Republika Hrvatska

Županijski sud u Splitu

Split, Gundulićeva 29a

Poslovni broj: Gž-1415/2024-3

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Županijski sud u Splitu kao drugostupanjski sud, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda i to Dragice Samardžić kao predsjednice vijeća, Vesne Kuzmičić kao članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Ankice Matić kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja IU iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupan po punomoćnicima iz Odvjetničkog društva Vukušić Bokan i partneri d.o.o. u Zadru, protiv tužene Privredne banke d.d., Zagreb, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, zastupana po punomoćnicima iz Odvjetničkog društva Matulić Bilić i Vrsalović d.o.o., Odvjetničko društvo u Splitu, radi isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Zadru, Stalne službe u Benkovcu, poslovni broj 80 P-1915/2019-16 od 12. listopada 2023., u sjednici vijeća održanoj dana 4. rujna 2025.,

p r e s u d i o  j e

Odbija se kao neosnovana žalba tuženika te se potvrđuje presuda Općinskog suda u Zadru, Stalne službe u Benkovcu, poslovni broj 80 P-1915/2019-16 od 12. listopada 2023., u pobijanom dijelu pod točkom II. i III. izreke.

Obrazloženje

1.Presudom prvostupanjskog suda suđeno je:

" I. Odbija se tužbeni zahtjev koji glasi:

"Nalaže se Tuženiku: PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50 , Zagreb, OIB: 02535697732 da Tužitelju: IU, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 6.121,55 EUR, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku na dio tog iznosa, i to na:

- 17,89 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.02.2008. do isplate,

- 21,14 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.03.2008. do isplate,

- 19,02 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.04.2008. do isplate,

- 15,33 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.05.2008. do isplate,

- 14,72 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2008. do isplate,

- 13,02 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.07.2008. do isplate,

- 11,72 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.08.2008. do isplate,

- 14,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.09.2008. do isplate,

- 25,85 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.10.2008. do isplate,

- 29,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.11.2008. do isplate,

- 17,90 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.12.2008. do isplate,

- 36,20 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.01.2009. do isplate,

- 37,45 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.02.2009. do isplate,

- 40,13 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.03.2009. do isplate,

- 33,00 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.04.2009. do isplate,

- 34,60 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.05.2009. do isplate,

- 29,21 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2009. do isplate,

- 31,92 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.07.2009. do isplate,

- 28,88 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.08.2009. do isplate,

- 31,41 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.09.2009. do isplate,

- 28,63 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.10.2009. do isplate,

- 30,98 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.11.2009. do isplate,

- 30,15 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.12.2009. do isplate,

- 35,82 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.01.2010. do isplate,

- 38,58 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.02.2010. do isplate,

- 37,62 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.03.2010. do isplate,

- 42,29 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.04.2010. do isplate,

- 47,72 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.05.2010. do isplate,

- 49,08 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.06.2010. do isplate,

- 57,96 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.07.2010. do isplate,

- 60,72 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.08.2010. do isplate,

- 70,59 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.09.2010. do isplate,

- 62,24 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.10.2010. do isplate,

- 64,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.11.2010. do isplate,

- 73,55 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.12.2010. do isplate,

- 78,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.01.2011. do isplate,

- 66,88 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.02.2011. do isplate,

- 72,73 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.03.2011. do isplate,

- 68,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.04.2011. do isplate,

- 77,07 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.05.2011. do isplate,

- 88,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.06.2011. do isplate,

- 77,66 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.07.2011. do isplate,

- 122,48 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.08.2011. do isplate,

- 94,34 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.09.2011. do isplate,

- 86,33 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.10.2011. do isplate,

- 86,40 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.11.2011. do isplate,

- 87,28 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.12.2011. do isplate,

- 95,26 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.01.2012. do isplate,

- 97,14 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.02.2012. do isplate,

- 96,77 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.03.2012. do isplate,

- 94,37 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.04.2012. do isplate,

- 96,71 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.05.2012. do isplate,

- 97,90 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.06.2012. do isplate,

- 95,33 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2012. do isplate,

- 95,43 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.08.2012. do isplate,

- 89,46 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.09.2012. do isplate,

