Republika Hrvatska
Županijski sud u Osijeku
Europska avenija 7
Poslovni broj Gž-1603/2021-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Osijeku, u vijeću sastavljenom od sudaca Katice Krajnović, kao predsjednika vijeća, te sudaca Branke Guljaš, kao suca izvjestitelja i Berislava Babića, kao člana vijeća, u građansko pravnoj stvari tužiteljice CR iz [adresa], l. [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], koju zastupa punomoćnik Slaven Karaban odvjetnik iz Vinkovaca, protiv tuženika Zagrebačke banke d.d. Zagreb, Paromlinska 2, Poslovnica Osijek, Trg Slobode 4, [osobni identifikacijski broj], koga zastupa punomoćnica Sanja Porobija, odvjetnica iz Odvjetničkog društva Porobija&Porobija iz Zagreba, radi isplate, rješavajući žalbu tužiteljice protiv presude Općinskog suda u Osijeku od 1. travnja 2021., poslovni broj P-4/2020-27, u sjednici vijeća održanoj dana 5. lipnja 2025.,
p r e s u d i o j e
Žalba se uvažava, te se preinačuje presuda Općinskog suda u Osijeku poslovni broj P-4/2020-27 od 1. travnja 2021., tako da preinačena glasi:
"Nalaže se tuženiku Zagrebačka banka d.d. Zagreb, da tužiteljici CR iz [adresa], s naslova povrata preplaćenoga iznosa otplate kredita temeljem jednostranog povećanja promjenjive kamatne stope tijekom trajanja razdoblja otplate kredita od strane tužene Banke, izvrši isplatu novčanog iznosa od 5.661,73 EUR sa zakonskim zateznim kamata-ma na svaki preplaćeni svakomjesečni iznos počev od uplate do dana povrata, po stopi zz kamata od 15 % godišnje do 31. prosinca 2007. g. a na dalje po stopi od 14% godišnje te počev od 1. srpnja 2011. po stopi zz kamata od 12% godišnje i u slučaju promijene stope zz kamata u visini eskontne stope HNB-a važeće posljednjeg dana polugodišta koje prethodi tekućem polugodištu uvećane za pet postotnih poena, te počev od 1. kolovoza 2015. g. pa na dalje po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena do 31. prosinca 2022., a od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanje referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, sve u roku od 15 dana, kako slijedi:
Na iznos od 38,58 EUR počev od 01. studenoga 2007. g. do isplate,
Na iznos od 38,92 EUR počev od 01. prosinca 2007. g. do isplate,
Na iznos od 38,96 EUR počev od 01. siječnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 39,50 EUR počev od 01. veljače 2008. g. do isplate,
Na iznos od 75,35 EUR počev od 01. ožujka 2008. g. do isplate,
Na iznos od 76,36 EUR počev od 01. travnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 74,12 EUR počev od 01. svibnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 73,37 EUR počev od 01. lipnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 74,36 EUR počev od 01. srpnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 72,74 EUR počev od 01. kolovoz 2008. g. do isplate,
Na iznos od 72,97 EUR počev od 01. rujna 2008. g. do isplate,
Na iznos od 74,03 EUR počev od 01. listopada 2008. g. do isplate,
Na iznos od 80,39 EUR počev od 01. studeni 2008. g. do isplate,
Na iznos od 75,77 EUR počev od 01. prosinca 2008. g. do isplate,
Na iznos od 80,87 EUR počev od 01. siječnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 81,56 EUR počev od 01. veljače 2009. g. do isplate,
Na iznos od 81,89 EUR počev od 01. ožujka 2009. g. do isplate,
Na iznos od 81,03 EUR počev od 01. travnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 80,89 EUR počev od 01. svibnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 79,55 EUR počev od 01. lipnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 78,43 EUR počev od 01. srpnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 106,54 EUR počev od 01. kolovoza 2009. g. do isplate,
Na iznos od 107,68 EUR počev od 01. rujna 2009. g. do isplate,
