Pristupanje sadržaju
REPUBLIKA HRVATSKA
OPĆINSKI SUD U BJELOVARU
Stalna služba u Pakracu
Pakrac, Trg Pape Ivana Pavla II br. 1
Posl. br. P-259/2022-49.
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski sud u Bjelovaru, Stalna služba u Pakracu, po sucu Matiji Stokiću kao sucu pojedincu, u pravnoj stvari tužitelja Ž. M. iz K., B. ulica 2, OIB: …, zastupanog po punomoćniku N. H., OIB: …, odvjetniku iz Z., protiv tuženika E.&S. bank d.d. R., OIB: …, R., J. trg 3a, zastupanog po punomoćnicima iz O. društva M., K. & P. d.o.o. iz Z., OIB: …, radi isplate i utvrđenja ništetnosti, nakon javne glavne rasprave zaključene 19. ožujka 2024. u nazočnosti punomoćnice tužitelja I. R., odvjetničke vježbenice u odvjetničkom uredu N. H., na ročištu 23. travnja 2024. uz javno objavljivanje
p r e s u d i o j e
- iznos od 44,70 EUR s kamatom tekućom od 11. 12. 2010. sve do isplate,
- iznos od 68,45 EUR s kamatom tekućom od 11. 1. 2011. sve do isplate,
- iznos od 56,05 EUR s kamatom tekućom od 10. 2. 2011. sve do isplate,
- iznos od 57,27 EUR s kamatom tekućom od 10. 3. 2011. sve do isplate,
- iznos od 52,09 EUR s kamatom tekućom od 9. 4. 2011. sve do isplate,
- iznos od 66,87 EUR s kamatom tekućom od 11. 5. 2011. sve do isplate,
- iznos od 77,93 EUR s kamatom tekućom od 11. 6. 2011. sve do isplate,
- iznos od 83,59 EUR s kamatom tekućom od 9. 7. 2011. sve do isplate,
- iznos od 137,39 EUR s kamatom tekućom od 11. 8.2011. sve do isplate,
- iznos od 84,41 EUR s kamatom tekućom od 10. 9. 2011. sve do isplate,
- iznos od 77,43 EUR s kamatom tekućom od 11. 10. 2011. sve do isplate,
- iznos od 77,88 EUR s kamatom tekućom od 11. 11. 2011. sve do isplate,
- iznos od 77,92 EUR s kamatom tekućom od 10. 12. 2011. sve do isplate,
- iznos od 85,45 EUR s kamatom tekućom od 11. 1. 2012. sve do isplate,
- iznos od 89,39 EUR s kamatom tekućom od 11. 2. 2012. sve do isplate,
- iznos od 89,88 EUR s kamatom tekućom od 10. 3. 2012. sve do isplate,
- iznos od 87,08 EUR s kamatom tekućom od 11. 4. 2012. sve do isplate,
- iznos od 88,63 EUR s kamatom tekućom od 11. 5. 2012. sve do isplate,
- iznos od 91,06 EUR s kamatom tekućom od 12. 6. 2012. sve do isplate,
- iznos od 88,13 EUR s kamatom tekućom od 11. 7. 2012. sve do isplate,
- iznos od 88,35 EUR s kamatom tekućom od 11. 8. 2012. sve do isplate,
- iznos od 81,96 EUR s kamatom tekućom od 11. 9. 2012. sve do isplate,
- iznos od 84,22 EUR s kamatom tekućom od 11. 10. 2012. sve do isplate,
- iznos od 88,66 EUR s kamatom tekućom od 10. 11. 2012. sve do isplate,
- iznos od 87,43 EUR s kamatom tekućom od 11. 12. 2012. sve do isplate,
- iznos od 89,33 EUR s kamatom tekućom od 11. 1. 2013. sve do isplate,
- iznos od 84,30 EUR s kamatom tekućom od 12. 2. 2013. sve do isplate,
- iznos od 81,47 EUR s kamatom tekućom od 12. 3. 2013. sve do isplate,
- iznos od 87,50 EUR s kamatom tekućom od 11. 4. 2013. sve do isplate,
- iznos od 83,14 EUR s kamatom tekućom od 11. 5. 2013. sve do isplate,
- iznos od 79,73 EUR s kamatom tekućom od 11. 6. 2013. sve do isplate,
- iznos od 76,27 EUR s kamatom tekućom od 11. 7. 2013. sve do isplate,
- iznos od 79,77 EUR s kamatom tekućom od 10. 8. 2013. sve do isplate,
- iznos od 82,26 EUR s kamatom tekućom od 11. 9. 2013. sve do isplate,
- iznos od 84,70 EUR s kamatom tekućom od 11. 10. 2013. sve do isplate,
- iznos od 85,24 EUR s kamatom tekućom od 12. 11. 2013. sve do isplate,
- iznos od 88,38 EUR s kamatom tekućom od 11. 12. 2013. sve do isplate,
- iznos od 83,59 EUR s kamatom tekućom od 11. 1. 2014. sve do isplate,
- iznos od 3.020,28 EUR s kamatom tekućom od 30. 1. 2014. sve do isplate,
i to do dana 31. 12. 2007. po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, od 1. 1. 2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj u čl.29. st.2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31. 7. 2015. godine utvrđuje uvećanjem eskontne stope HNB, koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena, od 1. kolovoza 2015. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, od 1. 1. 2023. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je E. središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta, za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana, te od 1. 1. 2024. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, s tim da je referentna stopa kamatna stopa koju je E. središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, u roku od 15 dana.
II. Djelomično se odbija kao neosnovan tužbeni zahtjev za isplatu na ime stjecanja bez osnova zbog preplaćene valutne klauzule, i to u dijelu iznad iznosa od 6.082,58 EUR dosuđenog pod točkom III., pa do tužbom početno zatraženog iznosa od 7.959,87 EUR (59.973,61 Kn).
III. Odbija se kao neosnovan tužbeni zahtjev koji glasi:
"Utvrđuje se ništetnom odredba Ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160 / 51404627- 5102440762 sklopljenog između tužitelja i tuženika, od dana 31.05.2005. godine, sadržana u čl. 10. Ugovora o kreditu, a koja glasi: Za obradu zahtjeva i odobravanje kredita Korisnik kredita dužan je prije korištenja kredita platiti 2,500 % (dva cijelih pedeset posto) naknade na iznos kredita, odnosno minimalno =200,00 HRK (dvjesto HRK), obračunate s datumom Ugovor. Korisnik kredita suglasan je da se obračunati iznos naknade naplati prilikom isplate plasmana."
IV. Odbija se kao neosnovan tužbeni zahtjev koji glasi:
Nalaže se tuženiku E. & S. B. D..D., 51000 R., J. T. 3A, OIB: … da tužitelju Ž. M., 48260 K., B. U. 2, OIB: …, isplati iznos od 4.574,61 kn / 607,16 eur, zajedno s pripadajućom zateznom kamatom počev od 02.06.2005. do isplate, i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. godine utvrđuje uvećanjem eskontne stope HNB, koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, u roku od 15 dana.
V. Nalaže se tuženiku E. & S. bank d.d., 51000 R., J. trg 3A, OIB: …, da tužitelju Ž. M., 48260 K., B. ulica 2, OIB: …, nadoknadi parnične troškove u iznosu od 1.040,75 EUR (tisuću-četrdeset eura i sedamdeset-pet centa), sa zakonskim zateznim kamatama tekućima od 23. travnja 2024. do isplate, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, s tim da je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, u roku od 15 dana.
