Republika Hrvatska
Županijski sud u Zagrebu
Trg Nikole Šubića Zrinskog 5
Poslovni broj Gž-3001/2024-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
I
R J E Š E NJ E
Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od predsjednice vijeća Vesne Žulj, sutkinje izvjestiteljice i članice vijeća mr.sc. Iris Gović Penić te članice vijeća Ines Kovačević, u pravnoj stvari tužiteljice NF, iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupana po punomoćnicima Tomislavu Brajkoviću i dr., odvjetnicima iz Poreča, protiv tuženika Privredne banke Zagreb d.d., iz Zagreba, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, zastupana po punomoćnicima iz Odvjetničkog društva Leko & partneri, odvjetnicima iz Zagreba, radi utvrđenja i isplate, odlučujući, o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Pazinu-Stalna služba u Poreču-Parenzo poslovni broj P-36/2023-44 od 24. travnja 2024., u sjednici vijeća održanoj dana 19. kolovoza 2025.,
p r e s u d i o j e
Odbija se kao neosnovana žalba tuženika i potvrđuje presuda presude Općinskog suda u Pazinu-Stalna služba u Poreču-Parenzo poslovni broj P-36/2023- 44 od 24. travnja 2024. u točkama I i IV izreke.
r i j e š i o j e
I Ukida se presuda Općinskog suda u Pazinu-Stalna služba u Poreču-Parenzo poslovni broj P-36/2023-44 od 24. travnja 2024. u točkama II, III, V, VI i VII izreke te se predmet u tom dijelu vraća sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.
II O trošku sastava žalbe odlučit će se konačnom odlukom.
Obrazloženje
1. Izreka prvostupanjske presude glasi:
"I. Utvrđuje se da je nepoštena, ništetna i bez pravnog učinka ugovorna odredba sadržana u čl. 4. i 7. Ugovora o kreditu, broj Ugovora: [broj kredita], sklopljen dana 16.rujna 2005. godine, solemniziranog dana 26.rujna 2005.godine kod javnog bilježnika Đordana Pahovića, u [adresa] pod broj OU-787/05 između tužiteljice NF, iz [adresa] (ranije NFB, iz [adresa]), OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tuženice PRIVREDNA BANKA ZAGREB d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, kao banke, koji dijelovi glase:
„čl.4. toč.4.1. „Na kredit u otplati Korisnik kredita obvezuje se platiti Banci kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci Banke o kreditiranju građana, a koja na dan sklapanja ovog ugovora iznosi 4,20% (slovima: četiri cijelih dvadeset posto) godišnje.
toč.4.2.Visinu kamatne stope Banka može promijeniti i sukladno broju grupa proizvoda, te urednosti poslovanja Korisnika kredita...
Kamata se obračunava u CHF (mjesečno, dekurzivnom proporcionalnom metodom) sadržana je u anuitetima i dospijeva na naplatu zajedno s njima."
"čl.7. toč.7.2. "Kredit u iznosu od 70.000,00 CHF i kamata iz toč.4. otplaćuju se u 240 jednakih mjesečnih anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja prema otplatnoj tablici koja je sastavni dio ovog ugovora. U slučaju promjene kamatne stope korisnik kredita pristaje da banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete. O izmijenjenom iznosu anuiteta banka će pisano obavijestiti korisnika kredita. Stranke su suglasne da je obavijest banke dokaz o izmijenjenom iznosu anuiteta..."
II Nalaže se tuženici da u roku od 15 dana plati tužiteljici NF slijedeće novčane iznose na ime više plaćene kamate (za kredit broj 9010727202) uvećane za zakonske zatezne kamate koje se obračunavaju na iznos duga, i to za razdoblje od 31.prosinca 2005. godine do 31. prosinca 2007. godine po stopi propisanoj Uredbom o visini stope zatezne kamate, za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi koja se obračunava za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 8 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine, po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotnih poena, a od 1.siječnja 2023.godine do 29. prosinca 2023., za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 % poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope – kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za 3 % poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, i to iznos od:
5,44 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,38 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,31 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,32 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,25 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,29 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,29 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2006., pa do isp late u cijelosti,
5,26 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,25 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2006., pa do isplate u cijelosti,
5,17 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2007., pa do isplate u cijelosti,
1,77 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2007., pa do isplate u cijelosti,
1,76 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2007., pa do isplate u cijelosti,
1,76 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2007., pa do isplate u cijelosti,
1,73 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2007., pa do isplate u cijelosti,
1,72 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2007., pa do isplate u cijelosti,
1,71 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2007., pa do isplate u cijelosti,
30,98 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2007., pa do isplate u cijelosti,
30,39 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.200 7., pa do isplate u cijelosti,
30,31 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2007., pa do isplate u cijelosti,
30,68 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2007., pa do isplate u cijelosti,
30,41 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2008., pa do isplate u cijelosti,
30,89 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2008., pa do isplate u cijelosti,
55,68 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2008., pa do isplate u cijelosti,
56,56 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2008., pa do isplate u cijelosti,
54,89 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2008., pa do isplate u cijelosti,
54,46 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2008., pa do isplate u cijelosti,
54,89 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2008., pa do isplate u cijelosti,
53,78 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2008., pa do isplate u cijelosti,
53,76 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2008., pa do isplate u cijelosti,
54,27 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2008., pa do isplate u cijelosti,
59,20 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2008., pa do isplate u cijelosti,
55,73 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2008., pa do isplate u cijelosti,
59,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2009., pa do isplate u cijelosti,
61,41 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2009., pa do isplate u cijelosti,
61,55 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2009., pa do isplate u cijelosti,
60,67 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2009., pa do isplate u cijelosti,
60,69 € uvećan za zakonske zatezne kamat e tekuće od 1.05.2009., pa do isplate u cijelosti,
59,58 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2009., pa do isplate u cijelosti,
58,61 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2009., pa do isplate u cijelosti,
58,69 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2009., pa do isplate u cijelosti,
59,08 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2009., pa do isplate u cijelosti,
58,91 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2009., pa do isplate u cijelosti,
58,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2009., pa do isplate u cijelosti,
59,10 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2009., pa do isplate u cijelosti,
59,62 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01 .2010., pa do isplate u cijelosti,
60,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2010., pa do isplate u cijelosti,
60,15 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2010., pa do isplate u cijelosti,
61,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2010., pa do isplate u cijelosti,
60,93 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2010., pa do isplate u cijelosti,
61,39 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2010., pa do isplate u cijelosti,
65,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2010., pa do isplate u cijelosti,
66,01 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2010., pa do isplate u cijelosti,
68,20 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2010., pa do isplate u cijelosti,
67,31 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2010., pa do isplate u cijelosti,
65,57 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2010., pa do isplate u cijelosti,
55,75 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2010., pa do isplate u cijelosti,
58,70 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2011., pa do isplate u cijelosti,
52,77 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2011., pa do isplate u cijelosti,
53,35 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2011., pa do isplate u cijelosti,
52,27 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2011., pa do isplate u cijelosti,
52,27 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2011., pa do isplate u cijelosti,
46,26 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2011., pa do isplate u cijelosti,
46,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2011., pa do isplate u cijelosti,
48,92 € uvećan za zakonske zatezne kam ate tekuće od 1.08.2011., pa do isplate u cijelosti,
37,57 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2011., pa do isplate u cijelosti,
36,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2011., pa do isplate u cijelosti,
36,08 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2011., pa do isplate u cijelosti,
35,87 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2011., pa do isplate u cijelosti,
36,27 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2012., pa do isplate u cijelosti,
36,67 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2012., pa do isplate u cijelosti,
36,60 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2012., pa do isplate u cijelosti,
