Zakon.hr

Republika Hrvatska

Županijski sud u Varaždinu

Stalna služba u Koprivnici

Koprivnica, Hrvatske državnosti 5

Poslovni broj: Gž-768/2025-2

U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E

P R E S U D A

R J E Š E N J E

Županijski sud u Varaždinu, Stalna služba u Koprivnici kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca Tatjane Kučić kao predsjednice vijeća te Veljka Kučekovića kao člana vijeća i suca izvjestitelja i Vesne Rep kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice MV iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćniku Luki Tomuliću, odvjetniku iz Raba, protiv tuženika Privredne banke Zagreb, d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, zastupanog po Odvjetničkom društvu Leko&partneri iz Zagreba, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Rijeci poslovni broj P- 1410/19 od 23. travnja 2025., na nejavnoj sjednici vijeća održanoj 27. kolovoza 2025.,

p r e s u d i o i r i j e š i o j e

I. Tuženikova žalba se djelomično uvažava, a djelomično odbija kao neosnovana te se presuda Općinskog suda u Rijeci poslovni broj P-1410/19 od 23. travnja 2025.:

- potvrđuje u točki I. izreke u dijelu kojim su utvrđene ništetnim odredbe Ugovora o kreditu (CHF) sklopljen između stranaka broj: 9011155307 od 15.04.2006., iz kojih proizlazi povećanje anuiteta s osnova povećanja kamatne stope i tečajne razlike

- potvrđuje u točki I. izreke u dijelu kojim je utvrđen ništetnim dio članka 4.1. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „sukladno Odluci Banke o kreditiranju građana“

- preinačuje u točki I. izreke u dijelu kojim je utvrđen ništetnim dio članka 4.1. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: “Na kredit u otplati Korisnik kredita obvezuje se platiti Banci kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva“ na način da se taj dio tužbenog zahtjeva odbija

- preinačuje u točki I. izreke u dijelu kojim je utvrđen ništetnim članak 4.2. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „Visinu kamatne stope Banka može promijeniti sukladno broju grupa proizvoda ili ovisno o korištenju grupa proizvoda, te urednosti poslovanja Korisnika kredita, i to na dan 01.01. (slovima: prvi siječnja) a primjenjuje se za razdoblje od 01.01. (slovima; prvosiječnja) do 30.6. (slovima: tridesetoglipnja) tekuće godine, i na dan 01.07. (slovima; prvog srpnja) a primjenjuje se za razdoblje od 01.07. (slovima; prvogsrpnja) do 31.12. (slovima; tridesetiprvogprosinca) tekuće godine, s time da kamatna stopa iz toč 4.1. ne može biti viša od važeće kamatne stope propisane odlukom Banke o kreditiranju građana za stambene kredite bez umanjenja kamatne stope sukladno broju grupa proizvoda i urednosti poslovanja Korisnika kredita u trenutku promjene. Kamata se obračunava u CHF (mjesečno, dekurzivnom proporcionalnom metodom) sadržana je u anuitetima i dospijeva na naplatu zajedno s njima“ na način da se taj dio tužbenog zahtjeva odbija

- potvrđuje u dijelu točke I. izreke kojim je utvrđen ništetnim dio članka 6. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „a naplaćuje po srednjem tečaju za CHF tečajne liste

Banke važeće na dan plaćanja kamate“

- preinačuje u točki I. izreke u dijelu kojim je utvrđen ništetnim dio članka 6. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „Na dospjele, nepodmirene obveze iz ovog Ugovora, osim u mjeri u kojoj je to zapriječeno mjerodavnim propisima, Banka će za razdoblje zakašnjenja obračunavati i naplaćivati zakonsku zateznu kamatu, koja je promjenjiva u skladu s propisima. Kamata iz prethodnog stavka obračunava se u CHF“ na način da se taj dio tužbenog zahtjeva odbija

- preinačuje u točki I. izreke u dijelu kojim je utvrđen ništetnim dio članka 7.2. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „U slučaju promjene kamatne stope iz toč. 4. ovog Ugovora, Korisnik kredita pristaje da Banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete. O izmijenjenom iznosu anuiteta Banka će pisano obavijestiti Korisnika kredita. Stranke su suglasne da je obavijest Banke dokaz o izmijenjenom iznosu anuiteta te se danom kad mu je obavijest dostavljena smatra dan kad je Banka putem pošte uputila Korisniku kredita obavijest o tome na adresu iz ovog Ugovora ili na adresu koju je Korisnik kredita pisano dostavio Banci“ na način da se taj dio tužbenog zahtjeva odbija

- potvrđuje u točki II. izreke u dijelu kojim je tuženiku naloženo da tužiteljici plati zakonske zatezne kamate i to:

- na iznos od 2,40 € od dana 31.07.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,42 € od dana 31.08.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,42 € od dana 30.09.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,41 € od dana 31.10.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,40 € od dana 30.11.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,37 € od dana 31.12.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,35 € od dana 31.01.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,35 € od dana 28.02.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,35 € od dana 31.03.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,32 € od dana 30.04.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,29 € od dana 31.05.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,28 € od dana 30.06.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,28 € od dana 31.07.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 47,28 € od dana 31.08.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 46,39 € od dana 30.09.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 46,27 € od dana 31.10.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 46,85 € od dana 30.11.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 46,45 € od dana 31.12.2007. do 30.9.2015.

- na iznos od 47,18 € od dana 31.01.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 81,54 € od dana 29.02.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 82,85 € od dana 31.03.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 80,41 € od dana 30.04.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 9,79 € od dana 31.05.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 80,44 € od dana 30.06.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 78,83 € od dana 31.07.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 78,81 € od dana 31.08.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 79,56 € od dana 30.09.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 86,80 € od dana 31.10.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 81,72 € od dana 30.11.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 86,88 € od dana 31.12.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 87,55 € od dana 31.01.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 87,76 € od dana 28.02.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 86,51 € od dana 31.03.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 86,55 € od dana 30.04.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 84,97 € od dana 31.05.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 83,61 € od dana 30.06.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 83,74 € od dana 31.07.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 84,30 € od dana 31.08.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 84,07 € od dana 30.09.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 83,25 € od dana 31.10.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 84,36 € od dana 30.11.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 85,11 € od dana 31.12.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 86,41 € od dana 31.01.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 85,87 € od dana 28.02.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 87,59 € od dana 31.03.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 87,01 € od dana 30.04.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 87,69 € od dana 31.05.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 93,17 € od dana 30.06.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 91,78 € od dana 31.07.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 94,83 € od dana 31.08.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 93,60 € od dana 30.09.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 91,20 € od dana 31.10.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 77,61 € od dana 30.11.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 81,74 € od dana 31.12.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 76,05 € od dana 31.01.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 76,91 € od dana 28.02.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 75,33 € od dana 31.03.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 75,37 € od dana 30.04.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 67,25 € od dana 31.05.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 67,38 € od dana 30.06.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 71,14 € od dana 31.07.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 55,32 € od dana 31.08.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,50 € od dana 30.09.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,14 € od dana 31.10.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,84 € od dana 30.11.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,42 € od dana 31.12.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 54,02 € od dana 31.01.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,92 € od dana 29.02.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,25 € od dana 31.03.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,35 € od dana 30.04.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 53,42 € od dana 31.05.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,88 € od dana 30.06.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,84 € od dana 31.07.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,46 € od dana 31.08.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 51,76 € od dana 30.09.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,15 € od dana 31.10.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,29 € od dana 30.11.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 52,01 € od dana 31.12.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 50,64 € od dana 31.01.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 51,48 € od dana 28.02.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 51,35 € od dana 31.03.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 50,74 € od dana 30.04.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,45 € od dana 04.06.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,25 € od dana 30.06.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,32 € od dana 31.07.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,56 € od dana 30.09.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 50,06 € od dana 30.09.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,52 € od dana 31.10.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,74 € od dana 17.12.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 49,54 € od dana 15.01.2014. do 30.9.2015.

i to po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007., a od 1. siječnja 2008. pa do 31. srpnja 2015. po stopi koja se određuje uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, od 1. kolovoza 2015. do 30. rujna 2015. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana

- preinačuje u preostalom dijelu točke II. izreke na način da se odbija dio tužbenog zahtjeva kojim je tuženiku naloženo da tužiteljici plati iznos od 5.301,62 EUR sa zakonskim zateznim kamatama i to:

- na iznos od 2,40 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,42 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,41 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,40 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,37 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,35 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,32 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,29 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,28 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 47,28 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 46,39 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 46,27 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 46,85 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 46,45 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 47,18 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 81,54 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 82,85 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 80,41 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 9,79 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 80,44 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 78,83 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 78,81 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 79,56 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 86,80 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 81,72 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 86,88 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 87,55 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 87,76 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 86,51 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 86,55 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 84,97 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 83,61 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 83,74 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 84,30 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 84,07 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 83,25 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 84,36 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 85,11 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 86,41 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 85,87 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 87,59 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 87,01 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 87,69 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 93,17 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 91,78 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 94,83 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 93,60 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 91,20 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 77,61 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 81,74 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 76,05 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 76,91 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 75,33 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 75,37 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 67,25 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 67,38 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 71,14 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 55,32 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,50 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,14 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,84 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,42 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 54,02 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,92 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,25 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,35 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 53,42 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,88 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,84 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,46 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 51,76 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,15 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,29 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 52,01 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 50,64 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 51,48 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 51,35 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 50,74 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,45 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,25 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,32 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,56 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 50,06 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,52 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,74 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 49,54 € od dana 1.10.2015. do isplate

- potvrđuje u točki III. izreke u dijelu kojim je tuženiku naloženo da tužiteljici plati zakonske zatezne kamate i to:

- na iznos od 3,09 € od dana 31.05.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,02 € od dana 30.06.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 1,61 € od dana 31.08.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 2,06 € od dana 30.09.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 0,47 € od dana 31.10.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 0,26 € od dana 30.11.2006. do 30.9.2015.

- na iznos od 0,72 € od dana 31.03.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 21,64 € od dana 31.10.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 23,11 € od dana 31.12.2008. do 30.9.2015.

- na iznos od 26,67 € od dana 31.01.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 28,23 € od dana 28.02.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 23,35 € od dana 31.03.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 24,14 € od dana 30.04.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 17,77 € od dana 31.05.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 12,34 € od dana 30.06.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 13,56 € od dana 31.07.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 16,70 € od dana 31.08.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 16,36 € od dana 30.09.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 13,37 € od dana 31.10.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 18,98 € od dana 30.11.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 23,09 € od dana 31.12.2009. do 30.9.2015.

- na iznos od 29,68 € od dana 31.01.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 27,98 € od dana 28.02.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 36,50 € od dana 31.03.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 34,66 € od dana 30.04.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 38,56 € od dana 31.05.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 64,38 € od dana 30.06.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 58,89 € od dana 30.06.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 73,81 € od dana 31.08.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 69,05 € od dana 30.09.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 58,94 € od dana 31.10.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 79,70 € od dana 30.11.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 104,52 € od dana 31.12.2010. do 30.9.2015.

- na iznos od 87,64 € od dana 31.01.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 93,89 € od dana 28.02.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 85,57 € od dana 31.03.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 86,86 € od dana 30.04.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 121,36 € od dana 31.05.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 123,66 € od dana 30.06.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 152,72 € od dana 31.07.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 140,08 € od dana 31.08.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 124,45 € od dana 30.09.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 122,53 € od dana 31.10.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 121,18 € od dana 30.11.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 128,11 € od dana 31.12.2011. do 30.9.2015.

- na iznos od 135,40 € od dana 31.01.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 135,99 € od dana 29.02.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 131,17 € od dana 31.03.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 133,62 € od dana 30.04.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 135,93 € od dana 31.05.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,37 € od dana 30.06.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 133,62 € od dana 31.07.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 131,63 € od dana 31.08.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 126,50 € od dana 30.09.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,01 € od dana 31.10.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 135,07 € od dana 30.11.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 134,06 € od dana 31.12.2012. do 30.9.2015.

- na iznos od 122,38 € od dana 31.01.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,42 € od dana 28.02.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,95 € od dana 31.03.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 128,79 € od dana 30.04.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 117,69 € od dana 04.06.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 117,37 € od dana 30.06.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 119,98 € od dana 31.07.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 124,41 € od dana 30.09.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 131,40 € od dana 30.09.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 127,87 € od dana 31.10.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,20 € od dana 17.12.2013. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,06 € od dana 15.01.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 130,70 € od dana 31.01.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,97 € od dana 28.02.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 132,50 € od dana 31.03.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 129,81 € od dana 30.04.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 128,07 € od dana 31.05.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 127,97 € od dana 30.06.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 131,48 € od dana 01.08.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 134,73 € od dana 02.09.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 136,22 € od dana 02.10.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 138,63 € od dana 31.10.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 140,24 € od dana 02.12.2014. do 30.9.2015.

- na iznos od 140,13 € od dana 05.01.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 09.02.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 06.03.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 11.04.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 12.05.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 01.06.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 13.07.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 12.08.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 11.09.2015. do 30.9.2015.

- na iznos od 141,26 € od dana 12.10.2015. do 31.12.2015.

i to po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007., a od 1. siječnja 2008. pa do 31. srpnja 2015. po stopi koja se određuje uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2015. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve u roku 15 dana

- preinačuje u preostalom dijelu točke III. izreke na način da se odbija dio tužbenog zahtjeva kojim je tuženiku naloženo da tužiteljici plati iznos od 8.345,94 EUR sa zakonskim zateznim kamatama i to:

- na iznos od 3,09 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,02 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 1,61 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 2,06 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 0,47 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 0,26 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 0,72 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 21,64 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 23,11 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 26,67 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 28,23 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 23,35 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 24,14 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 17,77 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 12,34 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 13,56 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 16,70 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 16,36 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 13,37 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 18,98 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 23,09 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 29,68 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 27,98 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 36,50 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 34,66 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 38,56 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 64,38 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 58,89 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 73,81 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 69,05 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 58,94 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 79,70 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 104,52 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 87,64 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 93,89 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 85,57 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 86,86 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 121,36 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 123,66 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 152,72 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 140,08 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 124,45 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 122,53 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 121,18 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 128,11 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 135,40 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 135,99 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 131,17 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 133,62 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 135,93 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,37 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 133,62 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 131,63 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 126,50 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,01 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 135,07 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 134,06 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 122,38 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,42 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,95 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 128,79 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 117,69 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 117,37 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 119,98 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 124,41 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 131,40 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 127,87 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,20 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,06 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 130,70 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,97 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 132,50 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 129,81 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 128,07 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 127,97 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 131,48 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 134,73 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 136,22 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 138,63 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 140,24 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 140,13 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 1.10.2015. do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 1.1.2016. do isplate

- preinačuje u točki IV. izreke kojom je tuženiku naloženo da tužiteljici plati iznos od 3.092,17 EUR sa zakonskim zateznim kamatama na način da se taj dio tužbenog zahtjeva odbija

- preinačuje u točki V. izreke na način da se određuje da svaka stranka u ovom postupku snosi svoje troškove

II. Odbija se zahtjev tuženika za naknadu parničnog troška sastava žalbe u iznosu od 1.048,44 EUR (jedna tisuća četrdeset osam eura i četrdeset četiri centa).