- 94,54 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.10.2012. do isplate,

- 96,61 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.11.2012. do isplate,

- 94,79 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.12.2012. do isplate,

- 89,42 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.01.2013. do isplate,

- 91,93 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.02.2013. do isplate,

- 92,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.03.2013. do isplate,

- 96,13 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.04.2013. do isplate,

- 88,36 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.05.2013. do isplate,

- 87,46 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.06.2013. do isplate,

- 87,65 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.07.2013. do isplate,

- 89,31 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.08.2013. do isplate,

- 90,23 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.09.2013. do isplate,

- 92,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.10.2013. do isplate,

- 92,70 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.11.2013. do isplate,

- 95,90 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.12.2013. do isplate,

- 92,26 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.01.2014. do isplate,

- 90,35 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.02.2014. do isplate,

- 92,58 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.03.2014. do isplate,

- 90,51 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.04.2014. do isplate,

- 87,78 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2014. do isplate,

- 88,29 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.06.2014. do isplate,

- 90,62 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2014. do isplate,

- 91,28 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.08.2014. do isplate,

- 92,00 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.09.2014. do isplate,

- 92,73 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.10.2014. do isplate,

- 95,53 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.11.2014. do isplate,

- 96,00 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.12.2014. do isplate,

- 96,15 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.01.2015. do isplate,

- 96,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.02.2015. do isplate,

- 96,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.03.2015. do isplate,

- 96,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.04.2015. do isplate,

- 96,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.05.2015. do isplate,

- 96,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.06.2015. do isplate,

- 96,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2015. do isplate

po stopi utvrđenoj čl. 29. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine br. 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21), sve u roku od 15 dana."

II Usvaja se podredni tužbeni zahtjev koji glasi:

Nalaže se Tuženiku: PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50 , Zagreb, OIB: 02535697732 da Tužitelju: IU, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 5.304,38 EUR/39.965,85 kuna, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku na dio tog iznosa, i to na:

- 1,09 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.01.2008. do isplate,

- 9,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.02.2008. do isplate,

- 12,81 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.03.2008. do isplate,

- 10,69 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.04.2008. do isplate,

- 7,00 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.05.2008. do isplate,

- 6,39 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2008. do isplate,

- 4,69 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.07.2008. do isplate,

- 3,38 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 11.08.2008. do isplate,

- 6,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.09.2008. do isplate,

- 17,52 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.10.2008. do isplate,

- 20,92 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.11.2008. do isplate,

- 9,57 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.12.2008. do isplate,

- 27,87 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.01.2009. do isplate,

- 29,11 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.02.2009. do isplate,

- 31,80 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.03.2009. do isplate,

- 24,67 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.04.2009. do isplate,

- 26,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.05.2009. do isplate,

- 20,88 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.06.2009. do isplate,

- 23,59 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.07.2009. do isplate,

- 20,55 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.08.2009. do isplate,

- 23,08 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.09.2009. do isplate,

- 20,30 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.10.2009. do isplate,

- 22,65 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.11.2009. do isplate,

- 21,82 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.12.2009. do isplate,

- 27,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.01.2010. do isplate,

- 30,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.02.2010. do isplate,

- 29,29 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.03.2010. do isplate,

- 33,96 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.04.2010. do isplate,

- 39,39 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.05.2010. do isplate,

- 40,75 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.06.2010. do isplate,

- 49,63 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.07.2010. do isplate,

- 52,39 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.08.2010. do isplate,

- 62,26 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.09.2010. do isplate,

- 53,91 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.10.2010. do isplate,

- 55,78 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.11.2010. do isplate,

- 65,21 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.12.2010. do isplate,

- 70,23 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.01.2011. do isplate,

- 58,55 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.02.2011. do isplate,

- 64,40 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.03.2011. do isplate,

- 59,74 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.04.2011. do isplate,

- 68,74 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.05.2011. do isplate,

- 79,91 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.06.2011. do isplate,

- 87,12 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.07.2011. do isplate,

- 111,40 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.08.2011. do isplate,

- 83,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.09.2011. do isplate,

- 75,24 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.10.2011. do isplate,

