Zakon.hr

Poslovni broj: P-4561/2022-69

REPUBLIKA HRVATSKA

OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU

Ulica grada Vukovara 84

U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski građanski sud u Zagrebu po sutkinji tog suda Jesenki Jurić Šojat kao sucu pojedincu, u pravnoj stvari tužitelja JV, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], zastupan po punomoćniku Goranu Devrnji, odvjetniku u Zagrebu, protiv tuženika ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877 iz Zagreba, Slavonska avenija 6, zastupan po punomoćniku Domagoju Petrinoviću, odvjetniku u Odvjetničkom društvu Kožul & Petrinović, radi isplate, nakon održane glavne i javne rasprave zaključene dana 17.07.2025. u nazočnosti punomoćnika tužitelja i punomoćnika tuženika, istoga dana,

p r e s u d i o j e

I. Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877, Slavonska Avenija 6, Zagreb, isplatiti tužitelju JV, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], na ime preplate temeljem jednostrano promjenjive kamatne stope iznos od 4.976,08 EUR, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznos od:

- na iznos od 16,38 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 16,49 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 16,59 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 16,70 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 16,87 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 17,17 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 59,25 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 58,49 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 58,99 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 59,51 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 58,51 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 58,57 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 59,36 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 64,36 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 61,59 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 74,19 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 74,85 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 73,63 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 74,47 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 74,04 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 73,17 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 73,10 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 73,41 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 72,40 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 73,33 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 74,50 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 75,00 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 76,77 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 76,74 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 78,50 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 79,61 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 80,41 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 84,02 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 84,64 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 84,63 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 89,33 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 75,64 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 73,70 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 76,16 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 81,82 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 84,85 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 78,39 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 52,43 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,35 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,35 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,01 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,90 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,46 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,35 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,09 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 52,74 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,72 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,32 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,77 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 54,18 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,95 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,66 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 52,56 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 52,51 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 52,39 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 52,77 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,26 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,42 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,96 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 53,50 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,33 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,37 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,23 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,21 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,33 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,34 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,45 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,53 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 12,54 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

s zakonskim zateznim kamatama tekućim od dospijeća svakog pojedinog iznosa do 31.12.2022. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena koju kamatnu stopu utvrđuje HNB prema čl. 29. st. 2. i 8. Zakona o obveznim odnosima, a od 01.01.2023. do 29.12.2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 (tri) postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve to u roku od 15 dana.

II. Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877, Slavonska Avenija 6, Zagreb, isplatiti tužitelju JV, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], s osnova ništetnosti valutne klauzule nastale uslijed otplate kredita do konverzije i uslijed nezakonito više obračunatog iznosa preostale glavnice na dan konverzije u iznosu od 16.889,71 EUR, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznos od:

- na iznos od 2,12 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 4,27 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 1,92 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 4,49 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 8,62 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 16,04 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 7,61 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 2,29 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 5,77 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 9,44 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 2,48 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 2,84 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 8,39 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 43,18 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 23,93 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 43,27 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 47,21 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 39,88 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 44,92 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 42,35 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 37,03 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 36,67 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 38,50 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 32,45 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 38,04 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 45,10 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 58,85 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 58,67 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 69,30 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 75,99 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 80,84 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 102,67 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 106,34 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 134,75 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 131,26 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 117,52 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 134,97 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 175,11 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 196,54 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 150,75 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 160,38 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 171,11 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 171,05 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 167,51 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 166,32 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 172,22 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 170,98 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 168,31 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 154,06 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 164,42 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 170,82 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 164,97 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 169,25 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 166,88 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 163,80 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 152,07 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 151,63 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 150,26 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 154,31 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 159,54 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 161,22 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 166,95 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 162,10 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 152,45 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 154,22 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 148,59 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 147,81 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 152,56 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 153,23 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 157,69 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 161,02 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 161,56 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

- na iznos od 6.189,38 € s kta od 16.02.2016.g. pa do isplate,

III. Nalaže se tuženiku ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877, Slavonska Avenija 6, Zagreb, isplatiti tužitelju JV, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], s osnova ukupnog iznosa zateznih kamata na preplaćene iznose od dana svake uplate do dana konverzije u svoti od 6.401,27 EUR, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od 16.02.2016. pa do 31.12.2022. po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godinu dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena koju kamatnu stopu utvrđuje HNB prema čl. 29. st. 2. i 8. Zakona o obveznim odnosima, a od 01.01.2023. do 29.12.2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 (tri) postotna poena, a od 30. prosinca 2023. pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve to u roku od 15 dana.

IV. Nalaže s tuženiku ADDIKO BANK d.d., OIB: 14036333877, Slavonska Avenija 6, Zagreb, naknaditi tužitelju JV, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], parnični trošak u iznosu od 11.450,00 € s zakonskim zateznim kamatama tekućim od 17.07.2025.g. pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, sve to u roku od 15 dana.

Obrazloženje

Tužitelj u tužbi navodi da je dana 25.05.2007.g. sklopio s tuženikom Ugovor o kreditu broj: 266-152/2007 kojim je tuženik tužitelju odobrio kredit u kunskoj protuvrijednosti iznosa od 123.000,00 CHF-a obračunatom prema srednjem tečaju tuženika važećem na dan korištenja kredita, uz promjenjivu kamatnu stopu od 4,60 % godišnje promjenjiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama kreditora, a namjena kredita je adaptacija i kupovina stana, te refinanciranje ranijeg kredita.

U čl. 3. i 6. Ugovora o kreditu određeno je da je tužitelj dužan platiti tuženiku redovnu kamatnu stopu sukladno svojoj Odluci o kamatnim stopama u kojem slučaju tužitelj kao korisnik kredita pristaje da tuženik povisi ili snizi iznos anuiteta, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete, a kamatna stopa iznosi 4,60 %.

U tijeku otplate kredita tuženik je jednostrano mijenjao kamatnu stopu.

Tužitelj je inicijalno podnio stupnjevitu tužbu, a tuženik je po donošenju rješenja suda od 04.02.2020. dostavio kompletnu dokumentaciju te je slijedom toga tužitelj postavio tužbeni zahtjev.

Tužitelj u navedenom kreditnom odnosu nije bio ravnopravna strana jer s tuženikom nije mogao pregovarati o sadržaju Ugovora, pa isto tako niti o odredbama Ugovora koji se odnose na promjenjivu kamatnu stopu, te na pravo banke da svojim jednostranim odlukama tijekom otplate kredita mijenja prvobitno ugovorenu kamatnu stopu.

Tužitelj se poziva na presudu Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/12 od 04.07.2013.g. koja je potvrđena presudom Visokog Trgovačkog suda u Zagrebu broj Pž- 7129/13 od 13.06.2014.g. u dijelu vezanom uz ugovaranje kamatnih stopa gdje je pod točkom 6. izreke te presude utvrđeno da je tuženik povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, koristeći u ugovorima o kreditima ništetne i nepoštene ugovorne odredbe, na način što je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze u ugovorima o kreditu promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika i njegovim drugim internim aktima, a prije sklapanja ugovora i prilikom sklapanja ugovora tužitelj kao korisnik kredita nije s tuženikom pojedinačno pregovarao i ugovorom utvrdio egzaktne parametre i metode izračuna tih parametara, što je zbog neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana imalo za posljedicu jednostrano povećanje kamatnih stopa.

Povodom revizije tuženika u naprijed navedenom trgovačkom sporu Vrhovni sud RH je svojom presudom i rješenjem posl. broj Revt-249/14 od dana 09.04.2015.g. reviziju odbio kao neosnovanu, a ove presude su potvrđene presudom Ustavnog suda RH oznake U-III-2521/2015 od 13.12.2016.g.

Tužitelj nadalje ističe vezano za valutnu klauzulu da je presuda Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012 od 04. srpnja 2013.g. utvrdila nepoštenim i ništetnim odredbe Ugovora koje se odnose na valutnu klauzulu uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo. Ova presuda potvrđena je presudom VTS-a pod brojem Pž-6632/17 od 14.06.2018.g., te presudom i rješenjem VSRH pod brojem Rev-2221/18 od 03.09.2019.g., a kojom su odbijene revizije tužitelja i tuženika, pa je tako VSRH ovom presudom u cijelosti potvrdio ranija utvrđenja iz spora kolektivne pravne zaštite o tome kako su banke ugovorile nepoštenu i ništetnu odredbu o valuti švicarski franak, čime je spor kolektivne pravne zaštite pravomoćno okončan i to na način da su konačno oba bitna sastojka Ugovora o kreditu i to odredba o jednostrano promjenjivoj kamati (odredba o cijeni kredita), kao i odredba o valuti švicarski franak (odredba o predmetu) utvrđene nepoštenim i ništetnim.

Odredbom čl. 323. st. 1. ZOO-a propisano je da je u slučaju ništetnosti Ugovora svaka ugovorna strana dužna vratiti drugoj sve ono što je primila na temelju takva Ugovora, a ako to nije moguće ili se narav onoga što je ispunjeno protivi vraćanju ima se dati odgovarajuća naknada u novcu prema cijenama u vrijeme donošenja sudske odluke, ako Zakon što drugo ne određuje dok prema čl. 324. ZOO-a ništetnost neke odredbe Ugovora ne povlači ništetnost Ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet Ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je Ugovor sklopljen.

10.

Neravnopravnost stranaka dovela je do neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja, a što nije u skladu s načelom savjesnosti i poštenja iz čl. 4. ZOO-a koji definira da su se u zasnivanju obveznih odnosa i u ostvarivanju prava i obveza iz tih odnosa sudionici dužni pridržavati načela savjesnosti i poštenja.

11.

