Republika Hrvatska
Županijski sud u Splitu
Split, Gundulićeva 29 A
Gž-1949/2025-3
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E N J E
Županijski sud u Splitu, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda: Marka Pribisalića, predsjednika vijeća, dr. sc. Lidije Vojković, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Lucije Lasić, članice vijeća, u građanskopravnoj stvari tužiteljice PL, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], zastupane po punomoćniku Senadu Vukoviću, odvjetniku u Rijeci, protiv tuženice OTP banka d.d., OIB:52508873833, Split, Domovinskog rata 61, zastupane po punomoćnicima- odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Marinović i partneri j.t.d. u Zadru, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude i rješenja Općinskog suda u Zadru broj P-1408/2021-29 od 22. svibnja 2025., na sjednici vijeća održanoj 3. rujna 2025.,
p r e s u d i o j e :
I.Djelomično se odbija žalba tuženika kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Zadru broj P-1408/2021-29 od 22. svibnja 2025. u pobijanom dijelu pod točkama I., II. i IV. izreke.
II. Djelomično se prihvaća žalba tuženika kao osnovana, djelomično se preinačuje presuda Općinskog suda u Zadru broj P-1408/2021-29 od 22. svibnja 2025. u pobijanom dijelu pod točkom III. izreke i odbija dio tužbenog zahtjeva za isplatu iznosa od 1.274,06 eura sa zateznim kamatama.
r i j e š i o j e :
I.Djelomično se odbija žalba tuženika kao neosnovana i potvrđuje rješenje Općinskog suda u Zadru broj P-1408/2021-29 od 22. svibnja 2025. u pobijanom dijelu pod točkom III. izreke te pod točkom IV. izreke rješenja za iznos parničnog troška od 1.103,13 eura sa zateznim kamatama.
II. Djelomično se prihvaća žalba tuženika kao osnovana, djelomično se preinačuje rješenje Općinskog suda u Zadru broj P-1408/2021-29 od 22. svibnja 2025. u pobijanom dijelu pod točkom IV. izreke i odbija zahtjev tužiteljice za naknadu parničnog troška za iznos od 472,78 eura sa zateznim kamatama.
Obrazloženje
1.Prvostupanjskom presudom suđeno je:
"I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 48889/06 od dana 09.08.2006. godine, sklopljenog između tužiteljice kao korisnika kredita i prednika tuženika, Splitske banke d.d., kao kreditora, u dijelu u kojem je ugovorena redovna kamatna stopa koja je promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke kao i u dijelu u kojem je sukladno promjenama kamatne stope ugovoreno povećanje mjesečnog anuiteta.
II. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj 48889/06 od dana 09.08.2006. godine, sklopljenog između tužiteljice kao korisnika kredita i prednika tuženika, Splitske banke d.d., kao kreditora, u dijelu u kojem je ugovoreno da se glavnica kredita veže uz valutu švicarski franak kao i u dijelu u kojem je ugovoreno da je plaćanje mjesečnih anuiteta vezano uz valutu švicarski franak po prodajnom tečaju tuženika na dan dospijeća.
