Republika Hrvatska
Županijski sud u Zagrebu
Trg Nikole Šubića Zrinskog 5
Poslovni broj Gž-118/2024-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E N J E
Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca toga suda, Jadranke Matić, kao predsjednice vijeća, Ksenije Jakovčević, kao člana vijeća i suca izvjestitelja te Lidije Bošnjaković kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja RA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćniku Miji Ban, odvjetniku iz Koprivnice, protiv tuženika OTP banka d.d., Split, Domovinskog rata 61, OIB: 52508873833, kojeg zastupa punomoćnik Ratko Žurić, odvjetnik iz Odvjetničkog društva Žurić i Partneri, d.o.o. iz Zagreba, Savska cesta 32, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbama stranaka protiv presude i rješenja Općinskog suda u Koprivnici poslovni broj P-182/2019-25 od 16. listopada 2023., na sjednici vijeća održanoj dana 21. travnja 2026.
p r e s u d i o j e
I. Odbija se žalba tuženika kao djelomično neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Koprivnici poslovni broj P-182/2019-25 od 16. listopada 2023. pod stavkom I i II izreke.
II. Preinačava se presuda Općinskog suda u Koprivnici poslovni broj P- 182/2019-25 od 16. listopada 2023. pod stavkom III i IV izreke i za navedeno sudi:
1. Odbija se tužbeni zahtjev tužitelja u dijelu koji glasi:
„Nalaže se tuženiku OTP banka d.d. Hrvatska, Split, Domovinskog rata 61 OIB 525 088 738 33 da tužitelju IA OIB [osobni identifikacijski broj] iz [adresa] isplati iznos od 5.148,79 EUR /38.793,58 kn sa zakonskom zateznom kamatom od 10. travnja 2011.g. do 31. srpnja 2015.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 5 %-tnih poena, a od 01. kolovoza 2015.g. do 31. prosinca 2022.g. po stopi koja se plaća na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za 3%-tna poena, a od 01. siječnja 2023.g. pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena i to kako slijedi: na iznos od 81,38 EUR / 613,18 kn od 10. travnja 2011 g do isplate
na iznos od 88,66 EUR / 667,99 kn od 10. svibnja 2011 g do isplate
na iznos od 97,55 EUR / 734,99 kn od 10. lipanj 2011 do isplate
na iznos od 114,14 EUR / 859,99 kn od 10. srpanj 2011 g do isplate
na iznos od 130,73 EUR / 984,99 kn od 10. kolovoz 2011 g do isplate
na iznos od 103,66 EUR / 780,99 kn od 10. rujan 2011 g pa do isplate
na iznos od 96,09 EUR / 723,99 kn od 10. listopad 2011 g pa do isplate na iznos od 96,22 EUR / 724,99 kn od 10. studeni 2011 g pa do isplate na iznos od 98,82 EUR / 744,59 kn od 10. prosinac 2011 g pa do isplate na iznos od 107,72 EUR / 811,59 kn od 10. siječanj 2012 g pa do isplate na iznos od 108,00 EUR / 813,69 kn od 10. veljače 2012 g pa do isplate na iznos od 105,78 EUR / 796,99 kn od 10. ožujak 2012 g pa do isplate na iznos od 112,77 EUR / 849,69 kn od 10. travanj 2012 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. svibanj 2012 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. lipanj 2012 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. srpanj 2012 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. kolovoz 2012 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. rujan 2012 g pa do isplate