36,15 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1. 04.2012., pa do isplate u cijelosti,
36,21 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2012., pa do isplate u cijelosti,
36,25 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,89 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,86 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,61 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,39 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,47 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2012., pa do isplate u cijelosti,
35,28 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
34,36 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2013., pa do isplate u cijelosti,
34,92 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2013., pa do isplate u cijelosti,
34,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2013., pa do isplate u cijelosti,
34,42 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,54 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,40 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2013., pa do isplate u cijelost i,
33,62 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,95 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,58 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,59 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2013., pa do isplate u cijelosti,
33,60 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
III Nalaže se tuženici da u roku od 15 dana plati tužiteljici NF slijedeće novčane iznose na ime više plaćenog temeljem tečajne razlike (za kredit broj 9010727202) uvećane za zakonske zatezne kamate koje se obračunavaju na iznos duga, i to za razdoblje do od 01.prosinca 2005. godine do 31. prosinca 2007. godine po stopi propisanoj Uredbom o visini stope zatezne kamate, za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi koja se obračunava za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 8 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotnih poena, a od 1.siječnja 2023.godine do 29. prosinca 2023., za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 % poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope – kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za 3 % poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, i to iznos od:
0,36 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2005., pa do isplate u cijelosti,
7,01 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2008., pa do isplate u cijelosti,
8,02 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2009., pa do isplate u cijelosti,
10,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2009., pa do isplate u cijelosti,
11,50 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2009., pa do isplate u cijelosti,
8,16 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2009., pa do isplate u cijelosti,
8,69 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2009., pa do isplate u cijelosti,
4,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2009., pa do isplate u cijelosti,
0,61 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2009., pa do isplate u cijelosti,
1,44 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2009., pa do isplate u cijelosti,
3,59 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2009., pa do isplate u cijelosti,
3,35 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2009., pa do isplate u cijelosti,
1,30 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2009., pa do isplate u cijelosti,
5,14 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2009., pa do isplate u cijelosti,
7,95 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2010., pa do isplate u cijelosti,
12,47 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2010., pa do isplate u cijelosti,
11,29 € uvećan za zakonske zatezne kamate te kuće od 1.03.2010., pa do isplate u cijelosti,
17,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2010., pa do isplate u cijelosti,
15,86 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2010., pa do isplate u cijelosti,
18,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2010., pa do isplate u cijelosti,
36,22 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2010., pa do isplate u cijelosti,
32,39 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2010., pa do isplate u cijelosti,
42,58 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2010., pa do isplate u cijelosti,
39,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2010., pa do isplate u cijelosti,
32,41 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2010., pa d o isplate u cijelosti,
46,54 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2010., pa do isplate u cijelosti,
63,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2011., pa do isplate u cijelosti,
52,08 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2011., pa do isplate u cijelosti,
56,37 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2011., pa do isplate u cijelosti,
50,66 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2011., pa do isplate u cijelosti,
51,54 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2011., pa do isplate u cijelosti,
75,18 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2011., pa do isplate u cijelosti,
76,76 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2011., pa do isplate u cije losti,
96,72 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2011., pa do isplate u cijelosti,
88,01 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2011., pa do isplate u cijelosti,
77,27 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2011., pa do isplate u cijelosti,
75,95 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2011., pa do isplate u cijelosti,
75,02 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2011., pa do isplate u cijelosti,
79,79 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2012., pa do isplate u cijelosti,
84,79 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2012., pa do isplate u cijelosti,
85,19 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2012., pa do isplate u cijelosti,
81,87 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2012., pa do isplate u cijelosti,
83,55 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2012., pa do isplate u cijelosti,
85,14 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2012., pa do isplate u cijelosti,
82,69 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2012., pa do isplate u cijelosti,
83,55 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2012., pa do isplate u cijelosti,
82,18 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2012., pa do isplate u cijelosti,
78,64 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2012., pa do isplate u cijelosti,
82,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2012., pa do isplate u cijelosti,
84,54 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2012., pa do isplate u cijelosti,
83,84 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
75,81 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.201 3., pa do isplate u cijelosti,
82,70 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2013., pa do isplate u cijelosti,
83,06 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2013., pa do isplate u cijelosti,
80,20 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2013., pa do isplate u cijelosti,
72,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2013., pa do isplate u cijelosti,
72,35 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2013., pa do isplate u cijelosti,
74,04 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2013., pa do isplate u cijelosti,
77,18 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2013., pa do isplate u cijelosti,
81,98 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2013., pa do isplate u cijelosti,
79,55 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2013., pa do isplate u cijelosti,
81,00 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2013., pa do isplate u cijelosti,
82,64 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
83,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2014., pa do isplate u cijelosti,
85,66 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2014., pa do isplate u cijelosti,
85,01 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2014., pa do isplate u cijelosti,
82,52 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2014., pa do isplate u cijelosti,
81,50 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2014., pa do isplate u cijelosti,
81,77 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2014., pa do isplate u cijelosti,
85,00 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2014., pa do isplate u cijelosti,
87,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2014., pa do isplate u cijelosti,
86,81 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2014., pa do isplate u cijelosti,
89,05 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2014., pa do isplate u cijelosti,
90,62 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2014., pa do isplate u cijelosti,
89,79 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,91 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2015., pa do isplate u cijelosti,
90,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2015., pa do isplate u cijelosti,
2.364,00 € (nedovoljno umanjena glavnica prilikom konverzije) uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2015. pa do isplate u cijelosti,
IV Utvrđuje se da je nepoštena, ništetna i bez pravnog učinka ugovorna odredba sadržana u čl. 4. i 7. Ugovora o kreditu, broj Ugovora: [broj kredita], sklopljen dana 8.ožujka 2007. godine, između tužiteljice NF, iz [adresa] (ranije NFB, iz [adresa]), OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tuženice Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, kao banke, koji dijelovi glase:
„čl.4. toč.4.1. „Na kredit u otplati Korisnik kredita obvezuje se platiti Banci kamatu po godišnjoj kamatnoj stopi koja je promjenjiva sukladno odluci Banke o kreditiranju građana, a koja na dan sklapanja ovog ugovora iznosi 4,15% (slovima: četiri cijelih petnaest posto) godišnje.
toč.4.2.Visinu kamatne stope Banka može promijeniti i sukladno broju grupa proizvoda, te urednosti poslovanja Korisnika kredita... Kamata se obračunava u CHF (mjesečno, dekurzivnom proporcionalnom metodom) sadržana je u anuitetima i dospijeva na naplatu zajedno s njima."
