REPUBLIKA HRVATSKA
OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU
Ulica grada Vukovara 84
Poslovni broj P-9816/2019-30
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski građanski sud u Zagrebu po sucu tog suda Tajani Škafar, u pravnoj stvari tužitelja NN, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], zastupan po punomoćniku Krešimiru Martiću, odvjetniku u Zagrebu, protiv tuženika Raiffeisenbank Austria d.d., Zagreb, Magazinska cesta 69, OIB: 53056966535, zastupan po punomoćnicima odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Glamuzina & Grošeta iz Zagreba, radi isplate, nakon održane glavne i javne rasprave zaključene 06. svibnja 2025., u prisutnosti punomoćnika stranaka, 26. svibnja 2025.
p r e s u d i o j e
I Nalaže se tuženiku isplatiti tužitelju 882,46 eur sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od
30.11.2007. na iznos od 8,10 eura
31.12.2007. na iznos od 8,10 eura
31.1.2008. na iznos od 8,10 eura
29.2.2008. na iznos od 8,10 eura
31.3.2008. na iznos od 8,10 eura
30.4.2008. na iznos od 8,10 eura
31.5.2008. na iznos od 10,45 eura
30.6.2008. na iznos od 10,45 eura
31.7.2008. na iznos od 10,45 eura
31.8.2008. na iznos od 10,45 eura
30.9.2008. na iznos od 10,45 eura
31.10.2008. na iznos od 10,45 eura
30.11.2008. na iznos od 10,45 eura
31.12.2008. na iznos od 10,45 eura
31.1.2009. na iznos od 10,45 eura
28.2.2009. na iznos od 10,45 eura
31.3.2009. na iznos od 16,97 eura
30.4.2009. na iznos od 16,97 eura
31.5.2009. na iznos od 16,97 eura
30.6.2009. na iznos od 16,97 eura
31.7.2009. na iznos od 16,97 eura
31.8.2009. na iznos od 16,97 eura
30.9.2009. na iznos od 16,97 eura
31.10.2009. na iznos od 16,97 eura
30.11.2009. na iznos od 16,97 eura
31.12.2009. na iznos od 16,97 eura
31.1.2010. na iznos od 16,97 eura
28.2.2010. na iznos od 16,97 eura
31.3.2010. na iznos od 16,97 eura
30.4.2010. na iznos od 16,97 eura
31.5.2010. na iznos od 16,97 eura
30.6.2010. na iznos od 16,97 eura
31.7.2010. na iznos od 16,97 eura
31.8.2010. na iznos od 16,97 eura
30.9.2010. na iznos od 16,97 eura
31.10.2010. na iznos od 16,97 eura
30.11.2010. na iznos od 16,97 eura
31.12.2010. na iznos od 16,97 eura
31.1.2011. na iznos od 16,97 eura
28.2.2011. na iznos od 16,97 eura
31.3.2011. na iznos od 16,97 eura
30.4.2011. na iznos od 16,97 eura
31.5.2011. na iznos od 16,97 eura
30.6.2011. na iznos od 16,97 eura
31.7.2011. na iznos od 16,32 eura
31.8.2011. na iznos od 16,32 eura
30.9.2011. na iznos od 16,32 eura
31.10.2011. na iznos od 14,66 eura
30.11.2011. na iznos od 14,66 eura
5.1.2012. na iznos od 14,66 eura
3.2.2012. na iznos od 14,66 eura
29.2.2012. na iznos od 14,66 eura
31.3.2012. na iznos od 14,66 eura
30.4.2012. na iznos od 14,66 eura
31.5.2012. na iznos od 14,66 eura
30.6.2012. na iznos od 14,66 eura
31.7.2012. na iznos od 14,66 eura
31.8.2012. na iznos od 14,66 eura
30.9.2012. na iznos od 14,66 eura
31.10.2012. na iznos od 14,66 eura
30.11.2012. na iznos od 14,66 eura
do isplate, sve prema eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, od 01.08.2015. godine do 31.12.2022. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanje kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunato je za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za 3 postotnih poena, a od 01.01.2023. prema stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena, od 31.12.2023. do isplate po godišnjoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope, tj. kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, za tri postotna poena sve u roku 15 dana.