Obrazloženje
1. Tužitelj Ž. M. podnio je 15. ožujka 2022. tužbu protiv tuženika E.&S. bank d.d. R., radi utvrđenja ništetnosti i radi isplate. U tužbi navodi u bitnome da je 31. svibnja 2005. tužitelj s tuženikom sklopio ugovor o kreditu broj 2402006-1031262160 / 51404627-5102440762 prema kojem je tuženik kao kreditor, tužitelju kao korisniku kredita stavio na raspolaganje kredit u iznosu od 38.890,66 CHF u kunskoj protuvrijednosti s rok otplate od 144 mjeseci, da je pored iznosa glavnice tužitelj je sukladno čl.8. ugovora bio dužan platiti i redovnu kamatu koja je definirana kao promjenjiva u skladu s važećim odlukama banke, a na dan sklapanja ugovora iznosila je 7.99 % godišnje, da je odredbom čl.10. ugovora o kreditu tuženik obvezao tužitelja na plaćanje naknade za obradu zahtjeva i odobravanje kredita u visini od 2,50 % na iznos kredita, bez da mu je prethodno, a niti naknadno jasno i nedvosmisleno predočio strukturu navedenih troškova, tj. od čega se isti sastoje, u kojem konačnom iznosu, niti zašto je baš određena naknada u visini od 2,50 % od iznosa kredita, što navedenu obvezu tužitelja kao potrošača čini u potpunosti neodređenom i neodredivom, posljedično i nepoštenom i ništetnom, sukladno odredbi čl.270 Zakona o obveznim odnosima, da je time doveo tužitelja u neravnopravan položaj u kojem nije mogao utjecati na sadržaj unaprijed pripremljenog ugovora, da se o tome nije pojedinačno pregovaralo, da u ugovoru nije bilo navedeno po kojem tečaju će se obračunati sporna naknada, da je tuženik tužitelju prilikom isplate kredita dana 01. lipnja 2005. naplatio naknadu u iznosu od 4.574,61 kn, što predstavlja kunsku protuvrijednost iznosa od 961,98 CHF (2,500 % od iznosa kredita) obračunato po srednjem tečaju tuženika na taj dan (1 CHF=4,755400 kn), da je tužitelju suprotno načelu savjesnosti i poštenja nametnuta prekomjerna i ekonomski potpuno neopravdana obveza u vidu plaćanja naknade za obradu kredita koja kao takva uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama korisnika kredita potrošača kao jedne ugovorne strane, u odnosu na banku kao drugu ugovornu stranu, da sporna odredba u potpunosti odgovara pojmu nepoštenih ugovornih odredbi kako ju definiraju čl.81. st.1 i st.2 i čl. 82. Zakona o zaštiti potrošača (NN 96/03) obzirom da se radi o odredbi koja je unaprijed formulirana u tipskom, standardiziranom obrascu ugovora, unaprijed sročenom i priređenom od strane tuženika kao jače ugovorne strane, da je 07. travnja 2013. T. sud u Z. donio presudu br. P-1401/2012 koja je, u dijelu koji se odnosi na valutnu klauzulu, potvrđena presudom br. Pž-6632/2017-10 od 14. lipnja2018. godine V. trgovačkog suda RH, te presudom br. Rev-2221/2018 od dana 3. rujna 2019. V. suda RH, kojim presudama je u bitnom utvrđeno kako je tuženik u razdoblju od 10. 9. 2003. godine do 31. 12. 2008., povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima ništetne i nepoštene odredbe, na način da je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak (CHF), a da tuženik prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora nije potrošače u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, a sve na štetu potrošača, čime je tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima, da je odredbama predmetnog ugovora o kreditu ugovorena tzv. valutna klauzula, odnosno da je vrijednost ugovorene obveze izračunata na temelju vrijednosti valute RH (kuna) u odnosu prema stranoj valuti to jest u ovom pojedinačnom slučaju, vrijednosti švicarskog franka - CHF, ali tužitelj osporava valjanost njenog ugovaranja sukladno odredbama kako tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača tako i Zakona o obveznim odnosima, da je tužitelj prilikom otplate doveden u vrlo nepovoljan položaj zbog aprecijacije CHF u odnosu na HRK na što kao mogućnost prilikom ugovaranja obveze iz Ugovora o kreditu nije bio upozoren od strane tuženika niti mu je obrazložena valutna klauzula i s njom povezani rizici, da tužitelj prilikom zaključenja ugovora kao prosječni potrošač nije mogao predvidjeti da će doći do drastične promjene vrijednosti novca, dok je tuženiku, kao specijaliziranoj novčarskoj ustanovi, to bilo poznato ili moglo biti poznato, iz čega proizlazi da tuženik prilikom sklapanja ugovora nije postupao u dobroj vjeri, da je ugovaranje „valutne klauzule“ dopušteno u skladu s čl.22. ZOO-a, ali to ne znači da je ugovornu odredbu dopušteno ugovoriti ukoliko bi to bilo u suprotnosti s drugim kogentnim propisima - Zakonom o zaštiti potrošača, kao lex specialisa, te temeljnim načelima ZOO-a, a budući da navedene odredbe nisu bile razumljive te se o njima nije pojedinačno pregovaralo, iste su nepoštene te posljedično tome ništetne, da tužitelj, na ime stjecanja bez osnove zbog preplaćene valutne klauzule s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama od svakog pojedinog preplaćenog iznosa pa sve do isplate, umanjeno za preplaćenu kamatu u svakom pojedinom anuitetu, potražuje ukupno 59.973,61 kn, te predlaže donošenje sljedeće presude:
"I. Utvrđuje se ništetnom odredba Ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160 / 51404627- 5102440762 sklopljenog između tužitelja i tuženika, od dana 31.05.2005. godine, sadržana u čl. 10. Ugovora o kreditu, a koja glasi: “Za obradu zahtjeva i odobravanje kredita Korisnik kredita dužan je prije korištenja kredita platiti 2,500 % (dva cijelih pedeset posto) naknade na iznos kredita, odnosno minimalno =200,00 HRK (dvjesto HRK), obračunate s datumom Ugovor. Korisnik kredita suglasan je da se obračunati iznos naknade naplati prilikom isplate plasmana.
