Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-589/2022-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sudaca Emira Čustovića predsjednika vijeća, Marije Vetme članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Srđana Kuzmanića člana vijeća, u pravnoj stvari tužitelja LĆ iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa punomoćnik Srđan Kalebota, odvjetnik u Splitu, protiv tuženika Zagrebačke banke d.d. Zagreb, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB 92963223473, kojeg zastupaju punomoćnici, odvjetnici iz Odvjetničkog društva Metelko, Knežević & partneri d.o.o., radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tuženikovoj žalbi podnesenoj protiv presude Općinskog suda u Splitu broj P-294/2021-29 od 31. ožujka 2022., u sjednici održanoj 11. lipnja 2025.

p r e s u d i o j e  i  r i j e š i o

Žalba se djelomično uvažava, a djelomično odbija kao neosnovana, te se presuda Općinskog suda u Splitu broj P-294/2021-29 od 31. ožujka 2022.

a) potvrđuje u točki I. i II. izreke,

b) ukida u točki III. i IV. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjski je sud presudio:

I. Utvrđuje se da je ništetna i bez pravnog učinka nepoštena ugovorna odredba, članak 1. Ugovora o kreditu broj 3205411593 od 12. listopada 2005., zaključenog između tužitelja i tuženika, u dijelu u kojem je u članku 1. ugovoreno kako se odobrava i stavlja na raspolaganje kredit u kunskoj protuvrijednosti 155.500,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju HNB, na dan isplate kredita, u dijelu u kojem je ugovoreno kako se korisnik kredita iznos kredita iz prethodnog stavka obvezuje vratiti uz valutnu klauzulu, s pripadajućim kamatama u vrijeme i na način utvrđen ovim ugovorom, članak 2. u dijelu u kojem je ugovoreno kako je korisnik kredita dužan iznos kredita od 155.500,00 CHF platiti u anuitetima i sa redovnom kamatnom stopom u kunskoj protuvrijednosti obračunato po srednjem tečaju HNB na dan plaćanja, članak 7., u dijelu u kojem je ugovoreno kako korisnik kredita otplaćuje kredit u mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti 1.422,13 CHF obračunato po srednjem tečaju HNB važećem za CHF na dan plaćanja. 2

II. Utvrđuje se da je ništetna i bez pravnog učinka nepoštena ugovorna odredba, članak 2. Ugovora o kreditu broj 3205411593 od 12. listopada 2005., zaključenog između tužitelja i tuženika, u dijelu u kojem je, ugovoreno kako je kamatna stopa promjenjiva u skladu s promjenama odluke o kamatnim stopama Zagrebačke banke d.d., članak 7., stavak 2. u dijelu u kojem je ugovoreno kako za slučaj izmjene redovne kamatne stope sukladno odluci o kamatnim stopama kreditora korisnik kredita pristaje da kreditor snizi ili povisi iznos anuiteta iz prethodnog stavka te se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete.

III. Nalaže se tuženiku isplatiti tužitelju, u roku 15 dana, iznos od 207.861,28 kuna, sve sa pripadajućom zateznom kamatom, obračunatoj po stopi 15% do 31.12.2007., od 1.1.2008. do 31.7.2015. po kamatnoj stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB-a koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta, a koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećano za pet postotnih poena, a od 1.8.2015. do isplate, obračunatoj uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena koje zatezne kamate teku od dospijeća svakog pojedinog iznosa do isplate, kako slijedi:

na iznos od 84,74 kn od 15.12.2005. do isplate,

- na iznos od 50,26 kn od 15.1.2006. do isplate,

- na iznos od 226,32 kn od 15.11.2007. do isplate,

- na iznos od 222,44 kn od 15.12.2007. do isplate,

- na iznos od 232,76 kn od 22.1.2008. do isplate,

- na iznos od 228,09 kn od 15.2.2008. do isplate,

- na iznos od 464,19 kn od 15.3.2008. do isplate,

- na iznos od 461,52 kn od 15.4.2008. do isplate,

- na iznos od 446,44 kn od 15.5.2008. do isplate,

- na iznos od 452,13 kn od 15.6.2008. do isplate,

- na iznos od 447,67 kn od 15.7.2008. do isplate,

- na iznos od 446,73 kn od 15.8.2008. do isplate,

- na iznos od 446,56 kn od 15.9.2008. do isplate,

- na iznos od 463,68 kn od 15.10.2008. do isplate,

- na iznos od 469,75 kn od 20.11.2008. do isplate,

- na iznos od 459,30 kn od 15.12.2008. do isplate,

- na iznos od 829,71 kn od 15.1.2009. do isplate,

- na iznos od 835,99 kn od 15.2.2009. do isplate,

- na iznos od 627,24 kn od 20.3.2009. do isplate,

- na iznos od 679,34 kn od 15.4.2009. do isplate,

- na iznos od 688,64 kn od 15.5.2009. do isplate,

na iznos od 570,86 kn od 16.6.2009. do isplate,

- na iznos od 608,31 kn od 20.7.2009. do isplate,

- na iznos od 711,49 kn od 18.8.2009. do isplate,

- na iznos od 743,10 kn od 17.9.2009. do isplate,

- na iznos od 675,82 kn od 19.10.2009. do isplate,

- na iznos od 748,56 kn od 16.11.2009. do isplate,

- na iznos od 731,22 kn od 16.12.2009. do isplate,

- na iznos od 929,53 kn od 19.1.2010. do isplate,

- na iznos od 1.014,74 kn od 15.2.2010. do isplate,

- na iznos od 991,37 kn od 15.3.2010. do isplate,

- na iznos od 1.116,37 kn od19.4.2010. do isplate,

- na iznos od 1.373,30 kn od 14.6.2010. do isplate,

- na iznos od 1.373,30 kn od 14.6.2010. do isplate,

- na iznos od 1.636,63 kn od 5.7.2010. do isplate,

- na iznos od 2.072,87 kn od 15.2.2011. do isplate,

- na iznos od 2.139,79 kn od 15.3.2011. do isplate,

- na iznos od 1.986,99 kn od 12.4.2011. do isplate,

- na iznos od 2.347,42 kn od 16.5.2011. do isplate,

- na iznos od 2.781,27 kn od 15.6.2011. do isplate,

- na iznos od 3.274,97 kn od 15.7.2011. do isplate,

- na iznos od 3.728,68 kn od 16.8.2011. do isplate,

- na iznos od 2.882,04 kn od 8.9.2011. do isplate,

- na iznos od 2.763,84 kn od 1.10.2011. do isplate,

- na iznos od 2.621,12 kn od 14.11.2011. do isplate,

- na iznos od 2.658,79 kn od 15.12.2011. do isplate,

- na iznos od 2.846,48 kn od 4.1.2012. do isplate,

- na iznos od 2.977,51 kn od 15.2.2012. do isplate,

- na iznos od 2.963,07 kn od 10.3.2012. do isplate,

- na iznos od 2.885,12 kn od 15.4.2012. do isplate,

- na iznos od 2.925,81 kn od 15.5.2012. do isplate,

- na iznos od 2.996,51 kn od 15.6.2012. do isplate,

- na iznos od 2.912,53 kn od 13.7.2012. do isplate,

- na iznos od 2.909,79 kn od 14.8.2012. do isplate,

- na iznos od 2.723,58 kn od 14.9.2012. do isplate,

- na iznos od 2.854,10 kn od 15.10.2012. do isplate,

- na iznos od 2.942,35 kn od 16.11.2012. do isplate,

- na iznos od 2.883,26 kn od 17.12.2012. do isplate,

- na iznos od 2.814,02 kn od 15.1.2013. do isplate,

- na iznos od 2.799,46 kn od 18.2.2013. do isplate,

- na iznos od 2.765,55 kn od 15.3.2013. do isplate,

- na iznos od 2.937,80 kn od 15.4.2013. do isplate,

- na iznos od 2.684,38 kn od 15.5.2013. do isplate,

- na iznos od 2.642,95 kn od 15.6.2013. do isplate,

- na iznos od 2.667,71 kn od 15.7.2013. do isplate,

- na iznos od 2.677,83 kn od 13.8.2013. do isplate,

- na iznos od 2.755,62 kn od 4.9.2013. do isplate,

- na iznos od 2.794,42 kn od 15.10.2013. do isplate,

- na iznos od 2.823,69 kn od 15.11.2013. do isplate,

- na iznos od 2.928,12 kn od 15.12.2013. do isplate,

- na iznos od 2.822,72 kn od 15.1.2014. do isplate,

- na iznos od 2.522,23 kn od 15.2.2014. do isplate,

- na iznos od 2.582,96 kn od 15.3.2014. do isplate,

- na iznos od 2.530,05 kn od 15.4.2014. do isplate,

- na iznos od 2.454,21 kn od 15.5.2014. do isplate,

- na iznos od 2.470,57 kn od 16.6.2014. do isplate,

- na iznos od 2.519,42 kn od 14.7.2014. do isplate,

- na iznos od 2.564,43 kn od 13.8.2014. do isplate,

- na iznos od 2.605,57 kn od 10.9.2014. do isplate,

- na iznos od 2.625,37 kn od 15.10.2014. do isplate,

- na iznos od 2.691,89 kn od 15.11.2014. do isplate,

- na iznos od 2.704,39 kn od 15.12.2014. do isplate,

