REPUBLIKA HRVATSKA
VRHOVNI SUD REPUBLIKE HRVATSKE
Z A G R E B
Broj: Rev-453/2025-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Vrhovni sud Republike Hrvatske u vijeću sastavljenom od sudaca dr. sc. Ante Perkušića predsjednika vijeća, Goranke Barać-Ručević članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, Mirjane Magud članice vijeća, mr. sc. Senije Ledić članice vijeća i Marine Paulić članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice LĐ iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], koju zastupa punomoćnik Alen Ivković, odvjetnik u Rijeci protiv tuženika Addiko Bank d.d., Zagreb, Slavonska avenija 6, OIB14036333877, kojeg zastupa punomoćnica Marija Vujasin, odvjetnica u Odvjetničkom društvu Kožul i Petrinović d.o.o., Zagreb, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o tužiteljičinoj reviziji protiv presude Županijskog suda u Šibeniku broj Gž-841/2021-3 od 5. ožujka 2024. kojom je djelomično potvrđena, a djelomično ukinuta presuda Općinskog suda u Rijeci broj P-1601/2017-56 od 12. ožujka 2021., na sjednici održanoj 2. srpnja 2025.,
p r e s u d i o j e:
I. Odbija se revizija tužiteljice.
II. Odbija se zahtjev tuženika za naknadu troška odgovora na reviziju kao neosnovan.
Obrazloženje
1. Presudom Općinskog suda u Rijeci broj P-1601/2017-56 od 12. ožujka 2021.suđeno je:
''I. Odbija se tužiteljica s glavnim tužbenim zahtjevom koji glasi:
"1. Utvrđuje se da je ništetan Ugovor o kreditu kreditu broj: 306-842/2004 i sporazum o osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava na nekretnini sklopljen dana 09. rujna 2004. godine između Hypo Alpe-Adria-bank d.d. Zagreb, Podružnica Rijeka, Jadranski trg 3 kao Banke i LĐ iz [adresa] kao korisnika kredita, te ABC iz [adresa] kao sudužnika, solemniziran kod Javnog bilježnika Velibora Panjkovića pod brojem OU-2562/2004, te stoga ne proizvodi nikakve pravne učinke za ugovorne strane.
2. Nalaže se tuženiku Addiko bank d.d. iz Zagreba, OIB: 14036333877 da tužiteljici LĐ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], u roku od 8 dana od dana donošenja presude isplati iznos od 1.039.574,55 kn, sa pripadajućom zateznom kamatom po stopi određenoj Uredom o visini stope zatezne kamate za period od 2004. godine do 31.12.2007. godine u visini od 15% godišnje, odnosno od 01.01.2008. godine u skladu sa čl. 29. st.2. Zakona o obveznim odnosima i to od dana 01.01.2008. godine do 30.06.2011. godine po stopi od 14% godišnje, od 01.07.2011. do 31.07.2015. godine po stopi od 12% godišnje, od 01.08.2015. godine pa do isplate po stopi određenoj čl. 29. st.2. Zakona o obveznim odnosima koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za pet postotnih poena, tekućoj:
- na iznos od 4.945,33 kn od dana 03.11.2004. godine do isplate
- na iznos od 5.036,23 kn od dana 03.12.2004. godine do isplate
- na iznos od 5.015,00 kn od dana 04.01.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.886,00 kn od dana 07.02.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.880,00 kn od dana 11.03.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.823,00 kn od dana 06.04.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.808,00 kn od dana 06.05.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.915,75 kn od dana 13.06.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.827,36 kn od dana 07.07.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.728,47 kn od dana 09.08.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.812,53 kn od dana 05.09.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.823,55 kn od dana 06.10.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.824,04 kn od dana 04.11.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.833,47 kn od dana 09.12.2005. godine do isplate
- na iznos od 4.802,03 kn od dana 09.01.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.769,70 kn od dana 09.02.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.721,91 kn od dana 06.03.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.705,03 kn od dana 06.04.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.694,92 kn od dana 09.05.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.711,10 kn od dana 06.06.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.695,93 kn od dana 07.07.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.673,70 kn od dana 09.08.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.697,45 kn od dana 06.09.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.700,99 kn od dana 09.10.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.692,90 kn od dana 17.11.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.669,66 kn od dana 07.12.2006. godine do isplate
- na iznos od 4.627,22 kn od dana 04.01.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.597,01 kn od dana 05.02.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.595,69 kn od dana 12.03.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.599,34 kn od dana 05.04.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.541,07 kn od dana 09.05.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.493,87 kn od dana 26.06.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.461,53 kn od dana 26.07.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.489,91 kn od dana 05.09.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.513,65 kn od dana 18.09.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.558,70 kn od dana 15.10.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.550,41 kn od dana 14.11.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.607,79 kn od dana 17.12.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.583,97 kn od dana 03.01.2007. godine do isplate
