu", a tužitelj je u tom postupku tražio određenu novčanu svotu zbog preplate temeljem ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, pa se može opravdano zaključiti da Europski sud za ljudska prava smatra da sklapanjem ugovora o konverziji nije udovoljeno zahtjevu temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu.

18. U nastavku postupka sud će cijeniti osnovanost tužbenog zahtjeva vodeći računa o izrečenim shvaćanjima u ovoj odluci.

19. Prema stajalištu ovog suda sklapanjem aneksa ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredba ZID ZKP/15 tužitelj nije izgubio pravo potraživati preplaćene iznose temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu, pa s obzirom na izvršenu konverziju ima pravo na eventualnu razliku preplaćenih iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora i svote koju je dobila u konverziji.

20. Međutim, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

20.1. Iz članka 5. dodatka Ugovoru o kreditu proizlazi da preplata po izvršenoj konverziji iznosi 69.928,38 HRK, a prvostupanjski sud nije dao razlog je li iznos koji je tuženik stekao bez osnove, odnosno iznos koji je tužitelj preplatio umanjio za navedeni iznos dobiven po osnovi konverzije.

21. U nastavku postupka sud će ocijeniti osnovanost tužbenog zahtjeva vodeći računa o izrečenim shvaćanjima u ovoj odluci da sklapanjem dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema ZID ZKP/15 tužitelj nije izgubio pravo potraživati preplaćene iznose temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu, pa s obzirom na izvršenu konverziju ima pravo na eventualnu razliku preplaćenih iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora i svote koju je dobio u konverziji.

22. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora, to je ukinuta i odluka o parničnim troškovima temeljem odredbe članka 166. ZPP-a u vezi s odredbom članka 154. stavak 1. ZPP-a.

23. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci i to pod točkom a. izreke ove presude temeljem članka 368. stavak 1. ZPP-a i pod točkom b. izreke ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 10. prosinca 2025.

Predsjednica vijeća:

Marija Bušković