Broj: Gž-62/2019-3

 

 

 

U   I M E   R E P U B L I K E   H R V A T S K E

P R E S U D A

 

Županijski sud u Splitu, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda: Amare Trgo, predsjednice vijeća, dr. sc. Lidije Vojković, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i mr. sc. Senije Ledić, članice vijeća, u građanskopravnoj stvari tužitelja M. P., iz O., …, OIB: …, zastupanog po punomoćniku T. B., odvjetniku u O., protiv tuženika P. b. Z. d.d. Z., …, OIB: …, … O., …, zastupanog po punomoćnici M. V. L., odvjetnici u Z., radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Osijeku broj P-836/2017-26 od 9. studenoga 2018., na sjednici vijeća održanoj 15. studenoga 2019.,

 

p r e s u d i o   j e

 

I.Odbija se žalba tuženika kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Osijeku broj P-836/2017-26 od 9. studenoga 2018. pod točkom I. izreke i u dijelu pod točkom II. izreke kojim je tuženiku naloženo isplatiti tužitelju ukupan iznos od 3.795,55 kuna sa zateznom kamatom od 1. listopada 2012. do 31. srpnja 2015. godine po stopi propisanoj člankom 29. stavkom 2. ZOO-a, prema eskontnoj stopi HNB uvećanoj za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 % poena i to na:

-    iznos od 383,02 kn od                           1.10.2012. sve do isplate,

-          iznos od 382,28 kn od                             1.11.2012. sve do isplate,

-          iznos od 381,53 kn od                             1.12.2012. sve do isplate,

-          iznos od 380,76 kn od                             1.01.2013. sve do isplate,

-          iznos od 379,99 kn od                             1.02.2013. sve do isplate,

-          iznos od 379,20 kn od                             1.03.2013. sve do isplate,

-          iznos od 378,40 kn od                             1.04.2013. sve do isplate,

-          iznos od 377,60 kn od                             1.05.2013. sve do isplate,

-          iznos od 376,80 kn od                             1.06.2013. sve do isplate,

-          iznos od 375,97 kn od                             1.07.2013. sve do isplate, sve u roku od 15 dana.

 

II. Preinačuje se presuda Općinskog suda u Osijeku broj P-836/2017-26 od 9. studenoga 2018. u dijelu pod točkom II. izreke i odbija dio tužbenog zahtjeva za isplatu ukupnog iznosa od 21.990,11 kuna sa zateznom kamatom od dospijeća svakog pojedinog iznosa od 1. siječnja 2008. po stopi od 15%, a od 1. kolovoza 2008. do 31. srpnja 2015. godine po stopi propisanoj članka 29. stavka 2. ZOO-a, prema eskontnoj stopi HNB uvećanoj za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. godine pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 % poena i to na:

-          iznos od 4,01 kn od                          01.01.2008. sve do isplate,

-          iznos od 4,02 kn od                          01.02.2008. sve do isplate,

-          iznos od 412,23 kn od                             01.03.2008. sve do isplate,

-          iznos od 411,88 kn od                             01.04.2008. sve do isplate,

-          iznos od 411,52 kn od                             01.05.2008. sve do isplate,

-          iznos od 411,16 kn od                             01.06.2008. sve do isplate,

-          iznos od 410,80 kn od                             01.07.2008. sve do isplate,

-          iznos od 410,42 kn od                             01.08.2008. sve do isplate,

-          iznos od 410,04 kn od                             01.09.2008. sve do isplate,

-          iznos od 409,66 kn od                             01.10.2008. sve do isplate,

-          iznos od 409,27 kn od                             01.11.2008. sve do isplate,

-          iznos od 408,87 kn od                             01.12.2008. sve do isplate,

-          iznos od 408,47 kn od                             01.01.2009. sve do isplate,

-          iznos od 408,06 kn od                             01.02.2009. sve do isplate,

-          iznos od 407,64 kn od                             01.03.2009. sve do isplate,

-          iznos od 407,22 kn od                             01.04.2009. sve do isplate,

-          iznos od 406,80 kn od                             01.05.2009. sve do isplate,

-          iznos od 406,36 kn od                             01.06.2009. sve do isplate,

-          iznos od 405,92 kn od                             01.07.2009. sve do isplate,

-          iznos od 405,47 kn od                             01.08.2009. sve do isplate,

-          iznos od 405,01 kn od                             01.09.2009. sve do isplate,

-          iznos od 404,55 kn od                             01.10.2009. sve do isplate,

-          iznos od 404,09 kn od                             01.11.2009. sve do isplate,

-          iznos od 403,62 kn od                             01.12.2009. sve do isplate,

-          iznos od 403,13 kn od                             01.01.2010. sve do isplate,

-          iznos od 402,64 kn od                             01.02.2010. sve do isplate,

