Republika Hrvatska
Županijski sud u Zagrebu
Trg Nikole Šubića Zrinskog 5
Poslovni broj: Gž-1943/2026-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E NJ E
Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca toga suda Jasenke Grgić kao predsjednice vijeća, Marijana Vugića kao suca izvjestitelja i člana vijeća te Renate Đaković Vranković kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja 1. JC, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa] i ad. 2. LC, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], oboje zastupani po punomoćniku Boži Vrkiću, odvjetniku u Zadru protiv tuženika OTP BANKA D.D., OIB:52508873833, Domovinskog rata 61, Split, zastupana po punomoćnika iz Anić i Anić, odvjetničkog društva iz Splita, radi ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi 1. i 2. tužitelja protiv dijela presude i dijela rješenja Općinskog suda u Zadru, poslovni broj P-381/2026-41 od 18. ožujka 2026., u sjednici vijeća održanoj dana 2. lipnja 2026. godine,
p r e s u d i o j e
Odbija se žalba 1. i 2. tužitelja kao neosnovana i potvrđuje se presuda Općinskog suda u Zadru, poslovni broj P-381/2026-41 od 18. ožujka 2026. pod točkom I. izreke
r i j e š i o j e
I Odbija se žalba 1. i 2. tužitelja kao neosnovana i potvrđuje se rješenje Općinskog suda u Zadru, poslovni broj P-381/2026-41 od 18. ožujka 2026. u dijelu u kojem nije u cijelosti prihvaćen zahtjev 1. i 2. tužitelja za naknadu parničnog troška
II Odbijaju se 1. i 2. tužitelji sa zahtjevom za naknadu troška postupka u povodu pravnog lijeka.
Obrazloženje
1. Presudom i rješenjem suda prvog stupnja odlučeno je:
"I. Odbija se kao neosnovan (glavni) tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi: „Utvrđuje se da je Ugovor o kreditu broj: [broj kredita] zaključen između tužiteljice i tuženika, ništetan te kao takav ne proizvodi pravni učinak slijedom čega se nalaže tuženiku isplatiti tužiteljici iznos od 21.747,93 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate i to na:
-iznos od 162,05 EUR sa kamatom od 10.12.2004 godine
-iznos od 162,16 EUR sa kamatom od 10.01.2005. godine
-iznos od 159,57 EUR sa kamatom od 10.02.2005. godine
-iznos od 159,25 EUR sa kamatom od 10.03.2005. godine
-iznos od 158,34 EUR sa kamatom od 10.04.2005. godine
-iznos od 156,98 EUR sa kamatom od 10.05.2005. godine
-iznos od 158,08 EUR sa kamatom od 10.06.2005. godine
-iznos od 156,07 EUR sa kamatom od 10.07.2005. godine
-iznos od 156,48 EUR sa kamatom od 10.08.2005. godine
-iznos od 159,60 EUR sa kamatom od 10.09.2005. godine
-iznos od 158,47 EUR sa kamatom od 10.10.2005. godine
-iznos od 154,75 EUR sa kamatom od 10.11.2005. godine
-iznos od 155,40 EUR sa kamatom od 10.12.2005. godine
-iznos od 155,26 EUR sa kamatom od 10.01.2006. godine
-iznos od 153,11 EUR sa kamatom od 10.02.2006. godine
-iznos od 151,98 EUR sa kamatom od 10.03.2006. godine
-iznos od 150,81 EUR sa kamatom od 10.04.2006. godine
-iznos od 151,23 EUR sa kamatom od 10.05.2006. godine
-iznos od 150,82 EUR sa kamatom od 10.06.2006. godine
-iznos od 149,64 EUR sa kamatom od 10.07.2006. godine
-iznos od 149,86 EUR sa kamatom od 10.08.2006. godine
