REPUBLIKA HRVATSKA

OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU

Ulica grada Vukovara 84

Poslovni broj: P-4386/2024-58

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski građanski sud u Zagrebu po sucu tog suda Vanesi Peruzović Čuić kao sucu pojedincu, u pravnoj stvari tužiteljice ĐV iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], zastupane po punomoćniku Petru Markoviću, odvjetniku u Odvjetničkom društvu Eterović, Šarac i Topić j.t.d. u Zagrebu, Palmotićeva 68, protiv tuženika Addiko Bank d.d., Zagreb, Slavonska avenija 6, OIB 14036333877, zastupanog po punomoćniku Hrvoju Matiću, odvjetniku u Zagrebu, Maksimirska 81, radi utvrđenja i isplate, nakon provedene glavne i javne rasprave zaključene 20. ožujka 2025. u prisutnosti tužiteljice i zamjenika punomoćnika stranaka, 30. travnja 2025.,

p r e s u d i o  j e

I. Nalaže se tuženiku Addiko Bank d.d., OIB 14036333877, da tužiteljici ĐV, OIB [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 752,59 eur sa zateznom kamatom - na iznos od 6,76 eur od 10.10.2007. pa do isplate,

- na iznos od 6,77 eur od 11.11.2007. pa do isplate,

- na iznos od 6,66 eur od 12.12.2007. pa do isplate,

- na iznos od 6,69 eur od 06.01.2008. pa do isplate,

- na iznos od 6,71 eur od 13.02.2008. pa do isplate,

- na iznos od 6,73 eur od 16.03.2008. pa do isplate,

- na iznos od 23,41 eur od 17.04.2008. pa do isplate,

- na iznos od 22,52 eur od 12.07.2008. pa do isplate,

- na iznos od 22,26 eur od 12.07.2008. pa do isplate,

- na iznos od 21,99 eur od 12.07.2008. pa do isplate,

- na iznos od 21,70 eur od 15.10.2008. pa do isplate,

- na iznos od 21,43 eur od 06.11.2008. pa do isplate,

- na iznos od 21,97 eur od 11.11.2008. pa do isplate,

- na iznos od 22,32 eur od 11.11.2008. pa do isplate,

- na iznos od 22,60 eur od 14.01.2009. pa do isplate

- na iznos od 27,56 eur od 12.02.2009. pa do isplate,

- na iznos od 27,50 eur od 12.02.2009. pa do isplate,

- na iznos od 27,74 eur od 10.03.2009. pa do isplate,

- na iznos od 26,30 eur od 12.04.2009. pa do isplate,

- na iznos od 34,09 eur od 16.05.2009. pa do isplate,

- na iznos od 33,18 eur od 13.06.2009. pa do isplate,

- na iznos od 32,57 eur od 11.09.2009. pa do isplate,

- na iznos od 31,78 eur od 23.09.2009. pa do isplate,

- na iznos od 31,45 eur od 17.10.2009. pa do isplate,

- na iznos od 30,92 eur od 17.10.2009. pa do isplate,

- na iznos od 30,51 eur od 16.02.2010. pa do isplate,

- na iznos od 29,96 eur od 08.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 30,47 eur od 08.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 29,89 eur od 08.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 30,32 eur od 08.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 29,71 eur od 08.06.2010. pa do isplate,

- na iznos od 28,12 eur od 08.06.2010. pa do isplate

sa zateznom kamatom do 31. prosinca 2022. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.

II. Nalaže se tuženiku Addiko Bank d.d., OIB 14036333877, da tužiteljici ĐV, OIB [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 1.840,47 eur sa zateznom kamatom od 1. listopada 2004. pa do 31. prosinca 2022. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena, a od 30. prosinca 2023. do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.

III. Odbija se ostali dio zahtjeva u iznosu od 9,64 eur kao i zahtjev za isplatu kamata na dosuđeni iznos glavnice od 1.840,47 eur za razdoblje do 30. rujna 2004.

IV. Nalaže se tuženiku Addiko Bank d.d., OIB 14036333877, da tužiteljici ĐV, OIB [osobni identifikacijski broj], naknadi parnični trošak u iznosu od 3.246,63 eur sa zateznom kamatom od 30. travnja 2025. pa do isplate po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, u roku od 15 dana.