na iznos od 171,87 EUR / 1.294,99 kn od 10. listopad 2012 g pa do isplate na iznos od 132,06 EUR / 994,99 kn od 10. studeni 2012 g pa do isplate na iznos od 145,33 EUR / 1.094,99 kn od 10. prosinac 2012 g pa do isplate na iznos od 132,06 EUR / 994,99 kn od 10. siječanj 2013 g pa do isplate na iznos od 283,89 EUR / 2.138,99 kn od 10. veljače 2013 g pa do isplate na iznos od 101,53 EUR / 764,99 kn od 10. ožujak 2013 g pa do isplate na iznos od 106,31 EUR / 800,99 kn od 10. travanj 2013 g pa do isplate na iznos od 98,31 EUR / 740,69 kn od 10. svibanj 2013 g pa do isplate na iznos od 97,15 EUR / 731,99 kn od 10. lipanj 2013 g pa do isplate
na iznos od 97,55 EUR / 734,99 kn od 10. srpnja 2013 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. kolovoz 2013 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. rujan 2013 g pa do isplate
na iznos od 224,79 EUR / 1.693,69 kn od 10. listopad 2013 g pa do isplate na iznos od 106,22 EUR / 800,29 kn od 10. studeni 2013 g pa do isplate na iznos od 105,38 EUR / 793,99 kn od 10. prosinac 2013 g pa do isplate na iznos od 95,37 EUR / 718,59 kn od 10. siječanj 2014 g pa do isplate na iznos od 79,63 EUR / 599,99 kn od 10. veljače 2014 g pa do isplate na iznos od 78,97 EUR / 594,99 kn od 10. ožujak 2014 g pa do isplate
na iznos od 72,23 EUR / 544,19 kn od 10. travanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 81,23 EUR / 611,99 kn od 10. svibanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 76,31 EUR / 574,99 kn od 10. lipanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 78,97 EUR / 594,99 kn od 10. srpanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. kolovoz 2014 g pa do isplate na iznos od 120,51 EUR / 907,99 kn od 10. rujan 2014 g pa do isplate
na iznos od 82,68 EUR / 622,99 kn od 10. listopad 2014 g pa do isplate na iznos od 82,95 EUR / 624,99 kn od 10. studeni 2014 g pa do isplate na iznos od 83,41 EUR / 628,49 kn od 10. prosinac 2014 g pa do isplate na iznos od 91,18 EUR / 686,99 kn od 10. siječanj 2015 g pa do isplate na iznos od 123,77 EUR / 932,57 kn od 10. veljače 2015 g pa do isplate na iznos od 71,20 EUR / 536,44 kn od 10. ožujak 2015 g pa do isplate
na iznos od 78,94 EUR / 594,79 kn od 10. travanj 2015 g pa do isplate
na iznos od 78,89 EUR / 594,39 kn od 10. svibanj 2015 g pa do isplate na iznos od 78,72 EUR / 593,09 kn od 10. lipanj 2015 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. srpanj 2015 g pa do isplate
na iznos od 118,79 EUR / 894,99 kn od 10. kolovoz 2015 g pa do isplate na iznos od 78,70 EUR/ 592,99 kn od 10. rujan 2015 g pa do isplate, u roku 15 dana pod prijetnjom ovrhe.“
2. Svaka stanka snosi svoj trošak postupka.
r i j e š i o j e
Odbija se žalba tužitelja kao neosnovana i potvrđuje odluka o parničnom trošku u dijelu u kojem nije uspio sa zahtjevom za naknadu troškova postupka.
Obrazloženje
1. Prvostupanjskom presudom suđeno je:
"I. Utvrđuje se da je ništetna odredba čl.2. Ugovora o [broj kredita] od 03.travnja 2006.g. sklopljenog između tužitelja RA, OIB: [osobni identifikacijski broj] iz [adresa] i tuženika OTP banka d.d. Hrvatska, Split, Domovinskog rata 61 OIB: 52508873833 kojem je iskazana u valuti švicarski franak, a koja glasi „IZNOS ODOBRENOG KREDITA, kunska protuvrijednost od 44.000,00 CHF po srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita“.
II.„ Utvrđuje se da je ništetna odredba čl.5. Ugovora o kreditu br. br. [broj kredita] od 23.veljače 2006.g. sklopljenog između tužitelja RA, OIB: [osobni identifikacijski broj] iz [adresa] i tuženika OTP banka d.d. Hrvatska, Split, Domovinskog rata 61 OIB: 52508873833, vezano uz kamatnu stopu koja iznosi 4,20 % godišnje, promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama obračunata po srednjem tečaju HNB na dan plaćanja“.
