Republika Hrvatska
Županijski sud u Zagrebu
Trg Nikole Šubića Zrinskog 5
Poslovni broj: Gž-1044/2022-2
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca toga suda, Milene Frankić kao predsjednice vijeća, Vlaste Mrzljak kao članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Gabriele Topić Kordej kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćniku Mihovilu Peći, odvjetniku iz Vinkovaca, protiv tuženika Privredna banka Zagreb d.d., Zagreb, Radnička cesta 50, OIB: 02535697732, zastupani po odvjetnicima iz odvjetničkog društva Šooš Maceljski, Mandić, Stanić & Partneri d.o.o. iz Zagreba radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženika podnesenoj protiv presude Općinskog suda u Vinkovcima, poslovni broj P-769/19-35 od 24. veljače 2022., u sjednici vijeća održanoj dana 3. lipnja 2025.,
p r e s u d i o j e
I Odbija se žalba tuženika kao djelomično neosnovana te se potvrđuje presuda Općinskog suda u Vinkovcima, poslovni broj P-769/19-35 od 24. veljače 2022. u t. I i II izreke.
II Preinačava se presuda Općinskog suda u Vinkovcima, poslovni broj P- 769/19-35 od 24. veljače 2022. u t. III a), b) i c) izreke te u t. IV izreke sudi:
1.Odbija se zahtjev tužitelja koji glasi:
„III. a)Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos zakonskih zateznih kamata tekućih na iznos od 7.559,73 kune, a koje teku na svaki pojedini iznos od dospijeća po stopi od 15% do 31. prosinca 2007., od 01. siječnja 2008. do 31. srpnja 2015. po eskontnoj stopi HNB koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. do 30. 09. 2015. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena: - na iznos od 5,11kn od 31. 07. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 108,03 kn od 31. 08. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 102,11 kn od 30. 09. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 104,79 kn od 31. 10. 2007 do 30. 09. 2015. - na iznos od 102,20 kn od 30. 11. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 104,25 kn od 31. 12. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 105,11 kn od 31. 01. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 169,80 kn od 29. 02. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 183,52 kn od 31. 03. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 171,64 kn od 30. 04. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 175,11 kn od 31. 05. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 169,99 kn od 30. 06. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 166,56 kn od 31. 07. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 165,68 kn od 31. 08. 2008. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 161,11 kn od 30. 09. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 180,73 kn od 31. 10. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 163,94 kn od 30. 11. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 179,12 kn od 31. 12. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 180,08 kn od 31. 01. 2009. do 30. 09. 2015 - na iznos od 162,32 kn od 28. 02. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 176,26 kn od 31. 03. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 169,77 kn od 30. 04. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 171,40 kn od 31. 05. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 162,33 kn od 30. 06. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 167,23 kn od 31. 07. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 167,48 kn od 31. 08. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 160,80 kn od 30. 09. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 163,73 kn od 31. 10. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 159,72 kn od 30. 11. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 165,63 kn od 31. 12. 2009. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 167,32 kn od 31. 01. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 149,41 kn od 28. 02. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 167,84 kn od 31. 03. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 160,52 kn od 30. 04. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 166,29 kn od 31. 05. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 170,06 kn od 30. 06. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 172,16 kn od 31. 07. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 177,03 kn od 31. 08. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 168,09 kn od 30. 09. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 168,38 kn od 31. 10. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 135,39 kn od 30. 11. 2010. do 30. 09. 2015 - na iznos od 146,59 kn od 31. 12. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 140,13 kn od 31. 01. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 127,31 kn od 28. 02. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 137,42 kn od 31. 03. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 132,21 kn od 30. 04. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 119,56 kn od 31. 05. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 115,24 kn od 30. 06. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 125,11 kn od 31. 07. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 94,49 kn od 31. 08. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 87,93 kn od 30. 09. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 89,79 kn od 31. 10. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 86,00 kn od 30. 11. 2011. do 30. 09. 2015 - na iznos od 89,23 kn od 31. 12. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 89,51 kn od 31. 01. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 83,13 kn od 29. 02. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 87,20 kn od 31. 03. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 84,17 kn od 30. 04. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 86,56 kn od 31. 05. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 82,39 kn od 30. 06. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 79,90 kn od 31. 07. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 78,96 kn od 31. 08. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,95 kn od 30. 09. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 77,50 kn od 31. 10. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,83 kn od 30. 11. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 76,43 kn od 31. 12. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,19 kn od 31. 01. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 67,68 kn od 28. 02. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,30 kn od 31. 03. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 70,66 kn od 30. 04. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 70,61 kn od 31. 05. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 67,73 kn od 30. 06. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 73,65 kn od 31. 07. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 73,52 kn od 31. 08. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 71,49 kn od 30. 09. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 72,53 kn od 31. 10. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 69,85 kn od 30. 11. 2013. do 30. 09. 2015 - na iznos od 71,66 kn od 31. 12. 2013. do 30. 09. 2015. i to sve u roku od 15 dana.