II Nalaže se tuženiku isplatiti tužitelju 2.493,40 eur sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od
31.10.2008. na iznos od 6,43 eura
31.12.2008. na iznos od 11,38 eura
31.1.2009. na iznos od 14,94 eura
28.2.2009. na iznos od 16,55 eura
31.3.2009. na iznos od 12,34 eura
30.4.2009. na iznos od 13,20 eura
31.5.2009. na iznos od 6,29 eura
30.6.2009. na iznos od 1,20 eura
31.7.2009. na iznos od 2,55 eura
31.8.2009. na iznos od 5,23 eura
30.9.2009. na iznos od 5,00 eura
31.10.2009. na iznos od 2,29 eura
30.11.2009. na iznos od 7,38 eura
31.12.2009. na iznos od 11,46 eura
31.1.2010. na iznos od 17,26 eura
28.2.2010. na iznos od 15,93 eura
31.3.2010. na iznos od 23,81 eura
30.4.2010. na iznos od 22,32 eura
31.5.2010. na iznos od 25,23 eura
30.6.2010. na iznos od 50,44 eura
31.7.2010. na iznos od 45,25 eura
31.8.2010. na iznos od 61,11 eura
30.9.2010. na iznos od 55,63 eura
31.10.2010. na iznos od 46,82 eura
30.11.2010. na iznos od 65,41 eura
31.12.2010. na iznos od 89,06 eura
31.1.2011. na iznos od 72,32 eura
28.2.2011. na iznos od 78,19 eura
31.3.2011. na iznos od 70,72 eura
30.4.2011. na iznos od 72,06 eura
31.5.2011. na iznos od 103,77 eura
30.6.2011. na iznos od 106,86 eura
31.7.2011. na iznos od 133,11 eura
31.8.2011. na iznos od 119,52 eura
30.9.2011. na iznos od 104,65 eura
31.10.2011. na iznos od 102,59 eura
30.11.2011. na iznos od 101,45 eura
5.1.2012. na iznos od 108,51 eura
3.2.2012. na iznos od 114,66 eura
29.2.2012. na iznos od 115,48 eura
31.3.2012. na iznos od 111,23 eura
30.4.2012. na iznos od 114,10 eura
31.5.2012. na iznos od 116,07 eura
30.6.2012. na iznos od 112,76 eura
31.7.2012. na iznos od 113,63 eura
31.8.2012. na iznos od 111,15 eura
30.9.2012. na iznos od 105,79 eura
31.10.2012. na iznos od 111,50 eura
30.11.2012. na iznos od 114,25 eura
do isplate, sve prema eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, od 01.08.2015. godine do 31.12.2022. po prosječnoj kamatnoj stopi na stanje kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunato je za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za 3 postotnih poena, a od 01.01.2023. prema stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena, od 31.12.2023. do isplate po godišnjoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope, tj. kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, za tri postotna poena sve u roku 15 dana.
III Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju trošak parničnog postupka u iznosu 1.996,35 eur sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od 26.05.2025. do isplate po godišnjoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope, tj. kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, za tri postotna poena sve u roku 15 dana.
Obrazloženje
1. Tužitelj u tužbi navodi kako je kao korisnik kredita sklopio s tuženikom kao kreditorom, 15.11.2005. Ugovor o kreditu br. 029-50-3139120, temeljem kojeg mu je tuženik odobrio i isplatio kredit u iznosu 38.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju kreditora na dan korištenja kredita, a koji kredit se tužitelj obvezao vratiti tuženiku u 84 jednaka mjesečna anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju tuženika na CHF važeće na dan plaćanja prema otplatnom planu uz kamatnu stopu koja je promjenjiva sukladno Odlukama o kamatnim stopama tuženika, pri čemu je kamatna stopa na dan sklapanja Ugovora iznosila 5,50%.
Nadalje tužitelj navodi kako su odredbe Ugovora o kreditu, a kojima je tuženik ugovorio promjenjivost redovne kamatne stope sukladno jednostranoj odluci tuženika kao i odredbe kojima je tuženik valutu u CHF uz koju je vezao glavnicu, ništetne i nepoštene jer su istima povrijeđena potrošačka prava tužitelja budući da se radi o odredbama Ugovora o kreditu koje ne sadrže egzaktne parametre i metodu izračuna, a niti su ugovorne stranke o predmetnim odredbama pojedinačno pregovarale već je Ugovor o kreditu sklopljen prema unaprijed formuliranom standardnom obrascu, čime je tužitelj doveden u nepovoljan položaj zbog aprecijacije CHF u odnosu na KUNA na što kao mogućnost nije bio upozoren od strane tuženika niti mu je obrazložena valutna klauzula i rizici povezani s ugovaranjem kredita u valuti CHF.
Da su odredbe Ugovora o kreditu kojima se promjenjivost redovne kamatne stope temelji na jednostranoj odluci tuženika kao i odredbe kojima je glavnica kredita bila vezana uz valutu CHF, nerazumljive, a time ništetne te da je takvo postupanje tuženika protupravno dokazuje i Presuda i Rješenje Trgovačkog suda u Zagrebu od 04.07.2013. godine posl.br. P-1401/12 koja odluka je potvrđena Presudama Visokog trgovačkog suda RH od 13.06.2014. godine posl.br. Pž-7129/13 u dijelu jednostrano promjenjive kamatne stope i Presudom Visokog trgovačkog suda RH od 14.06.2018. godine posl.br. Pž-6632/17 u dijelu valutne klauzule CHF te Presudom i Rješenjem Vrhovnog suda RH od 09.04.2015. godine posl.br. Revt-249/14 i od 03.09.2019. godine posl.br. Rev-2221/2018.