Obrazloženje

1. Prvostupanjski sud donio je presudu čija izreka glasi:

«I. Utvrđuju se ništetnim odredbe Ugovora o kreditu (CHF) sklopljen između stranaka broj: 9011155307 od 15.04.2006. godine, posl.br. OU-140/2006 j.b. E.Radić, [adresa] od 21.04.2006. godine iz kojih proizlazi povećanje anuiteta s osnova povećanja kamatne stope i tečajne razlike, a osobito:

- sadržane u članku (toč.) 4.1

Na kredit u otplati Korisnik kredita obvezuje se platiti Banci kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno Odluci Banke o kreditiranju građana

- sadržane u članku (toč.) 4.2

- Visinu kamatne stope Banka može promijeniti sukladno broju grupa proizvoda ili ovisno o korištenju grupa proizvoda, te urednosti poslovanja Korisnika kredita, i to na dan 01.01. (slovima: prvi siječnja) a primjenjuje se za razdoblje od 01.01. (slovima; prvosiječnja) do 30.6. (slovima: tridesetoglipnja) tekuće godine, i na dan 01.07. (slovima; prvog srpnja) a primjenjuje se za razdoblje od 01.07. (slovima; prvogsrpnja) do 31.12. (slovima; tridesetiprvogprosinca) tekuće godine, s time da kamatna stopa iz toč 4.1. ne može biti viša od važeće kamatne stope propisane odlukom Banke o kreditiranju građana za stambene kredite bez umanjenja kamatne stope sukladno broju grupa proizvoda i urednosti poslovanja Korisnika kredita u trenutku promjene. Kamata se obračunava u CHF (mjesečno, dekurzivnom proporcionalnom metodom) sadržana je u anuitetima i dospijeva na naplatu zajedno s njima

- sadržane u članku (toč.) 6

Na dospjele, nepodmirene obveze iz ovog Ugovora, osim u mjeri u kojoj je to zapriječeno mjerodavnim propisima, Banka će za razdoblje zakašnjenja obračunavati i naplaćivati zakonsku zateznu kamatu, koja je promjenjiva u skladu s propisima. Kamata iz prethodnog stavka obračunava se u CHF, a naplaćuje po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja kamate.

- sadržane u članku (toč.) 7.2

U slučaju promjene kamatne stope iz toč. 4. ovog Ugovora, Korisnik kredita pristaje da Banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete. O izmijenjenom iznosu anuiteta Banka će pisano obavijestiti Korisnika kredita. Stranke su suglasne da je obavijest Banke dokaz o izmijenjenom iznosu anuiteta te se danom kad mu je obavijest dostavljena smatra dan kad je Banka putem pošte uputila Korisniku kredita obavijest o tome na adresu iz ovog Ugovora ili na adresu koju je Korisnik kredita pisano dostavio Banci

II. Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb, d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 isplatiti tužiteljici MV iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] iznos od 5.301,62 eura zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče na pojedinačne iznose od dospijeća pa do isplate kako slijedi:

- na iznos od 2,40 € od dana 31.07.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,42 € od dana 31.08.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,42 € od dana 30.09.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,41 € od dana 31.10.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,40 € od dana 30.11.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,37 € od dana 31.12.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,35 € od dana 31.01.2007. godine do isplate

- na iznos od 2,35 € od dana 28.02.2007. godine do isplate

- na iznos od 2,35 € od dana 31.03.2007. godine do isplate

- na iznos od 2,32 € od dana 30.04.2007. godine do isplate

- na iznos od 2,29 € od dana 31.05.2007. godine do isplate

- na iznos od 2,28 € od dana 30.06.2007. godine do isplate

- na iznos od 2,28 € od dana 31.07.2007. godine do isplate

- na iznos od 47,28 € od dana 31.08.2007. godine do isplate

- na iznos od 46,39 € od dana 30.09.2007. godine do isplate

- na iznos od 46,27 € od dana 31.10.2007. godine do isplate

- na iznos od 46,85 € od dana 30.11.2007. godine do isplate

- na iznos od 46,45 € od dana 31.12.2007. godine do isplate

- na iznos od 47,18 € od dana 31.01.2008. godine do isplate

- na iznos od 81,54 € od dana 29.02.2008. godine do isplate

- na iznos od 82,85 € od dana 31.03.2008. godine do isplate

- na iznos od 80,41 € od dana 30.04.2008. godine do isplate

- na iznos od 9,79 € od dana 31.05.2008. godine do isplate

- na iznos od 80,44 € od dana 30.06.2008. godine do isplate

- na iznos od 78,83 € od dana 31.07.2008. godine do isplate

- na iznos od 78,81 € od dana 31.08.2008. godine do isplate

- na iznos od 79,56 € od dana 30.09.2008. godine do isplate

- na iznos od 86,80 € od dana 31.10.2008. godine do isplate

- na iznos od 81,72 € od dana 30.11.2008. godine do isplate

- na iznos od 86,88 € od dana 31.12.2008. godine do isplate

- na iznos od 87,55 € od dana 31.01.2009. godine do isplate

- na iznos od 87,76 € od dana 28.02.2009. godine do isplate

- na iznos od 86,51 € od dana 31.03.2009. godine do isplate

- na iznos od 86,55 € od dana 30.04.2009. godine do isplate

- na iznos od 84,97 € od dana 31.05.2009. godine do isplate

- na iznos od 83,61 € od dana 30.06.2009. godine do isplate

- na iznos od 83,74 € od dana 31.07.2009. godine do isplate

- na iznos od 84,30 € od dana 31.08.2009. godine do isplate

- na iznos od 84,07 € od dana 30.09.2009. godine do isplate

- na iznos od 83,25 € od dana 31.10.2009. godine do isplate

- na iznos od 84,36 € od dana 30.11.2009. godine do isplate

- na iznos od 85,11 € od dana 31.12.2009. godine do isplate

- na iznos od 86,41 € od dana 31.01.2010. godine do isplate

- na iznos od 85,87 € od dana 28.02.2010. godine do isplate

- na iznos od 87,59 € od dana 31.03.2010. godine do isplate

- na iznos od 87,01 € od dana 30.04.2010. godine do isplate

- na iznos od 87,69 € od dana 31.05.2010. godine do isplate

- na iznos od 93,17 € od dana 30.06.2010. godine do isplate

- na iznos od 91,78 € od dana 31.07.2010. godine do isplate

- na iznos od 94,83 € od dana 31.08.2010. godine do isplate

- na iznos od 93,60 € od dana 30.09.2010. godine do isplate

- na iznos od 91,20 € od dana 31.10.2010. godine do isplate

- na iznos od 77,61 € od dana 30.11.2010. godine do isplate

- na iznos od 81,74 € od dana 31.12.2010. godine do isplate

- na iznos od 76,05 € od dana 31.01.2011. godine do isplate

- na iznos od 76,91 € od dana 28.02.2011. godine do isplate

- na iznos od 75,33 € od dana 31.03.2011. godine do isplate

- na iznos od 75,37 € od dana 30.04.2011. godine do isplate

- na iznos od 67,25 € od dana 31.05.2011. godine do isplate

- na iznos od 67,38 € od dana 30.06.2011. godine do isplate

- na iznos od 71,14 € od dana 31.07.2011. godine do isplate

- na iznos od 55,32 € od dana 31.08.2011. godine do isplate

- na iznos od 53,50 € od dana 30.09.2011. godine do isplate

- na iznos od 53,14 € od dana 31.10.2011. godine do isplate

- na iznos od 52,84 € od dana 30.11.2011. godine do isplate

- na iznos od 53,42 € od dana 31.12.2011. godine do isplate

- na iznos od 54,02 € od dana 31.01.2012. godine do isplate

- na iznos od 53,92 € od dana 29.02.2012. godine do isplate

- na iznos od 53,25 € od dana 31.03.2012. godine do isplate

- na iznos od 53,35 € od dana 30.04.2012. godine do isplate

- na iznos od 53,42 € od dana 31.05.2012. godine do isplate

- na iznos od 52,88 € od dana 30.06.2012. godine do isplate

- na iznos od 52,84 € od dana 31.07.2012. godine do isplate

- na iznos od 52,46 € od dana 31.08.2012. godine do isplate

- na iznos od 51,76 € od dana 30.09.2012. godine do isplate

- na iznos od 52,15 € od dana 31.10.2012. godine do isplate

- na iznos od 52,29 € od dana 30.11.2012. godine do isplate

- na iznos od 52,01 € od dana 31.12.2012. godine do isplate

- na iznos od 50,64 € od dana 31.01.2013. godine do isplate

- na iznos od 51,48 € od dana 28.02.2013. godine do isplate

- na iznos od 51,35 € od dana 31.03.2013. godine do isplate

- na iznos od 50,74 € od dana 30.04.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,45 € od dana 04.06.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,25 € od dana 30.06.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,32 € od dana 31.07.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,56 € od dana 30.09.2013. godine do isplate

- na iznos od 50,06 € od dana 30.09.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,52 € od dana 31.10.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,74 € od dana 17.12.2013. godine do isplate

- na iznos od 49,54 € od dana 15.01.2014. godine do isplate

i to po stopi od 15% godišnje do 31. prosinca 2007.godine, a od 01.siječnja 2008.g. pa do 31. srpnja 2015. godine po stopi koja se određuje uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, od 01. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 01. siječnja 2023.godine do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, sve u roku 15 dana.

III. Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb, d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 isplatiti tužiteljici MV iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] iznos od 8.345,94 eura zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče na pojedinačne iznose od dospijeća pa do isplate kako slijedi:

- na iznos od 3,09 € od dana 31.05.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,02 € od dana 30.06.2006. godine do isplate

- na iznos od 1,61 € od dana 31.08.2006. godine do isplate

- na iznos od 2,06 € od dana 30.09.2006. godine do isplate

- na iznos od 0,47 € od dana 31.10.2006. godine do isplate

- na iznos od 0,26 € od dana 30.11.2006. godine do isplate

- na iznos od 0,72 € od dana 31.03.2008. godine do isplate

- na iznos od 21,64 € od dana 31.10.2008. godine do isplate

- na iznos od 23,11 € od dana 31.12.2008. godine do isplate

- na iznos od 26,67 € od dana 31.01.2009. godine do isplate

- na iznos od 28,23 € od dana 28.02.2009. godine do isplate

- na iznos od 23,35 € od dana 31.03.2009. godine do isplate

- na iznos od 24,14 € od dana 30.04.2009. godine do isplate

- na iznos od 17,77 € od dana 31.05.2009. godine do isplate

- na iznos od 12,34 € od dana 30.06.2009. godine do isplate

- na iznos od 13,56 € od dana 31.07.2009. godine do isplate

- na iznos od 16,70 € od dana 31.08.2009. godine do isplate

- na iznos od 16,36 € od dana 30.09.2009. godine do isplate

- na iznos od 13,37 € od dana 31.10.2009. godine do isplate

- na iznos od 18,98 € od dana 30.11.2009. godine do isplate

- na iznos od 23,09 € od dana 31.12.2009. godine do isplate

- na iznos od 29,68 € od dana 31.01.2010. godine do isplate

- na iznos od 27,98 € od dana 28.02.2010. godine do isplate

- na iznos od 36,50 € od dana 31.03.2010. godine do isplate

- na iznos od 34,66 € od dana 30.04.2010. godine do isplate

- na iznos od 38,56 € od dana 31.05.2010. godine do isplate

- na iznos od 64,38 € od dana 30.06.2010. godine do isplate

- na iznos od 58,89 € od dana 30.06.2010. godine do isplate

- na iznos od 73,81 € od dana 31.08.2010. godine do isplate

- na iznos od 69,05 € od dana 30.09.2010. godine do isplate

- na iznos od 58,94 € od dana 31.10.2010. godine do isplate

- na iznos od 79,70 € od dana 30.11.2010. godine do isplate

- na iznos od 104,52 € od dana 31.12.2010. godine do isplate

- na iznos od 87,64 € od dana 31.01.2011. godine do isplate

- na iznos od 93,89 € od dana 28.02.2011. godine do isplate

- na iznos od 85,57 € od dana 31.03.2011. godine do isplate

- na iznos od 86,86 € od dana 30.04.2011. godine do isplate

- na iznos od 121,36 € od dana 31.05.2011. godine do isplate

- na iznos od 123,66 € od dana 30.06.2011. godine do isplate

- na iznos od 152,72 € od dana 31.07.2011. godine do isplate

- na iznos od 140,08 € od dana 31.08.2011. godine do isplate

- na iznos od 124,45 € od dana 30.09.2011. godine do isplate

- na iznos od 122,53 € od dana 31.10.2011. godine do isplate

- na iznos od 121,18 € od dana 30.11.2011. godine do isplate

- na iznos od 128,11 € od dana 31.12.2011. godine do isplate

- na iznos od 135,40 € od dana 31.01.2012. godine do isplate

- na iznos od 135,99 € od dana 29.02.2012. godine do isplate

- na iznos od 131,17 € od dana 31.03.2012. godine do isplate

- na iznos od 133,62 € od dana 30.04.2012. godine do isplate

- na iznos od 135,93 € od dana 31.05.2012. godine do isplate

- na iznos od 132,37 € od dana 30.06.2012. godine do isplate

- na iznos od 133,62 € od dana 31.07.2012. godine do isplate

- na iznos od 131,63 € od dana 31.08.2012. godine do isplate

- na iznos od 126,50 € od dana 30.09.2012. godine do isplate

- na iznos od 132,01 € od dana 31.10.2012. godine do isplate

- na iznos od 135,07 € od dana 30.11.2012. godine do isplate

- na iznos od 134,06 € od dana 31.12.2012. godine do isplate

- na iznos od 122,38 € od dana 31.01.2013. godine do isplate

- na iznos od 132,42 € od dana 28.02.2013. godine do isplate

- na iznos od 132,95 € od dana 31.03.2013. godine do isplate

- na iznos od 128,79 € od dana 30.04.2013. godine do isplate

- na iznos od 117,69 € od dana 04.06.2013. godine do isplate

- na iznos od 117,37 € od dana 30.06.2013. godine do isplate

- na iznos od 119,98 € od dana 31.07.2013. godine do isplate

- na iznos od 124,41 € od dana 30.09.2013. godine do isplate

- na iznos od 131,40 € od dana 30.09.2013. godine do isplate

- na iznos od 127,87 € od dana 31.10.2013. godine do isplate

- na iznos od 132,20 € od dana 17.12.2013. godine do isplate

- na iznos od 132,06 € od dana 15.01.2014. godine do isplate

- na iznos od 130,70 € od dana 31.01.2014. godine do isplate

- na iznos od 132,97 € od dana 28.02.2014. godine do isplate

- na iznos od 132,50 € od dana 31.03.2014. godine do isplate

- na iznos od 129,81 € od dana 30.04.2014. godine do isplate

- na iznos od 128,07 € od dana 31.05.2014. godine do isplate

- na iznos od 127,97 € od dana 30.06.2014. godine do isplate

- na iznos od 131,48 € od dana 01.08.2014. godine do isplate

- na iznos od 134,73 € od dana 02.09.2014. godine do isplate

- na iznos od 136,22 € od dana 02.10.2014. godine do isplate

- na iznos od 138,63 € od dana 31.10.2014. godine do isplate

- na iznos od 140,24 € od dana 02.12.2014. godine do isplate

- na iznos od 140,13 € od dana 05.01.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 09.02.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 06.03.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 11.04.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 12.05.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 01.06.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 13.07.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 12.08.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 11.09.2015. godine do isplate

- na iznos od 141,26 € od dana 12.10.2015. godine do isplate

IV. Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb, d.d., Radnička cesta 50, OIB: 02535697732 isplatiti tužiteljici MV iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] iznos od 3.092,17 € eura zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče od 30. rujna 2015. pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje od 01. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 01. siječnja 2023.godine do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, sve u roku 15 dana.

V. Nalaže se tuženiku da tužiteljici naknadi prouzročeni parnični trošak u iznosu od 4.553,09 eura zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja na navedeni iznos teče od 23. travnja 2025. pa do isplate po kamatnoj stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, sve u roku 15 dana, pod prijetnjom ovrhe.»

2. Protiv presude žali se tuženik zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11. (pročišćeni tekst), 25/13., 89/14.; dalje: ZPP) i predlaže da se pobijana presuda preinači, a podredno da se ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Odgovor na žalbu nije podnesen.

4. Žalba je djelomično osnovana.

5. Suprotno žalbenim navodima, pobijana presuda je valjano obrazložena i neproturječna te se može ispitati pa nije počinjena bitna povreda odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavka 2. točka 11. ZPP-a, a niti koja od drugih bitnih povreda odredaba parničnog postupka na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti na temelju članka 365. stavak 2. ZPP-a.

