Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-157/2023-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E NJ E

Županijski sud u Dubrovniku u vijeću sastavljenom od sudaca Marije Vetme predsjednice vijeća, Kate Brajković članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Srđana Kuzmanića člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja CI iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kojeg zastupa punomoćnica Manuela Mamić, odvjetnica u Splitu protiv tuženice Zagrebačka banka d.d., Zagreb, Trg bana Jelačića 10, OIB. 92963223473, koju kao punomoćnici zastupaju po odvjetnici iz odvjetničkog društva „Porobija & Porobija“ iz Zagreba, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženice izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Splitu, broj P-2366/2021 od 15. studenog 2022., u sjednici održanoj 24. rujna 2025.

p r e s u d i o j e  i  r i j e š i o

Žalba se djelomično uvažava kao osnovana, a djelomično odbija kao neosnovana te se presuda Općinskog suda u Splitu, broj P-2366/2021 od 15. studenog 2022.

a) potvrđuje u točki I. izreke,

b) ukida u točki II. i III. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjskom presudom odlučeno je doslovce:

" I.Utvrđuje se da je ništetna i bez pravnog učinka odredba članka 2 i 7 Ugovora o kreditu br. 1150/05,. kreditna partija: 7102946327, zaključenog dana 28. studenoga 2005. god. između tužitelja i tuženika, solemniziranog dana 29. studenoga 2005 god po javnom bilježniku Teu Karabotić Milovcu pod brojem OU-502/05-1 djelu u kojem je određena promjenjivnost redovne kamatne stope u skladu s Odlukom o kamatnim stopama Zagrebačke banke d.d.

II. Nalaže se tuženiku da s osnova preplate mjesečnih anuiteta i kamata isplati tužitelju iznos od ukupno: 41.264,16 kn/5.476,67 EUR-a, sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznos od:

- 13,06 kn počevši od 01.12.2007. god. pa do isplate

- 25,42 kn počevši od 01.01.2008. god. pa do isplate

- 24,53 kn počevši od 01.02.2008. god. pa do isplate

- 180,87 kn počevši od 01.03.2008. god. pa do isplate

- 176,76 kn počevši od 01.04.2008. god. pa do isplate

- 135,21 kn počevši od 01.05.2008. god. pa do isplate

- 147,11 kn počevši od 01.06.2008. god. pa do isplate

- 140,59 kn počevši od 01.07.2008. god. pa do isplate

- 114,84 kn počevši od 01.08.2008. god. pa do isplate

- 126,59 kn počevši od 01.09.2008. god. pa do isplate

- 154,44 kn počevši od 01.10.2008. god. pa do isplate

- 250,45 kn počevši od 01.11.2008. god. pa do isplate

- 207,90 kn počevši od 01.12.2008. god. pa do isplate

- 307,23 kn počevši od 01.01.2009. god. pa do isplate

- 307,10 kn počevši od 01.02.2009. god. pa do isplate

- 322,30 kn počevši od 01.03.2009. god. pa do isplate

- 286,19 kn počevši od 01.04.2009. god. pa do isplate

- 293,91 kn počevši od 01.05.2009. god. pa do isplate

- 265,68 kn počevši od 01.06.2009. god. pa do isplate

- 249,24 kn počevši od 01.07.2009. god. pa do isplate

- 339,78 kn počevši od 01.08.2009. god. pa do isplate

- 357,79 kn počevši od 01.09.2009. god. pa do isplate

- 341,93 kn počevši od 01.10.2009. god. pa do isplate

- 337,77 kn počevši od 01.11.2009. god. pa do isplate

- 361,38 kn počevši od 01.12.2009.god. pa do isplate

- 382,78 kn počevši od 01.01.2010. god. pa do isplate

- 409,78 kn počevši od 01.02.2010. god. pa do isplate

- 403,44 kn počevši od 01.03.2010. god. pa do isplate

- 444,30 kn počevši od 01.04.2010. god. pa do isplate

- 442,99 kn počevši od 01.05.2010. god. pa do isplate

- 433,48 kn počevši od 01.06.2010. god. pa do isplate

- 521,14 kn počevši od 01.07.2010. god. pa do isplate

- 468,82 kn počevši od 01.08.2010. god. pa do isplate

- 591,86 kn počevši od 01.09.2010. god. pa do isplate

- 557,42 kn počevši od 01.10.2010. god. pa do isplate

- 495,00 kn počevši od 01.11.2010. god. pa do isplate

- 502,46 kn počevši od 01.12.2010. god. pa do isplate

- 578,44 kn počevši od 01.01.2011. god. pa do isplate

- 539,02 kn počevši od 01.02.2011. god. pa do isplate

- 526,45 kn počevši od 01.03.2011. god. pa do isplate

- 496,38 kn počevši od 01.04.2011. god. pa do isplate

- 544,08 kn počevši od 01.05.2011. god. pa do isplate

- 674,24 kn počevši od 01.06.2011. god. pa do isplate

-631,46 kn počevši od 01.07.2011. god. pa do isplate

- 839,49 kn počevši od 01.08.2011. god. pa do isplate

- 833,86 kn počevši od 01.09.2011. god pa do isplate

- 639,75 kn počevši od 01.10.2011. god. pa do isplate

- 629,28 kn počevši od 01.11.2011. god. pa do isplate

- 604,13 kn počevši od 01.12.2011. god. pa do isplate

- 643,93 kn počevši od 01.01.2012. god. pa do isplate

- 681,58 kn počevši od 01.02.2012. god. pa do isplate

- 676,42 kn počevši od 01.03.2012. god. pa do isplate

- 658,49 kn počevši od 01.04.2012. god. pa do isplate

- 665,64 kn počevši od 01.05.2012. god. pa do isplate

- 681,10 kn počevši od 01.06.2012. god. pa do isplate

- 665,18 kn počevši od 01.07.2012. god. pa do isplate

- 671,28 kn počevši od 01.08.2012. god. pa do isplate

- 655,51 kn počevši od 01.09.2012.god. pa do isplate

- 633,30 kn počevši od 01.10.2012. god.pa do isplate

- 665,12 kn počevši od 01.11.2012. god. pa do isplate

- 656,98 kn počevši od 01.12.2012. god. pa do isplate

- 667,90 kn počevši od 01.01.2013.god. pa do isplate

- 631,60 kn počevši od 01.02.2013. god. pa do isplate

- 646,40 kn počevši od 01.03.2013. god. pa do isplate

- 668,69 kn počevši od 01.04.2013. god. pa do isplate

- 648,71 kn počevši od 01.05.2013. god. pa do isplate

- 611,00 kn počevši od 01.06.2013. god. pa do isplate

- 598,84 kn počevši od 01.07.2013. god. pa do isplate

- 602,30 kn počevši od 01.08.2013. god. pa do isplate

- 628,13 kn počevši od 01.09.2013. god. pa do isplate

- 655,50 kn počevši od 01.10.2013. god. pa do isplate

- 644,00 kn počevši od 01.11.2013. god. pa do isplate

- 654,76 kn počevši od 01.12.2013. god. pa do isplate

- 651,62 kn počevši od 01.01.2014. god. pa do isplate

- 296,97 kn počevši od 01.02.2014. god. pa do isplate

- 304,39 kn počevši od 01.03.2014. god. pa do isplate

- 293,57 kn počevši od 01.04.2014. god. pa do isplate

- 290,57 kn počevši od 01.05.2014. god. pa do isplate

- 279,97 kn počevši od 01.06.2014. god. pa do isplate

- 289,73 kn počevši od 01.07.2014. god. pa do isplate

- 300,82 kn počevši od 01.08.2014. god. pa do isplate

- 310,82 kn počevši od 01.09.2014. god. pa do isplate

- 313,96 kn počevši od 01.10.2014. god. pa do isplate

- 324,64 kn počevši od 01.11.2014. god. pa do isplate

- 330,47 kn počevši od 01.12.2014. god. pa do isplate

- 328,79 kn počevši od 01.01.2015. god. pa do isplate

- 334,67 kn počevši od 01.02.2015. god. pa do isplate

-334,67 kn počevši od 01.03.2015. god. pa do isplate

- 334,67 kn počevši od 01.04.2015. god. pa do isplate

- 334,67 kn počevši od 01.05.2014. god. pa do isplate

-334,67 kn počevši od 01.06.2015. god. pa do isplate

- 334,67 kn počevši od 01.07.2015. god. pa do isplate

- 334,67 kn počevši od 01.08.2015. god. pa do isplate

- 334,67 kn počevši od 01.09.2015. god. pa do isplate,

i to po stopi koja se od dana dospijeća do 31. srpnja 2015. godine određuje prema eskontnoj stopi HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine pa do isplate prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj na referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena,sve u roku od petnaest dana i pod prijetnjom ovrhe.

III. Dužna je tužena u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe isplatiti tužitelju na ime parničnog troška iznos od 12.575,00 kn odnosno 1.668,99 EUR-a.

2. Protiv prvostupanjske presude pravodobnu žalbu je izjavio tuženik zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. točaka 1. – 3. Zakona o parničnom postupku (“Narodne novine", broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23– dalje: ZPP), s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti pobijanu presudu i odbiti tužbeni zahtjev ili presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je djelomično osnovana.

5. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o kreditu br 1150/05, kreditna partija: 7102946327 od 28. studenog 2005. (Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, a u kojim je tuženik ovlašten jednostrano mijenjati kamatnu stopu i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak. Predmet spora je i zahtjev za isplatu novčane svote od 41.264,16 kn / 5.476,67 EUR, isplata stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi o valutnoj klauzuli i kamatnoj stopi sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja.

6. Među strankama nije sporno da su parnične stranke sklopile Ugovor, da je kreditor odobrio korisniku kredita kunsku protuvrijednosti iznosa od 62.881,28 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita, s rokom otplate od 360 mjeseci, po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu te da je ugovorena godišnja kamatna stopa u visini od 4,50 %.

6.1. Nije sporno da su stranke sklopile dodatak ugovoru o kreditu 17. svibnja 2016. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

7. Sporno je li tuženica stekla bez osnove ono što joj je tužitelj platio u otplati kredita uslijed promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

8. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

9. Pravilno je prvostupanjski sud prihvatio tužbeni zahtjev zaključivši da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužitelj prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema citiranom članku 502.c ZPP-a navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

10. Nadalje, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

11. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona, a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

12. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

13. Unatoč svemu gore navedenome, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

14. U vezi navedenog, ovaj sud primjećuje da je prvostupanjski sud raspravnim rješenjem od 2. prosinca 2019. odredio vještačenje po sudskom vještaku bez definiranja predmeta vještačenja.

15. Prema članku 259. stavku 1. ZPP-a, sud rukovodi vještačenjem, označuje vještaku predmet koji će razgledati, postavlja mu pitanja i prema potrebi, traži objašnjenja u vezi s danim nalazom i mišljenjem. Obzirom da prvostupanjski sud ni u nastavku postupka nije odredio predmet vještačenja iz stanja spisa nije razvidno da li je prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzet u obzir iznos pretplate priznat u konverziji, odnosno je li visina iznosa umanjena za taj iznos.

16. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.

17. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 24. rujna 2025.

Predsjednica vijeća:

Marija Vetma