Republika Hrvatska
Županijski sud u Osijeku
Poslovni broj Gž-1892/2024-2
Osijek, Europska avenija 7
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Osijeku, u vijeću sastavljenom od sudaca tog suda Snježane Androš, predsjednika vijeća, Drage Grubeše, suca izvjestitelja i člana vijeća i Sanje Sušilović, člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja ĐU iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćniku Luki Kuduzu, odvjetniku iz Osijeka, protiv tuženika Addiko Bank d.d. iz [adresa], [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćnicima, odvjetnicima u Odvjetničkom društvu Knezović i partneri j.t.d. iz Zagreba, radi ništetnosti i isplate, rješavajući žalbu tuženika protiv presude Općinskog suda u Osijeku poslovni broj P-476/2024-10 od 30. listopada 2024., u sjednici vijeća održanoj 19. prosinca 2024.,
p r e s u d i o j e
I. Žalba tuženika odbija se kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Osijeku poslovni broj P-476/2024-10 od 30. listopada 2024.
II. Zahtjev tuženika za naknadu troškova sastava žalbe se odbija kao neosnovan.
Obrazloženje
1. Presudom suda prvog stupnja suđeno je:
"I/ Utvrđuju se ništetnima odredbe čl. 2., čl. 3. i čl. 4. Ugovora o namjenskom kreditu bez depozita br. [broj depozita]/2006. sa Sporazumom o osiguranju novčane tražbine prijenosom prava vlasništva na pokretnini u korist Banke od 22.12.2006. god. potvrđenog po j.b. Mirjani Borić iz Osijeka dana 28.12.2006. god. pod posl. br. OU-2608/06 sklopljenoga između tužitelja kao korisnika kredita i bivše Slavonske banke d.d. kao banke (sada ADDIKO BANK d.d.) u dijelu u kojem je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica u švicarskom franku.
II/ Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d. (MBS 080072083, [osobni identifikacijski broj]) sa sjedištem u [adresa] da tužitelju ĆU (OIB [osobni identifikacijski broj]) iz [adresa] isplati iznose:
- 0,45 EUR-a (3,39 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2007. god.,
- 0,88 EUR-a (6,63 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2008. god.,
- 0,10 EUR-a (0,79 kn) s danom dospijeća 01. travnja 2008. god.,
- 1,98 EUR-a (14,9o kn) s danom dospijeća 01. listopada 2008. god.,
- 10,42 EUR-a (78,51 kn) s danom dospijeća 01. studenoga 2008. god.,
- 0,59 EUR-a (4,46 kn) s danom dospijeća 01. prosinca 2008. god.,
- 17,72 EUR-a (133,48 kn) s danom dospijeća 01. siječnja 2009. god.,
- 17,80 EUR-a (134,13 kn) s danom dospijeća 01. veljače 2009. god.,
- 20,24 EUR-a (152,47 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2009. god.,
- 14,38 EUR-a (108,37 kn) s danom dospijeća 01. travnja 2009. god.,
- 13,18 EUR-a (99,32 kn) s danom dospijeća 01. svibnja 2009. god.,
- 11,62 EUR-a (87,53 kn) s danom dospijeća 01. lipnja 2009. god.,
- 11,73 EUR-a (88,4o kn) s danom dospijeća 01. srpnja 2009. god.,
- 10,31 EUR-a (77,7o kn) s danom dospijeća 01. kolovoza 2009. god.,
- 12,27 EUR-a (92,44 kn) s danom dospijeća 01. rujna 2009. god.,
- 10,62 EUR-a (79,99 kn) s danom dospijeća 01. listopada 2009. god.,
- 9,93 EUR-a (74,85 kn) s danom dospijeća 01. studenoga 2009. god.,
- 12,69 EUR-a (95,59 kn) s danom dospijeća 01. prosinca 2009. god.,
- 15,84 EUR-a (119,36 kn) s danom dospijeća 01. siječnja 2010. god.,
- 18,54 EUR-a (139,66 kn) s danom dospijeća 01. veljače 2010. god.,
- 17,59 EUR-a (132,56 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2010. god.,
- 22,36 EUR-a (168,47 kn) s danom dospijeća 01. travnja 2010. god.,
- 22,21 EUR-a (167,32 kn) s danom dospijeća 01. svibnja 2010. god.,