-          iznos od 402,15 kn od                             01.03.2010. sve do isplate,

-          iznos od 401,64 kn od                             01.04.2010. sve do isplate,

-          iznos od 401,13 kn od                             01.05.2010. sve do isplate,

-          iznos od 400,61 kn od                             01.06.2010. sve do isplate,

-          iznos od 400,09 kn od                             01.07.2010. sve do isplate,

-          iznos od 399,56 kn od                             01.08.2010. sve do isplate,

-          iznos od 399,02 kn od                             01.09.2010. sve do isplate,

-          iznos od 398,48 kn od                             01.10.2010. sve do isplate,

-          iznos od 397,92 kn od                             01.11.2010. sve do isplate,

-          iznos od 397,36 kn od                             01.12.2010. sve do isplate,

-          iznos od 396,80 kn od                             01.01.2011. sve do isplate,

-          iznos od 396,22 kn od                             01.02.2011. sve do isplate,

-          iznos od 395,64 kn od                             01.03.2011. sve do isplate,

-          iznos od 395,04 kn od                             01.04.2011. sve do isplate,

-          iznos od 394,44 kn od                             01.05.2011. sve do isplate,

-          iznos od 393,83 kn od                             01.06.2011. sve do isplate,

-          iznos od 393,22 kn od                             01.07.2011. sve do isplate,

-          iznos od 392,60 kn od                             01.08.2011. sve do isplate,

-          iznos od 391,97 kn od                             01.09.2011. sve do isplate,

-          iznos od 391,33 kn od                             01.10.2011. sve do isplate,

-          iznos od 390,69 kn od                             01.12.2011. sve do isplate,

-          iznos od 390,03 kn od                             01.12.2011. sve do isplate,

-          iznos od 389,37 kn od                             01.01.2012. sve do isplate,

-          iznos od 388,70 kn od                             01.02.2012. sve do isplate,

-          iznos od 388,02 kn od                             01.03.2012. sve do isplate,

-          iznos od 387,34 kn od                             01.04.2012. sve do isplate,

-          iznos od 386,64 kn od                             01.05.2012. sve do isplate,

-          iznos od 385,93 kn od                             01.06.2012. sve do isplate,

-          iznos od 385,22 kn od                             01.07.2012. sve do isplate,

-          iznos od 384,50 kn od                             01.08.2012. sve do isplate,

-          iznos od 383,76 kn od                             01.09.2012. sve do isplate, sve u roku 15 dana.

 

III. Svaka stranka snosi svoj parnični trošak.

 

Obrazloženje

 

              Prvostupanjskom presudom suđeno je:

              "I. Utvrđuju se kako je ništetna odredba Ugovora o kreditu broj … sklopljenog između P. banke Z. d.d. i M. P. dana …. god. koji je potvrđen kod javnog bilježnika T. K. pod brojem OV-.. dana …. god., a koja u čl. 4. glasi:"...po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci Banke o kreditiranju građana...".  

II. Nalaže se tuženiku P. b. Z. d.d. Z., OIB: …, isplatiti tužitelju M. P. iz O., ., OIB: .., iznos od ukupno 25.785,66 kn zajedno s pripadajućom zateznom kamatom, računajući od dospijeća svakog pojedinog iznosa do 31.srpnja 2008. god. po stopi od 15%, a od 01.kolovoza 2008. god. do 31. srpnja 2015. godine po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. ZOO-a, eskontna stopa HNB uvećana za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 % poena i to:

-          iznos od 4,01 kn od                          01.01.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 4,02 kn od                          01.02.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 412,23 kn od                             01.03.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 411,88 kn od                             01.04.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 411,52 kn od                             01.05.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 411,16 kn od                             01.06.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 410,80 kn od                             01.07.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 410,42 kn od                             01.08.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 410,04 kn od                             01.09.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 409,66 kn od                             01.10.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 409,27 kn od                             01.11.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 408,87 kn od                             01.12.2008. god pa sve do isplate,

-          iznos od 408,47 kn od                             01.01.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 408,06 kn od                             01.02.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 407,64 kn od                             01.03.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 407,22 kn od                             01.04.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 406,80 kn od                             01.05.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 406,36 kn od                             01.06.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 405,92 kn od                             01.07.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 405,47 kn od                             01.08.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 405,01 kn od                             01.09.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 404,55 kn od                             01.10.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 404,09 kn od                             01.11.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 403,62 kn od                             01.12.2009. god pa sve do isplate,

-          iznos od 403,13 kn od                             01.01.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 402,64 kn od                             01.02.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 402,15 kn od                             01.03.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 401,64 kn od                             01.04.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 401,13 kn od                             01.05.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 400,61 kn od                             01.06.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 400,09 kn od                             01.07.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 399,56 kn od                             01.08.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 399,02 kn od                             01.09.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 398,48 kn od                             01.10.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 397,92 kn od                             01.11.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 397,36 kn od                             01.12.2010. god pa sve do isplate,

