Pristupanje sadržaju
|
Republika Hrvatska Općinski sud u Kutini Hrvatskih branitelja 1 44320 Kutina |
Poslovni broj: P-560/2019.-19.
U I M E R E P U B L I K E H R V AT S K E
P R E S U D A
Općinski sud u Kutini po sucu pojedincu Draženku Stanušiću, u pravnoj stvari tužitelja D. B. iz L., OIB: …, zastupanog po punomoćniku D. B., odvjetniku iz D., protiv tuženika P. b. Z. d.d. iz Z., OIB: …, zastupana po punomoćnicima iz O. d. L. i p. iz Z., radi utvrđenja ništetnosti i isplate, nakon održane javne glavne rasprave 22. veljače 2021., u nazočnosti punomoćnika stranaka, te objave presude, temeljem članka 335. stavak 4. Zakona o parničnom postupku ("Narodne Novine" broj 53/91, 91/92, 111/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, dalje: ZPP), 30. ožujka 2021.,
I. Utvrđuju se ništetnima odredbe članka 4. i članka 7. Ugovora o kreditu broj 9012628120, zaključenog dana 18. lipnja 2007. godine između tužitelja D. B. iz L., OIB: …, kao korisnika kredita i tužene P. b. Z. d.d. iz Z., OIB: …, kao kreditora, koji je potvrđen kod javnog bilježnika D. G.-R. iz P. dana 19. lipnja 2007. godine pod brojem OV-4443/2007, u dijelu u kojem je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva na temelju jednostrane odluke tuženika, kao i u dijelu u kojem je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak.
II. Nalaže se tuženiku P. b. Z. d.d., OIB: …, da tužitelju D. B. iz L., OIB: …, isplati ukupan novčani iznos od 20.729,66 kuna i to
na ime razlike između ugovorene kamate i kamate koja se mijenjala jednostranim odlukama tuženika novčani iznos od 3.824,10 kuna zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče na iznos od:
- 49,21 kn od 31. kolovoza 2007. do isplate,
- 48,00 kuna od 30. rujna 2007. do isplate,
- 47,59 kuna od 31. listopada 2007. do isplate,
- 47,81 kuna od 30. studenog 2007. do isplate,
- 47,11 kuna od 31. prosinca 2007. do isplate,
- 47,57 kuna od 31. siječnja 2008. do isplate,
- 92,64 kuna od 29. veljače 2008. do isplate,
- 93,45 kuna od 31. ožujka 2008. do isplate,
- 90,07 kuna od 30. travnja 2008. do isplate,
- 88,70 kuna od 31. svibnja 2008. do isplate,
- 88,77 kuna od 30. lipnja 2008. do isplate,
- 86,36 kuna od 31. srpnja 2008. do isplate,
- 85,66 kuna od 31. kolovoza 2008. do isplate,
- 85,81 kuna od 30. rujna 2008. do isplate,
- 92,87 kuna od 31. listopada 2008. do isplate,
- 86,73 kuna od 30. studenog 2008. do isplate,
- 91,40 kuna od 31. prosinca 2008. do isplate,
- 91,31 kuna od 31. siječnja 2009. do isplate,
- 90,73 kuna od 28. veljače 2009. do isplate,
- 88,60 kuna od 31. ožujka 2009. do isplate,
- 87,84 kuna od 30. travnja 2009. do isplate,
- 85,40 kuna od 31. svibnja 2009. do isplate,
- 83,22 kuna od 30. lipnja 2009. do isplate,
- 82,49 kuna od 31. srpnja 2009. do isplate,
- 82,21 kuna od 31. kolovoza 2009. do isplate,
- 81,12 kuna od 30. rujna 2009. do isplate,
- 79,52 kuna od 31. listopada 2009. do isplate,
- 79,64 kuna od 30. studenog 2009. do isplate,
- 79,47 kuna od 31. prosinca 2009. do isplate,
- 79,78 kuna od 31. siječnja 2010. do isplate,
- 78,29 kuna od 28. veljače 2010. do isplate,
- 78,88 kuna od 31. ožujka 2010. do isplate,
- 77,40 kuna od 30. travnja 2010. do isplate,
- 76,98 kuna od 31. svibnja 2010. do isplate,
- 80,70 kuna od 30. lipnja 2010. do isplate,
- 78,47 kuna od 31. srpnja 2010. do isplate,
- 79,92 kuna od 31. kolovoza 2010. do isplate,
- 77,72 kuna od 30. rujna 2010. do isplate,
- 76,40 kuna od 31. listopada 2010. do isplate,
- 76,73 kuna od 30. studenog 2010. do isplate,
- 79,56 kuna od 31. prosinca 2010. do isplate,
- 75,24 kuna od 31. siječnja 2011. do isplate,
