Republika Hrvatska

Županijski sud u Zagrebu

Trg Nikole Šubića Zrinskog 5

Poslovni broj: Gž-1578/2024-2

R E P U B L I K A  H R V A T S K A

R J E Š E NJ E

Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca toga suda Sanje Joke Umićević kao predsjednice vijeća, Ines Kovačević kao sutkinje izvjestiteljice i članice vijeća i mr.sc. Iris Gović Penić kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužitelja ID, OIB [osobni identifikacijski broj], [adresa], zastupan po punomoćniku Luki Mrkiću, odvjetniku Zadru, 7.domobranske pukovnije, protiv tuženika Privredna banka Zagreb – d.d., OIB 02535697732, Radnička cesta 50,10000 Zagreb, zastupana po OD Leko i partneri, Zagreb, Domagojeva 18, radi isplate, odlučujući o žalbi tužitelja protiv presude Općinskog suda u Zadru, poslovni broj P-2022/2019-26 od 12. veljače 2024., dana 27. svibnja 2025.

r i j e š i o  j e

I Ukida se presuda Općinskog suda u Zadru, poslovni broj P-2022/2019-26 od 12. veljače 2024. u dijelu pod točkom I i II izreke te se predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

II O troškovima žalbenog postupka odlučiti će se u konačnoj odluci .

Obrazloženje

1. Prvostupanjski sud je donio sljedeću presudu:

I – Odbija se tužbeni zahtjev koji glasi;

Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana isplati tužitelju iznos od 8.179,55 EUR-a zajedno sa zateznim kamatama koje teku kako slijedi:

-na iznos od 30,72 EUR-a od 31.siječnja 2008.godine

-na iznos od 57,82 EUR-a od 29.veljače 2008.godine

-na iznos od 66,09 EUR-a od 31.ožujka 2008.godine

-na iznos od 52, 47 EUR-a od 30.travnja 2008.godine

-na iznos od 49,47 EUR-a od 31.svibnja 2008.godine

-na iznos od 53,91 EUR-a od 30.lipnja 2008.godine

-na iznos od 45,09 EUR-a od 31.srpnja 2008.godine

-na iznos od 45, 58 EUR-a od 31.kolovoza 2008.godine

-na iznos od 50,79 EUR-a od 30.rujna 2008.godine

-na iznos od 94,43 EUR-a od 31.listopada 2008.godine

-na iznos od 65,00 EUR-a od 30.studenog 2008.godine

-na iznos od 96,41 EUR-a od 31.prosinca 2008.godine

-na iznos od 104,14 EUR-a od 31.siječnja 2009.godine

-na iznos od 106,26 EUR-a od 28.veljače 2009.godine

-na iznos od 99,60 EUR-a od 31.ožujka 2009.godine

-na iznos od 100,66 EUR-a od 30.travnja 2009.godine

-na iznos od 91,99 EUR-a od 31.svibnja 2009.godine

-na iznos od 84,59 EUR-a od 30.lipnja 2009.godine

-na iznos od 86,25 EUR-a od 31.srpnja 2009.godine

-na iznos od 90,51 EUR-a od 31.kolovoza 2009.godine

-na iznos od 90,04 EUR-a od 30.rujna 2009.godine

-na iznos od 85,97 EUR-a od 31.listopada 2009.godine

-na iznos od 93,58 EUR-a od 30.studenog 2009.godine

-na iznos od 99,13 EUR-a od 31.prosinca 2009.godine

-na iznos od 108,06 EUR-a od 31.siječnja 2010.godine

-na iznos od 105,74 EUR-a od 28.veljače 2010.godine

-na iznos od 117,27 EUR-a od 31.ožujka 2010.godine

-na iznos od 114,74 EUR-a od 30.travnja 2010.godine

-na iznos od 120,01 EUR-a od 31.svibnja 2010.godine

-na iznos od 154,91 EUR-a od 30.lipnja 2010.godine

-na iznos od 147,46 EUR-a od 31.srpnja 2010.godine

-na iznos od 167,57 EUR-a od 31.kolovoza 2010.godine

-na iznos od 161,11 EUR-a od 30.rujna 2010.godine

-na iznos od 147,41 EUR-a od 31.listopada 2010.godine

-na iznos od 163,79 EUR-a od 30.studenog 2010.godine

-na iznos od 196,22 EUR-a od 31.prosinca 2010.godine

-na iznos od175,31 EUR-a od 31.siječnja 2011.godine

-na iznos od 183,44 EUR-a od 28.veljače 2011.godine

-na iznos od 172,52 EUR-a od 31.ožujka 2011.godine

-na iznos od 174,16 EUR-a od 30.travnja 2011.godine

-na iznos od 210,11 EUR-a od 31.svibnja 2011.godine

-na iznos od 213,00 EUR-a od 30.lipnja 2011.godine

-na iznos od 260,16 EUR-a od 31.srpnja 2011.godine

-na iznos od 234,67 EUR-a od 31.kolovoza 2011.godine

-na iznos od 215,09 EUR-a od 30.rujna 2011.godine

-na iznos od 212,65 EUR-a od 31.listopada 2011.godine

-na iznos od 210, 91 EUR-a od 30.studenog 2011.godine

-na iznos od 219,52 EUR-a od 31.prosinca 2011.godine

-na iznos od 228,56 EUR-a od 31.siječnja 2012.godine

-na iznos od 229,25 EUR-a od 29.veljače 2012.godine

-na iznos od 223,18 EUR-a od 31.ožujka 2012.godine

-na iznos od 226,18 EUR-a od 30.travnja 2012.godine

-na iznos od 229,02 EUR-a od 31.svibnja 2012.godine

-na iznos od 224,52 EUR-a od 30.lipnja 2012.godine

-na iznos od 226,03 EUR-a od 31.srpnja 2012.godine

-na iznos od 223,49 EUR-a od 31.kolovoza 2012.godine

-na iznos od 217,05 EUR-a od 30.rujna 2012.godine

-na iznos od 223,86 EUR-a od 31.listopada 2012.godine

-na iznos od 227,61 EUR-a od 30.studenog 2012.godine

-na iznos od 226,30 EUR-a od 31.prosinca 2012.godine

-na iznos od 211,73 EUR-a od 31.siječnja 2013.godine

-na iznos od 224,14 EUR-a od 28.veljače 2013.godine

-na iznos od 224,74 EUR-a od 31.ožujka 2013.godine

-na iznos od 219,52 EUR-a od 30.travnja 2013.godine

-na iznos od 205,62 EUR-a od 31.svibnja 2013.godine

-na iznos od 205,25 EUR-a od 30.lipnja 2013.godine

-na iznos od 208,25 EUR-a od 31.srpnja 2013.godine

-na iznos od 213,87 EUR-a od 31.kolovoza 2013.godine

-na iznos od 222,46 EUR-a od 30.rujna 2013.godine

-na iznos od 218,03 EUR-a od 31.listopada 2013.godine

-na iznos od 220,58 EUR-a od 30.studenog 2013.godine

-na iznos od 223,49 EUR-a od 31.prosinca 2013.godine

-na iznos od 180,46 EUR-a od 31.siječnja 2014.godine

-na iznos od 184,04 EUR-a od 28.veljače 2014.godine

-na iznos od 182,96 EUR-a od 31.ožujka 2014.godine

-na iznos od 178,76 EUR-a od 30.travnja 2014.godine

-na iznos od 177,04 EUR-a od 31.svibnja 2014.godine

-na iznos od 177,50 EUR-a od 30.lipnja 2014.godine

-na iznos od 182,93 EUR-a od 31.srpnja 2014.godine

-na iznos od 186,88 EUR-a od 31.kolovoza 2014.godine

-na iznos od 185,98 EUR-a od 30.rujna 2014.godine

-na iznos od 189,76 EUR-a od 31.listopada 2014.godine

-na iznos od 192,40 EUR-a od 30.studenog 2014.godine

-na iznos od 191,00 EUR-a od 31.prosinca 2014.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 31.siječnja 2015.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 28.veljače 2015.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 31.ožujka 2015.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 30.travnja 2015.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 31.svibnja 2015.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 30.lipnja 2015.godine

-na iznos od 192,87 EUR-a od 31.srpnja 2015.godine

do 31. srpnja 2015. po stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, a od 1. kolovoza 2015., uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotnih poena pa do isplate te

-na iznos od 204,74 EUR-a od 31.kolovoza 2015.godine

-na iznos od 204,74 EUR-a od 30.rujna 2015.godine

pa do isplate po stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotnih poena.

II - Dužan je tužitelj nadoknaditi tuženiku parnični trošak u iznosu od 750,00 EUR, u roku od 15 dana.

III – U preostalom dijelu za iznos od 1.250,00EUR zahtjev tuženika za naknadom troška se odbija.

2. Protiv navedene presude žalbu ulaže tužitelj zbog bitne povrede odredaba parničnog postupka, pogrešne primjene materijalnog prava i pogrešno i nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja predlažući da drugostupanjski sud pobijanu presudu preinači u skladu sa žalbenim navodima tužitelja podredno istu ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Žalba tužitelja je osnovana.