-iznos od 150,63 EUR sa kamatom od 10.09.2006. godine
-iznos od 150,95 EUR sa kamatom od 10.10.2006. godine
-iznos od 148,96 EUR sa kamatom od 10.11.2006. godine
-iznos od 149,87 EUR sa kamatom od 10.12.2006. godine
-iznos od 148,16 EUR sa kamatom od 10.01.2007. godine
-iznos od 147,12 EUR sa kamatom od 10.02.2007. godine
-iznos od 147,70 EUR sa kamatom od 10.03.2007. godine
-iznos od 146,96 EUR sa kamatom od 10.04.2007. godine
-iznos od 144,29 EUR sa kamatom od 10.05.2007. godine
-iznos od 144,69 EUR sa kamatom od 10.06.2007. godine
-iznos od 142,73 EUR sa kamatom od 10.07.2007. godine
-iznos od 144,03 EUR sa kamatom od 10.08.2007. godine
-iznos od 144,24 EUR sa kamatom od 10.09.2007. godine
-iznos od 142,35 EUR sa kamatom od 10.10.2007. godine
-iznos od 143,97 EUR sa kamatom od 10.11.2007. godine
-iznos od 143,52 EUR sa kamatom od 10.12.2007. godine
-iznos od 142,68 EUR sa kamatom od 10.01.2008. godine
-iznos od 152,29 EUR sa kamatom od 10.02.2008. godine
-iznos od 155,03 EUR sa kamatom od 10.03.2008. godine
-iznos od 153,00 EUR sa kamatom od 10.04.2008. godine
-iznos od 150,74 EUR sa kamatom od 10.05.2008. godine
-iznos od 150,72 EUR sa kamatom od 10.06.2008. godine
-iznos od 150,61 EUR sa kamatom od 10.07.2008. godine
-iznos od 155,87 EUR sa kamatom od 10.08.2008. godine
-iznos od 156,56 EUR sa kamatom od 10.09.2008. godine
-iznos od 161,64 EUR sa kamatom od 10.10.2008. godine
-iznos od 167,06 EUR sa kamatom od 10.11.2008. godine
-iznos od 161,95 EUR sa kamatom od 10.12.2008. godine
-iznos od 171,65 EUR sa kamatom od 10.01.2009. godine
-iznos od 173,10 EUR sa kamatom od 10.02.2009. godine
-iznos od 177,85 EUR sa kamatom od 10.03.2009. godine
-iznos od 170,94 EUR sa kamatom od 10.04.2009. godine
-iznos od 91,35 EUR sa kamatom od 10.05.2009. godine
-iznos od 79,83 EUR sa kamatom od 13.05.2009. godine
-iznos od 169,60 EUR sa kamatom od 10.06.2009. godine
-iznos od 170,30 EUR sa kamatom od 10.07.2009. godine
-iznos od 16,12 EUR sa kamatom od 10.08.2009. godine
-iznos od 151,48 EUR sa kamatom od 12.08.2009. godine
-iznos od 169,70 EUR sa kamatom od 10.09.2009. godine
-iznos od 167,75 EUR sa kamatom od 10.10.2009. godine
-iznos od 168,93 EUR sa kamatom od 10.11.2009. godine
-iznos od 169,15 EUR sa kamatom od 10.12.2009. godine
-iznos od 172,80 EUR sa kamatom od 10.01.2010. godine
-iznos od 20,33 EUR sa kamatom od 10.02.2010. godine
-iznos od 155,39 EUR sa kamatom od 15.02.2010. godine
-iznos od 36,18 EUR sa kamatom od 10.03.2010. godine
-iznos od 139,45 EUR sa kamatom od 17.03.2010. godine
-iznos od 174,64 EUR sa kamatom od 10.04.2010. godine
-iznos od 3,29 EUR sa kamatom od 13.04.2010. godine
-iznos od 171,28 EUR sa kamatom od 10.05.2010. godine
-iznos od 8,37 EUR sa kamatom od 11.05.2010. godine
-iznos od 135,19 EUR sa kamatom od 10.06.2010. godine
-iznos od 49,62 EUR sa kamatom od 11.06.2010. godine
-iznos od 188,72 EUR sa kamatom od 10.07.2010. godine
-iznos od 183,87 EUR sa kamatom od 10.08.2010. godine
-iznos od 197,99 EUR sa kamatom od 10.09.2010. godine
-iznos od 191,87 EUR sa kamatom od 10.10.2010. godine
-iznos od 192,86 EUR sa kamatom od 10.11.2010. godine