"čl.7. toč.7.2."Kredit u iznosu od 18.000,00 CHF i kamata iz toč.4. otplaćuju se u 216 jednakih mjesečnih anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja prema otplatnoj tablici koja je sastavni dio ovog ugovora.
U slučaju promjene kamatne stope korisnik kredita pristaje da banka povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete. O izmijenjenom iznosu anuiteta banka će pisano obavijestiti korisnika kredita. Stranke su suglasne da je obavijest banke dokaz o izmijenjenom iznosu anuiteta..."
V Nalaže se tuženici da u roku od 15 dana plati tužiteljici NF slijedeće novčane iznose na ime više plaćene kamate (za kredit broj 9012325503) uvećane za zakonske zatezne kamate koje se obračunavaju na iznos duga, i to za razdoblje od 1.rujna 2007. godine do 31. prosinca 2007. godine po stopi propisanoj Uredbom o visini stope zatezne kamate, za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi koja se obračunava za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 8 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotnih poena, a od 1.siječnja 2023.godine do 29. prosinca 2023., za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 % poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope – kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za 3 % poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, i to iznos od:
8, 79 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2007., pa do isplate u cijelosti,
8,62 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2007., pa do isplate u cijelosti,
8,60 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2007., pa do isplate u cijelosti,
8,69 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2007., pa do isplate u cijelosti,
8,62 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2008., pa do isplate u cijelosti,
8,75 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,45 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,69 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,11 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2008., pa do isplate u cijelosti,
14,92 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2008., pa do isplate u cijelosti,
14,91 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,05 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2008., pa do isplate u cijelosti,
16,41 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2008., pa do isplate u cijelosti,
15,45 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2008., pa do isplate u cijelosti,
16,42 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2009., pa do isplate u cijelosti,
17,01 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2009., pa do isplate u cijelosti,
17,04 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,80 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,80 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,49 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,22 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,24 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,30 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2009., pa do isplate u cijelosti,
16,48 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2010., pa do isplate u cijelosti,
16,73 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2010., pa do isplate u cijelosti,
16,62 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2010., pa do isplate u cijelosti,
16,95 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2010., pa do isplate u cijelosti,
16,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2010., pa do isplate u cijelosti,
16,97 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2010., pa do isplate u cijelosti,
18,02 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2010., pa do isplate u cijelosti,
18,22 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2010., pa do isplate u cijelosti,
18,82 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2010., pa do isplate u cijelosti,
18,56 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2010., pa do isplate u cijelosti,
18,09 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2010., pa do isplate u cijelosti,
15,46 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2010., pa do isplate u cijelosti,
16,28 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2011., pa do isplate u cijelosti,
14,66 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2011., pa do isplate u cijelosti,
14,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2011., pa do isplate u cijelosti,
14,52 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2011., pa do isplate u cijelosti,
14,52 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2011., pa do isplate u cijelosti,
12,94 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2011., pa do isplate u cijelosti,
12,96 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2011., pa do isplate u cijelosti,
13,68 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2011., pa do isplate u cijelosti,
10,61 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2011., pa do isplate u cijelosti,
10,26 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2011., pa do isplate u cijelosti,
10,19 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2011., pa do isplate u cijelosti,
10,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2011., pa do isplate u cijelosti,
10,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,35 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,19 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,21 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,22 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,11 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,11 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2012., pa do isplate u cijelosti,
10,02 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2012., pa do isplate u cijelosti,
9,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2012., pa do isplate u cijelosti,
9,96 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2012., pa do isplate u cijelosti,
9,98 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2012., pa do isplate u cijelosti,
9,94 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,67 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,79 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,68 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,39 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,40 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,44 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,42 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2013., pa do isplate u cijelosti,
9,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2014., pa do isplate u cijelosti,
VI Nalaže se tuženici da u roku od 15 dana plati tužiteljici NF slijedeće novčane iznose na ime više plaćenog temeljem tečajne razlike (za kredit broj 9012325503) uvećane za zakonske zatezne kamate koje se obračunavaju na iznos duga, i to za razdoblje do od 01.prosinca 2005. godine do 31. prosinca 2007. godine po stopi propisanoj Uredbom o visini stope zatezne kamate, za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi koja se obračunava za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za 8 postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. godine po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, za 3 postotnih poena, a od 1.siječnja 2023.godine do 29. prosinca 2023., za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 % poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope – kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granične kamatne stope proizašle iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke za 3 % poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 01. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 01. srpnja te godine, i to iznos od:
1,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2008., pa do isplate u cijelosti,
5,06 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2008., pa do isplate u cijelosti,
0,98 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2008., pa do isplate u cijelosti,
5,34 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2009., pa do isplate u cijelosti,
6,00 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2009., pa do isplate u cijelosti,
6,29 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2009., pa do isplate u cijelosti,
5,38 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2009., pa do isplate u cijelosti,
5,53 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2009., pa do isplate u cijelosti,
4,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2009., pa do isplate u cijelosti,
3,31 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2009., pa do isplate u cijelosti,
3,54 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2009., pa do isplate u cijelosti,
4,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2009., pa do isplate u cijelosti,
4,07 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2009., pa do isplate u cijelosti,
3,51 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2009., pa do isplate u cijelosti,
4,56 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2009., pa do isplate u cijelosti,
5,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2010., pa do isplate u cijelosti,
6,57 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2010., pa do isplate u cijelosti,
6,25 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2010., pa do isplate u cijelosti,
7,85 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2010., pa do isplate u cijelosti,
7,51 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2010., pa do isplate u cijelosti,
8,24 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2010., pa do isplate u cijelosti,
13,09 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2010., pa do isplate u cijelosti,
12,04 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2010., pa do isplate u cijelosti,
14,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2010., pa do isplate u cijelosti,
13,95 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2010., pa do isplate u cijelosti,
12,05 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2010., pa do isplate u cijelosti,
15,97 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2010., pa do isplate u cijelosti,
20,63 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2011., pa do isplate u cijelosti,
17,51 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2011., pa do isplate u cijelosti,
18,68 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2011., pa do isplate u cijelosti,
17,12 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2011., pa do isplate u cijelosti,
17,36 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2011., pa do isplate u cijelosti,
23,88 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2011., pa do isplate u cijelosti,
24,31 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2011., pa do isplate u cijelosti,
29,78 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2011., pa do isplate u cijelosti,
27,44 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2011., pa do isplate u cijelosti,
24,49 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2011., pa do isplate u cijelosti,
24,13 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2011., pa do isplate u cijelosti,
23,88 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2011., pa do isplate u cijelosti,
25,19 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,56 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,67 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2012., pa do isplate u cijelosti,
25,77 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,67 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2012., pa do isplate u cijelosti,
25,99 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2012., pa do isplate u cijelosti,
25,86 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2012., pa do isplate u cijelosti,
24,89 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2012., pa do isplate u cijelosti,
25,93 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,51 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2012., pa do isplate u cijelosti,
26,32 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
24,12 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2013., pa do isplate u cijelosti,
26,01 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2013., pa do isplate u cijelosti,
26,12 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2013., pa do isplate u cijelosti,
25,33 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2013., pa do isplate u cijelosti,
23,23 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2013., pa do isplate u cijelosti,
23,18 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2013., pa do isplate u cijelosti,
23,65 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2013., pa do isplate u cijelosti,
24,51 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2013., pa do isplate u cijelosti,
25,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2013., pa do isplate u cijelosti,
25,17 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2013., pa do isplate u cijelosti,
25,57 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2013., pa do isplate u cijelosti,
26,02 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2013., pa do isplate u cijelosti,
26,39 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2014., pa do isplate u cijelosti,
26,98 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2014., pa do isplate u cijelosti,
26,80 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2014., pa do isplate u cijelosti,
26,11 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2014., pa do isplate u cijelosti,
25,83 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2014., pa do isplate u cijelosti,
25,90 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2014., pa do isplate u cijelosti,
26,79 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2014., pa do isplate u cijelosti,
27,44 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2014., pa do isplate u cijelosti,
27,29 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2014., pa do isplate u cijelosti,
27,91 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.11.2014., pa do isplate u cijelosti,
28,35 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.12.2014., pa do isplate u cijelosti,
28,12 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.01.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,42 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.02.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.03.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.04.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.05.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.06.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,42 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.07.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.08.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.09.2015., pa do isplate u cijelosti,
28,43 € uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2015., pa do isplate u cijelosti,
605,53 € (nedovoljno umanjena glavnica prilikom konverzije) uvećan za zakonske zatezne kamate tekuće od 1.10.2015. pa do isplate u cijelosti,
VII Nalaže se tuženici da naknadi tužiteljici parnični trošak u iznosu od 3.219,75 eura, u roku od 15 dana.