- 25,18 EUR-a (189,69 kn) s danom dospijeća 01. lipnja 2010. god.,
- 37,28 EUR-a (280,88 kn) s danom dospijeća 01. srpnja 2010. god.,
- 32,85 EUR-a (247,53 kn) s danom dospijeća 01. kolovoza 2010. god.,
- 45,50 EUR-a (342,81 kn) s danom dospijeća 01. rujna 2010. god.,
- 41,38 EUR-a (311,81 kn) s danom dospijeća 01. listopada 2010. god.,
- 33,93 EUR-a (255,63 kn) s danom dospijeća 01. studenoga 2010. god.,
- 47,88 EUR-a (360,78 kn) s danom dospijeća 01. prosinca 2010. god.,
- 57,46 EUR-a (432,9o kn) s danom dospijeća 01. siječnja 2011. god.,
- 50,99 EUR-a (384,16 kn) s danom dospijeća 01. veljače 2011. god.,
- 54,47 EUR-a (410,42 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2011. god.,
- 47,68 EUR-a (359,23 kn) s danom dospijeća 01. travnja 2011. god.,
- 54,16 EUR-a (408,o9 kn) s danom dospijeća 01. svibnja 2011. god.,
- 69,52 EUR-a (523,82 kn) s danom dospijeća 01. lipnja 2011. god.,
- 64,13 EUR-a (483,22 kn) s danom dospijeća 01. srpnja 2011. god.,
- 94,80 EUR-a (714,29 kn) s danom dospijeća 01. kolovoza 2011. god.,
- 96,21 EUR-a (724,9o kn) s danom dospijeća 01. rujna 2011. god.,
- 69,58 EUR-a (524,22 kn) s danom dospijeća 01. listopada 2011. god.,
- 71,84 EUR-a (541,29 kn) s danom dospijeća 01. studenoga 2011. god.,
- 67,39 EUR-a (507,74 kn) s danom dospijeća 01. prosinca 2011. god.,
- 72,32 EUR-a (544,87 kn) s danom dospijeća 01. siječnja 2012. god.,
- 77,17 EUR-a (581,47 kn) s danom dospijeća 01. veljače 2012. god.,
- 76,43 EUR-a (575,84 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2012. god.,
- 74,33 EUR-a (560,o7 kn) s danom dospijeća 01. travnja 2012. god.,
- 74,98 EUR-a (564,93 kn) s danom dospijeća 01. svibnja 2012. god.,
- 77,15 EUR-a (581,27 kn) s danom dospijeća 01. lipnja 2012. god.,
- 75,o6 EUR-a (565,53 kn) s danom dospijeća 01. srpnja 2012. god.,
- 75,37 EUR-a (567,87 kn) s danom dospijeća 01. kolovoza 2012. god.,
- 73,81 EUR-a (556,13 kn) s danom dospijeća 01. rujna 2012. god.,
- 70,94 EUR-a (534,52 kn) s danom dospijeća 01. listopada 2012. god.,
- 74,53 EUR-a (561,53 kn) s danom dospijeća 01. studenoga 2012. god.,
- 75,38 EUR-a (567,91 kn) s danom dospijeća 01. prosinca 2012. god.,
- 75,71 EUR-a (570,42 kn) s danom dospijeća 01. siječnja 2013. god.,
- 71,30 EUR-a (537,19 kn) s danom dospijeća 01. veljače 2013. god.,
- 72,43 EUR-a (545,76 kn) s danom dospijeća 01. ožujka 2013. god.,
- 74,98 EUR-a (564,95 kn) s danom dospijeća 01. travnja 2013. god.,
- 72,94 EUR-a (549,57 kn) s danom dospijeća 01. svibnja 2013. god.,
- 68,07 EUR-a (512,91 kn) s danom dospijeća 01. lipnja 2013. god.,
- 66,51 EUR-a (501,o9 kn) s danom dospijeća 01. srpnja 2013. god.,
- 68,05 EUR-a (512,75 kn) s danom dospijeća 01. kolovoza 2013. god.,
- 70,38 EUR-a (530,26 kn) s danom dospijeća 01. rujna 2013. god.,
- 73,67 EUR-a (555,1o kn) s danom dospijeća 01. listopada 2013. god.,
- 72,33 EUR-a (544,99 kn) s danom dospijeća 01. studenoga 2013. god.,
- 74,35 EUR-a (560,17 kn) s danom dospijeća 01. prosinca 2013. god.,
- 72,92 EUR-a (549,38 kn) s danom dospijeća 01. siječnja 2014. god.,
- 76,20 EUR-a (574,11 kn) s danom dospijeća 01. veljače 2014. god. uvećane za iznos zateznih kamata tekućih od naznačenog dana dospijeća svakog pojedinog iznosa obračunatih na taj iznos po eskontnoj stopi HNB-a uvećanoj za 8 postotnih poena do 31. srpnja 2015. god. a od 01. kolovoza 2015. god. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za pet postotnih poena do 31. prosinca 2022. god. a od 01. siječnja 2023. god. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena pa do isplate u roku od 15 dana.