- 74,76 kuna od 28. veljače 2011. do isplate,
- 71,99 kuna od 31. ožujka 2011. do isplate,
- 70,76 kuna od 30. travnja 2011. do isplate,
- 74,33 kuna od 31. svibnja 2011. do isplate,
- 73,07 kuna od 30. lipnja 2011. do isplate,
- 75,59 kuna od 31. srpnja 2011. do isplate,
- 71,91 kuna od 31. kolovoza 2011. do isplate,
- 16,11 kuna od 7. rujna 2011. do isplate,
po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007. po stopi od 14% godišnje od 1. siječnja 2008. do 30. lipnja 2011., od 1. srpnja 2011. do 31. srpnja 2015. po stopi koja se određuje prema eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. do isplate prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena,
te na ime preplaćenog iznosa s osnova valutne klauzule, novčani iznos od 16.905,56 kuna zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče na iznos od:
- 6,01 kuna od 31. srpnja 2007. do isplate,
- 10,22 kuna od 31. kolovoza 2007. do isplate,
- 5,95 kuna od 30. studenog 2007. do isplate,
- 14,46 kuna od 31. siječnja 2008. do isplate,
- 26,06 kuna od 29. veljače 2008. do isplate,
- 41,14 kuna od 31. ožujka 2008. do isplate,
- 16,29 kuna od 30. travnja 2008. do isplate,
- 10,82 kuna od 31. svibnja 2008. do isplate,
- 18,92 kuna od 30. lipnja 2008. do isplate,
- 2,83 kuna od 31. srpnja 2008. do isplate,
- 3,74 kuna od 31. kolovoza 2008. do isplate,
- 13,24 kuna od 30. rujna 2008. do isplate,
- 92,86 kuna od 31. listopada 2008. do isplate,
- 39,16 kuna od 30. studenog 2008. do isplate,
- 96,47 kuna od 31. prosinca 2008. do isplate,
- 105,23 kuna od 31. siječnja 2009. do isplate,
- 109,07 kuna od 28. veljače 2009. do isplate,
- 97,00 kuna od 31. ožujka 2009. do isplate,
- 98,92 kuna od 30. travnja 2009. do isplate,
- 83,19 kuna od 31. svibnja 2009. do isplate,
- 69,77 kuna od 30. lipnja 2009. do isplate,
- 72,78 kuna od 31. srpnja 2009. do isplate,
- 80,51 kuna od 31. kolovoza 2009. do isplate,
- 79,65 kuna od 30. rujna 2009. do isplate,
- 72,26 kuna od 31. listopada 2009. do isplate,
- 86,07 kuna od 30. studenog 2009. do isplate,
- 96,15 kuna od 31. prosinca 2009. do isplate,
- 112,35 kuna od 31. siječnja 2010. do isplate,
- 108,13 kuna od 28. veljače 2010. do isplate,
- 129,05 kuna od 31. ožujka 2010. do isplate,
- 124,47 kuna od 30. travnja 2010. do isplate,
- 134,02 kuna od 31. svibnja 2010. do isplate,
- 197,35 kuna od 30. lipnja 2010. do isplate,
- 183,82 kuna od 31. srpnja 2010. do isplate,
- 220,33 kuna od 31. kolovoza 2010. do isplate,
- 208,59 kuna od 30. rujna 2010. do isplate,
- 183,73 kuna od 31. listopada 2010. do isplate,
- 231,80 kuna od 30. studenog 2010. do isplate,
- 291,65 kuna od 31. prosinca 2010. do isplate,
- 250,40 kuna od 31. siječnja 2011. do isplate,
- 265,37 kuna od 28. veljače 2011. do isplate,
- 245,25 kuna od 31. ožujka 2011. do isplate,
- 248,28 kuna od 30. travnja 2011. do isplate,
- 328,26 kuna od 31. svibnja 2011. do isplate,
- 333,64 kuna od 30. lipnja 2011. do isplate,
- 402,67 kuna od 31. srpnja 2011. do isplate,
- 369,20 kuna od 31. kolovoza 2011. do isplate,
- 10.888,45 kuna od 7. rujna 2011. do isplate,
po stopi od 15% godišnje od 31. prosinca 2007., po stopi od 14% godišnje od 1. siječnja 2008. do 30. lipnja 2011., od 1. srpnja 2011. do 31. srpnja 2015. po stopi koja se određuje prema eskontnoj stopi Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. do isplate prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana.
III. Nalaže se tuženiku P. b. Z. d.d. iz Z., OIB: …, da tužitelju D. B. iz L., OIB: …, naknadi troškove parničnog postupka u iznosu od 11.350,00 kuna, sve u roku od 15 dana.
