Republika Hrvatska

Poslovni broj: P-146/2024-16

Općinski sud u Zadru

Stalna služba Benkovac

Benkovac, Stjepana Radića 10

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski sud u Zadru, Stalna služba u Benkovcu, po sutkinji Božani Mihalj, u pravnoj stvari tužitelja MŽ (OIB [osobni identifikacijski broj]), [adresa], 112. brigade 1, zastupanog po Zlatku Jurlini, odvjetniku u Zadru, Obala kneza Branimira 16, protiv tužene Erste&Steiermarkische bank d.d. Rijeka (OIB 23057039320), Rijeka, Jadranski trg 3/a, zastupane po punomoćnicima, odvjetnicima iz Odvjetničkog društva Metelko, Knežević & partneri, Zagreb, Lopašićeva 6, radi utvrđenja ništetnosti i isplate nakon održane javne glavne rasprave 26. kolovoza 2026. u prisutnosti zamjenika punomoćnika tužitelja i zamjenika punomoćnika tuženika, na ročištu za objavu 23. rujna 2026.

p r e s u d i o  j e

I. Utvrđuje se ništetnom odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi Ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160/51400607-5103036960 od 23.06.2006., sklopljenog između tužitelja MŽ, kao korisnik kredita i Erstesteiermarkische bank d.d. kao kreditora, i to odredba pod točkom 8. Kamata, u dijelu koji glasi:

“8. Kamata

Kamatna stopa je promjenjiva…”.

II. Utvrđuje se postojanje tužiteljevog potraživanja prema tuženiku u iznosu od 3.370,60 EUR, sa zateznim kamatama koje teku na iznose kako slijedi:

- 41,67 EUR od 1. veljače 2008.

- 42,20 EUR od 1. ožujka 2008.

- 42,72 EUR od 1. travnja 2008.

- 41,50 EUR od 1. svibnja 2008.

- 41,16 EUR od 1. lipnja 2008.

- 41,53 EUR od 1. srpnja 2008.

- 40,79 EUR od 1. kolovoza 2008.

- 40,96 EUR od 1. rujna 2008.

- 41,69 EUR od 1. listopada 2008.

- 45,15 EUR od 1. studenog 2008.

- 42,52 EUR od 1. prosinca 2008.

- 45,63 EUR od 1. siječnja 2009.

- 45,83 EUR od 1. veljače 2009.

- 46,03 EUR od 1. ožujka 2009.

- 45,43 EUR od 1. travnja 2009.

- 45,39 EUR od 1. svibnja 2009.

- 44,74 EUR od 1. lipnja 2009.

- 43,98 EUR od 1. srpnja 2009.

- 44,29 EUR od 1. kolovoza 2009.

- 44,85 EUR od 1. rujna 2009.

- 36,05 EUR od 1. listopada 2009.

- 44,26 EUR od 1. studenog 2009.

- 44,89 EUR od 1. prosinca 2009.

- 45,41 EUR od 1. siječnja 2010.

- 46,08 EUR od 1. veljače 2010.

- 45,91 EUR od 1. ožujka 2010.

- 47,07 EUR od 1. travnja 2010.

- 46,82 EUR od 1. svibnja 2010.

- 47,09 EUR od 1. lipnja 2010.

- 50,16 EUR od 1. srpnja 2010.

- 49,48 EUR od 1. kolovoza 2010.

- 51,97 EUR od 1. rujna 2010.

- 50,73 EUR od 1. listopada 2010.

- 49,67 EUR od 1. studenog 2010.

- 52,86 EUR od 1. prosinca 2010.

- 54,48 EUR od 1. siječnja 2011.

- 53,27 EUR od 1. veljače 2011.

- 51,02 EUR od 1. ožujka 2011.

- 50,05 EUR od 1. travnja 2011.

- 50,16 EUR od 1. svibnja 2011.

- 53,23 EUR od 1. lipnja 2011.

- 53,74 EUR od 1. srpnja 2011.

- 57,24 EUR od 1. kolovoza 2011.

- 56,75 EUR od 1. rujna 2011.

- 54,00 EUR od 1. listopada 2011.

- 45,91 EUR od 1. studenog 2011.