b)Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos zakonskih zateznih kamata tekućih na iznos od 21.628,50 kuna, a koje teku na svaki pojedini iznos od dospijeća po stopi od 15% do 31. prosinca 2007., od 01. siječnja do 31. srpnja 2015. po eskontnoj stopi HNB koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. do 30. 09. 2015. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena: - na iznos od 64,63 kn od 31. 10. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 69,13 kn od 31. 12. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 80,68 kn od 31. 01. 2009. do 30. 09. 2015 - na iznos od 82,46 kn od 28. 02. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 69,39 kn od 31. 03. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 70,89 kn od 30. 04. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 50,87 kn od 31. 05. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 32,73 kn od 30. 06. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 36,98 kn od 31. 07. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 46,99 kn od 31. 08. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 45,21 kn od 30. 09. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 36,03 kn od 31. 10. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 53,22 kn od 30. 11. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 66,75 kn od 31. 12. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 87,48 kn od 31. 01. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 79,00 kn od 28. 02. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 108,48 kn od 31. 03. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 101,17 kn od 30. 04. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 114,28 kn od 31. 05. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 192,46 kn od 30. 06. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 176,98 kn od 31. 07. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 222,78 kn od 31. 08. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 205,06 kn od 30. 09. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 175,50 kn od 31. 10. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 232,89 kn od 30. 11. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 309,96 kn od 31. 12. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 257,54 kn od 31. 01. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 266,55 kn od 28. 02. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 249,79 kn od 31. 03. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 250,17 kn od 30. 04. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 351,24 kn od 31. 05. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 353,15 kn od 30. 06. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 441,02 kn od 31. 07. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 398,76 kn od 31. 08. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 348,80 kn od 30. 09. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 345,93 kn od 31. 10. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 337,47 kn od 30. 11. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 359,80 kn od 31. 12. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 379,19 kn od 31. 01. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 371,99 kn od 29. 02. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 364,92 kn od 31. 03. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 366,99 kn od 30. 04. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 376,13 kn od 31. 05. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 361,35 kn od 30. 06. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 367,37 kn od 31. 07. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 360,68 kn od 31. 08. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 341,94 kn od 30. 09. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 359,51 kn od 31. 10. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 363,32 kn od 30. 11. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 362,95 kn od 31. 12. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 330,02 kn od 31. 01. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 346,35 kn od 28. 02. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 356,79 kn od 31. 03. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 341,13 kn od 30. 04. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 313,00 kn od 31. 05. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 308,45 kn od 30. 06. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 316,96 kn od 31. 07. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 328,23 kn od 31. 08. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 342,75 kn od 30. 09. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 335,35 kn od 31. 10. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 336,84 kn od 30. 11. 2013. do 30. 09. 2015 - na iznos od 345,12 kn od 31. 12. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 349,99 kn od 31. 01. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 347,92 kn od 28. 02. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 353,69 kn od 31. 03. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 340,14 kn od 30. 04. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 338,17 kn od 31. 05. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 335,39 kn od 30. 06. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 349,52 kn od 31. 07. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 357,41 kn od 31. 08. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 351,44 kn od 30. 09. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 361,76 kn od 31. 10. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 363,65 kn od 30. 11. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 362,38 kn od 31. 12. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 365,48 kn od 31. 01. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 355,84 kn od 28. 02. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 363,29 kn od 31. 03. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 359,43 kn od 30. 04. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 361,11 kn od 31. 05. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 357,32 kn od 30. 06. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 358,92 kn od 31. 07. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 357,84 kn od 31. 08. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 354,15 kn od 30. 09. 2015. do 01. 10. 2015. i to sve u roku od 15 dana.
c) Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati na ime preplate iznos od 13.459,87 kuna i to zajedno sa zateznom kamatom tekućom od 01. 10. 2015. i to stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena u roku od 15 dana.
IV. Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], naknadi troškove parničnog postupka u iznosu od 8.400,00 kuna, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama koje teku od dana donošenja presude tj. od 24. 2. 2022., pa do konačne isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana.“
III. Svaka stranka snosi svoje troškove postupka.
IV. Nalaže se tužiteljici naknaditi tuženiku trošak žalbenog postupka u iznosu od 156,25 eura u roku od 15 dana.
Obrazloženje
1.Presudom suda prvog stupnja presuđeno je:
"I. Utvrđuju se ništetnom i bez pravnog učinka odredbe u Ugovoru o kreditu broj: [broj kredita], sklopljenog 05. listopada 2006. između tužiteljice kao korisnice kredita i tuženika i solemniziranog kod javnog bilježnika Nikole Vulića iz [adresa] pod brojem: OU-441/06 od 13. 10. 2006., i to dio točke 4.1. koji glasi: "…sukladno odluci Banke o kreditiranju građana“, zatim dio točke 7.2. koji glasi: „U slučaju promjene kamatne stope iz točke 4. ovog Ugovora, Korisnik kredita pristaje da Banka povisi ili snizi iznos rate, te se obvezuje plaćati tako izmijenjene rate“, te točka 12.8. koja glasi: „Potpisom ovog Ugovora ugovorne strane izjavljuju da su upoznate s Općim uvjetima poslovanja PBZ d.d. s građanima i pristaju na njihovu promjenu. Ugovorne strane su suglasne da se, na sve što nije regulirano ovim Ugovorom primjenjuju Opći uvjeti poslovanja PBZ d.d. s građanima, ostali akti Banke kojima je regulirano kreditiranje građana, te da prihvaćaju sve njihove izmjene i dopune, o čemu će ih Banka izvijestiti putem svojih distribucijskih kanala“.
II. Utvrđuju se ništetnima i bez pravnog učinka odredbe u Ugovoru o kreditu broj: 9012006624 sklopljenog 05. listopada 2006. između tužiteljice kao korisnice kredita i tuženika, solemniziranog kod javnog bilježnika Nikole Vulića iz [adresa] pod brojem: OU-441/06 od 13. 10. 2006., i to dio točke 7.2. koji glasi: "...u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan plaćanja“ i točka 12.9. koja glasi: „Potpisom ovog Ugovora Korisnik kredita i Založni dužnici izjavljuju da su upoznati s mogućim promjenama iznosa rate u kunama nastalog uslijed promjene tečaja CHF, te potvrđuju da ih je Banka informirala o posljedicama i svim eventualnim rizicima promjene tečaja CHF“.