II. Nalaže se tuženiku E. & S. B. D..D., 51000 R., J. T. 3A, OIB: … da tužitelju Ž. M., 48260 K., B. U. 2, OIB: …, isplati iznos od 4.574,61 kn, zajedno s pripadajućom zateznom kamatom počev od 06.07.2006. do isplate, i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. godine utvrđuje uvećanjem eskontne stope HNB, koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, u roku od 15 dana
III. Nalaže se tuženoj E. & S. B. D..D., 51000 R., J. T. 3A, OIB: …, da tužitelju Ž. M., 48260 K., B. U. 2, OIB: …, na ime stjecanja bez osnova zbog preplaćene valutne klauzule isplati iznos od: 59.973,61 kn s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na pojedine iznose kako slijedi:
-iznos od 14,52 HRK s kamatom tekućom od 02.09.2005. godine pa sve do isplate,
-iznos od 13,68 HRK s kamatom tekućom od 02.10.2005. godine pa sve do isplate,
-iznos od 11,13 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2005. godine pa sve do isplate,
-iznos od 11,33 HRK s kamatom tekućom od 02.12.2005. godine pa sve do isplate,
-iznos od 58,23 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2008. godine pa sve do isplate,
-iznos od 80,27 HRK s kamatom tekućom od 02.01.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 89,25 HRK s kamatom tekućom od 02.02.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 98,33 HRK s kamatom tekućom od 02.03.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 71,27 HRK s kamatom tekućom od 02.04.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 142,02 HRK s kamatom tekućom od 02.05.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 111,40 HRK s kamatom tekućom od 02.06.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 75,51 HRK s kamatom tekućom od 02.07.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 90,27 HRK s kamatom tekućom od 02.08.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 190,57 HRK s kamatom tekućom od 02.09.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 164,37 HRK s kamatom tekućom od 02.10.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 161,81 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 192,96 HRK s kamatom tekućom od 02.12.2009. godine pa sve do isplate,
-iznos od 217,93 HRK s kamatom tekućom od 02.01.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 250,60 HRK s kamatom tekućom od 02.02.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 242,71 HRK s kamatom tekućom od 02.03.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 298,91 HRK s kamatom tekućom od 02.04.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 286,73 HRK s kamatom tekućom od 02.05.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 300,08 HRK s kamatom tekućom od 02.06.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 449,63 HRK s kamatom tekućom od 02.07.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 416,54 HRK s kamatom tekućom od 02.08.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 538,26 HRK s kamatom tekućom od 02.09.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 477,89 HRK s kamatom tekućom od 02.10.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 425,82 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 581,41 HRK s kamatom tekućom od 02.12.2010. godine pa sve do isplate,
-iznos od 660,76 HRK s kamatom tekućom od 02.01.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 601,38 HRK s kamatom tekućom od 02.02.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 619,69 HRK s kamatom tekućom od 02.03.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 569,96 HRK s kamatom tekućom od 02.04.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 575,48 HRK s kamatom tekućom od 02.05.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 733,17 HRK s kamatom tekućom od 02.06.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 759,27 HRK s kamatom tekućom od 02.07.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 938,86 HRK s kamatom tekućom od 02.08.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 913,46 HRK s kamatom tekućom od 02.09.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 772,48 HRK s kamatom tekućom od 02.10.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 744,09 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 734,30 HRK s kamatom tekućom od 02.12.2011. godine pa sve do isplate,
-iznos od 770,45 HRK s kamatom tekućom od 02.01.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 810,83 HRK s kamatom tekućom od 02.02.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 811,77 HRK s kamatom tekućom od 02.03.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 786,55 HRK s kamatom tekućom od 02.04.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 794,84 HRK s kamatom tekućom od 02.05.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 810,39 HRK s kamatom tekućom od 02.06.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 795,61 HRK s kamatom tekućom od 02.07.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 796,72 HRK s kamatom tekućom od 02.08.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 782,51 HRK s kamatom tekućom od 02.09.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 754,38 HRK s kamatom tekućom od 02.10.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 786,75 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 796,00 HRK s kamatom tekućom od 02.12.2012. godine pa sve do isplate,
-iznos od 796,72 HRK s kamatom tekućom od 02.01.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 749,85 HRK s kamatom tekućom od 02.02.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 780,01 HRK s kamatom tekućom od 02.03.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 788,17 HRK s kamatom tekućom od 02.04.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 770,09 HRK s kamatom tekućom od 02.05.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 719,29 HRK s kamatom tekućom od 02.06.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 699,24 HRK s kamatom tekućom od 02.07.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 720,14 HRK s kamatom tekućom od 02.08.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 741,46 HRK s kamatom tekućom od 02.09.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 780,72 HRK s kamatom tekućom od 02.10.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 761,78 HRK s kamatom tekućom od 02.11.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 772,04 HRK s kamatom tekućom od 02.12.2013. godine pa sve do isplate,
-iznos od 779,07 HRK s kamatom tekućom od 02.01.2014. godine pa sve do isplate,
-iznos od 25.931,93 HRK s kamatom tekućom od 30.01.2014. godine pa sve do isplate,
sve po stopi koja se do 31.srpnja 2015. godine utvrđuje uvećanjem eskontne stope HNB, koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, u roku od 15 dana.
IV. Nalaže se tuženiku da naknadi tužitelju prouzročeni parnični trošak sa pripadajućim zakonskim zateznim kamatama, tekućim od dana objave presude pa sve do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, sve u roku od 15 dana."
2. U odgovoru na tužbu danom u podnesku od 22. travnja 2022. tuženik je prvenstveno prigovorio mjesnoj nenadležnosti ovog suda budući da je odredbom čl.15. ugovora o kreditu za slučaj spora ugovorena nadležnost suda u mjestu sjedišta banke (O. sud u R.), koji je ujedno i općemjesno nadležan za tuženika. Podredno navodi da u cijelosti spori osnovanost i visinu tužbe i postavljenog tužbenog zahtjeva, i to s više osnova, da ističe prigovor zastare iz razloga što je eventualno potraživanje tužitelja u zastari, da je potrebno dokazati tuženikov status potrošača, da su odluke donesene u kolektivnom sporu nepravilne i nezakonite, da je ugovorna odredba o valutnoj klauzuli u predmetnom ugovoru odraz dispozitivne zakonske odredbe čl.22. Zakona o obveznim odnosima te je stoga sukladno mišljenju Suda EU izraženom u odlukama C-81/19 i C-243/20 isključena od ispitivanja poštenosti/nepoštenosti, čak i ako se o navedenoj odredbi nije pojedinačno pregovaralo, da su tužitelju bile dostupne sve informacije prije, prilikom i za vrijeme sklapanja predmetnog ugovora o kreditu na takav način da je mogao shvatiti ekonomske posljedice ugovaranja kredita u kojem se glavnica kredita veže za valutu švicarski franak, da odredba ugovora kojom se glavnica kredita veže uz valutu švicarski franak je jasna, lako uočljiva i razumljiva, a tužitelju kao prosječno opreznom i pažljivom potrošaču nije moglo ostati nepoznato da je tečaj kune u odnosu na CHF podložan promjenama. Tuženik u cijelosti osporava navode tužitelja da bi se ugovorna odredba o naknadi za obradu kredita imala smatrati nepoštenom odnosno ništetnom jer je jasna, razumljiva i lako uočljiva, te stoga prema odredbi čl.84. Zakona o zaštiti potrošača nije ni dopušteno ocjenjivati je li predmetna ugovorna odredba nepoštena odnosno ništetna, da je tuženik tužitelja u cijelosti informirao o njegovoj obvezi na plaćanje naknade za obradu kredita, da su se ulaznom naknadom pokrivali troškovi poput operativnih troškova, materijalnih troškova, troškova trećih strana koje sudjeluju u realizaciji usluge i povezanih regulatornih troškova, da za naplatu te naknade u vrijeme sklapanja predmetnog ugovora o kreditu nije bilo nikakvog zakonskog ograničenja (a tek je naknadnim izmjenama potrošačkih propisa 2013. godine definirano koje se naknade i pod kojim uvjetima mogu naplaćivati u potrošačkom kreditiranju, koje odredbe se međutim ne primjenjuju na potrošačke ugovore prije njegova stupanja na snagu tih zakonskih propisa), da ugovorna odredba o naknadi za obradu kredita ne uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama među strankama, a sve i da sud zauzme stav da je predmetne ugovorna odredba ništetna, što se osporava u cijelosti, eventualno potraživanje tužitelja bilo bi u zastari obzirom na značajan protek vremena od plaćanja naknade, da ukoliko bi sud ocijenio osnovanim tužbeni zahtjev tužitelja u odnosu na glavnicu, a što tuženik osporava, tužitelj bi eventualno imao pravo na zakonske zatezne kamate od podnošenja tužbe, a sve iz razloga jer je tek podnošenjem predmetne tužbe tužitelj postavio zahtjev prema tuženiku za povrat stečenog bez osnove, a tuženik u trenutku stjecanja nije bio nepošten, da ukoliko bi sud iz bilo kojeg razloga utvrdi ništetnom pobijanu odredbu o valutnoj klauzuli, a što tuženik osporava u cijelosti, tada tuženik ističe prigovor radi prebijanja svoje tražbine s osnove potplaćenih i povlaštenih anuiteta u iznosu od 3.279,49 kn (kada je tečaj CHF bio niži od početnog tečaja).