Na iznos od 106,99 EUR počev od 01. listopada 2009. g. do isplate,
Na iznos od 106,33 EUR počev od 01. studenoga 2009. g. do isplate,
Na iznos od 107,79 EUR počev od 01. prosinca 2009. g. do isplate,
Na iznos od 109,17 EUR počev od 01. siječnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 110,62 EUR počev od 01. veljače 2010. g. do isplate,
Na iznos od 110,21 EUR počev od 01. ožujka 2010. g. do isplate,
Na iznos od 112,67 EUR počev od 01. travnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 112,00 EUR počev od 01. svibnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 98,61 EUR počev od 01. lipnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 104,71 EUR počev od 01. srpnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 103,28 EUR počev od 01. kolovoza 2010. g. do isplate,
Na iznos od 108,49 EUR počev od 01. rujna 2010. g. do isplate,
Na iznos od 105,69 EUR počev od 01. listopada 2010. g. do isplate,
Na iznos od 103,58 EUR počev od 01. studenoga 2010. g. do isplate,
Na iznos od 74,24 EUR počev od 01. prosinca 2010. g. do isplate,
Na iznos od 76,84 EUR počev od 01. siječnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 74,89 EUR počev od 01. veljače 2011. g. do isplate,
Na iznos od 75,14 EUR počev od 01. ožujka 2011. g. do isplate,
Na iznos od 73,73 EUR počev od 01. travnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 72,92 EUR počev od 01. svibnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 73,43 EUR počev od 01. lipnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 79,35 EUR počev od 01. srpnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 66,19 EUR počev od 01. kolovoza 2011. g. do isplate,
Na iznos od 64,68 EUR počev od 01. rujna 2011. g. do isplate,
Na iznos od 62,36 EUR počev od 01. listopada 2011. g. do isplate,
Na iznos od 63,25 EUR počev od 01. studenoga 2011. g. do isplate,
Na iznos od 61,98 EUR počev od 01. prosinca 2011. g. do isplate,
Na iznos od 62,77 EUR počev od 01. siječnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,64 EUR počev od 01. veljače 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,62 EUR počev od 01. ožujka 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,01 EUR počev od 01. travnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,20 EUR počev od 01. svibnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,50 EUR počev od 01. lipnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,09 EUR počev od 01. srpnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 63,08 EUR počev od 01. kolovoza 2012. g. do isplate,
Na iznos od 62,69 EUR počev od 01. rujna 2012. g. do isplate,
Na iznos od 62,03 EUR počev od 01. listopada 2012. g. do isplate,
Na iznos od 62,74 EUR počev od 01. studenoga 2012. g. do isplate,
Na iznos od 62,97 EUR kn počev od 01. prosinca 2012. g. do isplate,
Na iznos od 62,81 EUR počev od 01. siječnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 61,66 EUR počev od 01. veljače 2013. g. do isplate,
Na iznos od 62,38 EUR počev od 01. ožujka 2013. g. do isplate,
Na iznos od 62,51 EUR počev od 01. travnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 62,11 EUR počev od 01. svibnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 61,05 EUR počev od 01. lipnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 60,37 EUR počev od 01. srpnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 60,88 EUR počev od 01. kolovoza 2013. g. do isplate,
Na iznos od 61,21 EUR počev od 01. rujna 2013. g. do isplate.
Na iznos od 62,14 EUR počev od 01. listopada 2013. g. do isplate,
Na iznos od 61,55 EUR počev od 01. studenoga 2013. g. do isplate,
Na iznos od 61,74 EUR počev od 01. prosinca 2013. g. do isplate,
Na iznos od 61,88 EUR počev od 01. siječnja 2014. g. do isplate."