III. a) Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos zakonskih zateznih kamata tekućih na iznos od 7.559,73 kune, a koje teku na svaki pojedini iznos od dospijeća po stopi od 15% do 31. prosinca 2007., od 01. siječnja 2008. do 31. srpnja 2015. po eskontnoj stopi HNB koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. do 30. 09. 2015. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena: - na iznos od 5,11kn od 31. 07. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 108,03 kn od 31. 08. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 102,11 kn od 30. 09. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 104,79 kn od 31. 10. 2007 do 30. 09. 2015. - na iznos od 102,20 kn od 30. 11. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 104,25 kn od 31. 12. 2007. do 30. 09. 2015. - na iznos od 105,11 kn od 31. 01. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 169,80 kn od 29. 02. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 183,52 kn od 31. 03. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 171,64 kn od 30. 04. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 175,11 kn od 31. 05. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 169,99 kn od 30. 06. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 166,56 kn od 31. 07. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 165,68 kn od 31. 08. 2008. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 161,11 kn od 30. 09. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 180,73 kn od 31. 10. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 163,94 kn od 30. 11. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 179,12 kn od 31. 12. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 180,08 kn od 31. 01. 2009. do 30. 09. 2015 - na iznos od 162,32 kn od 28. 02. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 176,26 kn od 31. 03. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 169,77 kn od 30. 04. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 171,40 kn od 31. 05. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 162,33 kn od 30. 06. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 167,23 kn od 31. 07. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 167,48 kn od 31. 08. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 160,80 kn od 30. 09. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 163,73 kn od 31. 10. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 159,72 kn od 30. 11. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 165,63 kn od 31. 12. 2009. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 167,32 kn od 31. 01. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 149,41 kn od 28. 02. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 167,84 kn od 31. 03. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 160,52 kn od 30. 04. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 166,29 kn od 31. 05. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 170,06 kn od 30. 06. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 172,16 kn od 31. 07. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 177,03 kn od 31. 08. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 168,09 kn od 30. 09. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 168,38 kn od 31. 10. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 135,39 kn od 30. 11. 2010. do 30. 09. 2015 - na iznos od 146,59 kn od 31. 12. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 140,13 kn od 31. 01. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 127,31 kn od 28. 02. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 137,42 kn od 31. 03. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 132,21 kn od 30. 04. 2011. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 119,56 kn od 31. 05. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 115,24 kn od 30. 06. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 125,11 kn od 31. 07. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 94,49 kn od 31. 08. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 87,93 kn od 30. 09. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 89,79 kn od 31. 10. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 86,00 kn od 30. 11. 2011. do 30. 09. 2015 - na iznos od 89,23 kn od 31. 12. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 89,51 kn od 31. 01. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 83,13 kn od 29. 02. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 87,20 kn od 31. 03. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 84,17 kn od 30. 04. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 86,56 kn od 31. 05. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 82,39 kn od 30. 06. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 79,90 kn od 31. 07. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 78,96 kn od 31. 08. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,95 kn od 30. 09. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 77,50 kn od 31. 10. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,83 kn od 30. 11. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 76,43 kn od 31. 12. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,19 kn od 31. 01. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 67,68 kn od 28. 02. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 74,30 kn od 31. 03. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 70,66 kn od 30. 04. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 70,61 kn od 31. 05. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 67,73 kn od 30. 06. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 73,65 kn od 31. 07. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 73,52 kn od 31. 08. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 71,49 kn od 30. 09. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 72,53 kn od 31. 10. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 69,85 kn od 30. 11. 2013. do 30. 09. 2015 - na iznos od 71,66 kn od 31. 12. 2013. do 30. 09. 2015. i to sve u roku od 15 dana.
b) Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati iznos zakonskih zateznih kamata tekućih na iznos od 21.628,50 kuna, a koje teku na svaki pojedini iznos od dospijeća po stopi od 15% do 31. prosinca 2007., od 01. siječnja do 31. srpnja 2015. po eskontnoj stopi HNB koja je vrijedila posljednjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena, a od 01. kolovoza 2015. do 30. 09. 2015. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena: - na iznos od 64,63 kn od 31. 10. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 69,13 kn od 31. 12. 2008. do 30. 09. 2015. - na iznos od 80,68 kn od 31. 01. 2009. do 30. 09. 2015 - na iznos od 82,46 kn od 28. 02. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 69,39 kn od 31. 03. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 70,89 kn od 30. 04. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 50,87 kn od 31. 05. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 32,73 kn od 30. 06. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 36,98 kn od 31. 07. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 46,99 kn od 31. 08. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 45,21 kn od 30. 09. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 36,03 kn od 31. 10. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 53,22 kn od 30. 11. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 66,75 kn od 31. 12. 2009. do 30. 09. 2015. - na iznos od 87,48 kn od 31. 01. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 79,00 kn od 28. 02. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 108,48 kn od 31. 03. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 101,17 kn od 30. 04. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 114,28 kn od 31. 05. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 192,46 kn od 30. 06. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 176,98 kn od 31. 07. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 222,78 kn od 31. 08. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 205,06 kn od 30. 09. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 175,50 kn od 31. 10. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 232,89 kn od 30. 11. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 309,96 kn od 31. 12. 2010. do 30. 09. 2015. - na iznos od 257,54 kn od 31. 01. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 266,55 kn od 28. 02. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 249,79 kn od 31. 03. 2011. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 250,17 kn od 30. 04. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 351,24 kn od 31. 05. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 353,15 kn od 30. 06. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 441,02 kn od 31. 07. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 398,76 kn od 31. 08. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 348,80 kn od 30. 09. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 345,93 kn od 31. 10. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 337,47 kn od 30. 11. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 359,80 kn od 31. 12. 2011. do 30. 09. 2015. - na iznos od 379,19 kn od 31. 01. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 371,99 kn od 29. 02. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 364,92 kn od 31. 03. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 366,99 kn od 30. 04. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 376,13 kn od 31. 05. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 361,35 kn od 30. 06. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 367,37 kn od 31. 07. 2012. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 360,68 kn od 31. 08. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 341,94 kn od 30. 09. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 359,51 kn od 31. 10. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 363,32 kn od 30. 11. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 362,95 kn od 31. 12. 2012. do 30. 09. 2015. - na iznos od 330,02 kn od 31. 01. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 346,35 kn od 28. 02. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 356,79 kn od 31. 03. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 341,13 kn od 30. 04. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 313,00 kn od 31. 05. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 308,45 kn od 30. 06. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 316,96 kn od 31. 07. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 328,23 kn od 31. 08. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 342,75 kn od 30. 09. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 335,35 kn od 31. 10. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 336,84 kn od 30. 11. 2013. do 30. 09. 2015 - na iznos od 345,12 kn od 31. 12. 2013. do 30. 09. 2015. - na iznos od 349,99 kn od 31. 01. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 347,92 kn od 28. 02. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 353,69 kn od 31. 03. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 340,14 kn od 30. 04. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 338,17 kn od 31. 05. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 335,39 kn od 30. 06. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 349,52 kn od 31. 07. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 357,41 kn od 31. 08. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 351,44 kn od 30. 09. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 361,76 kn od 31. 10. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 363,65 kn od 30. 11. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 362,38 kn od 31. 12. 2014. do 30. 09. 2015. - na iznos od 365,48 kn od 31. 01. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 355,84 kn od 28. 02. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 363,29 kn od 31. 03. 2015. do 30. 09. 2015.