III. Nalaže se tuženiku OTP banka d.d. Hrvatska, Split, Domovinskog rata 61 OIB 525 088 738 33 da tužitelju IA OIB [osobni identifikacijski broj] iz [adresa] isplati iznos od 5.148,79 EUR /38.793,58 kn1 (slovima: pettisućastočetrdesetosameura i sedamdesetdevetcenti / tridesetosamtisućasedamstodevedesettrikune i pedeset osamlipa) zakonskom zateznom kamatom od 10. travnja 2011.g. do 31. srpnja 2015.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 5 %- tnih poena, a od 01. kolovoza 2015.g. do 31. prosinca 2022.g. po stopi koja se plaća na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za 3%-tna poena, a od 01. siječnja 2023.g. pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena i to kako slijedi:
na iznos od 81,38 EUR / 613,18 kn od 10. travnja 2011 g do isplate
na iznos od 88,66 EUR / 667,99 kn od 10. svibnja 2011 g do isplate
na iznos od 97,55 EUR / 734,99 kn od 10. lipanj 2011 do isplate
na iznos od 114,14 EUR / 859,99 kn od 10. srpanj 2011 g do isplate
na iznos od 130,73 EUR / 984,99 kn od 10. kolovoz 2011 g do isplate
na iznos od 103,66 EUR / 780,99 kn od 10. rujan 2011 g pa do isplate
na iznos od 96,09 EUR / 723,99 kn od 10. listopad 2011 g pa do isplate na iznos od 96,22 EUR / 724,99 kn od 10. studeni 2011 g pa do isplate na iznos od 98,82 EUR / 744,59 kn od 10. prosinac 2011 g pa do isplate na iznos od 107,72 EUR / 811,59 kn od 10. siječanj 2012 g pa do isplate na iznos od 108,00 EUR / 813,69 kn od 10. veljače 2012 g pa do isplate na iznos od 105,78 EUR / 796,99 kn od 10. ožujak 2012 g pa do isplate na iznos od 112,77 EUR / 849,69 kn od 10. travanj 2012 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. svibanj 2012 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. lipanj 2012 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. srpanj 2012 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. kolovoz 2012 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. rujan 2012 g pa do isplate
na iznos od 171,87 EUR / 1.294,99 kn od 10. listopad 2012 g pa do isplate na iznos od 132,06 EUR / 994,99 kn od 10. studeni 2012 g pa do isplate na iznos od 145,33 EUR / 1.094,99 kn od 10. prosinac 2012 g pa do isplate na iznos od 132,06 EUR / 994,99 kn od 10. siječanj 2013 g pa do isplate na iznos od 283,89 EUR / 2.138,99 kn od 10. veljače 2013 g pa do isplate na iznos od 101,53 EUR / 764,99 kn od 10. ožujak 2013 g pa do isplate na iznos od 106,31 EUR / 800,99 kn od 10. travanj 2013 g pa do isplate na iznos od 98,31 EUR / 740,69 kn od 10. svibanj 2013 g pa do isplate na iznos od 97,15 EUR / 731,99 kn od 10. lipanj 2013 g pa do isplate
na iznos od 97,55 EUR / 734,99 kn od 10. srpnja 2013 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. kolovoz 2013 g pa do isplate na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. rujan 2013 g pa do isplate
na iznos od 224,79 EUR / 1.693,69 kn od 10. listopad 2013 g pa do isplate na iznos od 106,22 EUR / 800,29 kn od 10. studeni 2013 g pa do isplate na iznos od 105,38 EUR / 793,99 kn od 10. prosinac 2013 g pa do isplate na iznos od 95,37 EUR / 718,59 kn od 10. siječanj 2014 g pa do isplate na iznos od 79,63 EUR / 599,99 kn od 10. veljače 2014 g pa do isplate na iznos od 78,97 EUR / 594,99 kn od 10. ožujak 2014 g pa do isplate
na iznos od 72,23 EUR / 544,19 kn od 10. travanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 81,23 EUR / 611,99 kn od 10. svibanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 76,31 EUR / 574,99 kn od 10. lipanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 78,97 EUR / 594,99 kn od 10. srpanj 2014 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. kolovoz 2014 g pa do isplate na iznos od 120,51 EUR / 907,99 kn od 10. rujan 2014 g pa do isplate
na iznos od 82,68 EUR / 622,99 kn od 10. listopad 2014 g pa do isplate na iznos od 82,95 EUR / 624,99 kn od 10. studeni 2014 g pa do isplate na iznos od 83,41 EUR / 628,49 kn od 10. prosinac 2014 g pa do isplate na iznos od 91,18 EUR / 686,99 kn od 10. siječanj 2015 g pa do isplate na iznos od 123,77 EUR / 932,57 kn od 10. veljače 2015 g pa do isplate na iznos od 71,20 EUR / 536,44 kn od 10. ožujak 2015 g pa do isplate
na iznos od 78,94 EUR / 594,79 kn od 10. travanj 2015 g pa do isplate
na iznos od 78,89 EUR / 594,39 kn od 10. svibanj 2015 g pa do isplate na iznos od 78,72 EUR / 593,09 kn od 10. lipanj 2015 g pa do isplate
na iznos od 39,15 EUR / 294,99 kn od 10. srpanj 2015 g pa do isplate
na iznos od 118,79 EUR / 894,99 kn od 10. kolovoz 2015 g pa do isplate na iznos od 78,70 EUR/ 592,99 kn od 10. rujan 2015 g pa do isplate sve to u roku 15 dana pod prijetnjom ovrhe.