VIII Odbija se zahtjev tužitelja za naknadu parničnog troška."
2. Protiv te presude u dijelu kojim nije uspio u sporu žali se tuženik zbog svih žalbenih razloga i traži naknadu troška sastava žalbe.
3. Žalba je djelomično osnovana.
4. Ispitujući prvostupanjsku presudu u dijelu pod točkom I i IV izreke, kao i postupak koji joj je u tom dijelu prethodio, nije utvrđeno da bi bile počinjene bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. Zakona o parničnom postupku - dalje u tekstu ZPP (Narodne novine br. 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 25/13, 8/14 i 70/19, 80/22), na koje ovaj sud drugog stupnja pazi po službenoj dužnosti temeljem odredbe čl. 365. st. 2. ZPP-a kao niti one koje se ističu u žalbi.
5. No, zbog pogrešnog pravnog shvaćanja u odnosu na odluku iz točaka II, III, V i VI izreke nije u potpunosti i pravilno utvrđeno činjenično stanje.
6. Tužiteljica je dana 7. lipnja 2019. podnijela tužbu protiv tuženika radi utvrđenja ništetnosti pojedinih odredbi ugovora o kreditu i radi isplate. U tužbi navodi da je između tužiteljice kao korisnice kredita i tuženika kao banke dana 16. rujna 2005. sklopljen ugovor o kreditu kojim je tuženik odobrio i isplatio tužiteljici kredit za adaptaciju stambenog objekta u iznosu protuvrijednosti 70.000,00 CHF po srednjem tečaju za CHF tečajne liste banke važeće na dan korištenja kredita. U vrijeme zaključenja kredita tečajna lista za valutu CHF – srednji za devize je iznosio 4,728788. Tuženik da je u predmetnom ugovoru o kreditu koji je unaprijed formulirani standardni ugovor unio odredbe bez mogućnosti da tužiteljica utječe na sadržaj takvog ugovora. U čl. 4. st. 1. ugovora da je ugovorena kamatna stopa od 4,20% godišnje koja je promjenjiva sukladno odluci banke te da je tuženik svojim jednostranim odlukama više puta povisivao kamatu. Tužiteljica se poziva na pravomoćnu presudu Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž- 7129/2013 koja je donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača i kojom da je utvrđeno da je, među ostalim bankama, tuženik u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita tako što je u potrošačkim ugovorima o kreditu koristio nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke, a o kojoj odredbi da se nije pojedinačno pregovaralo i zato da je ništetna.
Tužiteljica se poziva i na pravomoćnu presudu Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslpvni broj Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018. koja je donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača u kojoj je utvrđeno da je tuženik u razdoblju od 1. studenoga 2004. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima koristeći u istima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora nisu kao trgovci potrošače u cijelosti informirali o svim potrebnim parametrima, a što da je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana.
Zbog svega toga tuženik da je postupao suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. do 31. prosinca 2008. protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača i to člancima 96. i 97. te suprotno odredbama ZOO-a. Predmetnim ugovorom o kreditu da je ugovoren rok otplate kredita u 240 mjeseci u 240 jednakih mjesečnih anuiteta plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste banke važeće na dan plaćanja prema otplatnoj tablici koja je sastavni dio ugovora.
Konačno tvrdi da je tužiteljica plaćala znatne mjesečne iznose od onih što je trebala plaćati po početnom otplatnom planu i uz izvorno ugovorenu kamatu od 4,20 % godišnje.
Tužiteljica i tuženik su zaključili i Dodatak Ugovoru o kreditu broj 9010727202. Tužiteljica smatra da je tuženik neispravno izračunao ostatak glavnice prilikom konverzije te da je na taj način izračunao veću glavnicu u iznosu od 17.811,62 kuna. Tužiteljica i tuženik su i 8. ožujka 2007. sklopili Ugovor o kreditu za adaptaciju stambenog objekta kojim je tuženik odobrio i isplatio tužiteljici iznos u protuvrijednosti 18.000,00 CHF po srednjem tečaju za CHF tečajne liste banke važeće na dan korištenja kredita. Tuženik je sastavio Ugovor o kreditu kao unaprijed formulirani standardni ugovor tuženika.
U čl. 4. st. 1. da je ugovorena kamatna stopa od 4,20% godišnje koja je promjenjiva sukladno odluci banke. Tužiteljica tvrdi da je tuženik jednostranim odlukama više puta povisivao kamatu. Dana 9. prosinca 2015. između stranka da je zaključen Dodatak Ugovoru o kreditu, međutim tužiteljica smatra da je tuženik neispravno izračunao ostatak glavnice prilikom konverzije tako što je zaračunao veću glavnicu u iznosu od 2.158,51 kunu, a koju razliku da tužiteljica također potražuje ovom tužbom.
