Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-632/2022-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V AT S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku u vijeću sastavljenom od sudaca Kate Brajković predsjednice vijeća, Marije Vetme članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Srđana Kuzmanića člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja EP iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kojega zastupa punomoćnik Antunu Missoni, odvjetnik u Dubrovniku, protiv tuženika Addiko bank d.d. Zagreb, Slavonska avenija 6, OIB: 14036333877, kojega kao punomoćnici zastupaju odvjetnici u Odvjetničkom društvu Kožul & Petrinović d.o.o. Zagreb, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tužiteljevoj žalbi izjavljenoj protiv presude Općinskog suda u Dubrovniku, broj P-798/2019-12 od 1. listopada 2020., u sjednici održanoj 6. kolovoza 2025.

p r e s u d i o i r i j e š i o j e

Žalba se uvažava te se presuda Općinskog suda u Dubrovniku, broj P-798/2019-

12 od 1. listopada 2020.;

a) preinačava u točki I.1. kojim je odbijen tužbeni zahtjev tako da točka I. 1. izreke glasi :

" Utvrđuje se da je ništetna i bez pravnog učinka odredba članka 6. Ugovora o kreditu broj: 266-279/2006 od 20. rujna 2006. sa sporazumom o osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava na nekretnini, solemniziranog kod javnog bilježnika Nikše Viđena iz Dubrovnika pod poslovnim brojem OU-1192/06-1 22. rujna 2006. između tužitelja kao korisnika kredita i tuženika, koja se odnosi na promjenjivu kamatnu stopu."

b) ukida u točki I.2. i točki II. izreke i predmet u tom dijelu vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjskom presudom odlučeno je:

"I. Odbija se kao neosnovan tužbeni zahtjev koji glasi:

'1. Utvrđuje se da je ništetna i bez pravnog učinka odredba čl. 6 Ugovora o kreditu br. :266-279/2006 od 20.rujna 2006.g. sa sporazumom o osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava na nekretnini, solemniziranog kod javnog bilježnika Nikše Viđena iz Dubrovnika pod posl.br. OU-1192/06-1 dana 22.rujna 2006.g. između tužitelja kao korisnika kredita i tuženika, koja se odnosi na promjenjivu kamatnu stopu.

2. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe,isplati tužitelju ukupan iznos od 60.772,60 kn, skupa sa zakonskim zateznim kamatama koje se obračunavaju do 31.prosinca 2007.g. prema čl.1 Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.siječnja 2008.g. sa zateznom kamatom u visini eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena sve do 31.srpnja 2015g., a od 01.kolovoza 2015.g. do isplate za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za referentno razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a koja teku od:

- na iznos od 226,69 HRK sa zateznom kamatom od 01.10.2007.g. do isplate

- na iznos od 226,08 HRK sa zateznom kamatom od 02.11.2007.g. do isplate

- na iznos od 228,47 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2007.g. do isplate

- na iznos od 227,84 HRK sa zateznom kamatom od 02.01.2008.g. do isplate

- na iznos od 231,35 HRK sa zateznom kamatom od 01.02.2008.g. do isplate

- na iznos od 232,78 HRK sa zateznom kamatom od 29.02.2008.g. do isplate

- na iznos od 822,43 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2008.g. do isplate

- na iznos od 801,24 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2008.g. do isplate

- na iznos od 792,34 HRK sa zateznom kamatom od 02.06.2008.g. do isplate

- na iznos od 801,19 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2008.g. do isplate

- na iznos od 785,83 HRK sa zateznom kamatom od 31.07.2008.g. do isplate

- na iznos od 785,57 HRK sa zateznom kamatom od 01.09.2008.g. do isplate

- na iznos od 796,24 HRK sa zateznom kamatom od 01.10.2008.g. do isplate

- na iznos od 856,62 HRK sa zateznom kamatom od 31.10.2008.g. do isplate

- na iznos od 824,43 HRK sa zateznom kamatom od 02.12.2008.g. do isplate

- na iznos od 988,11 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2008.g. do isplate

