Republika Hrvatska
Županijski sud u Splitu
Split, Gundulićeva 29 A
Gž-3291/2024-3
R E P U B L I K A H R V A T S K A
R J E Š E N J E
Županijski sud u Splitu, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda: Marka Pribisalića, predsjednika vijeća, dr. sc. Lidije Vojković, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Lucije Lasić, članice vijeća, u građanskopravnoj stvari tužitelja MĆ, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupanog po punomoćnicima Ljiljani Penavić i Dinu Španjolu Varenini, odvjetnicima u Rijeci, protiv tuženika OTP banka Hrvatska d.d. Split, Domovinskog rata 61, OIB:52508873833, zastupanog po punomoćniku Goran Veljoviću, odvjetniku u Puli, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Pazinu, Stalne službe u Poreču-Parenzo broj P-745/2022-48 od 17. listopada 2024., na sjednici vijeća održanoj 12. prosinca 2024.,
r i j e š i o j e :
Ukida se presuda Općinskog suda u Pazinu, Stalne službe u Poreču-Parenzo broj P-745/2022-48 od 17. listopada 2024. i predmet se vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
Obrazloženje
1. Prvostupanjskom presudom suđeno je:
„I. Utvrđuju se ništetnim odredbe sadržane u toč. 2. Ugovora o kreditu broj:76390/05 sklopljenog između tužitelja MĆ kao korisnika kredita s jedne strane i prednika tuženika HVB Splitska banka d.d. -a kao kreditora s druge strane te potvrđenog dana 21.lipnja 2005.g. pred Javnim bilježnikom iz Poreča Tanjom Ferenc pod brojem OU-864/05, a kojom je određeno da se sve obveze iz ugovora obračunavaju i iskazuju u izabranoj stranoj valuti (CHF kao valuta Ugovora) ako Ugovorom nije drugačije određeno, kao i da će se sva plaćanja novčanih obveza zasnovanih na Ugovoru (otplata glavnice i kamata, naknada troškova i drugo) izvršiti u kunskoj protuvrijednosti izabrane valute Ugovora izračunato korištenjem prodajnog tečaja Kreditora (prodajni tečaj kune u odnosu na CHF) važećeg na dan plaćanja, te kao takve ne proizvode pravne učinke.
II. Nalaže se tuženiku OTP banka Hrvatska d.d. -u Oib:52508873833 isplatiti tužitelju MĆ Oib: [osobni identifikacijski broj] s osnove preplaćenog tečaja novčani iznos od 6.052,96 € s pripadajućom zateznom kamatom koja teče od dospijeća svakog pojedinačnog iznosa do 31. prosinca 2022.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna boda, od 01. siječnja 2023.g. do 29. prosinca 2023. za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate za svako polugodište uvećanjem referentne stope – kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine,
sve u roku 15 dana, a na iznose kako slijedi:
- na iznos od 3,66 € od 12.09.2005. do isplate
- na iznos od 1,33 € od 10.10.2005. do isplate
- na iznos od 2,32 € od 10.11.2005. do isplate
- na iznos od 3,84 € od 12.12.2005. do isplate
- na iznos od 2,37 € od 10.01.2006. do isplate
- na iznos od 2,15 € od 12.01.2009. do isplate
- na iznos od 9,70 € od 10.02.2009. do isplate
- na iznos od 14,61 € od 10.03.2009. do isplate
- na iznos od 19,60 € od 10.04.2009. do isplate
- na iznos od 9,55 € od 11.05.2009. do isplate
- na iznos od 7,75 € od 10.06.2009. do isplate
- na iznos od 6,83 € od 21.07.2009. do isplate
- na iznos od 5,07 € od 02.09.2009. do isplate
- na iznos od 7,75 € od 10.09.2009. do isplate
- na iznos od 6,15 € od 12.10.2009. do isplate
- na iznos od 3,26 € od 20.10.2009. do isplate
- na iznos od 6,28 € od 10.11.2009. do isplate
- na iznos od 4,59 € od 10.12.2009. do isplate
- na iznos od 11,56 € od 18.01.2010. do isplate
- na iznos od 13,39 € od 18.02.2010. do isplate
- na iznos od 14,26 € od 12.03.2010. do isplate
- na iznos od 19,03 € od 21.04.2010. do isplate
- na iznos od 22,51 € od 02.06.2010. do isplate
- na iznos od 34,80 € od 19.07.2010. do isplate
- na iznos od 34,95 € od 19.07.2010. do isplate
- na iznos od 51,92 € od 12.10.2010. do isplate
- na iznos od 40,97 € od 19.10.2010. do isplate
- na iznos od 42,51 € od 19.10.2010. do isplate