-          iznos od 396,80 kn od                             01.01.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 396,22 kn od                             01.02.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 395,64 kn od                             01.03.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 395,04 kn od                             01.04.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 394,44 kn od                             01.05.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 393,83 kn od                             01.06.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 393,22 kn od                             01.07.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 392,60 kn od                             01.08.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 391,97 kn od                             01.09.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 391,33 kn od                             01.10.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 390,69 kn od                             01.12.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 390,03 kn od                             01.12.2011. god pa sve do isplate,

-          iznos od 389,37 kn od                             01.01.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 388,70 kn od                             01.02.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 388,02 kn od                             01.03.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 387,34 kn od                             01.04.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 386,64 kn od                             01.05.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 385,93 kn od                             01.06.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 385,22 kn od                             01.07.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 384,50 kn od                             01.08.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 383,76 kn od                             01.09.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 38302 kn od                             01.10.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 382,28 kn od                             01.11.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 381,53 kn od                             01.12.2012. god pa sve do isplate,

-          iznos od 380,76 kn od                             01.01.2013. god pa sve do isplate,

-          iznos od 379,99 kn od                             01.02.2013. god pa sve do isplate,

-          iznos od 379,20 kn od                             01.03.2013. god pa sve do isplate,

-          iznos od 378,40 kn od                             01.04.2013. god pa sve do isplate,

-          iznos od 377,60 kn od                             01.05.2013. god pa sve do isplate,

-          iznos od 376,80 kn od                             01.06.2013. god pa sve do isplate,

-          iznos od 375,97 kn od                             01.07.2013. god pa sve do isplate, sve u roku od 15 dana.

III.  Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju prouzročeni parnični trošak u iznos od 11.950,00 kuna zajedno sa zakonskim zateznim kamatama koje teku na taj iznos od dana donošenja presude pa sve do isplate i to po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na tanja kredita odobrenih za referentno razdoblje dulje do godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, sve u roku od 15 dana."

 

              Protiv prvostupanjske presude žalbu je podnio tuženik pobijajući presudu zbog svih žalbenih razloga predviđenih odredbom članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 148 - pročišćeni tekst i 25/13, u daljnjem tekstu: ZPP), s prijedlogom da sud drugog stupnja preinači prvostupanjsku presudu podredno da ih ukine  i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

 

              Na žalbu nije odgovoreno.

 

              Žalba tuženika je djelomično osnovana.

 

              Predmet spora utvrđenje ništetnom odredbe članka 4. Ugovora o kreditu u kunama i isplata iznosa od 25.785,66 kuna iz osnove razlike preplaćenog iznosa početno ugovorene kamatne stope i promjenjivih kamata određenih aktima tuženika za koje tužitelj tvrdi da ih je tuženik neosnovano mijenjao.

 

Među strankama nije sporno da su tuženik, kao kreditor, i tužitelj, kao korisnik kredita, 17. listopada 2007. sklopili Ugovor broj …, po kojem ugovoru je tuženik odobrio tužitelju kredit u iznosu od 403.512,00 kuna s rokom otplate kredita od 240 mjeseci. Tužitelj navodi da je za trajanja otplate kredita kamatna stopa s početnih 4,78 % godišnje, više puta mijenjana na štetu tužitelja pa stoga tužitelj drži da za takvu promjenu kamatne stope na njegovu štetu tuženik nema uporište odnosno, da tuženik koristi nepoštenu ugovornu odredbu o postojanju promjenjive kamatne stope, a odredba je nepoštena iz toga razloga što je stavu tužitelja odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi unesena u ugovor bez da se o njoj pregovaralo, pa je time ista ništetna.

 

Prema odredbi članka 295. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05, 41/08,125/11 i 78/15; dalje u tekstu: ZOO) opći uvjeti ugovora su ugovorne odredbe sastavljene za veći broj ugovora koje jedna ugovorna strana (sastavljač) prije ili u trenutku sklapanja ugovora predlaže drugoj ugovornoj strani, bilo da su sadržani u formularnom (tipskom) ugovoru, bilo da se na njih ugovor poziva. Opći uvjeti ugovora dopunjuju posebne pogodbe utvrđene među ugovarateljima u istom ugovoru i, u pravilu, obvezuju kao i ove.

 

Odredbom članka 96. stavka 1. Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 125/07, 79/09, 89/09, u daljnjem tekstu: ZZP), propisano je da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka na štetu potrošača, dok odredba stavka 2. tog članka propisuje da se smatra da se o pojedinoj odredbi ugovora nije pojedinačno pregovaralo ako je tu odredbu unaprijed formulirao trgovac zbog čega potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako je riječ o unaprijed formuliranom standardnom ugovoru trgovca.

