Republika Hrvatska
Županijski sud u Zagrebu
Trg Nikole Šubića Zrinskog 5
Poslovni broj 4 Gž-2484/2023-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca Andrine Raspor Flis kao predsjednice vijeća, Željka Rožić Kaleb kao članice vijeća i izvjestiteljice te Ane Gradišek kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja IĆ, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa punomoćnik Marinko Brajko, odvjetnik u Đakovu, protiv tuženika OTP banka d.d., sa sjedištem u [adresa], OIB: 52508873833, kojeg zastupa punomoćnik Belizar Tomaić, odvjetnik u Osijeku, radi utvrđenja i isplate, odlučujući o žalbi tuženika izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Đakovu, poslovni broj P- 363/2021-20 od 6. travnja 2023., u sjednici vijeća održanoj 19. ožujka 2024.,
p r e s u d i o j e
Odbija se žalba tuženika OTP banka d.d. kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Đakovu, poslovni broj P-363/2021-20 od 6. travnja 2023.
Obrazloženje
1. Presudom suda prvog stupnja je odlučeno:
"I Utvrđuje se ništetnom odredba članka 11.1. Ugovora o kreditu sa sporazumom o osiguranju prijenosa prava vlasništva, broj 97543/05, sklopljenog dana 19. prosinca 2005. godine između tužitelja i prednika tuženika HVB Splitske banke d.d., ovjeren kod javnog bilježnika Nikole Brača iz [adresa] pod brojem OU- 432/2005, a koja glasi: „… utvrđuje se odlukom Kreditora“ i ista ne proizvodi pravne učinke.
II Nalaže se tuženiku OTP banka d.d. sa sjedištem u [adresa], OIB: 52508873833, pravnom slijedniku HVB Splitske banke d.d., da tužitelju IĆ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 4.212,86 eura[1] / 31.741,76 kn na ime rasta kamatne stope s pripadajućim zateznim kamatama računajući od dospijeća prvog dospjelog iznosa tj. od 01. travnja 2007. godine do 31. prosinca 2007. godine po stopi od 15 % godišnje, od 1. siječnja 2008. godine do 30. lipnja 2011. godine po stopi od 14 % godišnje, od 01. srpnja 2011. godine do 31. srpnja 2015. godine, po stopi od 12 % godišnje, a od 01. kolovoza 2015. godine pa do 31. prosinca 2022.g. uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblja dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za osam postotna poena, a od 01. siječnja 2023. prema stopi zatezne kamate koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta uvećanoj za tri postotna poena, a sve to u roku 15 dana i to na:
- Iznos od 19,93 eura/ 150,14 kn počev od 01.04.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 22,17 eura/ 167,03 kn počev od 01.05.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 21,34 eura/ 160,78 kn počev od 01.06.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 22,05 eura/ 166,16 kn počev od 01.07.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 21,14 eura/ 159,28 kn počev od 01.08.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 21,91 eura/ 165,08 kn počev od 01.09.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 21,91 eura/ 165,08 kn počev od 01.10.2007.g. pa do isplate
- Iznos od 21,23 eura/ 159,96 kn počev od 01.11.2007.g. pa do isplate
- iznos od 21,92 eura/ 165,16 kn počev od 01.12.2007.g. pa do isplate
- iznos od 21,07 eura/ 158,72 kn počev od 01.01.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,91 eura/ 165,06 kn počev od 01.02.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,70 eura/ 163,53 kn počev od 01.03.2008.g. pa do isplate