6. Prvostupanjski sud je utvrdio da među strankama nije sporno:

- da su tužiteljica, kao korisnica kredita, i tuženik, kao kreditor, 15. travnja 2006. zaključili Ugovor o kreditu za iznos od 95.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti

- da su stranke ugovorile kamatu s promjenjivom stopom koja je u trenutku ugovaranja iznosila 4,65 % godišnje

- da su stranke ugovorile da je redovna kamatna stopa promjenjiva sukladno važećoj

Odluci o kamatnim stopama kreditora

- da je tuženik povisivao kamatnu stopu iznad 4,65 % godišnje

- da su stranke iznos i povrat kredita vezale uz srednji tečaj tuženika za CHF važeći na dan plaćanja pojedinih anuiteta

- da su stranke 8. prosinca 2015. sklopile Dodatak Ugovoru o kreditu na temelju Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj 102/2015.) kojim su izvršile konverziju kredita u kredit uz valutnu klauzulu u EUR.

6.1. Prvostupanjski sud je nadalje utvrdio, pozivajući se na pravomoćnu presudu Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., da je tuženik, sklapajući sa tužiteljicom Ugovor o kreditu koji je sadržavao sporne ugovorne odredbe, postupio suprotno odredbama članaka 81., 82. i 90. tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ br. 96/03; dalje: ZZP) jer kao trgovac nije tužiteljicu kao potrošača u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u svezi zaključenja predmetnog ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana zbog čega su sporne ugovorne odredbe nepoštene te stoga ništetne temeljem članka 87. stavak. 1. toga zakona.

6.2. Tijekom postupka provedeno je financijsko vještačenje te je temeljem nalaza i mišljenja financijskog vještaka utvrđeno da je tužiteljica, vraćajući kredit, zbog neosnovanog povišenja početno ugovorene kamate platila 5.301,62 eura više, a zbog tečajne razlike je platila 8.345,94 eura više u odnosu na prvotno ugovorene uvjete kredita pa je prvostupanjski sud pobijanom presudom obvezao tuženika da te iznose tužiteljici plati temeljem članka 1111. ZOO sa zateznim kamatama. Nadalje, tuženiku je naloženo da tužiteljici plati i iznos od 3.092,17 eura zbog nedovoljno umanjene glavnice po provedenoj konverziji i da joj naknadi trošak parničnog postupka u iznosu od 4.553,09 eura, također sa zateznim kamatama.

6.3. Tuženik se žali protiv dijela prvostupanjske presude kojim je utvrđena ništetnost spornih članaka Ugovora o kreditu navodeći u žalbi u bitnom da je tužitelj u cijelosti prihvatio sve odredbe Ugovora i da je taj ugovor odraz stvarne volje ugovornih stranaka te da je prilikom njegovog sklapanja poštovana sva tada važeća zakonska regulativa.

6.4. Međutim, prvostupanjski sud je pravilno pošao od utvrđenja da je presudom Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj: P-1401/12 od 4. srpnja 2013. koja je potvrđena presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske, poslovni broj Pž- 7129/13 od 13. lipnja 2014. i presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Revt 249/14-2 od 9. travnja 2015. kojima je, utvrđeno da je, između ostalih banaka, i tuženik, u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008., a koje povrede su trajale i nadalje, povrijedio kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita, tako što je u potrošačkim ugovorima o kreditima koristio nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke, o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, a koja je ništetna.

6.5. Nadalje, pravilno je sud prvog stupnja pošao od utvrđenja iz presude i rješenja Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2221/18-11 od 3. rujna 2019. kojom je potvrđena presuda Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž- 6632/17-10 od 14. lipnja 2018. u dijelu kojim je potvrđena presuda Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. kojom je utvrđeno da je tuženik u razdoblju od 1. siječnja 2004. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača-korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditu koristeći u njima nepoštene i ništetne ugovorne odredbe tako da je ugovorima o potrošačkom kreditiranju-ugovorima o kreditu ugovorena valutna klauzula u kojoj je vezana glavnica za švicarski franak, a da pri sklapanju i u vrijeme sklapanja tih ugovora nisu kao trgovci potrošača u cijelosti informirali o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke temeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u vezi sa sklapanjem tih ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, čime je tuženik postupio suprotno odredbi članka 81., 82. i 90. tada važećeg ZZP/03.

6.6. Pravilno je shvaćanje prvostupanjskog suda da citirane presude koje su donesene u postupku zaštite kolektivnih prava i interesa koje su pokrenuli potrošači, na temelju članka 502.c ZPP-a obvezuju ostale sudove u pojedinačnim sporovima radi individualne zaštite potrošača, pa se je tužiteljica u ovom postupku mogla pozvati na sadržaj navedenih odluka radi individualne pravne zaštite, a sud je bio dužan te odluke uzeti u obzir.

6.7. Međutim, prvostupanjski sud je, odlučujući o dijelu tužbenog zahtjeva kojim se traži utvrđenje ništetnosti pojedinih ugovornih odredbi predmetnog Ugovora o kreditu, djelomično pogrešno primijenio materijalno pravo.

6.8. Prvostupanjski sud je utvrdio da je ništetan članak 4.1. Ugovora o kreditu kojim je ugovoreno da se tužiteljica na kredit u otplati obvezuje platiti kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno Odluci banke o kreditiranju građana. Tom ugovornom odredbom su stranke ugovorile plaćanje redovnih kamata što nije protivno prisilnim propisima niti iz gore navedenih presuda donesenih u postupku za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača proizlazi da bi takvi dijelovi ugovora o kreditu kojeg su potrošači sklapali sa tamo utuženim bankama bili ništetni. Stoga nije ništetan dio te ugovorne odredbe koji glasi: “Na kredit u otplati Korisnik kredita obvezuje se platiti Banci kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva“. Naime, dozvoljeno je ugovaranje redovnih kamata, a također je dozvoljeno ugovaranje promjenjivih kamata, time da promjena početno ugovorene kamatne stope mora biti izvršena na zakonom propisani način, odnosno voljom stranaka, intervencijom zakonodavca ili odlukom suda. Stoga je taj dio tužbenog zahtjeva odbijen primjenom članka 373. točka 3. ZPP-a. Međutim, prvostupanjski sud je pravilno utvrdio da je ništetan dio te ugovorne odredbe koji glasi: „sukladno Odluci Banke o kreditiranju građana“, kako je to i utvrđeno gore navedenim presudama donesenim u postupku za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača pa je stoga taj dio prvostupanjske presude potvrđen primjenom članka 368. stavak 1. ZPP-a.

6.9. Nadalje, prvostupanjski sud je utvrdio da je ništetan članak 4.2. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „Visinu kamatne stope Banka može promijeniti sukladno broju grupa proizvoda ili ovisno o korištenju grupa proizvoda, te urednosti poslovanja Korisnika kredita, i to na dan 01.01. (slovima: prvi siječnja) a primjenjuje se za razdoblje od 01.01. (slovima; prvosiječnja) do 30.6. (slovima: tridesetoglipnja) tekuće godine, i na dan 01.07. (slovima; prvog srpnja) a primjenjuje se za razdoblje od 01.07. (slovima; prvogsrpnja) do 31.12. (slovima; tridesetiprvogprosinca) tekuće godine, s time da kamatna stopa iz toč 4.1. ne može biti viša od važeće kamatne stope propisane odlukom Banke o kreditiranju građana za stambene kredite bez umanjenja kamatne stope sukladno broju grupa proizvoda i urednosti poslovanja Korisnika kredita u trenutku promjene. Kamata se obračunava u CHF (mjesečno, dekurzivnom proporcionalnom metodom) sadržana je u anuitetima i dospijeva na naplatu zajedno s njima“. Ta ugovorna odredba ugovorena je u korist tužiteljice jer se njome ograničava visina kamatne stope, te stoga nema razloga taj dio Ugovora smatrati ništetnim pa je dio prvostupanjske presude kojim je utvrđen ništetnim i taj dio Ugovora o kreditu preinačen na temelju članka 373. točka 3. ZPP-a na način da je taj dio tužbenog zahtjeva odbijen.