II. Nalaže se tuženiku da isplati tužitelju iznos od 1.274,06 EUR (tisuću dvjesto sedamdeset četiri eura i šest centi) / 9.599,43 kn (devet tisuća petsto devedeset devet kuna i četrdeset tri lipe), u roku od 15 dana, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama od dospijeća pa do konačne isplate na svaki isplaćeni iznos anuiteta i to:
po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007., a od 01. siječnja 2008. pa do 31. srpnja 2015. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem eskontne kamatne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, od 01. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje , za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do konačne isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, koja teče na pojedinačne iznose, od dana njihova dospijeća pa do isplate kako slijedi:
- na iznos od 4,49 EUR / 33,83 kn od 12.03.2007.,
- na iznos od 4,47 EUR / 33,70 kn od 10.04.2007.,
- na iznos od 4,40 EUR / 33,14 kn od 10.05.2007.,
- na iznos od 4,41 EUR / 33,19 kn od 11.06.2007.,
- na iznos od 4,35 EUR / 32,81 kn od 10.07.2007.,
- na iznos od 4,41 EUR / 33,22 kn od 10.08.2007.,
- na iznos od 4,40 EUR / 33,15 kn od 13.09.2007.,
- na iznos od 4,30 EUR / 32,41 kn od 16.10.2007.,
- na iznos od 4,41 EUR / 33,22 kn od 15.11.2007.,
- na iznos od 4,33 EUR / 32,68 kn od 13.12.2007.,
- na iznos od 4,44 EUR / 33,49 kn od 10.01.2008.,
- na iznos od 4,50 EUR / 33,93 kn od 11.02.2008.,
- na iznos od 4,58 EUR / 34,57 kn od 10.03.2008.,
- na iznos od 4,52 EUR / 34,06 kn od 14.04.2008.,
- na iznos od 4,42 EUR / 33,34 kn od 13.05.2008.,
- na iznos od 4,44 EUR / 33,49 kn od 13.06.2008.,
- na iznos od 4,42 EUR / 33,32 kn od 14.07.2008.,
- na iznos od 4,39 EUR / 33,05 kn od 18.08.2008.,
- na iznos od 4,42 EUR / 33,37 kn od 10.09.2008.,
- na iznos od 13,18 EUR / 99,36 kn od 13.10.2008.,
- na iznos od 13,22 EUR / 99,65 kn od 10.11.2008.,
- na iznos od 13,12 EUR / 98,90 kn od 10.12.2008.,
- na iznos od 13,71 EUR /103,33 kn od 13.01.2009.,
- na iznos od 13,84 EUR /104,28 kn od 11.02.2009.,
- na iznos od 13,79 EUR /103,95 kn od 16.03.2009.,
- na iznos od 13,72 EUR /103,43 kn od 14.04.2009.,
- na iznos od 13,67 EUR / 103,04 kn od 14.05.2009.,
- na iznos od 13,58 EUR / 102,36 kn od 16.06.2009.,
- na iznos od 13,66 EUR / 102,90 kn od 17.07.2009.,
- na iznos od 13,56 EUR / 102,18 kn od 18.08.2009.,
- na iznos od 13,61 EUR / 102,55 kn od 15.09.2009.,
- na iznos od 13,43 EUR / 101,16 kn od 21.10.2009.,
- na iznos od 13,61 EUR / 102,58 kn od 18.11.2009.,
- na iznos od 13,80 EUR / 104,02 kn od 29.12.2009.,
- na iznos od 19,83 EUR / 148,83 kn od 25.01.2010.,
- na iznos od 19,81 EUR / 149,29 kn od 18.02.2010.,
- na iznos od 19,94 EUR / 150,21 kn od 16.03.2010.,
- na iznos od 20,22 EUR / 152,35 kn od 21.04.2010.,
- na iznos od 20,25 EUR / 152,59 kn od 25.05.2010.,
- na iznos od 20,66 EUR / 155,70 kn od 17.06.2010.,
- na iznos od 21,40 EUR / 161,26 kn od 21.07.2010.,
- na iznos od 22,39 EUR / 168,04 kn od 30.08.2010.,
- na iznos od 21,96 EUR / 165,49 kn od 29.09.2010.,
- na iznos od 21,56 EUR / 162,46 kn od 25.10.2010.,
- na iznos od 23,41 EUR / 176,36 kn od 22.12.2010.,
- na iznos od 22,57 EUR / 170,06 kn od 16.02.2011.,
- na iznos od 22,93 EUR / 172,81 kn od 28.02.2011.,
- na iznos od 22,86 EUR / 172,28 kn od 10.03.2011.,