- 75,32 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.11.2011. do isplate,

- 76,20 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.12.2011. do isplate,

- 84,17 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.01.2012. do isplate,

- 86,06 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.02.2012. do isplate,

- 85,68 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.03.2012. do isplate,

- 83,28 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.04.2012. do isplate,

- 85,62 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.05.2012. do isplate,

- 86,82 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.06.2012. do isplate,

- 84,25 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2012. do isplate,

- 84,34 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 09.08.2012. do isplate,

- 78,38 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.09.2012. do isplate,

- 83,45 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.10.2012. do isplate,

- 85,52 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.11.2012. do isplate,

- 83,71 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.12.2012. do isplate,

- 78,34 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.01.2013. do isplate,

- 80,85 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.02.2013. do isplate,

- 80,95 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.03.2013. do isplate,

- 85,04 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.04.2013. do isplate,

- 77,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.05.2013. do isplate,

- 76,37 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.06.2013. do isplate,

- 76,56 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.07.2013. do isplate,

- 78,23 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.08.2013. do isplate,

- 79,14 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.09.2013. do isplate,

- 81,41 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.10.2013. do isplate,

- 81,62 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.11.2013. do isplate,

- 84,81 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.12.2013. do isplate,

- 81,18 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.01.2014. do isplate,

- 79,27 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.02.2014. do isplate,

- 81,49 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.03.2014. do isplate,

- 79,43 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.04.2014. do isplate,

- 76,69 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2014. do isplate,

- 77,20 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 17.06.2014. do isplate,

- 79,54 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2014. do isplate,

- 80,19 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.08.2014. do isplate,

- 80,92 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.09.2014. do isplate,

- 81,64 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 13.10.2014. do isplate,

- 84,44 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 14.11.2014. do isplate,

- 84,91 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.12.2014. do isplate,

- 85,06 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.01.2015. do isplate,

- 85,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 12.02.2015. do isplate,

- 85,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.03.2015. do isplate,

- 85,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.04.2015. do isplate,

- 85,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 18.05.2015. do isplate,

- 85,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 15.06.2015. do isplate,

- 85,03 EUR počevši od dana koji slijedi danu: 16.07.2015. do isplate,

po stopi utvrđenoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine br. 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, dalje ZOO), sve u roku od 15 dana.

III Nalaže se tuženiku nadoknaditi tužitelju trošak ovog postupka u iznosu od 1.900,43 EUR/14.318,79 kuna, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama koje teku dana presuđenja pa do isplate po stopi utvrđenoj člankom 29. Zakona o obveznim odnosima ( Narodne novine broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22), sve u roku od 15 dana, dok se odbija zahtjev tužitelja za naknadom troška preko dosuđenog.

2. Protiv navedene presude žali se tuženik pobijajući presudu u cijelosti zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavak 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 89/14, 70/19 i 80/22 dalje u tekstu: ZPP), predlažući pobijanu presudu preinačiti sukladno žalbenim navodima, podredno ukinuti i vratiti sudu prvog stupnja na ponovno raspravljanje i odlučivanje.

3.Na žalbu nije odgovoreno

4. Žalba nije osnovana.

5. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari predstavlja povrat razlike između plaćenih iznosa uz promjenu tečaja i da nije primijenjena valutna klauzula, te razlike između plaćene ugovorne kamate po promjenjivoj kamatnoj stopi i ¼ zakonske zatezne kamate, sa pripadajućim zateznim kamatama na pojedine mjesečne iznose. Tužitelj je pored glavnog istaknuo i 3 eventualno kumulirana tužbena zahtjeva od kojih prvim tj. eventualno kumuliranim zahtjevom 1 potražuje isplatu nepripadno plaćenog iznosa zbog promjene tečaja i promjene kamatne stope u odnosu na ugovorenu zajedno sa zateznom kamatom.

6. U postupku među strankama sporno da su stranke sklopile Ugovor o kreditu od 23. veljače 2006. kojim je tuženik plasirao tužitelju kredit za izgradnju i dovršenje stambenog objekta od 33.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti, uz ugovorenu redovnu kamatnu stopu od 4,35 % godišnje, koja je promjenjiva sukladno aktima banke.