II. Svaka stranka snosi svoje troškove postupka."
III. Tužiteljici ne dosuđuje se trošak sastava žalbe.
Obrazloženje
1. Presudom suda prvog stupnja presuđeno je:
I/ Eventualno kumulirani tužbeni zahtjev tužiteljice koji glasi:
„Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d. d. Zagreb, da tužiteljici CR iz [adresa], s naslova povrata preplaćenoga iznosa otplate kredita temeljem jednostranog povećanja promjenjive kamatne stope tijekom trajanja razdoblja otplate kredita od strane tužene Banke, izvrši isplatu novčanog iznosa od 42.658,27 kn sa zakonskim zateznim kamata-ma na svaki preplaćeni svakomjesečni iznos počev od uplate do dana povrata, po stopi zz kamata od 15 % godišnje do 31. prosinca 2007. g. a na dalje po stopi od 14% godišnje te počev od 1. srpnja 2011. po stopi zz kamata od 12% godišnje i u slučaju promijene stope zz kamata u visini eskontne stope HNB-a važeće posljednjeg dana polugodišta koje prethodi tekućem polugodištu uvećane za pet postotnih poena, te počev od 1. kolovoza 2015. g. pa na dalje po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanje kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, kako slijedi:
Na iznos od 290,65 kn počev od 01. studenoga 2007. g. do isplate,
Na iznos od 293,28 kn počev od 01. prosinca 2007. g. do isplate,
Na iznos od 293,51 kn počev od 01. siječnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 298,37 kn počev od 01. veljače 2008. g. do isplate,
Na iznos od 567,72 kn počev od 01. ožujka 2008. g. do isplate,
Na iznos od 575,32 kn počev od 01. travnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 558,49 kn počev od 01. svibnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 552,80 kn počev od 01. lipnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 560,26 kn počev od 01. srpnja 2008. g. do isplate,
Na iznos od 548,10 kn počev od 01. kolovoz 2008. g. do isplate,
Na iznos od 549,78 kn počev od 01. rujna 2008. g. do isplate,
Na iznos od 557,80 kn počev od 01. listopada 2008. g. do isplate,
Na iznos od 605,70 kn počev od 01. studeni 2008. g. do isplate,
Na iznos od 570,91 kn počev od 01. prosinca 2008. g. do isplate,
Na iznos od 609,32 kn počev od 01. siječnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 614,49 kn počev od 01. veljače 2009. g. do isplate,
Na iznos od 617,02 kn počev od 01. ožujka 2009. g. do isplate,
Na iznos od 610,53 kn počev od 01. travnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 609,46 kn počev od 01. svibnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 599,36 kn počev od 01. lipnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 590,92 kn počev od 01. srpnja 2009. g. do isplate,
Na iznos od 802,70 kn počev od 01. kolovoza 2009. g. do isplate,
Na iznos od 811,32 kn počev od 01. rujna 2009. g. do isplate,
Na iznos od 806,15 kn počev od 01. listopada 2009. g. do isplate,
Na iznos od 801,11 kn počev od 01. studenoga 2009. g. do isplate,
Na iznos od 812,12 kn počev od 01. prosinca 2009. g. do isplate,
Na iznos od 822,54 kn počev od 01. siječnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 833,50 kn počev od 01. veljače 2010. g. do isplate,
Na iznos od 830,38 kn počev od 01. ožujka 2010. g. do isplate,
Na iznos od 848,94 kn počev od 01. travnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 843,89 kn počev od 01. svibnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 742,95 kn počev od 01. lipnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 788,97 kn počev od 01. srpnja 2010. g. do isplate,
Na iznos od 778,20 kn počev od 01. kolovoza 2010. g. do isplate,
Na iznos od 817,41 kn počev od 01. rujna 2010. g. do isplate,
Na iznos od 796,34 kn počev od 01. listopada 2010. g. do isplate,
Na iznos od 780,42 kn počev od 01. studenoga 2010. g. do isplate,
Na iznos od 559,34 kn počev od 01. prosinca 2010. g. do isplate,
Na iznos od 578,94 kn počev od 01. siječnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 564,28 kn počev od 01. veljače 2011. g. do isplate,
Na iznos od 566,12 kn počev od 01. ožujka 2011. g. do isplate,
Na iznos od 555,52 kn počev od 01. travnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 549,45 kn počev od 01. svibnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 553,27 kn počev od 01. lipnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 597,85 kn počev od 01. srpnja 2011. g. do isplate,
Na iznos od 498,68 kn počev od 01. kolovoza 2011. g. do isplate,
Na iznos od 487,36 kn počev od 01. rujna 2011. g. do isplate,
Na iznos od 469,89 kn počev od 01. listopada 2011. g. do isplate,
Na iznos od 476,53 kn počev od 01. studenoga 2011. g. do isplate,
Na iznos od 466,99 kn počev od 01. prosinca 2011. g. do isplate,
Na iznos od 472,92 kn počev od 01. siječnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 479,47 kn počev od 01. veljače 2012. g. do isplate,
Na iznos od 479,37 kn počev od 01. ožujka 2012. g. do isplate,
Na iznos od 474,76 kn počev od 01. travnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 476,18 kn počev od 01. svibnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 478,43 kn počev od 01. lipnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 475,34 kn počev od 01. srpnja 2012. g. do isplate,
Na iznos od 475,25 kn počev od 01. kolovoza 2012. g. do isplate,
Na iznos od 472,37 kn počev od 01. rujna 2012. g. do isplate,
Na iznos od 467,34 kn počev od 01. listopada 2012. g. do isplate,
Na iznos od 472,72 kn počev od 01. studenoga 2012. g. do isplate,
Na iznos od 474,45 kn počev od 01. prosinca 2012. g. do isplate,
Na iznos od 473,27 kn počev od 01. siječnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 464,57 kn počev od 01. veljače 2013. g. do isplate,
Na iznos od 470,00 kn počev od 01. ožujka 2013. g. do isplate,
Na iznos od 470,95 kn počev od 01. travnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 467,99 kn počev od 01. svibnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 459,96 kn počev od 01. lipnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 454,83 kn počev od 01. srpnja 2013. g. do isplate,
Na iznos od 458,67 kn počev od 01. kolovoza 2013. g. do isplate,
Na iznos od 461,19 kn počev od 01. rujna 2013. g. do isplate.