- iznos od 20,20 eura/ 152,21 kn počev od 01.04.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,61 eura/ 162,80 kn počev od 01.05.2008.g. pa do isplate
- iznos od 20,85 eura/ 157,06 kn počev od 01.06.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,41 eura/ 161,33 kn počev od 01.07.2008.g. pa do isplate
- iznos od 20,73 eura/ 156,19 kn počev od 01.08.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,32 eura/ 160,60 kn počev od 01.09.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,02 eura/ 158,35 kn počev od 01.10.2008.g. pa do isplate
- iznos od 20,37 eura/ 153,47 kn počev od 01.11.2008.g. pa do isplate
- iznos od 21,05 eura/ 158,58 kn počev od 01.12.2008.g. pa do isplate
- iznos od 20,47 eura/ 154,25 kn počev od 01.01.2009.g. pa do isplate
- iznos od 21,49 eura/ 161,92 kn počev od 01.02.2009.g. pa do isplate
- iznos od 21,71 eura/ 163,55 kn počev od 01.03.2009.g. pa do isplate
- iznos od 19,64 eura/ 147,95 kn počev od 01.04.2009.g. pa do isplate
- iznos od 21,69 eura/ 163,40 kn počev od 01.05.2009.g. pa do isplate
- iznos od 20,81 eura/ 156,82 kn počev od 01.06.2009.g. pa do isplate
- iznos od 21,85 eura/ 164,60 kn počev od 01.07.2009.g. pa do isplate
- iznos od 39,21 eura/ 295,43 kn počev od 01.08.2009.g. pa do isplate
- iznos od 40,39 eura/ 304,33 kn počev od 01.09.2009.g. pa do isplate
- iznos od 40,35 eura/ 304,04 kn počev od 01.10.2009.g. pa do isplate
- iznos od 38,60 eura/ 290,86 kn počev od 01.11.2009.g. pa do isplate
- iznos od 39,83 eura/ 300,09 kn počev od 01.12.2009.g. pa do isplate
- iznos od 38,53 eura/ 290,31 kn počev od 01.01.2010.g. pa do isplate - iznos od 39,86 eura/ 300,36 kn počev od 01.02.2010.g. pa do isplate
- iznos od 39,94 eura/ 300,95 kn počev od 01.03.2010.g. pa do isplate
- iznos od 35,80 eura/ 269,74 kn počev od 01.04.2010.g. pa do isplate
- iznos od 39,54 eura/ 297,92 kn počev od 01.05.2010.g. pa do isplate
- iznos od 38,08 eura/ 286,89 kn počev od 01.06.2010.g. pa do isplate
- iznos od 39,24 eura/ 295,68 kn počev od 01.07.2010.g. pa do isplate
- iznos od 37,73 eura/ 284,25 kn počev od 01.08.2010.g. pa do isplate
- iznos od 38,97 eura/ 293,60 kn počev od 01.09.2010.g. pa do isplate
- iznos od 39,30 eura/ 296,10 kn počev od 01.10.2010.g. pa do isplate
- iznos od 38,10 eura/ 278,09 kn počev od 01.11.2010.g. pa do isplate
- iznos od 39,52 eura/ 297,76 kn počev od 01.12.2010.g. pa do isplate
- iznos od 38,34 eura/ 288,90 kn počev od 01.01.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,54 eura/ 297,90 kn počev od 01.02.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,60 eura/ 298,38 kn počev od 01.03.2011.g. pa do isplate
- iznos od 35,59 eura/ 268,14 kn počev od 01.04.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,16 eura/ 295,04 kn počev od 01.05.2011.g. pa do isplate
- iznos od 37,88 eura/ 285,42 kn počev od 01.06.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,25 eura/ 295,76 kn počev od 01.07.2011.g. pa do isplate
- iznos od 37,82 eura/ 284,92 kn počev od 01.08.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,30 eura/ 296,07 kn počev od 01.09.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,40 eura/ 296,85 kn počev od 01.10.2011.g. pa do isplate
- iznos od 38,07 eura/ 286,86 kn počev od 01.11.2011.g. pa do isplate
- iznos od 39,22 eura/ 295,49 kn počev od 01.12.2011.g. pa do isplate
- iznos od 37,93 eura/ 285,77 kn počev od 01.01.2012.g. pa do isplate