Tužitelj navodi da nije nastupila zastara njegove tražbine, jer je pokretanjem parničnog postupak za zaštitu kolektivnih interesa potrošača podnošenjem tužbe u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu P-1401/2012 od 04.04.2012. došlo do prekida zastare temeljem čl. 241. st. 5. Zakona o obveznim odnosima, te je zastara individualni restitucijskih zahtjeva počela teći ispočetka tek od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu te tužbe, a to je bilo na dan 13.06.2014. kada je VTS donio presudu i rješenje u predmetu broj Pž-7129/2013. Tužba u ovom predmetu je podnesena dana 12.06.2019.

12.

Predmetni kredit je konvertiran sukladno ZID ZPK s danom 15.02.2016. kojim Ugovorom su izmijenjene odredbe Ugovora o kreditu u pogledu valutne obveze, kamatne stope i iznosa preostale neotplaćene glavnice.

13.

Provedbom konverzije te sklapanjem Dodatka ugovora o kreditu tužitelj nije izgubio pravni interes za utvrđenjem da su pojedine odredbe Ugovora o kreditu ništetne jer niti se tužitelj odrekao bilo kakvog prava, niti je tužitelj obeštećen s naslova ništetnosti pojedinih ugovornih odredaba.

14.

U tijeku ovog postupka doneseno je i između raznih pravnih shvaćanja VSRH i pravno shvaćanje VSRH o pravnim učincima Sporazuma o konverziji pa je između ostalih doneseno i pravno shvaćanje od dana 13. i 20.12.2022. na VII. Sjednici građanskog odjela VSRH koje glasi: "Potrošač koji je sklopio sporazum o konverziji kredita iz članka 19.c stavka 1. točke 6. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“, broj 102/15 – dalje: ZID ZPK), nakon sklapanja tog sporazuma, ima pravo u skladu s općim propisom iz članka 1111. stavak 1. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05 - dalje: ZOO), na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije kredita u skladu s člankom 19.c ZID ZPK obračunatih u skladu s člankom 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.“, dobilo je 13 glasova sudaca Građanskog odjela."

15.

Stoga sukladno tom pravnom shvaćanju tužitelj traži preplatu iznosa kredita temeljem ništetnosti promjenjive kamatne stope iznos od 4.976,08 €, s osnova ništetnosti valutne klauzule nastale uslijed otplate kredita do konverzije i uslijed nezakonito više obračunatog iznosa preostale glavnice na dan konverzije iznos od 16.889,71 €, te ukupan iznos zateznih kamata na preplaćene iznose, izračunate od dana svake uplate do dana konverzije u svoti od 6.401,27 € s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim od dospijeća svakog pojedinog iznosa pa do isplate.

16.

U odgovoru na tužbu i tijekom postupka tuženik osporava osnovanost i visinu tužbenog zahtjeva, te ističe prigovor zastare tražbine. Nadalje, navodi da nije sporno da je tuženik tijekom trajanja Ugovora o kreditu, mijenjao kamatnu stopu, međutim potrebno je u ovom postupku utvrditi jesu li promjene kamatne stope učinjene od strane tuženika bile opravdane i učinjene u skladu s načelom savjesnosti i poštenja, odnosno, je li tužitelju nastala šteta. Tuženik tvrdi da se u postupku kolektivne zaštite potrošača na općenit i apstraktan način ispitivalo je li određeno postupanje trgovaca protivno odredbama o Zaštiti potrošača ne ulazeći u konkretno ispitivanje pojedinačnih slučajeva.

17.

U predmetu Potrošač utvrđeno je da ugovaranje promjenjive kamatne stope jednostranom odlukom banke nije u skladu sa odredbama o zaštiti potrošača, ali u tom postupku nisu izvođeni dokazi radi ocjene jesu li banke pa tako i tuženik doista i zloupotrebljavale te odredbe na štetu potrošača. Ovo jasno proizlazi iz obrazloženja navedene presude Visokog trgovačkog suda iz koje se dade razumjeti da nije isključeno da su u pojedinačnim slučajevima banke predmetnu odredbu koristile sukladno načelu savjesnosti i poštenja, ali to nije bilo predmetom ispitivanja u postupku kolektivne tužbe imajući u vidu njen apstraktni i preventivni karakter.

18.

Promjena kamatne stope tijekom trajanja ugovora o kreditu koja je učinjena po tuženiku nije posljedica tuženikove nesavjesnosti i nepoštenja, već objektivnih tržišnih okolnosti. Tuženik je kamatnu stopu mijenjao zbog opravdanih razloga, sukladno svojim uredno objavljenim i pristupačnim općim aktima. Prilikom sklapanja predmetnog ugovora o kreditu tuženik nije niti imao obvezu ugovarati egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku o promjene ugovorne kamate. Nije sporno da je tuženik koristio ugovorno ovlaštenje da temeljem svoje odluke mijenja kamatne stope onda kada je za to imao opravdani razlog vodeći se pri tome načelima savjesnosti i poštenja te zabrane zlouporabe prava.

19.

Osim toga tuženik se i poziva na tržišne prilike, budući je rizik banaka koje su davale kreditne plasmane u RH bio veći od Europskog tržišta, pa su stoga strane banke u RH hrvatskim državljanima naplaćivale veće kamatne stope, a koje su mogli naplaćivati jer su im to dopuštali pozitivni propisi.

20.

Konačno navodi da ugovorne strane nisu sklopile ugovor s fiksnom kamatnom stopom već s promjenjivom kamatnom stopom, a što je među strankama neprijeporno, pa stoga tužitelju ne pripada zahtijevati da mu se vrate iznosi koje je platio kao da je sklopio ugovor s fiksnom kamatnom stopom.

21.

Tuženik nadalje navodi da je u predmetnom razdoblju na koje se odnosi sklopljeni kredit između stranaka tuženik postupao sukladno odredbama Zakona o zaštiti potrošača i Zakona o bankama.

22.

Tuženik ističe da ugovorna odredba o valutnoj klauzuli ne uzrokuje, protivno načelu savjesnosti i poštenja, značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača (čl. 81. Zakona o zaštiti potrošača), jer je iz samog Ugovora moguće zaključiti da je valutna klauzula jasna i lako uočljiva odredba. Pri tome se tužitelj morao kao savjesna ugovorna strana sam informirati o valutnoj klauzuli i eventualnim posljedicama koje ona može imati po njegova prava i obveze iz navedenog Ugovora. 23.

Isto tako niti tuženik nije znao, niti mogao znati kakva će biti buduća kretanja tečaja CHF-a jer je tečaj CHF-a u razdoblju od 2003. do 2008.g. uglavnom padao, a i tuženik je kao i sam tužitelj bio izložen riziku valutne klauzule.

24.

Stoga tuženik osporava da bi se tužitelj imao pravo pozivati na utvrđenja pravomoćnih presuda sudova iz razloga što ovaj parnični sud nije vezan za utvrđenje iz presude Visokog trgovačkog suda, a sve kada bi se i uzelo da se odredba čl. 502.c ZPP- a može primijeniti na Ugovor o kreditu, tužitelj navodi da se fizičke i pravne osobe mogu pozivati na pravno utvrđenje iz presude povodom tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava u posebnih parnicama za naknadu štete, a kako tužitelj u ovom postupku ne traži naknadu štete već isplatu to mu ne pripada pravo pozivati se na utvrđenja iz presude povodom tužbe za zaštitu kolektivnih interesa i prava.

25.

Konačno tuženik ističe da je kredit konvertiran sukladno ZID ZPK/15, pa slijedom toga su tim Ugovorom o konverziji stranke isključivo po izboru tužitelja riješile sve svoje pravne odnose prije i poslije konverzije na način propisan Zakonom.

26.

Naime, sklapanjem Dodatka Ugovor o kreditu je došlo do promjene valute kredita iz CHF u €, došlo je do promjene kamatne stope od datuma sklapanja Ugovora do sklapanja Dodatka ugovoru pa i ubuduće, utvrđen je preostali iznos neotplaćene glavnice kredita u eurima, te Sporazum o raspolaganju preplatom odnosno podmirenju manje uplaćenog iznosa.

27.

Tuženik predlaže saslušanje tužitelja kao stranke, a odustao je od dokaznog prijedloga za saslušanjem osobnog bankara.

28.

Stoga, tuženik čineći nespornim da je kamatna stopa ugovorena kao promjenjiva, te da je imao zakonsku ovlast jednostrano po svojoj odluci mijenjati visinu te kamatne stope i da je ugovorena valutna klauzula koja nije ugovorena protivno načelu savjesnosti i poštenja i da slijedom toga nije dovela do značajne neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja, te uz tvrdnju da je provedenom konverzijom tužitelj u cijelosti obeštećen, predlaže da sud tužitelja u cijelosti odbije s tužbenim zahtjevom uz naknadu troškova postupka.

29.

U dokaznom postupku sud je pročitao Ugovor o kreditu broj 266-152/07 (list 6-9), pročitan je zahtjev punomoćnika tužitelja za dostavu dokumentacije po Ugovoru o kreditu (list 10), Dodatak ugovoru o kreditu od 15.02.2016. (list 19-21), izračun konverzije kredita (list 22-23), obavijest o provedenoj konverziji (list 43-48), specifikacija uplata po kreditu (list 49-54), zahtjev za kredit (list 57), dokumentacija koja se odnosi na članke, biltene, pravna mišljenja, metodologija promjena kamatnih stopa (list 60-172), otplatni plan (list 181-184), obavijesti o promjenama kamatne stope zajedno s otplatnim planovima (list 175-211), pregled prometa za klijenta (list 212-231), obavijesti o efektivnim kamatnim stopama (list 236-241), provedeno je financijsko vještačenje po LOBAŠ VJEŠTAČENJA d.o.o. (list 358-399), na primjedbe tužitelja i tuženika na nalaz i mišljenje vještaka, vještak je po nalogu suda sačinio dopunski nalaz i mišljenje (list 422-451), saslušan je tužitelj kao stranka (list 550-551), provedeno je dopunsko financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku Centar za financijska vještačenja d.o.o. koji je imao zadaću izvještačiti kamate na pojedinačne preplaćene iznose od datuma svake pojedine uplate pa do dana 30.09.2015. kao i provjeriti preplate po anuitetu koje je svojim vještačenjem utvrdio vještak LOBAŠ d.o.o., dopunski nalaz Centra za financijska vještačenja d.o.o. (list 566-597 spisa).