III/ Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d. [adresa], [osobni identifikacijski broj] da tužitelju BU iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] naknadi prouzročeni parnični trošak u iznosu od 3.879,35 eura zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja na taj iznos teče od dana 30. listopada 2024. pa sve do isplate po stopi koja se obračunava za svako polugodište uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, a stopu koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve to u roku od 15 dana."
2. Ovu presudu u dosuđujućem dijelu, te odluci o trošku (toč. I. do III. izreke) pravovremeno podnesenom žalbom pobija tuženik zbog svih žalbenih razloga iz čl. 353. st. 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine” broj 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11., 25/13., 28/13., 89/14., 70/19., 80/22., 114/22. i 155/23., u daljnjem tekstu: ZPP) i povrede prava zajamčenih Ustavom Republike Hrvatske i Konvencijom za zaštitu ljudskih prava i temeljnih sloboda ("Narodne novine" – Međunarodni ugovori broj 18/97., 6/99., 14/02., 13/03., 9/05., 1/06., 2/10. i 13/17.), s prijedlogom da se prvostupanjska presuda preinači i tužbeni zahtjev odbije ili ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno odlučivanje i dosudi trošak sastava žalbe.
3. Žalba nije osnovana.
4. Nasuprot žalbenim navodima tuženika prvostupanjska presuda sadržava iscrpne i valjane razloge o odlučnim činjenicama, a između razloga presude i sadržaja isprava nema proturječnosti, pa stoga prvostupanjski sud nije počinio bitnu povredu parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP-a.
5. Razmatrajući postupak koji je prethodio donošenju pobijane presude, ovaj sud nije uočio da je prvostupanjski sud onemogućio tuženika u raspravljanju pred sudom, a niti je povrijedio zajamčeno pravo stranaka (tuženika) na jednakost oružja pred sudom, a niti je postupak proveo protiv načela zajamčenog prava na pravično suđenje zajamčeno čl. 29. st. 1. Ustava Republike Hrvatske i čl. 6. st. 1. Konvencije za zaštitu ljudskih prava i temeljnih sloboda.
6. Suprotno žalbenim navodima tuženika prvostupanjski sud nije počinio niti bitnu povredu iz čl. 354. st. 2. toč. 6. ZPP-a, jer tuženik nije onemogućen u raspravljanju pred sudom.
7. U iscrpno provedenom dokaznom postupku prvostupanjski sud je utvrdio:
- da su stranke zaključile Ugovor o namjenskom kreditu bez depozita 21. prosinca 2006. za kupnju motornog vozila Opel Astra GTC s rokom otplate od 7 godina, te da je kredit otplaćen 4. veljače 2016.,
- da je tužitelju odobren kredit u iznosu od 22.500,00 CHF prema srednjem tečaju HNB na dan korištenja kredita (čl. 2. Ugovora o kreditu) uz redovnu promjenjivu kamatnu stopu od 5,25% uz valutnu klauzulu,
- da je na okolnost pojedinačnog pregovaranja o rizicima ugovaranja valutne klauzule saslušan djelatnik banke JU i tužitelj,
- da je presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž- 6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. potvrđena presuda Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. u kojoj je utvrđeno da je prednik tuženika od 1. rujna 2004. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača zbog povrede načela transparentnosti zajamčenog Zakonom o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/03., dalje: ZZP/03), a od 7. kolovoza 2007. do 31. prosinca 2008. postupio suprotno odredbama čl. 96. i čl. 97. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 79/07., 125/07., 75/09., 79/09., 89/09., 133/09., dalje: ZZP/07) i odredbama Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22. i 155/23., dalje: ZOO) (valutna klauzula), kao i da je povrijedio kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita povredom načela transparentnosti u pogledu ugovaranja promjenjive kamatne stope (P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., potvrđena presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/2013- 4 od 13. lipnja 2014.).
8. Tužitelj u iskazu tvrdi da je podigao auto kredit na akciji (akcijski kredit), da mu je predloženo da je ovaj kredit najisplativiji i da ga nitko u banci nije upozorio na rizike ugovaranja promjenjive kamatne stope i valutne klauzule.
9. Djelatnik banke, svjedok JU u iskazu tvrdi da je klijent samo u teoriji mogao pregovarati o stavkama Ugovora nakon što je bio pozvan u banku i da se radilo o akcijskom kreditu bez naknade, te da klijenti ugovor o kreditu nisu potpisivali u banci već kod solemnizacije kod javnog bilježnika.
10. Tuženiku na žalbene navode valja odgovoriti da se na direktni učinak parnica za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača iz čl. 502.a ZPP-a potrošači mogu pozivati po odredbi čl. 502.c u svemu osim u pogledu pojedinačnih pregovora o rizicima ugovaranja promjenjive kamatne stope i valutne klauzule. Ovo shvaćanje je zauzeto nakon donošenja odluke Ustavnog suda Republike Hrvatske poslovni broj U- III-5458/2021 od 30. lipnja 2022.