- na iznos od 55,20 € od 14.12.2010. do isplate
- na iznos od 67,18 € od 04.01.2011. do isplate
- na iznos od 56,05 € od 12.04.2011. do isplate
- na iznos od 51,63 € od 30.05.2011. do isplate
- na iznos od 78,52 € od 30.05.2011. do isplate
- na iznos od 78,12 € od 08.07.2011. do isplate
- na iznos od 80,15 € od 08.07.2011. do isplate
- na iznos od 80,01 € od 08.07.2011. do isplate
- na iznos od 88,00 € od 12.07.2011. do isplate
- na iznos od 140,90 € od 11.08.2011. do isplate
- na iznos od 84,11 € od 13.09.2011. do isplate
- na iznos od 75,84 € od 13.10.2011. do isplate
- na iznos od 75,66 € od 15.11.2011. do isplate
- na iznos od 76,91 € od 14.12.2011. do isplate
- na iznos od 85,15 € od 12.01.2012. do isplate
- na iznos od 88,40 € od 14.02.2012. do isplate
- na iznos od 89,67 € od 13.03.2012. do isplate
- na iznos od 86,19 € od 14.05.2012. do isplate
- na iznos od 87,95 € od 14.05.2012. do isplate
- na iznos od 89,78 € od 14.06.2012. do isplate
- na iznos od 87,51 € od 13.08.2012. do isplate
- na iznos od 86,67 € od 13.08.2012. do isplate
- na iznos od 81,66 € od 12.09.2012. do isplate
- na iznos od 84,18 € od 10.10.2012. do isplate
- na iznos od 87,88 € od 13.11.2012. do isplate
- na iznos od 86,15 € od 15.01.2013. do isplate
- na iznos od 83,60 € od 15.01.2013. do isplate
- na iznos od 81,22 € od 14.02.2013. do isplate
- na iznos od 82,44 € od 13.03.2013. do isplate
- na iznos od 88,07 € od 11.04.2013. do isplate
- na iznos od 78,29 € od 16.05.2013. do isplate
- na iznos od 77,59 € od 13.06.2013. do isplate
- na iznos od 78,87 € od 18.07.2013. do isplate
- na iznos od 80,34 € od 13.08.2013. do isplate
- na iznos od 82,40 € od 10.09.2013. do isplate
- na iznos od 83,63 € od 16.10.2013. do isplate
- na iznos od 84,81 € od 14.11.2013. do isplate
- na iznos od 88,50 € od 17.12.2013. do isplate
- na iznos od 84,59 € od 16.01.2014. do isplate
- na iznos od 88,42 € od 13.02.2014. do isplate
- na iznos od 91,66 € od 14.03.2014. do isplate
- na iznos od 89,55 € od 16.04.2014. do isplate
- na iznos od 85,91 € od 13.05.2014. do isplate
- na iznos od 87,23 € od 12.06.2014. do isplate
- na iznos od 89,53 € od 15.07.2014. do isplate
- na iznos od 90,80 € od 11.08.2014. do isplate
- na iznos od 91,83 € od 15.09.2014. do isplate
- na iznos od 93,78 € od 15.10.2014. do isplate
- na iznos od 95,59 € od 11.11.2014. do isplate
- na iznos od 96,44 € od 12.12.2014. do isplate
- na iznos od 96,87 € od 13.01.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 11.02.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 13.03.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 16.04.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 13.05.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 17.06.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 14.07.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 13.08.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 11.09.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 14.10.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 11.11.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 11.12.2015. do isplate
- na iznos od 90,53 € od 14.01.2016. do isplate
- na iznos od 131,83 € od 11.02.2016. do isplate
- na iznos od 130,63 € od 14.03.2016. do isplate
III. Utvrđuju se ništetnim odredbe sadržane u toč. 5.1 i toč.11 Ugovora o kreditu broj:76390/05 sklopljenog između tužitelja MĆ kao korisnika kredita s jedne strane i prednika tuženika HVB Splitska banka d.d. -a kao kreditora s druge strane te potvrđenog dana 21.lipnja 2005.g. pred Javnim bilježnikom iz Poreča Tanjom Ferenc pod brojem OU-864/05, a kojim je određeno da je kamatna stopa dakle i redovna i zatezna promjenjiva i da se utvrđuje odlukom tuženika te kojim si tuženik pridržava pravo da umjesto ugovorene zatezne kamate obračuna i naplati zakonsku zateznu kamatu ukoliko je ista viša od kamate određene odlukom tuženika, te kao takve ne proizvode pravne učinke.