30.

Cijeneći rezultate dokaznog postupka prema odredbi čl. 8. Zakona o parničnom postupku sud je utvrdio da je tužbeni zahtjev tužitelja u cijelosti osnovan.

31.

Među strankama je neprijeporno da su tužitelj i tuženik dana 25.05.2007.g. sklopili Ugovor o kreditu broj 266-152/2007 kojim je tuženik tužitelju odobrio kredit u kunskoj protuvrijednosti iznosa od 123.000,00 CHF-a, te da je ugovorena inicijalna promjenjiva kamatna stopa od 4,60%.

32.

Prijeporno je, je li tuženik postupao sukladno načelu savjesnosti i poštenja, prijeporna je osnovanost tužbenog zahtjeva tužitelja, je li nastupila zastara tužiteljeve tražbine unatoč pravnom shvaćanju VRSH u presudi Rev-2245/17 od 20.03.2018.g., te odnosi li se pravno utvrđenje iz presude donesene povodom tužbe za zaštitu kolektivnih prava i interesa potrošača i na tužitelja jer tužitelj nije bio stranka u toj kolektivnoj tužbi, neovisno od toga što je tuženik bio stranka te kolektivne tužbe.

33.

Prijeporno je, je li odredba o valutnoj klauzuli u švicarskom franku upotrijebljena suprotno njenoj svrsi.

34.

U odnosu na prijeporne činjenice između stranaka valja navesti da je izričitom odredbom čl. 502. c Zakona o parničnom postupku propisano da se fizičke i pravne osobe mogu u posebnim parnicama pozivati na pravna utvrđenja iz presuda kojim se prihvaćaju tužbeni zahtjevi iz kolektivne tužbe, kojom je utvrđeno da su povrijeđeni ili ugroženi zakonom zaštićeni kolektivni interesi i prava osoba koje je jača strana u postupku bila dužna štititi. U tom slučaju će sud biti vezan za ta utvrđenja u parnici u kojoj će se ta osoba na njih pozivati, a pri tome odredba čl. 502.c., a niti aktualne direktive Europske unije ne propisuju da bi i potrošač koji podnosi tužbu morao biti stranka tog kolektivnog spora.

35.

Tužitelj se u ovoj parnici poziva na presude Trgovačkog suda RH, Visokog trgovačkog suda RH i presudu Vrhovnog suda RH, a kojim presudama je utvrđeno nesavjesno postupanje banaka kroz ugovaranje rizičnih kredita u valuti CHF s promjenjivom kamatnom stopom koje je potvrđeno u kolektivnom sporu pokrenutom od strane Hrvatskog saveza udruga za zaštitu potrošača protiv više poslovnih banaka, (među kojima je i tuženik), pravomoćnom presudom i rješenjem Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014.g.

36.

Zaključak o razlozima ništetnosti jednostrano promjenjivih kamata nalazi se na 62 stranici navedene presude i rješenja Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014.g. "U svakom slučaju, s obzirom na nespornu činjenicu da u ugovorima u kojima koriste predmetnu odredbu o promjeni kamatne stope tuženici nisu odredili referentnu stopu za koju se veže promjena početne kamatne stope, imajući u vidu da u vrijeme zaključivanja ugovora koji sadrže tu odredbu nije bilo propisano da ugovor u slučaju ugovaranja promjenjive kamatne stope mora sadržavati element za koji se veže promjena, te način promjene, banke su kao savjesni gospodarstvenici, rukovodeći se načelom savjesnosti i poštenja po ocjeni ovog suda, u interesu obje ugovorne strane, trebali odrediti elemente za koji se veže promjena i način njihove primjene. Umjesto toga, vodeći računa samo o svom interesu, neuvažavajući interese potrošača, iskoristivši činjenicu da nema propisa kojim to nalaže, banke su potrošačima nametnule ugovorne odredbe koje potrošače stavljaju u neravnopravan položaj, koji uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana i sve to na štetu potrošača, što je sve suprotno načelu savjesnosti i poštenja…."

37.

Presuda i rješenje VTSRH potvrđeni su odlukom Vrhovnog suda Republike Hrvatske, pod brojem Revt-249/14 od 09. travnja 2015.godine.

38.

Jednostrano promjenjiva kamatna stopa je utvrđena nepoštenom i ništetnom presudama Trgovačkog suda u Zagrebu pod brojem P-1401/12 od 04.07.2013., u presudi Visokog trgovačkog suda RH broj Pž-7129/13 od 13.06.2014., presudom Vrhovnog suda RH broj Revt-249/14 od 09.04.2015., te presudom Ustavnog suda RH oznake U-III-2521/2015 od 13.12.2016.g. Time je jednostrano promjenjiva kamatna stopa utvrđena ništetnom po svim instancama sudova Republike Hrvatske.

39.

Valutna klauzula je nezakonitom i ništetnom pravomoćno utvrđena presudom Trgovačkog suda u Zagrebu P-1401/2012 od 04.07.2013.g., a koja presuda je potvrđena presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske pod brojem Pž-6632/2017 od 14.06.2018.g. a ova presuda je potvrđena presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske pod brojem Rev-2221/18 od 03.09.2019.g.

40.

Prema odredbi članka 142. stavak 1. ZOO-a opći uvjeti koje odredi jedan ugovaratelj, bilo da su sadržani u formalnom ugovoru, bilo da se na njih ugovor poziva, dopunjuju posebne pogodbe utvrđene među ugovarateljima u istom ugovoru i u pravilu obvezuju kao i ove; dok je odredbom stavka 4. propisano da u slučaju neslaganja općih uvjeta i posebnih pogodbi, važe ove posljednje.

41.

Nesporno je da Ugovor ne sadrži ni referentnu stopu (referentna stopa jest osnovna kamatna stopa za kašnjenje s plaćanjem) koja se primjenjuje na početnu kamatnu stopu ni precizan način utvrđivanja promjene kamatne stope pa je tako tuženik, koristeći ugovornu odredbu prema kojoj se kamata koja je ugovorena kao promjenjiva određuje prema odluci banke, mogao postupiti kako je htio tj. i savjesno i nesavjesno.

42.

Po ocjeni ovog suda ugovorna odredba kojom se promjena kamatne stope čini ovisnom o odluci banke je jasna i lako uočljiva, ali nije razumljiva jer je jedino sigurno da visina kamatne stope ovisi isključivo o odluci banke, a ne navode se bilo kakvi kriteriji npr. iz Općih uvjeta poslovanja ili sl., već se promjena visine stope veže samo za odluku banke, a da li to možda podrazumijeva i primjenu nekih kriterija, u samom ugovoru nije navedeno.

43.

Prema Presudi Europskog suda pravde od 30. travnja 2014. godine u predmetu broj C-26/13 navodi se da članak 4. stavak 2. Direktive 93/13 (koji iz testa poštenosti isključuje odredbe koje definiraju glavni predmet ugovora i adekvatnost cijene, pod uvjetom da su izražene jasnim i razumljivim jezikom) treba tumačiti na način da ugovorna odredba potrošaču ne mora biti samo gramatički razumljiva.

44.

Stoga su ništetne i bez pravnog učinka odredbe Ugovora o kreditu u dijelu u kojem je određeno da se isplata kredita (glavnica kredita i otplata anuiteta) vežu za valutu švicarskog franka (CHF) i u dijelu u kojem je određeno da je kamatna stopa promjenjiva u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem odluke o kamatnim stopama banke.

45.

U konkretnom slučaju to znači da su u Ugovoru tužitelju morali na transparentan način biti objašnjeni razlozi i pojedinosti mehanizma promjene kamatne stope kao i odnos s drugim odredbama ugovora tako da on na temelju jasnih i razumljivih kriterija može predvidjeti ekonomske posljedice koje iz toga za njega proizlaze.

46.

Odredba o promjeni kamatne stope je ključna ugovorna odredba, a ista je ovisna isključivo o odluci jednog ugovaratelja - banke, bez da su istodobno precizno određeni uvjeti promjenjivosti i referentna stopa za koju se veže promjena, pa ista odredba na taj način uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja, jer dolazi do situacije da vjerovnik jednostrano određuje obvezu dužnika koji promjenu ne može predvidjeti, a pravilnost promjene ne može niti provjeriti jer nema nikakvih egzaktnih kriterija. Stoga se zaista radi o znatnoj neravnoteži u pravima i obvezama između stranaka i to na štetu tužitelja jer su predmet i cijena bitni sastojci ugovora, a putem ove ugovorne odredbe tuženik je potpuno izbjegao utjecaj druge ugovorne strane na cijenu (kamate), što je suprotno odredbi članka 26. ZOO-a koja propisuje da je ugovor sklopljen kad su se ugovorne strane suglasile o bitnim sastojcima ugovora.

47.

ZZP niti ZOO ne navode nikakve posebne kriterije za ocjenu je li pojedina ugovorna odredba protivna načelu savjesnosti i poštenja a koje je načelo sadržano je u odredbi članka 12. ZOO-a kojom je propisano da su se u zasnivanju obveznih odnosa i u ostvarivanju prava i obveza iz tih odnosa sudionici dužni pridržavati načela savjesnosti i poštenja.

