Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-203/2025-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V AT S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku u vijeću sastavljenom od sudaca Marije Vetme kao predsjednice vijeća, Emira Čustovića kao člana vijeća i suca izvjestitelja i Noemi Butorac kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja IR iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojega zastupa punomoćnica Ivana Smiljanić odvjetnica u Rijeci, protiv tuženika Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, kojega kao punomoćnici zastupaju odvjetnici u Odvjetničkom društvu Leko i partneri iz Zagreba, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tuženikovoj žalbi podnesenoj protiv presude Općinskog suda u Rijeci, broj P-981/2019-32 od 14. veljače 2025., u sjednici održanoj 7. svibnja 2025.

p r e s u d i o i r i j e š i o j e

Žalba se djelomično uvažava a djelomično odbija kao neosnovana te se presuda Općinskog suda u Rijeci, broj P-981/2019-32 od 14. veljače 2025.:

a) potvrđuje u točki I. izreke;

b) ukida u točki II., III., IV. i V. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjskom presudom odlučeno je:

" I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe i dijelovi odredaba Ugovora o kreditu od 29. kolovoza 2006. godine broj 9011838282, koji je solemniziran kod javnog bilježnika Vere Lovrović Lečić iz Rijeke sklopljen između Privredne banke Zagreb d.d., Zagreb, Podružnica Riadria Rijeka, OIB: 02535697732, kao kreditora i IR iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i to:

- odredba čl. 1 „ Banka se obvezuje Korisniku kredita staviti na raspolaganje iznos u kunama koji odgovara protuvrijednosti od 62.594,00 CHF (slovima; šezdesetdvijetisućepetstodevedesetčetiri CHF) po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan korištenja kredita. „

- dio odredbe čl. 4. „4.1. Na kredit u otplati Korisnik kredita obvezuje se platiti Banci kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci Banke o kreditiranju građana, a koja na dan sklapanja ovog Ugovora iznosi 4,75 % (slovima: četiri cijelih sedamdesetpet posto) godišnje. 4.2. Kamata se obračunava u CHF (mjesečno, dekurzivnom proporcionalnom metodom), sadržana je u anuitetima i dospijeva na naplatu zajedno s njima. “

- dio odredbe čl. 5. „Kamata iz prethodnog stavka obračunava se u CHF, a naplaćuje u kunama po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja kamate.“ - dio odredbe čl. 7. „7.2. Kredit u iznosu od 62.594,00 CHF (slovima; šezdesetdvijetisućepetstodevedesetčetiri CHF) i kamata iz točke 4. ovog Ugovora otplaćuju se u 240 (slovima: svjestočetrdeset) jednakih mjesečnih anuiteta, plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja. U slučaju promjene kamatne stope iz točke 4. ovog Ugovora Korisnik kredita pristaje da Banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete.“

- dio odredbe čl. 12. „ 12.10 Potpisom ovog Ugovora Korisnik kredita i Založni dužnik izjavljuju da su upoznati s mogućim promjenama iznosa anuiteta u kunama nastalog uslijed promjene tečaja CHF, te potvrđuju da ih je Banka informirala o posljedicama i svim eventualnim rizicima promjene tečaja CHF.“

II. Nalaže se tuženiku da tužitelju s osnove plaćene razlike u kamatama isplati ukupan iznos od 2.833,98 EUR s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom po kamatnoj stopi koja se do 31.12.2022. određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 01.01.2023 do 29.12.2023. određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine u roku od 15 dana , a koja na pojedine iznose teče kako slijedi:

- na iznos od 22,02 eur, počam od 31.08.2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 26,72 eur, počam od 30.09.2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 26,69 eur, počam od 31.10.2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 26,66 eur, počam od 30.11.2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 26,63 eur, počam od 31.12.2007. godine pa do isplate,