-iznos od 198,52 EUR sa kamatom od 10.12.2010. godine
-iznos od 207,58 EUR sa kamatom od 10.01.2011. godine
-iznos od 196,38 EUR sa kamatom od 10.02.2011. godine
-iznos od 197,06 EUR sa kamatom od 10.03.2011. godine
-iznos od 194,30 EUR sa kamatom od 11.04.2011. godine
-iznos od 202,35 EUR sa kamatom od 10.05.2011. godine
-iznos od 209,84 EUR sa kamatom od 10.06.2011. godine
-iznos od 211,81 EUR sa kamatom od 10.07.2011. godine
-iznos od 244,09 EUR sa kamatom od 10.08.2011. godine
-iznos od 213,78 EUR sa kamatom od 10.09.2011. godine
-iznos od 210,02 EUR sa kamatom od 10.10.2011. godine
-iznos od 210,27 EUR sa kamatom od 10.11.2011. godine
-iznos od 210,28 EUR sa kamatom od 10.12.2011. godine
-iznos od 214,47 EUR sa kamatom od 10.01.2012. godine
-iznos od 216,93 EUR sa kamatom od 10.02.2012. godine
-iznos od 217,24 EUR sa kamatom od 10.03.2012. godine
-iznos od 215,58 EUR sa kamatom od 10.04.2012. godine
-iznos od 216,42 EUR sa kamatom od 10.05.2012. godine
-iznos od 218,24 EUR sa kamatom od 10.06.2012. godine
-iznos od 216,13 EUR sa kamatom od 10.07.2012. godine
-iznos od 216,30 EUR sa kamatom od 10.08.2012. godine
-iznos od 212,68 EUR sa kamatom od 10.09.2012. godine
-iznos od 213,87 EUR sa kamatom od 10.10.2012. godine
-iznos od 216,46 EUR sa kamatom od 10.11.2012. godine
-iznos od 215,67 EUR sa kamatom od 10.12.2012. godine
-iznos od 216,95 EUR sa kamatom od 10.01.2013. godine
-iznos od 213,61 EUR sa kamatom od 10.02.2013. godine
-iznos od 212,65 EUR sa kamatom od 10.03.2013. godine
-iznos od 216,10 EUR sa kamatom od 10.04.2013. godine
-iznos od 213,33 EUR sa kamatom od 10.05.2013. godine
-iznos od 211,96 EUR sa kamatom od 10.06.2013. godine
-iznos od 208,50 EUR sa kamatom od 10.07.2013. godine
-iznos od 210,93 EUR sa kamatom od 10.08.2013. godine
-iznos od 212,51 EUR sa kamatom od 10.09.2013. godine
-iznos od 214,55 EUR sa kamatom od 10.10.2013. godine
-iznos od 214,73 EUR sa kamatom od 10.11.2013. godine
-iznos od 215,95 EUR sa kamatom od 10.12.2013. godine
-iznos od 211,63 EUR sa kamatom od 10.01.2014. godine
-iznos od 213,25 EUR sa kamatom od 10.02.2014. godine
-iznos od 214,16 EUR sa kamatom od 10.03.2014. godine
-iznos od 213,47 EUR sa kamatom od 10.04.2014. godine
-iznos od 212,23 EUR sa kamatom od 10.05.2014. godine
-iznos od 211,98 EUR sa kamatom od 10.06.2014. godine
-iznos od 212,98 EUR sa kamatom od 10.07.2014. godine
-iznos od 214,83 EUR sa kamatom od 10.08.2014. godine
-iznos od 215,51 EUR sa kamatom od 10.09.2014. godine
-iznos od 214,98 EUR sa kamatom od 10.10.2014. godine
-iznos od 217,04 EUR sa kamatom od 10.11.2014. godine
po stopi od 15 % godišnje za razdoblje od 10. prosinca 2004. godine pa do 31. prosinca 2007. godine, po stopi od 14% godišnje za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine pa do 30. lipnja 2011.godine, po stopi od 12% godišnje za razdoblje od 01. srpnja 2011. godine pa do isplate, a u slučaju promjene stope zateznih kamata prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanju kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, u roku do 15 dana i pod prijetnjom ovrhe.
