Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-589/2025-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sutkinje Noemi Butorac, kao predsjednice vijeća, Kate Brajković kao sutkinje izvjestiteljice i članice vijeća i Emira Čustović, kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice ID, OIB: [osobni identifikacijski broj] iz [adresa], zastupana po punomoćniku Goranu Devrnji, odvjetniku u Zagrebu, protiv tuženika Addiko bank d.d., OIB: 14036333877 iz Zagreba, Slavonska avenija 6, zastupan po punomoćniku Toniju Smrčeku, odvjetniku u Zagrebu, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika, izjavljenoj protiv presude Općinskog građanskog suda u Zagrebu, broj P-4575/2022-56 od 7. srpnja 2025. u sjednici vijeća održanoj dana 19. studenog 2025.

r i j e š i o  j e

I Prihvaća se u žalba tuženika kao osnovana i ukida se presuda Općinskog građanskog suda u Zagrebu, broj P-4575/2022-56 od 7. srpnja 2025. i vraća sudu prvog stupnja na ponovno odlučivanje

II Odbija se zahtjev tuženika za naknadom troškova žalbenog postupka.

Obrazloženje

1.Prvostupanjskom presudom suđeno je:

"I Nalaže se tuženiku Addiko Bank d.d., OIB: 14036333877, Slavonska avenija 6, Zagreb, isplatiti tužiteljici ID, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], iznos od 53.709,02 € zajedno sa zateznim kamatama tekućim na iznos od:

- na iznos od 7,87 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 6,16 s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 1,28 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 60,59 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 59,83 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 59,20 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 58,78 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 58,85 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 58,99 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 91,18 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 90,91 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 91,53 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 91,87 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 93,60 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 94,26 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 182,55 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 176,97 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 175,20 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 177,38 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 174,18 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 174,34 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 176,74 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 241,22 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 194,83 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 277,10 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 289,33 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 294,85 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 279,62 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 282,53 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 259,25 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 242,10 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 246,65 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 259,96 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 254,91 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 245,77 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 262,91 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 276,67 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 296,22 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 291,74 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 318,29 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 313,25 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 327,10 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 408,00 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 390,51 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 443,94 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 425,48 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 395,79 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 458,43 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 513,06 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 457,59 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 478,94 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 454,16 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 458,67 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 563,56 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 573,77 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 661,40 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 616,39 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 567,11 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 513,03 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 509,35 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 532,11 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 551,96 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 554,62 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 540,89 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 550,16 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 556,50 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 545,83 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 548,64 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 540,64 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 523,60 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 542,02 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 550,86 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 544,42 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 509,67 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 539,19 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 542,05 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 530,20 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 498,25 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 493,29 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 502,13 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 516,59 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 533,70 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 525,81 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 532,85 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 531,77 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 399,11 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 409,97 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 405,43 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 395,03 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 391,70 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 394,23 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 405,01 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 407,08 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 418,88 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 421,48 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 427,32 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 423,88 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 424,84 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 517,65 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 360,16 € s kta od dana 04.02.2016. do isplate

- na iznos od 15.207,54 € od dana 04.02.2016. do isplate

s zakonskim zateznim kamatama tekućim od dospijeća svakog pojedinog iznosa do 31.12.2022. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena koju kamatnu stopu utvrđuje HNB prema čl. 29. st. 2. i 8. Zakona o obveznim odnosima, a od 01.01.2023. do 29.12.2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 (tri) postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve to u roku od 15 dana.

II. Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877, Slavonska Avenija 6, Zagreb, isplatiti tužiteljici ID, OIB: [osobni identifikacijski broj] [adresa], iznos od 16.179,91 EUR, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama počev od 04.02.2016. do isplate po stopi koja se određuje, do 31.12.2022. za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a do 31.12.2023. za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena, sve u roku 15 dana.

III. Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877, Zagreb, Slavonska avenija 6, naknaditi tužiteljici ID, OIB: [osobni identifikacijski broj] iz [adresa], parnični trošak u iznosu od 21.900,00 € s zakonskim zateznim kamatama tekućim od 07. srpnja 2025.g. pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve to u roku od 15 dana."

2. Protiv prvostupanjske presude, tuženik je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti prvostupanjsku presudu te odbiti tužbeni zahtjev kao neosnovan, a tužiteljici naloži platiti parnične troškove žalitelju, uključujući i troškove žalbe.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je osnovana.

5. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je zahtjev za isplatu stečenog bez osnove, a koje je tuženik stekao na osnovu ništetnih odredbi Ugovora o kreditu broj 016- 1833/2006 od 20. srpnja 2006 (Dalje: Ugovor), sklopljenog između tužiteljice kao korisnika kredita i tuženika kao kreditora, a kojim je tužitelju odobren kredit u visini kunske protuvrijednosti iznosa od 267.100,00 CHF. Tužiteljica zahtjev temelji na ništetnoj odredbi o valutnoj klauzuli i promjenjivoj ugovorenoj kamatnoj stopi, pa zahtijeva isplatu stečenog bez osnove na temelju tih ništetnih odredaba ugovora, sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa do dana plaćanja, a koji zahtjev se temelji na članku 323. i 1115. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, dalje: ZOO. Predmet spora je i zahtjev za isplatu više plaćene glavnice koji iznos predstavlja razliku između glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i tečaju na dan konverzije za EUR, tj. glavnice iz ugovora o konverziji.

6. Među strankama nije sporno da su tužiteljica i tuženik zaključili ugovor o kreditu 20. srpnja 2006., te da je kreditor odobrio korisniku kredita stambeni kredit u kunskoj protuvrijednosti iznos od 267.100,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita s rokom vraćanja od 360 mjeseci protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu, uz ugovorenu redovnu godišnju kamatnu stopu od 3,88 % u vrijeme sklapanja Ugovora, promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama Kreditora.

7. Nije sporno da su stranke 1. veljače 2016. sklopile dodatak ugovoru o kreditu s učinkom od 30. rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

8. Sporno je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužiteljica u otplati kredita platila uslijed promjene kamatne stope i promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

10. Pravilno je prvostupanjski sud zaključio da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužiteljica prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema citiranom članku 502.c ZPP navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

12. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

13. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1., 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

14. Međutim, unatoč svemu gore navedenome, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

15.Iz stanja spisa nije razvidno da li je prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzet u obzir iznos preplate priznat u konverziji, odnosno da li je visina stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi iz Ugovora umanjena za iznos preplate po izvršenoj konverziji, čime je počinjena bitna povreda odredbi parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP-a. U nastavku postupka sud treba utvrditi visinu preplate na osnovi promjenljive kamatne stope i valutne klauzule, je li glavnica kod sklapanja ugovora o konverziji manje umanjena, i ako jeste koliko, te od dobivenog iznosa odbiti iznos dobiven u konverziji.

16. Prema stavu i ovog drugostupanjskoga suda tužiteljici pripada pravo na isplatu manje umanjene glavnice kod otplate kredita koji iznos predstavlja utjecaj kamatne stope i rasta tečaja na razliku u glavnici prilikom konverzije kredita, tj. razliku između glavnice utvrđene aneksom ugovora o kreditu s učinkom od 30. rujna 2015. i glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i to sa zateznim kamatama od dana sklapanja aneksa uz ugovor o kreditu (tzv. više plaćena glavnica).

17. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti, kojom će se odlučiti i o troškovima ovog žalbenog postupka.

18. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 19. studenog 2025.

Predsjednica vijeća:

Noemi Butorac