IV. Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi parnične troškove u iznosu od 1.081,65€/
8.149,69 kn (slovima: tisućuosamdesetjedaneuro i šezdesetpetcenti/osamtisuća stočetrdesetdevetkuna i šezdesetdevetlipa) sa zakonskom zateznom kamatom po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena i to počevši od dana donošenja odluke suda prvog stupnja pa do isplate, sve to u roku 15 dana.“
1.2. Prvostupanjskim rješenjem odlučeno je:
„I. Utvrđuje se da je povučen tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi:
"Utvrđuje se da je ništetan dodatak ugovora o kreditu (konverzija) sklopljen između parničnih stranaka dana 23.veljače 2016.g. u odnosu na sklopljeni osnovni ugovor o [broj kredita] od 3. travnja 2006.g.
II. Utvrđuje se da je povučen tužbeni zahtjev tužitelja za iznos od 2.090,48 €
/15.750,71 kn (slovima: dvijetisućenuladevedeseteura i četrdesetosamcenti/petnaest tisućasedamstopedesetkuna i sedamdesetjednalipa) pripadajućom zakonskom zateznom kamatom.“
2. Protiv navedene presude žali se tuženik, zbog svih žalbenih razloga iz čl. 353. st. 1. Zakona o parničnom postupku (Narodne novine broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP) i predlaže žalbu usvojiti uz naknadu troška žalbe.
3. Tužitelj žalbom pobija odluka o parničnom trošku u dijelu u kojem nije uspio sa zahtjevom za naknadu troškova postupka također zbog svih žalbenih razloga iz čl. 353. st. 1. ZPP i predlaže žalbu usvojiti uz naknadu troška žalbe.
4. Žalba tuženika je djelomično osnovana, a djelomično neosnovana.
5. Žalba tužitelja nije osnovana.
6. Ispitujući presudu suda prvog stupnja kao i postupak koji joj je prethodio nije utvrđeno da bi bile počinjene bitne povrede odredbi parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. toč. ZPP na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti na temelju odredbe čl. 365. st. 2. ZPP, pa tako niti ona iz čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP na koju u žalbi ukazuju stranke. Presuda sadrži jasne i valjane razloge o odlučnim činjenicama i ne postoji proturječnost između onoga što se u razlozima presude navodi o sadržaju isprava i zapisnika i samih tih isprava i zapisnika.
7. Međutim iz činjenica što ih je utvrdio prvostupanjski je sud izveo nepravilan zaključak o postojanju drugih činjenica na kojima je utemeljio dio odluke iz stavka III izreke prvostupanjske presude, čime je ostvaren žalbeni razlog pogrešne primjene materijalnog prava iz čl. 356. ZPP u vezi čl. 81. st. 1. i čl. 87. st. 1. mjerodavnog Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine br. 96/03 - dalje: ZZP/03).
8. Također je ostvaren i žalbeni razlog pogrešne primjene materijalnog prava iz čl. 356. ZPP u vezi čl. 19.a-19.e. Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine br. 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 9/15, 78/15., 102/15, 52/16, 128/22, 156/23 - dalje: ZPK) i čl. 1111. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine br. 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 145/23 i 155/23 - dalje: ZOO) radi čega je pobijana presuda u tom dijelu preinačena temeljem čl. 373. toč. 3. ZPP-a
9. Predmet prijepora je zahtjev tužitelja za isplatom na ime stečenog bez osnove po ništetnim odredbama o promjenjivoj kamatnoj stopi u skladu s odlukama tuženika i valutnoj klauzuli ugovora o kreditu.
10. Između stranaka je nesporno da je tužitelj s HVB Splitskom bankom d.d. iz Splita, sada OTP banka d.d. Split kao kreditorom zaključio Ugovor o kreditu sa sporazumom o osiguranju prijenosom prava vlasništva broj: 18669/06 dana 3. travnja 2006, kojim kreditom je odobreno i stavljeno na raspolaganje tužitelju 44.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti po prodajnom tečaju kreditora za CHF na dan korištenja kredita i redovnu kamatu od 4,20%, koja je promjenjiva, a utvrđuje se odlukom kreditora, uz ugovoren rok otplate od 180 mjeseci, koji ugovor je izmijenjen sklapanjem Dodatka br. 1 Ugovora o [broj kredita] sa Sporazumom o osiguranju zasnivanjem založnog prava od 23. veljače 2016., temeljem kojeg je provedena konverzija kredita iz CHF u EUR sukladno odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine br. 102/15).