II. Prihvaća se eventualno kumulirani tužbeni zahtjev u dijelu koji glasi:
I. Utvrđuje se da je ništetna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi iz čl. 3 toč.1 Ugovora o kreditu broj: [broj kredita], te da su nezakonite donesene odluke tuženika o promjenama kamatnih stopa kao što je ništetna i odredba o valutnoj klauzuli slijedom čega tužiteljica nije bila dužna plaćati mjesečnu ratu po promjenama kamatnih stopa koje je tuženik izvršio nakon 21. listopada 2004.godine kao i promjenjivom tečaju CHF nakon 21. listopada 2004. godine.
II. Dužan je tuženik isplatiti tužiteljici na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa i ništetne valutne klauzule, odnosno promjene u tečaju CHF iznos od 2.781,47 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate i to na:
-iznos od 0,04 EUR sa kamatom od 10.12.2004. godine
-iznos od 0,14 EUR sa kamatom od 10.01.2005. godine
-iznos od 5,05 EUR sa kamatom od 10.11.2008. godine
-iznos od 9,64 EUR sa kamatom od 10.01.2009. godine
-iznos od 11,08 EUR sa kamatom od 10.02.2009. godine
-iznos od 15,84 EUR sa kamatom od 10.03.2009. godine
-iznos od 8,93 EUR sa kamatom od 10.04.2009. godine
-iznos od 8,81 EUR sa kamatom od 10.05.2009. godine
-iznos od 7,59 EUR sa kamatom od 10.06.2009. godine
-iznos od 8,29 EUR sa kamatom od 10.07.2009. godine
-iznos od 6,47 EUR sa kamatom od 10.08.2009. godine
-iznos od 7,69 EUR sa kamatom od 10.09.2009. godine
-iznos od 5,74 EUR sa kamatom od 10.10.2009. godine
-iznos od 6,92 EUR sa kamatom od 10.11.2009. godine
-iznos od 7,14 EUR sa kamatom od 10.12.2009. godine
- iznos od 10,79 EUR sa kamatom od 10.01.2010. godine
-iznos od 13,22 EUR sa kamatom od 10.02.2010. godine
-iznos od 12,29 EUR sa kamatom od 10.03.2010. godine
-iznos od 15,93 EUR sa kamatom od 10.04.2010. godine
-iznos od 17,68 EUR sa kamatom od 10.05.2010. godine
-iznos od 22,97 EUR sa kamatom od 10.06.2010. godine
-iznos od 26,71 EUR sa kamatom od 10.07.2010. godine
-iznos od 21,86 EUR sa kamatom od 10.08.2010. godine
-iznos od 35,98 EUR sa kamatom od 10.09.2010. godine
-iznos od 29,86 EUR sa kamatom od 10.10.2010. godine
-iznos od 30,84 EUR sa kamatom od 10.11.2010. godine
-iznos od 36,51 EUR sa kamatom od 10.12.2010. godine
-iznos od 45,57 EUR sa kamatom od 10.01.2011. godine
-iznos od 34,37 EUR sa kamatom od 10.02.2011. godine
-iznos od 35,05 EUR sa kamatom od 10.03.2011. godine
-iznos od 32,29 EUR sa kamatom od 10.04.2011. godine
-iznos od 40,34 EUR sa kamatom od 10.05.2011. godine
-iznos od 47,83 EUR sa kamatom od 10.06.2011. godine
-iznos od 49,80 EUR sa kamatom od 10.07.2011. godine
-iznos od 82,08 EUR sa kamatom od 10.08.2011. godine
-iznos od 51,77 EUR sa kamatom od 10.09.2011. godine
-iznos od 48,01 EUR sa kamatom od 10.10.2011. godine
-iznos od 48,26 EUR sa kamatom od 10.11.2011. godine
-iznos od 48,27 EUR sa kamatom od 10.12.2011. godine