Navedenim odlukama utvrđeno je
-kako je tuženik u razdoblju od 10.09.2003. do 31.12.2008. povrijedio kolektivne interese potrošača, korisnika kredita jer je zaključujući ugovore o potrošačkom kreditiranju, ugovarao redovnu kamatnu stopu koja se tijekom postojanja obveze mijenjala sukladno jednostranom odlukom tuženika i drugim internim aktima tuženika, a o čemu stranke ugovora o kreditu nisu pojedinačno pregovarali kako prije zaključenja ugovora o kreditu tako niti tijekom trajanja ugovora o kreditu, a niti su ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna temeljem kojih se mijenjala kamatna stopa
-kako je tuženik u razdoblju od 01.01.2004. do 31.12.2008. povrijedio kolektivne interese potrošača, korisnika kredita jer je zaključujući ugovore o potrošačkom kreditiranju, ugovarao valutu uz koju je vezao glavnicu u CHF, pri čemu niti prije zaključenja niti tijekom trajanja ugovornog odnosa stranaka, tuženik nije informirao korisnike kredita o svim potrebitim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti.
Navedene presude obvezujuće su i u ovom postupku u smislu utvrđenja postojanja povrede prava i interesa tužitelja kao potrošača te u pogledu utvrđenja korištenja ništetnih odredbi ugovora o potrošačkim kreditima kojima je ugovorena promjenjiva kamatna stopa kao i valutna klauzula. Tužitelj tvrdi da su odredbe Ugovora o kreditu bez učinka i ništetne u dijelu kojim je ugovorena promjenjivost kamatne stope i valutna klauzula te da ga obvezuje isključivo ono što je ugovoreno, a to je početna kamatna stopa kao i početni tečaj CHF u odnosu na KUNA.
1.1. Slijedom navedenog, tužitelj, a sukladno preciziranom tužbenom zahtjevu podneskom od 13.02.2025., traži od suda da donese odluku kojom će naložiti tuženiku da tužitelju isplati 3.375,86 eur i to
-882,46 eur, na ime promjene kamatne stope,
-2.493,40 eur, na ime primjene valutne klauzule,
sve to sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od dospijeća svakog mjesečnog iznosa do isplate uz naknadu troškova postupka.
2. Tuženik je odgovorom na tužbu osporio tužbu i tužbeni zahtjev u cijelosti. Navodi da se tužba neosnovano temelji na direktnom učinku presuda Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 i Pž-6632/17 budući se u postupku kolektivne zaštite pravna zaštita pruža na općenitoj, tj. apstraktnoj razini te tvrdi da tužitelj mora dokazati nepoštenost, odnosno ništetnost konkretnih ugovornih odredaba. Nadalje navodi kako se u ovom postupku tužitelj neosnovano poziva na ranije navedene odluke budući da zahtjevom traži utvrđenje ništetnosti odredaba ugovora za kupnju motornog vozila, dok se odluke iz postupka kolektivne zaštite odnose na neotplaćene stambene kredite i na zahtjeve za naknadom štete, što je u ovom postupku izostalo jer je tužitelj kredit u cijelosti otplatio. U odnosu na valutnu klauzulu navodi da je odredba bila potrošačima jasna i lako uočljiva, ali i razumljiva, jer su tužitelju tijekom pregovaranja obrazložene posljedice i rizici vezanja kredita uz tečaj CHF. Tužitelju je bilo razumljivo da i isplatu i vraćanje kredita veže uz tečaj CHF i mogao je shvatiti ekonomske posljedice koje proizlaze iz ugovaranja takve odredbe, odnosno da će visina anuiteta ovisiti o kretanju tog tečaja. U odnosu na promjenjivu kamatnu stopu ističe da materijalno pravo izrijekom predviđa mogućnost ugovaranja promjenjive kamatne stope u ugovorima o potrošačkom kreditiranju te je točno i eksplicitno ugovoreno na koji način se mijenja kamatna stopa. Odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi je jasna, uočljiva i razumljiva i ne čini neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka. Tvrdi da je sud dužan u svakom konkretnom slučaju ispitati jesu li kumulativno ispunjene opće pretpostavke za ocjenu poštenosti ili nepoštenosti odredaba pojedinačnog ugovora o kreditu. Tužitelju nije učinjena nikakva šteta te sporne odredbe nisu protivne načelu savjesnosti i poštenja i nisu uzrokovale značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Slijedom navedenog, osporivši osnovanost i visinu tužbenog zahtjeva, istaknuvši prigovor zastare, protiveći se preinaci tužbe, tuženik je predložio odbiti tužbeni zahtjev u cijelosti.