- na iznos od 4.667,17 kn od dana 12.02.2008. godine do isplate
- na iznos od 4.713,12 kn od dana 20.03.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.031,74 kn od dana 10.04.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.118,14 kn od dana 14.05.2008. godine do isplate
- na iznos od 4.961,68 kn od dana 16.06.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.023,29 kn od dana 07.07.2008. godine do isplate
- na iznos od 4.932,78 kn od dana 11.08.2008. godine do isplate
- na iznos od 4.923,82 kn od dana 09.09.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.004,37 kn od dana 10.10.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.687,18 kn od dana 12.11.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.400,28 kn od dana 09.12.2008. godine do isplate
- na iznos od 5.764,86 kn od dana 21.01.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.820,35 kn od dana 09.02.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.846,22 kn od dana 09.03.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.776,42 kn od dana 10.04.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.789,77 kn od dana 14.05.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.682,83 kn od dana 15.06.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.604,74 kn od dana 11.07.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.625,37 kn od dana 12.08.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.566,79 kn od dana 25.09.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.663,19 kn od dana 20.10.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.621,32 kn od dana 23.11.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.699,87 kn od dana 21.12.2009. godine do isplate
- na iznos od 5.762,90 kn od dana 20.01.2010. godine do isplate
- na iznos od 5.852,49 kn od dana 25.02.2010. godine do isplate
- na iznos od 5.831,94 kn od dana 29.03.2010. godine do isplate
- na iznos od 5.953,59 kn od dana 30.04.2010. godine do isplate
- na iznos od 5.930,49 kn od dana 21.05.2010. godine do isplate
- na iznos od 5.975,44 kn od dana 11.06.2010. godine do isplate
- na iznos od 12.649,19 kn od dana 12.08.2010. godine do isplate
- na iznos od 6.529,32 kn od dana 01.10.2010. godine do isplate
- na iznos od 6.444,75 kn od dana 27.10.2010. godine do isplate
- na iznos od 6.308,70 kn od dana 23.11.2010. godine do isplate
- na iznos od 6.595,72 kn od dana 22.12.2010. godine do isplate
- na iznos od 13.362,35 kn od dana 07.02.2011. godine do isplate
- na iznos od 13.191,16 kn od dana 05.04.2011. godine do isplate
- na iznos od 6.559,68 kn od dana 19.05.2011. godine do isplate
- na iznos od 7.037,55 kn od dana 14.06.2011. godine do isplate
- na iznos od 7.084,11 kn od dana 03.08.2011. godine do isplate
- na iznos od 7.483,37 kn od dana 07.10.2011. godine do isplate
- na iznos od 14.332,05 kn od dana 14.10.2011. godine do isplate
- na iznos od 6.907,38 kn od dana 18.11.2011. godine do isplate
- na iznos od 6.890,38 kn od dana 05.01.2012. godine do isplate
- na iznos od 14.082,94 kn od dana 06.02.2012. godine do isplate
- na iznos od 7.099,63 kn od dana 23.03.2012. godine do isplate
- na iznos od 14.115,19 kn od dana 15.05.2012. godine do isplate
- na iznos od 28.274,34 kn od dana 14.09.2012. godine do isplate
- na iznos od 6.956,23 kn od dana 24.10.2012. godine do isplate
- na iznos od 6.865,57 kn od dana 07.01.2013. godine do isplate
- na iznos od 7.082,28 kn od dana 01.02.2013. godine do isplate
- na iznos od 7.052,50 kn od dana 28.02.2013. godine do isplate
- na iznos od 27.947,16 kn od dana 13.11.2013. godine do isplate
- na iznos od 6.820,35 kn od dana 15.11.2013. godine do isplate
- na iznos od 6.821,52 kn od dana 20.11.2013. godine do isplate
- na iznos od 34.758,81 kn od dana 21.11.2013. godine do isplate
- na iznos od 7.037,20 kn od dana 15.01.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.404,60 kn od dana 14.02.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.442,42 kn od dana 05.03.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.430,05 kn od dana 17.04.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.387,13 kn od dana 13.05.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.374,78 kn od dana 17.06.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.380,84 kn od dana 08.07.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.428,33 kn od dana 08.08.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.468,33 kn od dana 16.09.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.460,04 kn od dana 07.10.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.494,61 kn od dana 17.11.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.518,72 kn od dana 23.12.2014. godine do isplate
