Republika Hrvatska

Županijski sud u Zagrebu

Trg Nikole Šubića Zrinskog 5

Poslovni broj: Gž-3710/2025-2

R E P U B L I K A  H R V A T S K A

R J E Š E N J E

Županijski sud u Zagrebu, kao drugostupanjski sud, u vijeću sastavljenom od sudaca Vlatke Fresl Tomašević, predsjednice vijeća, Ilijane Petyo, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Tomislava Aralice, člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja PC iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa punomoćnik Boris Grgurić, odvjetnik u Ogulinu, protiv tuženika Erste & Steiermaerkische bank d.d., Rijeka, Jadranski trg 3a, OIB: 23057039320, kojeg zastupa punomoćnica Eva Habdija, odvjetnica u Odvjetničkom društvu Hanžeković & Partneri d.o.o., Zagreb, Radnička cesta 22, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Karlovcu, Stalna služba u Ogulinu, poslovni broj P- 887/2019-36 od 4. travnja 2025., u sjednici vijeća održanoj 4. studenog 2025.,

r i j e š i o  j e

I. Ukida se presuda Općinskog suda u Karlovcu, Stalna služba u Ogulinu, poslovni broj P-887/2019-36 od 4. travnja 2025. i predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje, pred drugog suca pojedinca.

II. O troškovima nastalim u povodu žalbe odlučit će se konačnom odlukom.

Obrazloženje

1.Prvostupanjskom presudom je suđeno:

" I. Nalaže se tuženoj ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, isplatiti tužitelju PC iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], na ime neopravdanih opomena po ugovoru o [broj kredita] od 01.07.2005. godine iznos od 145,99 eura / 1.100,00 kn zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim na taj iznos od 31.07.2013. godine do 31.07.2015. godine po stopi od 12% godišnje, a od 01.08.2015. godine do isplate po stopi koja je jednaka uvećanju prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, od dana podnošenja tužbe do isplate, u roku 15 dana od donošenja prvostupanjske odluke pod prijetnjom ovrhe.

II. Nalaže se tuženoj ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, isplatiti tužitelju PC iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], na ime povišenog deviznog tečaja švicarskog franka za pojedine otplatne rate po ugovoru o [broj kredita] od 01.07.2005. godine iznos od 14.622,58 eura / 110.173,34 kn zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim na pojedine iznose od dana dospijeća do 30.06.2011. godine po stopi od 14% godišnje, od 01.07.2011. godine do 31.07.2015. godine po stopi od 12% godišnje, a od 01.08.2015. godine do isplate po stopi koja je jednaka uvećanju prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, od dana podnošenja tužbe do isplate, kako slijedi:

- na iznos od 18,13 eura/ 136,58 kn od dana 02.06.2010. godine do isplate,

- na iznos od 103,63 eura/ 780,80 kn od dana 02.07.2010. godine do isplate,

- na iznos od 115,75 eura/ 872,10 kn od dana 02.08.2010. godine do isplate,

- na iznos od 132,49 eura/ 998,23 kn od dana 02.09.2010. godine do isplate,

- na iznos od 128,67 eura/ 969,48 kn od dana 01.10.2010. godine do isplate,

- na iznos od 118,05 eura/ 889,46 kn od dana 01.11.2010. godine do isplate,

- na iznos od 171,71 eura/ 1.293,76 kn od dana 01.12.2010. godine do isplate,

- na iznos od 166,52 eura/ 1.254,65 kn od dana 01.01.2011. godine do isplate,

- na iznos od 167,58 eura/ 1.262,61 kn od dana 01.02.2011. godine do isplate,

- na iznos od 177,55 eura/ 1.337,75 kn od dana 01.03.2011. godine do isplate,

- na iznos od 166,88 eura/ 1.257,38 kn od dana 01.04.2011. godine do isplate,

- na iznos od 196,41 euro/ 1.472,32 kn od dana 01.05.2011. godine do isplate,

- na iznos od 229,84 eura/ 1.731,71 kn od dana 01.06.2011. godine do isplate,

- na iznos od 284,74 eura/ 2.145,41 kn od dana 01.07.2011. godine do isplate,

- na iznos od 303,06 eura/ 2.283,43 kn od dana 01.08.2011. godine do isplate,

- na iznos od 243,72 eura/ 1.836,32 kn od dana 01.09.2011. godine do isplate,

- na iznos od 216,96 eura/ 1.634,71 kn od dana 01.10.2011. godine do isplate,

- na iznos od 213,17 eura/ 1.606,17 kn od dana 01.11.2011. godine do isplate,

- na iznos od 234,07 eura/ 1.763,57 kn od dana 01.12.2011. godine do isplate,

- na iznos od 247,82 eura/ 1.867,23 kn od dana 01.01.2012. godine do isplate,

- na iznos od 252,30 eura/ 1.900,99 kn od dana 01.02.2012. godine do isplate,

- na iznos od 246,67 eura/ 1.858,55 kn od dana 01.03.2012. godine do isplate,

- na iznos od 248,88 eura/ 1.875,20 kn od dana 01.04.2012. godine do isplate,

- na iznos od 255,79 eura/ 1.927,27 kn od dana 01.05.2012. godine do isplate,

- na iznos od 253,31 eura/ 1.908,60 kn od dana 01.06.2012. godine do isplate,

- na iznos od 248,96 eura/ 1.875,79 kn od dana 01.07.2012. godine do isplate,

- na iznos od 242,40 eura/ 1.826,34 kn od dana 01.08.2012. godine do isplate,

- na iznos od 225,02 eura/ 1.695,45 kn od dana 01.09.2012. godine do isplate,

- na iznos od 246,44 eura/ 1.856,77 kn od dana 01.10.2012. godine do isplate,

- na iznos od 249,29 eura/ 1.878,29 kn od dana 01.11.2012. godine do isplate,

- na iznos od 246,44 eura/ 1.856,77 kn od dana 01.12.2012. godine do isplate,

- na iznos od 220,12 eura/ 1.658,48 kn od dana 01.01.2013. godine do isplate,

- na iznos od 236,91 euro/ 1.784,97 kn od dana 01.02.2013. godine do isplate,

- na iznos od 241,61 euro/ 1.820,39 kn od dana 01.03.2013. godine do isplate,

- na iznos od 246,86 eura/ 1.859,98 kn od dana 01.04.2013. godine do isplate,

- na iznos od 219,17 eura/ 1.651,35 kn od dana 01.05.2013. godine do isplate,

- na iznos od 221,77 eura/ 1.670,96 kn od dana 01.06.2013. godine do isplate,

- na iznos od 220,06 eura/ 1.658,01 kn od dana 01.07.2013. godine do isplate,

- na iznos od 222,91 euro/ 1.679,56 kn od dana 01.08.2013. godine do isplate,

- na iznos od 234,98 eura/ 1.770,48 kn od dana 01.09.2013. godine do isplate,

- na iznos od 235,39 eura/ 1.773,52 kn od dana 01.10.2013. godine do isplate,

- na iznos od 242,92 eura/ 1.830,28 kn od dana 01.11.2013. godine do isplate,

- na iznos od 244,11 eura/ 1.839,25 kn od dana 01.12.2013. godine do isplate,

- na iznos od 249,52 eura/ 1.880,02 kn od dana 01.01.2014. godine do isplate,

- na iznos od 251,70 eura/ 1.896,46 kn od dana 01.02.2014. godine do isplate,

- na iznos od 254,06 eura/ 1.914,22 kn od dana 01.03.2014. godine do isplate,

- na iznos od 245,99 eura/ 1.853,40 kn od dana 01.04.2014. godine do isplate,

- na iznos od 243,78 eura/ 1.836,78 kn od dana 01.05.2014. godine do isplate,

- na iznos od 244,26 eura/ 1.840,36 kn od dana 01.06.2014. godine do isplate,

- na iznos od 251,33 eura/ 1.893,69 kn od dana 01.07.2014. godine do isplate,

- na iznos od 253,98 eura/ 1.913,63 kn od dana 01.08.2014. godine do isplate,

- na iznos od 258,07 eura/ 1.944,40 kn od dana 01.09.2014. godine do isplate,

- na iznos od 263,85 eura/ 1.988,02 kn od dana 01.10.2014. godine do isplate,

- na iznos od 268,19 eura/ 2.020,65 kn od dana 01.11.2014. godine do isplate,

- na iznos od 266,78 eura/ 2.010,07 kn od dana 01.12.2014. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.01.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.02.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.03.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.04.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.05.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.06.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.07.2015. godine do isplate,

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.08.2015. godine do isplate i

- na iznos od 270,32 eura/ 2.036,75 kn od dana 01.09.2015. godine do isplate, u roku 15 dana od donošenja prvostupanjske odluke pod prijetnjom ovrhe.