- na iznos od 359,43 kn od 30. 04. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 361,11 kn od 31. 05. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 357,32 kn od 30. 06. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 358,92 kn od 31. 07. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 357,84 kn od 31. 08. 2015. do 30. 09. 2015. - na iznos od 354,15 kn od 30. 09. 2015. do 01. 10. 2015. i to sve u roku od 15 dana.
c) Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], isplati na ime preplate iznos od 13.459,87 kuna i to zajedno sa zateznom kamatom tekućom od 01. 10. 2015. i to stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena u roku od 15 dana. IV. Nalaže se tuženiku Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, da tužiteljici CA iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], naknadi troškove parničnog postupka u iznosu od 8.400,00 kuna, zajedno sa zakonskim zateznim kamatama koje teku od dana donošenja presude tj. od 24. 2. 2022., pa do konačne isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih za razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, sve u roku od 15 dana."
2.Protiv citirane presude žalbu je podnio tuženik i to iz žalbenih razloga bitne povrede odredaba parničnog postupka, pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja i pogrešne primjene materijalnog prava s prijedlogom da ovaj sud pobijanu presudu preinači sukladno žalbenim razlozima uz naknadu troškova parničnog i žalbenog postupka.
3.Odgovor na žalbu nije podnesen.
4.Žalba tuženika je djelomično osnovana.
5.Ispitujući pobijanu presudu po službenoj dužnosti temeljem odredbe čl. 365. st. 2. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 96/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19 i 80/22– dalje: ZPP), ovaj sud je utvrdio da sud prvog stupnja nije počinio bitne povrede odredaba parničnog postupka na koje pazi po službenoj dužnosti, a niti one na koje upire tuženik te da nije pogrešno primijenio materijalno pravo.
6.Pobijana presuda je sastavljena sukladno odredbi čl. 338. ZPP, izreka je jasna i razumljiva, ne proturječi sama sebi niti razlozima presude, navedeni su razlozi o svim odlučnim činjenicama koji nisu nejasni niti proturječe izvedenim dokazima tako da je istu, suprotno žalbenim navodima tuženika, moguće ispitati i nije počinjena posebno istaknuta bitna povreda odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. t. 11. ZPP, na koju posebno ukazuje tuženik.
7. Predmet spora je zahtjev tužitelja na utvrđenje ništetnima pojedinih odredaba ugovora o kreditu, zahtjev za isplatu zakonskih zateznih kamata na preplaćene iznose od 7.559,73 kuna i na iznos od 21.628,50 kuna te na ime pretplate iznos od 13.459,87 kuna koji se odnosi na preplatu kredita zbog nedopuštenih promjena visine kamatne stope i tečaja za CHF , sve zajedno s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama, kao i zahtjev za naknadu troškova parničnog postupka.
8.U postupku pred sudom prvog stupnja su utvrđene slijedeće odlučne činjenice:
-da su tužitelj i tuženik 5.10. 2006. sklopili Ugovor o kreditu br. [broj kredita] na iznos od 28.538,10 CHF koji je tuženik isplatio tužitelju u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita,
- da je ugovorena redovna kamatna stopa koja se tijekom postojanja obveze može mijenjati u skladu s promjenom tržišnih uvjeta, a temeljem odluke o kamatnim stopama Privredne banke Zagreb d.d., te da na dan sklapanja Ugovora iznosi 4,65%,
- da je ugovoreno da se kredit otplaćuje u mjesečnim anuitetima u kunskoj protuvrijednosti CHF po srednjem tečaju tuženika na dan plaćanja,
- da se redovna kamatna stopa mijenjala i to od 20. 10. 2006. do 30. 6. 2007. 4,65%, od 01.07.2007. do 31.07.2007. 4,70%, od 01.08.2007. do 31.01.2008. 5,70%, od 01.02.2008. do 30.06.2008. 6,45%, od 01.07.2008. do 31.10.2010. 6,40%, od 01.11.2010. do 30.04.2011. 6,05%, od 01.05.2011. do 31.07.2011. 5,80%, od 01.08.2011. do 30.06.2012. 5,55%, od 01.07.2012. do 30.06.2013. 5,50%, od 01.07.2013. do 31.12.2013. 5,55%, od 01.01.2014. do 30.09.2015. 3,23%.