- na iznos od 5.503,69 kn od dana 20.01.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 25.02.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.507,41 kn od dana 23.03.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 16.04.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,11 kn od dana 12.06.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,11 kn od dana 17.06.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,45 kn od dana 20.07.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 13.08.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,02 kn od dana 23.09.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 26.10.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 25.11.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 16.12.2015. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 18.01.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.508,11 kn od dana 11.02.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 22.03.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.508,11 kn od dana 25.04.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.508,12 kn od dana 13.05.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.846,55 kn od dana 16.06.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.972,98 kn od dana 13.07.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.944,95 kn od dana 19.08.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.891,95 kn od dana 19.09.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.945,44 kn od dana 18.10.2016. godine do isplate
- na iznos od 5.955,49 kn od dana 16.11.2016. godine do isplate
- na iznos od 6.033,98 kn od dana 19.12.2016. godine do isplate
- na iznos od 6.064,73 kn od dana 19.01.2017. godine do isplate
- na iznos od 6.040,10 kn od dana 15.02.2017. godine do isplate
- na iznos od 6.008,66 kn od dana 17.03.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.996,28 kn od dana 21.04.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.942,50 kn od dana 12.05.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.864,19 kn od dana 21.06.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.840,69 kn od dana 14.07.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.620,43 kn od dana 11.08.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.592,26 kn od dana 15.09.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.642,08 kn od dana 13.10.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.575,73 kn od dana 08.11.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.575,96 kn od dana 12.12.2017. godine do isplate
- na iznos od 5.544,16 kn od dana 23.01.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.517,05 kn od dana 20.02.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.537,44 kn od dana 16.03.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.471,12 kn od dana 20.04.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.342,84 kn od dana 15.05.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.540,32 kn od dana 13.06.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.500,80 kn od dana 19.07.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.494,72 kn od dana 13.08.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.641,92 kn od dana 18.09.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.661,71 kn od dana 15.10.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.622,82 kn od dana 16.11.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.654,10 kn od dana 19.12.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.678,90 kn od dana 16.01.2018. godine do isplate
- na iznos od 5.618,98 kn od dana 19.02.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.635,12 kn od dana 19.03.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.724,28 kn od dana 15.04.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.621,29 kn od dana 16.05.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.687,03 kn od dana 19.06.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.741,14 kn od dana 19.07.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.755,79 kn od dana 16.08.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.840,70 kn od dana 19.09.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.885,69 kn od dana 17.10.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.823,05 kn od dana 19.11.2019. godine do isplate
- na iznos od 5.819,90 kn od dana 19.12.2019. godine do isplate.
3. Nalaže se tuženiku Addiko bank d.d. iz Zagreba, OIB: 14036333877 da tužiteljici LĐ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] isplati i sve iznose uplaćene mu od strane tužiteljice nakon 19.12.2019. godine po osnovi ništetnog Ugovora iz točke I presude, s pripadajućom zateznom kamatom po stopi određenoj čl. 29. st.2. Zakona o obveznim odnosima koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za pet postotnih poena, tekućom od dana svake pojedine uplate pa do isplate, u roku od 8 dana od dana donošenja presude.
4. Nalaže se tuženiku Addiko bank d.d. iz Zagreba, OIB: 14036333877 da tužiteljici LĐ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], u roku od 8 dana od dana donošenja presude preda tabularnu ispravu podobnu za brisanje uknjiženog založnog prava - brisovno očitovanje na nekretnini upisanoj u k. č. br. [katastarska čestica], zk. ul. [broj ZK uloška] k. o. [katastarska općina], suvlasnički dio 11/100 etažno vlasništvo (e-12) u naravi stan u potkrovlju označen br.12. koji se sastoji od tri sobe, dnevnog boravka, kuhinje, hodnika i kupaone s WC-om, ukupne površine 104,88 m2 a koju ispravu će po proteku tog roka zamijeniti ova presuda, i temeljem koje je tužiteljica ovlaštena zatražiti brisanje založnog prava na navedenoj nekretnini u zemljišnim knjigama."
