Republika Hrvatska
Županijski sud u Dubrovniku
Dubrovnik
Poslovni broj: Gž-109/2026-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E N J E
Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sudaca Marije Bušković, predsjednice vijeća, Emira Čustovića, člana vijeća i suca izvjestitelja i Noemi Butorac članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja DE iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa punomoćnik Denis Pedić, odvjetnik u Popovači, protiv tuženika Privredne banke d.d Zagreb, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, kojeg kao punomoćnica zastupa Petra Vatavuk, odvjetnica u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tuženikovoj žalbi podnesenoj protiv presude Općinskog suda u Kutini broj P-257/2023-21 od 16. prosinca 2025., u sjednici održanoj 25. ožujka 2026.
p r e s u d i o i r i j e š i o j e
Žalba se djelomično uvažava, a djelomično odbija kao neosnovana, te se presuda Općinskog suda u Kutini broj P-257/2023-21 od 16. prosinca 2025.,
a) potvrđuje u točki I. i II. izreke,
b) ukida u točki III. i IV. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
Obrazloženje
1. Prvostupanjski je sud presudio:
" Usvaja se tužbeni zahtjev tužitelja koji glasi:
'I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj: 9010611693 koji su dana 28. lipnja 2005.g. sklopili tužitelj DE, [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] kao korisnik kredita i tuženik PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB 02535697732, kao kreditor u dijelu u kojem je tužitelj obvezan platiti kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci tuženika, a preko ugovorene kamatne stope od 4,75 % godišnje.
II. Utvrđuje se da su ništetne odredbe Ugovora o kreditu broj: 9010611693 koji su dana 28. lipnja 2005.g. sklopili tužitelj DE, [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] kao korisnik kredita i tuženik PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB 02535697732 kao kreditor u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF.
III. Nalaže se tuženiku PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB 02535697732 da tužitelju DE, [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] isplati iznos od 4.704,31 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom i to:
- na iznos od 3,81 EUR počam od 31. kolovoza 2005.g.
- na iznos od 3,16 EUR počam od 30. rujna 2005.g.,
- na iznos od 3,08 EUR počam od 31. listopada 2005.g.,
- na iznos od 3,46 EUR počam od 30. studenog 2005.g.
- na iznos od 1,73 EUR počam od 31. prosinca 2005.g.,
- na iznos od 0,98 EUR počam od 31. siječnja 2006.g.
- na iznos od 9,11 EUR počam od 31. listopada 2008.g.
- na iznos od 9,99 EUR počam od 31. prosinca 2008.g.,
- na iznos od 12,11 EUR počam od 31. siječnja 2009.g.,
- na iznos od 13,05 EUR počam od 28. veljače 2009.g,
- na iznos od 10,14 EUR počam od 31. ožujka 2009.g.,
- na iznos od 10,61 EUR počam od 30. travnja 2009.g.
- na iznos od 6,81 EUR počam od 31. svibnja 2009.g.,
- na iznos od 3,56 EUR počam od 30. lipnja 2009.g.,
- na iznos od 4,29 EUR počam od 31. srpnja 2009.g.,
- na iznos od 6,17 EUR počam od 31. kolovoza 2009.g.
- na iznos od 5,97 EUR počam od 30. rujna 2009.g.,
- na iznos od 4,18 EUR počam od 31. listopada 2009.g.,
- na iznos od 7,54 EUR počam od 30. studenog 2009.g.
- na iznos od 10,00 EUR počam od 31. prosinca 2009.g.
- na iznos od 13,92 EUR počam od 31. siječnja 2010.g.,
- na iznos od 12,90 EUR počam od 28. veljače 2010.g.,
- na iznos od 18,01 EUR počam od 31. ožujka 2010.g.,
- na iznos od 16,91 EUR počam od 30. travnja 2010.g.