11. Kada tuženik na kome je teret dokaza po čl. 81. st. 4. ZZP/03 nije dokazao da se između potrošača i banke pojedinačno pregovaralo o rizicima ugovaranja promjenjive kamatne stope i valutne klauzule, niti da je potrošač mogao utjecati u pojedinačnom pregovaranju na ove odredbe Ugovora o kreditu, po ocjeni ovog suda odredbe Ugovora o kreditu u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula su nepoštene zbog povrede načela transparentnosti i ništetne po odredbi čl. 323. st. 1. ZOO.
12. Također, valja ukazati da iz ovog razloga prvostupanjski sud nije trebao provoditi tzv. test poštenosti, a niti je u ovoj parnici primjenjiva presuda suda Europske Unije C-415/11 od **.**.2013. (Đ).
13. Budući su se anuiteti potrošača iz Ugovora o kreditu sastojali od otplate glavnice i ugovorene promjenjive kamatne stope, te da se visina anuiteta mijenjala i zbog promjene visine redovne kamatne stope (5,25% do 7,30% godišnje), tužitelj, suprotno navodima žalbe tuženika ima pravni interes da se utvrdi i ništetnost odredbe Ugovora o kreditu iz čl. 3. i 4. Ugovora o kreditu.
14. Stoga je valjalo odbiti žalbu tuženika i potvrditi prvostupanjsku presudu pod toč. I. izreke.
15. Prvostupanjski sud je na temelju nalaza i mišljenja vještaka knjigovodstveno- financijske struke Draženke Matić utvrdio da je početni tečaj na dan 15. siječnja 2007. iznosio 1 CHF / 4,570678 HRK, da se tečaj CHF mijenjao tijekom otplate kredita, te da je tužitelj zbog tečajnih razlika, bez uračunavanja negativnih tečajnih razlika, preplatio iznos od 23.820,67 kn / 3.161,55 EURA.
16. Prvostupanjski sud je ispravno utvrdio opseg restitucijskog zahtjeva, te je ispravno primijenio materijalno pravo prihvaćanjem restitucijskog zahtjeva potrošača i pravilno svoju odluku utemeljio na odredbi čl. 323. st. 1. ZOO u svezi s čl. 1111. ZOO.
17. Također, suprotno žalbenim navodima tuženika i po ocjeni ovog suda tuženik je nesavjesni stjecaoc od uplate svakog povišenog anuiteta pa mu zatezna kamata pripada po čl. 1115. ZOO od uplate svakog anuiteta potrošača pa do isplate.
18. Budući je tužitelj podnio tužbu 3. veljače 2021., da zastarni rok počinje teći od 14. lipnja 2018., prvostupanjski sud je pravilno odlučio kada je odbio prigovor zastare, jer je zastarni rok od pet godina (čl. 225. ZOO) prekinut podnošenjem tužbe tužitelja prije isteka zastarnog roka.
19. Također, na žalbene navode valja ukazati da je prvostupanjski sud ispravno odluku o odbijanju prigovora zastare utemeljio na Objedinjenom pravnom shvaćanju Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske od 30. siječnja 2020.
20. Shvaćanja tuženika u svezi roka zastarijevanja u tijeku postupka, koja se ponavljaju i u žalbi, ovaj sud ne prihvaća.
21. Prvostupanjski sud je ispravno odluku o troškovima parničnog postupka utemeljio na odredbama čl. 154. st. 1. i čl. 155. ZPP-a, a visinu troškova pravilno odmjerio sukladno Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika ("Narodne novine" broj 138/23., u daljnjem tekstu: Tarifa) te ispravno i iscrpno obrazložio pod toč. 25., 25.1. i 25.2 presude.
22. Tuženiku valja odgovoriti da se visina troškova parničnog postupka određuje prema Tarifi/23 jer se odredbe Tbr. 52. st. 5. i 6. Tarife o dospjelosti naplate odvjetničke usluge primjenjuju i na radnje poduzete do dana stupanja na snagu Tarife.
23. Budući tuženik nije uspio sa žalbom, ne pripada mu pravo na trošak sastava žalbe (čl. 166. st. 1. ZPP-a).
24. Budući nisu ostvareni žalbeni razlozi, a niti razlozi za žalbu na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti, valjalo je odbiti žalbu tuženika i potvrditi presudu suda prvog stupnja (čl. 368. st. 1. ZPP-a).
Osijek, 19. prosinca 2024.
Predsjednica vijeća
Snježana Androš