IV. Nalaže se tuženiku OTP banka Hrvatska d.d. -u Oib:52508873833 isplatiti tužitelju MĆ Oib: [osobni identifikacijski broj] s osnove preplaćenih kamata novčani iznos od 1.546,96 € s pripadajućom zateznom kamatom koja teče od dospijeća svakog pojedinačnog iznosa do 31.prosinca 2022.g. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna boda, a od 01.siječnja 2023.g. do 29. prosinca 2023. za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate za svako polugodište uvećanjem referentne stope – kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine,
sve u roku 15 dana, a na iznose kako slijedi:
- na iznos od 739,24 € od 24.09.2023. do isplate
- na iznos od 25,56 € od 30.05.2011. do isplate
- na iznos od 24,78 € od 30.05.2011. do isplate
- na iznos od 27,17 € od 08.07.2011. do isplate
- na iznos od 26,19 € od 08.07.2011. do isplate
- na iznos od 26,81 € od 08.07.2011. do isplate
- na iznos od 26,27 € od 12.07.2011. do isplate
- na iznos od 30,90 € od 11.08.2011. do isplate
- na iznos od 26,31 € od 13.09.2011. do isplate
- na iznos od 24,59 € od 13.10.2011. do isplate
- na iznos od 25,14 € od 15.11.2011. do isplate
- na iznos od 24,14 € od 14.12.2011. do isplate
- na iznos od 25,27 € od 12.01.2012. do isplate
- na iznos od 25,21 € od 14.02.2012. do isplate
- na iznos od 23,37 € od 13.03.2012. do isplate
- na iznos od 24,46 € od 14.05.2012. do isplate
- na iznos od 23,49 € od 14.05.2012. do isplate
- na iznos od 24,12 € od 14.06.2012. do isplate
- na iznos od 22,89 € od 13.08.2012. do isplate
- na iznos od 23,30 € od 13.08.2012. do isplate
- na iznos od 22,67 € od 12.09.2012. do isplate
- na iznos od 21,79 € od 10.10.2012. do isplate
- na iznos od 22,45 € od 13.11.2012. do isplate
- na iznos od 21,31 € od 15.01.2013. do isplate
- na iznos od 21,55 € od 15.01.2013. do isplate
- na iznos od 21,10 € od 14.02.2013. do isplate
- na iznos od 18,81 € od 13.03.2013. do isplate
- na iznos od 20,84 € od 11.04.2013. do isplate
- na iznos od 19,31 € od 16.05.2013. do isplate
- na iznos od 19,59 € od 13.06.2013. do isplate
- na iznos od 18,71 € od 18.07.2013. do isplate
- na iznos od 19,09 € od 13.08.2013. do isplate
- na iznos od 18,86 € od 10.09.2013. do isplate
- na iznos od 17,99 € od 16.10.2013. do isplate
- na iznos od 18,31 € od 14.11.2013. do isplate
- na iznos od 17,56 € od 17.12.2013. do isplate
- na iznos od 7,81 € od 16.01.2014. do isplate.
V. Nalaže se tuženiku OTP banka Hrvatska d.d., Oib:52508873833, naknaditi tužitelju MĆ, Oib: [osobni identifikacijski broj], trošak ovog postupka u iznosu od 1.839,82 eura s pripadajućom zateznom kamatom koja teče na taj iznos od dana donošenja Presude.
VI. Odbija se prigovor tuženika radi prijeboja kojeg je istaknuo tuženik u ovom postupku podneskom od 12. studenog 2020.
VII. Odbija se zahtjev tuženika za naknadu troškova postupka."
2.Protiv prvostupanjske presude žalbu je podnio tuženik, pobijajući presudu zbog svih žalbenih razloga predviđenih odredbom članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 148 - pročišćeni tekst, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23, u daljnjem tekstu: ZPP), s prijedlogom da se prvostupanjska presuda preinači i odbije tužbeni zahtjev, podredno da se ukine i predmet vrati sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.
3.Na žalbu je odgovoreno.
4. Žalba tuženika je osnovana.
5. Predmet spora je utvrđenje ništetnim odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli vezanoj za CHF iz Ugovora o kreditu kojeg je tužitelj zaključio s prednikom tuženikom 21. lipnja 2005. i isplata iz osnove razlike kamatnih stopa prvotno ugovorene kamatne stope i kamatnih stopa koje su se mijenjale tijekom isplate kredita u iznosu od 1.546,96 eura i iz osnove tečajnih razlika zbog promjene tečaja zbog valutne klauzule CHF u iznosu od 6.052,96 eura sa zateznim kamatama.
6. Među parničnim strankama nije sporno da su sklopile Ugovora o kreditu broj:76390/05 od 21. lipnja 2005,. prema kojem je prednik tuženika, kao kreditor, odobrio tužitelju, kao korisniku kredita, potrošački kredit u kunskoj protuvrijednosti iznosa od 46.730,00 CHF obračunat prema srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan korištenja kredita, uz početnu kamatnu stopu od 4,69 %, time da je člankom 5. tog ugovora ugovorena promjenjiva kamatna stopa u skladu s Odlukom o kamatnim stopama ili drugim aktom kreditora, a u članku 2. valuta CHF.