7. Sporno je, međutim, pitanje osnova i visine utužene tražbine. Naime, sporno je jesu li ovakve ugovorne odredbe protivne pozitivnim propisima Republike Hrvatske odnosno jesu li iste ništetne, te je li slijedom toga tuženik u obvezi tužitelju isplatiti razliku između plaćenih iznosa i prvotno ugovorenih iznosa do koje je došlo zbog ugovaranja valute uz koju je vezana glavnica CHF kao i jednostrane promjene kamatne stope. Također je sporno je li nastupila zastara utuženog potraživanja s obzirom je tuženik istakao prigovor zastare.

8. Prvostupanjski sud pravilno smatra da je odredba Ugovora o kreditu, prema kojoj je ugovorena mogućnost promjene redovne kamatne stope bez ugovorenih parametara, jednostranom odlukom banke, a da o promjeni nije pojedinačno pregovarano, ništetna sukladno članku 322., u vezi s člankom 324. stavkom 1. Zakona o obveznim odnosima, te člankom 81. stavkom 1. i člankom 84. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/03 - dalje: ZZP/03) i člankom 96. stavkom 1. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 79/07, 125/07,79/08, 89/09, 133/09, 78/12, 56/13). Ovo stoga jer je tuženica iskoristila svoj položaj i protivno načelu savjesnosti i poštenja nametnula ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi po kojoj odluka o promjeni ovisi isključivo o volji banke, obzirom da pozitivni propisi koji su bili na snazi u vrijeme sklapanja Ugovora o kreditu nisu propisivali obvezu ugovaranja kriterija za primjenu promjenjive kamatne stope, pa prvostupanjski sud prihvaća stav Visokog trgovačkog suda u presudi od 13. lipnja 2014., poslovni broj Pž-7129/2013-4., da iako nije zabranjeno istovremeno ugovoriti valutnu klauzulu i promjenjivu kamatnu stopu, činjenica što obveza potrošača istovremeno ovisi o dva promjenjiva bitna elementa čini tu obvezu posebno rizičnom, jer u vrijeme sklapanja ugovora potrošač ne zna koji iznos glavnice kredita izražene u kunama će biti u obvezi tijekom dugoročne otplate vratiti banci, a ne zna niti koju će cijenu (redovnu kamatu) za to platiti. Iznos glavnice kredita, koji je promjenjiv, a ovisi o odnosu švicarskog franka i kune, ne mogu unaprijed znati niti na njega utjecati ni banke ni potrošači, dok iznos cijene ovisi i o iznosu glavnice (koji je neizvjestan) i o visini kamatne stope, koja je tijekom postojanja obveze po ugovoru promjenjiva sukladno odluci banke, dakle vjerovnika. Zato već sama činjenica da u opisanoj situaciji drugi promjenjivi element o kojem ovisi visina obveze potrošača - kamatu, određuje banka jednostrano, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača i to protivno načelu savjesnosti i poštenja. Slijedom navedenog ugovorna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi je nepoštena, a time i ništetna, pa su sve jednostrane promjene kamatne stope što ih je tuženica poduzimala bile nezakonite. Imajući u vidu navedene odluke Visokog trgovačkog suda RH i Vrhovnog suda RH, u kojima je po kolektivnoj tužbi hrvatskog saveza udruga za zaštitu potrošača ''Potrošač'', podnesenoj Trgovačkom sudu u Zagrebu 4. travnja 2012. god. pod br. P – 1401/12, protiv osam najvećih hrvatskih banaka, među kojima je i tužena, pravomoćno utvrđeno da su odredbe ugovora o kreditima, u kojima su banke bez ugovorenih parametara jednostranom odlukom mijenjale početno ugovorene kamatne stope, nepoštene i stoga ništave, iz kojih razloga je ništava i odredba predmetnog Ugovora o kreditu ( čl. 2.) kojom se isto regulira, slijedom čega na ovaj pravni odnos treba primijeniti institut stjecanja bez osnove iz čl. 1111. ZOO te tužitelju dosuditi razliku anuiteta prema nalazu i mišljenu sudskog vještaka za financije.