- na iznos od 28,15 eur, počam od 01.02.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,38 eur, počam od 29.02.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,33 eur, počam od 31.03.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,27 eur, počam od 30.04.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 33,03 eur, počam od 02.06.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 18,19 eur, počam od 13.06.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,17 eur, počam od 30.06.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,11 eur, počam od 31.07.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,05 eur, počam od 31.08.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 16,33 eur, počam od 30.09.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 34,66 eur, počam od 01.10.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 50,94 eur, počam od 31.10.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 50,87 eur, počam od 30.11.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 50,82 eur, počam od 31.12.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 52,26 eur, počam od 02.02.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 52,20 eur, počam od 13.03.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 52,14 eur, počam od 04.04.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 52,07 eur, počam od 30.04.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 52,00 eur, počam od 31.05.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,93 eur, počam od 30.06.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,87 eur, počam od 31.07.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,80 eur, počam od 31.08.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,73 eur, počam od 30.09.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,66 eur, počam od 30.10.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,59 eur, počam od 30.11.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,51 eur, počam od 31.12.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 49,98 eur, počam od 31.01.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 49,90 eur, počam od 28.02.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 49,83 eur, počam od 31.03.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 49,75 eur, počam od 30.04.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 44,04 eur, počam od 31.05.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 5,63 eur, počam od 01.06.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 49,60 eur, počam od 30.06.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 48,07 eur, počam od 31.07.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 48,00 eur, počam od 31.08.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 47,92 eur, počam od 30.09.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 47,84 eur, počam od 31.10.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 37,81 eur, počam od 30.11.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 37,75 eur, počam od 31.12.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 37,68 eur, počam od 31.01.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 37,60 eur, počam od 28.02.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 37,54 eur, počam od 01.04.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 37,46 eur, počam od 02.05.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 30,41 eur, počam od 02.06.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 30,35 eur, počam od 30.06.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 30,29 eur, počam od 31.07.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,32 eur, počam od 31.08.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,27 eur, počam od 30.09.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,22 eur, počam od 31.10.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,17 eur, počam od 30.11.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,11 eur, počam od 01.01.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,41 eur, počam od 01.02.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,36 eur, počam od 15.03.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,29 eur, počam od 13.04.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,24 eur, počam od 15.05.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,18 eur, počam od 11.06.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,12 eur, počam od 30.06.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 24,05 eur, počam od 31.07.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,99 eur, počam od 14.09.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,94 eur, počam od 15.10.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,87 eur, počam od 15.11.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,81 eur, počam od 14.12.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,74 eur, počam od 03.01.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,68 eur, počam od 15.02.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,61 eur, počam od 15.03.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,54 eur, počam od 15.04.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,48 eur, počam od 15.05.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,41 eur, počam od 14.06.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,35 eur, počam od 15.07.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,27 eur, počam od 14.08.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,21 eur, počam od 13.09.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,14 eur, počam od 15.10.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,06 eur, počam od 15.11.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 22,99 eur, počam od 13.12.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 22,92 eur, počam od 15.01.2014. godine pa do isplate,

sve u roku 15 dana, pod prijetnjom ovrhe.

III. Nalaže se tuženiku da tužitelju s osnove valutne klauzule isplati ukupan iznos od 5.535,03 EUR s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom kamatnoj stopi koja se do 31.12.2022. određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 01.01.2023 do 29.12.2023. određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine u roku od 15 dana a koja na pojedine iznose teče kako slijedi:

- na iznos od 14,33 eur, počam od 31.10.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 15,48 eur, počam od 31.12.2008. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,52 eur, počam od 31.01.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 10,07 eur, počam od 02.02.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 5,62 eur, počam od 13.02.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,81 eur, počam od 28.02.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 4,79 eur, počam od 02.03.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 14,43 eur, počam od 13.03.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,51 eur, počam od 31.03.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,90 eur, počam od 01.04.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 9,69 eur, počam od 04.04.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 16,32 eur, počam od 30.04.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 11,29 eur, počam od 31.05.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 7,00 eur, počam od 30.06.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 7,96 eur, počam od 31.07.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 7,85 eur, počam od 31.08.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,39 eur, počam od 01.09.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,30 eur, počam od 10.09.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 8,59 eur, počam od 30.09.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,46 eur, počam od 01.10.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 7,80 eur, počam od 31.10.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 12,21 eur, počam od 30.11.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 15,43 eur, počam od 31.12.2009. godine pa do isplate,

- na iznos od 17,13 eur, počam od 31.01.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,31 eur, počam od 01.02.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,05 eur, počam od 15.02.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 17,07 eur, počam od 28.02.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,13 eur, počam od 01.03.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 25,86 eur, počam od 31.03.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 21,31 eur, počam od 30.04.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,08 eur, počam od 03.05.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 17,28 eur, počam od 31.05.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 6,47 eur, počam od 01.06.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 4,59 eur, počam od 09.06.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 47,63 eur, počam od 30.06.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 43,17 eur, počam od 31.07.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 54,76 eur, počam od 31.08.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 51,04 eur, počam od 30.09.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 43,14 eur, počam od 31.10.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 57,05 eur, počam od 30.11.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 75,62 eur, počam od 31.12.2010. godine pa do isplate,