4. Ispitujući prvostupanjsku presudu i postupak koji joj je prethodio ovaj sud smatra da nisu počinjene bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj: 53/91, 91/92, 58/93, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 02/07, 84/08, 123/08, 57/11, 148/11, 25/13, 28/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22, 155/23 - dalje: ZPP) na koje ovaj sud drugog stupnja pazi po službenoj dužnosti temeljem odredbe čl. 365. st. 2. ZPP-a međutim počinjena je bitna povreda odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. t. 11. ZPP-a na koju se osnovano poziva tužitelj je presuda ima nedostataka zbog kojih se ne može na pravilan način ispitati jer ne sadrži jasne razloge o odlučnim činjenicama te postoji proturječnost između onoga što se u razlozima presude navodi o sadržaju isprava ili zapisnika o iskazima danim u postupku i samih tih isprava ili zapisnika.

5. Predmet spora je zahtjev tužitelja za isplatom ukupnog iznosa od 8.179, 55 EUR kao posljedice ništetnosti odredbe Ugovora o kreditu u dijelu u kojem je ugovorena valutna klauzula vezane za CHF kao i u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa sukladno jednostranoj odluci kreditora a koja se tijekom otplate kredita mijenjala na štetu tužitelja kao korisnika kredita.

6. Iz stanja spisa kao i utvrđenja prvostupanjskog suda proizlazi da su stranke zaključile Ugovor o kreditu dana 4. rujna 2006. te je odredbom članka 3. predmetnog Ugovora propisana kamata na kredit, te se tužitelj obvezuje platiti banci kamatu po kamatnoj stopi koja je promjenljiva sukladno odluci banke o kreditiranju građana i koja na dan sklapanja ugovora iznosi 4,89 % godišnje, odredbom čl. 2 Ugovora propisano je da se kredit u iznosu od 233.000 CHF i kamata otplaćuju u 312 jednakih rata plativo u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB-a na dan plaćanja

7. Također sud je utvrdio su stranke u siječnju 2016. zaključile Dodatak ugovora o kreditu a kojim je izvršena konverzija.

8. Između stranaka je tijekom postupka bilo sporno je li zakonodavnom intervencijom temeljem Zakona o izmjeni i dopuni zakona o potrošačkom kreditiranju (Narodne novine 102/15 – dalje: ZIDZOPK) izvršena potpuna restitucija a na koju bi tužitelj imao pravo kao posljedice ništetnosti odredbi ugovora o kreditu u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja se mijenjala jednostranom odlukom tuženika, odnosno posljedice ništetnosti ugovorene valutne klauzule za CHF.

9. Dakle tijekom prvostupanjskog postupka je prvenstveno sporno da li su predmetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi kao i valutnoj klauzuli nepoštene ugovorne odredbe u smislu relevantnih odredbi Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/03, 46/07, 79/07 – dalje: ZZP/03) a na kojima primarno tužitelj temelji svoj zahtjev, a koje ako su nepoštene, su ništetne u smislu odredbe čl. 81. st. 1. ZZP/03.

10. Prema odredbi čl. 81. st. 1. ZZP/03 propisano je da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača dok je odredbom čl. 87. st. 1. ZZP/03 propisano da nepoštena ugovorna odredba je ništava, st. 2. istog članka je određeno da ništavost pojedine odredbe ugovora ne povlači ništavost i samog ugovora ako on može opstati bez takve odredbe.

11. Prvostupanjski sud se pravilno pozvao na presude iz spora za zaštitu kolektivnih interesa potrošača i to Visokog trgovačkog Republike Hrvatske, poslovni broj Pž- 6632/2017 od 14. lipnja 2018. kao i na presudu Visokog trgovačkog suda u Zagrebu, poslovni broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014. a kojima je utvrđeno da je između ostalih i tuženik u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita, te njihov učinak u smislu odredbe 502.c. ZPP-a.

12. Prema odredbi čl. 323. st. 1. ZOO-a je propisano da u slučaju ništetnosti ugovora svaka ugovorna strana dužna je vratiti drugoj sve ono što je primila na temelju takvog ugovora, a ako to nije moguće, ili ako se narav onoga što je ispunjeno protivi vraćanju, ima dati odgovarajuću naknadu u novcu, prema cijenama u vrijeme donošenja sudske odluke ,ako zakon što drugo ne određuje.

13. Prema tome pravilnim tumačenjem navedenih odredbi čl. 81. st. 1. i čl. 87. st. 1. ZZP/ 03 a u vezi s čl. 323. st. 1. ZOO jasno proizlazi da iz posljedice ništetnosti ugovorne odredbe proistječe subjektivno pravo potrošača na potpunu restituciju odnosno da mu tuženik kao kreditor u potpunosti vrati sve ono što je temeljem nepoštene odredbe primio i tako uspostavi pravnu i činjeničnu situaciju kao da ništetne odredbe nije bilo.