Na iznos od 468,20 kn počev od 01. listopada 2013. g. do isplate,
Na iznos od 463,73 kn počev od 01. studenoga 2013. g. do isplate,
Na iznos od 465,15 kn počev od 01. prosinca 2013. g. do isplate,
Na iznos od 466,23 kn počev od 01. siječnja 2014. g. do isplate,
kao i da tužiteljici naknadi parnični trošak, sve u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe.“
odbija se u cijelosti.
II/ Nalaže se tužiteljici naknaditi tuženiku prouzročeni parnični trošak u iznosu od
69.765,20kn,u roku do 15 dana."
2. Ovu presudu pravovremeno podnesenom žalbom pobija tuženik iz razloga označenih u čl. 353. st. 1. toč. 1., 2. i 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj: 53/91, 91/92, 58/93, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 28/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23. dalje: ZPP), kao i u odluci o parničnom trošku, s prijedlogom da se tužbeni zahtjev prihvati.
3. Odgovor na žalbu nije podnesen.
4. Žalba je osnovana.
5. U postupku pred sudom prvog stupnja nije počinjena bitna povreda odredaba parničnog postupka na koju ovaj sud pazi po službenoj dužnosti sukladno odredbi čl. 365. st. 2. ZPP-a, a tužiteljica u izjavljenoj žalbi ne navodi određeno koja je to bitna povreda odredaba parničnog postupka počinjena.
6. Predmet spora u ovom stadiju postupka je zahtjev tužiteljice da se naloži tuženiku da s naslova povrata preplaćenog iznosa otplate kredita temeljem jednostranog povećanja promjenjive kamatne stope tijekom trajanja razdoblja otplate kredita izvrši isplatu novčanog iznosa od 42.658,27 kn zajedno sa zakonskim zateznim kamatama na svaki preplaćeni svakomjesečni iznos počev od uplate do dana povrata.
7. Među stranka nije sporno da je između tužiteljice kao Korisnika kredita i tuženika kao Kreditora 24. kolovoza 2006. sklopljen Ugovor o namjenskom kreditu broj 3207252845/06, da je navedenim Ugovorom Kreditor odobrio i stavio na raspolaganje tužiteljici kao korisniku iznos od 109.600,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti obračunato prema srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate kredita, da se korisnik obvezao navedeni iznos kredita vratiti uz valutnu klauzulu s pripadajućim kamatama u vrijeme i na način utvrđen Ugovorom, da je odredbom čl. 2. st. 1. Ugovora određeno da je Korisnik kredita dužan Kreditoru platiti u anuitetima iznos od 109.600,00 CHF i redovnu kamatu koja je tijekom postojanja obveze po tom Ugovoru promjenjiva u skladu s promjenama tržišnih uvjeta, a temeljem Odluke o kamatnim stopama Zagrebačke banke d.d. koja na dan sklapanja Ugovora iznosi 4,50% godišnje, da je rok otplate kredita ugovoren na 30 godina, te da je odredbom čl. 7. st. 2. Ugovora određeno da Korisnik kredita pristaje za slučaj izmjene redovne kamatne stope sukladno Odluci o kamatnim stopama Kreditra da kreditor povisi ili snizi iznos anuiteta iz prethodnog stavka, te da se obvezuje plaćati tako izmijenjene anuitete.