3. Sud je tijekom postupka izvršio uvid u Ugovor o kreditu br. 029-50-3139120 od 15.11.2005., Otplatni plan, Prijepis knjigovodstvene kartice, Promotivne uvjete za odobravanje kredita, Otplatnu tablicu, provedeno je financijsko vještačenje po sudskom vještaku Ručević vještačenja d.o.o. koji je usmeno saslušan i saslušanje tužitelja te je temeljem tako provedenog dokaznog postupka, a cijeneći dokaze svaki za sebe i u njihovoj ukupnosti sukladno odredbi čl. 8 Zakona o parničnom postupku («Narodne novine» broj 53/91, 91/92, 112/99, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 dalje ZPP), utvrdio tužbeni zahtjev osnovanim.
4. Predmetom ovog postupka zahtjev je tužitelja za isplatom na ime preplate nastale uslijed promjene kamatne stope u iznosu 882,46 eur i primjene valute u iznosu 2.493,40 eur sve sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od plateža svakog pojedinog mjesečnog iznosa do isplate.
4.1. S tim u vezi ukazuje se kako je tužitelj podneskom od 12.03.2024., a zatim podneskom od 13.02.2025., po provedenom vještačenju specificirao tužbeni zahtjev na način da je isti smanjio.
4.2. Tuženik se na ročištu 11.10.2024. protivio preinaci tužbe učinjene podneskom od 12.03.2024.
4.3. Budući da je tužitelj još u tužbi, zahtjevom potraživao od tuženika isplatu 70.000,00 kuna sa zakonskim zateznim kamatama od 15.11.2005., obvezujući se mjesečne iznose urediti po provedenom vještačenju, to podneskom od 12.03.2024., a zatim i podneskom od 13.02.2025., nije izvršena preinaka tužbe, već je tužitelj svoj zahtjev, uskladivši isti sa nalazom i mišljenjem sudskog vještaka, uredio i smanjio u smislu odredbe čl. 186 b u vezi odredbe čl. 193 ZPP-a, čime se istaknuti prigovor preinake cijeni neosnovanim u smislu odredbe čl. 190 ZPP.
4.4. Nastavno na navedeno, a budući da smanjenje tužbenog zahtjeva, sukladno pravnom shvaćanju Građanskog odjela VS RH br. Su-IV-16/21-8 od 26.04.2021., predstavlja djelomično povlačenje tužbe za koji je potreban pristanak tuženika, to se smatra da je tuženik pristao na djelomično povlačenje budući da se u roku 15 dana po primitku ranije navedenih podnesaka tužitelja, o povlačenju nije očitovao u smislu odredbe čl. 193 st. 2 ZPP-a.
5. Nadalje, između stranaka nije sporno kako su tužitelj kao korisnik kredita i tuženik kao kreditor, a temeljem Ugovora o kreditu br. 029-50-3139120 od 11.11.2005. solemniziranog po Javnom bilježniku 15.11.2005. (dalje u tekstu Ugovor o kreditu) zasnovali ugovorni odnos u smislu odredbe 1065 Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 53/91, 73/91, 3/94, 7/96 i 112/99 dalje ZOO), temeljem kojeg je tuženik odobrio i isplatio tužitelju kredit u iznosu 38.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB za devize važećem na dan isplate, koji iznos se tužitelj, uz uvećanje za ugovorenu promjenjivu godišnju kamatnu stopu sukladno odluci Banke, koja na dan zaključenja ugovora o kreditu iznosila 5,50% godišnje, obvezao vratiti tuženiku u 84 mjesečna obroka i to u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB za devize važeće na dan dospijeća.
Nesporna je činjenica da je tužitelj otplatio kredit u cijelosti.
6. Međutim, sporno je da li su ranije navedene odredbe Ugovora o kreditu ništetne u dijelu kojima je ugovoreno vraćanje kredita uz valutnu klauzulu i promjenjivu kamatnu stopu sukladno odluci tuženika, pa time i ima li tužitelj pravo kao i da li je isti aktivno legitimiran tražiti isplatu na ime razlike koja proizlazi iz valutne klauzule i promjenjive kamatne stope.
U vezi s tim je sporno i da li je ovaj sud vezan utvrđenjima iz presude Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj: P-1401/2012 od 04. srpnja 2013., koja je donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača.
Sporno je i pitanje zastare novčanih potraživanja tužitelja.
7. Nastavno na navedeno, a uz nespornu činjenicu kako je tužitelj u cijelosti otplatio kredit, ukazuje se kako isti ima pravni interes za vođenje ovog konkretnog postupka. Predmetno iz razloga što ništetan ugovor, odnosno ništetna odredba ugovora ne može protekom vremena konvalidirati, pa tako niti ispunjenjem ugovora čime, a sukladno odredbi čl. 103 st. 1 ZOO-a je svaka stranka koja je nešto primila s osnova ispunjenja ništetne ugovorne odredbe, dužna predmetno vratiti. Naime, i odredbom čl. 110 ZOO-a propisano je da se pravo na isticanje ništetnosti ne gasi iz čega slijedi da svaka zainteresirana osoba (članak 109. stavak 1. ZOO-a) može uvijek isticati ništetnost bez obzira je li ugovor ispunjen, odnosno u ovom slučaju je li kredit otplaćen.