- 45,75 EUR od 1. prosinca 2011.

- 46,35 EUR od 1. siječnja 2012.

- 47,02 EUR od 1. veljače 2012.

- 47,04 EUR od 1. ožujka 2012.

- 46,62 EUR od 1. travnja 2012.

- 46,76 EUR od 1. svibnja 2012.

- 47,02 EUR od 1. lipnja 2012.

- 46,77 EUR od 1. srpnja 2012.

- 46,79 EUR od 1. kolovoza 2012.

- 46,55 EUR od 1. rujna 2012.

- 46,08 EUR od 1. listopada 2012.

- 46,62 EUR od 1. studenog 2012.

- 46,77 EUR od 1. prosinca 2012.

- 46,79 EUR od 1. siječnja 2013.

- 46,00 EUR od 1. veljače 2013.

- 46,51 EUR od 1. ožujka 2013.

- 46,64 EUR od 1. travnja 2013.

- 46,34 EUR od 1. svibnja 2013.

- 45,49 EUR od 1. lipnja 2013.

- 45,15 EUR od 1. srpnja 2013.

- 45,50 EUR od 1. kolovoza 2013.

- 45,86 EUR od 1. rujna 2013.

- 46,52 EUR od 1. listopada 2013.

- 46,20 EUR od 1. studenog 2013.

- 46,37 EUR od 1. prosinca 2013.

- 46,49 EUR od 1. siječnja 2014.

pa do isplate, po stopi od 14 % godišnje od 1. veljače 2008. do 30. lipnja 2011., po stopi od 12% godišnje od 1. srpnja 2011. do 31. srpnja 2015., po stopi od 8,14 % godišnje od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022., a do 1. siječnja 2023. pa do isplate, po stopi koja se obračunava uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena.

III. Utvrđuje se postojanje tuženikovog potraživanja prema tužitelju i to u iznosu od 904,11 eur, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na sljedeće iznose:

- 44,69 eur od 02.02.2014. pa do isplate

- 44, 89 eur od 02.03.2014. pa do isplate

- 44,75 eur od 02.4.2014. pa do isplate

- 44,50 eur od 02.05.2014. pa do isplate

- 44,38 eur od 02.06.2014. pa do isplate

- 44,49 eur od 02.07.2014. pa do isplate

- 44,78 eur od 02.08.2014. pa do isplate

- 45,16 eur od 02.9.2014. pa do isplate

- 45,22 eur od 02.10.2014. pa do isplate

- 45,35 eur od 02.11.2014. pa do isplate

- 45,57 eur od 02.12.2014. pa do isplate

- 45,44 eur od 02.01.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.02.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.03.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.04.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.05.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.06.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.07.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.08.2015. pa do isplate

- 45,61 eur od 02.09.2015. pa do isplate

po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. određuje za svako polugodište u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećane za pet postotnih poena, a od dana 01.08.2015. godine do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena.

IV. Prebijaju se potraživanja zateznih kamata tužitelja i tražbine tuženika utvrđene pod III. izreke ove presude i tuženiku Erstesteiermarkische bank d.d Jadranski trg 3/a, Rijeka, OIB: 23057039320, nalaže se da tužitelju MŽ, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati zatezne kamate koje teku na iznose kako slijedi:

- 45,63 EUR od 1. siječnja 2009.

- 45,83 EUR od 1. veljače 2009.

- 46,03 EUR od 1. ožujka 2009.

- 45,43 EUR od 1. travnja 2009.

- 45,39 EUR od 1. svibnja 2009.

- 44,74 EUR od 1. lipnja 2009.

- 43,98 EUR od 1. srpnja 2009.

- 44,29 EUR od 1. kolovoza 2009.

- 44,85 EUR od 1. rujna 2009.

- 36,05 EUR od 1. listopada 2009.

- 44,26 EUR od 1. studenog 2009.

- 44,89 EUR od 1. prosinca 2009.

- 45,41 EUR od 1. siječnja 2010.

- 46,08 EUR od 1. veljače 2010.

- 45,91 EUR od 1. ožujka 2010.

- 47,07 EUR od 1. travnja 2010.