- na iznos od 22,51 EUR / 169,63 kn od 04.04.2011.,
- na iznos od 22,59 EUR / 170,23 kn od 14.04.2011.,
- na iznos od 23,43 EUR / 176,56 kn od 13.05.2011.,
- na iznos od 24,29 EUR / 183,03 kn od 15.06.2011.,
- na iznos od 25,48 EUR / 192,66 kn od 15.07.2011.,
- na iznos od 27,16 EUR / 204,65 kn od 16.08.2011.,
- na iznos od 24,86 EUR / 187,34 kn od 15.09.2011.,
- na iznos od 24,10 EUR / 181,58 kn od 14.10.2011.,
- na iznos od 24,20 EUR / 182,34 kn od 14.11.2011.,
- na iznos od 24,33 EUR / 183,34 kn od 15.12.2011.,
- na iznos od 24,92 EUR / 187,79 kn od 13.01.2012.,
- na iznos od 25,10 EUR / 189,13 kn od 15.02.2012.,
- na iznos od 24,92 EUR / 187,79 kn od 15.03.2012.,
- na iznos od 24,93 EUR / 187,82 kn od 13.04.2012.,
- na iznos od 25,03 EUR / 188,61 kn od 15.05.2012.,
- na iznos od 25,16 EUR / 189,57 kn od 14.06.2012.,
- na iznos od 24,98 EUR / 188,20 kn od 13.07.2012.,
- na iznos od 24,84 EUR / 187,12 kn od 14.08.2012.,
- na iznos od 24,45 EUR / 184,20 kn od 14.09.2012.,
- na iznos od 24,88 EUR / 187,45 kn od 15.10.2012.,
- na iznos od 25,01 EUR / 188,45 kn od 14.11.2012.,
- na iznos od 24,86 EUR / 187,33 kn od 14.12.2012.,
- na iznos od 24,69 EUR / 186,04 kn od 15.01.2013.,
- na iznos od 24,52 EUR / 184,75 kn od 14.02.2013.,
- na iznos od 25,02 EUR /188,52 kn od 08.04.2013.,
- na iznos od 24,83 EUR / 187,09 kn od 24.04.2013.,
- na iznos od 24,34 EUR /183,42 kn od 15.05.2013.,
- na iznos od 21,17 EUR / 159,50 kn od 18.06.2013.
IV. Nalaže se tuženiku isplati tužitelju iznos od 3.871,02 EUR (tri tisuće osamsto sedamdeset jedan euro i dva centa) / 29.166,18 kn (dvadeset devet tisuća sto šezdeset šest kuna i osamnaest lipa), u roku od 15 dana, zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama od dospijeća pa do konačne isplate na svaki isplaćeni iznos anuiteta i to: po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007., a od 01. siječnja 2008. pa do 31. srpnja 2015. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem eskontne kamatne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, od 01. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje , za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do konačne isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, koja teče na pojedinačne iznose, od dana njihova dospijeća pa do isplate kako slijedi:
- na iznos od 5,19 EUR / 39,12 kn od 19.09.2006.,
- na iznos od 3,75 EUR / 28,22 kn od 11.10.2006.,
- na iznos od 1,06 EUR / 8,01 kn od 10.11.2006.,
- na iznos od 2,52 EUR / 19,00 kn od 11.12.2006.,
- na iznos od 3,49 EUR / 26,31 kn od 10.03.2008.,
- na iznos od 7,82 EUR / 58,95 kn od 13.10.2008.,
- na iznos od 8,68 EUR / 65,47 kn od 10.11.2008.,
- na iznos od 6,15 EUR / 46,33 kn od 10.12.2008.,
- na iznos od 19,57 EUR / 147,43 kn od 13.01.2009.,
- na iznos od 22,38 EUR / 168,62 kn od 11.02.2008.,
- na iznos od 21,41 EUR / 161,31 kn od 16.03.2009.,
- na iznos od 19,88 EUR / 149,76 kn od 14.04.2009.,
- na iznos od 18,71 EUR / 141,00 kn od 14.05.2009.,
- na iznos od 16,69 EUR / 125,78 kn od 16.06.2009.,
- na iznos od 18,31 EUR / 137,93 kn od 17.07.2009.,
- na iznos od 16,16 EUR / 121,77 kn od 18.08.2009.,
- na iznos od 17,27 EUR / 130,11 kn od 15.09.2009.,
- na iznos od 13,16 EUR / 99,14 kn od 21.10.2009.,
- na iznos od 17,35 EUR / 130,71 kn od 18.11.2009.,