8. Nadalje, Presudom Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj: P-1401/12 od 4. srpnja 2013. godine, koja je potvrđena presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj: Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014. godine, a u odnosu na koju je revizija odbijena odlukom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Revt- 249/14-2 od 9. travnja 2015. godine te odlukom br. Revt-575/16 od 03.10.2017. godine kao i presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj: Pž- 6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. godine, a u odnosu na koju je revizija odbijena odlukom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Rev-2221/2018-11 od 3. rujna 2019. godine, utvrđeno je:
- da je tuženik u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe u ugovorima o potrošačkom kreditiranju-ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze po ugovorima o kreditima promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika i drugim internim aktima tuženika, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora tuženik kao trgovac i korisnici kreditnih usluga kao potrošači nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenoj na jednostranom povećanju kamatnih stopa, a sve na štetu potrošača, pa je time tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj 96/03 dalje u tekstu ZZP/03.) u razdoblju od 10. rujna 2003. do 6. kolovoza 2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg ZZP/07.) i to člancima 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima i
- da je tuženik u razdoblju 01. siječnja 2004. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima koristeći u istima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe u ugovorima o potrošačkom kreditiranju-ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja predmetnih ugovora kao trgovac nije potrošače u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u svezi zaključenja predmetnih ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, pa je time tuženik postupio protivno odredbama tada važećeg ZZP/03, u razdoblju do 6. kolovoza 2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg ZZP/07 i to člancima 96. i 97. te suprotno odredbama ZOO.
8.1. Odluka suda donijeta u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz čl. 106 st. 1 ZZP/14, u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača iz čl. 106 st. 1 toga Zakona, obvezuje ostale sudove u postupku koji potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika kako je to propisano odredbom čl. 118 ZZP/14, a o čemu se radi u ovom konkretnom slučaju.
8.2. Naime, odredbom čl. 502. c ZPP-a propisano je da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz kolektivne tužbe (iz čl. 502.a st. 1. ZPP-a) da su određenim postupanjem, uključujući i propuštanje tuženika, povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je tužitelj ovlašten štititi. U tom će slučaju sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozvati. Pritom valja kazati i da pojam naknade štete u smislu čl. 502.c ZPP-a treba tumačiti u smislu uklanjanja posljedica povrede, pa time i prava tražiti vraćanje onog što je stečeno zbog takve povrede, što potvrđuje i činjenica da je zakonodavac izmjenama i dopunama ZPP-a ("Narodne novine" br. 70/19.) intervenirao u sadržaj članka 502.c na način da je sada i izričito propisano da se fizičke i pravne osobe mogu pozvati na pravno utvrđenje iz postupaka po kolektivnoj tužbi i u parnicama radi isplate.
9. Nastavno na navedeno, a budući da tuženik u smislu odredbe čl. 219 u vezi odredbe čl. 221 a sve ZPP-a, nije dostavio sudu dokumentaciju iz koje bi bilo razvidno da je tužitelj u vrijeme sklapanja Ugovora o kreditu kao i tijekom otplate, bio vlasnikom obrta, trgovačkog društva ili član istog u smislu odredaba Zakona o trgovačkim društvima ("Narodne novine" br. 152/11-pročišćeni tekst) i Zakona o obrtu ("Narodne novine" br. 49/03), pri čemu nije učinio niti vjerojatnim da bi namjena kredita bila korištena u svrhe namijenjene zanimanju ili poslovnoj/poduzetničkoj djelatnosti tužitelja u smislu odredaba ZZP-a/03, to je sud cijenio vjerodostojnim iskaz tužitelja te nedvojbenim utvrdio status potrošača tužitelja (pravni stav zauzet u odluci Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-18/2018 od 26. svibnja 2020.).
9.1. Naime, budući da je odredbom čl. 6 Ugovora o kreditu kao namjena kredita navedeno da se radi o kreditu za kupnju vozila, a kojeg vozila je tužitelj kao korisnik kredita postao vlasnikom tek otplatom kredita obzirom da je upravo tuženik do otplate kredita na predmetnom vozilu imao upisano pravo vlasništva radi osiguranja tražbine iz Ugovora o kreditu u smislu odredbe čl. 8 Ugovora o kreditu.
Dakle, iz navedenog jasno proizlazi kako je predmetni Ugovor o kreditu sklopio tužitelj kao fizička osoba radi kupnje motornog vozila, vlasništvo kojeg je stekao otplatom kredita.