II. Utvrđuje se da je Ugovor o kreditu broj: 306-842/2004 i sporazum o osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava na nekretnini sklopljen dana 09. rujna 2004. godine između Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. Zagreb, Podružnica Rijeka, Jadranski trg 3 kao Banke i LĐ iz [adresa] kao korisnika kredita, te ABC iz [adresa] kao sudužnika, solemniziran kod Javnog bilježnika Velibora Panjkovića pod brojem OU-2562/2004 ništetan:
- u odredbi čl. 3. st. I koja glasi: ''Na kredit u kunskoj protuvrijednosti iznosa od 183.000,- CHF (slovima: stoosamdesettritisuće švicarskih franaka) zaračunavaju se kamate od 5,25% (slovima: petcijelihdvadesetpet posto) dekurzivno godišnje''.
- u odredbi čl.3. st. II koja glasi: ''Kredit se otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima. Protuvrijednost mjesečnog anuiteta iznosi 1.010.53 CHF (slovima: tisućudeset švicarskih franaka i 53/100), a podmiruje se u kunama obračunatim po srednjem tečaju Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. za devize na dan dospijeća, odnosno na dan plaćanja, kako je to određeno važećom Odlukom o kamatnim stopama Banke, počevši od 31.10.2004. (tridesetprvoglistopadadvijetisućečetvrte) godine. Dospijeće svakog sljedećeg anuiteta je svakog posljednjeg dana u mjesecu. U razdoblju korištenja kredita do stavljanja kredita u otplatu Banka zaračunava interkalarnu kamatu na kredit u visini redovne kamatne stope iz stavka I ovog članka. Kamata se obraunava u CHF a naplaćuje u kunama po važećem srednjem tečaju za devize Hypo Alpe Adria Bank d.d. na dan dospijeća. Interkalarna kamata dospijeva na naplatu istekom roka korištenja kredita, a o njezinom iznosu banka će pismeno obavijestiti korisnika kredita.''
- u odredbi čl.3. st. III koja glasi: ''Kamate se obračunavaju mjesečno, uključene su u anuitete i plaćaju se u skladu sa stavkom II. Korisnik kredita potpisom na ovom Ugovoru izjavljuje da je upoznat sa efektivnom kamatnom stopom te da mu je uručena otplatna tablica.''
- u odredbi čl. 6. koja glasi: ''Banka je ovlaštena u slučaju promjene situacije na tržištu izvršiti promjenu kamatne stope sukladno Odluci o kamatnim stopama Hypo- Alpe-Adria-Bank d.d. Korisnik kredita svojim potpisom na ovom Ugovoru izjavljuje da je suglasan i da prihvaća primjenu Odluke o kamatnim stopama, kao isve njene kasnije izmjene i dopune.''
III. Nalaže se ADDIKO BANK d.d. iz Zagreba, Slavonska avenija 6, OIB: 14036333877 da LĐ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] u roku od 15 dana isplati iznos od 316.999,75 kn sa pripadajućom zateznom kamatom po stopi određenoj Uredbom o visini stope zatezne kamate za period od 2004. godine do 31.12.2007. godine u visini od 15% godišnje, odnosno u skladu sa čl. 29. st.2. Zakona o obveznim odnosima od dana 01.01.2008. godine do 30.06.2011. godine po stopi od 14% godišnje, od 01.07.2011. do 31.07.2015. godine po stopi od 12% godišnje, od 01.08.2015. godine pa do isplate po stopi određenoj čl. 29. st.2. Zakona o obveznim odnosima koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotnih poena, tekućoj:
- na iznos od 102,17 kn od dana 03.11.2004. godine do isplate,
- na iznos od 193,07 kn od dana 03.12.2004. godine do isplate,
- na iznos od 171,84 kn od dana 04.01.2005. godine do isplate,
- na iznos od 42,84 kn od dana 07.02.2005. godine do isplate,
- na iznos od 36,84 kn od dana 11.03.2005. godine do isplate,
- na iznos od 72,59 kn od dana 13.06.2005. godine do isplate,
- na iznos od 660,33 kn od dana 12.02.2008. godine do isplate,
- na iznos od 706,28 kn od dana 20.03.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1.024,90 kn od dana 10.04.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1.111,30 kn od dana 14.05.2008. godine do isplate,
- na iznos od 954,84 kn od dana 16.06.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1.016,45 kn od dana 07.07.2008. godine do isplate,
- na iznos od 925,94 kn od dana 11.08.2008. godine do isplate,
- na iznos od 916,98 kn od dana 09.09.2008. godine do isplate,
- na iznos od 997,53 kn od dana 10.10.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1.680,34 kn od dana 12.11.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1.393,44 kn od dana 09.12.2008. godine do isplate,
- na iznos od 1.758,02 kn od dana 21.01.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.813,51 kn od dana 09.02.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.839,38 kn od dana 09.03.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.769,58 kn od dana 10.04.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.782,93 kn od dana 14.05.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.675,99 kn od dana 15.06.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.597,90 kn od dana 11.07.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.618,53 kn od dana 12.08.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.559,95 kn od dana 25.09.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.656,35 kn od dana 20.10.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.614,48 kn od dana 23.11.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.693,03 kn od dana 21.12.2009. godine do isplate,