- na iznos od 21,61 EUR / 162,80 kn od 29.12.2009.,
- na iznos od 24,83 EUR / 187,11 kn od 25.01.2010.,
- na iznos od 25,83 EUR / 194,63 kn od 18.02.2010.,
- na iznos od 27,77 EUR / 209,27 kn od 16.03.2010.,
- na iznos od 32,35 EUR / 243,75 kn od 21.04.2010.,
- na iznos od 32,86 EUR / 247,55 kn od 25.05.2010.,
- na iznos od 39,48 EUR / 297,48 kn od 17.06.2010.,
- na iznos od 51,35 EUR / 386,87 kn od 21.07.2010.,
- na iznos od 65,79 EUR / 495,72 kn od 30.08.2010.,
- na iznos od 60,37 EUR / 454,87 kn od 29.09.2010.,
- na iznos od 53,91 EUR / 406,18 kn od 25.10.2010.,
- na iznos od 83,53 EUR / 629,39 kn od 22.12.2010.,
- na iznos od 70,12 EUR / 528,29 kn od 16.02.2011.,
- na iznos od 75,97 EUR / 572,42 kn od 28.02.2011.,
- na iznos od 74,84 EUR / 563,91 kn od 10.03.2011.,
- na iznos od 69,19 EUR / 521,30 kn od 04.04.2011.,
- na iznos od 70,48 EUR / 531,00 kn od 14.04.2011.,
- na iznos od 83,96 EUR / 632,57 kn od 13.05.2011.,
- na iznos od 97,75 EUR / 736,52 kn od 15.06.2011.,
- na iznos od 118,29 EUR / 891,30 kn od 15.07.2011.,
- na iznos od 143,86 EUR /1.083,88 kn od 16.08.2011.,
- na iznos od 106,95 EUR / 805,80 kn od 15.09.2011.,
- na iznos od 94,68 EUR / 713,36 kn od 14.10.2011.,
- na iznos od 96,28 EUR / 725,44 kn od 14.11.2011.,
- na iznos od 98,43 EUR / 741,61 kn od 15.12.2011.,
- na iznos od 107,91 EUR / 813,07 kn od 13.01.2012.,
- na iznos od 110,77 EUR / 834,62 kn od 15.02.2012.,
- na iznos od 107,92 EUR / 813,12 kn od 15.03.2012.,
- na iznos od 107,98 EUR / 813,55 kn od 13.04.2012.,
- na iznos od 109,66 EUR / 826,25 kn od 15.05.2012.,
- na iznos od 111,71 EUR / 841,70 kn od 14.06.2012.,
- na iznos od 108,78 EUR / 819,59 kn od 13.07.2012.,
- na iznos od 106,29 EUR / 802,33 kn od 14.08.2012.,
- na iznos od 100,26 EUR / 755,40 kn od 14.09.2012.,
- na iznos od 107,18 EUR / 807,56 kn od 15.10.2012.,
- na iznos od 109,31 EUR / 823,58 kn od 14.11.2012.,
- na iznos od 106,93 EUR / 805,66 kn od 14.12.2012.,
- na iznos od 104,17 EUR / 784,88 kn od 15.01.2013.,
- na iznos od 101,42 EUR / 764,14 kn od 14.02.2013.,
- na iznos od 109,47 EUR / 824,77 kn od 08.04.2013.,
- na iznos od 106,42 EUR / 801,80 kn od 24.04.2013.,
- na iznos od 98,59 EUR / 742,79 kn od 15.05.2013.,
- na iznos od 96,00 EUR / 723,38 kn od 18.06.2013."
1.1. Prvostupanjskim rješenjem odlučeno je:
"I. Odbija se kao neosnovan prigovor mjesne nenadležnosti ovog suda.
II. Dopušta se preinaka tužbe izvršena podneskom tužiteljice od 8. studenog 2022.
I. Odbija se kao neosnovan prigovor radi prebijanja.
I. Nalaže se tuženici da naknadi tužiteljici troškove parničnog postupka u iznosu od 1.575,91 eura, sve u roku od 15 dana, dok se u preostalom dijelu, preko dosuđenog, zahtjev za naknadu troškova postupka odbija kao neosnovan."
2. Protiv prvostupanjske presude i rješenja u dijelu koji se odnosi na prijeboj tražbine i parnični trošak žalbu je podnio tuženik, pobijajući presudu i rješenje zbog svih žalbenih razloga predviđenih odredbom članka 354. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 148 - pročišćeni tekst, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23, u daljnjem tekstu: ZPP), s prijedlogom da sud drugog stupnja preinači prvostupanjsku presudu i rješenje, podredno da ih ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
3. Na žalbu nije odgovoreno.
4. Žalba tuženika je djelomično osnovana.