- iznos od 39,24 eura/ 295,62 kn počev od 01.02.2012.g. pa do isplate
- iznos od 39,48 eura/ 297,43 kn počev od 01.03.2012.g. pa do isplate
- iznos od 36,67 eura/ 276,29 kn počev od 01.04.2012.g. pa do isplate
- iznos od 38,70 eura/ 291,56 kn počev od 01.05.2012.g. pa do isplate
- iznos od 37,49 eura/ 282,48 kn počev od 01.06.2012.g. pa do isplate
- iznos od 38,86 eura/ 292,79 kn počev od 01.07.2012.g. pa do isplate
- iznos od 37,22 eura/ 280,41 kn počev od 01.08.2012.g. pa do isplate
- iznos od 38,40 eura/ 289,32 kn počev od 01.09.2012.g. pa do isplate
- iznos od 37,98 eura/ 286,15 kn počev od 01.10.2012.g. pa do isplate
- iznos od 36,91 eura/ 278,12 kn počev od 01.11.2012.g. pa do isplate
- iznos od 38,30 eura/ 288,57 kn počev od 01.12.2012.g. pa do isplate
- iznos od 36,92 eura/ 278,19 kn počev od 01.01.2013.g. pa do isplate
- iznos od 38,22 eura/ 287,46 kn počev od 01.02.2013.g. pa do isplate
- iznos od 38,18 eura/ 287,65 kn počev od 01.03.2013.g. pa do isplate
- iznos od 34,44 eura/ 259,45 kn počev od 01.04.2013.g. pa do isplate
- iznos od 38,08 eura/ 286,94 kn počev od 01.05.2013.g. pa do isplate
- iznos od 36,55 eura/ 275,39 kn počev od 01.06.2013.g. pa do isplate
- iznos od 37,42 eura/ 281,91 kn počev od 01.07.2013.g. pa do isplate
- iznos od 36,08 eura/ 271,84 kn počev od 01.08.2013.g. pa do isplate
- iznos od 37,28 eura/ 280,85 kn počev od 01.09.2013.g. pa do isplate
- iznos od 37,82 eura/ 284,93 kn počev od 01.10.2013.g. pa do isplate
- iznos od 36,59 eura/ 275,68 kn počev od 01.11.2013.g. pa do isplate
- iznos od 37,75 eura/ 284,40 kn počev od 01.12.2013.g. pa do isplate
- iznos od 36,49 eura/ 274,92 kn počev od 01.01.2014.g. pa do isplate - iznos od 37,51 eura/ 282,63 kn počev od 01.02.2014.g. pa do isplate
- iznos od 37,79 eura/ 284,71 kn počev od 01.03.2014.g. pa do isplate
- iznos od 34,74 eura/ 261,74 kn počev od 01.04.2014.g. pa do isplate
- iznos od 38,18 eura/ 287,65 kn počev od 01.05.2014.g. pa do isplate
- iznos od 36,59 eura/ 275,66 kn počev od 01.06.2014.g. pa do isplate
- iznos od 37,63 eura/ 283,53 kn počev od 01.07.2014.g. pa do isplate
- iznos od 36,43 eura/ 274,47 kn počev od 01.08.2014.g. pa do isplate
- iznos od 37,14 eura/ 279,83 kn počev od 01.09.2014.g. pa do isplate
- iznos od 35,52 eura/ 267,64 kn počev od 01.10.2014.g. pa do isplate
- iznos od 34,40 eura/ 259,17 kn počev od 01.11.2014.g. pa do isplate
- iznos od 35,47 eura/ 267,23 kn počev od 01.12.2014.g. pa do isplate
- iznos od 34,21 eura/ 257,72 kn počev od 01.01.2015.g. pa do isplate
- iznos od 35,24 eura/ 265,51 kn počev od 01.02.2015.g. pa do isplate
- iznos od 34,52 eura/ 260,08 kn počev od 01.03.2015.g. pa do isplate
- iznos od 29,03 eura/ 218,71 kn počev od 01.04.2015.g. pa do isplate
- iznos od 31,83 eura/ 239,82 kn počev od 01.05.2015.g. pa do isplate
- iznos od 30,51 eura/ 229,91 kn počev od 01.06.2015.g. pa do isplate
- iznos od 31,40 eura/ 236,56 kn počev od 01.07.2015.g. pa do isplate
- iznos od 30,26 eura/ 228,00 kn počev od 01.08.2015.g. pa do isplate
- iznos od 30,41 eura/ 229,16 kn počev od 01.09.2015.g. pa do isplate
- iznos od 28,63 eura/ 215,73 kn počev od 01.10.2015.g. pa do isplate
- iznos od 27,88 eura/ 210,06 kn počev od 01.11.2015.g. pa do isplate
- iznos od 28,42 eura/ 214,16 kn počev od 01.12.2015.g. pa do isplate
- iznos od 27,61 eura/ 208,02 kn počev od 01.01.2016.g. pa do isplate