- na iznos od 62,82 eur, počam od 31.01.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 67,47 eur, počam od 28.02.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,81 eur, počam od 31.03.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 30,20 eur, počam od 01.04.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 6,93 eur, počam od 15.04.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 13,92 eur, počam od 30.04.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 30,92 eur, počam od 02.05.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 19,76 eur, počam od 13.05.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 84,18 eur, počam od 02.06.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 78,11 eur, počam od 30.06.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 8,83 eur, počam od 01.07.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 108,30 eur, počam od 31.07.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 96,47 eur, počam od 31.08.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 85,39 eur, počam od 30.09.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 84,01 eur, počam od 31.10.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 52,71 eur, počam od 30.11.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 30,49 eur, počam od 01.12.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 38,43 eur, počam od 31.12.2011. godine pa do isplate,

- na iznos od 49,45 eur, počam od 01.01.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 26,58 eur, počam od 31.01.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 43,59 eur, počam od 01.02.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,15 eur, počam od 15.02.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 8,21 eur, počam od 01.03.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 78,35 eur, počam od 15.03.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 11,06 eur, počam od 02.04.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 81,88 eur, počam od 13.04.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,34 eur, počam od 02.05.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 72,39 eur, počam od 15.05.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 18,16 eur, počam od 21.05.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,18 eur, počam od 31.05.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 11,37 eur, počam od 01.06.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 82,13 eur, počam od 11.06.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 91,01 eur, počam od 30.06.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 91,87 eur, počam od 31.07.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 9,85 eur, počam od 31.08.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 9,15 eur, počam od 03.09.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 65,79 eur, počam od 14.09.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 18,14 eur, počam od 30.09.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 19,93 eur, počam od 01.10.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 50,25 eur, počam od 15.10.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,70 eur, počam od 31.10.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 31,18 eur, počam od 02.11.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 57,53 eur, počam od 15.11.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,18 eur, počam od 30.11.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,70 eur, počam od 03.12.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 84,79 eur, počam od 14.12.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,04 eur, počam od 31.12.2012. godine pa do isplate,

- na iznos od 89,42 eur, počam od 03.01.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,73 eur, počam od 31.01.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,43 eur, počam od 01.02.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 81,08 eur, počam od 15.02.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,41 eur, počam od 01.03.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 81,72 eur, počam od 15.03.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 5,13 eur, počam od 31.03.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,15 eur, počam od 02.04.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 86,16 eur, počam od 15.04.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,06 eur, počam od 30.04.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,02 eur, počam od 02.05.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 78,19 eur, počam od 15.05.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,67 eur, počam od 03.06.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 79,62 eur, počam od 14.06.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,66 eur, počam od 30.06.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,80 eur, počam od 01.07.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 75,73 eur, počam od 15.07.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,66 eur, počam od 01.08.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 79,79 eur, počam od 14.08.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 84,62 eur, počam od 13.09.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,73 eur, počam od 30.09.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,10 eur, počam od 01.10.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 82,14 eur, počam od 15.10.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,77 eur, počam od 04.11.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 84,93 eur, počam od 15.11.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,68 eur, počam od 30.11.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 2,99 eur, počam od 02.12.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 87,78 eur, počam od 13.12.2013. godine pa do isplate,

- na iznos od 3,07 eur, počam od 02.01.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 84,67 eur, počam od 15.01.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,68 eur, počam od 03.02.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 79,05 eur, počam od 14.02.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 83,18 eur, počam od 17.03.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,06 eur, počam od 01.04.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 81,02 eur, počam od 15.04.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 0,69 eur, počam od 02.05.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 77,67 eur, počam od 15.05.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 78,58 eur, počam od 13.06.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 79,87 eur, počam od 09.07.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 81,71 eur, počam od 31.07.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 83,83 eur, počam od 31.08.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 20,67 eur, počam od 30.09.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 39,95 eur, počam od 01.10.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 23,28 eur, počam od 15.10.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 86,39 eur, počam od 14.11.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 86,90 eur, počam od 15.12.2014. godine pa do isplate,