9. Prema odredbi čl. 1111. ZOO, kad dio imovine neke osobe na bilo koji način prijeđe u imovinu druge osobe, a taj prijelaz nema osnove u nekom pravnom poslu , odluci suda, odnosno druge nadležne vlasti ili zakonu, stjecatelj je dužan vratiti ga, odnosno, ako to nije moguće, naknaditi vrijednost postignute koristi.

10. U presudi Suda EU - presude broj: C-26/13 od 30. travnja 2014. u odnosu na tumačenje i primjenu članka 4. stavka 2. Direktive 93/13/EEZ istaknuto je, da se ta odredba Direktive 93/13/EEZ ne smije tumačiti u smislu njezine gramatičke razumljivosti, već tako da potrošaču moraju biti objašnjeni razlozi i pojedinosti mehanizma promjene kamatne stope, kao i odnos s drugim odredbama ugovora, odnosno općih uvjeta poslovanja kako bi on na temelju točnih i razumljivih kriterija mogao predvidjeti ekonomske posljedice koje iz toga za njega proizlaze. Sud EU polazio je od svog ustaljenog stajališta da je potrošač uvijek u slabijem položaju u odnosu na poduzetnike (u konkretnom slučaju banke) kako u pogledu pregovaračke snage tako i u pogledu razine obaviještenosti, odnosno položaju koji vodi do pristanka na uvjete koje je poduzetnik (banka) prethodno sastavio, bez mogućnosti utjecaja na njihov sadržaj. U situaciji kada su odredbe koje su se odnosile na ugovorenu promjenljivu kamatnu stopu bile sastavni dio standardnog ugovora o kreditu, unaprijed sastavljenog od banke, o kojima se s tužiteljem nije pojedinačno pregovaralo niti je on mogao utjecati na njihov sadržaj, a niti sagledati svoju obvezu kao cjelinu, takva ugovorna odredba uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, što je suprotno načelu ravnopravnosti sudionika u obveznim odnosima.