5. Predmet spora je:
- utvrđenje ništetnim dijela odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u CHF Ugovora o kreditu broj:48889/06 od 9. kolovoza 2006. sklopljenog između tužiteljice i prednika tuženika,
- isplata iznosa od 1.274,06 eura iz osnove razlike kamatnih stopa prvotno ugovorene kamatne stope i stope kamata koje su se kasnije mijenjale odlukama banke sa zateznim kamatama i iznosa od 3.871,02 eura iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF i
- prigovor prijeboja.
6. Nesporno je da su stranke sklopile potrošački Ugovor o kreditu broj:48889/06 od 9. kolovoza 2006. i to na iznos od 31.000,00 CHF u protuvrijednosti u kunama po srednjem tečaju za CHF, a da je u predmetnom Ugovoru o kreditu ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, u dijelu kojim se korisnik kredita obvezuje iznos kredita vratiti uz valutnu klauzulu po srednjem tečaju tuženika za CHF na dan dospijeća te u dijelu kojim je ugovorena kamata od 6,49% godišnje promjenjiva kamatna stopa sukladno odluci banke o kreditiranju građana.
7. Na temelju dokaza izvedenih tijekom postupka prvostupanjski sud zaključuje da su ništetne odredbe ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u švicarskim francima te u dijelu kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa, a o kojim odredbama ugovorne stranke nisu pregovarale niti je korisnik kredita imao utjecaj na njihov sadržaj jer su takve odredbe ugovora protivne načelu savjesnosti i poštenja.
8. Prvostupanjski sud ocjenjuje da su odredbe Ugovora o kreditu broj: 48889/06 od 9. kolovoza 2006., sklopljenog između tužiteljice, u svojstvu korisnika kredita, i prednika tuženika kao davatelja kredita kojim je ugovorena valutna klauzula u kunskoj protuvrijednosti CHF prema tečaju na dan plaćanja i promjenjiva kamatna stopa, ništetne jer kamatna stopa u vrijeme ugovaranja ugovora o kreditu nije bila određena, a niti odrediva, nerazumljive i nepoštene, a sve u smislu odredbi Zakona o zaštiti potrošača koji zakon je vrijedio u vrijeme sklapanja pravnog posla – ugovora o kreditu. Odredba ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi koju promjenu ugovorene kamatne stope donosi isključivo davatelj kredita, bez jasno određenih uvjeta promjenjivosti i referentne stope za koju se veže promjena uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovorenih strana na štetu korisnika kredita tako da davatelj kredita određuje obvezu korisnika kredita koju obvezu korisnik kredita kroz ugovoreno razdoblje povrata kredita ne može predvidjeti, a pravilnost promjene ne može provjeriti.
9. S obzirom na razdoblje obuhvaćeno u ovoj parnici za ocjenu valjanosti ovdje spornih ugovornih odredbi mjerodavan je Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/03, u daljnjem tekstu: ZZP/03) i Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" br. 125/07, 79/09, 89/09, u daljnjem tekstu: ZZP/07).
9.1. Prema odredbi članka 96. stavka 1. ZZP/07 ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra se nepoštenom i ništetnom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka na štetu potrošača, dok odredba stavka 2. tog članka propisuje da se smatra da se o pojedinoj odredbi ugovora nije pojedinačno pregovaralo ako je tu odredbu unaprijed formulirao trgovac zbog čega potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako je riječ o unaprijed formuliranom standardnom ugovoru trgovca.
10. Presudama Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014. i Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 2245/17-2 od 20. ožujka 2018. pravomoćno je utvrđeno da je kamatne stope tuženik mijenjao bez ugovorenih parametara jednostranom odlukom banke, samim obavještavanjem o promjeni, dakle o kojoj promjeni nije pojedinačno pregovarano, čime je došlo do povrede kolektivnih interesa i prava potrošača, korisnika kredita, a što je imalo za posljedicu nepoštenost, odnosno ništetnost navedenih ugovornih odredbi.
11. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj odluci broj Rev 3142/2018-2 od 19. ožujka 2019. (kao i u odluci Rev 18/15), također jasno izrazio pravno shvaćanje da u pojedinačnim postupcima radi utvrđenja ništetnosti odredbi ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF i promjenjivom kamatnom stopom koju su jednostrano mijenjali kreditori nije potrebno ponovno utvrđivati da li su sporne odredbe ugovora o kreditu ništetne, s obzirom da postoji temeljem članka 502.c ZPP-a, a isto tako i članka 118. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 41/14 i 110/15, u daljnjem tekstu: ZZP/14) vezanost za postojanje povrede propisa zaštite potrošača iz članka 106. stavka 1. ZZP/14, a slijedom toga i obveza primjene utvrđene ništetnosti u kolektivnom sporu. Ne može postojati utvrđena ništetnost i nepoštenost pojedinih odredbi potrošačkog ugovora u kolektivnom sporu, a da istodobno ne postoji ništetnost i nepoštenost takvih odredbi u pojedinačnom sporu u odnosu na istovrsni ugovor. Ako bi se radilo o nekim posebnim okolnostima koje bi isključivale vezanost za pravomoćnu odluku u kolektivnom sporu (npr. da tužitelj nije potrošač nego trgovac), onda je teret dokaza takve činjenice na banci kao kreditoru.
12. Presuda u slučaju "potrošač" se primjenjuje ne samo na kredite za kupnju motornog vozila, s obzirom da su odredbe o valutnoj klauzuli CHF ništetne u svim potrošačkim ugovorima bez obzira na vrstu i namjenu kredita, što dakle ne razlikuje stambeni kredit, od kredita za kupnju vozila, gotovinskog ili nekog drugog kredita. Bitno je da je riječ o potrošačkom ugovoru koji sadrži valutnu klauzulu u CHF, o čemu se radi u konkretnom slučaju. U tom smislu je odlučeno i presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev 2221/2018-11 od 3. rujna 2019.
13. Polazeći od toga da su odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj redovnoj kamati u predmetnom Ugovoru, osim u dijelu kojim je visina kamatne stope određena na dan sklapanja Ugovora te do prve promjene kamatne stope do koje je došlo jednostranom odlukom banke, bez prethodnog pregovaranja o tome sa tužiteljicom kao korisnikom kredita, nepoštene te stoga ništetne prema odredbi članka 322. stavka 1. i članka 324. stavka 1. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15, u daljnjem tekstu: ZOO), prvostupanjski sud je pravilno utvrdio da su odredbe ugovora o kreditu u švicarskim francima kojima je prednik tuženika promjenljivu kamatnu stopu odredio sukladno aktima banke, bez suglasnosti i sudjelovanja tužiteljice, ništetne.
14. U konkretnom slučaju nije došlo do zastare tužiteljičine tražbine iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF jer nije nastupila zastara zbog proteka zastarnog roka od pet godina od podnošenja tužbe u smislu odredbe članka 225. ZOO-a.
15. Naime, prema presudi Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. i presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2245/17-2 od 20. ožujka 2018. zastara tražbina, među kojima je i predmetna tražbina iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF, prekida se podnošenjem kolektivne tužbe radi zaštite kolektivnih interesa potrošača koja tužba radi zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu je podnesena 4. travnja 2012., a zastara individualnih zahtijeva počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene povodom te tužbe, a to je 14. lipnja 2018. dok je tužba u ovom predmetu podnesena 26. srpnja 2021., nije nastupila zastara tražbine tužiteljice iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF.
16. S obzirom da su odredbe predmetnog ugovora o kreditu ništetne u dijelu u kojem je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, to se te odredbe među strankama ne mogu primijeniti i tuženik nema pravo na isplatu tog iznosa iz predmetnog ugovora jer se u konkretnom slučaju radi o obveznopravnom odnosu iz stjecanja bez osnove.
17. Na temelju nalaza i mišljenja sudskog vještaka financijsko-knjigovodstvene struke Petra Bajla, mag. oec. Utvrđeno je da iznos tražbine tužiteljice prema tuženici s osnova razlike anuiteta uslijed povećanja kamatne stope iznosi 1.274,06 eura, a iz osnove promjene tečaja iznosi 3.871,02 eura.