7.1. Nije sporno da je presudom Općinskog suda u Osijeku broj P-789/14-15 od 16. travnja 2015. , potvrđenom u tome dijelu presudom Županijskog suda u Osijeku broj Gž-1995/15. od 9. ožujka 2017., utvrđen ništetnim Ugovor o kreditu broj 3207252845/06. od 24. kolovoza 2006. u dijelu u kojem je ugovorena redovna kamata koja je tijekom postojanja obveze po tom Ugovoru promjenjiva (čl. 2. st. 1. i čl. 7. st. 2. Ugovora).
8. U provedenom postupku utvrđeno je da je između tuženika kao kreditora i tužiteljice kao korisnika kredita, KR kao sudužnika i PR kao založnog dužnika 3. veljače 2016. zaključen Dodatak Ugovoru o kreditu temeljem Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj: 102/15.) kojim je izvršena konverzija kredita u kredit uz valutnu klauzulu u EUR, da je u ugovoru navedeno da ugovorne strane potvrđuju da su 24. kolovoza 206. sklopile Ugovor o kreditu u iznosu od 109.600,00 CHF i Dodatak Ugovoru o kreditu od 19. studenog 2007. plativo u kunskoj protuvrijednosti obračunato po srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan plaćanja zajedno s ugovorenom redovnom kamatom, da se Dodatkom u skladu s odredbom Zakona, a temeljem pisanog prihvata izračuna konverzija od strane korisnika kredita mijenjaju odredbe iz osnovnog ugovora i eventualno do danas sklopljenih dodataka osnovnom ugovoru i to valuta kredita, kamatna stopa i iznos preostalog neotplaćenog kredita te postiže sporazum o raspolaganju preplatom, sve na način kako to nalaže Zakon/da je korisnik kredita potpisom Dodatka potvrdio da je suglasan sa izračunom konverzije koji mu je dostavio kreditor (članak 2.), da je prema izračunu konverzije zbroj uplaćenih iznosa po kreditu u CHF preračunatih u EUR po srednjem tečaju HNB na dan uplate veći od zbroja anuiteta/ rata po kreditu u EUR u skladu s otplatnim planom za kredit u EUR, računajući do 30. rujna 2015. i da njihova razlika na temelju zakona predstavlja preplatu koja na dan 30. rujna 2015. iznosi 5.334,14 HRK (čl. 5. st. 1.), te da je korisnik kredita suglasan s otpustom duga koji u smislu Zakona predstavlja iznos preplate. (čl. 6. st. 1.).
9. Provedenim vještačenjem po stalnom sudskom vještaku za financije, knjigovodstvo i bankarstvo utvrđeno je da je tužiteljica tijekom otplate kredita u spornom razdoblju od početka otplate kredita do 31. prosinca 2023., nakon čega je poslovanje tuženika i prema navodima tužiteljice usklađeno sa mjerodavnim zakonskim propisima, radi povećanja kamatnih stopa u odnosu na prvobitnu ugovorenu kamatnu stopu od 4,50% platila ukupno više iznos od 7.975,44 CHF, što preračunato u kune prema tečaju za CHF tečajne liste Hrvatske narodne banke na dan dospijeća svakog pojedinog anuiteta iznosi ukupno 42.658,27 HRK, te da su prilikom izračuna konverzije uzete u obzir sve uplate koje je tužiteljica uplatila na ime kredita, pa i one koje je više platila zbog ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi.
9.1. U nalazu i mišljenju stalni sudski vještak naveo je da je Dodatkom ugovora o kreditu tužiteljici priznat iznos od 5.334,14 HRK kao preplata, da je navedeni iznos iskorišten za umanjenje obveza po kreditu koji se nastavio otplaćivati u valuti EUR, da je izračun konverzije rađen na dan 30. rujna 2015., da izračunom konverzije nije primijenjena odredba o ništetnosti ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, već je izvršena usporedba kredita ugovorenog u CHF sa kreditom ugovorenim u EUR, da Dodatkom ugovora o kreditu nije riješeno pitanje preplaćenih kamata na otplatu kredita u CHF zbog ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, jer posljedice ništetne odredbe ugovora o kreditu vezane uz primjenu kamatnih stopa nisu isključene konverzijom.