48.

Načelo savjesnosti i poštenja općenito znači da su sudionici obveznih odnosa dužni međusobno postupati obzirno i uvažavati interese obiju strana, pri tom vodeći računa o smislu i svrsi obveznog odnosa. Konkretno, kao mjerilo ponašanja procjenjuje se kako bi se ponašao prosječan čovjek ili prosječan potrošač s jedne strane odnosno, uredan i savjestan gospodarstvenik ili dobar domaćin s druge strane kada je riječ o profesionalnoj djelatnosti (pravni standard).

49.

Prema odredbi članka 83. ZZP-a prilikom ocjene je li određena ugovorna odredba poštena uzimat će se u obzir narav proizvoda ili usluge koji predstavljaju predmet ugovora, sve okolnosti prije i prilikom sklapanja ugovora, ostale ugovorne odredbe, kao i neki drugi ugovor koji, s obzirom na ugovor koji se ocjenjuje, predstavlja glavni ugovor.

50.

Imajući u vidu da je kamata cijena, da je cijena bitan element ugovora o kreditu te da mora biti određena odnosno odrediva, već samim tim odredbu ugovora koju koristi tuženik, a na temelju koje se cijena određuje prema odluci banke (jednostrano) bez unaprijed formuliranog čvrstog kriterija za promjenu, ocijeniti je protivnom načelu savjesnosti i poštenja.

51.

Kako je u odluci VTS-a posebno istaknuto „iako nije zabranjeno istovremeno ugovoriti valutnu klauzulu i promjenjivu kamatnu stopu, ta činjenica da obveza potrošača istovremeno ovisi o dva promjenjiva bitna elementa čini tu obvezu posebno rizičnom jer u vrijeme zaključenja ugovora potrošač ne zna koji iznos glavnice kredita izražene u kunama će biti u obvezi tijekom dugoročne otplate vratiti banci, a ne zna niti koju će cijenu (redovnu kamatu) za to platiti. Iznos glavnice kredita, koji je promjenjiv, a ovisi o odnosu švicarskog franka i kune, ne mogu unaprijed znati niti na njega utjecati ni banke ni potrošači, dok iznos cijene ovisi i o iznosu glavnice (koji je neizvjestan) i o visini kamatne stope, koja je tijekom postojanja obveze po ugovoru promjenjiva sukladno odluci banke, dakle vjerovnika. Zato već sama činjenica da u opisanoj situaciji drugi promjenjivi element o kojem ovisi visina obveze potrošača, kamatu, određuje banka jednostrano, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača i to protivno načelu savjesnosti i poštenja“.

52.

Nadalje, nepostojanje propisa koji nalažu bankama da u ugovoru o kreditu precizno utvrde uvjete promjenjivosti kamatne stope u relevantnom razdoblju ne daje tuženiku ovlaštenje da kamatnu stopu mijenja po svom nahođenju i time jednostrano mijenja visinu obveze tužitelja. Upravo u tome se i ogleda potreba primjene korektiva - načela savjesnosti i poštenja.

53.

S obzirom na nespornu činjenicu da u ugovorima u kojima koristi predmetnu odredbu o promjeni kamatne stope tuženik nije odredio referentnu stopu, imajući u vidu da u vrijeme zaključivanja Ugovora nije bilo propisano da ugovor u slučaju ugovaranja promjenjive kamatne stope mora sadržavati element za koji se veže promjena te način promjene, banka je kao savjesni gospodarstvenik, rukovodeći se načelom savjesnosti i poštenja, po ocjeni ovog suda, trebala odrediti elemente za koji se veže promjena i način njihove primjene.

54.

Umjesto toga, vodeći računa očito samo o svom interesu i iskoristivši činjenicu da nema propisa koji joj takvo što nalaže, banka je tužitelju kao potrošaču nametnula ugovorne odredbe koje ga stavljaju u neravnopravan položaj, koje odredbe prouzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača što je suprotno načelu savjesnosti i poštenja.

55.

Time je sud utvrdio da je postupanje tuženika u konkretnom slučaju bilo suprotno načelu savjesnosti i poštenja čime je došlo do značajne neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača.

56.

Nadalje iz konkretnog Ugovora o kreditu jasno proizlazi kako se zapravo radi o kunskom kreditu koji je tek knjigovodstveno od strane tuženika iskazan kao kreditiranje u švicarskim francima. Tužitelj je naime kreditiran u kunama i sam kredit mu je isplaćen u kunama. U Ugovoru se u čl. 2. navodi kako se radi o isplati u kunskoj protuvrijednosti, a jedina valuta o kojoj su se tužitelj i tuženik dogovarali je jedino i uvijek bila kuna i ništa drugo. Troškovi obrade kredita naplaćeni su kunama kao i svi popratni troškovi koje je tužitelj snosio u vezi predmetnog kredita, a uostalom tuženik je procjenu kreditne sposobnosti tužitelja vršio u kunama, jer tužitelj prima plaću u kunama pa je i procjena visine mjesečne otplate vršena u hrvatskim kunama. Tuženik pri tome za plasiranje ovog kredita nije imao, niti je morao imati niti jedan jedini franak ili uostalom bilo koju drugu valutu osim kune, već je sredstva koja je dao tužitelju (kune) povukao iz depozita građana kojima je raspolagao.

57.

Također švicarske franke niti je imao, niti je plasirao tužitelju. Ono što je tuženik napravio jest to da je pošto je kune plasirao tužitelju istovremeno povrat plasmana od strane tužitelja indeksirao, odnosno valutnom klauzulom vezao uz kretanje švicarskog franka na svjetskim monetarnim tržištima (tzv. hedžiranje), a da pri tom tužitelja nije niti izvijestio, niti upozorio kako time sudjeluje u visoko složenom financijskom poslu.

58.

Sam mehanizam Ugovora koji je razradio, sastavio i ponudio tuženik je bio baziran na kombinaciji triju ugovornih odredbi koji su u zajedničkom djelovanju, a suprotno načelu savjesnosti i poštenja na štetu tužitelja uzrokovale značajnu neravnotežu u pravima i obvezama i to na način da je tužitelj plaćao znatno povećane mjesečne anuitete, a da je pritom njegova mjesečna i ukupna obveza po kreditu umjesto da se smanjuje, rasla. Tužitelju se naime usprkos redovitoj otplati kredita povećavala kamata i mjesečna rata i ukupna glavnica duga.

59.

Ključna odredba u samom mehanizmu Ugovora je pritom odredba o valutnoj klauzuli u švicarskom franku, koja je klauzula upotrjebljena suprotno njenoj svrsi i cilju na način da je u istu ugrađena valuta švicarski franak.

60.

Ugrađujući baš švicarski franak u valutnu klauzulu, a preko nje u Ugovor tuženik je postupio i formirao ovaj ugovorni odnos suprotno zakonskim odredbama i svrsi samog prava ustanovljenog tim odredbama, te je na ovaj način povrijedio načelo ravnopravnosti sudionika u obveznom odnosu iz čl. 3. Zakona o obveznim odnosima (dalje ZOO) načelo savjesnosti i poštenja iz čl. 4. ZOO-a, načelo zabrane zloupotrebe prava iz čl. 6. ZOO-a, načelo jednake vrijednosti činidaba iz čl. 7. ZOO-a, te načelo zabrane prouzročenja štete iz čl. 8. ZOO-a koja načela su konkretizirana i sankcionirana ništetnošću u odredbi čl.- 81. st. 1. i 87. st. 1. Zakona o zaštiti potrošača (dalje ZZP/ 03), a sve ovo na način da je tuženik postupajući s aspekta jače ugovorne strane tužitelju nametnuo odredbu koja ga dovodi u neravnopravan položaj te mu u konačnici nanosi štetu.

61.

Druga nepoštena odredba je odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi koja se stopa mijenja sukladno jednostranoj odluci banke, dakle odluci koja nije podložna nikakvoj kontroli, niti ugovorne strane, niti neke treće nepristrane strane ili tijela. Time je tuženik ugovorenu kamatnu stopu koja prema izričitoj odredbi čl. 1022. ZOO-a čini bitan sastojak Ugovora o kreditu mijenja samovoljno bez ikakve suglasnosti tužitelja ignorirajući ga pritom kao ravnopravnu ugovornu stranu. Ugovorna kamata i obveza tužitelja prilikom primjene jednostrano promjenjive kamatne stope može se od strane tuženika povećati bilo kada i bilo koliko, a ta jednostrana promjenjiva kamatna stopa je ugovorena u čl. 6. Ugovora o kreditu.

62.

Treća nepoštena odredba koja je tvorila mehanizam Ugovora je ona o anuitetnoj otplati. Odredba o anuitetnoj otplati znači da tužitelj u prvim godinama kredita otplaćuje uglavnom kamate, a tek nakon toga glavnicu i ova odredba iako sama po sebi dopuštena ugovorna odredba je upravo ta koja je dodatno omogućila tuženiku da jednostranim i nezakonitim povećanjem kamata nezakonito i protupravno povećava obvezu tužitelja kako kroz kamate tako i usporenjem otplate glavnice, a koja glavnica je i sama rasla zbog činjenice što je bila povezana uz valutu švicarski franak, a koji tečaj švicarskog franka se povećavao.

63.

