Republika Hrvatska

Općinski sud u Karlovcu

Stalna služba u Ogulinu

Bernardina Frankopana 1

47300 Ogulin

Broj: P-539/2023-22

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski sud u Karlovcu, Stalna služba u Ogulinu, po sucu Mimi Mrvoš, u pravnoj stvari tužiteljice LM, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa Boris Grgurić, odvj. u Ogulinu, protiv tuženika Erste & Steiermaerkische bank d.d., Rijeka, Jadranski trg 3a, OIB: 23057039320, kojeg zastupa OD Metelko i dr. iz Zagreba, radi isplate, nakon zaključene glavne i javne rasprave 5. studenog 2025., u nazočnosti punomoćnika tužitelja Borisa Grgurića, odvj. iz Ogulina a u odsutnosti tuženog, na ročištu za objavu i uručenje presude 13. studenog 2025.,

p r e s u d i o  j e:

I. Utvrđuje se ništetnom odredba članka 7. stavka 2 ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160 / 51400607-5102351421 od 19. travnja 2005. godine sklopljenog između tužene ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a i tužiteljice LM iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] u dijelu u kojem se protuvrijednost mjesečnog anuiteta podmiruje u kunama obračunatim po srednjem tečaju banke za švicarski franak na dan dospijeća, odnosno na dan plaćanja ukoliko se plaćanje vrši prije roka dospijeća.

II. Utvrđuje se ništetnom odredba članka 4. ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160 /51400607-5102351421 od 19. travnja 2005. godine sklopljenog između tužene ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a i tužiteljice LM iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] u dijelu u kojem se određuje da je kamatna stopa promjenjiva sukladno odluci Banke.

III. Nalaže se tuženoj ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a isplatiti tužiteljici LM iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] na ime preplaćenog iznosa po izmijenjenim kamatnim stopama i tečajnoj razlici po ugovoru o kreditu broj 2402006-1031262160 /51400607-5102351421 od 19.travnja 2005. godine iznos od 2.546,24 EUR (slovima: dvijetisućepetstočetrdesetšest eura i 24 centa) s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom tekućom na pojedine iznose od dana 01.09.2010. godine do 30.06.2011. godine po stopi od 14% godišnje, od 01.07.2011. godine do 31.07.2015. godine po stopi od 12% godišnje, od 01.08.2015. godine do 31.12.2022. po stopi koja je jednaka uvećanju prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a od 01.01.2023. godine do isplate po stopi nastaloj uvećanjem referentne stope ESB primijenjene na glavne operacije refinanciranja prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta uvećanoj za 3 postotna poena, od dana podnošenja tužbe do isplate, u roku 15 dana:

- na iznos od 5,18 EUR od 11.09.2010. godine do isplate,

- na iznos od 25,15 EUR od 13.10.2010. godine do isplate,

- na iznos od 26,82 EUR od 12.11.2010. godine do isplate,

- na iznos od 32,00 EUR od 11.12.2010. godine do isplate,

- na iznos od 40,44 EUR od 13.01.2011. godine do isplate,

- na iznos od 32,20 EUR od 11.02.2011. godine do isplate,

- na iznos od 33,94 EUR od 10.03.2011. godine do isplate,

- na iznos od 30,44 EUR od 12.04.2011. godine do isplate,

- na iznos od 35,51 EUR od 10.05.2011. godine do isplate,

- na iznos od 44,96 EUR od 10.06.2011. godine do isplate,

- na iznos od 47,08 EUR od 08.07.2011. godine do isplate,

- na iznos od 72,29 EUR od 10.08.2011. godine do isplate,

- na iznos od 49,34 EUR od 09.09.2011. godine do isplate,

- na iznos od 42,83 EUR od 11.10.2011. godine do isplate,

- na iznos od 43,46 EUR od 09.11.2011. godine do isplate,

- na iznos od 43,49 EUR od 10.12.2011. godine do isplate,

- na iznos od 48,64 EUR od 14.01.2012. godine do isplate,

- na iznos od 50,08 EUR od 14.02.2012. godine do isplate,

- na iznos od 50,20 EUR od 10.03.2012. godine do isplate,

- na iznos od 48,63 EUR od 07.04.2012. godine do isplate,

- na iznos od 49,17 EUR od 08.05.2012. godine do isplate,

- na iznos od 51,10 EUR od 09.06.2012. godine do isplate,

- na iznos od 49,04 EUR od 07.07.2012. godine do isplate,

- na iznos od 49,65 EUR od 08.08.2012. godine do isplate,

- na iznos od 45,79 EUR od 11.09.2012. godine do isplate,

- na iznos od 46,98 EUR od 06.10.2012. godine do isplate,

- na iznos od 49,44 EUR od 09.11.2012. godine do isplate,

- na iznos od 48,62 EUR od 08.12.2012. godine do isplate,

- na iznos od 49,73 EUR od 10.01.2013. godine do isplate,

- na iznos od 46,62 EUR od 13.02.2013. godine do isplate,

- na iznos od 46,40 EUR od 09.03.2013. godine do isplate,

- na iznos od 49,82 EUR od 09.04.2013. godine do isplate,

- na iznos od 45,95 EUR od 09.05.2013. godine do isplate,

- na iznos od 43,61 EUR od 08.06.2013. godine do isplate,

- na iznos od 43,06 EUR od 09.07.2013. godine do isplate,

- na iznos od 44,29 EUR od 09.08.2013. godine do isplate,

- na iznos od 45,13 EUR od 07.09.2013. godine do isplate,

- na iznos od 48,34 EUR od 08.10.2013. godine do isplate,

- na iznos od 47,12 EUR od 09.11.2013. godine do isplate,

- na iznos od 48,91 EUR od 11.12.2013. godine do isplate,

- na iznos od 44,16 EUR od 18.01.2014. godine do isplate,

- na iznos od 47,19 EUR od 08.02.2014. godine do isplate,

- na iznos od 47,89 EUR od 08.03.2014. godine do isplate,

- na iznos od 46,85 EUR od 08.04.2014. godine do isplate,

- na iznos od 46,25 EUR od 09.05.2014. godine do isplate,

- na iznos od 45,40 EUR od 07.06.2014. godine do isplate,

- na iznos od 46,49 EUR od 09.07.2014. godine do isplate,

- na iznos od 47,98 EUR od 09.08.2014. godine do isplate,

- na iznos od 49,22 EUR od 10.09.2014. godine do isplate,

- na iznos od 48,57 EUR od 08.10.2014. godine do isplate i

- na iznos od 310,27 EUR od 08.11.2014. godine do isplate, sve u roku 15 dana.

IV Nalaže se tuženoj ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a naknaditi tužiteljici LM iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] prouzročene parnične troškove u iznosu od 1.983,38 eura zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim na taj iznos od dana 13. studenog 2025. do isplate, u roku 15 dana.

Obrazloženje

1. Tužiteljica je u tužbi ustvrdila da je kod tuženika podignula kredit broj kreditno računa 5102351421 od dana 19.4.2005. na iznos od 23.200,00 CHF-a i to stambeni kredit u kunskoj protuvrijednosti i početno ugovorenom promjenjivom kamatnom stopom od 5,49 % godišnje na rok otplate od 120 mjeseci u mjesečnim anuitetima od 251,67 CHF.

Tužiteljica navodi da se kamatna stopa mijenjala po jednostranoj odluci tuženog i korisnik kredita nije mogao utjecati na visinu kamatne stope već je nastavio plaćati anuitete po tako povećanoj kamatnoj stopi bez mogućnosti pregovaranja i utjecaja tužiteljice kao korisnice kredita.