10. Tužiteljica je podneskom zaprimljenim 17. veljače 2021. konačno postavila tužbeni zahtjev sukladno nalazu i mišljenju vještaka tako da je tražila da se naloži tuženiku da joj isplati s naslova povrata preplaćenog iznosa otplate kredita temeljem jednostranog povećanja promjenjive kamatne stope iznos od 42.658,27 kn zajedno sa zakonskim zateznim kamatama koje teku na svaki preplaćeni svakomjesečni iznos počev od uplate do dana povrata, a kako je to navedeno u izreci pobijane presude.
11. S pravom je prvostupanjski sud dopustio preinaku tužbe, s obzirom da je tužiteljica mogla postaviti određen tužbeni zahtjev tek nakon provedenog vještačenja, te je iz iste činjenične osnove zahtijevala isplatu sukladno izračunu vještaka, tako da se tuženik takvoj preinaci nije mogao protiviti (čl. 190. st. 2. i 191. st. 2. ZPP-a).
12. S pravom je prvostupanjski sud odbio i istaknuti prigovor zastare potraživanja.
12.1. Naime, prema objedinjenom pravnom shvaćanju Vrhovnog suda Republike Hrvatske o početku tijeka zastare u slučaju restitucijskih zahtjeva kao posljedice utvrđenja ništetnosti ugovornih odredbi u CHF od 1. ožujka 2022., ako je ništetnost ustanovljena, kao u ovom slučaju već u postupku kolektivne zaštite potrošača, tada zastarni rok sukladno tekstu oba pravna shvaćanja (Rev-2245/17. i pravno shvaćanje Građanskog odjela VSRH od 30. siječnja 2020.) počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ništetnost u postupku kolektivne zaštite potrošača, neovisno od (naknadnog) utvrđenja ništetnost u postupku kolektivne zaštite potrošača, neovisno od (naknadnog) utvrđenja ništetnosti sadržajno istovjetnih ugovornih odredbi kredita u CHF odnosno kredita u kunama s valutnom klauzulom u CHF u svakom pojedinom slučaju, a povodom individualnih parnica potrošača u kojoj se oni pozivaju na pravne učinke presude donesene u postupku kolektivne zaštite.
12.2. Od pravomoćnosti odluke pak koja je donijeta u postupku za zaštitu kolektivnih interesa potrošača (13. lipnja 2014.) pa do podnošenja tužbe u ovom predmetu 25. rujna 2014. odnosno do 17. ožujka 2015. kad je tužiteljica postavila zahtjev za isplatu iznosa od 10.000,00 kn po osnovi ništetnosti pojedinih odredaba ugovora nije protekao opći zastarni rok od 5 godina koji se primjenjuje u konkretnom slučaju (čl. 255. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj: 35/05, 48/08, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22, 155/23. – dalje ZOO).
13. Zastara nije nastupila niti u odnosu na preinačeni dio tužbenog zahtjeva.
13.1. Naime, u slučaju zahtjeva za isplatu po osnovi stjecanja bez osnove zbog ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi iz ugovora o kreditu sklopljenog sa CHF valutnom klauzulom kada je tužitelj podnio tužbu prije isteka zastarnog roka, ali je tijekom postupka nakon provedenog vještačenja preinačio tužbu na način da je zahtjev povisio zbog nalaza vještaka, za preinačeni dio tužbenog zahtjeva nije nastupila zastara, iako je do preinačenja došlo nakon isteka zastarnog roka (tako i Rev-1038/2023-2 od 5. lipnja 2024.).
14. Međutim ovaj sud nalazi da je pogrešno postupio prvostupanjski sud kada je pobijanom presudom odbio tužbeni zahtjev da se naloži tuženiku da s naslova povrata preplaćenog iznosa otplate kredita temeljem jednostranog povećanja promjenjive kamatne stope tijekom trajanja razdoblja otplate kredita izvrši isplatu novčanog iznosa od 42.658,27 kn zajedno sa zakonskim zateznim kamatama koje teku na svaki preplaćeni svakomjesečni iznos počev od uplate do dana povrata, a koji je tužitelj postavio podneskom od 17. veljače 2021. sukladno nalazu i mišljenju stalnog sudskog vještaka.