- na iznos od 19,25 EUR počam od 31. svibnja 2010.g.,
- na iznos od 34,73 EUR počam od 30. lipnja 2010.g.,
- na iznos od 31,50 EUR počam od 31. srpnja 2010.g.,
- na iznos od 40,47 EUR počam od 31. kolovoza 2010.g.,
- na iznos od 37,62 EUR počam od 30. rujna 2010.g.,
- na iznos od 31,56 EUR počam od 31. listopada 2010.g.,
- na iznos od 43,78 EUR počam od 30. studenog 2010.g.,
- na iznos od 58,65 EUR počam od 31. prosinca 2010.g.,
- na iznos od 48,46 EUR počam od 31. siječnja 2011.g.,
- na iznos od 52,21 EUR počam od 28. veljače 2011.g,
- na iznos od 47,25 EUR počam od 31. ožujka 2011.g,
- na iznos od 48,04 EUR počam od 30. travnja 2011.g.
- na iznos od 68,40 EUR počam od 31. svibnja 2011.g,
- na iznos od 69,79 EUR počam od 30. lipnja 2011.g,
- na iznos od 87,14 EUR počam od 31. srpnja 2011.g.,
- na iznos od 79,26 EUR počam od 31. kolovoza 2011.g.,
- na iznos od 69,99 EUR počam od 30. rujna 2011.g. ,
- na iznos od 68,86 EUR počam od 31. listopada 2011.g.,
- na iznos od 68,07 EUR počam od 30. studenog 2011.g.,
- na iznos od 72,21 EUR počam od 31. prosinca 2011.g.,
- na iznos od 76,56 EUR počam od 31. siječnja 2012.g.,
- na iznos od 76,93 EUR počam od 29. veljače 2012.g.,
- na iznos od 74,08 EUR počam od 31. ožujka 2012.g.,
- na iznos od 75,55 EUR počam od 30. travnja 2012.g.
- na iznos od 76,95 EUR počam od 31. svibnja 2012.g.,
- na iznos od 74,84 EUR počam od 30. lipnja 2012.g.,
- na iznos od 75,53 EUR počam od 31. srpnja 2012.g.,
- na iznos od 74,36 EUR počam od 31. kolovoza 2012.g.,
- na iznos od 71,33 EUR počam od 30. rujna 2012.g.,
- na iznos od 74,63 EUR počam od 31. listopada 2012.g.,
- na iznos od 76,47 EUR počam od 30. studenog 2012.g.,
- na iznos od 75,89 EUR počam od 31. prosinca 2012.g.,
- na iznos od 68,95 EUR počam od 31. siječnja 2013.g.,
- na iznos od 74,95 EUR počam od 28. veljače 2013.g,
- na iznos od 75,29 EUR počam od 31. ožujka 2013.g,
- na iznos od 72,83 EUR počam od 30. travnja 2013.g.
- na iznos od 66,19 EUR počam od 31. svibnja 2013.g,
- na iznos od 66,06 EUR počam od 30. lipnja 2013.g,
- na iznos od 67,60 EUR počam od 31. srpnja 2013.g.,
- na iznos od 70,35 EUR počam od 31. kolovoza 2013.g.,
- na iznos od 74,55 EUR počam od 30. rujna 2013.g. ,
- na iznos od 72,46 EUR počam od 31. listopada 2013.g.,
- na iznos od 73,73 EUR počam od 30. studenog 2013.g.,
- na iznos od 75,19 EUR počam od 31. prosinca 2013.g.,
- na iznos od 75,89 EUR počam od 31. siječnja 2014.g.,
- na iznos od 77,74 EUR počam od 28. veljače 2014.g,
- na iznos od 77,18 EUR počam od 31. ožujka 2014.g,
- na iznos od 75,01 EUR počam od 30. travnja 2014.g.