3. Rješenjem donesenim na ročištu 1. rujna 2023. odbijen je kao neosnovan prigovor mjesne nenadležnosti ovog suda i sukladno odredbi čl.301. st.2. Zakona o parničnom postupku (Narodne novine, br. 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 57/11, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP) odmah je nastavljeno raspravljanje o glavnoj stvari. Prema stajalištu ovog suda tužitelj je podnio tužbu mjesno nadležnom sudu jer, prema odredbi čl.19. st.1. Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine, br. 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 09/15, 78/15, 102/15 i 52/16) u sporovima koji nastanu u vezi s ugovorom o kreditu, potrošač može pokrenuti postupak protiv druge ugovorne strane bilo pred sudovima države u kojoj druga ugovorna strana ima sjedište, ili, neovisno o sjedištu druge ugovorne strane, pred sudovima mjesta gdje potrošač ima prebivalište (a to je u konkretnom slučaju O. sud u B.).
4.1. Nakon provedbe knjigovodstveno-financijskog vještačenja tužitelj je u podnesku od 1. prosinca 2022. smanjio tužbeni zahtjev za isplatu na ime stečenog bez osnova zbog preplaćene valutne klauzule, a također je izvršio ispravke iznosa s obzirom na promjenu službene valute u R. H., tako da tužbeni zahtjevi glase:
"I. Utvrđuje se ništetnom odredba Ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160 / 51404627- 5102440762 sklopljenog između tužitelja i tuženika, od dana 31.05.2005. godine, sadržana u čl. 10. Ugovora o kreditu, a koja glasi: “Za obradu zahtjeva i odobravanje kredita Korisnik kredita dužan je prije korištenja kredita platiti 2,500 % (dva cijelih pedeset posto) naknade na iznos kredita, odnosno minimalno =200,00 HRK (dvjesto HRK), obračunate s datumom Ugovor. Korisnik kredita suglasan je da se obračunati iznos naknade naplati prilikom isplate plasmana.
II. Nalaže se tuženiku E. & S. B. D..D., 51000 R., J. T. 3A, OIB: …, da tužitelju Ž. M., 48260 K., B. U. 2, OIB: …, isplati iznos od 4.574,61 kn / 607,16 eur, zajedno s pripadajućom zateznom kamatom počev od 02.06.2005. do isplate, i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. godine utvrđuje uvećanjem eskontne stope HNB, koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, u roku od 15 dana.
III. Nalaže se tuženoj E. & S. B. D..D., 51000 R., J. T. 3A, OIB: …, da tužitelju Ž. M., 48260 K., B. U. 2, OIB: …, na ime stjecanja bez osnova zbog preplaćene valutne klauzule isplati iznos od: 48.981,01 kn / 6.500,93 eur s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na pojedine iznose kako slijedi:
- iznos od 19,69 HRK / 2,61 EUR s kamatom tekućom od 10.9.2005. sve do isplate,
- iznos od 0,34 HRK / 0,05 EUR s kamatom tekućom od 13.10.2005. sve do isplate,
- iznos od 8,04 HRK / 1,07 EUR s kamatom tekućom od 10.12.2005. sve do isplate,
- iznos od 0,46 HRK / 0,06 EUR s kamatom tekućom od 12.1.2006. sve do isplate,
- iznos od 1,85 HRK / 0,25 EUR s kamatom tekućom od 11.11.2008. sve do isplate,
- iznos od 53,27 HRK / 7,07 EUR s kamatom tekućom od 14.1.2009. sve do isplate,
- iznos od 104,18 HRK /13,83 EUR s kamatom tekućom od 14.2.2009. sve do isplate,
- iznos od 107,59 HRK / 14,28 EUR s kamatom tekućom od 13.3.2009. sve do isplate,
- iznos od 38,33 HRK / 5,09 EUR s kamatom tekućom od 11.4.2009. sve do isplate,
- iznos od 18,82 HRK / 2,50 EUR s kamatom tekućom od 13.6.2009. sve do isplate,
- iznos od 37,67 HRK / 5,00 EUR s kamatom tekućom od 11.7.2009. sve do isplate,
- iznos od 7,14 HRK / 0,95 EUR s kamatom tekućom od 12.8.2009. sve do isplate,
- iznos od 34,22 HRK / 4,54 EUR s kamatom tekućom od 12.9.2009. sve do isplate,
- iznos od 10,86 HRK / 1,44 EUR s kamatom tekućom od 10.10.2009. sve do isplate,
- iznos od 23,67 HRK / 3,14 EUR s kamatom tekućom od 11.11.2009. sve do isplate,
- iznos od 25,07 HRK / 3,33 EUR s kamatom tekućom od 11.12.2009. sve do isplate,
- iznos od 74,62 HRK / 9,90 EUR s kamatom tekućom od 12.1.2010. sve do isplate,
- iznos od 106,40 HRK / 14,12 EUR s kamatom tekućom od 12.2.2010. sve do isplate,
- iznos od 94,18 HRK / 12,50 EUR s kamatom tekućom od 11.3.2010. sve do isplate,
- iznos od 141,48 HRK / 18,78 EUR s kamatom tekućom od 10.4.2010. sve do isplate,
- iznos od 156,54 HRK / 20,78 EUR s kamatom tekućom od 12.5.2010. sve do isplate,
- iznos od 219,25 HRK / 29,10 EUR s kamatom tekućom od 12.6.2010. sve do isplate,
- iznos od 283,49 HRK / 37,63 EUR s kamatom tekućom od 17.7.2010. sve do isplate,
- iznos od 197,83 HRK / 26,26 EUR s kamatom tekućom od 12.8.2010. sve do isplate,
- iznos od 409,46 HRK / 54,34 EUR s kamatom tekućom od 11.9.2010. sve do isplate,
- iznos od 312,40 HRK/41,46 EUR s kamatom tekućom od 12.10.2010. sve do isplate,
- iznos od 328,22 HRK/43,56 EUR s kamatom tekućom od 11.11.2010. sve do isplate,
- iznos od 405,45 HRK/53,81 EUR s kamatom tekućom od 11.12.2010. sve do isplate,
- iznos od 515,77 HRK / 68,45 EUR s kamatom tekućom od 11.01.2011. sve do isplate,
- iznos od 422,31 HRK / 56,05 EUR s kamatom tekućom od 10.02.2011. sve do isplate,
- iznos od 431,51 HRK / 57,27 EUR s kamatom tekućom od 10.03.2011. sve do isplate,
- iznos od 392,46 HRK / 52,09 EUR s kamatom tekućom od 09.04.2011. sve do isplate,
- iznos od 503,82 HRK / 66,87 EUR s kamatom tekućom od 11.05.2011. sve do isplate,
- iznos od 587,19 HRK / 77,93 EUR s kamatom tekućom od 11.06.2011. sve do isplate,
- iznos od 629,79 HRK / 83,59 EUR s kamatom tekućom od 09.07.2011. sve do isplate,
- iznos od 1.035,20 HRK / 137,39 EUR s kamatom tekućom od 11.08.2011. sve do isplate,