7. Nadalje, prvostupanjski sud je pravilno primijenio materijalno pravo kada je utvrdio ništetnim dio članka 6. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „a naplaćuje po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja kamate“ te je stoga primjenom članka 368. stavak 1. ZPP-a taj dio prvostupanjske presude potvrđen. No, nije pravilno primijenjeno materijalno pravo kada je utvrđen ništetnim dio članka 6. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „Na dospjele, nepodmirene obveze iz ovog Ugovora, osim u mjeri u kojoj je to zapriječeno mjerodavnim propisima, Banka će za razdoblje zakašnjenja obračunavati i naplaćivati zakonsku zateznu kamatu, koja je promjenjiva u skladu s propisima. Kamata iz prethodnog stavka obračunava se u CHF“. Tim dijelom članka 6. stranke su ugovorile plaćanje zakonskih zateznih kamata na dospjele, a nepodmirene obveze tužitelja, a što je i tužiteljeva zakonska obveza pa taj dio Ugovora o kreditu nije protivan prisilnim propisima zbog čega je taj dio prvostupanjske presude preinačen primjenom članka 373. točka 3. ZPP-a na način da je taj dio tužbenog zahtjeva odbijen.

7.1. Nadalje, prvostupanjski sud je pogrešno primijenio materijalno pravo kada je utvrdio da je ništetan dio članka 7.2. predmetnog Ugovora o kreditu koji glasi: „U slučaju promjene kamatne stope iz točke 4. ovog Ugovora, Korisnik kredita pristaje da Banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete. O izmijenjenom iznosu anuiteta Banka će pisano obavijestiti Korisnika kredita. Stranke su suglasne da je obavijest Banke dokaz o izmijenjenom iznosu anuiteta te se danom kad mu je obavijest dostavljena smatra dan kad je Banka putem pošte uputila Korisniku kredita obavijest o tome na adresu iz ovog Ugovora ili na adresu koju je Korisnik kredita pisano dostavio Banci“. Već je gore, pod točkom 6.8. ove presude rečeno da je dozvoljeno ugovaranje promjenjivih kamata, time da promjena početno ugovorene kamatne stope mora biti izvršena na zakonom propisani način, odnosno voljom stranaka, intervencijom zakonodavca ili odlukom suda. Ukoliko bi došlo do izmjene stope redovne kamate na zakonom dozvoljeni način, tada ne bi bilo protivno prisilnim propisima da tuženik povisi ili snizi iznos anuiteta te da o tome obavijesti tužiteljicu na način kako je to ugovoreno. Zbog toga je taj dio prvostupanjske presude preinačen primjenom članka 373. točka 3. ZPP-a na način da je taj dio tužbenog zahtjeva odbijen.

8. Neosnovani su žalbeni navodi vezani uz stajalište prvostupanjskog suda da zastara utužene tražbine nije nastupila. Naime, stajalište prvostupanjskog suda u skladu je i s objedinjenim pravnim shvaćanjem Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske o početku tijeka zastare u slučaju restitucijskih zahtjeva kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovornih odredbi u CHF zauzetom u vidu zaključka na sjednici održanoj 31. siječnja 2022. koje pravno shvaćanje je prihvaćeno je i kroz sudsku praksu ovog suda. Valja navesti i da je svoj stav u odnosu na citirano objedinjeno pravno shvaćanje Vrhovnog suda Republike Hrvatske izrazio i Ustavni sud Republike Hrvatske u odluci broj U-III-3202/2023 od 26. rujna 2024. u kojoj se navodi da su, cit. se "..time su sudska vijeća Vrhovnog suda ispunila ustavnu obvezu iz čl. 115. stav. 3. Ustava da pored zakonskih pravila koja uređuju zastaru primijene izravno čl. 29. stav. 1. Ustava i čl. 6. stav. 1. Konvencije i osiguraju da njihovo tumačenje zakona ne predstavlja neproporcionalno ograničenje prava na pristup sudu.“.

8.1. Tuženik se nadalje žali navodeći da tužiteljica nema pravo na nikakav povrat obzirom da su stranke sklopile Dodatak Ugovoru o kreditu kojim su temeljem pisanog prihvata izračuna konverzije od strane tužiteljice ugovoreni uvjeti za provedbu konverzije kredita s valutnom klauzulom CHF u kredit s valutnom klauzulom u eurima.

8.2. Taj žalbeni razlog je djelomično osnovan.

8.3. Prvostupanjski sud je utvrdio kao nesporno da su stranke sklopile Dodatak Ugovora o kreditu (dalje: Dodatak) kojim su sukladno odredbama Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 102/15.; dalje: ZID ZPK) izvršile konverziju kredita u kredit s valutnom klauzulom u EUR.

8.4. Tužiteljica tijekom postupka nije tvrdila da konverzija nije izvršena sukladno odredbama ZID ZPK niti je sporila da je predmetni Dodatak Ugovora o kreditu sklopila na temelju slobodnog i informiranog pristanka, a prvostupanjski sud je provedenim financijskim vještačenjem utvrdio da je tuženik proveo konverziju tužiteljičinog kredita iz CHF u EUR sukladno odredbama ZID ZPK-a.

8.5. Prvostupanjski sud je smatrao da tužiteljica usprkos izvršenoj konverziji ima pravo tražiti povrat onoga što je, vraćajući kredit, platila do dana konverzije zbog neosnovanog povišenja početno ugovorene kamate i tečajne razlike.

8.6. Stupanjem na snagu ZID ZPK/15 dodana je Zakonu o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ broj: 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 9/15 i 78/15) glava IV.a naziva Konverzija kredita denominiranih u CHF i denominiranih u kunama s valutnom klauzulom u CHF te članci 19.a do 19.k. Člankom 19.a. određeno je da se tom glavom uređuju obveze vjerovnika i potrošača:

- u postupku konverzije kredita denominiranih u CHF u kredite denominirane u EUR,

- u postupku konverzije kredita denominiranih u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR i

- u postupku konverzije tražbine nastale zbog prestanka ugovora o kreditu iz podstavaka 1. i 2. ovoga stavka iz tražbine denominirane u CHF u denominiranu u EUR odnosno iz tražbine denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF u denominiranu u kunama s valutnom klauzulom u EUR (stavak 1.),

a prema stavku 2. istog članka odredbe ove glave primjenjuju se na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF, bez obzira na vrstu i namjenu, u kojima dužnikova obveza iz kredita ili obveza vraćanja primljenog nastala zbog prestanka ugovora o kreditu nije ispunjena ili prisilno ostvarena.

8.7. Članak 19.b. ZID ZPK/15 sadrži načelo konverzije (da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u EUR, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR). Člankom 19.c ZID ZPK/15 stavkom 1. propisan je način izračuna konverzije kredita i to na način da se: 1. na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se iznosom početno odobrene glavnice smatra iznos koji je zadužen u poslovnim knjigama vjerovnika, a koji iznos može biti veći od isplaćenog iznosa zbog tečajne razlike zbog kupoprodaje deviza prilikom isplate kredita,

2. umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu, uvažavajući smanjenja kamatnih stopa, tečaj ili uvjete odobrene određenim istovrsnim skupinama potrošača temeljem dobi, namjene kredita, iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF, 3. početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom izračunatim u skladu s točkama 1. i 2. ovoga stavka, i na temelju kojeg se izračunavaju novi obroci odnosno anuiteti u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, uzimajući u obzir sve izmjene ugovornih uvjeta koji se odnose na iznos, namjenu i rokove dospijeća glavnice te iznos, vrstu i razdoblje promjene kamatnih stopa i ostale promjene koje su tijekom trajanja ugovora o kreditu uvjetovale izmjenu početno utvrđenog otplatnog plana i obroka odnosno anuiteta,

4. iznosi uplaćeni radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (osim uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije) pretvore u EUR i u valutnu klauzulu u EUR po tečaju primjenjivom na datum uplate, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Takvi iznosi pretvoreni u EUR i valutnu klauzulu u EUR predstavljaju osnovu za namirenje obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR iz točke 3. ovoga stavka, pri čemu se poštuje redoslijed namirenja dospjelih obveza sukladno općim uvjetima vjerovnika, ali ne obračunavaju zatezne kamate,

5. ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR- ako iznos preplate ne prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, koristi za namirenje budućih obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR koji će dospjeti na način da se sukcesivno kod plaćanja budućeg obroka odnosno anuiteta koji će dospjeti iznos do najviše 50% dospjelog obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR namiri preplatom, sve dok se preplata u potpunosti ne iskoristi, pri čemu ako iznos preplate prelazi više od 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vjerovnik i potrošač sporazumom definiraju način iskorištavanja iznosa preplate iznad 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR,