- na iznos od 65,28 eur, počam od 02.01.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 20,89 eur, počam od 15.01.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 11,44 eur, počam od 31.01.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 75,59 eur, počam od 13.02.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 9,46 eur, počam od 28.02.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 77,57 eur, počam od 13.03.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 11,10 eur, počam od 31.03.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 75,93 eur, počam od 15.04.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 10,55 eur, počam od 30.04.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 76,48 eur, počam od 15.05.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 10,09 eur, počam od 31.05.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 76,94 eur, počam od 15.06.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 11,72 eur, počam od 30.06.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 1,63 eur, počam od 01.07.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 73,69 eur, počam od 15.07.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 7,01 eur, počam od 31.07.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 80,02 eur, počam od 14.08.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 6,03 eur, počam od 31.08.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 81,00 eur, počam od 15.09.2015. godine pa do isplate,

- na iznos od 87,03 eur, počam od 30.09.2015. godine pa do isplate,

sve u roku od 15 dana, pod prijetnjom ovrhe.

IV. Nalaže se tuženiku da tužitelju s osnove razlike u iznosu glavnice na dan konverzije isplati ukupan iznos od 2.248,11 EUR koja teče od 30.09.2015. godine po kamatnoj stopi koja se do 31.12.2022. određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 01.01.2023 do 29.12.2023. određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine u roku od 15 dana.

V. Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi prouzročeni parnični trošak s u visini od 2.148,65 EUR sa zakonskom zateznom kamatom koja teče od 14. veljače 2025. do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine u roku od 15 dana dok se s preostalim dijelom zahtjeva za naknadom troška tužitelj odbija."

2. Protiv prvostupanjske presude tuženik je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP) s prijedlogom da preinači prvostupanjsku presudu i odbije tužbeni zahtjev a tužitelju naloži plaćanje parničnih troškova, uključujući i troškove žalbe ili ukine presudu u pobijanom dijelu i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Žalba je pravovremena i dopuštena.

4. Na žalbu nije odgovoreno.

5. Žalba je djelomično osnovana.

6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o kreditu broj 9011838282 od 23. svibnja 2019.(Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, koje sadrže ovlaštenje tuženiku jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak. Predmet spora je i zahtjev za isplatu novčane svote od 5.535,03 EUR koji se odnosi na novčano potraživanje koje je tuženik stekao na osnovi ništetne odredbe ugovora o kreditu koja se odnosi na valutnu klauzulu te isplata novčane svote od 2.833,98 EUR koji se odnosi na novčano potraživanje koje je tuženik stekao bez osnove na osnovi ništetene odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja, kao i zahtjev za isplatu novčane svote od 2.248,11 EUR s osnove više otplaćene glavnice koji iznos predstavlja razliku između glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i na dan konverzije i tečaju na dan konverzije za EUR, sa zateznim kamatama koje na taj iznos teku od dana 30. rujna 2015. kao dana kojim je provedena konverzija.

7. U odnosu na tužiteljev zahtjev da se utvrde ništetnim odredbe Ugovora kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te da se utvrde ništetnim odredbe Ugovora kojim je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica i kamata švicarski franak, prvostupanjski je sud na utvrđeno činjenično stanje pravilno primijenio materijalno pravo utvrdivši da su navedene odredbe Ugovora ništetne.

7.1. U odnosu na dio tužbenog zahtjeva naveden u prethodnoj točki nisu ostvarene bitne povrede odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 2., 4., 8., 9., 11.,13. i 14. na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti temeljem članka 365. stavak 2. ZPP-a, a ni povrede na koje ukazuje žalitelj u žalbi.

8. Prvostupanjski sud utvrđenja o ništetnosti relevantnih ugovornih odredbi temelji na činjenici da je presudom Visokog trgovačkog suda broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014. utvrđeno u kolektivnom sporu koji je vođen i protiv tuženika, a u vezi potrošačkih ugovora koji su sklopljeni u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008., kada je zaključan i Ugovor, da je banka povrijedila kolektivne interese potrošača, a presuda donesena u postupku zaštite kolektivnog interesa potrošača obvezuje ostale sudove u postupcima koje potrošač pokrene radi naknade štete koja mu je prouzročena postupanjem tuženika kako je propisano člankom 138. a. Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ broj: 79/07, 125/07, 79/09, 89/09, 13/09 i 56/13 -dalje ZZP/07) i člankom 118. Zakona o zaštiti potrošača ( "Narodne novine" broj: 41/14, 110/15 i 14/19, dalje: ZZP/14).

9. Navedenom odlukom utvrđeno je da je osam banaka, među kojima je i tuženik, u razdoblju u koje spada i vrijeme sklapanja Ugovora, povrijedilo kolektivne interese i prava potrošača zaključujući ugovore o potrošačkim kreditima, koristeći u istima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe o promjenljivoj kamatnoj stopi, a da nije kao trgovac potrošača u cijelosti informirao o svim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana a čime su banke postupile suprotno odredbama važećeg Zakona o zaštiti potrošača.