- iznos od 635,97 HRK / 84,41 EUR s kamatom tekućom od 10.09.2011. sve do isplate,
- iznos od 583,40 HRK / 77,43 EUR s kamatom tekućom od 11.10.2011. sve do isplate,
- iznos od 586,76 HRK / 77,88 EUR s kamatom tekućom od 11.11.2011. sve do isplate,
- iznos od 587,07 HRK / 77,92 EUR s kamatom tekućom od 10.12.2011. sve do isplate,
- iznos od 643,85 HRK / 85,45 EUR s kamatom tekućom od 11.01.2012. sve do isplate,
- iznos od 673,52 HRK / 89,39 EUR s kamatom tekućom od 11.02.2012. sve do isplate,
- iznos od 677,23 HRK / 89,88 EUR s kamatom tekućom od 10.03.2012. sve do isplate,
- iznos od 656,09 HRK / 87,08 EUR s kamatom tekućom od 11.04.2012. sve do isplate,
- iznos od 667,76 HRK / 88,63 EUR s kamatom tekućom od 11.05.2012. sve do isplate,
- iznos od 686,12 HRK / 91,06 EUR s kamatom tekućom od 12.06.2012. sve do isplate,
- iznos od 664,00 HRK / 88,13 EUR s kamatom tekućom od 11.07.2012. sve do isplate,
- iznos od 665,66 HRK / 88,35 EUR s kamatom tekućom od 11.08.2012. sve do isplate,
- iznos od 617,49 HRK / 81,96 EUR s kamatom tekućom od 11.09.2012. sve do isplate,
- iznos od 634,52 HRK / 84,22 EUR s kamatom tekućom od 11.10.2012. sve do isplate,
- iznos od 667,98 HRK / 88,66 EUR s kamatom tekućom od 10.11.2012. sve do isplate,
- iznos od 658,73 HRK / 87,43 EUR s kamatom tekućom od 11.12.2012. sve do isplate,
- iznos od 673,03 HRK / 89,33 EUR s kamatom tekućom od 11.01.2013. sve do isplate,
- iznos od 635,19 HRK / 84,30 EUR s kamatom tekućom od 12.02.2013. sve do isplate,
- iznos od 613,83 HRK / 81,47 EUR s kamatom tekućom od 12.03.2013. sve do isplate,
- iznos od 659,27 HRK / 87,50 EUR s kamatom tekućom od 11.04.2013. sve do isplate,
- iznos od 626,39 HRK / 83,14 EUR s kamatom tekućom od 11.05.2013. sve do isplate,
- iznos od 600,74 HRK / 79,73 EUR s kamatom tekućom od 11.06.2013. sve do isplate,
- iznos od 574,65 HRK / 76,27 EUR s kamatom tekućom od 11.07.2013. sve do isplate,
- iznos od 601,05 HRK / 79,77 EUR s kamatom tekućom od 10.08.2013. sve do isplate,
- iznos od 619,77 HRK / 82,26 EUR s kamatom tekućom od 11.09.2013. sve do isplate,
- iznos od 638,14 HRK / 84,70 EUR s kamatom tekućom od 11.10.2013. sve do isplate,
- iznos od 642,25 HRK / 85,24 EUR s kamatom tekućom od 12.11.2013. sve do isplate,
- iznos od 665,88 HRK / 88,38 EUR s kamatom tekućom od 11.12.2013. sve do isplate,
- iznos od 629,83 HRK / 83,59 EUR s kamatom tekućom od 11.01.2014. sve do isplate,
- iznos od 22.756,27 HRK / 3.020,28 EUR s kamatom tekućom od 30.01.2014. sve do isplate,
i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. st. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. godine utvrđuje uvećanjem eskontne stope HNB, koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećana za 5 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje
IV. Nalaže se tuženiku da naknadi tužitelju prouzročeni parnični trošak sa pripadajućim zakonskim zateznim kamatama, tekućim od dana objave presude pa sve do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana, nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotna poena, sve u roku od 15 dana."
4.2. Smanjenje tužbenog zahtjeva za isplatu na ime stečenog bez osnove zbog preplaćene valutne klauzule s početno utuženog iznosa od 59.973,61 Kn na iznos od 48.981,01 Kn / 6.500,93 EUR predstavlja djelomično povlačenje tužbe za koje je sukladno odredbi čl.193. st.2. ZPP potreban pristanak tuženika, a kako se tuženik u podnesku od 31. ožujka 2023. usprotivio povlačenju, ono nije uzeto u obzir i ovom presudom odlučeno je o početno postavljenom tužbenom zahtjevu.
5.1. Izvedeni dokazi:
- isprave: ugovor o kreditu br. 2402006-1031262160 / 51404627-5102440762 od 31. svibnja 2005., otplatni plan, pregled prometa po partiji kredita 5102440762 za razdoblje 1. 6. 2005. do 31. 1. 2014., obračun naknade za bankarske usluge od 31. 5. 2005., informativni leci i brošure o kreditima,
- provedeno je knjigovodstveno-financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku M. V. (pisani nalaz i mišljenje od 7. listopada 2022.),
- saslušan je tužitelj.
5.2. Tužitelj je u podnesku od 7. ožujka 2024. povukao prijedlog za saslušanje svjedoka Đ. K. (bankarske službenice).
6. Tužbeni zahtjev za isplatu na ime stečenog bez osnove zbog preplaćene valutne klauzule osnovan je djelomično. Tužbeni zahtjevi za utvrđenje ništetnosti ugovorne odredbe o naknadi za troškove obrade kredita i za isplatu iznosa od 607,16 EUR na ime naplaćene naknade za troškove obrade kredita nisu osnovani.
7. Nesporne činjenice:
- tužitelj i tuženik sklopili su 31. svibnja 2005. ugovor o kreditu broj 2402006-1031262160 / 51404627- 5102440762 kojim je tuženik odobrio i isplatio tužitelju kredit u iznosu od 38.890,66 CHF u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju za CHF HNB-a, s rokom otplate kredita na 144 mjeseci, i s kamatnom stopom od 7,99 % godišnje, promjenjivom prema odluci banke.
- prema čl.10. ugovora obveza tuženika bila je tužitelju platiti naknadu za obradu zahtjeva i odobravanje kredita u visini od 2,50 % na iznos kredita, te je tuženik tužitelju prilikom isplate kredita 1. lipnja 2005. naplatio tu naknadu u iznosu od 4.574,61 Kn (kunska protuvrijednost iznosa od 961,98 CHF).
8. Sporno je bilo na koji način je tužitelj od strane banke informiran o spornim odredbama ugovora o kreditu i kako se odvijalo pregovaranje, je li kredit podignut u potrošačke svrhe te koliko iznosi razlika između plaćenih rata kredita i rata obračunatih prema početnom tečaju CHF.