- na iznos od 996,43 HRK sa zateznom kamatom od 31.01.2009.g. do isplate

- na iznos od 999,47 HRK sa zateznom kamatom od 02.03.2009.g. do isplate

- na iznos od 986,21 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2009.g. do isplate

- na iznos od 987,21 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2009.g. do isplate

- na iznos od 967,70 HRK sa zateznom kamatom od 01.06.2009.g. do isplate

- na iznos od 952,98 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2009.g. do isplate

- na iznos od 955,20 HRK sa zateznom kamatom od 31.07.2009.g. do isplate

- na iznos od 960,88 HRK sa zateznom kamatom od 31.08.2009.g. do isplate

- na iznos od 958,86 HRK sa zateznom kamatom od 30.09.2009.g. do isplate

- na iznos od 950,39 HRK sa zateznom kamatom od 02.11.2009.g. do isplate

- na iznos od 962,26 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2009.g. do isplate

- na iznos od 971,42 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2009.g. do isplate

- na iznos od 984,98 HRK sa zateznom kamatom od 01.02.2010.g. do isplate

- na iznos od 980,03 HRK sa zateznom kamatom od 01.03.2010.g. do isplate

- na iznos od 998,90 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2010.g. do isplate

- na iznos od 993,46 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.002,80 HRK sa zateznom kamatom od 01.06.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.062,67 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.047,57 HRK sa zateznom kamatom od 02.08.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.086,54 HRK sa zateznom kamatom od 31.08.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.070,60 HRK sa zateznom kamatom od 30.09.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.046,22 HRK sa zateznom kamatom od 02.11.2010.g. do isplate

- na iznos od 1.091,92 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2010.g. do isplate

- na iznos od 978,20 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2010.g. do isplate

- na iznos od 940,05 HRK sa zateznom kamatom od 31.01.2011.g. do isplate

- na iznos od 950,97 HRK sa zateznom kamatom od 28.02.2011.g. do isplate

- na iznos od 933,06 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2011.g. do isplate

- na iznos od 934,13 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2011.g. do isplate

- na iznos od 1.000,37 HRK sa zateznom kamatom od 31.05.2011.g. do isplate

- na iznos od 1.004,97 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2011.g. do isplate

- na iznos od 1.059,55 HRK sa zateznom kamatom od 01.08.2011.g. do isplate

- na iznos od 1.028,35 HRK sa zateznom kamatom od 31.08.2011.g. do isplate

- na iznos od 994,39 HRK sa zateznom kamatom od 30.09.2011.g. do isplate

- na iznos od 645,41 HRK sa zateznom kamatom od 31.10.2011.g. do isplate

- na iznos od 642,35 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2011.g. do isplate

- na iznos od 650,64 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2011.g. do isplate

- na iznos od 657,69 HRK sa zateznom kamatom od 31.01.2012.g. do isplate

- na iznos od 657,20 HRK sa zateznom kamatom od 29.02.2012.g. do isplate

- na iznos od 649,75 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2012.g. do isplate

- na iznos od 652,03 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2012.g. do isplate

- na iznos od 653,10 HRK sa zateznom kamatom od 31.05.2012.g. do isplate

- na iznos od 646,93 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2012.g. do isplate

- na iznos od 646,93 HRK sa zateznom kamatom od 31.07.2012.g. do isplate

- na iznos od 641,35 HRK sa zateznom kamatom od 31.08.2012.g. do isplate

- na iznos od 632,45 HRK sa zateznom kamatom od 01.10.2012.g. do isplate

- na iznos od 638,47 HRK sa zateznom kamatom od 31.10.2012.g. do isplate

- na iznos od 640,44 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2012.g. do isplate

- na iznos od 636,08 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2012.g. do isplate

- na iznos od 619,85 HRK sa zateznom kamatom od 31.01.2013.g. do isplate

- na iznos od 630,35 HRK sa zateznom kamatom od 28.02.2013.g. do isplate

- na iznos od 629,62 HRK sa zateznom kamatom od 02.04.2013.g. do isplate

- na iznos od 623,09 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2013.g. do isplate