- da su stranke dana 8.12.2015. sklopile Dodatak Ugovoru o kreditu te da je izvršena konverzija u valutnu klauzulu EUR
- da je u konverziji priznata preplata u visini od 15.728,36 kuna.
Za razliku od žalbenih navoda, u presudi suda prvog stupnja nije ostvarena bitna povreda odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. t. 11 Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" br. 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 84/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 89/14, 70/19 i 80/22, dalje ZPP) jer je presuda suda prvog stupnja razumljiva, nije proturječna i sadrži jasne i dostatne razloge o odlučnim činjenicama koji nisu u proturječnosti s izrekom presude i sukladni su stanju spisa te se presuda kao takva može ispitati. Ujedno se u prvostupanjskoj presudi i u postupku koji joj je prethodio ne uočavaju bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. t. 2, 4, 8, 9, 13 i 14 ZPP na koje ovaj sud kao sud drugog stupnja pazi po službenoj dužnosti prema odredbi čl. 365. st. 2. ZPP.
9.Sud prvog stupnja je u odnosu na potpuno i pravilno utvrđeno činjenično stanje pravilno primijenio mjerodavno materijalno pravo iz čl. 87. st. 1. u vezi čl. 81. st. 2. ovdje mjerodavnog Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" br. 96/2003, dalje ZZP/03) i u vezi čl. 3., čl. 4. i čl. 12. te čl. 323. st. 1. i čl. 1111. st. 1. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" br. 35/05, dalje: ZOO) kada je utvrdio da su ništetne i bez pravnog učinka odredbe o promjenjivosti redovne kamatne stope i valutnoj klauzuli Ugovora o kreditu kreditu broj: 9012006624, sklopljenog 05. listopada 2006. između tužiteljice kao korisnice kredita i tuženika i solemniziranog kod javnog bilježnika Nikole Vulića iz [adresa] pod brojem: OU-441/06 od 13. 10. 2006., kao u stavku I izreke prvostupanjske presude.
10.Iz činjenica što ih je utvrdio prvostupanjski je sud izveo nepravilan zaključak o postojanju drugih činjenica na kojima je utemeljio kondermnatorne odluke. Žalbeni razlog pogrešne primjene materijalnog prava iz čl. 356. ZPP u vezi čl. 19.a-19.e. Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" br. 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 9/15, 78/15., 102/15, 52/16, 128/22, 156/23 dalje: ZPK) i čl. 1111. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" br. 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22 , 156/22, 145/23 i 155/23 dalje ZOO) na koji upućuje odredba čl. 2. st. 2. ZZP/03 ostvaren je u dosuđujućim odlukama iz stavka III a), b) i c) izreke presude suda prvog stupnja.
11.Kada je pozivanjem na direktni učinak presude Trgovačkog suda u Zagrebu posl. br. P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. po tužbi za zaštitu kolektivnih interesa utvrdio ništetnost odredbi Ugovora o kreditu br. [broj kredita] kojima je ugovoren jednostran način promjene kamatne stope sukladno odluci kreditora i valutna klauzula vezana uz valutu CHF kao u stavku I izreke osporene presude, prvostupanjski je sud pravilno primijenio čl. 502.c ZPP.
12.Slijedom pravnog shvaćanja iz odluke Vrhovnog suda Republike Hrvatske Rev- 18/2018-2 od 26. svibnja 2020. (a tako i u prethodnim odukama br. Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. i br. Gos-1/2019-36 od 4. ožujka 2020.) tužitelj prihvatom ponude konverzije i zaključenjem Dodatka ugovoru o kreditu od 8. prosinca 2015. nije izgubio pravni interes za utvrđenje ništetnosti.
13.Kao što je navedeno, u predmetnom ugovoru o kreditu br. 9012006624 od 5. listopada 2006. ugovorena je jednostrana promjenjivost kamatne stope bez posebnog zaključivanja dodatka ugovoru i valutna klauzula u valuti CHF, tako da ne stoje žalbene tvrdnje o tome kako u ovom postupku ne bi bila primjenjiva utvrđenja iz postupka za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača iz postupka pred Trgovačkim sudom u Zagrebu posl. br. P-1401/12 o ništetnosti odredbi o jednostrano promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u CHF. Za razliku od žalbenih navoda tuženika, prvostupanjski je sud odgovarajućom primjenom čl. 502.c ZPP u vezi čl. 81. st. 2. i 4. ZZP/03 prihvatio utvrđenje odlučne činjenice uzrokovanja značajne neravnoteže u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača jer je, na tragu utvrđenja iz presude Trgovačkog suda u Zagrebu posl. br. P-1401/2012, prednik tuženika u unaprijed sastavljenom ugovoru unio odredbe o valutnoj klauzuli u Chf i kamatnoj stopi promjenjivoj njegovim jednostranim odlukama o kojima se nije posebno pregovaralo pri čemu je, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, prešutio odnosno umanjio rizike time što je propustio potpuno informirati potrošača o svim bitnim činjenicama koje utječu na procjenu rizika ugovaranja spornih odredbi (duty of disclosure) a njemu su s obzirom na profesionalnu djelatnost ti rizici bili poznati, prebacivši ih u potpunosti na potrošača. Navedenim je načinom ugovaranja prednik tuženika maksimalno zaštitio svoje trgovačke interese a svaki njemu poznat i prešućen rizik povećanja mjesečnih anuiteta prebacio je na neobaviještenog tužitelja kao potrošača, narušivši time ugovornu ravnotežu.
Nema dvojbe da su sporne odredbe predmetnog ugovora u dijelovima koji se odnose na valutnu klauzulu u CHF i kamatnu stopu promjenjivu jednostranim odlukama tuženika nedovoljno određene i za prosječnog potrošača neodredive dakle nisu jasne ni lako razumljive, tako da nema mjesta primjeni čl. 84. ZZP/03.