- 46,82 EUR od 1. svibnja 2010.

- 47,09 EUR od 1. lipnja 2010.

- 50,16 EUR od 1. srpnja 2010.

- 49,48 EUR od 1. kolovoza 2010.

- 51,97 EUR od 1. rujna 2010.

- 50,73 EUR od 1. listopada 2010.

- 49,67 EUR od 1. studenog 2010.

- 52,86 EUR od 1. prosinca 2010.

- 54,48 EUR od 1. siječnja 2011.

- 53,27 EUR od 1. veljače 2011.

- 51,02 EUR od 1. ožujka 2011.

- 50,05 EUR od 1. travnja 2011.

- 50,16 EUR od 1. svibnja 2011.

- 53,23 EUR od 1. lipnja 2011.

- 53,74 EUR od 1. srpnja 2011.

- 57,24 EUR od 1. kolovoza 2011.

- 56,75 EUR od 1. rujna 2011.

- 54,00 EUR od 1. listopada 2011.

- 45,91 EUR od 1. studenog 2011.

- 45,75 EUR od 1. prosinca 2011.

- 46,35 EUR od 1. siječnja 2012.

- 47,02 EUR od 1. veljače 2012.

- 47,04 EUR od 1. ožujka 2012.

- 46,62 EUR od 1. travnja 2012.

- 46,76 EUR od 1. svibnja 2012.

- 47,02 EUR od 1. lipnja 2012.

- 46,77 EUR od 1. srpnja 2012.

- 46,79 EUR od 1. kolovoza 2012.

- 46,55 EUR od 1. rujna 2012.

- 46,08 EUR od 1. listopada 2012.

- 46,62 EUR od 1. studenog 2012.

- 46,77 EUR od 1. prosinca 2012.

- 46,79 EUR od 1. siječnja 2013.

- 46,00 EUR od 1. veljače 2013.

- 46,51 EUR od 1. ožujka 2013.

- 46,64 EUR od 1. travnja 2013.

- 46,34 EUR od 1. svibnja 2013.

- 45,49 EUR od 1. lipnja 2013.

- 45,15 EUR od 1. srpnja 2013.

- 45,50 EUR od 1. kolovoza 2013.

- 45,86 EUR od 1. rujna 2013.

- 46,52 EUR od 1. listopada 2013.

- 46,20 EUR od 1. studenog 2013.

- 46,37 EUR od 1. prosinca 2013.

- 46,49 EUR od 1. siječnja 2014.

pa do isplate, po stopi od 14 % godišnje od 1. siječnja 2009. do 30. lipnja 2011., po stopi od 12% godišnje od 1. srpnja 2011. do 31. srpnja 2015., po stopi od 8,14 % godišnje od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022., a do 1. siječnja 2023. pa do isplate, po stopi koja se obračunava uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena.

V. Nalaže se tuženiku Erstesteiermarkische bank d.d Jadranski trg 3/a,

Rijeka, OIB: 23057039320, tužitelju MŽ, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplatiti glavnicu u iznosu od 3.370,60 EUR, u roku od 15 dana.

VI. Nalaže se tuženiku, u roku od 15 dana naknaditi tužitelju, troškove postupka u iznosu od 2.510,72 EUR sa zateznim kamatama od dana presuđenja, pa do isplate, po stopi koja se obračunava uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, dok se zahtjev za više traženo od dosuđenog odbija kao neosnovan.