- iznos od 28,42 eura/ 214,15 kn počev od 01.02.2016.g. pa do isplate
- iznos od 27,80 eura/ 209,45 kn počev od 01.03.2016.g. pa do isplate
- iznos od 24,51 eura/ 184,66 kn počev od 01.04.2016.g. pa do isplate
- iznos od 25,81 eura/ 194,49 kn počev od 01.05.2016.g. pa do isplate
- iznos od 24,80 eura/ 186,82 kn počev od 01.06.2016.g. pa do isplate
- iznos od 25,71 eura/ 193,70 kn počev od 01.07.2016.g. pa do isplate
- iznos od 24,60 eura/ 185,32 kn počev od 01.08.2016.g. pa do isplate
- iznos od 24,50 eura/ 184,58 kn počev od 01.09.2016.g. pa do isplate
- iznos od 22,68 eura/ 170,85 kn počev od 01.10.2016.g. pa do isplate
- iznos od 21,88 eura/ 164,83 kn počev od 01.11.2016.g. pa do isplate
- iznos od 22,46 eura/ 169,19 kn počev od 01.12.2016.g. pa do isplate
- iznos od 21,69 eura/ 163,45 kn počev od 01.01.2017.g. pa do isplate
- iznos od 22,31 eura/ 198,10 kn počev od 01.02.2017.g. pa do isplate
- iznos od 21,69 eura/ 163,41 kn počev od 01.03.2017.g. pa do isplate
- iznos od 18,93 eura/ 142,64 kn počev od 01.04.2017.g. pa do isplate
- iznos od 20,86 eura/ 157,20 kn počev od 01.05.2017.g. pa do isplate
- iznos od 19,97 eura/ 150,48 kn počev od 01.06.2017.g. pa do isplate
- iznos od 20,47 eura/ 154,23 kn počev od 01.07.2017.g. pa do isplate
- iznos od 19,68 eura/ 148,27 kn počev od 01.08.2017.g. pa do isplate
- iznos od 19,92 eura/ 150,08 kn počev od 01.09.2017.g. pa do isplate
- iznos od 19,30 eura/ 145,45 kn počev od 01.10.2017.g. pa do isplate
- iznos od 18,72 eura/ 141,07 kn počev od 01.11.2017.g. pa do isplate
- iznos od 19,28 eura/ 145,29 kn počev od 01.12.2017.g. pa do isplate
- iznos od 18,55 eura/ 139,76 kn počev od 01.01.2018.g. pa do isplate
- iznos od 18,76 eura/ 141,32 kn počev od 01.02.2018.g. pa do isplate - iznos od 18,60 eura/ 140,14 kn počev od 01.03.2018.g. pa do isplate
- iznos od 16,65 eura/ 125,47 kn počev od 01.04.2018.g. pa do isplate
- iznos od 18,26 eura/ 137,59 kn počev od 01.05.2018.g. pa do isplate
- iznos od 17,42 eura/ 131,26 kn počev od 01.06.2018.g. pa do isplate
- iznos od 17,82 eura/ 134,30 kn počev od 01.07.2018.g. pa do isplate
- iznos od 17,18 eura/ 129,45 kn počev od 01.08.2018.g. pa do isplate
- iznos od 17,64 eura/ 132,89 kn počev od 01.09.2018.g. pa do isplate
- iznos od 17,47 eura/ 131,60 kn počev od 01.10.2018.g. pa do isplate
- iznos od 9,81 eura/ 73,93 kn počev od 01.11.2018.g. pa do isplate
- iznos od 10,06 eura/ 75,76 kn počev od 01.12.2018.g. pa do isplate
- iznos od 9,54 eura/ 71,91 kn počev od 01.01.2019.g. pa do isplate
- iznos od 9,81 eura/ 73,89 kn počev od 01.02.2019.g. pa do isplate
- iznos od 9,69 eura/ 73,01 kn počev od 01.03.2019.g. pa do isplate
- iznos od 8,66 eura/ 65,25 kn počev od 01.04.2019.g. pa do isplate
III Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi troškove parničnog postupka u iznosu od 1.816,61 eura sa zateznim kamatama počev od dana 06. travnja 2023. godine po stopi u smislu čl. 29. st. 2. i 8. Zakona o obveznim odnosima po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, sve u roku 15 dana."
2. Protiv prvostupanjske presude žali se tuženik zbog bitne povrede odredbi parničnog postupka, pogrešne primjene materijalnog prava i pogrešno te nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja s prijedlogom, prvostupanjsku presudu preinačiti, uz naknadu troškova parničnog postupka i žalbe.
3. Žalba je neosnovana.