-iznos od 52,46 EUR sa kamatom od 10.01.2012. godine
-iznos od 54,92 EUR sa kamatom od 10.02.2012. godine
-iznos od 55,23 EUR sa kamatom od 10.03.2012. godine
-iznos od 53,57 EUR sa kamatom od 10.04.2012. godine
-iznos od 54,41 EUR sa kamatom od 10.05.2012. godine
-iznos od 56,22 EUR sa kamatom od 10.06.2012. godine
-iznos od 54,12 EUR sa kamatom od 10.07.2012. godine
-iznos od 54,29 EUR sa kamatom od 10.08.2012. godine
-iznos od 50,67 EUR sa kamatom od 10.09.2012. godine
-iznos od 51,86 EUR sa kamatom od 10.10.2012. godine
-iznos od 54,45 EUR sa kamatom od 10.11.2012. godine
-iznos od 53,66 EUR sa kamatom od 10.12.2012. godine
-iznos od 54,94 EUR sa kamatom od 10.01.2013. godine
-iznos od 51,60 EUR sa kamatom od 10.02.2013. godine
-iznos od 50,64 EUR sa kamatom od 10.03.2013. godine
-iznos od 54,09 EUR sa kamatom od 10.04.2013. godine
-iznos od 51,31 EUR sa kamatom od 10.05.2013. godine
-iznos od 49,95 EUR sa kamatom od 10.06.2013. godine
-iznos od 46,49 EUR sa kamatom od 10.07.2013. godine
-iznos od 48,92 EUR sa kamatom od 10.08.2013. godine
-iznos od 50,50 EUR sa kamatom od 10.09.2013. godine
-iznos od 52,54 EUR sa kamatom od 10.10.2013. godine
-iznos od 52,72 EUR sa kamatom od 10.11.2013. godine
-iznos od 53,94 EUR sa kamatom od 10.12.2013. godine
-iznos od 49,62 EUR sa kamatom od 10.01.2014. godine
-iznos od 51,24 EUR sa kamatom od 10.02.2014. godine
-iznos od 52,14 EUR sa kamatom od 10.03.2014. godine
-iznos od 51,46 EUR sa kamatom od 10.04.2014. godine
-iznos od 50,21 EUR sa kamatom od 10.05.2014. godine
-iznos od 49,97 EUR sa kamatom od 10.06.2014. godine
-iznos od 50,97 EUR sa kamatom od 10.07.2014. godine
-iznos od 52,82 EUR sa kamatom od 10.08.2014. godine
-iznos od 53,50 EUR sa kamatom od 10.09.2014. godine
-iznos od 52,97 EUR sa kamatom od 10.10.2014. godine
-iznos od 55,43 EUR sa kamatom od 10.11.2014. godine
po stopi od 14% godišnje za razdoblje od 10. studenog 2008. godine pa do 30. lipnja 2011.godine, po stopi od 12% godišnje za razdoblje od 01. srpnja 2011. godine pa do isplate, a u slučaju promjene stope zateznih kamata prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanju kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, u roku do 15 dana i pod prijetnjom ovrhe.
r i j e š i o j e
I. Odbija se kao neosnovan tuženikov prigovor radi prebijanja.
II. Dužan je tuženik naknaditi tužiteljima trošak postupka u iznosu od 3.108,36 Eur-a sa zakonskom zateznom kamatom počevši od donošenja prvostupanjske presude pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem referentne stope (kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke) za 3 postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku od 15 dana, dok se u preostalom dijelu, preko dosuđenog, zahtjev tužitelja za naknadu troškova postupka odbija kao neosnovan."