III. Nalaže se tuženoj ERSTE & STEIERMAERKISCHE BANK d.d., OIB: 23057039320, Rijeka, Jadranski trg 3a, naknaditi tužitelju PC iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], prouzročene parnične troškove u iznosu od 4.395,03 eura zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim na taj iznos od dana presuđenja 4. srpnja 2025., pa do isplate, u roku 15 dana."

2. Tuženik je podnio žalbu kojom pobija presudu prvostupanjskog suda iz svih žalbenih razloga iz čl. 353. st. 1. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91, 91/92, 58/93, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP), predlažući preinačiti presudu i tužbeni zahtjev odbaciti odnosno odbiti kao neosnovan, podredno ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno odlučivanje. Potražuje trošak žalbe.

3. Na žalbu je odgovoreno.

4. Žalba tuženika je osnovana.

5. Ovaj drugostupanjski sud je na temelju čl. 365. st. 2. Zakona o parničnom postupku - "Narodne novine", broj 148/11 - službeni pročišćeni tekst, 25/13, 89/14; dalje ZPP/11) u svezi s čl. 117. st. 1. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj 70/19) ispitao pobijanu presudu u granicama razloga navedenih u žalbama, pazeći po službenoj dužnosti na bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. toč. 2., 4., 8., 9., 11., 13. i 14. ZPP/11 i na pravilnu primjenu materijalnog prava.

6. U postupku nije bilo sporno da je tužitelj s tuženikom zaključio Ugovor o kreditu 1. srpnja 2005. iz kojeg proizlazi da je tuženik odobrio tužitelju kredit u iznosu od 172.959,25 CHF u kunskoj vrijednosti po srednjem tečaju za CHF Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita, kao stambeni kredit za kupnju nekretnine, na rok otplate od 240 mjeseca, s valutnom klauzulom u CHF, i promjenjivom kamatnom stopom koja u trenutku ugovaranja iznosi 5,45% godišnje. Nadalje, stranke su sklopile Aneks br. 1 Ugovora o kreditu 5. veljače 2016. sukladno odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 102/15, dalje ZID ZPK/15).

7. Prvostupanjski sud za svoju odluku kojom prihvaća zahtjev kojim se nalaže tuženiku isplatiti tužitelju iznos od 145,99 eura na ime neopravdanih opomena po ugovoru o kreditu od 1. srpnja 2005. u obrazloženju nije dao nikakve razloge i presuda se u tom dijelu ne može ispitati, pa je tako ostvarena bitna povreda odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP/11, na koju osnovano ukazuje tuženik.

8. U ocjeni osnovanosti tužbenog zahtjeva glede isplate zbog ništetnosti odredbe o valutnoj klauzuli prvostupanjski sud se poziva na pravna utvrđenja iz presuda Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. te presuda Visokog trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj Pž-7129/13-4 od 13. lipnja 2014. i poslovni broj Pž- 6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. donesenim u kolektivnom sporu koji je pokrenuo Potrošač-Hrvatski savez udruga za zaštitu potrošača protiv više banaka, među kojima je i tuženik, a radi utvrđenja ništetnosti odredaba o promjenjivoj redovnoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli vezanoj na CHF u ugovorima o kreditima koji su zaključeni u određenom vremenskom razdoblju, u kojem razdoblju je sklopljen predmetni Ugovor o kreditu, smatrajući da je prema čl. 138.a ZZP/07,118/ZZP/14 i čl. 502.c ZPP tim pravnim utvrđenjima vezan u ovom postupku, te je nakon provedenog dokaznog postupka u kojem je osim tužitelja saslušana i zaposlenica tuženika, te provedeno financijsko vještačenje, pobijanom presudom primjenom 1111. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23, dalje: ZOO) naložio tuženiku isplatiti tužitelju iznos od 14.622,58 eura/110.173,34 kn sa pripadajućom zakonskom zateznom kamatom koja teče na pojedine iznose, otklanjajući pri tom prigovor zastare tuženika kao neosnovan.