Obrazloženje
Tužitelj je 28. svibnja 2019. podnio tužbu protiv tuženika, radi isplate preplaćenih kamata po ugovoru o kreditu od 18. lipnja 2007. Tužitelj smatra da su odredbe iz članka 4. i 7. navedenog Ugovora ništetne, jer je ugovorena promjenjiva kamatna stopa o kojoj se nije pojedinačno ugovaralo, kao i valutna klauzula. U tijeku postupka tužitelj je precizirao tužbeni zahtjev, sukladno nalazu i mišljenju financijskog vještaka (list spisa 112).
U odgovoru na tužbu tuženik je osporio osnovanost tužbenog zahtjeva, te je uložio i prigovor zastare.
Nije sporno da su stranke zaključile ugovor o kreditu 18. lipnja 2007. (list spisa 36), temeljem kojeg ugovora je tužitelj ostvario kredit u švicarskim francima u iznosu od 13.345,62 CHF. U članku 4. ovog Ugovora, ugovorena je redovna kamata od 5,50% godišnje, s tim da je ugovoreno da je ista promjenjiva. Provedenim financijskim vještačenjem, po vještaku mr.sc. J. F., utvrđeno je da je u vrijeme zaključenja ugovora o kreditu redovna kamata ugovorena u visini od 5,50%, a da je došlo do promjene kamatnih stopa u više navrata u tijeku otplate. Vještak je utvrdio da je tužitelj u razdoblju otplate kredita platio po osnovu kamata iznos od 763,51 CHF, odnosno 3.824,10 kuna više nego što bi platio kamata po početnom otplatnom planu u vrijeme zaključenja ugovora, za period od 31. kolovoza 2007., pa do 7. rujna 2011. To je prikazano u koloni broj 13 pismenog nalaza vještaka na strani 3-4 nalaza (list spisa 71-72).
Stranke su zaključile predmetni ugovor o kreditu 18. lipnja 2007., što znači da se na pitanje ništetnosti primjenjuju odredbe Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne Novine" 96/03, dalje: ZZP). U tijeku ovog postupka utvrđeno je da je tuženik kao banka odredbu o promjenjivoj kamatnoj stopi sadržao u članku 4. Ugovora, koji je tužitelju predočen na unaprijed formuliranom standardnom ugovoru, pa tužitelju tom prilikom nije omogućeno utjecati na tako unaprijed formuliranu odredbu. Po pitanju promjenjive kamatne stope u ugovoru nije se pojedinačno pregovaralo, budući da je riječ o sadržaju odredbi koje je tuženik unaprijed formulirao u standardnom ugovoru, a tužitelj kao korisnik kredita nije upozoren o mogućim posljedicama takvog ugovaranja. Ovako ugovorena odredba glede promjenjivih kamata dovodi do neravnoteže u pravima i obvezama kreditora i korisnika kredita, jer omogućuje jednoj ugovornoj strani, tj. banci da promijeni ugovorne kamate, čini ovisno isključivo o volji banke, bez ikakve mogućnosti tužitelja kao ugovorne strane da određuje cijenu usluge koju mora platiti. Jedno od osnovnih načela obveznog prava i samog ugovaranja, predstavlja odredivost cijene, prema kojoj sama cijena proizvoda mora biti određena ili odrediva. Kada je tužitelj sklopio ovaj ugovor bila je ugovorena kamatna stopa od 5,50% godišnje, ali je u tijeku ugovora ista više puta mijenjana i to isključivo voljom banke. Odredbom članka 81. stavak 1. i 2. ZZP ("Narodne Novine" 96/03), a koja je u osnovi identična odredbi članka 96. stavak 1. i 2. ZZP ("Narodne Novine" 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09, 133/09, 78/12 i 56/13), propisano je da ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra se nepoštenom, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo, ako je tu odredbu unaprijed formulirao trgovac, zbog čega potrošač nije imao utjecaj na njezin sadržaj, poglavito ako je riječ o odredbi unaprijed formuliranog standardnog ugovora trgovca.
Na temelju svega iznijetog valjalo je usvojiti tužbeni zahtjev, kako je to naznačeno pod točkama 1. i 2. izreke, a imajući u vidu da je tužitelj precizirani tužbeni zahtjev (list spisa 112), u cijelosti uskladio sa nalazom i mišljenjem financijskog vještaka mr.sc. J. F..
Sud je u cijelosti prihvatio nalaz i mišljenje financijskog vještaka, jer je isti izrađen na temelju dokumentacije tuženika, koja i nije sporna. Tuženik nije prigovorio na matematički izračun vještaka, pa je odustao od prijedloga da se isti poziva na raspravu radi usmenog očitovanja, i to na ročište od 22. veljače 2021.
Odredbom članka 7. Ugovora propisano je da se kredit u iznosu od 13.345,62 CHF i kamata otplaćuje u 84 jednakih mjesečnih anuiteta, plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste banke važeće na dan plaćanja.