Tužiteljica navodi da su odredbe o kreditu ništetne u točci 8 Ugovora, jer se ima smatrati da je ugovorena kamatna stopa za cijelo vrijeme trajanja Ugovora o kreditu do potpisivanja aneksa u visini od 5,49 % godišnje, a također i ugovorna obveza iz točke 7,2 Ugovora o kreditu kojom je određeno da će se mjesečni anuiteti plaćati uplatom potrebnog iznosa u kunskoj protuvrijednosti po prodajnom tečaju za valutu Ugovora (CHF) prema tečajnoj listi banke na dan dospijeća. Na ovakav način rate otplate kredita su znatno povećane i prema otplatnom planu tužiteljica je trebala ukupno platiti 136.158,48 kn, a zatvaranjem kredita u studenom 2014. platila je iznos od 166.244,88 kn, a što čini razliku od 30.086,40 kn sa pripadajućim kamatama na pojedine mjesečne iznose.

Tužiteljica tvrdi da je tužena kao poslovna banka na nepošten način stekla dio novčanih sredstava zbog promjene tečaja ugovorene valute i promjene kamatne stope prema internim odlukama tužene, a koje odredbe su već proglašene u presudama Pž- 7129/13 i P-1401/12, kao nepoštene, pa stoga tužiteljica predlaže da se utvrde ništetnim odredbe članka 7. stavak 2. Ugovora i odredbe članka 4. Ugovora o kreditu i da tužena tužiteljici plati preplaćene iznose po izmijenjenim kamatnim stopama, kao i trošak postupka.

2. Tuženik u odgovoru na tužbu osporio je osnov i visinu tužbenog zahtjeva, istakao je prigovor zastare jer se na potrošača u postupku naknade štete primjenjuje trogodišnji rok zastare budući da je tužba podnesena 6. lipnja 2022. i primjenjuje se trogodišnji zastarni rok u kojem potrošači u zaštiti svojih interesa mogu pokrenuti postupak radi naknade štete, istakao je prigovor nenadležnosti suda, očitovao se o statusu tužitelja kao potrošača, osporio je da bi se radilo o nedopuštenoj i nepoštenoj primjeni valutne klauzule izražene u CHF jer su iste dispozitivne naravi i primjenjuju se automatski kada ne postoji drugačiji dogovor među strankama i tuženik je imao informiranost i tužiteljica je imala sav pristup informacijama u fazi pregovora, a prvenstveno u reklamnom materijalu kao i oglasima i tuženik u konkretnom slučaju nije postigao ekstra profit. Istakao je prigovor "preplate" tečajnih razlika koje se moraju uzeti u obzir prilikom izračuna za manje plaćene iznose s osnove tečaja i kamatne stope.

3. Sud je prije svega cijenio istaknuti prigovor nenadležnosti suda u konkretnom slučaju da se ovdje radi o ugovornoj odredbi o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo i što uzrokuje znatnu neravnotežu o pravima i obavezama ugovornih strana, jer radi ostvarivanja svojih prava tužiteljica mora putovati ukoliko bi se sud oglasio nenadležnim i izlagati se znatnom gubitku vremena i trošku, upitna je njena mogućnost dolaska na drugi sud i trošak kojem bi bila izložena kao i ostale okolnosti koje se uzimaju u obzir, a osim toga kredit je podignut u poslovnici tuženog, upravo iz razloga kako bi sve bilo dostupno građanima koji tu prebivaju.

3.1. Nadalje sud je cijenio i istaknuti prigovor zastare i stao na stanovište da isti nije osnovan i ovdje se primjenjuje zastarni rok od 5 godina jer se radi o restitucijskom zahtjevu prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve što su primile na temelju ništetnog ugovora prema odredbi članka 332. stavak 1. Zakona o obveznim odnosima (NN.35/05…….- ZOO-a). U postupku je utvrđeno da je u kolektivnom sporu utvrđena ništetnost odredbi ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF i promjenjivom kamatnom stopom koju su jednostrano mijenjali kreditori, te u ovom postupku nije potrebno u konkretnom sporu ponovo utvrđivati jesu li sporne odredbe Ugovora o kreditu ništetne s obzirom da je temeljem članka 502 c Zakona o parničnom postupku (ZPP-a) i članka 118. Zakona o zaštiti potrošača, utvrđena povezanost za postojanje povrede propisa zaštite potrošača iz članka 106. stavak 1. ZPP-a i obvezna primjena utvrđivanja ništetnosti u konkretnom sporu. Stoga utvrđena ništetnost i nepoštenost pojedinih odredbi potrošačkog ugovora u kolektivnom sporu ne može osporiti da ne postoji ništetnost i nepoštenost takvih odredbi u pojedinačnom sporu u odnosu na istovrsni ugovor (Rev.3142/2018).

