Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-435/2025-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sutkinje Noemi Butorac, kao predsjednice vijeća, Kate Brajković kao sutkinje izvjestiteljice i članice vijeća i Emira Čustović, kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice ŽR, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], zastupane po punomoćniku Krunoslavu Markovinoviću, odvjetniku iz Bjelovara, OIB: [osobni identifikacijski broj], protiv tuženika Privredne banke Zagreb d.d., OIB: 02535697732, Zagreb, Radnička cesta 50, zastupanog po punomoćnima iz Odvjetničkog društva Leko i Partneri iz Zagreba, OIB: 35913314365, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika, izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Bjelovaru, Stalna služba u Pakracu, broj P-879/2021-57 od 24. lipnja 2025. u sjednici vijeća održanoj dana 19. studenog 2025.

r i j e š i o  j e

Prihvaća se u žalba tuženika kao osnovana i ukida se u pobijanom dijelu (točka I i III) presuda Općinskog suda u Bjelovaru, Stalna služba u Pakracu, broj P-879/2021-57 od 24. lipnja 2025. i vraća sudu prvog stupnja na ponovno odlučivanje.

Obrazloženje

1.Prvostupanjskom presudom suđeno je:

"I

Nalaže se tuženiku Privrednoj banci Zagreb d.d., OIB: 02535697732, Zagreb, Radnička cesta 50, da tužiteljici ŽR, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], plati:

1/ na ime ukupne prebijene razlike zbog promjene kamatne stope i povećanog tečaja valute CHF, novčani iznos od 8.229,90 EUR (osam-tisućadvjesto-dvadeset- devet EUR i devedeset centi), zajedno sa pripadajućom zakonskom zateznom kamatom koja na iznose od:

- 35,73 EUR teče od 1. rujna 2007. godine do isplate,

- 35,70 EUR teče od 1. listopada 2007. godine do isplate,

- 35,67 EUR teče od 1. studenog 2007. godine do isplate,

- 35,63 EUR teče od 1. prosinca 2007. godine do isplate,

- 35,60 EUR teče od 1. siječnja 2008. godine do isplate,

- 35,57 EUR teče od 1. veljače 2008. godine do isplate,

- 62,18 EUR teče od 1. ožujka 2008. godine do isplate,

- 62,12 EUR teče od 1. travnja 2008. godine do isplate,

- 62,06 EUR teče od 1. svibnja 2008. godine do isplate,

- 62,01 EUR teče od 1. lipnja 2008. godine do isplate,

- 61,95 EUR teče od 1. srpnja 2008. godine do isplate,

- 61,90 EUR teče od 1. kolovoza 2008. godine do isplate,

- 61,83 EUR teče od 1. rujna 2008. godine do isplate,

- 61,78 EUR teče od 1. listopada 2008. godine do isplate,

- 61,72 EUR teče od 1. studenog 2008. godine do isplate,

- 61,66 EUR teče od 1. prosinca 2008. godine do isplate,

- 61,60 EUR teče od 1. siječnja 2009. godine do isplate,

- 61,53 EUR teče od 1. veljače 2009. godine do isplate,

- 61,48 EUR teče od 1. ožujka 2009. godine do isplate,

- 61,41 EUR teče od 1. travnja 2009. godine do isplate,

- 61,34 EUR teče od 1. svibnja 2009. godine do isplate,

- 61,29 EUR teče od 1. lipnja 2009. godine do isplate,

- 61,23 EUR teče od 1. srpnja 2009. godine do isplate,

- 74,23 EUR teče od 1. kolovoza 2009. godine do isplate,

- 74,70 EUR teče od 1. rujna 2009. godine do isplate,

- 74,38 EUR teče od 1. listopada 2009. godine do isplate,

- 72,03 EUR teče od 1. studenoga 2009. godine do isplate,

- 75,54 EUR teče od 3. prosinca 2009. godine do isplate,

- 79,29 EUR teče od 1. siječnja 2010. godine do isplate,

- 84,19 EUR teče od 2. veljače 2010. godine do isplate,

- 82,84 EUR teče od 2. ožujka 2010. godine do isplate,

- 89,27 EUR teče od 1. travnja 2010. godine do isplate,

- 87,88 EUR teče od 5. svibnja 2010. godine do isplate,

- 90,19 EUR teče od 2. lipnja 2010. godine do isplate,

- 109,04 EUR teče od 2. srpnja 2010. godine do isplate,

- 116,74 EUR teče od 3. kolovoza 2010. godine do isplate,

- 113,60 EUR teče od 1. rujna 2010. godine do isplate,

- 116,27 EUR teče od 12. listopada 2010. godine do isplate,

- 105,45 EUR teče od 3. studenoga 2010. godine do isplate,

- 105,73 EUR teče od 1. prosinca 2010. godine do isplate,

- 123,35 EUR teče od 1. siječnja 2011. godine do isplate,

- 111,12 EUR teče od 1. veljače 2011. godine do isplate,

- 114,65 EUR teče od 2. ožujka 2011. godine do isplate,

- 108,09 EUR teče od 2. travnja 2011. godine do isplate ,

- 110,77 EUR teče od 3. svibnja 2011. godine do isplate,

- 117,72 EUR teče od 2. lipnja 2011. godine do isplate,

- 83,63 EUR teče od 2. srpnja 2011. godine do isplate,

- 105,00 EUR teče od 2. kolovoza 2011. godine do isplate,

- 116,39 EUR teče od 2. rujna 2011. godine do isplate,

- 82,55 EUR teče od 2. listopada 2011. godine do isplate,

- 81,70 EUR teče od 3. studenog 2011. godine do isplate,

- 80,20 EUR teče od 2. prosinca 2011. godine do isplate,

- 86,97 EUR teče od 3. siječnja 2012. godine do isplate,

- 85,93 EUR teče od 1. veljače 2012. godine do isplate,

- 89,08 EUR teče od 2. ožujka 2012. godine do isplate,

- 86,12 EUR teče od 1. travnja 201 2. godine do isplate,

- 87,90 EUR teče od 1. svibnja 2012. godine do isplate,

- 90,01 EUR teče od 2. lipnja 201 2. godine do isplate,

- 87,80 EUR teče od 4. srpnja 2012. godine do isplate,

- 88,11 EUR teče od 31. srpnja 2012. godine do isplate,

- 105,13 EUR teče od 1. rujna 2012. godine do isplate,

- 85,78 EUR teče od 28. rujna 2012. godine do isplate,

- 83,37 EUR teče od 1 . studenog 2012. godine do isplate,

- 94,14 EUR teče od 2. prosinca 2012. godine do isplate,

- 89,35 EUR teče od 1. siječnja 2013. godine do isplate,

- 84,91 EUR teče od 2. veljače 2013. godine do isplate,

- 88,50 EUR teče od 1. ožujka 2013. godine do isplate,

- 88,42 EUR teče od 30. ožujka 2013. godine do isplate,

- 86,67 EUR teče od 1. svibnja 2013. godine do isplate,

- 80,99 EUR teče od 1. lipnja 2013. godine do isplate,

- 80,83 EUR teče od 2. srpnja 2013. godine do isplate,

- 82,08 EUR teče od 1. kolovoza 2013. godine do isplate,

- 82,73 EUR teče od 1. rujna 2013. godine do isplate,

- 86,12 EUR teče od 1. listopada 2013. godine do isplate,

- 82,70 EUR teče od 1. studenog 2013. godine do isplate,

- 83,67 EUR teče od 1. prosinca 2013. godine do isplate,

- 84,26 EUR teče od 3. siječnja 2014. godine do isplate,

- 76,60 EUR teče od 2. veljače 2014. godine do isplate,

- 78,21 EUR teče od 2. ožujka 2014. godine do isplate,

- 77,96 EUR teče od 1. travnja 2014. godine do isplate,

- 106,81 EUR teče od 21. svibnja 2014. godine do isplate,

- 89,59 EUR teče od 1. lipnja 2014. godine do isplate,

- 97,04 EUR teče od 1. srpnja 2014. godine do isplate,

- 91,07 EUR teče od 30. srpnja 2014. godine do isplate,

- 104,33 EUR teče od 31. kolovoza 2014. godine do isplate,

- 93,43 EUR teče od 1. listopada 2014. godine do isplate,

- 96,94 EUR teče od 29. listopada 2014. godine do isplate,

- 97,95 teče od 30. studenog 2014. godine do isplate,

- 97,01 teče od 20. prosinca 2014. godine do isplate,

- 97,03 EUR teče od 1. veljače 2015. godine do isplate,

- 97,41 EUR teče od 1. ožujka 2015. godine do isplate,

- 97,41 EUR teče od 29. ožujka 2015. godine do isplate,

- 98,15 EUR teče od 28. travnja 2015. godine do isplate,

- 98,15 EUR teče od 27. svibnja 2015. godine do isplate,

- 98,15 EUR teče od 1. srpnja 2015. godine do isplate,

- 98,15 EUR reče od 1. kolovoza 2015. godine do isplate,

- 119,26 EUR teče od 26. kolovoza 2015. godine do isplate,

- 98,15 EUR teče od 1. listopada 2015. godine do isplate,

po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, tekućom od dana dospijeća svakog pojedinačnog iznosa do 31. srpnja 2015. godine, a od 1. kolovoza 2015. godine pa do isplate po stopi koja se određuje uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, odnosno sukladno odredbi članka 29. stavka 2. Zakona o obveznim odnosima,

2/ na ime razlike glavnica odnosno razlika efekta konverzije na preostalu glavnicu u odnosu na efekt ništetne valutne klauzule na preostalu glavnicu, novčani iznos od 2.689,18 EUR (dvije-tisuće-šesto-osamdesetdevet-eura i osamnaest-centi), uvećano za zakonsku zateznu kamatu po stopi koja se određuje uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena odnosno sukladno odredbi članak 29. stavak 2. Zakona o obveznim odnosima, tekućom od 1. listopada 2015. godine do isplate,

sve u roku od 15 dana.