11. U pogledu ništetnosti valutne klauzule u CHF, prvostupanjski sud prihvaća pravno shvaćanje izraženo u odluci Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Revt-575/16 od 03.listopada 2017.godine i odluci Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/2017 od 14.lipnja 2018.g., donesene u povodu te odluke revizijskog suda u istom postupku vođenom povodom kolektivne tužbe Udruge potrošač - Hrvatski savez udruga za zaštitu potrošača protiv više banaka u Republici Hrvatskoj pa tako i tuženice, a predmet koje kolektivne tužbe je, između ostaloga, bilo i utvrđenje ništetnosti ugovaranja valutne klauzule u švicarskim francima, a kako je ugovoreno i u ugovoru zaključenom između stranaka. Prema odredbi čl. 502.a st. 1. ZPP udruge, tijela, ustanove ili druge organizacije koje su osnovane u skladu sa zakonom, koje se u sklopu svoje registrirane ili propisom određene djelatnosti bave zaštitom zakonom utvrđenih kolektivnih interesa i prava građana, mogu kad je takvo ovlaštenje posebnim zakonom izrijekom predviđeno i uz uvjete predviđene tim zakonom, podnijeti tužbu (tužba za zaštitu kolektivnih interesa i prava) protiv fizičke ili pravne osobe koja obavljanjem određenih djelatnosti ili općenito radom, postupanjem, uključujući i propuštanjem, teže povrjeđuje ili ozbiljno ugrožava takve kolektivne interese i prava. Odredbom čl. 502.b ZPP propisan je sadržaj tužbe iz čl. 502.a ZPP, dok je čl. 502.c ZPP propisan učinak presude donesene po tužbi za zaštitu kolektivnih interesa i prava na način da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz čl. 502.a st. 1. ZPP, da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanje tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi. U tom će slučaju sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati. Dakle, citirane odredbe ZPP i ZZP propisuju direktni učinak tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača na način da obvezuju sudove da se u posebnim postupcima radi ostvarenja prava potrošača pozovu na utvrđenje iz pravomoćne presude kojom je prihvaćen zahtjev postavljen u tužbi iz čl. 502.a st. 1. ZPP. Vrhovni sud Republike Hrvatske kao revizijski sud je, u rješenju Revt-575/16-5 od 3. listopada 2017., a kojim je ukinuta presuda Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske Pž-7129/13-4 od 13. lipnja 2014., u odnosu na i dalje sporan dio zahtjeva tužitelja koji se odnosi na ugovaranje valutne klauzule u švicarskim francima, ukinuo drugostupanjski presudu te je predmet u tom dijelu vraćen Visokom trgovačkom sudu Republike Hrvatske na ponovno odlučivanje, izrazio svoje shvaćanje o tome na temelju kojih kriterija i činjenica je moguće ocijeniti podliježe li sporna ugovorna odredba iz ugovora o kreditu testu poštenosti ili ne, a time i odlučiti o osnovanost zahtjeva tužitelja, a koji se odnose se na postupanje tuženih banaka u postupku pregovaranja te sklapanja ugovora o kreditima sa korisnicima kredita, sve u pravcu davanja relevantnih informacija vezano za ugovorne odredbe u tim ugovorima. Povodom tog ukidnog rješenja Vrhovnog suda Republike Hrvatske, Visoki trgovački sud Republike Hrvatske je ponovno odlučio o žalbama tuženih banaka protiv prvostupanjske presude u dijelu kojim je prihvaćen tužbeni zahtjev tužitelja vezano za povredu kolektivnih interesa i prava potrošača korisnika kredita vezivanjem glavnice iz ugovora o kreditu za valutu švicarski franak. U svojoj presudi poslovni broj Pž- 6632/2017 od 14. lipnja 2018., potvrdio je prvostupanjsku presudu utvrdivši da su takve ugovorne odredbe iz ugovora o kreditu svih tuženih banaka bile lako uočljive i jasne, a prihvatio je ocjenu prvostupanjskog suda da nisu bile razumljive te da su stvorile znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka na štetu potrošača, zbog čega ih je ocijenio nepoštenim te ništetnim. Uz to se napominje da je, povodu revizija tuženih banaka, Vrhovni sud Republike Hrvatske u svojoj odluci poslovni broj Rev 2221/2018-11 od 3. rujna 2019. prihvatio navedeno pravno shvaćanje i u tom dijelu odbio reviziju protiv spomenute presude Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske. Kako je u odgovoru na pitanje povrede interesa i prava potrošača - korisnika kredita, vezivanjem glavnice iz ugovora o kreditu za valutu švicarski franak, sud u pojedinačnom postupku vezan za shvaćanje izraženo u pravomoćnoj presudi donesenoj u postupku u povodu kolektivne tužbe, dakle konkretno za navedeno shvaćanje izraženo u presudama Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013. i Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018., stoga je prvostupanjski sud i u ovom sporu primijenio konkretno pravno shvaćanje vezano za povredu interesa i prava potrošača korisnika kredita vezivanjem glavnice iz ugovora o kreditu za valutu švicarski franak, te takvu ugovornu odredbu (čl. 1.) pravilno smatra ništetnom.

12. Sud prvog stupnja nije smatrao potrebnim provoditi dokaz saslušanjem tužitelja, sve imajući u vidu stav Vrhovnog suda Republike Hrvatske iz presude poslovni broj Rev 3142/2018-2 od 19.3.2019. prema kojemu citirane odredbe ZPP-a i Zakona o zaštiti potrošača propisuju direktni učinak tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača i obvezuju sudove da se u posebnim postupcima radi ostvarenja prava potrošača za naknadu mogu pozvati na utvrđenje iz pravomoćne presude kojom je prihvaćen zahtjev postavljen u tužbi iz čl. 502.a st. 1. ZPP-a radi čega da nema potrebe u navedenom pravcu ponovno provoditi dokazni postupak jer bi u suprotnom, s obzirom na iznesena utvrđenja iz tog postupka i citirane zakonske odredbe, drugačije postupanje bilo nesvrsishodno, neekonomično i previše tegobno za potrošača, te bi bilo i u suprotnosti sa navedenim odredbama ZPP-a i Zakona o zaštiti potrošača.