- na iznos od 1.756,06 kn od dana 20.01.2010. godine do isplate,
- na iznos od 1.845,65 kn od dana 25.02.2010. godine do isplate,
- na iznos od 1.825,10 kn od dana 29.03.2010. godine do isplate,
- na iznos od 1.946,75 kn od dana 30.04.2010. godine do isplate,
- na iznos od 1.923,65 kn od dana 21.05.2010. godine do isplate,
- na iznos od 1.968,60 kn od dana 11.06.2010. godine do isplate,
- na iznos od 4.635,51 kn od dana 12.08.2010. godine do isplate,
- na iznos od 2.522,48 kn od dana 01.10.2010. godine do isplate,
- na iznos od 2.437,91 kn od dana 27.10.2010. godine do isplate,
- na iznos od 2.301,86 kn od dana 23.11.2010. godine do isplate,
- na iznos od 2.588,88 kn od dana 22.12.2010. godine do isplate,
- na iznos od 5.348,67 kn od dana 07.02.2011. godine do isplate,
- na iznos od 5.177,48 kn od dana 05.04.2011. godine do isplate,
- na iznos od 2.552,84 kn od dana 19.05.2011. godine do isplate,
- na iznos od 3.030,71 kn od dana 14.06.2011. godine do isplate,
- na iznos od 3.077,27 kn od dana 03.08.2011. godine do isplate,
- na iznos od 3.675,62 kn od dana 07.10.2011. godine do isplate,
- na iznos od 6.716,55 kn od dana 14.10.2011. godine do isplate,
- na iznos od 3.099,63 kn od dana 18.11.2011. godine do isplate,
- na iznos od 3.082,63 kn od dana 05.01.2012. godine do isplate,
- na iznos od 6.467,44 kn od dana 06.02.2012. godine do isplate,
- na iznos od 3.291,88 kn od dana 23.03.2012. godine do isplate,
- na iznos od 6.499,69 kn od dana 15.05.2012. godine do isplate,
- na iznos od 13.043,34 kn od dana 14.09.2012. godine do isplate,
- na iznos od 3.148,48 kn od dana 24.10.2012. godine do isplate,
- na iznos od 3.057,82 kn od dana 07.01.2013. godine do isplate,
- na iznos od 3.274,53 kn od dana 01.02.2013. godine do isplate,
- na iznos od 3.244,75 kn od dana 28.02.2013. godine do isplate,
- na iznos od 12.716,16 kn od dana 13.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 3.012,60 kn od dana 15.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 3.013,77 kn od dana 20.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 15.720,06 kn od dana 21.11.2013. godine do isplate,
- na iznos od 3.229,45 kn od dana 15.01.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.569,85 kn od dana 14.02.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.634,67 kn od dana 05.03.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.622,30 kn od dana 17.04.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.579,38 kn od dana 13.05.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.567,03 kn od dana 17.06.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.573,09 kn od dana 08.07.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.620,58 kn od dana 08.08.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.660,58 kn od dana 16.09.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.652,29 kn od dana 07.10.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.686,86 kn od dana 17.11.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.710,97 kn od dana 23.12.2014. godine do isplate,
- na iznos od 1.695,94 kn od dana 20.01.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.700,37 kn od dana 25.02.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.699,66 kn od dana 23.03.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.700,37 kn od dana 16.04.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.700,36 kn od dana 12.06.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.700,36 kn od dana 17.06.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.700,70 kn od dana 20.07.2015. godine do isplate,
- na iznos od 1.700,37 kn od dana 13.08.2015. godine do isplate,
- na iznos od 2.011,60 kn od dana 23.09.2015. godine do isplate,
- na iznos od 2.011,70 kn od dana 26.10.2015. godine do isplate,
- na iznos od 2.011,70 kn od dana 25.11.2015. godine do isplate,
- na iznos od 2.011,70 kn od dana 16.12.2015. godine do isplate,
- na iznos od 2.011,70 kn od dana 18.01.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.018,45 kn od dana 11.02.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.018,46 kn od dana 22.03.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.018,45 kn od dana 25.04.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.018,46 kn od dana 13.05.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.356,89 kn od dana 16.06.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.483,32 kn od dana 13.07.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.468,18 kn od dana 19.08.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.415,18 kn od dana 19.09.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.468,67 kn od dana 18.10.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.476,72 kn od dana 16.11.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.557,21 kn od dana 19.12.2016. godine do isplate,