- na iznos od 606,40 HRK sa zateznom kamatom od 31.05.2013.g. do isplate

- na iznos od 604,20 HRK sa zateznom kamatom od 01.07.2013.g. do isplate

- na iznos od 606,07 HRK sa zateznom kamatom od 31.07.2013.g. do isplate

- na iznos od 609,99 HRK sa zateznom kamatom od 31.08.2013.g. do isplate

- na iznos od 616,14 HRK sa zateznom kamatom od 30.09.2013.g. do isplate

- na iznos od 610,10 HRK sa zateznom kamatom od 31.10.2013.g. do isplate

- na iznos od 611,10 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2013.g. do isplate

- na iznos od 612,45 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2013.g. do isplate

- na iznos od 54,30 HRK sa zateznom kamatom od 03.02.2014.g. do isplate

- na iznos od 54,45 HRK sa zateznom kamatom od 28.02.2014.g. do isplate

- na iznos od 53,90 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2014.g. do isplate

- na iznos od 53,50 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,70 HRK sa zateznom kamatom od 31.05.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,40 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,69 HRK sa zateznom kamatom od 31.07.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,80 HRK sa zateznom kamatom od 01.09.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,43 HRK sa zateznom kamatom od 30.09.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,50 HRK sa zateznom kamatom od 31.10.2014.g. do isplate

- na iznos od 52,41 HRK sa zateznom kamatom od 01.12.2014.g. do isplate

- na iznos od 51,10 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2014.g. do isplate

- na iznos od 51,82 HRK sa zateznom kamatom od 31.01.2015.g. do isplate

- na iznos od 51,56 HRK sa zateznom kamatom od 02.03.2015.g. do isplate

- na iznos od 51,18 HRK sa zateznom kamatom od 31.03.2015.g. do isplate

- na iznos od 50,92 HRK sa zateznom kamatom od 30.04.2015.g. do isplate

- na iznos od 50,60 HRK sa zateznom kamatom od 01.06.2015.g. do isplate

- na iznos od 50,35 HRK sa zateznom kamatom od 30.06.2015.g. do isplate

- na iznos od 50,00 HRK sa zateznom kamatom od 31.07.2015.g. do isplate

- na iznos od 49,70 HRK sa zateznom kamatom od 31.08.2015.g. do isplate

- na iznos od 49,40 HRK sa zateznom kamatom od 30.09.2015.g. do isplate

- na iznos od 49,07 HRK sa zateznom kamatom od 03.11.2015.g. do isplate

- na iznos od 48,75 HRK sa zateznom kamatom od 30.11.2015.g. do isplate

- na iznos od 48,44 HRK sa zateznom kamatom od 31.12.2015.g. do isplate'

II. Nalaže se tužitelju po osnovi naknade troškova ovog parničnog postupka isplatiti tuženiku iznos od 5.312,50 kn sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od 01. listopada 2020. do isplate po stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana."

2. Protiv prvostupanjske presude tužitelj je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23 - dalje: ZPP) s prijedlogom preinačiti prvostupanjsku presudu i prihvatiti tužbeni zahtjev, a tuženiku naložiti plaćanje parničnih troškova uključujući i troškove žalbe ili ukinuti presudu i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Žalba je pravovremena i dopuštena.

4. Tuženik je odgovorio na žalbu i predložio žalbu odbiti kao neosnovanu.

5. Žalba je osnovana.

6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljev zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbe Ugovora o kreditu broj 266-279/2006 od 20. rujna 2006. (Dalje: Ugovor) koji su sklopili tužitelj i tuženikov pravni prednik, koja sadrži ovlaštenje tuženiku jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet i zahtjev za isplatu novčane svote od 60.772,60 kn koji se odnosi na novčano potraživanje koje je tuženik stekao na osnovi ništetne odredbe ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi, sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja.

7. U odnosu na tužiteljev zahtjev da se utvrdi ništetnim odredba Ugovora kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, prvostupanjski je sud na utvrđeno činjenično stanje pogrešno primijenio materijalno pravo utvrdivši da navedena odredba Ugovora nije ništetna.