II. Djelomično se odbija kao neosnovan tužbeni zahtjev za isplatu, i to u dijelu iznad iznosa dosuđenog pod točkom I. 1/ od 8.229,90 EUR pa do tužbom početno zatraženog iznosa od 13.030,60 EUR / 98.179,02 Kn.

III. Nalaže se tuženiku Privrednoj banci Zagreb d.d., OIB: 02535697732, Zagreb, Radnička cesta 50, da tužiteljici tužiteljice ŽR, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], naknadi parnične troškove u iznosu od 1.783,18 EUR (tisuću-sedamsto-osamdeset-tri eura i osamnaest centi), zajedno sa pripadajućom zakonskom zateznom kamatom po stopi koja se određuje uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena odnosno sukladno odredbi članka 29. stavka 2. Zakona o obveznim odnosima, tekućom od dana donošenja ove presude 24. lipnja 2025. pa do isplate, sve u roku 15 dana.

IV. Djelomično se odbija kao neosnovan sporedni zahtjev tužbe za naknadu parničnih troškova, i to u dijelu koji se odnosi na tijek zakonskih zateznih kamata tekućih na dosuđeni iznos naknade parničnih troškova iz točke III. za razdoblje od dana podnošenja tužbe 3. lipnja 2019. pa do dana 23. lipnja 2025."

2. Protiv prvostupanjske presude, u točki I i III tuženik je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti prvostupanjsku presudu te odbiti tužbeni zahtjev kao neosnovan, a tužiteljici naloži platiti parnične troškove žalitelju, uključujući i troškove žalbe.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je osnovana.

5. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je zahtjev za isplatu stečenog bez osnove, a koje je tuženik stekao na osnovu ništetnih odredbi Ugovora o kreditu broj 9011591329 od 27. lipnja 2006. (Dalje: Ugovor), sklopljenog između tužiteljice kao korisnika kredita i tuženika kao kreditora, a kojim je tužiteljici odobren kredit u visini kunske protuvrijednosti iznosa od 93.400,00 CHF. Tužiteljica zahtjev temelji na ništetnoj odredbi o valutnoj klauzuli i promjenjivoj ugovorenoj kamatnoj stopi, pa zahtijeva isplatu stečenog bez osnove na temelju tih ništetnih odredaba ugovora, sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa do dana plaćanja, a koji zahtjev se temelji na članku 323. i 1115. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, dalje: ZOO. Predmet spora je i zahtjev za isplatu više plaćene glavnice koji iznos predstavlja razliku između glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i tečaju na dan konverzije za EUR, tj. glavnice iz ugovora o konverziji.

6. Među strankama nije sporno da su tužiteljica i tuženik zaključili ugovor o kreditu 27. lipnja 2006., te da je kreditor odobrio korisniku kredita stambeni kredit u kunskoj protuvrijednosti iznos od 93.400,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita s rokom vraćanja od 360 mjeseci protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu, uz ugovorenu redovnu godišnju kamatnu stopu od 3,31 % u vrijeme sklapanja Ugovora, promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama Kreditora.

7. Nije sporno da su stranke 25. siječnja 2016. sklopile dodatak ugovoru o kreditu s učinkom od 30. rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

8. Sporno je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužiteljica u otplati kredita platila uslijed promjene kamatne stope i promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

10. Pravilno je prvostupanjski sud zaključio da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužiteljica prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema citiranom članku 502.c ZPP navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

12. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona, a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

13. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

14. Međutim, unatoč svemu gore navedenome, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

15. Iz stanja spisa nije razvidno da li je prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzet u obzir iznos preplate priznat u konverziji, odnosno da li je visina stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi iz Ugovora umanjena za iznos preplate po izvršenoj konverziji, čime je počinjena bitna povreda odredbi parničnog postupka iz članka 354 stavak 2. točka 11. ZPP-a.

16. Prema stavu i ovog drugostupanjskoga suda tužiteljici pripada pravo na isplatu manje umanjene glavnice kod otplate kredita koji iznos predstavlja utjecaj kamatne stope i rasta tečaja na razliku u glavnici prilikom konverzije kredita, tj. manje umanjenu glavnicu kod konverzije kredita zajedno sa zakonskim zateznim kamatama koje teku od 30. rujna 2015. pa do dana plaćanja.

17. Prema stavu i ovog drugostupanjskoga suda tužiteljici pripada pravo na isplatu manje umanjene glavnice kod otplate kredita koji iznos predstavlja utjecaj kamatne stope i rasta tečaja na razliku u glavnici prilikom konverzije kredita, tj. razliku između glavnice utvrđene aneksom ugovora o kreditu s učinkom od 30. rujna 2015. i glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i to sa zateznim kamatama od dana sklapanja aneksa uz ugovor o kreditu (tzv. više plaćena glavnica).

18. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti, kojom će se odlučiti i o troškovima ovog žalbenog postupka.

19. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 19. studenog 2025.

Predsjednica vijeća:

Noemi Butorac