Prema odredbama Zakona o zaštiti potrošača (NN 96/03), ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno ugovaralo smatra se nepoštenom, ako suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu o pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Smatra se da se o pojedinoj ugovornoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo, ako je tu odredbu unaprijed formulirao trgovac, zbog čega potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako je riječ o odredbi unaprijed formuliranog standardnog ugovora trgovca. Odredbom članka 3. Zakona o obveznim odnosima (NN 35/05, 41/08, dalje: ZOO), propisano je kako su sudionici u obveznom odnosu ravnopravni, dok je odredbom članka 4. ZOO propisano kako su se u zasnivanju obveznih odnosa i ostvarivanju prava iz obveza iz tih odnosa sudionici dužni pridržavati načela savjesnosti i poštenja.
U konkretnom slučaju radi se o ugovornim odredbama o kojima se nije pojedinačno pregovaralo i iste suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja.
Tuženik je raspolagao stručnim znanjem koje tužitelju u odnosu na promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu nije bilo prezentirano, te je iskoristio nestručnost tužitelja na način da je u unaprijed formulirano standardnom ugovoru stavio navedene odredbe, a na koje tužitelj nije mogao utjecati.
Stoga je sud usvojio i drugi dio tužbenog zahtjeva tužitelja koji se odnosi na valutnu klauzulu u točkama 2. izreke.
U svom nalazu financijski vještak J. F. utvrdila je da razlika po osnovi valutne klauzule koju je tužitelj stvarno plaćao i iznosa koje bi plaćao da je anuitete plaćao po tečaju CHF na dan korištenja kredita iznose 16.905,56 kuna, a kako je to prikazano u koloni 8 nalaza strana 5, 6 i 7 (list spisa 73-75). Sud je prihvatio i ovaj dio nalaza vještaka, jer je isti utemeljen na dokumentaciji koja je pribavljena od strane samog tuženika.
Nije osnovan prigovor zastare tuženika, jer se u konkretnom slučaju radi o potraživanju tužitelja po osnovi stjecanja bez osnove u smislu članka 1111. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne Novine" 35/05 i 48/08), te se u konkretnom slučaju primjenjuje opći zastarni rok od 5 godina. Udruga Potrošač – Hrvatski savez udruga za zaštitu potrošača Zagreb je 4. travnja 2012. pokrenula pred Trgovačkim sudom u Zagrebu, parnični postupak radi zaštite kolektivnih interesa potrošača protiv banaka, radi utvrđenja nepoštenih ugovornih odredaba o promjenjivoj kamatnoj stopi. Ova tužba je pokrenuta u smislu članka 502. ZPP-a, te se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama za naknadu štete pozvati na pravno utvrđenje iz presude kojom će biti prihvaćeni zahtjevi iz tužbe iz članka 502. ZPP-a. Iako tužitelj nije osobno podnio tužbu radi zaštite kolektivnih interesa, takva kolektivna tužba koja je podnijeta Trgovačkom sudu u Zagrebu 4. travnja 2012. predstavlja postupanje koje je izravno i uzročno povezano sa činjeničnim utvrđenjima iz ovog postupka. Stoga se podnošenjem navedene kolektivne tužbe prekida zastara temeljem članka 241. ZOO. Zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu navedene tužbe 13. lipnja 2014. Budući da je tužba u ovom predmetu podnesena 28. svibnja 2019., nije protekao zastarni rok od 5 godina.
Zbog svega navedenog, valjalo je precizirani dio tužbenog zahtjeva usvojiti u cijelosti.
Tužitelju je dosuđena i naknada parničnog troška, sukladno uspjehu u parnici, a troškovi se odnose na: sastav tužbe, sastav 4 podneska, zastupanja na 1 ročištu od 22. veljače 2021., sve po 1.000,00 kuna, te zastupanje na pripremnom ročištu i pristup na ročište za objavu presude sve po 500,00 kuna, što sve sa PDV-om iznosi 8.750,00 kuna. Tužitelj je imao i troškove financijskog vještačenja 1.500,00 kuna, te pristojbe na tužbu i presudu po 550,00 kuna, što sveukupno iznosi 11.350,00 kuna.
Kutina, 30. ožujka 2021.
S u d a c
Draženko Stanušić
Uputa o pravnom lijeku
Protiv ove presude stranka koja je uredno obaviještena o ročištu za objavu presude ima pravo žalbe u roku od 15 dana od dana objave iste, a stranka koja nije uredno obaviještena o danu održavanja ročišta za objavu presude od dana dostave. Žalba se predaje putem ovog suda na županijski sud pismenim podneskom u 3 primjerka.
O tom obavijest:
1. O. D. B., D.
2. O. d. L. i P., Z.(PBZ10-94394; 7603-2019 k.p.)