Obrazloženje

1. Tužitelj u tužbi navodi kako je s tuženikom, 23. lipnja 2006., sklopio Ugovor o kreditu broj 5103036960 (dalje: Ugovor) kojim mu je odobreno 218.000 CHF, uz rok otplate od 120 mjeseci i kamatnu stopu od 4,05 %, koja se, sukladno važećim odlukama banke, može mijenjati, kao i način obračuna i naplate, a temeljem koje odredbe je tuženik u više navrata jednostrano mijenjao kamatnu stopu. Poziva se na odluku Trgovačkog suda u Zagrebu posl.br. P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., potvrđenu presudom Visokog Trgovačkog suda u Zagrebu posl.br. P-7129/13-4 od 13. lipnja 2014. i presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske posl.br. Revt 249/14 od 9. travnja 2015. kojima je ugovorna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi utvrđena ništetnom. Navodi dalje da se radi o tipskom ugovoru, da tužitelju nije dana mogućnost pregovarati o pojedinim odredbama; da je tuženik, temeljem takve, ništetne, odredbe obračunavao tužitelju veće kamatne stope od početno ugovorenih, te neosnovano stekao iznos koji će precizirati po provedenom vještačenju, jer mu tuženik nije predao dokumentaciju relevantnu za postavljanje određenog tužbenog zahtjeva. Aneksom od 3. veljače 2016. izvršena je konverzija kredita u kredit uz valutnu klauzulu u EUR. Traži od suda naložiti tuženiku predati mu dokumentaciju koja se odnosi na predmetni ugovor o kreditu, te donijeti presudu kojom će utvrditi ništetenom odredbe čl. 8 Ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi, te isplatiti mu neosnovano stečeni iznos.

2. Podneskom od 2. 2. 2023. tužitelj je tužbeni zahtjev uredio sukladno nalazu i mišljenju vještaka, tražeći da mu tuženik isplati 3.370,60 Eur.

3. Tuženik je u odgovoru na tužbu, u bitnom naveo da su stranke aneksom ugovora izvršile konverziju ugovora o kreditu u kredit s valutom EUR, da je tužitelj prihvatio izračun konverzije, da je cjelokupan uplaćeni iznos uzet u obzir, primijenjen tijek kamatnih stopa za kredite u EUR te novi otplatni plan, čime su riješili sva sporna pitanja. Promjene kamatne stope vršio je prema važećim propisima i ZIDZPK-13, kojim je uvedena nova metodologija utvrđivanja promjene kamatnih stopa, a kamatna stopa fiksirana je na 3,23%. Navodi da je VSRH rješenjem posl. br. Revd 2021/2020 konačno zauzeo pravno shvaćanje da nakon provedene konverzije ugovora o kreditu tužitelj ne raspolaže valjanom pravnom osnovom za potraživanjem s osnove preplaćenih kamata. Ističe prigovor radi prebijanja u iznosu do 904,11 EUR sa zateznim kamatama, a osporava tužitelju status potrošača kao nedokazan.

4. U ovoj pravnoj stvari donesena je presuda pod brojem P-1273/2022-23 od 10. studenog 2023. (l.s. 807-819), kojom je prihvaćen tužbeni zahtjev u točki I., II., III. i IV., dok je odbijen u dijelu kojim tužitelj traži da mu tuženik u roku od 15 dana isplati daljnjih 904,11 eura.

5. Povodom izjavljene žalbe, Županijski sud u Puli-Pola pod poslovnim brojem Gž- 1507/2023-2 od 8. siječnja 2024. (l.s. 905-913), prihvatio je žalbu tužnika i ukinuo prvostupanjsku presudu, te predmet vratio sudu na ponovno suđenje.

6. Prema uputi drugostupanjskog suda u ponovljenom postupku potrebno je pravilno odlučiti o tuženikovom prigovoru radi prebijanja, te uzeti u obzir preplatu koja je tužitelju priznata prilikom zaključenja Dodatka Ugovora o kreditu.

7. U ponovljenom postupku, osim već izvedenih dokaza navedenih u prvostupanjskoj presudi, sud je pročitao dopunu nalaza i mišljenja izrađenog po stalnoj sudskoj vještakinji za financije bankarstvo i računovodstvo Martini Maté iz [adresa] (l.s. 921-933).