4. Sud je u daljnjem tijeku postupka na temelju Ugovora o kreditu zaključenog između stranaka, obavijesti o promjeni kamatnih stopa po predmetnom kreditu, pregleda prometa po partiji kredita za razdoblje 2.5.2005. do 19.11.2014. na iznos kredita od 23.200,00 CHF u kunskoj vrijednosti proveo vještačenje radi utvrđenja visine sredstava koje tužiteljica primila od tuženika po predmetnom kreditu, visine preplate po osnovi povišenja kamatnih stopa tijekom trajanja ugovora o kreditu, povišenja uplata koje je tužiteljica izvršila po osnovi povišenja tečaja valute CHF za vrijeme trajanja kredita i postojanja eventualnih negativnih razlika za vrijeme plaćanja kredita po tvrtki Ručević vještačenja d.o.o. iz Zagreba.

5. Vještak je u svojem nalazu ustvrdio:

- ako se promatraju samo iznosi koje je tužiteljica više platila, tada slijedi: a) razlika obveza u razdoblju od dana dospijeća prve obveze (1. lipnja 2005.) do dana konačne otplate kredita (19. studenog 2014.), a koja proizlazi iz promjene kamatne stope u razdoblju otplate kredita, iznosi ukupno 76,13 CHF, odnosno 47,89 EUR (zbroj pojedinačnih konvertiranih iznosa razlika); pojedini mjesečni iznosi razlika dani su u stupcu 'm' Tabele 1 iz nalaza (u valuti CHF), odnosno u stupcu 'p' Tabele 1 iz nalaza

(u valuti EUR) (samo pozitivni iznosi),

b) razlika obveza u razdoblju od dana dospijeća prve obveze (1. lipnja 2005.) do dana konačne otplate kredita (19. studenog 2014.), a koja proizlazi iz promjene tečaja u razdoblju otplate kredita, iznosi ukupno 2.771,63 EUR (zbroj pojedinačnih konvertiranih iznosa razlika); pojedini mjesečni iznosi razlika dani su u stupcu 'r' ' Tabele 1 iz nalaza (u valuti EUR) (samo pozitivni iznosi),

- ako se promatraju svi iznosi (pozitivni i negativni), tada slijedi:

a) manje plaćeni iznosi u razdoblju od dana dospijeća prve obveze (1. lipnja 2005.) do dana konačne otplate kredita (19. studenog 2014.), a koji proizlaze iz promjene kamatne stope u razdoblju otplate kredita, iznosi ukupno 23,58 CHF, odnosno 14,64 EUR (zbroj pojedinačnih konvertiranih iznosa razlika); pojedini mjesečni iznosi razlika dani su u stupcu 'm' Tabele 1 iz nalaza (u valuti CHF), odnosno u stupcu 'p' Tabele 1 iz nalaza (u valuti EUR) (svi iznosi),

b) razlika obveza u razdoblju od dana dospijeća prve obveze (1. lipnja 2005.) do dana konačne otplate kredita (19. studenog 2014.), a koja proizlazi iz promjene tečaja u razdoblju otplate kredita, iznosi ukupno 2.546,24 EUR (zbroj pojedinačnih konvertiranih iznosa razlika); pojedini mjesečni iznosi razlika dani su u stupcu 'r' ' Tabele 1 iz nalaza (u valuti EUR) (svi iznosi).