Kada se ovaj mehanizam Ugovora sa nepoštenim odredbama (valutna klauzula, jednostrano promjenjiva kamatna stopa, aprecijacija švicarskog franka i anuitetna otplata) stavio u funkciju na način da se svi elementi kontinuirano mijenjaju odnosno povećavaju, tužitelj je suprotno čl. 6. ZOO-a (načelo jednake vrijednost činidaba) ostvarivao pravo iz obveznog odnosa suprotno svrsi zbog koje je ono propisom ustanovljeno ili priznato i to na štetu tužitelja, sve suprotno čl. 81. st. 1. ZZP/ 03 i čl. 96. st. 1. ZZP/ 07 i to iz razloga što je istovremeno rasla i kamata i glavnica obveze kao i sam anuitet pa je tužitelj plaćao anuitete koji su bili bitno veći od početno ugovorenih.

64.

Jednostrano i samovoljno povećanje same kamatne stope i povećanje glavnice zbog povišenja tečaja švicarskog franka je dovelo do dvostrukog povećanja kamata s dva osnova, a takav ugovorni mehanizam je sukladno odredbama čl. 81. st. 1. i 87. st. 1. ZZP/03 i čl. 96. st. 1. i čl. 102. st. 1. ZZP/07 ništetan, a ništetan je i prema odredbi čl. 322. ZOO-a te prema odredbama čl. 295. i 296. ZOO-a.

65.

Predmetni Ugovor o kreditu valja sagledati i u smislu Općih uvjeta ugovora o kreditu kako je to određeno čl. 295. i čl. 296. ZOO-a jer se radi o Ugovoru unaprijed sastavljenom za veći broj Ugovora koje jedna ugovorna strana-sastavljač, nudi drugoj ugovornoj strani Ugovor po principu uzmi ili ostavi.

66.

Stoga tužitelj sve da mu je i bila pružena prilika da išta kaže o predmetnom Ugovoru ne bi mogao postići da se bilo što u predmetnom Ugovoru mijenja. Takvi ugovori su tipski ili adhezijski ugovori, a takvi ugovori su ništetni ukoliko su sastavljeni suprotno načelu savjesnosti i poštenja i prouzrokuju očiglednu neravnopravnost u pravima i obvezama strana na štetu suugovaratelja, sastavljača ili ugrožavaju postizanje svrhe sklopljenog Ugovora, čak i ako su Opći uvjeti koji ih sadrže odobreni od nadležnog tijela.

67.

Da je takvo postupanje banke nepošteno utvrdio je Sud Europske unije u svojoj odluci u predmetu C-186/16 J i dr. protiv Banca Romaneasca SA, a koja presuda obvezuje i ovaj sud. U toj presudi Sud Europske unije utvrđuje da je banka bila dužna potrošaču detaljno objasniti kako funkcionira kreditni paket do te mjere da mu je morao ako je potrebno kroz simulacije demonstrirati kako će moguće promjene tečaja posebno povezane uz moguće promjene kamatne stope utjecati na njegove mjesečne rate te ukupnu kreditnu obvezu i kroz koje točno mehanizme.

68.

Istaknuti prigovor po tuženiku da je nastupila zastara tražbine je neosnovan iz razloga što je presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske u predmetu Rev-2245/17 od 20.03.2018.g. jasno navedeno da se pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnih interesa potrošača prekida zastara na temelju čl. 241. ZOO/05, te zastara individualnih restitucijskih zahtjeva počinje teći ispočetka tek od pravomoćnosti sudske odluke donesene u povodu te tužbe.

69.

Kako je pravomoćna presuda Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/2012 od 04. srpnja 2013. postala pravomoćna dana 13.06.2014. donošenjem presude VTS-a Pž- 7129/13, počeo je toga dana teći zastarni rok od 5 godina, a kako je tužba u ovom predmetu podnesena dana 13. lipnja 2019.g. to nije nastupila zastara tražbine tužitelja glede zahtjeva za preplatu temeljem jednostrano promjenjive kamatne stope, a glede valute zastara je nastupila 14.06.2023.

70.

U odnosu na tvrdnje tuženika da je tužitelj sklapanjem Dodatka ugovora o kreditu od 12.03.2016.g. izgubio pravni interes za vođenje ovog postupka jer su voljom ugovornih strana u cijelosti otklonjene posljedice nepoštene ugovorne odredbe o jednostrano promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli i da su riješene sve preplate koje su izvršene temeljem osnovnog Ugovora o kreditu te da ništetnost osnovnog Ugovora o kreditu ne povlači za sobom ništetnost Dodatka ugovoru o kreditu, valja navesti da tužitelj ima pravo tražiti povrat onog iznosa koje je neosnovano preplatio po Ugovoru o kreditu od 20.05.2005.g. neovisno o izvršenoj konverziji.

71.

U odnosu na nesporno provedenu konverziju ( sukladno odredbama Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju „Narodne novine“ broj: 102/15; u daljnjem tekstu: ZIDZPK ) ) ovaj prvostupanjski sud pronalazi kako sama činjenica provođenja konverzije ne može isključiti pravo i mogućnost potrošača na restituciju u pogledu onog ugovornog uređenja koje je utvrđeno nepoštenim i posljedično ništetnim.

72.

Ovo stoga jer suprotno stajalište ne proizlazi niti iz samih odredaba ZID ZPK –a kao niti iz odredaba ZZP-a u pogledu zaštite potrošača odnosno općih odredbi ZOO-a. Naime, ukoliko su određene ugovorne odredbe utvrđene ništetnima, potrošača valja dovesti u situaciju koja će ispraviti posljedice takvog nepoštenog ugovaranja. U postupcima u kojima stranke nisu provele konverziju takvo postupanje je olakšano činjenicom da su nepošteno ugovorene odredbe egzistirale tijekom čitavog trajanja otplate (u slučaju da je kredit otplaćen prije stupanja na snagu konverzije ) ili činjenicom da potrošač nakon mogućnosti provođenja konverzije nije pristao na istu. Međutim, u slučaju poput ovog koji je predmetom postupka (tj. kada je potrošač pristao na konverziju) potrebno je utvrditi kakav je njezin učinak na ugovorne odredbe koje su naknadno utvrđene nepoštenim i posljedično ništetnim.

73.

Pri tome je bitno naglasiti da izračun i način na koji je provedena konverzija polazi od metodologije koja je potpuno različita od one primijenjene u ovom postupku ( tj. glede nepoštenog ugovaranja valutne klauzule i promjenjive kamatne stope). Ovo stoga jer konverzija i njezin izračun nije polazila od nepoštenog ugovaranja navedenih ugovornih odredbi, već od toga da se jedan bankarski proizvod (kredit ugovoren s valutnom klauzulom CHF ) konvertira tj. denominira u posve drugi bankarski proizvod (kredit denominiran u eure ) a sve sa svrhom da bi se potrošači zaštitili od posljedica ugovornih odredbi koje su plaćanje vezale uz CHF. U tom smislu je odredbom čl. 19. b i ZIDZPK –a propisano da:

„Konverzija kredita denominiranog u CHF u kredit denominiran u € i kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u € podrazumijeva konverziju kredita radi promjene valute, odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i provodi se na način da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u eure, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u eurima.“ Dakle, kako provođenje konverzije i izračun temeljem kojeg je ona provođena ( čl. 19 c ZID ZPK –a) nisu polazili od nepoštenosti ugovaranja valutne klauzule i promjenjive kamatne stope, već ispravljanja položaja u kojem su se našli ugovaratelji koji su ugovorili kredite denominirane u CHF u odnosu na one koji su takve kredite ugovorili u valuti euro, to je u svakom konkretnom slučaju potrebno utvrditi da li je provođenje konverzije dovelo do pravične ravnoteže u ugovornim odnosima između stranaka, odnosno pitanja da li je konverzija u cijelosti ispravila neravnotežu koja je nastala u slučaju utvrđenja nepoštenosti ugovornih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli. Ako to nije slučaj, tada potrošači moraju imati pravo ostvarivanja pune zaštite te konverzija ne može smanjiti stupanj zaštite koji im pripada obzirom da zakon temeljem kojeg je konverzija provedene nije isključio mogućnost potrošača na ostvarivanje restitucije temeljem nepoštenih ugovornih odredbi.

74.

Takvo stajalište proizlazi i iz standarda ustanovljenog u okviru jurisprudencije Europskog suda (predmet C-118/17 Dunai od 14. ožujka 2019., ECLI:EU:C:2019:207.) ali i stajališta Vrhovnog suda Republike Hrvatske rješenjem broj Gos 1/2019-36 od 4. ožujka 2020. kojim je naveo da: "…..bez obzira na naknadno sklapanje sporazuma o konverziji, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Rev- 2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje Dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a mahom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima…".

75.

Naime cilj ZID ZPK iz 2015.g. nije bio obeštetiti tužitelja kao potrošača, niti je taj Zakon propisao da banke imaju vratiti korisnicima kredita u švicarskim francima do tada preplaćene kamate, niti je vršio obeštećenje korisnika kredita u švicarskim francima na način da bi banka vratila korist koju je stekla na temelju nepoštenih i ništetnih Ugovora o kreditu, odnosno nepoštenih i ništetnih ugovornih odredbi o valuti švicarski franak i kamati, a na način da potrošača vrati pravno i činjenično u početni položaj, već je cilj bio izjednačiti korisnike kredita u švicarskim francima s korisnicima kredita u valuti euro.

76.

Time je izračun konverzije kredita do dana konverzije 30.09.2015.g. napravljen upravo uz uvažavanje i primjenu odredbi o valuti švicarski franak i odredbi o kamatnoj stopi koja se mijenja odlukom banke, pa je predmet konverzije bila valutna klauzula- švicarski franak kao valjana, te su u konverziji primijenjene iste nepoštene kamatne stope koje se mijenjaju jednostranom odlukom banke baš kao i u kreditima u švicarskim francima, dok se nakon 30.09.2015. otplata kredita nastavlja uz primjenu valutne klauzule, sada u valuti Euro i sada sa pro futuro novo definiranom kamatnom stopom na način da je ona opet promjenjiva u skladu s Općim uvjetima banke i ponovo određena samovoljno od strane tuženika po principu "uzmi ili ostavi".