2. Protiv ove presude pod toč. I. izreke i rješenja u dijelu u kojem nije prihvaćen njihov zahtjev za naknadu parničnog troška, žale se 1. i 2. tužitelji (tužitelji), iz svih žalbenih razloga iz čl. 353. st. 1. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91, 91/92, 58/93, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23.- dalje ZPP) s prijedlogom, da se u pobijanom dijelu presuda i rješenje preinače sukladno žalbenim navodima ili ukinu uz dosudu troška postupka u povodu pravnog lijeka.
3. Suprotno navodima žalbe, prvostupanjski sud nije počinio bitnu povedu odredaba parničnog postupka na koje ukazuje žalba jer je pobijana presuda u svemu sačinjena sukladno čl. 338. čl. 4. ZPP-a te nema nedostataka zbog kojih se ne bi mogla ispitati.
4. Prvostupanjski sud u bitnom navodi slijedeće:
"Između stranaka u ovoj pravnoj stvari nije sporno:
-da su dana 21. listopada 2004. godine zaključili namjenski ugovor o kreditu u svrhu adaptacije, kojim ugovorom je tuženik kao kreditor odobrio i stavio na raspolaganje tužitelju kredit u kunskoj protuvrijednosti od 23.097,00 CHF obračunato po srednjem tečaju banke na dan korištenja kredita, a koji kredit je na rok od 10 godina, a otplata kredita, u jednakim mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju banke za CHF važećem na dan dospijeća, a prema otplatnom planu, koji će biti uručen korisniku kredita po isplati kredita.
Da je u konkretnom slučaju predmet spora tužbeni zahtjev tužitelja za utvrđenje ništetnim predmetnog ugovora o kreditu u cijelosti, prvenstveno utemeljen na tvrdnji da su ništetne odredbe ugovora o kreditu koje se u bitnome odnosi na valutnu klauzulu i promjenjivu kamatnu stopu, prema mišljenju suda predmetni ugovor o kreditu može opstati i bez navedenih ništetnih odredbi u dijelu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a s obzirom navedenu djelomičnu ništetnost moguće je pod pretpostavkama predviđenim zakonom potraživati preplaćene iznose (VSRH Rev -1172/2018-2- od 19.ožujka 2019.godine).
Da se predmetni ugovor o kreditu može održati na snazi, unatoč tome što su pojedine odredbe toga ugovora ništetne, ne protivi se čl. 6. Direktive Vijeća EEZ/13 o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima od 5.travnja 1993. čije su odredbe implementirane u naš pravni sustav Zakonom o izmjenama i dopunama Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 78/2012). Navedena Direktiva u stavku 1. propisuje da države članice utvrđuju da u ugovoru koji je prodavatelj robe ili pružatelj usluge sklopio s potrošačem prema nacionalnom pravu nepoštene odredbe nisu obvezujuće za potrošača, a da ugovor u tim uvjetima i dalje obvezuje stranke ako je u stanju nastaviti važiti i bez tih nepoštenih odredaba, a u stavku 2. propisuje da države članice poduzimaju potrebne mjere kako bi onemogućile da potrošač ne izgubi zaštitu koja mu se pruža ovom Direktivom, na temelju odabira prava države koja nije članica kao prava primjenjivog na taj ugovor ako je taj ugovor usko povezan s državnim područjem države članice.
Za napomenuti je i to da Sud Europske unije u predmetima C-118/2017 i C- 260/2018 zauzevši stajalište da tečajni rizik predstavlja glavni predmet ugovora o zajmu u primjeni čl.6. Direktive Vijeća EEZ/13 polazi od načelnog stajališta da je objektivna mogućnost održavanja na snazi takvog ugovora upitna (predmet C- 260/2018), no da navedeni članak ima intenciju uspostavljanja ravnoteže između ugovornih strana, a ne poništenje svih ugovora koji sadržavaju nepoštene odredbe te da takvi ugovori načelno moraju nastaviti vrijediti bez nepoštenih odredbi ako to proizlazi iz odredbi nacionalnog prava (C-118/2018), s napomenom da je upravo odredbom čl. 324 ZOO-a propisana mogućnost održavanja na snazi ugovora koji u sebi sadrži ništetne ugovorne odredbe.