U okolnostima u kojima tuženik, suprotno odredbi čl. 81. st. 4. ZZP/03, nije dokazao činjenice navodne pune obaviještenosti tužitelja kao potrošača u predugovornoj fazi sklapanja ugovora i njegovog pristanka na takav ugovor a da je bio potpuno obaviješten o naravi, rizicima i posljedicama spornih ugovornih odredbi, nije moguće zaključiti da je prekoračen okvira utvrđenja ništetnosti ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli u CHF i kamatnoj stopi promjenjivoj jednostranim odlukama kreditora u postupku po kolektivnoj tužbi za zaštitu potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu posl. br. P-1401/2012 od 4. srpnja 2013. kojom je obuhvaćen i tuženik kao slijednik Slavonske banke d.d. i za koju je u ovom postupku sud vezan temeljem čl. 502.c ZPP.
14.Slijedom navedenog i primjenom čl. 368. st. 1. ZPP u vezi čl. 81. st. 1., 2. i 4. i čl. 87. st. 1 ZZP/03 odlučeno je kao u stavku I izreke presude.
15.U odnosu na osporene dosuđujuće odluke iz stavka III a), b) i c) izreke presude suda prvog stupnja u kojima je naložena isplata zakonskih zateznih kamata na iznos od 7.559,73 kuna i na iznos od 21.628,50 kuna te isplata preplaćenog iznosa od 13.459,87 kuna, a koji iznos se odnosi na preplatu kredita zbog nedopuštenih promjena visine kamatne stope i tečaja za CHF, valja reći kako zbog, između stranaka sklopljenog Aneksa od 8. prosinca 2015., obveza isplate razlike po osnovi tih ništetnih odredbi i navedenih zateznih kamata ne potpada pod direktni učinak navedene presude P-1401/12 za zaštitu kolektivnih interesa potrošača.
16.Naime, iako su stranke suglasnošću volja zaključile Aneks uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. u kojem su se sporazumjele o pretplati i uvjetima otplate preostale glavnice kredita jer su primjenom izračuna konverzije denominiranjem uz valutnu klauzulu u valuti euro i uz kamatne stope primijenjene na kredite uz valutnu klauzulu u euru izjednačile tužiteljev položaj s položajem ostalih potrošača – korisnika kredita s valutnom klauzulom u euru, prvostupanjski je sud vještačenjem utvrdio razliku plaćenih anuiteta prema prvom otplatnom planu i početnom tečaju kao posljedice ništetnosti odredbi o valutnoj klauzuli i kamatnoj stopi promjenjivoj prema odlukama tuženika.
17.Kada je naložio isplatu iznosa s naslova povrata preplaćenog iznosa otplate kredita temeljem ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi u odnosu na početni otplatni plan i iznosa s naslova povrata preplaćenog iznosa otplate kredita temeljem ništetne odredbe o valutnoj klauzuli u CHF u odnosu na početni tečaj, prvostupanjski je sud zaključio kako je tuženik navedene razlike naplatio bez valjane pravne osnove, koji zaključak je u suprotnosti sa Aneksom uz ugovor o kreditu od 8. veljače 2016. koji u sadržaju izračuna konverzije obuhvaća navedene razlike.
18.Odredbama čl. 19.a do čl.19.e ZPK je u cilju otklanjanja nepoštene poslovne prakse kreditnih institucija i otklanjanja dužničke krize a na osnovu jednokratne i vremenski ograničene mjere u vidu konverzije kredita u valutu euro, predviđeno da se krediti vezani uz CHF konvertiraju u odgovarajuće kredite denominirane u eure i kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u eurima. Kreditne institucije odnosno banke su temeljem navedenih odredbi ZPK bile obvezne postupiti po navedenom Zakonu dok su potrošači mogli sklopiti navedeni sporazum prihvaćajući konverziju (ili prijedlog banke sa izračunom konverzije ne prihvatiti već zadržati stari važeći kredit denominiran u CHF ili kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u CHF, u kojem slučaju se otplata kredita nastavlja prema važećim ugovorenim uvjetima).
19.Zbog odredbi čl. 19.a-19.e. ZPK koje su zaključenjem Aneksa uz ugovor od 8. prosinca 2015. sukladno odredbi čl. 19.a. tog zakona primijenjene na predmetni ugovor o kreditu, nisu ostvarene pretpostavke vraćanja stečenog bez osnove iz čl. 1111. ZOO.
20.Povodom pozivanja na pravo restitucije i pravo obeštećenja valja reći da važeće odredbe ZOO umjesto pojma restitucije (lat. restitutio; popravljanje, vraćanje na staro, uspostava prijašnjeg stanja) sadrže odredbe o obvezi vraćanja stečenog bez osnove (čl. 1111.-čl. 1120. ZOO). Isto se tako umjesto obeštećenja (nadoknade, namirenja štete), u odredbama ZOO koristi izraz naknade štete, koja šteta može nastati zbog povrede ugovora (npr. zbog neispunjenja iz čl. 360. ZOO ili u slučajevima iz čl. 30. st. 2., čl. 76. -79, čl. 280. st. 3., čl. 284. st. 3, čl. 332., čl. 342. st. 2. ZOO i dr.) ili kao izvanugovorna šteta (čl. 1045.-čl.1110. ZOO) a moguća je i šteta kao posljedica ništetnosti (čl. 323. st. 2. ZOO). U predmetnom slučaju nisu ostvarene ni pretpostavke za povrat stečenog bez osnove niti za naknadu štete.