13. Budući se radi o ništetnim odredbama, tuženik je, u smislu odredaba čl. 323. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine, broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15. i 29/18, dalje: ZOO), dužan vratiti tužitelju sve što je primio po osnovama koje su utvrđene ništetnim, pa tužitelj ima pravo na isplatu preplaćenih iznosa anuiteta.

14. Na okolnost visine iznosa koji je tuženik dužan isplatiti tužiteljima, provedeno je vještačenje po stalnoj sudskoj vještakinji financijske struke ABC iz [adresa]. Vještakinja je izračunala preplatu koja predstavlja razliku po promjenjivoj kamatnoj stopi i ¼ zakonske zatezne kamate u situaciji da nije primjenjena valutna klauzula kao i u situaciji da je ista primjenjena, kao i između plaćene kamate po ugovoru o kreditu koju bi tužitelj bio u obvezi platiti primjenom početno ugovorene kamatne stope i stvarno isplaćenih iznosa u situaciji da nije primjenjena valutna klauzula kao i u situaciji da je ista primjenjena.

15. Na nalaz i mišljenje vještaka stranke nisu imale prigovor, dok se tuženik referirao na vještvo ističući pravna pitanja koja nisu predmet financijskog vještačenja, pa je sud prihvatio nalaz i mišljenje vještaka smatrajući da je izrađen stručno, jasno, obrazloženo, te sukladno članku 258. ZPP.

16. Naprijed navedena činjenična utvrđenja i pravne zaključke kao pravilne prihvaća i ovaj drugostupanjski sud.

17. Slijedom navedenog, pravilno je prvostupanjski sud prihvatio podredni tužbeni zahtjev (eventualno kumulirani zahtjev 1) koji se temelji na iznosima preplate da je redovna kamata obračunavana prema početno ugovorenoj kamatnoj stopi i da nije primijenjena valutna klauzula. Kako je usvojen eventualno kumulirani zahtjev 1, to nema mjesta odlučivanju o eventualno kumuliranim zahtjevima 2 i 3.

18. Pravilno je prvostupanjski sud istaknuti prigovor ocijenio neosnovanim. Prema stavu Vrhovnog suda Republike Hrvatske u predmetu Rev-2245/17 od dana 20. veljače 2018. pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača dolazi do prekida zastare na temelju čl.241. ZOO-a, zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od pravomoćnosti sudske odluke u povodu te tužbe. Također, navedeni pravni stav proizlazi i iz shvaćanja Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Su-IV-47/20 od 30.siječnja 2020. godine u kojem je navedeno kako zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog ugovora, odnosno u slučaju zahtjeva iz čl.323.st.1 ZOO-a kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost ugovora. Kako je Visoki trgovački sud RH u predmetu Pž-7129/13 dana 13. lipnja 2014. godine donio pravomoćnu presudu u kolektivnom sporu u kojem je utvrđena povreda prava potrošača od strane tužene u dijelu vezanom za nedopuštenost odredbi o promjenjivim kamatnim stopama u ugovorima o kreditu te kako je Visoki trgovački sud RH u predmetu Pž-6632/17 dana 14.lipnja 2018. godine donio pravomoćnu presudu u dijelu valutne klauzule te kako je tužba u ovom predmetu podnijeta 13.lipnja 2019., dakle u roku od 5 godina od pravomoćnosti navedenih presuda, prigovor zastare tuženika je odbijen.

19. Odluka o troškovima parničnog postupka je pravilno utemeljena na odredbama članka 154. i 155. ZPP.

20. Kako, dakle, nisu ostvareni žalbeni razlozi, a sud prvog stupnja nije počinio bitne povrede odredaba parničnog postupka na koje ovaj žalbeni sud pazi po službenoj dužnosti, sukladno odredbi članka 365. stavak 2. ZPP-a, valjalo je odbiti žalbu tuženika kao neosnovanu te potvrditi presudu prvostupanjskog suda sukladno odredbi članka 368. stavak 1. ZPP-a, u pobijanom dijelu pod točkom II. i III. izreke.

Split, 4. rujna 2025.

Predsjednica vijeća

Dragica Samardžić