77.

Konverzija kredita je napravljena prema kalkulatoru konverzije koju je dao ZID ZPK iz 2015.g. u odredbama toga Zakona odnosno čl. 19.c. kojom odredbom je propisan način izračuna konverzije kredita, te je st. 1. propisano da konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i dan je način izračuna u toč. 1.,2.,3. i 4. tog članka.

78.

Ono što je banka stvarno napravila i kako je provedena konverzija je to da je banka zatečenu glavnicu koja je bila na dan 30.09.2015.g. smatrala početnom glavnicom. Da bi banka mogla napraviti konverziju, ona je napravila projekciju kredita u eurima kakav bi taj kredit izgledao da je otpočetka bio u euriima, što znači stabilna valuta koju štiti HNB i gdje se ne mijenja tečaj, ali je na tu projekciju kredita primijenila jednostrano promjenjivu kamatnu stopu koja je u isto vrijeme bila na eurske kredite.

79.

Znači banka je smatrala početnom glavnicu onu zatečenu glavnicu dužnika u CHF-u koja je zatečena na dan 30.09.2015. i tu zatečenu glavnicu je zatvarala prema projekciji kredita sa stvarnim uplatama tužitelja, a koje stvarne uplate su na dan 30.09. 2015. u sebi sadržavale i ništetnu jednostrano promjenjivu kamatnu stopu i ništetnu valutnu klauzulu.

80.

Dakle banka je prilikom konverzije napravila projekciju kredita kao da je on otpočetka bio u eurima, obračunala je promjenjivu kamatnu stopu kakvu je u isto vrijeme primjenjivala na eurske kredite i taj fiktivni otplatni plan je zatvarala sa stvarnim uplatama koje je tužitelj učinio do tada i tako je utvrđeno je li potrošač štogod preplatio po kreditu ili je banci nešto ostao dužan. Nastala preplata se nije vraćala potrošaču, već se koristila za podmirenje budućih obveza po konvertiranom kreditu.

81.

Stoga prilikom konverzije banka ni na koji način nije utvrdila do tada učinjene preplate po kamati i valuti, već se uspoređivao početni otplatni plan kredita u CHF-u s početnim fiktivnim euro kreditom kakav bi bio, pa se preplata utvrdila na temelju razlike stvarnog otplatnog plana u švicarskim francima i projiciranog otplatnog plana kredita u euru kakve je banka nudila u isto vrijeme drugim potrošačima i utvrdila se razlika između ta dva otplatna plana koja je mogla nastati ili su potrošači bili u konačnici još platiti banci neki dodatni iznos.

82.

Kako je već rečeno cilj ZID ZPK/15 nije bio obeštetiti dužnike već izjednačiti potrošače čiji su krediti bili denominirani u švicarskom franku sa potrošačima koji su kredite imali denominirane u euru, a niti jednom jedinom odredbom ZID ZPK/19 nije bilo određeno obeštećenje dužnika u CHF-u.

83.

Konverzija se odnosi isključivo na ugovorne odnose koji su proizašli iz predmetnog kredita, a niti jedna odredba ZID ZPK-a ne širi primjenu konverzije na druge- izvanugovorne odnose, poput stjecanja bez osnove, o čemu je riječ kod kondemnatornih tužbenih zahtjeva kojima se potražuju preplaćeni tečaj, kamata i zatezne kamate.

84.

Aneksima /sporazumima / dodacima kojima je konverzija provođena reguliran je samo ugovorni odnos za period nakon konverzije, a njima se ne rješava pitanje preplaćenih kamata i tečajnih razlika za period do konverzije, što je predmet ovog tužbenog zahtjeva radi čega tužitelj ima pravo na preplatu po kamati i valuti iako je kredit konvertiran.

85.

Pregledom Dodatka ugovora o kreditu sud je utvrdio kako se tužitelj nigdje nije odrekao svojih potraživanja, niti se odrekao prava na potpuno obeštećenje, niti se odrekao tužbe i sudske zaštite, niti je bilo kakvo odricanje bilo propisano Zakonom.

86.

Štoviše, u čl. 41. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne Novine" 41/14, 110/15 i 14/19) propisano je kako se potrošač ne može odreći svojih prava niti mu se ista mogu ograničiti, a slično je propisano i u samom ZID ZPK /15 u čl. 19.e. gdje je bankama bilo zabranjeno da u Dodacima ugovora ugovaraju odricanje od bilo kakvih potrošačkih prava.

87.

Stoga tužitelj nije obeštećen za preplatu temeljem jednostrano promjenjive kamatne stope i temeljem valutne klauzule prilikom provedene konverzije i stoga ima pravo na povrat svih preplaćenih iznosa koje je utužio ovom tužbom, pa su tvrdnje tuženika da se preplata koja je tužitelju priznata prilikom konverzije treba odbiti od izračuna preplate koju je vještak utvrdio u potpunosti neutemeljene.

88.

Nadalje neosnovane su tvrdnje tuženika da bi preplatu po kreditu temeljem promjene kamatne stope trebalo izračunavati kao kamatu na kunske kredite koja je u to vrijeme iznosila oko 15%, a ovo iz razloga što je odgovor na ovo pitanje dan u presudi VSRH Rev-308/22 od 19.04.2022. gdje pitanje i glasi:

„Pripada li korisniku kredita, s osnove ništetnosti ugovorne odredbe o promjenjivosti stope ugovorne kamate sadržane u ugovoru o kreditu denominiranom u CHF i denominiranom u kn s valutnom klauzulom u CHF, pravo na isplatu razlike između iznosa kamate obračunate po kamatnoj stopi koja bi bila utvrđena objektivnim referentnim parametrima za utvrđivanje visine kamatne stope i iznosa kamate koja bi bila obračunata po stopi određenoj odlukom tuženika kao banke, pod uvjetom da takva razlika postoji ili isplata razlike između iznosa kamate koju je korisnik kredita platio i iznosa kamate koja bi za cijelo vrijeme otplate kredita bila izračunata na temelju početno ugovorene kamatne stope?“

Odgovor na to pitanje glasi:

„Potrošaču pripada pravo na povrat plaćenog po osnovi nepoštene ugovorne odredbe kojom je ugovorena promjenjivost kamatne stope prema odluci kreditora, u visini utvrđene razlike između plaćenih kamata i kamata obračunatih na temelju kamatne stope utvrđene ugovorom u dijelu koji nije oglašen ništetnim, bez da se dio ugovorne odredbe koji je utvrđen ništetnim supstituira primjenom nekog parametra ili referentne stope koje bi određivao sud u okolnostima svakog pojedinog slučaja i u odnosu na tako utvrđenu stopu obračunava možebitna razlika.“

89.

Time tužitelj upravo ima pravo na preplatu temeljem jednostrano promjenjive kamatne stope u visini kako je to utvrđeno nalazom i mišljenjem vještaka.

90.

Radi ostvarivanja načela jednakosti u oružju sud je prema prijedlogu tužitelja i tuženika izveo dokaz saslušanjem tužitelja kao stranke.

91.

Tužitelj JV saslušan kao stranka iskazao je da je podignuo kredit 2007. radi kupnje prve nekretnine. Kredit je bio u iznosu 123.000,00 CHF-a odnosno cca. 72.000,00 €, a namjena tog kredita je bila za adaptaciju i kupovinu stana. Taj kredit je konvertiran sukladno ZID ZPK/2015 sa stanjem na dan 30.09.2015. Kredit je otplaćen ubrzo nakon provedene konverzije. U banci je razgovarao sa osobnom bankaricom FV i pitao ju je da li mu je bolje dignuti kredit u eurima ili vezano za CHF. Rekla mu je da bi mu ona preporučila kredit vezano za CHF jer je niža kamatna stopa, a i niži je bio tečaj u toj vrijeme jer je tečaj CHF-a bio 1 CHF=4,6 kn, za razliku od eura jer je euro u to vrijeme bio 1 € = 7,53 kn.

Kako je zaista u trenutku podizanja bilo itekako povoljnije dignuti kredit vezan za CHF zbog bitno nižih anuiteta nego u eurskom kreditu, tužitelj je podignuo takav kredit. Relativno brzo nakon podizanja kredita tečaj CHF-a je počeo rasti i došao je na 5,00. Pitao je jednog od direktora tuženika što sada da li da konvertira kredit u smislu promjene valute, a on mu je rekao da se ne brine jer da će se to smiriti.

Ubrzo nakon toga je došlo do velikog porasta tečaja CHF-a i onda je taj tečaj toliko narastao da se više ništa nije moglo učiniti. On je inače prijateljski poznavao jednog od direktora u ADDIKO d.d. i onda je on njemu rekao onako prijateljski da će se to smiriti jer da ima i on kredit u švicarskim francima.

Navodi da nitko nije znao u to vrijeme što će se dogoditi sa CHF-om i nekako su svi oni mislili da je Švicarska stabilna država, da je CHF stabilan i da se nikakvi potresi sa tom valutom ne mogu dogoditi i dizali su taj kredit u CHF-u kao nekakvu zaštitu od inflacije, a upravo se u to vrijeme i dogodila najveća inflacija.

Također ova bankovna službenica mu nije objasnila da postoji opasnost da tečaj naglo poraste ili da postoji mogućnost da dođe do naglog povišenja kamatnih stopa, a niti je situacija u trenutku podizanja kredita tako izgledala, a što se na kraju dogodilo, te je to ispalo kockanje.