4. Ispitujući presudu suda prvog stupnja kao i postupak koji joj je prethodio nije utvrđeno da bi bile počinjene bitne povrede odredbi parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. toč. 2., 4., 8. 9., 13. i 14. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07 - Odluka USRH, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11., 148/11, 25/13., 89/14., 70/19., 80/22. i 142/22. - dalje u tekstu: ZPP) na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti na temelju odredbe čl. 365. st. 2. ZPP a budući da je presuda razumljiva i može se ispitati nije počinjena niti bitna povreda iz odredbe čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP koju ističe žalitelj.
5. Prvostupanjski sud je također ispitao sve okolnosti bitne za donošenje pravilne i zakonite odluke u ovom prijeporu te je ocjenom dokaza, i to svih koje su stranke predložile budući da na ročištu održanom 1. ožujka 2023. izrijekom nisu imale daljnjih dokaznih prijedloga a sukladnoj odredbi čl. 8. ZPP, pravilno i potpuno utvrdio činjenično stanje.
6. Predmet prijepora je zahtjev tužitelja na utvrđenje ništavom dijela odredbe čl. 11.1. Ugovora o kreditu sa Sporazumom o osiguranju prijenosa prava vlasništva br. 97543/05 kojega su 19. prosinca 2005. zaključili tužitelj kao korisnik kredita i prednik tuženika kao kreditor (dalje: Ugovor o kreditu) u dijelu kojim se kamatna stopa utvrđuje odlukom kreditora jer se radi o nepoštenoj ugovornoj odredbi glede kamatne stope koja je tijekom ugovorne obveze promjenjiva iako o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo te zahtjev za isplatu svota koje je tužitelj preplatio u ispunjenju ugovornih obveza a u vidu razlike između početno ugovorene kamatne stope i kamatnih stopa koje su se mijenjale tijekom otplate kredita.
7. Prvostupanjski sud prihvaća tužbeni zahtjev ocjenjujući ništavom dio označene odredbe Ugovora o kreditu jer je provedenim dokazima utvrdio da je odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi određena u tipskom ugovoru od strane tuženika u unaprijed formuliranom obrascu te na navedenu ugovornu odredbu tužitelj nije mogao utjecati zbog čega je ta ugovorna odredba suprotna načelu savjesnosti i poštenja i uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, čime je suprotna odredbama čl. 81. i 82. Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ br. 96/03, 46/07 i 79/07 – dalje: ZZP) a time i ništetna u smislu odredbe čl. 87. st. 1. ZZP u svezi odredbe čl. 210. st. 1. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj: 53/1991 , 73/1991
, 3/1994
, 111/1993
, 107/1995 , 7/1996
, 91/1996 , 112/1999 , 88/2001
, 35/2005, dalje u tekstu: ZOO) koji je važio u vrijeme sklapanja Ugovora o kreditu sa posljedicom iz odredbe čl. 104. st. 1. ZOO s time, da je visinu tužbenog zahtjeva utvrdio provedenim knjigovodstvenim vještačenjem na kojega tuženik nije imao primjedbi glede matematičkog obračuna.
8. Točan je navod tuženika da se u ovom postupku ne mogu primijeniti utvrđenja iz kolektivnog spora koji se vodio pred Trgovačkim sudom u Zagrebu radi zaštite kolektivnih prava i interesa potrošača a koji se odnosio na ugovore o kreditu vezane uz švicarski franak, budući da se ovdje radi o kreditu vezanom uz euro.
9. Međutim, sud prvog stupnja pravilno je utvrdio da je navedena odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi ništava, pa je time uzrokovala znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka, te narušila načelo ravnopravnosti sudionika u obveznim odnosima, jer se radi o odredbi koja je bila sastavni dio Ugovora, unaprijed sastavljenim od tuženika te se o njoj nije pojedinačno pregovaralo niti je tužitelj imao utjecaj na njezin sadržaj a tom odredbom je nametnuta obveza koju tužitelj objektivno nije mogao sagledati u cjelini niti razumjeti koje će se promjene događati tijekom otplate kredita u razdoblju njegovog trajanja.
10. Prvostupanjski sud je nadalje, glede okolnosti zaključenja Ugovora o kreditu saslušao tužitelja i čijim saslušanjem niti na koji način nije bilo moguće utvrditi da su stranke Ugovora o kreditu pregovarale o uvjetima ugovora te da bi tužitelj mogao mijenjati ugovorne odredbe već mu je samo bilo predočeno kako je kamatna stopa manja kod kredita u CHF. Budući da tuženik nije predložio provedbu bilo kojeg dokaza radi utvrđenja postupanja u postupku pregovaranja te sklapanja Ugovora o kreditu, neosnovani su žalbeni navodi kojima tuženik upućuje na potrebu provedbe tzv. testa poštenosti.