7. Između stranaka je nesporno:
- da su tužiteljica kao korisnik kredita te tuženik, kao kreditor dana 16. rujna 2005. sklopili Ugovor o kreditu na iznos od 70.000,00 CHF, za adaptaciju stambenog objekta, koji je tuženik isplatio tužiteljici u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju za CHF tečajne liste tuženika važeće na dan korištenja kredita,
- da je ugovorena redovna kamatna stopa koja se tijekom postojanja obveze može mijenjati sukladno odluci banke o kreditiranju građana, te na dan sklapanja Ugovora iznosi 4,20 %,
- da je ugovoreno da se kredit otplaćuje u mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti CHF po srednjem tečaju tuženika na dan plaćanja, na rok od 240 mjeseci, da je tuženik tužiteljici uz navedeni kredit dostavio otplatni plan sukladno kojem je tužiteljica i očekivala da će se kretati rate kredita,
- da su tužiteljica kao korisnik kredita te tuženik, kao kreditor dana 8. ožujka 2007. sklopili Ugovor o kreditu na iznos od 18.000,00 CHF, za adaptaciju stambenog objekta, koji je tuženik isplatio tužiteljici u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju za CHF tečajne liste tuženika važeće na dan korištenja kredita,
- da je ugovorena redovna kamatna stopa koja se tijekom postojanja obveze može mijenjati sukladno odluci banke o kreditiranju građana, te na dan sklapanja Ugovora iznosi 4,15 %,
- da je ugovoreno da se kredit otplaćuje u mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti CHF po srednjem tečaju tuženika na dan plaćanja, na rok od 216 mjeseci, da je tuženik tužiteljici uz navedeni kredit dostavio otplatni plan sukladno kojem je tužiteljica i očekivao da će se kretati rate kredita,
- da je sklopljen Dodatak Ugovoru o kreditu dana 9. prosinca 2015.,
- da se redovna kamatna stopa (za kredit od 16. rujna 2005.) mijenjala i to od 30. rujna 2005. do 1. sijećnja 2006. 4,20%, od 1. siječnja 2006. do 1. siječnja 2007. 4,35%, od 1. siječnja 2007. do 1. srpnja 2007. 4,25%, od 1. srpnja 2007. do 1. kolovoza 2007. 4,15%, od 1. kolovoza 2007. do 1. veljače 2008. 5,15%, od 01. veljače 2008. do 1. siječnja 2009. 5,90%, od 1. siječnja 2009. do 1. srpnja 2010. 5,95%, od 1. srpnja 2010. do 1. studenoga 2010. 6,00%, od 1. studenoga 2010. do 1. siječnja 2011. 5,65%, od 1. siječnja 2011. do 1. svibnja 2011. 5,55%, od 1. svibnja 2011. do 1. kolovoza 2011. 5,30%, od 1. kolovoza 2011. do 1. siječnja 2014. 5,05% i od 1. siječnja 2014. do 30. rujna 2015. 3,23%.
- da se redovna kamatna stopa (za kredit od 8. ožujka 2007.) mijenjala i to od 30. ožujka 2007. do 1. kolovoza 2007. 4,15%, od 1. kolovoza 2007. do 1. veljače 2008. 5,15%, od 1. veljače 2008. do 1. siječnja 2009. 5,90%, od 1. siječnja 2009. do 1. srpnja 2010. 5,95%, od 1. srpnja 2010. do 1. studenoga 2010. 6,00%, od 1. studenoga 2010. do 1. siječnja 2011. 5,65%, od 1. siječnja 2011. do 1. svibnja 2011. 5,55%, od 1. svibnja 2011. do 1. kolovoza 2011. 5,30%, od 1. kolovoza 2011. do 1. siječnja 2014. 5,05% i od 1. siječnja 2014. do 30. rujna 2015. 3,23%.
8. Između stranaka je sporno:
- da li su ugovorne odredbe koje se odnose na promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu (dio odredbe čl. 4. toč. 4. 1. i čl. 7. toč. 7.2. Ugovora o kreditu) protivne pozitivnim propisima RH i obvezujućim pravom Europske unije i njezine pravne stečevine, odnosno jesu li ništetne,
- da li posljedično ništetnosti navedenih ugovornih odredbi, tužiteljica ima pravo na isplatu razlike između isplaćenih ugovornih kamata i iznosa kamata prema početno ugovorenoj kamatnoj stopi, kao i razlike u visini anuiteta do koje je došlo zbog promjena tečaja CHF u odnosu na HRK, posebice zbog nesporne činjenice da je tužiteljica izvršila konverziju predmetnog Ugovora,
- da li je nastupila zastara utuženog potraživanja.
9. Sud prvog stupnja pravilno je zaključio da je zahtjev tužiteljice u dijelu kojim traži utvrđenje ništenosti spornog ugovora osnovan.
10. Tužiteljica je iskazala da je sa tuženikom sklopila Ugovor o kreditu 2005., prije sklapanja ugovora da se obratila u dvije do tri banke za podizanje kredita radi adaptacije i dovršetka izgradnje kuće u [adresa]. Odabrala je kredit podići u Privrednoj banci Zagreb jer je kod te banke već imala otvoren račun.
Službenica banke je predložila da kredit podigne u CHF valuti i rekla je da ne podiže kredit u eurima već u CHF valuti, jer da je to najstabilnija valuta, da je to najpovoljniji kredit, da CHF valuta već godinama je povoljna i rekla je "Uzmite Vi kredit u CHF". Službenica u banci je objasnila i valutni rizik i kamatnu stopu, ali tada nisu mogli ni sanjati da bi valutni rizik i kamatna stopa mogli toliko znatno povećani kao što su i stvarno povećani za duplo u smislu visine rate kredita. Kao sigurnost za povrat kredita banka je upisala i hipoteku na kuću.
2005. je podigla prvi kredit u protuvrijednosti 70.000,00 CHF, a 2007. još jedan kredit u nešto manjem iznosu od 18.000,00 CHF. I taj iznos je u cijelosti iskorišten za dovršetak kuće. Kod javnog bilježnika je pročitana izjava koju je trebao potpisati, bez da je javni bilježnik dodatno objasnio sadržaj ugovora o kreditu. Rata kredita od početka pa do kraja je porasla otprilike za duplo. Jako teško su uplaćivali rate kredita, pa su joj roditelji pomogli u otplaćivanju, da nije bilo njih ne bi mogla otplaćivati kredit.
Oba kredita su u cijelosti otplaćena.
Pročitala je ugovor o kreditu, raspitivala se za kamate, ali službenica je rekla da je CHF najstabilnija valuta i nije spominjala nikakav rizik, ni službenica nije mogla znati da će nastati taj rizik kakav je i nastao.
Banka je prilikom sklapanja ugovora o kreditu uvjetovala da rata kredita ne smije biti veća od 1/3 plaće tužiteljice. Prije ova dva predmetna kredita nikada ranije nisu imali kredit u niti jednoj banci. Zna da valutna klauzula znači da se domaća valuta, u ovom slučaju kuna, veže za valutu u kojoj se podiže kredit. Od strane banke dobila je jednu ili dvije obavijesti, o promjeni visine kamatne stope, po tim obavijestima nije reagirala jer je bila vezana za kredit i nije mogla utjecati na visine promjena kamatnih stopa.
15. Dakle, pravilno sud prvog stupnja zaključuje da iz iskaza tužiteljice proizlazi da se nije pojedinačno pregovaralo vezano za ugovorne odredbe o promjenjivosti kamatne stope odnosno o ugovorenoj valutnoj klauzuli odnosno da nisu objašnjeni parametri i metoda izračuna tih parametra koji utječu na odluku tuženika o promjeni stope ugovorene kamate kao ni u odnosu na valutnu klauzulu vezanu uz CHF. Tužiteljica nije upozorena o rizicima vezanim za promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu prilikom sklapanja predmetnih ugovora o kreditu. Također, iz njenog iskaza proizlazi da se tužiteljica nije odrekla prava na eventualna potraživanja po osnovi ništetnosti određenih odredbi osnovnog ugovora o kreditu, a vezano za promjenjivu kamatnu stopu i valutnu klauzulu.