 

Prema odredbi članka 87. stavka 1. ZZP-a nepoštena ugovorna odredba je ništava.

 

Na temelju dokaza izvedenih tijekom postupka, a polazeći od naprijed navedenih odredbi, proizlazi da su odredbe o promjenjivosti ugovorne kamatne stope sadržane u dijelu pod točkom 4. Ugovora o kreditu ništetne.

 

Naime, predmetni Ugovor o kreditu ne sadrži referentnu stopu koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu, a niti precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope. Nikakvi egzaktni i jasno definirani parametri za promjenu kamatne stope nisu određeni, a među strankama nije niti sporno da nisu pojedinačno pregovarale o odredbi ugovora prema kojoj je redovna kamatna stopa tijekom postojanja obveze promjenjiva. Pored toga, tuženik u odgovoru na tužbu i tijekom postupka niti ne tvrdi da je tužitelj kao korisnik kredita na tu odredbu mogao utjecati.

 

U ovom slučaju nije utvrđeno općenito nepošteno ponašanje tuženika, nego je utvrđena nepoštenost, a time i ništetnost, pojedine odredbe ugovora, koji ugovor je sastavljen od strane tuženika, bez pojedinačnog pregovaranja s tužiteljem.

 

Na temelju nalaza i mišljenja sudskog vještaka financijske struke D. V. utvrđeno je da je tuženik u utuženom razdoblju obračunao tužitelju višu zateznu kamatu u ukupnom iznosu od 25.785,66 kuna.

 

Polazeći od svega naprijed navedenog, temeljem odredbe članka 96. stavka 1. ZZP, u svezi s odredbama članka 322. stavka 1. i članka 324. stavka 1. ZOO-a, prvostupanjski sud je pravilno naložio tuženiku isplatiti tužitelju iznos od 3.795,55 kuna sa zateznom kamatom s tijekom zatezne kamate po datumima dospijeća tijekom otplate kredita za razdoblje od 1. listopada 2012. nadalje do otplate kredita 1. srpnja 2013., po kamatnoj stopi sukladno odredbi članka 29. stavka 2. ZOO-a. 

 

Radi toga je, temeljem odredbe članka 368. stavak 1. ZPP-a, odbijena žalba tuženika kao neosnovana i potvrđena je prvostupanjska presuda pod točkom I. izreke i u dijelu pod točkom II. izreke kojim je tuženiku naloženo isplatiti tužitelju ukupan iznos od 3.795,55 kuna za razdoblje od 1. listopada 2012. do 1. srpnja 2013. sa zateznom kamatom od 1. listopada 2012. do isplate jer ne postoje razlozi zbog kojih se presuda u tom dijelu pobija, a niti razlozi na koje drugostupanjski sud pazi po službenoj dužnosti

 

Tuženik je djelomično u pravu kada tvrdi da je tužiteljeva tražbina djelomično zastarjela. To stoga jer je od plaćanja prvog iznosa za kojeg tužitelj traži vraćanje tj. od 1. siječnja 2008. do podnošenja tužbe 20. rujna 2017. protekao opći zastarni rok od pet godina iz odredbe članka 225. ZOO-a u svezi s člankom 1111. ZOO-a. Radi toga tužitelj nema pravo na isplatu iznosa od 21.990,11 kuna za razdoblje od 1. siječnja 2008. do 1. rujna 2012. sa zateznom kamatom od dospijeća do isplate jer je za to razdoblje nastupila zastara.

U konkretnom slučaju nije došlo do prekida zastare podnošenjem kolektivne tužbe radi zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu koja je podnesena 4. travnja 2012., te zastara ne može počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene povodom te tužbe, a to je 13. lipnja 2014. jer se u tom slučaju radi o kreditima u švicarskim francima, a u ovom slučaju se radi o kreditu u kunama. 

Radi toga je, temeljem odredbe članka 373. stavka 1. točka 3. ZPP-a, djelomično prihvaćena žalba tuženika jer su navodi tuženika u pogledu pogrešne primjene materijalnog prava djelomično osnovani i preinačena je prvostupanjska presuda u dijelu pod točkom II. izreke na način da je odbijen dio tužbenog zahtjeva za isplatu ukupnog iznosa od 21.990,11 kuna sa zateznom kamatom od dospijeća svakog pojedinog iznosa do isplate.

Temeljem odredbe članka 154. stavka 2. ZPP-a, s obzirom na uspjeh stranaka u postupku, odlučio je da svaka stranka snosi svoj parnični trošak.

 

Split, 15. studenoga 2019.