11. Pozivanjem na direktni učinak pravomoćnih presuda po tužbi za zaštitu kolektivnih interesa potrošača kojom je utvrdio ništetnost odredbi predmetnog Ugovora o kreditu u dijelu u kojem glavnica vezana uz valutu švicarski franak i u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa - prema jednostranim odlukama tuženika, prvostupanjski je sud pravilno primijenio čl. 502.c ZPP.
12. Naime prvostupanjski je sud odgovarajućom primjenom čl. 502.c ZPP u vezi čl. 81. st. 2. i 4. ZZP/03 prihvatio utvrđenje odlučne činjenice uzrokovanja značajne neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača jer je tuženik u unaprijed sastavljenom ugovoru unio odredbe o valutnoj klauzuli u Chf i kamatnoj stopi - promjenjivoj prema jednostranim odlukama tuženika o kojima se nije posebno pojedinačno pregovaralo pri čemu je, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, prešutio odnosno umanjio rizike time što je propustio potpuno informirati potrošača o svim bitnim činjenicama koje utječu na procjenu rizika ugovaranja spornih odredbi, a njemu su s obzirom na profesionalnu djelatnost kojom se bavi ti rizici bili poznati, prebacivši ih u potpunosti na potrošača. Navedenim je načinom ugovaranja tuženik maksimalno zaštitio svoje trgovačke interese, a svaki njemu poznat i prešućen rizik povećanja mjesečnih anuiteta prebacio je na neobaviještenog tužitelja kao potrošača, narušivši time ugovornu ravnotežu.
13. U odnosu na pobijanu odluku kojom je tuženiku naloženo isplatiti tužitelju novčani iznos naveden u stavku III izreke s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama valja reći kako je ista u suprotnosti s zakonskim odredbama o nastanku obveze suglasnošću volja ugovornih strana iz čl. 20. i čl. 247. ZOO te o učincima obveze s dužnošću njezina ispunjenja iz čl. 9. i 65. st. 1. ZOO. Naime, nakon što je tužiteljevim prihvatom izračuna konverzije učinjenog u skladu s odredbama čl. 19.a-19.e. ZPK zaključen Dodatak tom ugovoru 23. veljače 2016. sa suglasno utvrđenom preostalom obvezom otplate kredita, tužitelj ne može s uspjehom tvrditi da je prilikom konverzije pogrešno utvrđena nedospjela glavnica. Stoga je, zbog ostvarenog razloga pogrešne primjene materijalnog prava iz čl. 356. ZPP valjalo primjenom čl. 373. toč. 3. ZPP preinačiti pobijanu presudu pod stavkom III izreke i odbiti kao neosnovan zahtjev za isplatu.
14. Za tuženika kao kreditora je sadržaj odredbi Dodatka ugovora određen ZID ZPK i za njega predstavlja ius cogens kojeg je unaprijed odredio zakonodavac dok je tužitelju kao potrošaču prepuštena odluka o tome hoće li ili ne prihvatiti ponudu s izračunom konverzije. Obzirom da je tuženik izvršio izračun konverzije na temelju kogentnih odredbi čl. 19.c ZPK kojeg je tužitelj prihvatio te je postignut sporazum o korištenju utvrđenih preplata, ne može s uspjehom osporavati restitucijski učinak Dodatka ugovoru o kreditu od 23. veljače 2016.
15. Oni iznosi koje je tužitelj u anuitetima otplatio, a koji prema obračunu konverzije iz čl. 19.c. ZPK predstavljaju pretplatu, vraćeni su u imovinu tužitelja tako da se njima podmiruju tužiteljeve obveze po novom, suglasno prihvaćenom otplatnom planu. Kao što je odgovoreno na postavljeno materijalnopravno pitanje važno za osiguranje jedinstvene primjene prava i ravnopravnost svih u njegovoj primjeni u presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske br. Rev-637/2019-2 od 15. studenog 2022.