16. Glede spora o ništetnosti odnosno nepoštenosti ugovorne odredbe o promjenjivoj stopi redovne kamate i valutne klauzule vođen je sudski postupak zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu koji je 4. srpnja 2013. donio presudu poslovni broj P-1401/2012 kojom je utvrđeno da je tuženik u razdoblju kada je sklopljen predmetni Ugovor o kreditu povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima koristeći u istima ništetne i nepoštene odredbe na način da je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica švicarski franak, kao i povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita, zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima, ništetne i nepoštene ugovorne odredbe u ugovorima o potrošačkom kreditiranju- ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze u ugovorima o kreditima promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika i drugim internim aktima banke, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora tuženik, kao trgovac, i korisnici kreditnih usluga, kao potrošači, nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenoj na jednostranom povećanju kamatnih stopa, a sve na štetu potrošača pa je time tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine broj 96/03.) u razdoblju od 10. rujna 2003. do 6. kolovoza 2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine broj 79/07., 125/07., 75/09., 79/09., 89/09., 133/09.) i to člancima 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima. Vrhovni sud Republike Hrvatske je 9. travnja 2015. donio presudu poslovni broj Revt- 249/14-2 kojom je odbijena, između ostalog, i revizija tuženika protiv presude Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13-4 od 13. lipnja 2014. u dijelu u kojem je potvrđena presuda Trgovačkog suda u Zagrebu u pogledu povrede kolektivnih interesa i prava potrošača za ugovorenu redovnu kamatnu stopu koja je tijekom postojanja obveze po ugovorima o kreditima promjenjiva. Pravomoćnom presudom u postupku zaštite kolektivnih interesa potrošača odlučeno je da su određene odredbe ugovora o kreditu ništene u dijelu kojem je odrediva kamatna stopa i valutna klauzula vezana uz CHF, a isti stav potvrđuje i sud Europske unije u predmetu C-186/16 Ruxandra Paula Andriciuc i dr. protiv Banca Romaneasca SA.
17. Tuženik je u razdoblju u kojem su sklopljeni i predmetni ugovori o kreditu povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita tj. i tužiteljice na način da je sklapajući ugovore o kreditima, te koristeći ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom i drugim internim aktima tuženika, te je povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita tj. i tužiteljice sklapajući ugovore o kreditima te koristeći ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena valutna klauzula, a da prije sklapanja i u vrijeme sklapanja ugovora tuženik, kao trgovac, i korisnici kreditnih usluga, kao potrošači, nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenoj na jednostranom povećanju kamatnih stopa. Sukladno članku 502.c ZPP-a i članku 118. Zakona o zaštiti potrošača ovaj sud vezan je za utvrđenja iz navedenog postupka zaštite kolektivnih interesa potrošača, tj. vezan je za utvrđenje da je ništetna odredba ugovora o promjenjivoj stopi redovne kamate i odredba o valutnoj klauzuli. Odredbe Zakona o zaštiti potrošača o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima implementirane su temeljem Direktive vijeća 93/13 EEZ od 5. 4. 1993., kao temeljnom aktu donesenom sa svrhom usklađivanja zakona i drugih propisa država koji se odnose na nepoštene odredbe u ugovorima koji se sklapaju između prodavatelja robe i pružatelja usluge i potrošača.
18. Pravilno je pravno shvaćanje suda prvog stupnja da je u odnosu na pravne odnose i sporove koji su nastali prije ulaska Republike Hrvatske u Europsku uniju u kojem se razdoblju neposredno nije primjenjivalo pravo Europske unije, postojala obveza suda da tumači nacionalno pravo u duhu prava Europske unije i sveopće njene pravne stečevine tj. i praksu suda EU, a na što se Republika Hrvatska obvezala sklapanjem Sporazuma o stabilizaciji i pridruživanju koji je u primjeni od 2005.
Tako sustav zaštite koji provodi direktiva o nepoštenim uvjetima u potrošačkim ugovorima počiva na ideji da se potrošač nalazi u slabijem položaju u odnosu na prodavatelja ili pružatelja usluga što se tiče pregovaračke snage i razine informacije (presuda Europskog suda C194/14 Sanchez Morchillo i Abril Garcia od 17. srpnja 2014.) prvi put unutar testa nepoštenosti pretpostavlja postojanje ugovornih odredbi o kojima se nije pojedinačno pregovaralo. Člankom čl. 81 st. 4 ZZP-a, određeno je da kada trgovac tvrdi da se o pojedinačnoj ugovornoj odredbi u unaprijed sastavljenom standardnom ugovoru pojedinačno pregovaralo, da je dužan to dokazati. Iz provedenih dokaza proizlazi da se o spornim dijelovima ugovornih odredbi (koje se odnose na promjenjivu kamatnu stopu i na valutnu klauzulu) ugovora o kreditu nije pojedinačno pregovaralo, stoga je pravilno utvrđeno da se radi o unaprijed sastavljenom standardnom ugovoru o kreditu u kojem tužiteljica kao korisnik kredita nije mogla utjecati na sadržaj navedenih odredbi, stoga je sporna ugovorna odredba u navedenim člancima zaista prouzročila značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, te su zbog toga dijelovi predmetnih odredaba ništetni, u smislu odredbe čl. 87. st. 1. ZZP/03.
18.1. Dakle, pravilno je sud prvog stupnja ocijenio osnovanim zahtjev tužiteljice da se utvrdi da su ništetni dijelovi odredbi ugovora o kreditu koji se odnose na promjenjivu kamatnu stopu i ugovorenu valutnu klauzulu kako je to navedeno u točkama I i IV izreke prvostupanjske presude pa je prvostupanjska presuda u tom dijelu potvrđena, a žalba tuženika djelomično kao neosnovana odbijena primjenom čl. 368. st. 1. ZPP- a.
19. U odnosu na sklapanje ugovora o konverziji i utjecaju istoga na ishod spora treba navesti sljedeće.
19.1. Sklapanjem Dodatka ugovora o kreditu odnosno konverzijom, temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine broj 102/15, dalje ZID ZPK ) tužitelji ne gube pravo na bilo kakvo potraživanje stečenog bez osnove temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu u CHF.
19.2. Naime, sve odredbe Glave IV.a ZPK-a, pa tako i odredbe čl. 19. b i čl. 19c ZPK-a na koje ukazuje tuženik, reguliraju ugovorni odnos koji je između potrošača i vjerovnika (banke) nastao temeljem ugovora o kreditu. Navedeno proizlazi odredbe čl. 19.a ZPK-a kao i ostalih odredaba Glave IV.a ZPK-a.