8. Sud je prihvatio Varijantu B dopune nalaza i mišljenja vještakinje Martine Maté iz [adresa], prema kojoj je izvršen prijeboj pretplate utvrđene pri konverziji u iznosu od 5.598,74 kuna s tražbinom tužitelja sa zateznim kamatama tako da se prvo namire zatezne kamate a potom glavnica sve redom dospijeća počevši od najstarije tražbine. U ovoj varijanti izvršen je prijeboj glavnice potraživanja tuženika s tražbinom tužitelja, na način da je prvo izvršen prijeboj zateznih kamata po osnovu tražbina tužitelja, a potom prijeboj glavnice, sve redom, počevši od najstarije tražbine tužitelja. Do prijeboja glavnice potraživanja tuženika u ukupnom iznosu od 5.598,74 kn i potraživanja tužitelja došlo je 01. 01.2009.g. i to prijebojem sa zateznom kamatom na potraživanja tužitelja, bez zadiranja u glavnicu potraživanja. Nakon umanjenja potraživanja tuženika od zatezne kamate tužitelja, preostali iznos obračunate zatezne kamate na potraživanje tužitelja, umanjeno za glavnicu potraživanja tuženika, iznosi 3.041,72 EUR. Glavnica potraživanja tužitelja nije se mijenjala, i iznosi 3.370,60 EUR.

9. Ovu dopunu nalaza i mišljenja sud prihvaća u cijelosti, ocjenjujući je stručnom i objektivnom, danom u skladu s pravilima struke te temeljito i stručno obrazloženom. Također, ističe se da na istu stranke nisu imale prigovora.

10. Valja navesti da je odredbom čl. 171. Zakona o obveznim odnosima (“Narodne novine” broj 35/2005. i dr.) propisan red uračunavanja tako da ako dužnik pored glavnice duguje i kamate i troškove, prvo se namiruju troškovi, zatim kamate i napokon glavnica.

10.1. Budući da u konkretnom slučaju nema troškova, iznos tuženikove tražbine najprije se uračunava u zatezne kamate, a potom u glavnicu.

11. Odluka o trošku postupka temelji se na odredbi čl. 154. st. 2. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91., 91/92., 112/99., 129/00., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 96/08., 84/08., 123/08., 57/11., 25/13., 89/14., 70/19., 80/22., 114/22., 155/23., 146/25. - u daljnjem tekstu: ZPP). i Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (“Narodne novine” broj: 138/2023., 107/2025., dalje u tekstu: Tarifa).

11.1. Tužitelj je s tužbenim zahtjevom radi utvrđenja ništetnosti uspio u cijelosti (100%), dok je sa zahtjevom radi isplate uspio u omjeru od 78,85 %, čime ukupan uspjeh tužitelja u postupku sud ocjenjuje s 89,43 %, a uspjeh tuženika 10,57%. Kad se od uspjeha tuženika oduzme uspjeh tužitelja, dobije se 78,86 % u kojem omjeru tužitelj ima pravo na naknadu troška od strane tuženika.

11.2. Tužitelju su kao potrebni priznati slijedeći troškovi: 100 bodova za sastav tužbe (T.br. 7 st. 1 Tarife), 4x 100 bodova za sastav obrazloženih podnesaka od 29.11.2019., 21.10.2022., 8.11.2022. i 30.1.2023. (T.br. 8 st. 1 Tarife), 4x 100 bodova za zastupanje na ročištima 19.10.2021., 7.11.2022. i 29.8. 2023., 26. kolovoza 2026. (T.br. 9 st. 1 Tarife), ukupno 900 bodova, što pomnoženo s vrijednošću boda (T.br.50 u vezi T.br.48 st. 3 Tarife) i uvećano za PDV (25%) iznosi 2.250,00 Eur, te uvećano za sudsku pristojbu 112,81 Eur za tužbu i 83,16 Eur za presudu, iznosi 2.445,97 Eur, a obzirom na uspjeh tužitelja u postupku iznosi 1.928,90 Eur, čemu je dodan trošak sudskog vještačenja u iznosu od 331,82 Eur i trošak sudskog vještačenja za izradu dopune nalaza i mišljenja u iznosu od 250,00 Eur, pa sveukupan trošak tužitelja, koji mu ima naknaditi tuženik iznosi 2.510,72 Eur.

11.3. Tužitelju nije priznat trošak sastava podneska od 26. 11. 2021. jer takvog nema u spisu, a ni trošak sastava podneska od 3.3. 2023., budući, sukladno odredbama T.br. 8 st.1. Tarife, stranka ima pravo na naknadu troška, najviše četiri obrazložena podneska, što mu je već priznato.

Benkovac, 23. rujna 2026.

Sutkinja

Božana Mihalj

DNA:

- Tužitelju po punomoćniku

- Tuženiku po punomoćniku