- na iznos od 74,12 EUR počam od 31. svibnja 2014.g,
- na iznos od 74,36 EUR počam od 30. lipnja 2014.g,
- na iznos od 77,17 EUR počam od 31. srpnja 2014.g.,
- na iznos od 79,21 EUR počam od 31. kolovoza 2014.g.,
- na iznos od 78,75 EUR počam od 30. rujna 2014.g. ,
- na iznos od 80,70 EUR počam od 31. listopada 2014.g.,
- na iznos od 82,06 EUR počam od 30. studenog 2014.g.,
- na iznos od 81,34 EUR počam od 31. prosinca 2014.g.,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 31. siječnja 2015.g.,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 28. veljače 2015.g,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 31. ožujka 2015.g,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 30. travnja 2015.g.
- na iznos od 82,31 EUR počam od 31. svibnja 2015.g,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 30. lipnja 2015.g,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 31. srpnja 2015.g.,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 31. kolovoza 2015.g.,
- na iznos od 82,31 EUR počam od 30. rujna 2015.g.
sve do 31. srpnja 2015.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, a za razdoblje od 01. kolovoza 2015.g. pa do 31. prosinca 2022.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a od 01. siječnja 2023.g. pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena, u roku od 15 dana.“
IV. Nalaže se tuženiku PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB 02535697732 da tužitelju DE, [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj] nadoknadi troškove parničnog postupka u iznosu od 1.987,50 eura zajedno sa pripadajućom zakonskom zateznom kamatom po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena, računajući ovu kamatu od dana donošenja prvostupanjske presude do konačne isplate, u roku od 15 dana.
2. Protiv prvostupanjske presude tuženik je pravodobno podnio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22, 153/23 i 146/25 – dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti pobijanu presudu i odbiti tužbeni zahtjev kao neosnovan ili presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
3. Na žalbu nije odgovoreno.
4. Žalba je pravovremena i dopuštena.
5. Žalba je u pretežitom dijelu osnovana, a samo djelomično nije osnovana u odnosu na odluku prvostupanjskoga suda o utvrđenju ništetnim odredbe Ugovora kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa u skladu s odlukom o kamatnim stopama kreditora (tuženika) te odredbe Ugovora kojom je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica i kamate CHF.
6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o kreditu broj 9010611693 od 28. lipnja 2005. (Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, a u kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarsk i franak. Predmet spora je i zahtjev za plaćanje novčane svote od 4.704,31 EUR iz osnove preplaćene tečajne razlike dakle, isplata stečenog bez osnove na temelju ništetne odredbe o valutnoj klauzuli sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja .
7. Među strankama nije sporno da su sklopile Ugovor, da je kreditor odobrio korisniku kredita kunsku protuvrijednosti iznosa od 40.000,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita, s rokom otplate od 144 mjeseca, po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu te da je ugovorena godišnja kamatna stopa u visini od 4,75 %.
7.1. Nije sporno da su stranke sklopile aneks uz ugovor o kreditu 5. veljače 2016. s učinkom od 30.rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).
8. Sporno je je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužitelj u otplati kredita platio uslijed promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora i promjenom kamatne stope te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.
9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je u odnosu na točku IV. izreke ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP -a, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.
10. Pravilno je prvostupanjski sud prihvatio tužbeni zahtjev zaključivši da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužitelj prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema članku 502.c ZPP navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.
11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.
12. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.
13. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.
14. Unatoč svemu gore navedenom, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.
15. Iz stanja spisa proizlazi da je tužitelj prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzeo u obzir iznos dobiven u konverziji, odnosno visina stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi iz Ugovora nije umanjena za iznos dobiven u konverziji koji iznosi 2.860,44 EUR.
15.1. Kod utvrđivanja umanjenog iznosa valja voditi računa o odredbi članka 172. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22 i 155/23 dalje: ZOO).
16. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.
17. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci temeljem članka 369. stavka 1. ZPP- a i temeljem članka 368. stavak 1 ZPP-a temelj
Dubrovnik, 25. ožujak 2026.
Predsjednica vijeća
Marija Bušković