14. Prema tome obveza potpune restitucije nije obveza koja bi proizlazila iz pravnog posla (čl. 247. u svezi s čl. 20. st. 1. ZOO-a) odnosno ugovora već iz nastalog izvanugovornog obveznog odnosa stjecanja bez osnove (čl. 1111., čl. 323. st. 1. i čl. 20. st. 1. ZOO-a a u vezi s čl. 81. st. 1 i čl. 87. st. 1. ZZP/03) stoga zaključeni Aneks ugovora o konverziji ne dovodi do gubitka prava tužitelja kao potrošača da zatraži restitucijiskim zahtjevom preplaćene iznose koji su posljedica nepoštenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi kao i preplaćene iznose u pogledu valutne klauzule.

15. Prvostupanjski sud je proveo financijsko vještačenje na okolnost koji iznos je tuženik dužan isplatiti na ime preplaćenih iznosa zbog promjene kamatne stope kao i promjene tečaja.

16. Prvostupanjski sud na temelju provedenog financijskog vještačenja po vještaku financijske struke Petru Baliji utvrđuje da ovdje tužitelju na ime preplaćenih iznosa zbog promjene kamatne stope i promjene tečaja pripada iznos od 5.059,01 EUR te s obzirom da je tužitelju konverzijom priznat iznos pretplate u visini od 53.636,33 HRK odnosno 7.118,76 EUR da je time iznos preplate prilikom konverzije veći nego je iznos na koji tužitelj ima pravo na ime preplaćenih iznosa zbog promjene kamatne stope i valutne klauzule pa iz tih razloga sud odbija tužbeni zahtjev tužitelja u odnosu na isplatu.

17. Međutim osnovano ukazuje tužitelj da je u ovom dijelu pobijana presuda nerazumljiva i u kontradikciji sa provedenim dokaznim postupkom te osnovano ukazuje tužitelj da sud nije dao jasne i obrazložene razloge za pravni zaključak da je ovdje iznos preplate koji je priznat konverzijom veći nego iznos pretplate na koji tužitelj ima pravo na ime ništetnih odredbi u pogledu promjene kamatne stope i promjene tečaja u odnosu na početno ugovoreni.

18. Naime iz nalaza i mišljenja vještaka financijske struke (list 124 spisa) proizlazi sljedeće:

- da ukoliko se iznos preplate tužitelja utvrđen u zadatku 1a umanji za iznos pretplate u konverziji (53.636,33 HRK) da tada iznos potraživanja tužitelja prema tuženiku iznosi 61.628,83 HRK / 8.179,55 EUR (po fiksnom tečaju konverzije),

-da ukoliko se iznos pretplate tužitelja utvrđen u zadatku 1b umanji za iznos pretplate u konverziji (53.636,33 HRK) iznos potraživanja tužitelja prema tuženiku iznosi 46.507,85 HRK / 6.172,65 EUR (po fiksnom tečaju konverzije),

-da ukoliko se iznos pretplate tužitelja utvrđen u zadatku 1 c umanji za iznos pretplate u konverziji (53.636,33 HRK) iznos potraživanja tužitelja prema tuženiku iznosi 9.487,64 HRK/ 1.259,23 EUR (po fiksnom tečaju konverzije),

-da ukoliko se iznos pretplate tužitelja utvrđen u zadatku 1 d umanji za iznos pretplate u konverziji (53.636,33 HRK) iznos potraživanja tužitelja prema tuženiku iznosi -15.512,29 HRK/ -2058,33 EUR (po fiksnom tečaju konverzije).

19. Nadalje vještak na listi 28 spisa uzima u obzir negativne razlike odnosno razlike kada je tužitelj plaćao manji iznose od onih koje je trebao plaćati prema početnim parametrima u točki 3 svog mišljenja.

20. Prema tome kako prvostupanjski sud ni na koji način ne obrazlaže koje činjenice je uopće utvrdio i na temelju kojih ponuđenih izračuna vještaka je utvrdio da tužitelj nema pravo na isplatu preplaćenih razlika u iznosu kojeg potražuje niti se upuštao u pravnu analizu zauzetog stava da je iznos pretplate koji mu je priznat u konverziji veći od iznosa na koji bi tužitelj ima pravo valjalo je prvostupanjsku presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

21. U nastavku postupka sud će otkloniti nedostatke na koje mu je ukazano ovim drugostupanjskim rješenjem te će nakon provedenog dokaznog postupka donijeti pravilnu i na zakonu utemeljenu odluku i ponovno odlučiti o troškovima parničnog postupka.

22. Slijedom navedenog na temelju odredbe čl. 369. st. 1. ZPP-a odlučeno je kao u izreci ove drugostupanjske odluke.

23. O troškovima žalbenog postupka odlučiti će se u konačnoj odluci (list 166. st. 3. ZPP-a).

U Zagrebu 27. svibnja 2025.

Predsjednica vijeća

Sanja Joka Umićević