16. Tužitelj koji je kao korisnik kredita (potrošač) prihvatio konverziju na temelju ZID ZPK zaključenjem Dodatka Ugovoru o kreditu s tuženim kao kreditorom (trgovcem), nema pravo na povrat više plaćenih iznosa po osnovi ništetne odredbe o načinu promjene kamatne stope ugovorne (redovne) kamate iz kredita denominiranog u kunama u Chf odnosno kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u Chf zato što izračun konverzije kredita iz čl. 19.c ZID ZPK/15 st. 1. uključuje i te uplate.
17. Slijedom navedenog Dodatka ugovoru zaključenog pristankom tužitelja na ponudu konverzije i u skladu s pravnim shvaćanjem iznesenim u presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske br. Rev-637/2019-2 od 15. studenog 2022., tužitelj i tuženik su konverzijom kredita za razdoblje od zaključenja ugovora na dalje ugovorili novu osnovu stjecanja u vidu nove valutne klauzule i kamatne stope. Pravo na restituciju odnosno na vraćanje stečenog bez osnove ovisi o tome ima li osnove za stjecanje ili nema. Budući da su iznosi koje je tužitelj platio na temelju ništetnih ugovornih odredbi iskorišteni u novom otplatnom planu za namirenje postojećih i budućih obroka koji su utvrđeni Dodatkom ugovoru o kreditu od 23. veljače 2016. radi se o tome da su ti više plaćeni iznosi sukladno odredbi čl. 323. st. 1. ZOO vraćeni tužitelju da bi ih on potom očitovanjem svoje volje iskoristio za podmirenje obveza iz novog otplatnog plana kao u navedenom Dodatku ugovoru o kreditu. Posljedično se ne radi o tome da bi banka bez osnove stekla nešto više od ugovorenog pa tako ni razliku između onog što je primila po ništetnim odredbama o valutnoj klauzuli u Chf iz ugovora o kreditu od 3. travnja 2006., jer te razlike nema s obzirom da je razdoblje primjene ništetnih odredbi zamijenjeno sporazumno ugovorenim odredbama Dodatka ugovoru od 23. veljače 2016. Stoga pretpostavke za prihvaćanje tužbenog zahtjeva za isplatu iz čl. 1111. ZOO nisu ostvarene.
18. Zbog toga nije prihvatljiv zaključak suda prvog stupnja o pravu na isplatu razlike između početnog tečaja i primijenjenih tečaja Chf te početne kamatne stope i mijenjanih sukladno odlukama tuženika jer to pravo na vraćanje stečenog bez osnove ili na restitucijski zahtjev više ne postoji. Tužitelj nema pravo na povrat koristi koje je tuženik kao trgovac neopravdano stekao na temelju ništetnih odredbi o valutnoj klauzuli u Chf i promjenjivoj kamatnoj stopi nakon što su uplate koje čine te razlike uračunate u korist podmirenja tužiteljeve obveze pri konverziji kredita sporazumnim zaključenjem Dodatka od dana 23. veljače 2016., čime je obveza tuženika kao kreditora na povrat tih iznosa prestala.
19. Obzirom da učinak aneksa ugovora o kreditu s konverzijom i izračunom preplate obuhvaća razdoblje od zaključenja ugovora o kreditu na dalje, tužitelj je uz izvršeno uračunavanje pretplate u obvezi plaćati anuitete kredita prema otplatnom planu s valutnom klauzulom u eurima i ugovorenom kamatnom stopom kao u Dodatku ugovoru o kreditu od 23. veljače 2016., stoga u okolnostima pravilno izvršenog obračuna konverzije sukladno čl. 19.b i 19.c ZPK i po zaključenju sporazuma stranaka s obvezom tužitelja iz aneksa ugovoru o kreditu referentna točka izračuna više ne može biti početni tečaj CHf jer su ništetne odredbe o jednostrano promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u Chf zamijenjene odredbama navedenog sporazumno sklopljenog Dodatka.
20. Polazeći od nastanka obveze suglasnošću volja ugovornih strana iz čl. 20. i čl. 247. ZOO te od učinka obveze s dužnošću njezina ispunjenja iz čl. 9. i 65. st. 1. ZOO, primjena sporazumno ugovorenih odredbi iz Dodatka ugovora kreditu obuhvaća cijelo razdoblje kredita konverzijom u valutu euro s obzirom da učinak aneksa ugovora o kreditu s konverzijom i izračunom preplate, tužitelj je uz izvršeno uračunavanje pretplate u obvezi plaćati anuitete kredita prema otplatnom planu s valutnom klauzulom u eurima i ugovorenom kamatnom stopom kao u aneksu ugovoru o kreditu. Stoga u okolnostima pravilno izvršenog obračuna konverzije sukladno čl. 19.b i 19.c ZPK i po zaključenju sporazuma stranaka s obvezom tužitelja iz Dodatka ugovoru o kreditu referentna točka izračuna više ne može i početni tečaj Chf i početo ugovorena kamatna stopa jer su ništetne odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi zamijenjene odredbama navedenog Dodatka od 23. veljače 2016.