S druge strane, obveza restitucije nije obveza koja ima svoju pravnu osnovu u pravnom poslu odnosno ugovoru (čl. 247. u svezi s čl. 20. st. 1. ZOO/05), već u izvanugovornom obveznom odnosu stjecanja bez osnove (čl. 1111., čl. 323. st. 1. i čl. 20. st. 1. ZOO/05 u svezi s čl. 81. st. 1. i čl. 87. st. 1. ZZP/03).
Dakle, ZPK regulira u potpunosti drugačiji obvezni odnos tj. ugovorni obvezni odnos koji je nastao sklapanjem ugovora o kreditu, dok tužiteljica tužbeni zahtjev temelji na postojanju izvanugovornog obveznog odnosa stjecanja bez osnove koji nastao kao posljedica nepoštenosti i ništetnosti u potrošačkom ugovoru.
Ugovornim odredbama, u ovom slučaju ugovornim odredbama Sporazuma o konverziji, ne može se osnažiti nešto što je od početka ništetno i nema pravni učinak, tako da neosnovano tuženik u žalbi ističe da je sklapanjem Sporazuma o konverziji tužiteljica izgubila pravo i pravnu osnovu da restitucijskim zahtjevom potražuje preplaćene iznose koji su posljedica nepoštene odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi.
19.3. Uz navedeno, ovaj sud smatra da je potrebno naglasiti da je pravo na potpunu restituciju potrošača u slučaju nepoštenosti ugovornih odredbi osnovno pravo potrošača kod zaštite nepoštenih ugovornih odredbi u potrošačkim ugovorima. Stoga ako bi se to osnovno pravo potrošača ukidalo ili ograničavalo, to bi moralo biti propisano jasnim i nedvosmislenim odredbama zakona. Ne može se osnovno pravo potrošača (pravo na potpunu restituciju) ukidati i ograničavati posredno kroz parcijalno i ekstenzivno tumačenje propisa kojima čija svrha primarno i nije zaštita potrošača od nepoštenih odredbi u potrošačkim ugovorima. Ograničenja ili čak ukidanje bilo kojeg prava potrošača, pa i prava na potpunu restituciju mora, dakle, prema stavu ovog suda, biti propisano jasnim i nedvosmislenim odredbama zakona i imati razumnu svrhu, a svako eventualno tumačenje odredbi koje bi u konačnici moglo ograničavati prava potrošača na potpunu restituciju, prema stavu ovog suda, mora biti restriktivno.
19.4. Dakle, ako je zakonodavac smatrao da konverzijom CHF kredita potrošači trebaju izgubiti pravo na potpunu restituciju kao posljedicu nepoštenosti pojedinih ugovornih odredbi osnovnog ugovora o kreditu, tada je to trebao jasno i nedvosmisleno propisati odredbama ZID ZPK. Zakonodavac to nije učinio, tako da ne postoji bilo kakva pravna osnova (odredba zakona) koja bi opravdavala stav da su potrošači koji su konvertirali CHF kredite izgubili, potpuno ili djelomično, pravo na potpunu restituciju.
19.5. U svezi tumačenja i dosega odredba ZID ZPK potrebno je navesti da je odredbom čl. 19.a. ZPK-a jasno propisano što je predmet uređenja Glave IV.a ZPK- a.
Iz predmetne odredbe, kao i ostalih odredbi ZPK-a, proizlazi da se Glavom IV.a ZPK- a reguliraju pretpostavke i postupak u kojem se provodi konverzija kredita i da iste ni na koji način reguliraju izvanugovorni obvezni odnos koji je u ovom postupku sporan tj. nepoštenost i ništetnost pojedinih odredbi osnovnog ugovora o kreditu i pravo na restituciju koja je posljedica nepoštenosti i ništetnosti takvih odredbi.
Uostalom, tekst odredbi Glave IV.a ZPK niti ne sadrži pojmove "nepoštene odredbe", "restitucija" i sl, a pogotovo ne sadrži odredbe iz kojih bi proizlazilo da su potrošači konverzijom kredita izgubili pravo na potpunu restituciju.
Predmet reguliranja ZID ZPK-a je konverzija, a ne restitucija, slijedom čega ZID ZPK ne sadrži bilo kakvu odredbu iz koje bi se moglo zaključiti da je konverzijom kredita potrošač izgubio pravo na potpunu restituciju ili da je to njegovo pravo ograničeno. Iz odredbi ZID ZPK jasno proizlazi da svrha njegovog donošenja nije restitucija i saniranje ništetnosti pojedinih ugovornih odredbi osnovnog ugovora o kreditu, već zaštita potrošača od oscilirajućeg i rastućeg tečaja švicarskog franka.
19.6. Osim toga, ako bi se prihvatilo da su potrošači koji su konvertirali kredite nemaju pravo na potpunu restituciju ovaj sud smatra da ne postoji razlozi koji bi opravdavali različito postupanje prema njima.
Naime, potrošač koji je podigao kredit 2005. kao i tužiteljica, ali isti nije konvertirao ili čak potrošač koji je kredit podigao u eurima ili uz valutnu klauzulu u eurima, ima pravo na potpunu restituciju, a neosnovano tuženik sugerira da tužiteljica koji je kredit konvertirala to pravo uopće nema ili joj je isto ograničeno.
Pravna pozicija potrošača koji su konvertirali kredite (zbog nepostojanja potpune restitucije ili ograničenosti iste) ne bi trebala bi slabija od svih ostalih drugih kategorija potrošača.
Potrošačima koji su kredit konvertirali pravo na potpuno restituciju nije ukinuto, dokinuto ili ograničeno, a nema niti razloga da se tužiteljici koja je izvršila konverziju prizna niža razina zaštite potrošačkih prava, onu koja joj ne omogućuje ostvarivanje temeljenog potrošačkog prava tj. prava na potpunu restituciju, dok svi ostali potrošači neovisno o tome da li su dizali kredite u drugim valutama ili nisu uopće konvertirali CHF kredite, to pravo imaju u punom opsegu.
19.7. Posebno treba istaknuti da se pred Vrhovnim sudom Republike Hrvatske vodio postupak pod brojem Gos-1/2019.
U tom oglednom postupku Vrhovni sud Republike Hrvatske je zauzeo pravno shvaćanje da Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine broj 102/15.) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.
Međutim, u ovom postupku tužiteljica uopće ne tvrdi da je sporazum o konverziji ništetan, već svoj tužbeni zahtjev temelje na izvanugovornom odnosu stjecanja bez osnove, pa za ovaj postupak pravno shvaćanje iz oglednog postupka nije pravno relevantno.
20. Potrošač se sklapanjem sporazuma o konverziji nije mogao odreći svog prava na potpunu restituciju jer takvo što nije propisano bilo kojom odredbom zakona, pa tako i odredbama ZID ZPK-a.
Osim toga, u trenutku sklapanja sporazuma o konverziji bio je na snazi Zakon o zaštiti potrošača (Narodne novine broj 41/14, 110/15 – dalje: ZZP/14) koji je stupio na snagu 8. travnja 2014. Odredbom čl. 41. st. 1. ZZP/14 propisano je da se potrošač ne može odreći niti mu se mogu ograničiti prava koja ima na temelju tog zakona ili drugih zakona kojima se štite prava potrošača, dok je stavkom 2. istog članka propisano da su ništetne ugovorne odredbe koje su za potrošača nepovoljnije od onih propisanih tim zakonom ili drugim zakonima kojima se uređuje zaštita potrošača.