11. Dijelom Ugovora o kreditu, gdje je određena promjenjiva visina kamatne stope uzrokovana je potreba primjene odredbe čl. 82. ZZP, koji je važio na dan sklapanja Ugovora o kreditu sa posljedicom predviđenom odredbom čl. 87. st. 1. ZZP koja predviđa da je nepoštena ugovorna odredba ništava.
12. Posljedica takve nepoštene odredbe jest njezina ništavost budući da kamata mora biti određena odnosno, odrediva u smislu odredbe čl. 46. st. 2. ZOO a ugovorna odredba gdje se promjena kamatne stope čini ovisnom o odluci banke je jasna i lako uočljiva ali nije razumljiva a jedino je sigurno kako visina kamatne stope ovisi isključivo o odluci banke.
13. Presudom Europskog suda pravde od 30. travnja 2014. je u predmetu broj C- 26/13 odlučeno da članak 4. stavak 2. Direktive 93/13, koji iz testa poštenosti isključuje odredbe koje definiraju glavni predmet ugovora i adekvatnost cijene, pod uvjetom da su izražene jasnim i razumljivim jezikom treba tumačiti na način, da ugovorna odredba potrošaču ne samo mora biti gramatički razumljiva, što znači da su u ugovoru o kreditu tužitelju morali biti na jasan način objašnjeni razlozi i pojedinosti načina promjene kamatne stope kao i odnos s drugim odredbama ugovora o kreditu tako, da on na temelju razumljivih kriterija može predvidjeti njihove ekonomske posljedice.
14. Odredba o promjeni kamatne stope je odlučujuća ugovorna odredba a ona je ovisna isključivo o odluci jednog ugovaratelja i to tuženika, bez istovremeno jasno određenih uvjeta promjenjivosti i referentne stope za koju se veže promjena pa tako ova odredba Ugovora o kreditu, uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja te dovodi do toga, da vjerovnik jednostrano određuje obvezu dužnika a dužnik svaku promjenu ne može predvidjeti niti provjeriti. Tako se radi o znatnoj neravnoteži u pravima i obvezama između stranaka na štetu tužitelja jer su predmet i cijena bitni sastojci Ugovora a putem označene ugovorne odredbe tuženik je onemogućio utjecaj druge ugovorne strane na visinu kamate što je suprotno odredbi čl. 26. ZOO koja propisuje da je Ugovor sklopljen kad su se ugovorne strane suglasile o bitnim sastojcima Ugovora. Uz iznijeto, označeni dio odredbe čl. 11.1. Ugovora o kreditu suprotan je odredbi čl. 12. ZOO gdje je određeno da su se stranke u zasnivanju obveznih odnosa i u ostvarivanju prava i obveze iz tih odnosa, dužne pridržavati načela savjesnosti i poštenja odnosno, da su sudionici obveznih odnosa dužni međusobno postupati obzirno i uvažavati interese obiju strana, vodeći računa o smislu i svrsi obveznog odnosa a mjerilom ponašanja se procjenjuje ponašanje prosječnog čovjeka ili prosječnog potrošača s jedne strane te urednog i savjesnog gospodarstvenika s druge strane, kada je riječ o profesionalnoj djelatnosti.
15. S obzirom da je kamata cijena a cijena je bitan element Ugovora o kreditu te mora biti određena odnosno, odrediva prema odredbama Ugovora, samim time već odredba ugovora koju koristi prednik tuženika a na temelju koje se cijena određuje prema njegovoj jednostranoj odluci bez unaprijed određenog čvrstog kriterija za promjenu, upućuje na ocjenu kako je označena odredba suprotna načelu savjesnosti i poštenja.
16. Tužitelju je plaćanjem anuiteta obračunatih prema ugovorenoj promjenjivoj kamati tijekom ugovorenog vremena vraćanja kredita nastala šteta a tuženik je stekao nepripadnu korist na temelju ništave odredbe, koju je primjenom pravila o stjecanju bez osnove iz čl. 210 ZOO tuženik dužan vratiti tužiteljici jer je u smislu odredbe čl. 155. ZOO šteta i umanjenje nečije imovine.