- na iznos od 2.587,96 kn od dana 19.01.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.577,90 kn od dana 15.02.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.546,46 kn od dana 17.03.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.534,08 kn od dana 21.04.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.480,30 kn od dana 12.05.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.401,99 kn od dana 21.06.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.378,49 kn od dana 14.07.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.177,16 kn od dana 11.08.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.148,99 kn od dana 15.09.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.198,81 kn od dana 13.10.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.132,46 kn od dana 08.11.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.132,69 kn od dana 12.12.2017. godine do isplate,
- na iznos od 2.100,89 kn od dana 23.01.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.095,93 kn od dana 20.02.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.116,32 kn od dana 16.03.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.050,00 kn od dana 20.04.2018. godine do isplate,
- na iznos od 1.921,72 kn od dana 15.05.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.119,20 kn od dana 13.06.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.079,68 kn od dana 19.07.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.091,43 kn od dana 13.08.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.238,63 kn od dana 18.09.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.258,42 kn od dana 15.10.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.219,53 kn od dana 16.11.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.250,81 kn od dana 19.12.2018. godine do isplate,
- na iznos od 2.275,61 kn od dana 16.01.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.233,61 kn od dana 19.02.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.249,75 kn od dana 19.03.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.338,91 kn od dana 15.04.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.235,92 kn od dana 16.05.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.301,66 kn od dana 19.06.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.355,77 kn od dana 19.07.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.385,33 kn od dana 16.08.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.470,24 kn od dana 19.09.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.515,23 kn od dana 17.10.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.452,59 kn od dana 19.11.2019. godine do isplate,
- na iznos od 2.449,44 kn od dana 19.12.2019. godine do isplate,
IV. Odbija se tužiteljica s preostalim dijelom tužbenog zahtjeva do ukupno zatraženog iznosa od 321.968,94 kn odnosno sa iznosom od 4.969,19 kn i sa zahtjevom da na dosuđeni iznos glavnice odnosno pojedine anuitete iz točke III. izreke ove presude se zakonska zatezna kamata obračunava povrh određenog postotnog poena od 3 % kao neosnovanim.
V. Nalaže se tuženiku Addiko bank d.d. iz Zagreba, OIB: 14036333877 da tužiteljici LĐ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] naknadi trošak ovog parničnog postupka u visini od 43.232,00 kn , u roku od 15 dana dok se s preostalim dijelom zahtjeva za naknadom parničnog troška tužiteljica odbija.''
2. Presudom i rješenjem Županijskog suda u Šibeniku broj Gž-841/2021-3 od 5. ožujka 2024. suđeno je:
''I. Odbija se djelomično žalba tužiteljice kao neosnovana i u dijelu kojim je odbijen glavni tužbeni zahtjev – točka I. izreke potvrđuje presuda Općinskog suda u Rijeci broj P-1601/2017-56 od 12. ožujka 2021. godine.
II. Uvažavaju se žalba tuženika i djelomično žalba tužiteljice te u točkama II.,
III., IV i V. izreke ukida presuda Općinskog suda u Rijeci broj P-1601/2017-56 od 12. ožujka 2021. godine i u tom dijelu predmet vraća sudu prvog stupnja na ponovno suđenje.
III. O troškovima žalbenog postupka odlučit će prvostupanjski sud.''
3. Rješenjem Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Revd-3844/2024 od 20. studenog 2024., tužiteljici je dopušteno podnošenje revizije protiv presude Županijskog suda u Šibeniku poslovni broj Gž-841/2021-3 od 5. ožujka 2024., u dijelu pod točkom I. izreke, u odnosu na pravno pitanje:
"Je li ugovor o potrošačkom kreditu ništetan u slučaju kad je ugovorna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi utvrđena ništetnom, a nisu definirani niti ugovoreni kriteriji i parametri za promjenu kamatne stope (cijene)?"
4. Na temelju dopuštenja revizijskog suda tužiteljica je u zakonskom roku podnijela reviziju zbog navedenog pravnog pitanja te je predložila preinačiti drugostupanjsku presudu uz nadoknadu troškova postupka.
5. Tuženik je u odgovoru na reviziju osporio navode iz revizije i predložio odbiti reviziju uz nadoknadu troškova sastava odgovora na reviziju.