9. Sadržaj izvedenih dokaza:
9.1. Autentičnost dokumentacije o predmetnom kreditu i njezin sadržaj nisu bili sporni, pa se posebno ne izlažu.
9.2. Tužitelj Ž. M. iskazao je:
Kredit u E. banci digao sam 2005. godine. Ja sam i prije dizanja kredita bio komitent te banke. Jednom prilikom došao sam u banku i to u nekadašnju poslovnicu u V. u Z., gdje se sada nalazi Z. holding, ne sjećam s točno s kojim razlogom sam tada došao u banku, međutim, s obzirom na moje financijsko stanje službenica banke me obavijestila da banka ima novi proizvod pod nazivom "iz minusa u plus", te sam u to vrijeme imao minus na tekućem računu, na kreditnim karticama, pa mi je ona s obzirom na to predložila da u svrhu zatvaranja svih tih dugovanja podignem jedan kredit i to upravo kredit pod navedenim nazivom. Rekla mi je da se radi o kreditu u švicarskim francima, međutim, u to vrijeme mi to nije ništa posebno značilo. U to vrijeme nisam ni znao što je to valutna klauzula. U svrhu realizacije tog kredita više puta sam dolazio u poslovnicu E. banke. Uvijek sam komunicirao s istom službenicom. Ne sjećam se njezinom imena ni prezimena. Ja sam donio svu potrebnu dokumentaciju vezano za visinu mojih dugovanja koja bi se zatvorila kreditom. Meni je banka izvršila obračun visine kredita. Prezentiran mi je otplatni plan prema kojemu bi sve rate kredita bile jednake. Također mi je rečeno da je potrebno da nađem sudužnika. Ja sam našao sudužnika i to je bila moja sestra M. B.. Zajedno sa sestrom došao sam potpisati ugovor. Nakon što sam ga pročitao uvidio sam da u ugovoru stoji i odredba o naknadi za otplatu kredita u visini od 2,5% od iznosa kredita. To mi se činilo jako puno. Iznosilo je gotovo 1000 Švicarskih franaka. Nakon toga vratio sam se do službenice pitati je li taj trošak nužan i je li moguće smanjiti visinu naknade iako nisam imao izbora u tome. Iz razgovora sa službenicom saznao sam da će ta naknada biti naplaćena iz kredita. I prije toga sam primijetio da je iznos kredita bio nešto veći od iznosa koji je banka obračunala kao moja ukupna dugovanja koja će se zatvoriti kreditom. Ta razlika se očito odnosila na tu naknadu. Kada sam došao sa sestrom potpisati ugovor i prihvatio sam ugovor takav kakav je. Nakon toga smo išli kod javnog bilježnika radi ovjere. Jedno četiri godine sam uredno otplaćivao kredit obustavama s moje plaće. Nakon toga je došlo do promjene tečaja CHF i rata mi se povećala s oko 2.000 kn na oko 4.000 kn, shvatio sam što je to valutna klauzula nakon što sam uvidio da su mi rate kredita veće i nakon što sam se o tome došao informirati u banku te mi je objašnjeno da je došlo do promjene tečaja franka. Kredit nisam otplatio do kraja, kako je bilo prvotno ugovoreno, već sam naknadno podignuo novi kredit u svrhu zatvaranja prethodnog i to ovaj put kredit s valutnom klauzulom u Eurima. To sam učinio jer više nisam mogao vraćati rate prema prvom kreditu te mi je rata po novom kreditu bila manja. Prilikom razgovora sa službenicom banke o kreditu kojim bi zatvorio svoja dugovanja nisam primio nikakve pisane informacije, letke ili nešto slično, već sam o tome informiran samo usmeno. 2005. godine kada mi je u banci ponuđeno sklapanje ugovora s valutnom klauzulom u CHF u svrhu zatvaranja moji dugovanja, nije mi ponuđen nekakav drugi proizvod banke u tu istu svrhu, a nije mi ni poznato je li banka u to vrijeme imala takvih proizvoda. Nakon što sam pročitao ugovor nisam tražio pojašnjenje pojma valutne klauzule budući da u tom trenutku tome nisam pridavao važnost i meni je to bila samo još jedna valuta, a bio mi je prezentiran otplatni plan prema kojemu su sve rate bile jednake. Također nisam tražio posebno pojašnjenje niti o drugim odredbama kredita osim vezano za visinu ulazne naknade. Prilikom razgovora o kreditu meni je prezentiran iznos kredita u kunama jednako kao i visina mjesečnih rata u kunama, prema čemu sam, s obzirom na visinu plaće procijenio mogućnost da otplaćujem taj kredit. Naknadno sam primio otplatni plan s izraženom visinom rata u CHF."
9.3. Iz pisanog nalaza i mišljenja knjigovodstveno-financijskog vještaka proizlazi:
- ukupna razlika između plaćenih mjesečnih rata kredita počevši od lipnja 2005. i nadalje pa do prijevremene otplate kredita 29. siječnja 2014., te s druge strane rata kredita obračunatih prema početnom tečaju CHF (4,755400), iznosi 49.981,01 Kn / 6.500,93 EUR, (sve kako je detaljno prikazano po mjesecima u tabeli br.1, odnosno: 19,69 HRK / 2,61 EUR plaćeno 9. 9. 2005., 0,34 HRK / 0,05 EUR plaćeno 12. 10. 2005., 8,04 HRK / 1,07 EUR plaćeno 9. 12. 2005., 0,46 HRK / 0,06 EUR plaćeno 11. 1. 2006., 1,85 HRK / 0,25 EUR plaćeno 10. 11. 2008., 53,27 HRK / 7,07 EUR plaćeno 13. 1. 2009., 104,18 HRK /13,83 EUR plaćeno 13. 2. 2009., 107,59 HRK / 14,28 EUR plaćeno 12. 3. 2009., 38,33 HRK / 5,09 EUR plaćeno 10. 4. 2009., 18,82 HRK / 2,50 EUR plaćeno 12. 6.2009., 37,67 HRK / 5,00 EUR plaćeno 10. 7. 2009., 7,14 HRK / 0,95 EUR plaćeno 11. 8. 2009., 34,22 HRK / 4,54 EUR plaćeno 11. 9. 2009., 10,86 HRK / 1,44 EUR plaćeno 9. 10. 2009., 23,67 HRK / 3,14 EUR plaćeno 10. 11 2009., 25,07 HRK / 3,33 EUR plaćeno 10. 12. 2009., 74,62 HRK / 9,90 EUR plaćeno 11. 1. 2010., 106,40 HRK / 14,12 EUR plaćeno 11. 2. 2010.,94,18 HRK / 12,50 EUR plaćeno 10. 3. 2010., 141,48 HRK / 18,78 EUR plaćeno 19. 4. 2010., 156,54 HRK / 20,78 EUR plaćeno 11. 5. 2010., 219,25 HRK / 29,10 EUR s plaćeno 11. 6. 2010., 283,49 HRK / 37,63 EUR plaćeno 16. 7. 2010., 197,83 HRK / 26,26 EUR plaćeno 11. 8. 2010., 409,46 HRK / 54,34 EUR plaćeno 10. 9. 2010., 312,40 HRK / 41,46 EUR plaćeno 11. 10. 2010., 328,22 HRK / 43,56 EUR plaćeno 10. 11. 2010., 405,45 HRK / 53,81 EUR plaćeno 11. 12. 2010., 515,77 HRK / 68,45 EUR plaćeno 10. 1.2011., 422,31 HRK / 56,05 EUR plaćeno 9. 2. 2011., 431,51 HRK / 57,27 EUR plaćeno 9. 3. 2011., 392,46 HRK / 52,09 EUR plaćeno 8. 4. 2011., 503,82 HRK / 66,87 EUR plaćeno 10. 5. 2011., 587,19 HRK / 77,93 EUR plaćeno 10. 6. 2011., 629,79 HRK / 83,59 EUR plaćeno 8. 7. 2011., 1.035,20 HRK / 137,39 EUR plaćeno 10. 8. 