7. Međutim, stranke su 4. ožujka 2016. sklopile Aneks tog ugovora kojim su izmijenjene odredbe osnovnog ugovora, a temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/15, dalje: ZID ZPK/15), na način da su ugovor konvertirale u EUR.
8. U svezi s pitanjem valjanosti i pravnim učincima sporazuma o konverziji sklopljenog na osnovi ZID ZPK/15 izjasnio se Vrhovni sud Republike Hrvatske u oglednom sporu broj Gos-1/2019 rješenjem od 4. ožujka 2020.:
„Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/15) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.“
9. Nadalje, Vrhovni sud u obrazloženju zauzetog pravnog shvaćanja ističe da je ZID ZPK poseban zakon (lex specialis) u odnosu na opća pravila obveznog prava, odnosno Zakon o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 11/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, dalje: ZOO/05), te da je riječ o izvanrednoj, jednokratnoj i retroaktivnoj mjeri (intervenciji) zakonodavca, kao i da ne mogu opća pravila ZOO/05 o ništetnosti ili izostajanju pravnih učinaka u dijelu u kojem su u eventualnoj koliziji s režimom ZID ZPK-a o konverziji, dovesti do ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji pod pretpostavkom da je sporazum sklopljen sukladno prisilnim propisima ZID ZPK-a.
10. Sporazum bez obzira je li sklopljen u formi tzv. dodatka - aneksa ili ugovora predstavlja novu pravnu osnovu koja svoje izvorište ima u prisilnom propisu ocijenjenom suglasnim s Ustavom Republike Hrvatske (rešenje Ustavnog suda RH broj U-I-3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017.).
11. Slijedom iznesenog, kao odlučno u postupku je trebalo utvrditi je li dodatak ugovora o kreditu sklopljen u skladu s uvjetima iz ZID ZPK-a, jer ako jeste, radilo bi se o valjanom sporazumu o konverziji koji proizvodi pravne učinke, te kojim je uspostavljena nova pravna osnova u pogledu prava i obveza ugovornih strana.
12. Pritom je skrenuti pozornost kako se u rješenju Vrhovnog suda RH broj Gos-1/2019 također ukazuje da su oni sporazumi o konverziji koji su sklopljeni u skladu s ZID ZPK valjani i proizvode pravne učinke bez obzira što je pravomoćno presuđeno da su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli izraženoj u CHF.
13. Posebice glede postojanja, odnosno nepostojanja interesa za zahtjeve da se utvrde ništetnima pojedine odredbe ugovora o kreditu prethodno vezanih uz CHF, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a uglavnom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima.
14. Dakle, potrebno je utvrditi je li konverzija napravljena zakonito i računski točno, iznos preplate iz članka 19.c stavak 1. točka 5. ZID ZPK-a, ako je ona utvrđena, odnosno manje plaćeni iznos iz članka 19.c stavak 1. točka 6. ZID ZPK-a ako je on utvrđen, kao i postoje li razlozi eventualne nevaljanosti ugovora koji izviru iz općeg obveznog uređenja, neovisnih o posebnom zakonskom uređenju ZID ZPK-a te je li njome uspostavljena (ili barem ublažena) narušena ravnoteža u odnosima trgovaca i potrošača.
15. Navedena utvrđenja predstavljaju relevantne okolnosti koje Vrhovni sud RH spominje i u svojem rješenju iz oglednog spora i to kao eventualne osnove za postavljanje deklaratornih i kondemnatornih zahtjeva potrošača koji su konvertirali svoj kredit.
16. Kako je u rečenom ostvaren žalbeni razlog pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja, valjalo na temelju odredbe članka 370. ZPP-a ukinuti presudu suda prvog stupnja i predmet vratiti istom sudu radi održavanja nove glavne rasprave.
17. U nastavku postupka sud prvog stupnja razmotriti će ono na što je u ovoj odluci ukazano (dakle, je li osnovan deklaratorni i kondemnatorni zahtjev korisnika kredita nakon sklopljenog sporazuma o konverziji), nakon čega će ponovno odlučiti o zahtjevu tužitelja, a time i o ukupnim troškovima postupka, i to na temelju savjesne i brižljive ocjene svakog dokaza zasebno i svih dokaza zajedno, odnosno na temelju rezultata cjelokupnog postupka - odlukom o predmetu spora s obrazloženjem prema odredbi članka 338. stavak 4. ZPP-a.
Split, 12. prosinca 2024.
PREDSJEDNIK VIJEĆA
Marko Pribisalić