- ako iznos preplate prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vraća potrošaču od strane vjerovnika u roku od 60 dana od datuma prihvata konverzije od strane potrošača,

Iznos preplate iz ove točke preračunava se u kune po tečaju na dan 30. rujna 2015. i na njega vjerovnik nije dužan obračunati kamatu niti tečajnu razliku, već njih snosi potrošač,

6. ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka manji od ukupnog iznosa obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka, namiri vjerovniku od strane potrošača sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača, a obveze po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR nastave ispunjavati od strane potrošača, 7. iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđuje na dan 30. rujna 2015., kao razlika novog otplatnog plana utvrđenog sukladno točki 3. ovoga stavka i uplaćenih iznosa utvrđenih sukladno točki 4. ovoga stavka, pri čemu iznos preplate utvrđen u točki 5. ovoga stavka ne umanjuje iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR, a manje uplaćeni iznos utvrđen u točki 6. ovoga stavka namiruje se sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača,

8. učinak konverzije utvrdi kao razlika:

- stanja neotplaćene glavnice u CHF i valutnoj klauzuli u CHF evidentirane u poslovnim knjigama vjerovnika na dan 30. rujna 2015. izračunata u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na dan 30. rujna 2015., a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se ograničenje tečaja iz članka 11.d ovoga Zakona odnosi na obroke odnosno anuitete u CHF i valutnoj klauzuli u CHF koji dospijevaju do isteka roka ograničenja iz članka 11.d ovoga Zakona i

- iznosa neotplaćene glavnice iz točke 7. ovoga stavka.

8.8. Stavkom 2. tog članka određeno je da se stavak 1. toga članka na odgovarajući način primjenjuje i na izračun obveze vraćanja primljenog nastale zbog prestanka ugovora o kreditu pri čemu se konverzija provodi na dan 30. rujna 2015. odnosno na dan prestanka ugovora o kreditu. Daljnjim odredbama ZID ZPK/15 propisano je što sve mora sadržavati izračun konverzije radi informiranja potrošača, učinci konverzije za vjerovnika i za potrošača.

8.9. ZID ZPK/15 je u odnosu na Zakon o zaštiti potrošača („Narodne novine“ broj: 41/14 i 110/15; dalje: ZZP/14) koji je bio na snazi u vrijeme stupanja na snagu ZID ZPK/15 i ZOO specijalni propis pa stoga njegove odredbe imaju prvenstvo pred odredbama ZZP/14 i ZOO te se tek u slučaju ako ZID ZPK/15 ne određuje drugačije primjenjuju odredbe ZZP/14, pa tako konkretno i odredba članka 49. koja uređuje pojam nepoštene ugovorne odredbe, a u stavku 5. da se odredbe o nepoštenim odredbama ne primjenjuju na ugovorne odredbe kojima se u ugovor unose zakonske odredbe prisilne prirode, odnosno kojima se u ugovor unose odredbe i načela konvencija koje obvezuju Republiku Hrvatsku.

9. Nije sporno da su stranke Dodatak Ugovoru o konverziji sklopile u skladu s odredbama ZID ZPK/15 kojim je propisana konverzija kredita. Tijekom postupka nije bila upitna njegova valjanost, te isti, protivno shvaćanju prvostupanjskom suda, izaziva pravne učinke kako to pravilno tvrdi žalba tuženika.

10. U oglednom postupku koji se pred Vrhovnim sudom Republike Hrvatske vodio u predmetu Gos-1/2019, taj je Sud odgovarajući na pitanje važno za jedinstvenu primjenu prava koji mu je uputio Općinski sud u Pazinu, dao sljedeći odgovor: „Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ br. 102/15) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.“ Ustavni sud Republike Hrvatske rješenjem broj U-I- 3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017. nije prihvatio prijedlog više predlagatelja za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom ZID ZPK/2015 (kao i Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o kreditnim institucijama – „Narodne novine“ broj 102/15) ocijenivši te Zakone usklađenim s Ustavom Republike Hrvatske. U navedenom rješenju, osim utvrđenja formalne i materijalne ustavnosti, Ustavni sud Republike Hrvatske istaknuo je da ZID ZPK/15 ima legitimni cilj koji se ogleda u povećanju socijalne zaštite, sprečavanju nastavljanja nepoštene poslovne prakse kreditnih institucija i sprečavanju produbljivanja dužničke krize te da je navedena mjera razmjerna legitimnom cilju koji se želi postići.

10.1. U ovom postupku kao i postupku zaštite kolektivnih interesa i prava potrošača u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 utvrđene su ništetnim odredbe ugovora o potrošačkom kreditiranju kojim je ugovorena promjenjiva redovna kamata prema jednostranoj odluci banke te odredbe o obvezi vraćanja kredita vezanoj za valutu CHF. Kad je riječ o pravnim posljedicama nepoštenosti ugovorne odredbe u potrošačkim ugovorima, ugovornu odredbu koja je proglašena nepoštenom valja smatrati, u načelu, kao da nikada nije postojala tako da ne može imati učinak u odnosu na potrošača. Upravo to i proizlazi iz odredbe članka 102. stavka 1. ZZP/07 imajući na umu da ništetnost djeluje ex tunc.

10.2. Nepoštene odredbe o jednostranoj promjeni stope ugovorne kamate i valutnoj klauzuli u CHF iz predmetnog Ugovora o kreditu nakon zaključenog Dodatka tom Ugovoru u skladu s odredbama ZID ZPK/15 ne obvezuju tužiteljicu, s obzirom na to da su te nepoštene ugovorne odredbe zamijenjene na način kao da je za svo ugovoreno vrijeme kredita isti bio ugovoren s valutnom klauzulom u EUR i uz promjenjivu kamatnu stopu za kredite s valutnom klauzulom u EUR, pa je u tom smislu ostvaren neobvezujući učinak nepoštene ugovorne odredbe u skladu s člankom 102. stavkom 1. ZZP/07.

10.3 Stranke su Dodatkom izvršile konverziju kredita u cijelosti u skladu s prisilnom odredbom članka 19.c ZID ZPK/15 na način da su svi iznosi plaćeni na ime otplate ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF tijekom otplate kredita do dana obračuna konverzije 30. rujna 2015., osim onih koji su eventualno plaćeni na ime zateznih kamata zbog zakašnjenja tužiteljice u plaćanju dospjelih obveza, naknada i troškova iz članka 19.c. stavka 1. točke 4. ZID ZPK/15, iskorišteni u njezinu korist i to za ispunjenje ugovornih obveza koje su ugovorene valjanim Dodatkom. U obračun konverzije uzeti su i iznosi koji su plaćeni na ime ništetne ugovorne odredbe o jednostranoj izmjeni kamatne stope i na ime ništetne ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli u CHF kako to pravilno u žalbi ističe tuženik, dok je utvrđena preplata iskorištena za ispunjenje budućih anuiteta kredita u valutnoj klauzuli u EUR.

10.4. U tom smislu, u situaciji kada su isplate koje je tužiteljica učinila na ime otplate kredita pa tako i na ime nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli u CHF i jednostranoj izmjeni kamatne stope koje su bile sadržane u Ugovoru o kreditu s valutnom klauzulom u CHF, na temelju, među strankama sklopljenog valjanog Dodataka, iskorištene za ispunjenje obveze tužiteljice ugovorene tim Dodatkom, dok je utvrđena preplata iskorištena za ispunjenje budućih anuiteta u valutnoj klauzuli u EUR, ne može se zaključiti da Dodatak Ugovoru o kreditu nema restitucijski učinak za tužiteljicu u odnosu na nepoštene ugovorne odredbe koje su bile sadržane u Ugovoru o kreditu s valutnom klauzulom u CHF bez obzira na to što ZID ZPK/15 ne određuje da se iznosi koji su plaćeni na temelju ugovorne odredbe o jednostranoj izmjeni stope ugovorne kamate i valutne klauzule ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF vraćaju tužiteljici, već da se ti iznosi iskorištavaju u njezinu korist za ispunjenje njezinih ugovornih obveza koje su ugovorene Dodatkom. Zbog toga, prema pravnom shvaćanju ovog suda, tužiteljici ne pripadaju zahtijevani novčani iznosi s osnove tih ništetnih odredbi Ugovora o kreditu jer ih u imovini tuženika više nema budući da su iskorišteni za namirenje budućih anuiteta koji su dospjeli nakon sklapanja Dodatka kako je to i ugovoreno Dodatkom koji je odraz prisilne odredbe članka 19.c stavku 5. ZPK/15.