2011., 635,97 HRK / 84,41 EUR plaćeno 9. 9.2011., 583,40 HRK / 77,43 EUR plaćeno 10.10. 2011., 586,76 HRK / 77,88 EUR plaćeno 10. 11. 2011., 587,07 HRK / 77,92 EUR plaćeno 9. 12. 2011., 643,85 HRK / 85,45 EUR plaćeno 10. 1.2012., 673,52 HRK / 89,39 EUR plaćeno 10. 2. 2012., 677,23 HRK / 89,88 EUR plaćeno 9. 3. 2012., 656,09 HRK / 87,08 EUR plaćeno 11. 4.2012., 667,76 HRK / 88,63 EUR plaćeno 10. 5. 2012., 686,12 HRK / 91,06 EUR plaćeno 11. 6. 2012., 664,00 HRK / 88,13 EUR plaćeno 10. 7. 2012., 665,66 HRK / 88,35 EUR plaćeno 10. 8. 2012., 617,49 HRK / 81,96 EUR plaćeno 10. 9. 2012., 634,52 HRK / 84,22 EUR plaćeno 10. 10. 2012.,667,98 HRK / 88,66 EUR plaćeno 9. 11. 2012., 658,73 HRK / 87,43 EUR plaćeno 10. 12. 2012., 673,03 HRK / 89,33 EUR plaćeno 10. 1. 2013., 635,19 HRK / 84,30 EUR plaćeno 11. 2. 2013., 613,83 HRK / 81,47 EUR plaćeno 11. 3. 2013., 659,27 HRK / 87,50 EUR plaćeno 10. 4. 2013., 626,39 HRK / 83,14 EUR plaćeno 10. 5. 2013., 600,74 HRK / 79,73 EUR plaćeno 10. 6. 2013., 574,65 HRK / 76,27 EUR plaćeno 10. 7. 2013., 601,05 HRK / 79,77 EUR plaćeno 10. 8. 2013., 619,77 HRK / 82,26 EUR plaćeno 10. 9. 2013., 638,14 HRK / 84,70 EUR plaćeno 10. 10. 2013., 642,25 HRK / 85,24 EUR plaćeno 11. 11. 2013., 665,88 HRK / 88,38 EUR plaćeno 10. 12. 2013., 629,83 HRK / 83,59 EUR plaćeno 10. 1. 2014., i 22.756,27 HRK / 3.020,28 EUR plaćeno 29. 1. 2014.),
- u pojedinim mjesecima zaključno s krajem 2008. godine došlo je i do negativnih razlika u tečaju te su pojedine mjesečne rate bile niže od onih obračunatih prema početnom tečaju CHF, te takve negativne razlike iznose ukupno 3.151,91 Kn / 418,35 EUR (sve kako je detaljno prikazano po mjesecima u tabeli br.1, odnosno 27,64 kn / 3,67 EUR plaćeno 8. 7. 2005., 40,39 kn / 5,36 EUR plaćeno 2. 8. 2005., 2,57 kn / 0,34 EUR plaćeno 10.11. 2005., 20,32 kn / 2,70 EUR plaćeno 13. 2. 2006., 45,32 kn / 6,01 EUR plaćeno 13. 3. 2006., 52,30 kn / 6,94 EUR plaćeno 11. 4. 2006., 45,06 kn / 5,98 EUR plaćeno 11. 5. 2006., 49,06 kn / 6,51 EUR plaćeno 6. 6. 2006., 59,87 kn / 7,95 EUR plaćeno 11. 7. 2006., 59,58 kn / 7,91 EUR plaćeno 9. 8. 2006., 49,48 kn / 6,57 EUR plaćeno 11. 9. 2006., 43,34 kn / 5,75 EUR plaćeno 13. 10. 2006., plaćeno 64,92 kn / 8,62 EUR od 13. 11. 2006., 60,64 kn / 8,01 EUR plaćeno 11. 12. 2007., 80,20 kn / 10,64 EUR plaćeno 11. 1. 2007., 94,12 kn / 12,49 EUR plaćeno 12. 2. 2007., 89,29 kn / 11,85 EUR plaćeno 13. 3. 2007., 108,85 kn / 14,45 EUR plaćeno 13. 4. 2007., 134,69 kn / 17,88 EUR plaćeno 11. 5. 2007., 137,67 kn / 18,27 EUR plaćeno 12. 6. 2007., 153,11 kn / 20,32 EUR plaćeno 10. 7. 2007., 128,58 kn / 17,07 EUR plaćeno 10. 8. 2007., 122,65 kn / 16,28 EUR plaćeno 11. 9. 2007., 155,64 kn / 20,66 EUR od 10. 10. 2007., 130,35 kn / 17,30 EUR plaćeno 12. 11. 2007., 146,13 kn / 19,39 EUR od 10. 12. 2008., 103,97 kn / 13,80 EUR plaćeno 11. 1. 2008., 88,82 kn / 11,79 EUR plaćeno 11. 2. 2008., 50,91 kn / 6,76 EUR plaćeno 11. 3. 2008. pa do isplate, 62,15 kn / 8,25 EUR plaćeno 11. 4. 2008. pa do isplate, 120,30 kn / 15,97 EUR plaćeno 9. 5. 2008., 109,15 kn / 14,49 EUR plaćeno 10. 6. 2008.,128,25 kn / 17,02 EUR plaćeno 10. 7. 2008., 134,94 kn / 17,91 EUR plaćeno 11. 8. 2008., 124,38 kn / 16,51 EUR plaćeno 10. 9. 2008., 64,75 kn / 8,59 EUR plaćeno 10. 10. 2008. i 62,82 kn / 8,34 EUR plaćeno 11. 12. 2008.),
- naknada za obradu kredita tužitelju je naplaćena 31. svibnja 2005. u visini od 2,5% iznosa kredita odnosno 4,574,61 Kn / 607,16 EUR).
10. Ocjena dokaza:
10.1. Vjerodostojnost isprava i točnost njihovog sadržaja nisu bili sporni.
10.2. Sud u cijelosti prihvaća iskaz tužitelja jer je bio uvjerljiv i logičan.
10.3. Vještačenje je provedeno stručno i objektivno te stranke nisu imale primjedbi na pisani nalaz i mišljenje, pa ga sud prihvaća u cijelosti.
11. Utvrđene činjenice:
Pored činjenica koje nisu bile sporne vezano za sadržaj odredbi predmetnog ugovora o kreditu, iz izvedenih dokaza utvrđeno je da:
- je predmetni kredit podignut u potrošačke svrhe odnosno radi plaćanja dugovanja prema tuženiku u vidu minusa na tekućem računu i dugovanja na kreditnim karticama, kao i da je tužitelj od strane banke bio samo općenito informiran o glavnim odredbama ugovora o kreditu i nije se pojedinačno pregovaralo o pojedinim odredbama, te je tužitelj prihvatio od strane banke ponuđeni ugovor,
- ukupna razlika između plaćenih mjesečnih rata kredita počevši od lipnja 2005. i nadalje pa do prijevremene otplate kredita 29. siječnja 2014., te s druge strane rata kredita obračunatih prema početnom tečaju CHF (4,755400), iznosi 6.500,93 EUR, s tim da je u pojedinim mjesecima zaključno s krajem 2008. godine došlo i do negativnih razlika u tečaju te su pojedine mjesečne rate bile niže od onih obračunatih prema početnom tečaju CHF, a takve negativne razlike iznose ukupno 418,35 EUR,
- razlika između ukupnih pozitivnih i negativnih razlika rata kredita nastalih zbog tečajnih razlika u odnosu na početni tečaj CHF iznosi ukupno 6.082,58 EUR,
- naknada za obradu kredita tužitelju je naplaćena 31. svibnja 2005. u visini od 2,5% iznosa kredita odnosno 607,16 EUR).
12. Primjena materijalnog prava:
12.1. Po ocjeni ovog suda, na pravni odnos stranaka vezano za predmetni ugovor o kreditu primjenjuje se pravno utvrđenje iz postupka kolektivne pravne zaštite (presuda T. suda u Z. od 4. srpnja 2013. br. P-1401/12, presuda V. trgovačkog suda R. H. od 14. lipnja 2018. br. Pž-6632/17), odnosno utvrđenje ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli u švicarskim francima nepoštenima i ništetnima, te se temeljem odredaba čl.502.c ZPP i čl.118. Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine, br. 41/14 i 110/15) tužitelj u ovoj pravnoj stvari legitimno poziva na to pravno utvrđenje i ovaj sud je za njega vezan. Pravno utvrđenje iz postupka kolektivne pravne zaštite primijenjeno na pravni odnos stranaka ovog parničnog postupka individualne pravne zaštite vezano za predmetni ugovor vodi zaključku da je u tom ugovoru sadržana odredba o valutnoj klauzuli u švicarskim francima nepoštena i ništetna.