21. Dakle, odgovarajućom primjenom čl. 19.b i čl. 19.c st. 1. toč. 1 i 2 ZPK početni tečaj Chf i početna kamatna stopa iz osnovnog Ugovora o kreditu od 3. travnja 2006. zamijenjeni su odredbama Dodataka tom ugovoru s valutnom klauzulom u euru i pripadajućom kamatnom stopom, dakle nema razdoblja u kojem valutna klauzula i kamatna stopa nije ugovorena što ne ostavlja mjesta za navedenu razliku u odnosu na početni tečaj i kamatnu stopu. Stoga pretpostavke za prihvaćanje tužbenog zahtjeva za isplatu iz čl. 1111. ZOO nisu ostvarene.
22. Vrhovni je sud Republike Hrvatske u odluci br. Gos-1/2019-36 od 4. ožujka 2020. zaključio da sporazum o konverziji sklopljen sukladno odredbama ZPK predstavlja novu pravnu osnovu koja svoje izvorište ima u prisilnom propisu ocijenjenom suglasnim s Ustavom Republike Hrvatske. U predmetnom se slučaju ne može primijeniti pravilo općeg obveznog prava o tome da je obnova (novacija) bez učinka ako je prijašnja obveza ništetna ili ugašena jer se opća pravila o ništetnosti sadržana u ZOO, slijedom načela lex specialis derogat legi generali, ne protežu na sporazum o konverziji odnosno na Dodatak ugovoru o kreditu zaključen temeljem odredbi posebnog ZPK.
23. Ujedno je vezano za naknadno pravomoćno utvrđenje ništetnosti odredbi o valutnoj klauzuli u Chf u postupku za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača nakon što je zaključen Dodatak ugovoru o kreditu otklonjena primjena općih pravila o nevaljanosti ugovora zbog nedopuštenosti pobude, jer je pobuda kod naplatnih ugovora nedopuštena ako je zabranjena ili nemoralna jednoj ugovornoj strani i drugi ugovaratelj to zna ili mora znati, što kod konverzije kredita nije slučaj jer je ZPK naložio kreditorima odnosno bankama ponuditi izračun konverzije dok su korisnici kredita kao potrošači imali dispoziciju u ostavljenom roku prihvatiti konverziju u kredite vezane uz euro ili zadržati važeće stare kredite vezane uz Chf.
24. U tom smislu na ovaj slučaj nije primjenjivo pravno shvaćanje iz odluke Suda Europske Unije br. C-118/17 u predmetu LN protiv Erste Bank Hungary od 14. ožujka 2019. o tome da ništetnost određenih ugovornih odredbi i njihova zamjena novim odredbama kako bi se održao predmetni ugovor ne može proizvesti učinak smanjenja zajamčene zaštite potrošača. Za razliku od tog slučaja, u ovom se predmetu ne radi o tome da je zakonodavac zakonom koji se retrogradno primjenjuje izmijenio ugovor privatnog prava. Navedeno se shvaćanje iz odluke br. C-118/17 tiče održanja ugovora izravnom zakonskom intervencijom u ugovorni odnos stranaka putem zakona za razliku od predmetnog slučaja utemeljenog na načelu slobode uređivanja obveznih odnosa iz čl. 2. ZOO.
25. U Dodatku ugovora o kreditu od 23. veljače 2016. ne nalaze se razlozi povrede načela savjesnosti i poštenja na štetu potrošača. Ponudu s izračunom konverzije je tuženik predložio sukladno odredbama ZID ZPK, u odnosu na koji zakon Ustavni sud Republike Hrvatske rješenjem br. U-I-3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017. nije prihvatio prijedlog više predlagatelja za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom, ocijenivši taj Zakon usklađenim s Ustavom Republike Hrvatske.