17. Tuženik je nadalje nepošteni stjecatelj jer je povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima i koristeći u njima ništave i nepoštene ugovorne odredbe tako, da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze u ugovorima o kreditima promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora, kao trgovac i korisnici kreditnih usluga kao potrošači, nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o promjeni stope ugovorene kamate, što je sve imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenoj na jednostranom povećanju kamatnih stopa na štetu potrošača, čime je također postupljeno suprotno odredbama tada važećeg ZZP i odredbama ZOO.
18. Ništavost nastaje na temelju zakona i djeluje od trenutka sklapanja pravnog posla (ex tunc) a prema odredbi čl. 104 st. 1. ZOO u slučaju ništavosti ugovora svaka je ugovorna strana dužna vratiti drugoj sve što je primila na temelju takvog ugovora dok je odredbom čl. 210. ZOO propisano kako je, kad dio imovine neke osobe na bilo koji način prijeđe u imovinu druge osobe a taj prijelaz nema osnove u nekom pravnom poslu, odluci suda odnosno druge nadležne vlasti ili zakona, stjecatelj je dužan vratiti ga odnosno, naknaditi vrijednost postignute koriste s time, da se pod prijelazom imovine razumijeva i stjecanje koristi izvršenom radnjom.
19. Kako je tuženik sastavio predmetni Ugovor o kreditu i isključivo on predložio prema unaprijed pripremljenom sadržaju taj Ugovor, pravilno je prvostupanjski sud zaključio da je tuženik nepošteni stjecatelj te u smislu odredbi čl. 210. i čl. 214. ZOO mora vratiti, ne samo ono što je stekao na temelju ništetnih odredbi, već i platiti zateznu kamatu od dana stjecanja.
20. Tuženik također neosnovano osporava tijek zatezne kamate jer odredba čl. 214. ZOO ne ostavlja nikakve sumnje od kojeg dana nepošteni stjecatelj mora platiti zateznu kamatu budući da određuje kako, kad se vraća ono što je stečeno bez osnove moraju se vratiti plodovi zatezne kamate i to, ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja a inače od dana podnošenja zahtjeva.
21. Neosnovan je i prigovor zastare, jer se u ovom postupku primjenjuje zastarni rok iz čl. 371. ZOO, a zastara počinje teći nakon što je vjerovnik imao pravo zahtijevati ispunjenje obveze.
22. Zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništavog ugovora odnosno, u slučaju zahtjeva iz čl. 104. st. 1. ZOO kao posljedice utvrđenja ništavosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništavost ugovora, što znači od donošenja ove, drugostupanjske odluke, pa je pravilna ocjena suda prvog stupnja da zastara nije nastupila.
23. Slijedom svega iznijetog nije ostvaren žalbeni razlog pogrešne primjene materijalnog kao i pogrešno utvrđenog činjeničnog stanja glede utvrđenja ništavom odredbe o neosnovanosti učinka fiksne kamatne stope na Ugovor o kreditu pa kako je prvostupanjski sud odluku donio pravilnom primjenom odredbi čl. 104. st. 1. i čl. 210. ZOO, nisu ostvareni žalbeni razlozi tuženika.
24. Visina tužbenog zahtjeva kao i sve izvršene uplate po Ugovoru o kreditu su utvrđene nalazom i mišljenjem knjigovodstvenog vještaka koje je izrađeno sukladno odredbama čl. 258.-261. ZPP i nakon njega stranke nisu imale daljnjih dokaznih prijedloga pa s obzirom da je na taj način pravilno utvrđena visina tužbenog zahtjeva, slijedom svega iznijetog, na temelju odredbe čl. 368. st. 1. i 2. ZPP valjalo je odbiti žalbu tuženika kao neosnovanu i potvrditi prvostupanjsku presudu u dijelu pod točkom I i II izreke.
25. Odluka o parničnom trošku donijeta je pravilnom primjenom odredbi čl. 154. stavak 1. i čl. 155. ZPP a prema odredbama Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika ("Narodne novine", broj 142/12, 103/14, 118/14, 107/15 i 37/22) te je na temelju odredbe čl. 380. toč. 2. ZPP odbijena žalba tuženika kao neosnovana i potvrđena odluka o parničnom trošku tužitelja sadržana pod točkom III izreke pobijane prvostupanjske presude.
U Zagrebu 19. ožujka 2024.
Predsjednica vijeća:
Andrina Raspor Flis