10. Stoga, a budući da je Ugovor o kreditu sklopljen 11.11.2005., dakle u razdoblju obuhvaćenom naprijed navedenim presudama s ugovorenom valutom uz koju je vezana glavnica CHF i ugovorenom redovnom kamatnom stopom promjenjivom u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama tuženika, to se tužitelj na spomenute odluke i pozvao, a tuženik, s druge strane, nije iznosio, pa time ni dokazivao, nikakve posebne okolnosti, mimo onih iznijetih u kolektivnom sporu, a iz kojih bi se moglo zaključiti da zbog tih specifičnih okolnosti na predmetni Ugovor o kreditu nisu primjenjive naprijed navedene odluke (tako VSRH u Rev 18/2018-2 od 26.5.2020.).
11. Nadalje, iz spisu priležeće dokumentacije kao i iskaza tužitelja, ne proizlazi
- da su tužitelju bili poznati egzaktni parametri i metoda izračuna parametara, a koji utječu na odluku tuženika o promjeni kamatne stope, pri čemu valja kazati da oni i nisu mogli biti poznati tužitelju, jer na taj način nisu navedeni ni u Ugovoru, a ni u drugoj dokumentaciji koju je tuženik dostavio u spis, kao ni
- da je tuženik informirao tužitelja o specifičnim rizicima koje nosi valuta CHF, a to su rizik "valute utočišta" (siguran za tuženika kao ulagača, jer nema rizika bitnog smanjenja njegove vrijednosti, a rizičan je za potrošača, jer postoji mogućnost povećanja njegove vrijednosti), kao i rizik zbog činjenice da HNB ne provodi politiku stabilnog tečaja kune prema valuti CHF, dok provodi politiku stabilnog tečaja kune prema valuti EUR.
Da predmetni ugovor ne sadrži referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, proizlazi i iz činjenice da predmetni ugovor ne sadrži precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope, već je samo preopćenito, paušalno i neprecizno navedena u čl. 2 Ugovora o kreditu ("…promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama Kreditora.) Tako određena odredba se ne može smatrati ni određenom ni odredivom. Naime, očito je da je promjena kamatne stope isključivo vezana uz jednostranu odluku tuženika, bez sudjelovanja druge strane (tužitelja), bez pregovora o toj promjeni, kao i bez određivanja koliko će tih promjena (do kraja otplate kredita, odnosno trajanja ugovora) biti, kada će te promjene nastati, iz kojeg razloga itd. Navedena odredba predmetnog ugovora koja promjenu ugovorne kamate čini ovisnom isključivo o odluci jednog ugovaratelja, bez da istovremeno precizno odredi uvjete promjenjivosti i referentnu stopu za koju se veže promjena, uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača jer dolazi do situacije da vjerovnik jednostrano određuje obvezu dužnika, koji promjenu ne može predvidjeti, a pravilnost promjene ne može ni provjeriti jer nema nikakvih egzaktnih kriterija. Tužitelj tako nije ni mogao znati zbog čega se uopće mijenja kamatna stopa (jer su odredbe Ugovora o kreditu i akata tuženika o tome bile nerazumljive i neprecizne) da bi uopće mogao istaknuti prigovor ili zatražiti okončanje ugovornog odnosa.
11.1. Kako je iz Promotivnih uvjeta za odobravanje kredita, razvidno da su ugovori o kreditu u CHF imali zaista nižu kamatnu stopu od ugovora o kreditu u EUR, to je sud cijenio vjerodostojnim navode tužitelja kako je Ugovor o kreditu u CHF bio najpovoljniji na tržištu, a suprotno tuženik nije niti dokazivao budući je povukao prijedlog za saslušanjem svjedoka LN.
Pri tome se navodi kako, a obzirom da niti u Ugovoru o kreditu nije unesen specijalan rizik porasta vrijednosti CHF kao valute koja se koristi u valutnoj klauzuli, to isti nije niti mogao biti rastumačen tužitelju od strane Javnog bilježnika u smislu odredaba čl. 57-čl. 59 sve ZJB, slijedom čega je kao irelevantan odbijen dokazni prijedlog za saslušanjem javnog bilježnika.
12. Imajući u vidu naprijed navedeno, ovaj sud primjenom utvrđenja iz naprijed navedenih presuda te pozivom i na odredbu čl. 3 st. 1 i čl. 5 sve Direktive 93/13/EEZ od 5. travnja 1993, nalazi ništetnost odredaba Ugovora o kreditu u dijelu koji se odnosi na ugovaranje kredita i način otplate kredita u valutnoj klauzuli s promjenjivom kamatnom stopom sukladno odluci tuženika. Stoga se, a obzirom da je kao valjani dio ugovora preostao samo dio odredbe iz kojeg je razvidan početan tečaj CHF u odnosu na kune u trenutku korištenja kredita te početna kamatna stopa, temeljem odredbe čl. 105 ZOO-a ima primijeniti preostali dio navedenih ugovornih odredaba.