18. Polazeći od navedenog, te uzimajući u obzir nalaz i mišljenje vještaka financijske struke Petra Bajla, temeljem odredbe članka 1111. ZOO-a, prvostupanjski sud je pravilno prihvatio tužbeni zahtjev kao osnovan u dijelu pod točkama I., II. i IV. izreke kojim je tuženiku naložio da tužiteljici isplati iznos od 3.871,02 eura sa zateznim kamatama iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF.
19. U tom dijelu žalbeni razlozi i navodi tuženika su neosnovani jer je prvostupanjski sud pravilno i potpuno utvrdio činjenično stanje, pravilno primijenio materijalno i postupovno pravo i za svoju odluku dao valjane razloge. Za razliku od tužiteljice koja je potrošač, tuženik je financijska institucija čija je osnovna funkcija da pruža usluge u vezi s izdavanjem kredita te nema pretpostavki da se zaštita pružena korisnicima kredita u kolektivnom sporu primjenjuje i na tuženika. Radi toga nije osnovan tuženikov prigovor prijeboja. Polazeći od navedenog, u tom dijelu prvostupanjski sud je pravilno cijenio izvedene dokaze te nije počinio bitne povrede odredaba parničnog postupka iz članka 354. ZPP-a.
20. Radi toga je, temeljem odredbe članka 368. stavka 1. ZPP-a, djelomično odbijena žalba tuženika kao neosnovana i potvrđena je prvostupanjska presuda u pobijanom dijelu pod točkama I., II. i IV. izreke jer ne postoje razlozi zbog kojih se presuda u tom dijelu pobija, a niti razlozi na koje drugostupanjski sud pazi po službenoj dužnosti.
21. Međutim, u odnosu na dio tužbenog zahtjeva radi isplate iznosa od 1.274,06 eura sa zateznim kamatama iz osnove razlike kamatnih stopa prvotno ugovorene kamatne stope i stope kamata koje su se kasnije mijenjale odlukama banke tijekom otplate kredita, nastupila je zastara tužiteljičine tražbine jer je protekao zastarni rok od pet godina u kojem je tužiteljica mogla tražiti isplatu navedenog iznosa. Naime, prema presudi Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž- 6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. i presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2245/17-2 od 20. ožujka 2018. zastara tražbina, među kojima je i predmetna tražbina, prekida se podnošenjem kolektivne tužbe radi zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu koja je podnesena 4. travnja 2012., a zastara individualnih zahtijeva počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene povodom te tužbe, a to je 13. lipnja 2014., dok je tužba u ovom predmetu podnesena 26. srpnja 2021. nakon proteka zastarnog roka.
22. Radi toga je u odnosu za iznos od 472,78 eura sa zateznim kamatama, temeljem odredbe članka 373. ZPP-a, djelomično preinačena prvostupanjska presuda i u tom dijelu pod točkom III. izreke tužbeni zahtjev je odbijen kao neosnovan.
23. S obzirom da su parnične stranke, s obzirom na osnovu i visinu tužbenog zahtjeva djelomično uspjele u postupku i to tužiteljica za 85%, a tuženik za 15%, tužiteljica ima pravo na 70% naknade parničnog troška kojeg je prvostupanjski sud pravilno utvrdio u iznosu od 1.575,91 eura. 70% navedenog parničnog troška tužiteljice iznosi 1.103,13 eura. Radi toga je, temeljem odredbe članka 380. točke 2. ZPP-a djelomično odbijena žalba tuženika i potvrđeno je prvostupanjsko rješenje u dijelu pod točkom III. izreke te pod točkom IV. izreke rješenja za iznos parničnog troška od 1.103,13 eura sa zateznim kamatama.
24. Temeljem odredbe članka 380. točke 3. ZPP-a i članka 166. stavka 2. u vezi s čankom 154. stavkom 2. ZPP-a, djelomično je preinačeno prvostupanjsko rješenje u pobijanom dijelu pod točkama IV. izreke na način da je odbijen zahtjev tužiteljice za naknadu parničnog troška za iznos od 472,78 eura sa zateznim kamatama.
Split, 3. rujna 2025.
PREDSJEDNIK VIJEĆA
Marko Pribisalić