21.Za tuženika kao kreditora je sadržaj odredbi Aneksa uz ugovor od 8. prosinca 2015. određen ZID ZPK i za njega predstavlja ius cogens kojeg je unaprijed odredio zakonodavac dok je tužitelju kao potrošaču prepuštena odluka o tome hoće li ili ne prihvatiti ponudu s izračunom konverzije. Obzirom da je tuženik izvršio izračun konverzije na temelju kogentnih odredbi čl. 19.c ZPK kojeg je tužitelj prihvatio te je postignut sporazum o korištenju utvrđenih preplata, ne može se osporavati restitucijski učinak Aneksa uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. za tužitelja. Oni iznosi koje je tužitelj u anuitetima otplatio, a koji prema obračunu konverzije iz čl. 19.c. ZPK predstavljaju pretplatu, vraćeni su u imovinu tužitelja tako da se njima podmiruju tužiteljeve obveze po novom, suglasno prihvaćenom otplatnom planu. Kao što je odgovoreno na postavljeno materijalnopravno pitanje važno za osiguranje jedinstvene primjene prava i ravnopravnost svih u njegovoj primjeni u presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske br. Rev-637/2019-2 od 15. studenog 2022.:
Tužitelj koji je kao korisnik kredita (potrošač) prihvatio konverziju na temelju ZID ZPK zaključenjem Dodatka Ugovoru o kreditu s tuženim kao kreditorom (trgovcem), nema pravo na povrat više plaćenih iznosa po osnovi ništetne odredbe o načinu promjene kamatne stope ugovorne (redovne) kamate iz kredita denominiranog u kunama u Chf odnosno kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF zato što izračun konverzije kredita iz članka 19.c ZID ZPK/15 stavka 1. uključuje i te uplate.
22.Slijedom navedenog Aneksa uz ugovor od 8. prosinca 2015. zaključenog tužiteljevim pristankom na ponudu konverzije i u skladu s pravnim shvaćanjem iznesenim u presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske br. Rev-637/2019-2 od 15. studenog 2022., tužitelj i tuženik su konverzijom kredita za razdoblje od zaključenja ugovora 5. listopada 2006. na dalje ugovorili novu osnovu stjecanja u vidu nove valutne klauzule i kamatne stope. Pravo na restituciju odnosno na vraćanje stečenog bez osnove ovisi o tome ima li osnove za stjecanje ili nema. Budući da su iznosi koje je tužitelj platio na temelju ništetnih ugovornih odredbi iskorišteni u njegovom novom otplatnom planu za namirenje postojećih i budućih obroka koji su utvrđeni Aneksom uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015., radi se o tome da su ti više plaćeni iznosi sukladno odredbi čl. 323. st. 1. ZOO vraćeni tužitelju da bi ih on potom očitovanjem svoje volje iskoristio za podmirenje obveza iz novog otplatnog plana kao u navedenom Aneksu uz ugovor o kreditu. Posljedično se ne radi o tome da bi banka bez osnove stekla nešto više od ugovorenog pa tako ni razliku između onog što je primila po ništetnim odredbama o valutnoj klauzuli u CHF i kamatnoj stopi promjenjivoj odlukama banke iz ugovora od 5. listopada 2006. jer te razlike nema ni da bi bila u obvezi plaćanja zateznih kamata s obzirom da je razdoblje primjene ništetnih odredbi zamijenjeno sporazumno ugovorenim odredbama Aneksa uz govor od 8. prosinca 2015. Stoga pretpostavke za prihvaćanje tužbenog zahtjeva iz čl. 1111. ZOO nisu ostvarene.
23.Zbog toga nije prihvatljiv zaključak suda prvog stupnja da postoji pravna osnova za isplatu razlike između početno ugovorene i primijenjenih kamatnih stopa te između početnog tečaja i primijenjenih tečaja CHF jer ta pravna osnova u vidu prava na vraćanje stečenog bez osnove ili na restitucijski zahtjev više ne postoji. Tužitelj nema pravo na povrat koristi koje je tuženik kao trgovac neopravdano stekao na temelju ništetnih odredbi o valutnoj klauzuli u CHF i kamatnoj stopi promjenjivoj jednostranim odlukama tuženika nakon što su uplate koje čine te razlike uračunate u korist podmirenja tužiteljeve obveze pri konverziji kredita sporazumnim zaključenjem Aneksa uz ugovor od 8. prosinca 2015., čime je obveza tuženika kako kreditora na povrat tih iznosa prestala.
24.Vrhovni je sud Republike Hrvatske u odluci br. Gos-1/2019-36 od 4. ožujka 2020. zaključio da sporazum o konverziji sklopljen sukladno odredbama ZPK predstavlja novu pravnu osnovu koja svoje izvorište ima u prisilnom propisu ocijenjenom suglasnim s Ustavom Republike Hrvatske. U predmetnom se slučaju ne može primijeniti pravilo općeg obveznog prava o tome da je obnova (novacija) bez učinka ako je prijašnja obveza ništetna ili ugašena jer se opća pravila o ništetnosti sadržana u ZOO, slijedom načela lex specialis derogat legi generali, ne protežu na sporazum o konverziji odnosno na Aneks uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. zaključen temeljem odredbi posebnog ZPK.
25.Ujedno je vezano za naknadno pravomoćno utvrđenje ništetnosti odredbi o valutnoj klauzuli u CHF u postupku za zaštitu kolektivnih interesa i prava potrošača nakon što je zaključen Aneks uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. otklonjena primjena općih pravila o nevaljanosti ugovora zbog nedopuštenosti pobude, jer je pobuda kod naplatnih ugovora nedopuštena ako je zabranjena ili nemoralna jednoj ugovornoj strani i drugi ugovaratelj to zna ili mora znati, što kod konverzije kredita nije slučaj jer je ZPK naložio kreditorima odnosno bankama ponuditi izračun konverzije dok su korisnici kredita kao potrošači imali dispoziciju u ostavljenom roku prihvatiti konverziju u kredite vezane uz euro ili zadržati važeće stare kredite vezane uz CHF.