6. Postupajući u skladu s odredbom čl. 391. st. 3. Zakona o parničnom postupku (''Narodne novine", broj 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 – pročišćeni tekst, 148/11, 25/13, 28/13 i 89/14 - odluka Ustavnog suda Republike Hrvatske i 70/19, 80/22 - dalje ZPP) revizijski je sud ispitao pobijanu presudu samo u onom dijelu u kojem je revizija dopuštena i samo zbog pitanja zbog kojeg je dopuštena.
7. Nižestupanjski sudovi su odbili tužbeni zahtjev u dijelu u kojem je tužiteljica tražila da se cijeli ugovor o kreditu utvrdi ništetnim uz isplatu iznosa od 1.039.574,50 kn s pripadajući zateznim kamatama i svih iznosa plaćenih nakon 19. prosinca 2019. s pripadajućim zateznim kamatama, kao i u dijelu da se naloži tuženiku izdati tužiteljici tabularnu ispravu podobnu za brisanje uknjiženog založnog prava, navodeći kako ništetnost dijela ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i ugovorenoj zaštitnoj valutnoj klauzuli ne povlači za sobom i ništetnost cijelog ugovora.
8. Dakle, uvažavajući sadržaj pitanja zbog kojeg je revizija dopuštena, spornim se u ovoj fazi postupka prvenstveno ukazuje može li opstati ugovor o kreditu sklopljen između kreditne institucije kao vjerovnika i potrošača kao dužnika u slučaju kada sud utvrdi da su odredbe o parametrima promjenjivosti kamatne stope i o valutnoj klauzuli nepoštene i ništetne ili je u tom slučaju riječ o ništetnom ugovoru u cjelini.
9. Tužiteljica smatra da u konkretnoj situaciji nisu definirani uvjeti i parametri za promjenu kamatne stope (cijene kredita) niti postoji pristanak korisnika kredita na takvu promjenu pa je ugovor ništetan u cijelosti. Naime, smatra da je kamatna stopa jednostrano izmijenjena bez njezinog pristanka te da je ugovor o kreditu bez bitnog sastojka ugovora bez kojeg ne može opstati.
10. Odredbom čl. 1065. Zakona o obveznim odnosima (''Narodne novine'' broj: 53/91, 73/91, 111/93, 3/94, 107/95, 7/96, 91/96, 112/99 i 88/01 - dalje: ZOO) propisani su bitni sastojci ugovora o kreditu. Ta odredba glasi:
"Ugovorom o kreditu banka se obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno."
11. Odredbom čl. 105. st. 1. ZOO propisano je da ništetnost neke odredbe ne povlači ništetnost ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je ugovor sklopljen. Prema odredbi čl. 105. st. 2. ZOO ugovor će ostati valjan čak i ako je ništetna odredba bila uvjet ili odlučujuća pobuda ugovora u slučaju kad je ništetnost ustanovljena upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i vrijedio bez nje.
12. Odredbom 87. Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' broj 96/03, 46/07 i 79/07 - dalje: ZZP) odnosno 102. Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' broj 79/07 i 125/2007 - dalje: ZZP) propisano je da je nepoštena ugovorna odredba ništetna te da ništetnost pojedine odredbe ugovora ne povlači ništetnost samog ugovora, ako on može opstati bez ništetne odredbe.
13. Dakle, mogućost opstanka ugovora zbog ništetnosti pojedinih odredba ugovora u biti je regulirano identično odredbama ZOO i ZZP, s tim da je mogućnost opstanka ugovora propisana i šire odredbom čl. 105. st. 2. ZOO.
14. U konkretnom slučaju, banka se obvezala staviti na raspolaganje tužiteljici navedene iznose CHF u protuvrijednosti u kunama i nije sporno da je banka svoje obveze ispunila na ugovoreni način. Visina anuiteta ovisi o ugovorenoj valutnoj klauzuli i ugovorenoj kamatnoj stopi.