10.5. Iz naprijed navedenih razloga nema uporišta pravno shvaćanje prvostupanjskog suda da sklapanjem Dodatka tužiteljica nije izgubila pravo potraživati stečeno bez osnove temeljem ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu, a za vrijeme važenja osnovnog ugovora do sklapanja ugovora o konverziji unatoč što je ugovor o konverziji valjan pravni posao i da stoga postoji pravo i obveza da ugovorna strana vrati drugoj sve što je primila na osnovi ništetnih odredbi.

10.6. Kao što je već prethodno navedeno, primjena posebnog propisa ZID ZPK/15 derogira opće odredbe ZOO o pravnim posljedicama ništetnosti na način da se svote koje su uplaćene na temelju nepoštenih ugovornih odredbi o jednostranoj izmjeni kamatne stope i valuti obveze u CHF, ne vraćaju potrošaču, već su iskorištene u njegovu korist za ispunjenje obveze ugovorene Dodatkom na način propisan ZID ZPK/15, a ujedno je ugovoren i način na koji će se iskoristiti preplata (članaka 19.c stavak 1. alineja 5. ZID ZPK/15). Na taj je način, sukladno članku 160. stavku 1. ZOO koji glasi: "Obveza prestaje suglasnošću volja sudionika u obveznom odnosu, ispunjenjem i u drugim zakonom određenim slučajevima.", prestala obveza tuženika za povrat više plaćenih iznosa s osnovne ništetnih odredbi Ugovora o kreditu u smislu članka 323. stavka 1. i članka 1111. stavka 1. ZOO. Više plaćeni iznosi nisu ostali u imovini tuženika bez pravne osnove pa stoga nema pravnog temelja za prihvaćanje tužbenog zahtjeva za povrat svih plaćenih iznosa kroz razdoblje otplate do konverzije u smislu naprijed citiranih odredbi ZOO u iznosu koji je tužiteljici dosuđen.

10.7. Zbog naprijed navedenog valjalo je primjenom članka 373. točke 3. ZPP preinačiti prvostupanjsku presudu u točki II. izreke u dijelu kojim je tuženik obvezan isplatiti tužiteljici iznos od 5.301,62 eura, kao i u točki III. izreke u dijelu kojim je tuženik obvezan isplatiti tužiteljici iznos od 8.345,94 eura i u tom dijelu odbiti tužbeni zahtjev. Zbog istih razloga preinačen je i dio prvostupanjske presude kojim je tuženiku naloženo da tužiteljici plati iznos od 3.092,17 eura što predstavlja iznos nedovoljno umanjene glavnice u provedenoj konverziji jer je utvrđeno da je konverzija provedena sukladno odredbama ZID ZPK/15.

10.8. Međutim, ZID ZPK/15 izrijekom nije uredio materijalnopravni učinak ništetnosti ugovornih odredbi o jednostranoj promjeni redovne kamate i valuti obveze u CHF propisan člankom 1111. stavkom 1. ZOO u vezi sa člankom 1115. istog Zakona kojim je propisan opseg vraćanja stečenog bez osnove i to na način da kad se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i platiti zatezne kamate na izvršene uplate i to, ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva. U članku 19.c stavku 4. i stavku 5. alineja 2. ZID ZPK/15 određuje u kojim situacijama se neće obračunavati ili plaćati kamate, dok u članku 19.e stavku 7. propisuje da učinak konverzije snosi vjerovnik te određuje koje troškove konverzije snose potrošači. ZID ZPK/15 kao specijalni propis za zatezne kamate na izvršene uplate na temelju ništetnih odredbi do izvršene konverzije po osnovi odredbe članka 1111. ZOO ništa ne određuje. Stoga po ocjeni ovog suda valja primijeniti članak 1111. i članak 1115. ZOO na temelju članka 4. stavka 2. ZZP/14 kojim je propisano da se na obveznopravne odnose između potrošača i trgovca primjenjuju odredbe Zakona o obveznim odnosima ako posebnim zakonima iz stavka 1. tog članka ili ZZP/14 nije drukčije određeno. Zbog tih razloga je primjenom članka 368. stavak 1. ZPP-a potvrđen dio prvostupanjske presude kojim je tuženiku naloženo da tužiteljici plati zatezne kamate na pojedine plaćene mjesečne iznose anuiteta koji su plaćeni u razdoblju do 30. rujna 2015. i to od dana plaćanja pa do 30. rujna 2015. kao dana s kojim je izvršena konverzija, a primjenom članka 373. točka 3. ZPP-a je preinačen dio prvostupanjske presude kojim su tužiteljici dosuđene zatezne kamate na iznose navedenih anuiteta u razdoblju nakon 30. rujna 2015. na način da je taj dio tužbenog zahtjeva odbijen.

10.9. Što se tiče iznosa preplate plaćenih nakon 30. rujna 2015., dakle nakon dana s kojim je izvršen izračun konverzije predmetnog Ugovora o kreditu, te iznose treba smatrati iznosima koji su plaćeni u prijelaznom razdoblju reguliranom člankom 19.f ZID ZPK/15 kojim je u članku 1. propisano da je potrošač dužan nastaviti plaćati obroke odnosno anuitete utvrđene otplatnim planom važećim prije konverzije kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF do dana sklapanja novog ili izmijenjenog ugovora o kreditu, a u članku 2. je propisano da će se razlika između uplaćenog iznosa u prijelaznom razdoblju i iznosa za uplatu po obroku odnosno anuitetu u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđenom novim otplatnim planom iz članka 19.c stavka 1. točke 3. ovoga Zakona utvrdit prilikom dospijeća prvog sljedećeg anuiteta odnosno obroka u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR novog otplatnog plana iz članka 19.c stavka 1. točke 3. ovoga Zakona te će se tako utvrđena razlika smatrati preplatom iz članka 19.c stavka 1. točke 5. ovoga Zakona ili manje uplaćenim iznosom iz članka 19.c stavka 1. točke 6. ovoga Zakona. Stoga tužiteljici na te iznose pripadaju zatezne kamate od dana plaćanja do dospijeća prvog anuiteta u EUR, odnosno dospijeća prvog anuiteta nakon sklapanja Dodatka, a koji je prema otplatnom planu dospio 31. prosinca 2015. pa su zbog tih razloga u odnosu na anuitet u iznosu od 141,26 eura otplaćen 12. listopada 2015. tužiteljici dosuđene zatezne kamate do 31. prosinca 2015., a odbijen je njezin zahtjev za plaćanje zateznih kamata na taj anuitet u razdoblju od 1. siječnja 2016. do plaćanja.

11. Obvezu plaćanja zatezne kamate od dana kada je tuženik primio preplaćene iznose ovaj sud temelji na odredbi članka 1115. ZOO ocijenivši tuženika nepoštenim stjecateljem budući se on kao autor nepoštenih odredbi koristio tim nepoštenim odredbama protivno načelu savjesnosti i poštenja radi kojeg postupanja su predmetne odredbe kako u sporu za kolektivnu zaštitu interesa i prava potrošača tako i u ovom postupku utvrđene ništetnima.

12. Budući da su stranke djelomično uspjele u parnici u približno jednakim dijelovima, na temelju članka 154. stavak 4. ZPP-a je odlučeno da svaka stranka snosi svoje troškove, a što se odnosi i na troškove žalbenog postupka. Stoga je odbijen tuženikov zahtjev za naknadu parničnog troška žalbenog postupka u iznosu od 1.048,44 eura.

Koprivnica, 27. kolovoza 2025.

Predsjednica vijeća

Tatjana Kučić

Za pristup ovom sadržaju morate biti prijavljeni i imati aktivnu pretplatu.

Prijavite se Besplatno se registrirajte