26.U tom smislu na ovaj slučaj nije primjenjivo pravno shvaćanje iz odluke Suda Europske Unije br. C-118/17 u predmetu ĐA protiv Erste Bank Hungary od 14. ožujka 2019. o tome da ništetnost određenih ugovornih odredbi i njihova zamjena novim odredbama kako bi se održao predmetni ugovor ne može proizvesti učinak smanjenja zajamčene zaštite potrošača. Za razliku od tog slučaja, u ovom se predmetu ne radi o tome da je zakonodavac zakonom koji se retrogradno primjenjuje izmijenio ugovor privatnog prava. Navedeno se shvaćanje iz odluke br. C- 118/17 tiče održanja ugovora izravnom zakonskom intervencijom u ugovorni odnos stranaka putem zakona za razliku od predmetnog slučaja utemeljenog na načelu slobode uređivanja obveznih odnosa iz čl. 2. ZOO.
27.U odnosu na zaključenje Aneksa uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. s prihvatom tuženikovog izračuna, valja ukazati na zakonske odredbe o nastanku obveze suglasnošću volja ugovornih strana iz čl. 20. i čl. 247. ZOO te o učincima obveze s dužnošću njezina ispunjenja iz čl. 9. i 65. st. 1. ZOO. U okviru ocjene eventualne ništetnosti odredaba Aneksa uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. koju je moguće izvršiti samo u okviru činjenične osnove spora, valja ponoviti da će se ugovorne odredbe o kojima se nije pojedinačno pregovaralo smatrati nepoštenom ako one, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača (čl. 49. st. 1. Zakon o zaštiti potrošača, "Narodne novine" br. 41/14, 110/15, 14/19 i 19/22.).
28.Za razliku od utvrđenja iz postupka pred Trgovačkim sudom u Zagrebu posl. br. P- 1401/12 o uzrokovanju znatne neravnoteže time što su tuženici prešućivali ili umanjivali rizike time što su propustili potpuno informirati potrošača o svim bitnim činjenicama koje utječu na procjenu rizika ugovaranja spornih odredbi (duty of disclosure) koje su im s obzirom na njihovu profesionalnu djelatnost morale biti poznate a odnose se na opći rizik vezan uz svaku valutnu klauzulu koji proizlazi iz sustava „fluktuirajućih tečajeva“ a koji rizik je Međunarodni monetarni fond proglasio velikim, zatim o riziku vezanom uz činjenicu da Hrvatska narodna banka ne štiti tečaj kune prema CHF onako kako to čini u odnosu prema valuti euro te o tome da je izvjestan rast tečaja CHF u kontekstu najavljenog uvođenja euro-zone dok su kamatne stope mijenjali jednostrano i netransparentno do mjere da je ta odredba neodrediva i predstavlja nekorektno iznenađenje (“unfair surprise“) za potrošača, u predmetnom se Aneksu uz ugovor o kreditu od 8. prosinca 2015. takvi razlozi povrede načela savjesnosti i poštenja ne nalaze niti to tužitelj tvrdi. Ponudu s izračunom konverzije je tuženik predložio sukladno odredbama ZID ZPK, u odnosu na koji zakon Ustavni sud Republike Hrvatske rješenjem br. U-I-3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017. nije prihvatio prijedlog više predlagatelja za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom, ocijenivši taj Zakon usklađenim s Ustavom Republike Hrvatske.
29.Stoga je sklapanjem sporazuma o konverziji, na koju ponudu tuženika je tužitelj svojevoljno pristao, nastala nova pravna osnova temeljem koje su oni anuiteti koji su isplaćeni iskorišteni za namirenje anuiteta konvertiranih u euro, primjenom Aneksa uz ugovor od 8. prosinca 2015. U okolnostima predmetnog slučaja u kojima tužitelj ne osporava pravilnost izračuna konverzije i ne dokazuje suprotno, a polazeći od sadržaja ugovora o konverziji iz Aneksa od 8. prosinca 2015. kao valjane osnove stjecanja, otklonjena je primjena odredbe čl. 1111. ZOO a time otpada i tvrdnja o osnovanosti zahtjeva za navodno obeštećenje tužitelja s obzirom na to da je tužiteljevim pristankom na tuženikovu ponudu zaključen Aneks od 8. prosinca 2015.
30.Stoga je povodom žalbe tuženika u odnosu na odluke u dosuđujućem dijelu iz stavka III a), b) i c) izreke prvostupanjske presude odlučeno kao u stavku II izreke ove presude, primjenom čl. 373. t. 2. i 3 ZPP.
30.1.Odluku o naknadi parničnog troška sadržanu u stavku IV izreke prvostupanjske presude u dijelu kojim je prihvaćen zahtjev tužitelja za naknadu parničnog troška u iznosu od 8.400,00 kuna sa zakonskim zateznim kamatama tekućim od dana donošenja presude do isplate je s obzirom na polovični uspjeh tužitelja valjalo preinačiti primjenom čl. 380. t 3 u vezi čl. 154. st. 4. ZPP i odlučiti kao u stavku II izreke.
30.2.Slijedom odluke po kojoj zbog polovičnog uspjeha svaka stranka snosi svoj trošak, valjalo je primjenom čl. 380. t. 2 u vezi čl. 154. st. 4. ZPP odlučiti kao u stavku III izreke.
31.Djelomično je prihvaćen zahtjev tuženika za naknadu troška sastava žalbe. Temeljem tbr. 10. t. 1 i vezi tbr. 7. t. 1. te tbr. 48. t. 1. Tarife o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika ("Narodne novine" br. 138/23), a obzirom na razmjer uspjeha sa žalbom od oko 50% je primjenom čl. 166. st. 2. u vezi čl. 2. st. 1. ZPP odmjerena naknada troška sastava žalbe od 156,25 eura, kao u stavku IV izreke.
U Zagrebu 3. lipnja 2025.
Predsjednica vijeća:
Milena Frankić