6. Tužiteljica nije imala primjedbi na nalaz i specificirala je tužbeni zahtjev podneskom od 24.9.2025., uz napomenu da zbirni iznosi negativnih i pozitivnih razlika u cijelosti se prebijaju, tako da preostaje pozitivna razlika 5,18 eura i tužiteljica potražuje ukupnu razliku od 2.546,24 eura sa pojedinim naznačenim mjesečnim iznosima i pripadajućom kamatom.

6.1. Tuženi se nije očitovao na nalaz vještaka, ali je dostavio podnesak da odustaje od saslušanja tužiteljice i djelatnika banke.

7. Sud je prihvatio nalaz vještaka kao stručan i objektivan, i kako u postupku nije bilo daljnjih dokaza i prijedloga radi utvrđenja sud je stao na stanovište da je ništetna odredba članka 7. stavak 2. Ugovora o kreditu 5102351421 od 19.4.2025., a koji ugovor su sklopile ugovorne stranke, kao i da su ništetne odredbe članka 4. istog kredita u kojem se je kamatna stopa promjenjivala sukladno odluci banke, te da je nastala razlika od 2.546,24 eura a koji iznos je u obavezi naknaditi tužena, kao i da je utvrđena i pozitivna razlika od 5,18 eura i stoga je sud u cijelosti udovoljio tužbenom zahtjevu.

8. Tužitelj je postavio zahtjev za trošak postupka i tužitelju u cijelosti pripada trošak postupka jer je u cijelosti uspio sa tužbenim zahtjevom gotovo u cijelosti u odnosu na iznos koji je bio u prijeboju tuženog, sve odredbom čl. 154. st. 1. u vezi čl. 155. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91… - ZPP).

8.1. Sud je tužitelju priznao trošak zastupanja u osobi odvjetnika sukladno odvjetničkoj tarifi i to prema Tbr. 7/1 za sastav tužbe, zastupanje na dva ročišta prema Tbr. 9. (28.11.2022. i 5.11.2025.), sastav dva obrazložena podneska prema Tbr. 8/1 (6.9.2022. i 24.9.2025.), za svaku radnju 250,00 eura sa PDV-om, sastav žalbe 250,00 eura što ukupno iznosi 1.500,00 eura, trošak vještačenja u iznosu od 400,00 eura, pristojba na tužbu i presudu u iznosu od 86,38 eura, odnosno ukupno 1.983,38 eura.

9. Na parnični trošak dosuđena je zatezna kamata od dana donošenja ove presude do isplate temeljem odredbe članka 30. stavka 2. Ovršnog zakona („Narodne novine“ broj 112/12, 25/13, 9/14, 55/16 i 73/17) po stopi iz članka 29. stavka 2. Zakona o obveznim odnosima.

10. Slijedom iznesenog presuđeno je kao u izreci.

U Ogulinu 13. studenog 2025.

S u d a c

Mima Mrvoš

Uputa o pravnom lijeku

1. Stranci koja je pristupila na ročište za objavu rok za žalbu teče od dana tog ročišta. Rok za žalbu je 15 dana. Žalba se dostavlja u dovoljnom broju primjeraka za sud i stranke ovom sudu za sud drugog stupnja.

2. Stranci koja nije pristupila na ročište za objavu presude, a o njemu je uredno obaviještena, rok za žalbu teče od dana tog ročišta. Rok za žalbu je 15 dana. Žalba se dostavlja u dovoljnom broju primjeraka za sud i stranke ovom sudu za sud drugog stupnja.

3. Stranci koja nije pristupila na ročište za objavu presude, a o njemu nije uredno obaviještena, rok za žalbu teče od dana dostave pisanog otpravka presude. Rok za žalbu je 15 dana. Žalba se dostavlja u dovoljnom broju primjeraka za sud i stranke ovom sudu za sud drugog stupnja.

Dostaviti:

1. Odvj. Boris Grgurić, Ogulin

2. OD Metelko & Partneri, Zagreb