26. Stoga je sklapanjem sporazuma o konverziji, na koju ponudu tuženika je tužitelj svojevoljno pristao nastala nova pravna osnova temeljem koje su preplaćeni anuiteti iskorišteni za namirenje anuiteta konvertiranih u euro, primjenom Dodatka od 23. veljače 2016. U okolnostima predmetnog slučaja, a polazeći od sadržaja ugovora o konverziji iz Dodatka. kao valjane osnove stjecanja, otklonjena je primjena odredbe čl. 1111. ZOO a time otpada i tvrdnja o osnovanosti zahtjeva s obzirom na to da je tužiteljevim pristankom na tuženikovu ponudu zaključen Dodatak dana 23. veljače 2016.
27. Slijedom navedene nesporne činjenice zaključenja Dodatka kojim je po pristanku tužitelja izvršena konverzija kredita sukladno odredbama čl. 19.a. do čl.19.e. ZPK izostale su pretpostavke za primjenu čl. 1111. ZOO što tužiteljev zahtjev za povrat isplaćenog čini neosnovanim.
28. Povodom zahtjeva za obeštećenje uočava se kako tijekom prvostupanjskog postupka tužitelj nije naveo činjenice ni ponudio dokaze o ostvarenju pretpostavki za osnovanost zahtjeva kojim bi on kao dužnik iz predmetnog aneksa ugovora o kreditu imao pravo na naknadu neke daljnje štete, u vidu iznošenja činjenica i dokaza o nastanku štete, štetnoj radnji, tuženiku kao štetniku i uzročnoj vezi štete i štetne radnje, što primjenom odredaba čl. 7. st. 1., čl. 219. st. 1. i čl. 299. st. 1. ZPP njegov zahtjev za daljnjim obeštećenjem čini neosnovanim.
29. Prema odredbi čl. 2. st. 1. ZPP sud odlučuje u granicama zahtjeva koji su stavljeni u postupku. Sadržaj sudske presude uvjetovan je sadržajem činjenične osnove i pravne norme koje na nju treba primijeniti, pri čemu pravna osnova zahtjeva predstavlja pravnu kvalifikaciju spornog pravnog odnosa i pravna pravila koja opravdavaju ili, kao u ovom slučaju, ne opravdavaju traženje da sud donese odluku određenog sadržaja. Iz tužiteljevih navoda ne proizlazi da se poziva na to da mu je zbog posljedica ništetnosti odredbi Ugovora o kreditu nastala određena šteta i ne navodi da bi bile ostvarene pretpostavke iz čl. 323. st. 2. ZOO kao ni druge pretpostavke osnovanosti zahtjeva za naknadu štete.
30. Slijedom izloženog, po ocjeni ovog žalbenog suda, tužbeni zahtjev tužitelja pod stavkom III izreke je u suprotnosti s zakonskim odredbama o nastanku obveze suglasnošću volja ugovornih strana iz čl. 20. i čl. 247. ZOO te o učincima obveze s dužnošću njezina ispunjenja iz čl. 9. i 65. st. 1. ZOO to je zbog ostvarenog razloga pogrešne primjene materijalnog prava iz čl. 356. ZPP valjalo primjenom čl. 373. toč. 3. ZPP preinačiti pobijanu presudu pod stavkom III izreke i u tom dijelu odbiti kao neosnovan zahtjev tužitelja za isplatu.
31. Odluku o naknadi parničnog troška sadržanu pod stavkom IV izreke prvostupanjske presude kojom je tuženiku naloženo da tužitelju nadoknadi parnični trošak preinačena je temeljem čl. 380. toč. 3. ZPP-a i odlučeno je da svaka stranka snosi svoj trošak postupka cijeneći činjenicu da je tužitelj zatražio pravnu zaštitu kao potrošač i slabija ugovorna strana protiv banke kao jače stranke u njihovom međusobnom odnosu i to u pravnoj stvari gdje sudska praksa nije ustaljena. Tako ovaj sud ocjenjuje da je u skladu sa sadržajem i pravnim domašajem konvencijskog i ustavnog prava tužitelju na pristup sudu primjereno odrediti da svaka stranka snosi svoje troškove postupka s time da je sukladno odredbi čl. 166. st. 2. ZPP o troškovima stranaka odlučeno jednom odlukom, a ista se odnosi na troškove prvostupanjskog postupka kao i na troškove žalbenog postupka. Posljedično, valjalo je odbiti žalbu tužitelja kao neosnovana i potvrditi odluku o parničnom trošku u dijelu u kojem tužitelj nije uspio sa zahtjevom za naknadu troškova predmetnog postupka.
U Zagrebu, 21. travnja 2026.
Predsjednica vijeća:
Jadranka Matić