14.1. Naime, ne može se prihvatiti shvaćanje suda prvog stupnja da je tužiteljica time što je prihvatila konverziju i potpisala Dodatak Ugovora o kreditu izgubila pravo na isplatu na temelju stečenog bez osnove zbog ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi sadržanoj u Ugovoru o namjenskom kreditu od 24. kolovoza 2006.
14.2. U rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev 1096/2022-2 od 8. studenog 2022. zauzeto je pravno shvaćanje: "sklapanjem dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita sukladno ZID ZPK/15. ne gubi se pravo na potraživanje preplaćenih iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu te korisnik kredita zadržava pravo potraživati eventualnu razliku preplaćenih iznosa temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi osnovnog ugovora o kreditu, ako takva razlika postoji."
14.3. Pri tome se ukazuje da Zakon o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj: 102/15. – dalje ZID ZPK/15.) nije propisao da se sklapanjem dodatka osnovnom ugovoru o kreditu gube prava temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu koji je vrijedio i imao svoje pravne učinke do dana sklapanja tog dodatka.
14.4. Iz Dodatka Ugovoru o kreditu pak u konkretnom slučaju ne proizlazi da se tužiteljica provođenjem konverzije odrekla prava koja joj pripadaju temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi Ugovora o namjenskom kreditu od 24. kolovoza 2006. po osnovi jednostranog povećanja kamatne stope iz osnovnog ugovora o kreditu.
14.5. I iz odluke suda Eurospke unije broj C-118/17. od **.**.2019. /NR protiv Erste Bank Hungary Zit.) proizlazi da potrošač uvijek ima pravo na potpuno obeštećenje temeljem nepoštenih i ništetnih odredbi potrošačkog ugovora i to bez obzira i na eventualnu zakonsku intervenciju u to njegovo pravo.
15. Kako je u konkretnom slučaju utvrđeno da izračunom konverzije nije primijenjena odredba o ništetnosti ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i nije riješeno pitanje preplaćenih kamata na otplatu kredita u CHF zbog ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, to ovaj sud smatra da tužiteljica iako je provedena konverzija ima pravo na restitucijski zahtjev.
15.1. Naime, provođenje konverzije u konkretnom slučaju nije dovelo do pravične ravnoteže u ugovornim odnosima između stranaka odnosno nije ispravljen položaj tužiteljice u odnosu na posljedice do kojih je dovelo ugovaranje ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, a po kojoj osnovi tužiteljica samo potražuje isplatu.
16. Iz navedenih razloga uvažavanjem izjavljene žalbe preinačena je presuda suda prvog stupnja, tako da je u cijelosti prihvaćen tužbeni zahtjev kako ga je postavila tužiteljica sukladno nalazu i mišljenju vještaka s time što je tražbina izražena u važećoj valuti EUR uz primjenu fiksnog tečaja konverzije kune u EUR (1 EUR=7,53450 kn), tako da je tužiteljici dosuđen ukupan iznos od 5.661,73 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom koja teče od uplate svakog pojedinog mjesečnog iznosa do povrata.
16.1. Odluka o zakonskoj zateznoj kamati donijeta je sukladno odredbi čl. 29. st. 2. ZOO-a.
17. S obzirom da su stranke djelomično uspjele u parnici, odlučeno je da svaka stranka snosi svoje troškove postupka sukladno odredbi čl. 154. st. 4. ZPP-a.
17.1. Naime, tužiteljica nije uspjela sa zahtjevom za utvrđenje ništetnosti Ugovora o namjenskom kreditu u cijelosti i zahtjevom za isplatu po tom osnovu, dok je uspjela u cijelosti sa zahtjevom za utvrđenje ništetnosti odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i zahtjevom za isplatu po toj osnovi, a po kojoj je izveden i dokaz financijskim vještačenjem.
17.2. Tužiteljici nije dosuđen trošak sastava žalbe, s obzirom da je odlučeno da svaka stranka snosi svoje troškove postupka.
18. Dakle, s obzirom na izloženo odlučeno je kao u izreci (čl. 373. toč. 3. ZPP-a).
Osijek, 5. lipnja 2025.
Predsjednik vijeća
Katica Krajnović