12.1. S tim u vezi ukazuje se kako odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača, a sukladno navedenim odredbama i ciljevima Direktive 93/13/EEZ, obvezuje ostale sudove u postupku koji potrošač osobno pokrene radi naknade štete ili isplate koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika. Stoga, a budući da se tužitelj u ovom postupku poziva upravo na pravno utvrđenje iz presude zaštite kolektivnih interesa i prava, to je sud vezan za utvrđenja iz presuda zaštite kolektivnih interesa i prava u smislu odredbe čl. 502 c u vezi odredbe čl. 502 a st. 1 sve ZPP-a.
13. Nastavno na navedeno, a budući su odredbe Ugovora o kreditu ništetne u dijelu u kojem je ugovorena valutna klauzula to se te odredbe među strankama ne mogu primijeniti i tuženik nema pravo na naplatu svog potraživanja na temelju takvih ugovornih odredbi. Stoga, a sukladno odredbi čl. 104 st. 1., čl. 105 i 210 st. 1. ZOO-a, tužitelj ima pravo na isplatu preplaćenih iznosa anuiteta na ime razlike koja proizlazi iz primjene valutne klauzule sa zakonskom zateznom kamatom od dana plaćanja pojedinog iznosa razlike do isplate, sukladno odredbi čl. 214 ZOO-a, budući da se tuženika, koji je sastavio predmetne, nepoštene odredbe, ne može smatrati poštenim stjecateljem.
14. Nadalje je, a radi utvrđenja visine tužbenog zahtjeva, provedeno financijsko vještačenje po sudskom vještaku Ručević vještačenje d.o.o..
Budući da je nalaz i mišljenje, sačinjen temeljem spisu priležeće dokumentacije, vjerodostojnost koju stranke niti ne spore, i u skladu sa zadatkom suda, to je sud u cijelosti kao stručan dokaz u ovom postupku prihvatio nalaz i mišljenje, na koji niti tuženik po usmenom saslušanju sudskog vještaka, u računskom dijelu nije isticao prigovore dok se ostali prigovori tuženika odnose na osnovanost koje prigovore je sud u ranijem dijelu obrazloženja ove odluke, već obrazložio.
14.1. Nalazom i mišljenjem utvrđena je razlika obveza u razdoblju od dana dospijeća prve obveze 31.12.2005. do dana konačne otplate, a koja u razdoblju otplate kredita
-na ime promjene kamatne stope iznosi 882,46 eur
-na ime razlike između tečaja za valutu CHF primijenjenog kod otplate i tečaja za valutu CHF važećeg na dan isplate, iznosi 2.493,40 eur, odnosno 3.048,88 eur ukoliko se promatraju samo više plaćeni iznosi
koji iznosi kao i datumi plaćanja su iskazani u Tabeli 1 nalaza i mišljenja.
15. Slijedom navedenog, osnovano je potraživanje tužitelja na ime promjene kamatne stope u visini 882,46 eur te na ime razlike između tečaja za valutu CHF primijenjenog kod otplate i tečaja za valutu CHF važećeg u vrijeme isplate kredita, u visini 3.048,88 eur.
15.1. Naime, kako tuženik tijekom postupka nije postavio odgovarajući zahtjev glede utvrđenog iznosa negativne razlike niti je istaknuo procesnopravni prigovor radi prebijanja ili materijalni prigovor prijeboja, pri čemu hrvatski pravni sustav ne poznaje prijeboj ex lege, kao niti uvjetni prijeboj tako u konkretnom slučaju sud nema ovlaštenja samoinicijativno prebiti utvrđenu negativnu razliku od konačno postavljenog tužbenog zahtjeva tužitelja (odluka VS RH posl.br. Rev-549/23).
15.2. Međutim, budući da tužitelj na ime razlike tečaja, potražuje isplatu u ukupnom zbroju manjeg iznosa nego što bi imao pravo, jer potražuje isplatu 2.493,40 eur sa zakonskim zateznim kamatama na svaki pojedini mjesečni iznos, tako je istom, sukladno odredbi čl. 2 ZPP-a, i dosuđeno.
16. Na svaki preplaćeni mjesečni iznos tužitelju pripadaju zakonske zatezne sukladno čl. 214 i čl. 277 sve ZOO-a i čl. 29 ZOO-a/05 i to od dana nakon što su izvršene uplate. Predmetno iz razloga što je tuženik kao ugovorna strana bio dužan prilikom promjene kamatnih stopa i tečaja rukovoditi se načelom savjesnosti i poštenja, što nije učinio iako je toga morao biti svjestan. Slijedi stoga da mu je u svakom slučaju od trenutka svake pojedine uplate iznosa većeg od ugovorenog moralo biti poznato da mu taj više plaćeni iznos ne pripada.