- na iznos od 2.714,16 kn od 15.1.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.2.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.3.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.4.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.5.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.6.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.7.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 13.8.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 8.9.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.10.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.11.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.12.2015. do isplate,

- na iznos od 2.709,16 kn od 15.1.2016. do isplate,

- na iznos od 702,75 kn od 15.2.2016. do isplate,

- na iznos od 20.983,10 kn od 15.2.2016. do isplate.

IV. Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju troškove ovog parničnog postupka u iznosu 30.049,11 kn sa zateznom kamatom od dana presuđenja pa do isplate, po kamatnoj stopi obračunatoj uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe

2. Protiv prvostupanjske presude tuženik je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 153/23 – dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti pobijanu presudu i odbiti tužbeni zahtjev kao neosnovan ili presudu lu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je pravovremena i dopuštena.

5. Žalba je u pretežitom dijelu osnovana, a samo djelomično nije osnovana u odnosu na odluku prvostupanjskoga suda o utvrđenju ništetnim odredbe Ugovora kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa u skladu s odlukom o kamatnim stopama kreditora (tuženika) te odredbe Ugovora kojom je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica i kamate CHF.

6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljičin zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o kreditu broj 3205411593 od 12. listopada 2005 (Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, a u kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak. Predmet spora je i zahtjev za isplatu novčane svote od 207.861,28 kn iz osnove preplaćene tečajne razlike i jednostrane promjene kamatne stope dakle, isplata stečenog bez osnove na temelju ništetne odredbe o valutnoj klauzuli i kamatnoj stopi sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja te zahtjev za isplatu iznosa od 20.983,10 kn na ime manje umanjene glavnice kod otplate kredita

7. Među strankama nije sporno da su parnične stranke sklopile Ugovor, da je kreditor odobrio korisniku kredita kunsku protuvrijednosti iznosa od 155.500,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita, s rokom otplate od 12 godina, po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu te da je ugovorena godišnja kamatna stopa u visini od 4,90 %.

7.1. Nije sporno da su stranke sklopile aneks uz ugovor o kreditu 3. veljače 2016. s učinkom od 30 rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

8. Sporno je je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužitelj u otplati kredita platio uslijed promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je u odnosu na točku III. izreke ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

10. Pravilno je prvostupanjski sud prihvatio tužbeni zahtjev zaključivši da se tužiteljev zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužiteljica prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema citiranom članku 502.c ZPP navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužitelj sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubio pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

12. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

13. Tužitelj i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C- 308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

14. Unatoč svemu gore navedenome, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

15. Iz stanja spisa nije razvidno da li je prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzet u obzir iznos preplate priznat u konverziji, odnosno da li je visina stečenog bez osnove na temelju ništetnih odredbi iz Ugovora umanjena za iznos preplate po izvršenoj konverziji.

15.1. Iz stanja spisa proizlazi da preplata po izvršenoj konverziji iznosi 67.971,44 kn koju visinu je potrebno uz stručno znanje utvrditi u nastavku postupka.

16. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.

17. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 11. lipnja 2025.

Predsjednik vijeća:

Emir Čustović