Kredit je solemniziran kod javnog bilježnika i javni bilježnik je njemu pročitao odredbe ugovora o kreditu i upozorio ga je da je kredit vezan za CHF i da je kredit promjenjiva kamatna stopa. Javni bilježnik ni u jednom jedinom trenutku nije rekao da postoji mogućnost porasta tečaja CHF-a, a niti mu je objašnjavao kako je formirana kamatna stopa, od čega se ona sastoji, niti kako će se ta kamatna stopa mijenjati.

On ne zna je li mu to znala reći FV ali u svakom slučaju mu to nije rekla.

Banka mu je prilikom podizanja kredita predočila da može dignuti kredit vezano za CHF i vezano za euro, a on je pitao koja je razlika i onda mu je FV rekla da svi dižu kredit vezano za CHF jer je niža kamatna stopa, a nije mu rečeno, niti je uopće dobio osjećaj da bi valuta CHF bila nesigurnija valuta od eura. Nije imao nimalo sumnje da bi CHF bila neka rizična valuta, prvo zato što se o tome nije govorilo, a drugo zato što je imao 25 godina.

92.

Sud je u cijelosti prihvatio iskaz tužitelja saslušanog kao stranke jer je iskazivao vrlo logično i uvjerljivo i posve je jasno da tužitelju tuženik nije predočio što ga čeka u ugovornom odnosu s bankom tijekom otplate kredita.

93.

Priroda i specifičnosti valute švicarski franak poznata je bankama, ali ne i prosječnom potrošaču koji ne raspolaže stručnim znanjem, a kako ga banke kao profesionalci o tome ni na koji način nisu informirale, potrošač nije i ne može biti svjestan rizika kojeg preuzima.

94.

Stoga je i sama nerazumljivost ugovornih odredaba kojima se glavnica veže za švicarski franak i prema ocjeni ovog suda ozbiljan uzrok značajne neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača i to protivno načelu savjesnosti i poštenja jer banka za taj rizik zna, ali ga prešućuje te istovremeno za kredit s valutnom klauzulom u švicarskim francima u reklamama nudi najnižu ugovornu kamatu, čime stvara opću klimu da je za potrošače ugovor s valutnom klauzulom u švicarskim francima povoljan i k tome još pojedinačno prilikom pregovaranja o sklapanju ugovora uvjerava potrošače da je švicarski franak sigurna valuta, a često im daje i pojedinačnu procjenu da su kreditno sposobni samo za sklapanje ugovora koji sadrži odredbe kojima se glavnica veže za tečaj švicarskog franka.

95.

Tako i prosječnog potrošača i pojedinačnog potrošača izravno navodi na sklapanje ugovora o kreditu s tom, za potrošača, posebno rizičnom valutnom klauzulom.

96.

Nuđenjem najniže ugovorne kamate za ugovore u kojima je glavnica vezana za valutu švicarski franak banka na nepošten način potiče potrošače na sklapanje ugovora upravo s valutnom klauzulom u švicarskim francima pri čemu je propuštanje davanja te bitne informacije koja u startu dovodi do znatne neravnoteže na štetu potrošača protivno načelu savjesnosti i poštenja.

97.

Radi utvrđivanja visine tužbenog zahtjeva tužitelja provedeno je financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku za financije VJEŠTAČENJA LOBAŠ d.o.o. za financije i bankarstvo.

98.

Zadaća vještaka je bila utvrditi koliko iznosi preplata temeljem primjene ništetne i jednostrano promjenjive kamatne stope, koliko je iznosila preplata temeljem valute zbog promjene tečaja valute CHF tijekom otplate kredita, koliko je tužitelj preplatio na ime glavnice u odnosu na početnu glavnicu na dan konverzije kredita.

99.

Nalaz i mišljenje VJEŠTAČENJA LOBAŠ d.o.o. za financije i bankarstvo je dan nestručno i nesavjesno i nije predstavljao uopće podlogu temeljem koje bi se mogla utvrditi visina tražbina, a primjedbe na nalaz i mišljenje VJEŠTAČENJA LOBAŠ d.o.o. su dali i tužitelj i tuženik.

100.

Sud je naložio vještaku da izradi dopunu nalaza i mišljenja, te tužitelj nije imao primjedaba na taj dopunski nalaz i mišljenje (list 422-450 spisa), dočim je tuženik na taj nalaz i mišljenje imao primjedbe.

101.

Nadalje kako je već u ovoj presudi navedeno u tijeku ovog postupka je doneseno i pravno shvaćanje VSRH o pravnim učincima Sporazuma o konverziji gdje je zauzet stav da potrošač ima pravo na isplatu pripadajućih zakonskih zateznih kamata na više plaćene iznose koje je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije kredita u skladu s čl. 19.c. ZID ZPK, a sukladno tom pravnom shvaćanju donesena je i presuda i rješenje VSRH pod brojem Rev-586/19 od dana 22.12.2022.

102.

Stoga je tužitelj sukladno tom pravnom shvaćanju predložio da se izvještače i pripadajuće zakonske zatezne kamate na više plaćene iznose koje je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije. Nadalje u zadaći vještačenja za novo vještačenje koje je određeno po Centru za financijska vještačenja d.o.o. je naloženo da Centar za financijska vještačenja d.o.o. ujedno provjeri i sve podatke odnosno da provjeri izračunate anuitete po LOBAŠ VJEŠTAČENJA d.o.o. s obzirom na brojne primjedbe koje su na te vještake stavili i tužitelj i tuženik.

103.

U svom nalazu i mišljenju Centar za financijska vještačenja d.o.o. je po nalogu suda za provođenje novog vještačenja izvještačio sveukupan iznos preplata s osnova jednostrano promjenjive kamatne stope, s osnova ništetne valutne klauzule, preplate glavnice u odnosu na početnu glavnicu te je i izvršen izračun ukupnog iznosa zateznih kamata na preplaćene iznose.

104.

U svom mišljenju Centar za financijska vještačenja je naveo da je analizom i provjerom izračuna iskazanih u prethodno provedenim vještačenjima po drugom vještaku su utvrđene razlike u odnosu na stvarnu visinu primijenjenog anuiteta u CHF-u.

105.

Posljedično je taj vještak iskazivao razlike zbog promjene kamatne stope koje ne proizlaze iz stvarno primljenih anuiteta. Analizom prethodno provedenih vještačenja utvrđeno je da je u istima primjenjivan tečaj na dan dospijeća, dok se u Ugovoru o kreditu u čl. 4. navodi da se kredit otplaćuje primjenom tečaja na dan plaćanja.

106.

Stoga su izvršeni u cijelosti novi izračuni, te obračun zakonskih zateznih kamata u odnosu na više plaćeno zbog promjene kamatne stope i rasta tečaja za otplatu u odnosu na iznose utvrđene u nalazu i mišljenju Centar za financijska vještačenja d.o.o.

107.

Vještakinje navode da pod pretpostavkom da se tijekom otplate kredita vezanog uz valutu CHF u razdoblju otplate nije mogla mijenjati kamatna stopa ni tečaj, te uz pretpostavku prilagodbe početnog otplatnog plana na način da se od 01.01.2014. primjenjuje zakonska kamatna stopa od 3,23% vještak je utvrdio da ukupan iznos preplata uzevši u obzir rast anuiteta zbog rasta kamatne stope, te rast tečaja u odnosu na tečaj koji je vrijedio na dan isplate kredita, u razdoblju otplate kredita do dana izračuna konverzije iznose 15.676,41 € od kojeg iznosa je tužitelj preplatio na ime promjene kamatne stope iznos od 4.976,08 €, te je preplatio zbog rasta tečaja iznad tečaja koji je vrijedio prilikom isplate kredita iznos od 10.700,33 €.

108.

Ukupan iznos koji je tužitelj manje platio posljedično na pad tečaja u odnosu na tečaj koji je vrijedio na dan isplate kredita ukupno iznosi 5,3 €. Stoga vještakinja nalazi da sveukupan iznos temeljem preplate anuiteta kada se uzmu u obzir više plaćeni iznosi i manje plaćeni iznosi slijedom promjene kamatne stope i tečaja na više i niže u odnosu na tečaj koji je vrijedio prilikom isplate kredita iznosi 15.671,09 € i to na ime više plaćenog zbog promjene kamatne stope iznos od 4.976,08 € i ukupno više plaćenog između tečaja za valutu CHF primijenjenog kod otplate i tečaja za valutu CHF na dan isplate kredita u svoti od 10.695,01 €.

109.

Pod pretpostavkom da se tužitelju za vrijeme otplate kredita u CHF-u nije mogla mijenjati kamatna stopa, niti tečaj u odnosu na početni tečaj i ugovorenu kamatnu stopu do 31.12.2013., a od 01.01.2014. u odnosu na zakonsku kamatnu stopu od 3,23% preostala nedospjela glavnica tužitelja prema prilagođenom početnom otplatnom planu bi na dan 30.09.2015. bila manja za 6.189,38 €.

110.

U odnosu na upit tuženika vještakinja je navela da je prilikom obračuna konverzije tuženik uzeo u obzir sve uplate tužitelja, te je postupao u skladu s Zakonom o izmjeni i dopuni Zakona o potrošačkom kreditiranju u čl. 19.c.

111.

Vještakinja je utvrdila i da zatezne kamate na preplaćene mjesečne iznose po osnovu rasta kamatne stope i rasta tečaja za otplate iznad tečaja koji je vrijedio na dan isplate kredita obračunate do dana izračuna konverzije ukupno iznose 6.401,27 €.

112.

Na nalaz i mišljenje vještaka Centra za financijska vještačenja d.o.o. stranke nisu imale primjedaba pa je sud u cijelosti prihvatio nalaz i mišljenje vještaka jer je dan stručno i nepristrano.