17. Prigovor zastare je neosnovan. Naime, prema shvaćanju Vrhovnog suda RH iz presude Rev-2245/17 od 20.03.2018., pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača dolazi do prekida zastare na temelju čl. 241. ZOO i zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu te tužbe. Kako je Presuda Trgovačkog suda u Zagrebu posl. br. P-1401/12 od 04.07.2013. godine
-u odnosu na nepoštenost odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi postala pravomoćna 13.06.2014. godine, jer je ista u tom dijelu potvrđena Presudom Visokog Trgovačkog suda od 13.06.2014. godine posl.br. Pž-7129/13
-u odnosu na nepoštenost odredbi o valutnoj klauzuli postala pravomoćna 14.06.2018. godine kada je potvrđena u tom dijelu Presudom Visokog Trgovačkog suda RH posl.br. Pž-6632/17 od 14.06.2018. godine
to je zastara restitucijskih zahtjeva po osnovi ništetnosti promjenjive kamatne stope počela teći 13.06.2014. godine, a po osnovi ništetnosti valutne klauzule 14.06.2018. godine.
Prilikom donošenja takvog shvaćanja posebice se imalo na umu postojanje znatnih teškoća prilikom ostvarivanja restitucijskih zahtjeva iz ništetnih ugovora zbog toga što takvi zahtjevi zastarijevaju u relativno kratkom zastarnom roku od pet godina, neovisno o tome što se pravo na isticanje ništetnosti ne gasi (čl. 110 ZOO). Dakle, u nedostatku posebnih zakonskih odredaba koje bi izričito uređivale prekid zastare zbog pokretanja postupka radi zaštite kolektivnih interesa i prava, vodeći računa o tome da potrošači mogu ostvariti djelotvornu pravnu zaštitu bez obzira na kratak restitucijski rok iz ništetnih ugovora i bez obzira na to što je odredbom čl. 140. Zakona o zaštiti potrošača propisano da pokretanje ili vođenje postupka radi zaštite kolektivnih interesa potrošača ne sprječava potrošača da protiv trgovca pokrene pojedinačni postupak radi zaštite svojih povrijeđenih subjektivnih prava, revizijski sud nalazi da je vođenjem kolektivnog spora došlo do prekida zastare u smislu čl. 388 ZOO, jer u protivnom vođenje postupka kolektivne zaštite u opisanim okolnostima ne bi imalo smisla.
Iz navedenoga proizlazi da je pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača došlo do prekida zastare. Zato zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu te tužbe pa je prigovor tuženika u tom smislu neosnovan, budući da je tužba temeljem odredbe čl. 186 b ZPP-a predana ovom sudu 14.06.2019. dakle unutar zastarnog roka u smislu odredbe čl. 371 ZOO-a.
18. Odluka o troškovima postupka temelji se na članku 154. st. 1 u vezi odredbe čl. 155 sve ZPP-a sukladno odredbama Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika ("Narodne novine", broj 138/23 dalje u tekstu Tarifa) i zatraženom trošku. Tužitelju je tako priznat trošak za sastav tužbe, podneska od 22.01.2020., 12.03.2024., 13.02.2025., za pristup na ročišta 11.10.2024. i 06.05.2025. za svaku radnju u iznosu po 200,00 eur što uz uvećanje za iznos PDV-a 25% iznosi 1.500,00 eur kojem trošku je pribrojen ukupan trošak vještačenja u iznosu 496,35 eur, čime sveukupan trošak tužitelja iznosi 1.996,35 eur.
Tužitelju kao irelevantni za vođenje postupka nisu priznati troškovi za sastav podneska od 19,03.2020. i 30.07.2020. kojima se tužitelj očitovao o tijeku postupka i stajalištima drugih sudova RH i EU o pravnom pitanju postupka te za sastav podneska od 17.10.2024., 13.01.2025. i 24.02.2025. obzirom da je dokaz o uplati predujma za vještačenje razvidan u e-spisu po izvršenoj uplati.
Na tako određen trošak tužitelju je dosuđena zakonska zatezna kamata tekuća od presuđenja do isplate sukladno odredbi čl. 151 st. 3 ZPP-a, po stopi propisanoj odredbom čl. 29 ZOO-a.
U Zagrebu 26. svibnja 2025.
Sudac
Tajana Škafar
UPUTA O PRAVNOM LIJEKU:
Protiv ove presude dopuštena je žalba u roku od 15 dana od dana dostave iste. Stranci koja je pristupila na ročište na kojem se presuda objavljuje, sud će na ročištu uručiti ovjereni prijepis presude (čl. 335. st. 8. ZPP).
Ako stranka nije pristupila na ročište na kojem se presuda objavljuje, a uredno je obaviještena o ročištu, smatrat će se da joj je dostava presude obavljena onoga dana kada je održano ročište na kojem se presuda objavljuje (čl. 335. st. 9. ZPP). Stranci koja nije bila uredno obaviještena o ročištu na kojem se presuda objavljuje, sud će presudu dostaviti prema odredbama Zakona o parničnom postupku o dostavi pismena (čl. 335. st. 11. ZPP).
Žalba se podnosi pisanim putem ovom sudu u 4 primjerka, a o istoj odlučuje Županijski sud.
DNA:
1. Pun. tužitelja
2. Pun. tuženika