15. Valutna klauzula (čl. 395. ZOO) spada u tzv. zaštitne klauzule. U slučaju kad su obveze stranaka vezane uz tečaj CHF, što ima za cilj osiguranje stabilnosti obveza ugovornih strana, a ugovorna odredba o valutnoj klauzuli inconcreto postane izvor drastičnog odstupanja od opravdanih očekivanja korisnika kredita u pogledu vrijednosti obveza (zbog čega su te odredbe ništetne), opravdano je zaključiti da ugovor može opstati bez te sporedne odredbe ugovora jer se stabilnost u pravima i obvezama stranaka valutnom klauzulom ne postiže. Naprotiv, u većoj mjeri, u ovim slučajevima, stabilnost u pravima i obvezama stranaka se postiže bez tzv. zaštitne klauzule kojom se ne ostvaruje svrha na koju upućuje njen naziv, a s obzirom na to da je valuta ispunjenja obveza iz ovih ugovora Hrvatska kuna, time što odstranjivanjem valutne klauzule krediti ostaju na snazi kao krediti u kojima su obveze ugovornih strana određene u kunama, ne odstupa se bitno od volje ugovornih strana u vrijeme sklapanja ugovora. Dakako, ako se pretpostavi da su ugovori sklopljeni s poštenim namjerama ugovornih strana koje isključuju namjeru da se zbog naknadno nastalih okolnosti stekne nesrazmjeran dobitak. Dakle, činjenica da je odredba o valutnoj klauzuli u ugovorima o kreditu s obvezama stranaka vezanim uz tečaj CHF ništetna, nije razlog zbog kojeg ti ugovori ne bi mogli opstati (čl. 105. ZOO).
16. U odnosu na mogućnost opstanka cijelog ugovora nakon utvrđenja ništetne odredbe o načinu promjene ugovorene kamatne stope valja reći kako utvrđenje ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi prema odluci banke (nakon navedene presude Trgovačkog suda u Zagrebu) nema učinak nemogućnost opstanka tih ugovora jer uklanjanjem odredbe o promjenjivosti kamatne stope ostaje na snazi odredba o početnoj kamatnoj stopi za cijelo vrijeme za koje je ugovor sklopljen. Niti ovom promjenom, u uvjetima kakvi su postojali u vrijeme kada su sklopljeni ugovori s nepoštenim odredbama, kao i u vrijeme kada su te odredbe utvrđene ništetnim, ne dolazi do bitnih promjena u pravima i obvezama stranaka jer se i promjenjiva kamatna stopa pokazala kao faktor nestabilnosti pa je u uvjetima stabilnog stanja na financijskom tržištu Republike Hrvatske (stabilnost tečaja Hrvatske kune) upravo transformiranjem ugovora o kreditu s valutnom klauzulom i promjenjivom kamatnom stopom u ugovore bez valutne klauzule s početnom kamatnom stopom kao fiksnom, postignuta namjeravana stabilnost u pravima i obvezama ugovornih strana, a isključena mogućnost da se na temelju objektivno nepoštenih ugovornih odredaba stječe ekstradobitak na teret druge ugovorne strane.
17. Ovakvim intervencijama nije postupljeno suprotno odredbama čl. 105. st. 1. i 2. ZOO i odredbama Zakona o zaštiti potrošača jer je, kao što je obrazloženo, valuta ispunjenja od početka ovih ugovornih odnosa Hrvatska kuna, a i ugovorna kamata je početno određena stopama naznačenim u predmetnim ugovorima.
18. Dakle, praznine nastale utvrđenjem ništetnosti odredaba u valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi nisu nadomještene nekim sadržajem koji bi bio izvan okvira onoga što je početno ugovoreno pa takvom intervencijom nije na nedopušten način umjesto ništetnih odredaba unesen neki sadržaj koji bi bio izvan bitne volje ugovornih strana u vrijeme sklapanja ugovora.
19. U konkretnom slučaju odluke nižestupanjskih sudova utemeljene su na pravnom shvaćanju koje je u skladu sa shvaćanjem revizijskog suda u odlukama Rev- 820/2023 od 23. travnja 2024., Rev-259/2022 od 9. listopada 2024. i Rev-239/2025 od 26. ožujka 2025.
20. Stoga, imajući na umu okolnosti konkretnog slučaja, a reafirmirajući pravno shvaćanje izraženo u odluci ovog suda broj Rev-259/2022 od 9. listopada 2024. kao i nizu drugih odluka ovog revizijskog suda u kojima je također izraženo podudarno pravno shvaćanje, odgovor na postavljeno pitanje glasi:
''Ugovor o kreditu sklopljen između kreditne institucije i potrošača, kada sud utvrdi da su odredbe o promjenjivosti kamatne stope nepoštene i ništene, može opstati na temelju odredaba čl. 105. st. 1. i 2. ZOO, a zapreke za to ne postoje niti u odredbama ZZP.''
21. Stoga je na temelju odredbe čl. 391. st. 6. ZPP valjalo odlučiti kao u izreci ove presude.
Zagreb, 2. srpnja 2025.
Predsjednik vijeća
dr.sc. Ante Perkušić