7.1. Suprotno zaključku prvostupanjskog suda ništetnost relevantnih ugovornih odredbi temelji se na činjenici da je presudom Visokog trgovačkog suda broj Pž- 7129/13 od 13. lipnja 2014. utvrđeno u kolektivnom sporu koji je vođen i protiv tuženikova pravnog prednika, a u vezi potrošačkih ugovora koji su sklopljeni u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008., kada je zaključan i Ugovor, da je banka povrijedila kolektivne interese potrošača, a presuda donesena u postupku zaštite kolektivnog interesa potrošača obvezuje ostale sudove u postupcima koje potrošač pokrene radi naknade štete koja mu je prouzročena postupanjem tuženika kako je propisano člankom 138. a. Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ broj: 79/07, 125/07, 79/09, 89/09, 13/09 i 56/13 - dalje ZZP/07) i člankom 118. Zakona o zaštiti potrošača ( "Narodne novine" broj: 41/14, 110/15 i 14/19, dalje: ZZP/14).

8. Navedenom odlukom utvrđeno je da je osam banaka, među kojima je i tuženikov pravni prednik, u razdoblju u koje spada i vrijeme sklapanja Ugovora, povrijedilo kolektivne interese i prava potrošača zaključujući ugovore o potrošačkim kreditima, koristeći u istima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe o promjenljivoj kamatnoj stopi, a da nije kao trgovac potrošača u cijelosti informirao o svim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, a čime su banke postupile suprotno odredbama važećeg Zakona o zaštiti potrošača.

9. Tužitelj se u tužbi i tijekom cijelog postupka poziva na utvrđenja iz navedenog postupka zaštite kolektivnih interesa i prava potrošača temeljem članka 502.c ZPP- a kojom je propisano pravo fizičkih i pravnih osoba da se u pojedinačnim postupcima za naknadu štete pozivaju na pravna utvrđenja iz presuda donesenih u postupcima za zaštitu kolektivnih interesa onih grupacija kojima te osobe pripadaju, a u kojem slučaju je sud pri odlučivanju u pojedinačnom postupku za naknadu štete vezan za pravna utvrđenja iz postupka po kolektivnoj tužbi.

9.1. Tužiteljevo pravo da se pozove na pravna utvrđenja iz navedene presude temelji se na članku 118. ZZP-a prema kojoj odluka suda donesena u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača iz članka 106. stavak 1. tog Zakona u smislu postojanja povrede propisa zaštite potrošača obvezuje i ostale sudove u postupku koje potrošač osobno pokrene radi naknade štete koja mu je uzrokovana postupanjem tuženika.

10. Zbog toga je valjalo preinačiti točku I.1. izreke prvostupanjske presude i u tom dijelu prihvatiti tužbeni zahtjev.

11. U odnosu na preostali dio tužbenog zahtjeva valja kazati da među strankama nije sporno da su parnične stranke sklopile aneks uz ugovor o kreditu 30. prosinca 2015. s učinkom od 30 rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

11.1. Među strankama nije sporno ni da je tuženik prema sporazumu o korištenju preplate po konverziji kredita vezanog za CHF valutnu klauzulu, isplatio tužitelju iznos sredstava dobiven po izvršenoj konverziji.

12. Je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužitelj u otplati kredita platio uslijed promjene kamatne stope te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope, sporno je i u ovom stadiju postupka, odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

13. U odnosu na ovaj dio tužbenog zahtjeva iz točke I. 2. izreke pobijane presude ovaj sud je utvrdio da je ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao i žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

14. Prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na povrat preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

15. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZID ZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona, a potrošači nisu mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

16. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, a ni iz ZIDZPK/15 ne proizlazi da bi mu to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz članaka 323. stavak 1., 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede u djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

17. Međutim, prema stajalištu ovog suda potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

17. 1. U nastavku postupka sud treba utvrditi visinu preplate na osnovi promjenljive kamatne stope te od dobivenog iznosa odbiti iznos dobiven u konverziji.

18. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora, to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.

19. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ove presude pod točkom a. temeljem članka 368. stavak 1. ZPP-a, a pod točkom b. ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 6. kolovoza 2025.

Predsjednica vijeća:

Kate Brajković