9. Osnovano tuženik navodi u žalbi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. točka 11. ZPP/11 jer za svoju odluku kojom je naložena isplata po osnovi ništetne odredbe o valutnoj klauzuli u CHF nije dao jasne i dostatne razloge, odnosno nije dao odgovor na sve prigovore koje je tuženik iznio u odgovoru na tužbu i tijekom postupka. Prvostupanjski sud se uopćeno pozvao na dokaze koje je proveo zaključujući da je tužitelj dokazao osnovu i visinu svog potraživanja, dakle bez analize činjeničnih navoda tužbe i odgovora na tužbu, osobito pozivanja tuženika na zaključen Aneks br. 1 Ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR i zbog čijeg postojanja tuženik smatra da tužitelj nema pravni interes na utvrđenje ništetnosti odredbi osnovnog ugovora, a niti na isplatu. Dakle, nedostaju razlozi o odlučnim činjenicama, pa presudu ni u tom dijelu nije moguće ispitati.

10. U pogledu materijalnopravnih učinaka izvršene konverzije u skladu sa ZID ZPK/15, a u slučaju ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli u CHF iz potrošačkog ugovora o kreditu, ukazuje se na odluku Vrhovnog suda RH od 21. prosinca 2022. broj Rev 586/2019 u kojoj se navodi da je na 7. sjednici Građanskog odjela VSRH održanoj 13. i 20. prosinca 2022. zauzeto pravno shvaćanje o pravnim učincima sporazuma o konverziji Ugovora o kreditu u CHF u EUR i pravima potrošača, koje prihvaća i ovaj sud i koje glasi: "Potrošač koji je sklopio sporazum o konverziji kredita iz članka 19.c stavka 1. točke 6. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“, broj 102/15 - dalje: ZID ZPK), nakon sklapanja tog sporazuma, ima pravo u skladu s općim propisom iz članka 1111. stavak 1. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05 - dalje: ZOO), na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koje je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije kredita u skladu s člankom 19.c ZID ZPK obračunatih u skladu s člankom 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.“ Navedeno pravno shvaćanje je izraženo i u odluci Vrhovnog suda Rev-925/2023 od 8. travnja 2025. prema kojem potrošač, koji je sklopio dodatak ugovoru o kreditu na temelju odredbi ZID ZPK/15, nakon sklapanja dodatka ugovoru, po osnovi ništetnosti ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli i promjeni kamatne stope više nema pravo na povrat više plaćenih iznosa, osim onih iznosa koji nisu bili predmet obračuna konverzije kredita u smislu članka 19.c u vezi s člankom 19.e ZID ZPK/15 (npr. zakonska zatezna kamata na razliku plaćenih pojedinih mjesečnih anuiteta).

11. Stoga je na temelju čl. 369. st. 1. ZPP ukinuta pobijana odluka i predmet vraćen prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje, pred drugog suca pojedinca (čl. 371. ZPP), pa je tako odlučeno kao u izreci ovog rješenja pod toč. I.

12. S obzirom da obveza naknade troškova ovisi o konačnoj odluci o sporu, ukinuta je i odluka o parničnom trošku.

13. U ponovnom postupku prvostupanjski sud treba otkloniti nedostatke na koje mu je ukazano, prilikom donošenja odluke razmotriti sve navode i prigovore stranaka i dati razloge o svim odlučnim činjenicama, te imajući u vidu izloženo pravno shvaćanje ovog suda izvesti dokaze radi utvrđenja bitnih činjenica i pravilnom primjenom materijalnog prava donijeti novu pravilnu i zakonitu odluku.

14 . O troškovima postupka nastalim povodom pravnog lijeka odlučit će se u konačnoj odluci, a sukladno čl. 166. st. 3. ZPP (toč. II. izreke rješenja).

U Zagrebu 4. studenog 2025.

Predsjednica vijeća:

Vlatka Fresl Tomašević