Dakle, sukladno čl. 41. st. 1. i 2. ZZP/14, potrošaču se ne mogu ograničiti potrošačka prava (što se odnosi i na pravo na potpunu restituciju), a niti se istih može odreći, a ugovorne odredbe kojima bi to bilo ugovoreno su ništetne.
Stoga ne postoji ikakva pravna osnova da se odredbe sporazuma o konverziji tumače na način kao ih tumači tuženik tj. da se sklapanjem sporazuma o konverziji potrošač odrekao prava na potpunu restituciju. Čak i kada bi se tog prava potrošač mogao odreći to odricanje moralo bi biti rezultat slobodnog i informiranog pristanka potrošača, što uostalom proizlazi i iz presude Suda Europske unije C-452/18 što bi u ovom slučaju značilo da je potrošaču, barem okvirno, trebao biti poznat novčani iznos kojeg se potrošač sklapanjem sporazuma o konverziji odriče odnosno na određeni način "oprašta" banci.
S obzirom da prema odredbama ZID ZPK-a predmet konverzije niti nisu bili novčani iznosi na koje bi potrošač imao pravo potraživati protiv kreditora s osnove restitucije zbog nepoštenosti ugovornih odredbi, to se ni u kom slučaju ne može smatrati da se potrošač sklapanjem sporazuma o konverziji bilo čega odrekao, a pogotovo ne novčanog potraživanja koje i nije bilo predmetom konverzije, te u izračun konverzije nije niti ulazilo.
21. ZID ZPK je imao osnovni cilj otkloniti dužničku krizu zbog rasta tečaja CHF, te je u tom smislu zakonom bilo predviđeno da banke moraju ponuditi sklapanje dodatka osnovnom ugovoru o kreditu, a potrošači mogu prihvatiti konverziju u odgovarajući kredit sklopljen u EUR na način da se krediti vezani uz CHF konvertiraju u kredite denominirane u EUR i kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR (čl. 19.a do čl. 19.e ZID ZPK-a).
Sklapanjem dodatka osnovnom ugovoru o kreditu izmijenjeni su samo uvjeti i način otplate kredita, a što potvrđuje i sama činjenica da se radilo o dodatku osnovnom ugovoru, a ne o sklapanju sasvim novog ugovora, a čak kada bi se uzelo da je osnovni ugovor o kreditu prestao važiti, ne bi bilo nikakvih zapreka za utvrđenje nepoštenim i ništetnim odredbi osnovnog ugovora o kreditu (tako i u odluci Vrhovnog suda RH broj Rev-18/2018 od 26. svibnja 2020.)
21.1. Osim toga, prema odluci Suda Europske unije broj C-118/17 ŠF protiv Erste Bank Hungary Zrt. od 14. ožujka 2019. sud mora provjeriti je li nacionalni zakon omogućio ponovno uspostavu pravno i činjenično situacije u kojoj bi se potrošač nalazio da nepoštena odredba potrošačkog ugovora nikada nije postojala, osobito uspostavom prava na povrat svih koristi koje je trgovac neopravdano stekao na štetu potrošača na temelju navedene nepoštene odredbe i to unatoč zakonskoj intervenciji. Dakle, iz te odluke može se zaključiti da potrošač uvijek ima pravo na potpuno obeštećenje temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi potrošačkog ugovora i to bez obzira i na eventualnu zakonsku intervenciju u to njegovo pravo. Takvo pravno shvaćanje ne dovodi u pitanje niti činjenica da je prema ZID ZPK potrošaču i korisniku kredita u CHF dana mogućnost izbora pristati na konverziju ili nastaviti otplatu kredita prema odredbama osnovnog ugovora.
Potrošač, a u konkretnom slučaju korisnik kredita u CHF, mogao se nagoditi i dogovoriti sa davateljem kredita u pogledu nepoštenih i ništetnih odredbi, ali samo pod uvjetom da su potrošaču bili u cijelosti poznati svi parametri i uvjeti nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu. U odnosu na nepoštene odredbe o valutnoj klauzuli iz ugovora o kreditu u CHF odluka u kolektivnom sporu uslijedila je tek tri godine nakon sklapanja dodatka osnovnom ugovoru o kreditu i provođenju konverzije te potrošači i korisnici kredita zasigurno nisu mogli u cijelosti imati sve informacije i sagledati u cijelosti koje su sve odredbe nepoštene i ništetne u konkretnom ugovoru i kada bi se jedino mogli pravovaljano odreći tih svojih prava. Takav zaključak proizlazi i iz odluke Suda Europske unije od 9. srpnja 2020. u predmetu C-452/18 XZ protiv Ibercaja Banko S.A.
21.2. Stoga, pravilno je sud prvog stupnja, nakon što se povežu pravna shvaćanja iz odluka Suda EU C-452/18 od 9. srpnja 2020. u predmetu XZ protiv Ibercaja Banko S.A i C-118/17 od 14. ožujka 2019. u predmetu Zsuzsanna Dunai protiv Erste Bank Hungary Zrt, zaključio da potrošačima i korisnicima kredita u CHF pripada pravo na puno obeštećenje temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu.
Korisnik kredita zadržava pravo potraživati eventualnu razliku preplaćenih iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi Osnovnog ugovora o kreditu, ako takva razlika postoji.
22. Slijedom navedenoga, žalba tuženika je protiv točke I i IV izreke prvostupanjske presude neosnovana.
23. S druge strane, u odnosu na kondemnatnorni dio presude (točka II, III, V i VI izreke) žalba tuženika je osnovana.
24. Naime, iz obrazloženja presude nije vidljivo je li i ako jest s kojom argumentacijom uračunat iznose preplate koje je tuženik tužiteljici priznao prilikom konverzije. Tuženik u žalbi navodi da tužiteljica ne može biti dvostruko obeštećena, i prilikom konverzije i prilikom dosuđivanja povrata stečenog bez osnove, a s čime bi se složio i ovaj drugostupanjski sud. Međutim, navedeno se ne može ispitati s obzirom da sud prvog stupnja o tome ne daje razloge.
25. Zbog navedenoga je primjenom čl. 369. st. 1. ZPP-a prvostupanjska presuda djelomično ukinuta i predmet je u tom dijelu odluke iz točke II, III, V i VI vraćen sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.
25.1. U ponovljenom suđenju sud prvog stupnja otklonit će uočenu bitnu povredu odredaba parničnog postupka i dati obrazloženje je li i ako jest zbog čega uračunat iznos preplate koje je tuženik tužiteljici priznao prilikom konverzije.
26. S obzirom da obveza naknade troškova ovisi o konačnom rješenju spora, to je ukinuta i odluka o troškovima parničnog postupka iz točke VII izreke prvostupanjske presude.
27. Odluka o troškovima žalbenog postupka ostavljena je za konačnu odluku, sukladno odredbi čl. 166. st. 3. ZPP.
U Zagrebu 19. kolovoza 2025.
Predsjednica vijeća:
Vesna Žulj