12.2. Temeljem odredaba čl.323. st.1. i čl.1111. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine, br. 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/2018, 126/21, 114/2022, 156/2022 i 15520/23 - dalje: ZOO) tužitelj s pravom zahtijeva vraćanje onog što je tuženik primio na temelju ništetne ugovorne odredbe, odnosno novčane iznose koji čine razliku između plaćenih rata kredita i između rata kredita obračunatih prema početnom tečaju CHF stopi kroz cijelo vrijeme otplate kredita, s tim da mu, temeljem odredbe čl.1115. i čl.29. ZOO, na te iznose pripadaju i zatezne kamate tekuće od dana stjecanja (op. tuženika pritom treba tretirati kao nepoštenog stjecatelja jer je on sačinio standardizirani tekst ugovora s nepoštenom i ništetnom ugovornom odredbom).
12.3. Pravni odnos stranaka vezano za preplaćene novčane iznose koje je tuženik stekao temeljem ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli u CHF treba promatrati kao cjelinu, što implicira da je u smislu odredbe čl.1111. ZOO došlo do tuženikovog neosnovanog bogaćenja u visini koju ne čini isključivo iznos preplaćenih anuiteta (6.500,93 EUR), već u visini razlike između preplaćenih anuiteta (kada je tečaj CHF bio viši od početnog) i potplaćenih anuiteta (kada je tečaj CHF bio niži od početnog), pa tužitelju pripada novčana naknada u visini te razlike, odnosno 6.082,58 EUR (pozitivne razlike od ukupno 6.500,93 EUR umanjene za negativne razlike od ukupno 418,35 EUR), sa zateznim kamatama na pojedinačne mjesečne razlike.
12.4. Tuženikov prigovor zastare navedene novčane tražbine nije osnovan. S obzirom na dan pravomoćnosti presude (14. lipnja 2018.) kojom je u kolektivnom sporu utvrđena ništetnost ugovornih odredaba o valutnoj klauzuli vezanoj za CHF te s obzirom na dan podnošenja tužbe u ovoj parnici (15. ožujka 2022.), čime je zastara prekinuta sukladno odredbi čl.241. ZOO, zaključeno je da je tužba podnesena unutar općeg zastarnog roka od 5 godina i da zastara nije nastupila.
12.5. Slijedom iznesenih razloga tužbeni zahtjev za isplatu preplaćenog iznosa temeljem ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli (CHF) djelomično je osnovan i presuđeno je kao pod točkom I. izreke, a u preostalom dijelu (iznad dosuđenog iznosa od 6.082,58 EUR pa do tužbom početno zatraženog iznosa od 7.959,87 EUR / 59.973,61 Kn) odbijen je pod točkom II. izreke.
12.6. Tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnosti ugovorne odredbe o plaćanju naknade za obradu kredita nije osnovan. Ta ugovorna odredba nije ništetna jer nije suprotna prisilnim propisima o bankarskoj djelatnosti kreditiranja važećima u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, a ne može biti smatrana ni nepoštenom i ništetnom sukladno odredbama čl.81. i 87. Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine br. 96/2003) jer je tužitelj o obvezi plaćanja te naknade i o njezinoj visini (2,5% od iznosa kredita) bio informiran prilikom ugovaranja kredita i pokušao je o njoj pojedinačno pregovarati (što proizlazi iz njegovog iskaza). Odredba čl.10. ugovora o kreditu o toj naknadi potpuno je jasna i matematički egzaktna te su njezine ekonomske posljedice bile potpuno očite u trenutku sklapanja ugovora. Slijedom navedenog nije osnovan ni tužbeni zahtjev za isplatu / restituciju temeljem navodno ništetne ugovorne odredbe o naknadi za obradu kredita, pa je presuđeno kao u točki III. i IV. izreke.
13. Parnični troškovi:
13.1. Tužitelj je uspio u parnici u cijelosti u pogledu osnove svog zahtjeva za isplatu na ime stjecanja bez osnova zbog preplaćene valutne klauzule (100%) i djelomično u pogledu visine tog zahtjeva (76%; 6.082,58 EUR / 7.959,87 EUR), a nije uspio u parnici u pogledu tužbenih zahtjeva za utvrđenje ništetnosti ugovorne odredbe o naknadi za obradu kredita i za isplatu novčanog iznosa od 607,16 EUR. Po ocjeni suda ukupni uspjeh tužitelja u parnici iznosi približno 3/4, a uspjeh tuženika 1/4.
13.2. Temeljem odredbe čl.154. st.2. ZPP tužitelj, kao parnična stranka koja je u većoj mjeri uspjela u parnici, ima pravo na naknadu 1/2 (3/4 umanjeno za 1/4) svojih potrebnih parničnih troškova.
13.3. Potrebnima u smislu odredaba čl.155. ZPP ocijenjeni su od strane tužitelja zatraženi troškovi u visini koja s obzirom na vrijednost predmeta spora proizlazi iz Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika (Narodne novine, br. 138/23 - dalje: Tarifa) i iz Uredbe o tarifi sudskih pristojbi (Narodne novine, br. 53/2019, 92/21 i 37/23), i to:
- odvjetničke nagrade: za sastav tužbe i 3 obrazložena podneska, za zastupanje na pripremnom ročištu i na 2 ročištu za glavnu raspravu (7×200,00 EUR), uvećano za PDV 25%,
- troškovi vještačenja: 265,44 EUR,
- sudska pristojba na tužbu: 66,06 EUR
ukupno 2.081,50 EUR.
13.4. Dakle, tužitelju pripada naknada u visini 1/2 njihovih potrebnih parničnih troškova odnosno 1.040,75 EUR. Temeljem odredbe čl.30. st.2. ZPP na navedeni iznos dosuđene su i zatezne kamate tekuće od dana donošenja presude. Zbog toga je presuđeno kao u točki VI. izreke.
13.5. Nije priznat zatraženi trošak s naslova sudske pristojbe na presudu jer tužitelj nije u obvezi platiti tu pristojbu. Naime, tijekom ovog postupka došlo je do promjene u zakonskom uređenju oslobođenja od plaćanja sudskih pristojbi na način da je Zakonom o izmjenama Zakona o sudskim pristojbama (Narodne novine, br. 51/23 - dalje: ZI ZOSP 2023.) izmijenjena odredba čl.11. st.1. t.20. tako da glasi: „potrošači kao stečajni dužnici i tužitelji u postupcima pokrenutim na temelju pravomoćne sudske presude za zaštitu kolektivnih interesa“, čime je oslobođenje od plaćanja pristojbi prošireno i na tu kategoriju osoba. U ovoj pravnoj stvari tužitelj ima status potrošača u postupku pokrenutom na temelju pravomoćne sudske presude za zaštitu kolektivnih interesa, pa je temeljem čl.11. st.1. t.20. Zakona o sudskim pristojbama (Narodne novine, br. 118/18 i 51/23) oslobođen obveze plaćanja sudskih pristojbi. S obzirom na izostanak odgovarajućih prijelaznih odredbi ZI ZOSP 2023., po ocjeni ovog suda navedeno oslobođenje od plaćanja sudskih pristojbi obuhvaća obveze nastale nakon stupanja tog zakona na snagu (20. svibnja 2023.), što uključuje obvezu plaćanja pristojbe na presudu (ali ne i na tužbu)
U Pakracu, 23. travnja 2024.
Sudac:
Matija Stokić, v.r.
Uputa o pravnom lijeku:
Protiv ove presude dopuštena je žalba županijskom sudu. Žalba se podnosi putem ovog suda u 3 primjerka u roku od 15 (petnaest) dana računajući od dana održavanja ročišta za objavu i uručenje presude.