10. U odnosu na dio zahtjeva kojim se traži da se utvrdi da je ništetna ugovorna odredba kojom je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica i kamata švicarski franak prvostupanjski sud nalazi da je navedena odredba ništetna jer je suprotna načelu savjesnosti i poštenja s obzirom da su banke kao gospodarstvenici i stručne osobe trebale same, prema načelu savjesnosti i poštenja voditi računa i o interesima druge strane, te tužitelja kao potrošača informirati o svim rizicima koje sklapanjem ugovora prihvaća ili te iste informacije uklopiti u ugovor kako bi tužitelj kao potrošač mogao razumjeti što mu donosi sporna zaštitna klauzula i o tome donijeti informiranu odluku. Navedeno postupanje od strane tuženika prouzrokovalo je znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača koja je k tome značajna jer je neizvjestan iznos glavnice kredita koju potrošač kao dužnik ima obvezu vratiti banci.

11. Prvostupanjski je sud pozivanje na utvrđenja iz navedenog postupka zaštite kolektivnih interesa i prava potrošača utemeljio na odredbi članka 502.c ZPP-a kojom je propisano pravo fizičkih i pravnih osoba da se u pojedinačnim postupcima za naknadu štete pozivaju na pravna utvrđenja iz presuda donesenih u postupcima za zaštitu kolektivnih interesa onih grupacija kojima te osobe pripadaju, a u kojem slučaju je sud pri odlučivanju o pojedinačnom postupku za naknadu štete vezan za pravna utvrđenja iz postupka po kolektivnoj tužbi.

11.1. Tužiteljevo pravo da se pozove na pravna utvrđenja iz navedenih presuda temelji se na odredbi članka 118. ZZP-a prema kojoj odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz članka 106. stavak 1. tog Zakona u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača obvezuje i ostale sudove u postupku koje potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika. Pored navedenog prvostupanjski sud je u postupku utvrdio činjenice i dao razloge zbog čega smatra ugovornu odredbu o valutnoj klauzuli ništetnom.

12. Na temelju financijskog vještačenja prvostupanjski je sud utvrdio koliko je tužitelj tuženiku platio više nego što bi bio plaćao da nije bilo ništetne ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, i valutnoj klauzuli, te koliko je razlika između glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i tečaju na dan konverzije za EUR, pa je tuženiku naložio navedeno vratiti tužitelju budući je isto stekao bez osnove. Dakle, prvostupanjski sud nije uzeo u obzir iznos koji je tužitelj dobio u konverziji.

13. Među strankama nije sporno da su parnične stranke sklopile aneks uz ugovor o kreditu 22. prosinca 2015. s učinkom od 30 rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

13.1. Među strankama nije sporno niti da je tuženik sukladno sporazumu o korištenju preplate po konverziji kredita vezanog za CHF valutnu klauzulu, na ime povrata po izvršenoj konverziji isplatio tužitelju iznos od 3.259,53 EUR

14. Sporno je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužiteljica u otplati kredita platila uslijed promjene kamatne stope i promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

15. U odnosu na dio tužbenog zahtjeva iz točke II., III., IV. ovaj sud je utvrdio da je ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao i žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

16. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

17. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

18. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

19. Međutim, prema stajalištu ovog suda potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

19. 1. U nastavku postupka sud treba utvrditi visinu preplate na osnovi promjenljive kamatne stope i valutne klauzule, je li glavnica kod sklapanja ugovora o konverziji manje umanjena, i ako jeste koliko, te od dobivenog iznosa odbiti iznos dobiven u konverziji.

20. Pema stavu i ovoga suda tužiteljici pripada pravo na potraživanje iz osnova razlike između glavnice utvrđene aneksom ugovora o kreditu od 22. prosinca 2015. s učinkom od 30. rujna 2015. i glavnice na dan konverzije prema početnim uvjetima i početnom tečaju i to sa zateznim kamatama od dana sklapanja aneksa uz ugovor o kreditu (tzv. više plaćena glavnica).

21. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.

22. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ove presude pod točkom I. a. temeljem odredbe iz članka 368. stavak 1. ZPP-a i pod točkom I. b. ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 7. svibnja 2025.

Predsjednica vijeća:

Marija Vetma