113.

Nadalje tuženik je nakon provedenog vještačenja naveo da je sud trebao uzeti u obzir i negativne razlike na način da se bez isticanja prigovora prijeboja odnosno isticanja protutužbenog zahtjeva odluči o istaknutom prigovoru negativnih razlika. O ovom pitanju VSRH je u proširenom sastavu donijelo konačni stav dana 18.12.2023. u predmetu Rev-549/23.

114.

U toj presudi je VSRH zauzeo jasan stav u svezi negativnih razlika i naveo je da:

Kada tuženik ističe prigovor radi prijeboja (sudski prijeboj do kojeg dolazi u parnici odlukom suda) u postupovnopravnom smislu ne postoji ako ga tuženik na nesumnjiv način ne istakne, te ako određeno ne navede koju tražbinu stavlja u prijeboj, s tim da tražbina koju je tuženik istaknuo takvim prigovorom mora biti kvantitativno određena. 115.

Isto to vrijedi i u odnosu na građanskopravni prijeboj, ali uz razlike koje proizlaze iz pravne prirode ovih instituta i odredbi čl. 333. st. 3. ZPP-a., kao i onih prekluzivne naravi iz čl. 288.a st. 6. ZPP-a.

116.

U tom smislu, ako u postupku u odnosu na potraživanje tužene stranke, nije na određen način istaknut procesnopravni prigovor radi prebijanja iz čl. 333. ZPP ili materijalnopravni prigovor prijeboja (kompenzacija) iz čl. 195. i čl. 196. ZOO, odnosno ako nije podnesena protutužba, tada nema ni postupovnih pretpostavki za bilo kakvo odlučivanje o osnovanosti ili neosnovanosti potraživanja tuženice na ime restitucije u vezi s negativnim tečajnim razlikama temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu u CHF.

117.

Dakle da bi sud uopće mogao razmatrati prigovor radi prijeboja mora biti istaknut procesnopravni prigovor radi prijeboja ili u slučaju kompenzacije ( građanskopravni prijeboj), a ti zahtjevi moraju biti istaknuti kao protutužbeni zahtjev i to do zaključenja prethodnog postupka.

118.

Time je promijenjen stav VSRH glede negativnih razlika iz predmeta Rev-1277/22.

119.

Postavljeno pitanje za koje je dopuštena revizija je glasilo:

"Može li sud u postupcima u kojima tužitelji potražuju isplatu preplaćenih mjesečnih iznosa po osnovi ništetnosti odredbe o CHF valutnoj klauzuli, tužbeni zahtjev tužitelja umanjiti s tzv. potplaćenim iznosima odnosno negativnim tečajnim razlikama na temelju materijalno pravnih prigovora tuženika koji se odnose na razdoblje kada je tečaj HRK/CHF bio manji od tečaja HRK/CHF na dan isplate kredita?"

Odgovor na to pitanje glasi:

"U slučaju izostanka prigovora radi prebijanja ili materijalnopravnog prigovora prijeboja ili protutužbenog zahtjeva, u postupcima u kojima tužitelji potražuju isplatu preplaćenih mjesečnih iznosa po osnovi ništetnosti odredbe o CHF valutnoj klauzuli, sud nije ovlašten niti dužan umanjiti tužiteljevu tražbinu s tzv. potplaćenim iznosima, odnosno negativnim tečajnim razlikama koji se odnose na razdoblje kada je tečaj HRK – CHF bio manji od tečaja HRK – CHF na dan isplate kredita."

120.

U odnosu na dosuđenje iznosa u točkama I. II. i III. izreke presude ovaj prvostupanjski sud navodi slijedeće:

U odnosu na preplatu glavnice valja navesti da je na dan konverzije jedina stvarno preostala neotplaćena glavnica ona koja bi kao takva bila prema početnom otplatnom planu kao jedino relevantnom među ugovornim stranama obzirom na ništetnost valutne klauzule i promjenjive kamatne stope, te anuliranje na početno ugovoreni tečaj i kamatnu stopu.

121.

Stoga, svu razliku koju je tuženi s osnova promjenjivog tečaja i kamatne stope stekao od tužitelja, a nije iskoristio za namirenje iznosa konvertiranog kredita jer za to nije bilo potrebe obzirom na početni otplatni plan i stvarnu, a ne konvertiranu glavnicu, predstavlja stečeno bez osnove, te se kao takvo ima vratiti tužitelju zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama od dana preplate svakog mjesečnog anuiteta.

122.

S obzirom da je sud provedenim vještačenjima u cijelosti utvrdio visinu postavljenog tužbenog zahtjeva, sud je tužitelju dosudio na ime preplate temeljem jednostrano promjenjive kamatne stope iznos od 4.976,08 €, na ime preplate temeljem valutne klauzule kao i na ime više obračunatog iznosa preostale glavnice dosudio ukupan iznos od 16.889,71 € (bez umanjenja iznosa od 5,32 € za negativne razlike), te je dosudio tužitelju ukupan iznos zakonskih zateznih kamata na preplaćene iznose od dana svake uplate do dana konverzije u svoti od 6.401,27 € s zakonskim zateznim kamatama tekućim od dospijeća svakog pojedinog iznosa pa do isplate, a temeljem odredbe čl. 1111. ZOO-a koja propisuje da sudsko utvrđenje ništetnosti odredbe ima za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije potrošača u kojoj bi se nalazio da takve ništetne odredbe nije bilo.

123.

Utvrđenjem ugovorne odredbe ništetnom, potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju svih neosnovano mu naplaćenih iznosa od trenutka sklapanja Ugovora, neovisno o tome kada je utvrđeno da je ugovorna odredba ništetna.

124.

Naime, u ovoj pravnoj stvari tuženik je nedvojbeno nepošten od samog trenutka naplate, jer je upravo on odgovoran za ugovaranje ništetne odredbe i ta ista odredba je nametnuta potrošaču, bez mogućnosti pregovaranja i izmjene i temeljem takve nepoštene i ništetne odredbe tuženik je neosnovano naplatio novčani iznos.

125.

Slijedom toga, odredbom čl. 1115. ZOO-a je propisano da kada se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti i plodovi i platiti zatezne kamate i to ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja Zahtjeva. Po shvaćanju ovog suda tuženik je nepošten od dana stjecanja, pa je slijedom toga dužan platiti zatezne kamate od dana stjecanja, tj. od dospijeća svakog pojedinog iznosa pa do isplate.

126.

Dospijeće svakog pojedinog iznosa dosuđeno je na način kako je to tužitelj zatražio.

127.

Odluka o kamatama temelji se na odredbi čl. 29. st. 2. i 8. ZOO-a.

128.

Parnični trošak će se odrediti primjenom Tbr. 52. st. 3. Tarife o nagradama i naknadi troška za rad odvjetnika (NN 138/23), a koja propisuje da kada sud odlučuje o nagradi troškova zastupanja na teret protivne strane primjenjuje tarifu i vrijednost boda koja je na snazi u vrijeme donošenja odluke o parničnom trošku.

129.

Odluka o parničnom trošku temelji se na čl. 154. st. 1. ZPP-a, a sastoji se od troška sastava tužbe u iznosu od 250 bodova, troška sastava 9 podnesaka (23.09.2019., 10.02.2020., 10.03.2020., 12.10.2020., 10.03.2021., 25.05.2021., 03.03.2023., 04.09.2024. i 27.02.2025.), svako po 250 bodova, troška zastupanja na 7 ročišta (04.02.2020., 12.01.2022., 08.03.2023., 17.10.2023., 16.04.2024., 06.03.2025. i 17.07.2025.), svako po 250 bodova, troška pristupa na 1 ročište od 24.06.2025. u iznosu od 25 bodova, te troška sastava 1 podneska od 26.08.2024. u iznosu od 25 bodova, a sve prema Tbr 7/1, Tbr 8/1, Tbr 8/3, Tbr 9/1 i Tbr 46. Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika. Vrijednost boda iznosi 2,00 € prema Tbr. 54. Odvjetničke tarife.

130.

Zbrojeno parnični trošak tužitelja iznosi 4300 bodova / 8.600,00 €. 131.

Ovom iznosu pribrojen je trošak 25% PDV-a u iznosu od 2.150,00 €, te trošak predujma za financijsko vještačenje u ukupnom iznosu od 700,00 €, čime je tužitelju sveukupno dosuđen parnični trošak u iznosu od 11.450,00 €.

132.

Sud nije odlučivao o zatraženom trošku sudske pristojbe na tužbu i presudu iz razloga što je dana 20.05.2023 stupio na snagu novi Zakon o sudskim pristojbama (" Narodne novine" 118/18 i 51/23) koji izričito propisuje u čl. 11. st. 1. toč. 20., da su Potrošači ex lege oslobođeni troška sudskih pristojbi u postupcima pokrenutim na temelju pravomoćne sudske presude za zaštitu kolektivnih interesa, radi čega tužitelj nije u obvezi plaćati sudske pristojbe.

133.

Sud je tužitelju dosudio kamatu na parnični trošak sukladno čl. 151. st. 3. ZPP-a.

134.

Radi navedenog odlučeno je kao u točkama I. do IV. izreke presude.

U Zagrebu, dana 17. srpnja 2025. godine

Sutkinja

Jesenka Jurić Šojat

POUKA O PRAVNOM LIJEKU:

Protiv ove presude nezadovoljna stranka ima pravo žalbe u roku od 15 dana od dana primitka iste. Žalba se podnosi pisano putem ovog suda na Županijski sud.

Dostaviti:

- pun tužitelja

- pun tuženika

Za pristup ovom sadržaju morate biti prijavljeni i imati aktivnu pretplatu.

Prijavite se Besplatno se registrirajte