S obzirom na izloženo predmetni ugovor o kreditu nije ništetan u cijelosti, dok bi bile ništetne odredbe u dijelu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, ništetnost kojih odredbi ne dovodi do ništetnosti cijelog pravnog posla, jer on sadrži sve elemente nužne za njegovu održivost i pravnu valjanost."
5. Ova odluka suda prvog stupnja žalbenim navodima nije dovedena u sumnju pa radi izbjegavanja nepotrebnog ponavljanja, ovaj sud je uputio na pravilno i dostatno obrazloženje pobijane odluke.
6. Ipak valja reći da:
Po odredbi čl. 103. st. 1. ZOO, ugovor koji je protivan Ustavu Republike Hrvatske, prisilnim propisima te moralu društva ništav je ako cilj povrijeđenog pravila ne upućuje na neku drugu sankciju ili ako zakon u određenom slučaju ne propisuje što drugo.
Po odredbi čl. 105. st. 1. tog zakona, ništavost neke odredbe ugovora ne povlači ništavost i samog ugovora ako on može opstati bez ništave odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog kojih je ugovor sklopljen, dok po stavku 2., ali će ugovor ostati na snazi čak i ako je ništava odredba bila uvjet ili odlučujuća pobuda ugovora u slučaju kad je ništavost ustanovljena upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i važio bez nje.
Sukladno čl. 1065. ZOO, ugovorom o kreditu banka se obvezuje da korisniku kredita stavi na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje da banci plati ugovorenu kamatu i dobiveni iznos novca vrati u vrijeme i na način kako je to utvrđeno ugovorom.
Predmetnim ugovorom o kreditu, dakle, bila je ugovorena početna kamatna stopa, koja se zbog ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, a kako je to utvrdio prvostupanjski sud, kao bitan element ugovora o kreditu, primjenjuje. Načelno je dopušteno ugovarati valutnu klauzuli, a u biti prvostupanjski sud je utvrdio ništetnim odredbe ugovora o kreditu u dijelu otplate mjesečnih anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po tečaju CHF važećim na dan plaćanja (a u kojem slučaju ništetnosti treba primijeniti onda onaj tečaj koji je bio važeći na dan sklapanja ugovora), međutim, unatoč ništetnosti navedenih ugovornih odredbi, i dalje egzistiraju ugovorne odredbe o kunskom iznosu koje je banka korisniku kredita dala na raspolaganje i koji iznos primljenog, neovisno o iznosu kamata, korisnik kredita je dužan vratiti. Dakle, valja naglasiti da se ništetnost odredbi predmetnog ugovora o kreditu, pa makar u dijelu u kojem ovisi mogućnost njegove opstojnosti u cjelini, ne odnosi na bitne elemente ugovora o kreditu iz čl. 1065. i čl. 1066. ZOO, a to su iznos kredita, uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita. Doduše, činjenica jest da odredbe kojima su ugovorene kamatna stopa i valutna klauzula jesu vezane uz uvjete vraćanja kredita, dakle, uz jedan od bitnih sastojaka ugovora o kreditu. Međutim, ugovorna odredba o visini početno ugovorene kamatne stope je valjana, jednako kao što je i valjana ugovorna odredba o kunskom iznosu kojeg je tužena kao banka stavila na raspolaganje tužiteljici kao korisnici kredita, a ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli (u kojem slučaju treba primijeniti onaj tečaj važeći u vrijeme sklapanja ugovora) ustanovljeni su upravo zbog toga da bi predmetni ugovor o kreditu bio oslobođen od tih odredbi, pa stoga, predmetni ugovor o kreditu, unatoč ništetnosti pojedinih odredbi, može opstati.
Pritom ovaj sud upućuje na presudu suda EU C-118/17 gdje je istaknuto da čl. 6. st. 1. Direktive vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o nepoštenim odredbama u potrošačkim ugovorima treba tumačiti na način:
- da mu se ne protivi nacionalni zakon, koji sud pred kojim se vodi sprječava da prihvati zahtjev za poništenje ugovora o zajmu koji se temelji na nepoštenosti ugovorne odredbe o tečajnoj razlici, poput one u glavnom postupku, pod uvjetom da utvrđenje nepoštenosti takve odredbe omogućava ponovno uspostaviti pravnu i činjeničnu situaciju u kojoj bi se potrošač nalazio da ta nepoštena odredba nije postojala i
- da mu se protivi nacionalni zakon koji sprječava u okolnostima poput onih iz glavnog postupka, sud pred kojim se vodi postupak da prihvati zahtjev za poništenje ugovora o zajmu koji se temelji na nepoštenosti odredbi o tečajnom riziku kad je utvrđeno da je ta odredba nepoštena i da se ugovor ne može održati bez navedene odredbe. Drugim riječima, u skladu su s direktivom odredbe nacionalnog zakona koji dopušta odbijanje zahtjeva za utvrđenjem ništetnim ugovora o kreditu pod uvjetom da takve odredbe omogućuju ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio da ta nepoštena odredba nije postojala. Jednako tako, nisu u skladu s direktivom odredbe nacionalnog prava koje onemogućuju prihvaćanje zahtjeva za utvrđenjem ništetnim ugovora o kreditu koji se temelji na nepoštenosti ugovorne odredbe o tečajnoj razlici, kad je utvrđeno da je ta odredba nepoštena i da se ugovor ne može održati bez navedene odredbe.
Pritom je posebno potrebno ukazati da već u spomenutoj presudi C -118/17 od 14. ožujka 2019., točka 51., istaknuto da "članak 6. stavak 1. Direktive 93/13 želi ponovno uspostaviti ravnotežu između stranaka, a ne poništiti sve ugovore koji sadržavaju nepoštene odredbe".
Dakle, ukoliko je prvostupanjski sud već utvrdio da su nepoštene i ništetne odredbe ugovora o kreditu koje se odnose na promjenjivu kamatnu sukladno jednostranim odlukama banke (a u kojem slučaju treba primijeniti onu stopu važeću u vrijeme sklapanja ugovora) te odredbu o plaćanju mjesečnih anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF važećim na dan plaćanja anuiteta (a u kojem slučaju treba primijeniti onaj tečaj koji je bio važeći u vrijeme sklapanja ugovora), a što u ovom trenutku ovaj sud neće ocjenjivati, na taj način je uspostavljen kompromis i ravnoteža između zahtjeva za visokom razinom zaštita potrošača s jedne strane, i zahtjeva za efikasnim funkcioniranjem tržišta i tržišnih sloboda s druge strane, a koja ravnoteža je bila narušena nepoštenim ugovornim odredbama (vidi presudu VSRH Rev-820/2023-2 od 23. travnja 2024. godine).
7. Žalitelji u žalbi uopće ne ukazuju u odnosu na koji to zatraženi trošak pa novi postupak prvostupanjski sud je pogrešno primijenio materijalno pravo, pri čemu valja reći da je trošak tužiteljima priznat temeljem odredbe čl. 154 st. 1. ZPP-a, dakle, kao da su u cijelosti uspjeli u sporu.
8. Zbog navedenog, a kako ovaj sud nije našao da su počinjene i one bitne povede odredaba parničnog postupka na koje pazi po službenoj dužnosti temeljem čl. 365. st. 1. ZPP-a, to je temeljem čl. 368. st. 1. i čl. 380. st. 2. ZPP-a, odučeno kao u izreci.
9. Oduka o trošku postupka u povodu pravnog lijeka temelji se na odredbi čl. 166. st. 1. u vezi čl. 154. st. 1. ZPP-a.
U Zagrebu, 2. lipnja 2026.
Predsjednica vijeća:
Jasenka Grgić