Obrazloženje

1. Tužiteljica u tužbi i tijekom postupka navodi da je 26. svibnja 2006. sa prednikom tuženika kao kreditorom sklopila Ugovor o kreditu broj 016-1331/2006 na iznos od 46.998,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti prema srednjem tečaju banke važećem na dan korištenja kredita uz promjenjivu kamatnu stopu koja je na dan sklapanja ugovora o kreditu iznosila 5,25% godišnje. Radilo se o standardnom ugovoru o kreditu s valutnom klauzulom odnosno ugovornom odredbom prema kojoj je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica kredita te koji sadrži ugovornu odredbu prema kojoj je ugovorena kamata promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom kreditora tj. tuženika, a iste predstavljaju nepoštene i ništetne ugovorne odredbe. Prednik tuženika prije i u vrijeme zaključenja ugovora nije pojedinačno pregovarao i ugovorom utvrdio egzaktne parametre i metodu izračuna parametara, a takvo njegovo postupanje rezultiralo je neravnotežom u pravima i obvezama ugovornih strana koja se ogleda u jednostranom povećanju kamatnih stopa sve na štetu tužiteljice čime je kreditor postupio suprotno odredbama Zakona o zaštiti potrošača, Zakona o platnom prometu i Zakona o obveznim odnosima. Smatra da radi navedenog ima pravo na podnošenje restitucijskog zahtjeva u visini iznosa kojeg je preplatila tuženiku a tuženik stekao bez pravne osnove. Također navodi da je tuženik zbog neredovitog plaćanja ugovor raskinuo kada je dospio na naplatu cijeli iznos duga. Budući da je navedeni kredit bio osiguran kod Croatia osiguranja d.d.d tuženik je aktivirao policu te je naplatio od osiguratelja neplaćeni iznos (136.375,71 kn) i istovremeno ustupio cjelokupnu tražbinu Croatia osiguranju d.d. Ističe da je naknadno ispunila obvezu prema Croatia osiguranju na način da je isplatila ukupno 164.143,38 kn. Stoga traži da sud presudom utvrdi ništetnost dijela odredbe čl. 3. Ugovora, ništetnost odredaba koje se odnose na valutnu klauzulu i na promjenjivu kamatnu stopu te ništetnost dijela odredbe čl. 3. i 17. Ugovora uz nalog tuženiku da joj isplati iznos od 1.181,83 CHF u eurskoj/kunskoj protuvrijednosti sa pripadajućim zateznim kamatama tekućim od dospijeća pojedinih iznosa pa do isplate, kao i iznos od 2.153,80 eur / 16.227,64 kn sa pripadajućim zateznim kamatama tekućim od dospijeća pojedinih iznosa pa do isplate, i sve uz naknadu parničnog troška sa zateznim kamatama od presuđenja pa do isplate.

2. Tuženik osporava zahtjev u cijelosti te ističe prigovor zastare pa predlaže zahtjev odbiti uz naknadu parničnog troška sa zateznim kamatama od presuđenja pa do isplate.

3. Presudom ovog suda poslovni broj P-5909/19 od 27. listopada 2023. utvrđena je djelomična ništetnost ugovora u dijelu kojim je ugovorena primjena valutne klauzule i promjenjive kamatne stope (toč. I. do IV. izreke), naloženo je tuženiku da tužiteljici isplati iznos od 1.181,83 CHF po osnovi ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi (toč. V. izreke), iznos od 313,30 eur po osnovi ništetne odredbe o valutnoj klauzuli (toč. VI. izreke), odbijen je ostali dio zahtjeva za isplatu iznosa od 1.840,48 eur sa pripadajućim zateznim kamatama (toč. VII. izreke), odbijen je zahtjev u dijelu kojim se traži utvrđenje ništetnosti ugovora u dijelu odredbe čl. 3. i čl. 17. ugovora (toč. VIII. izreke) te je odlučeno da svaka stranka snosi svoj trošak postupka (toč. IX. izreke).

4. Presudom i rješenjem Županijskog suda u Zagrebu poslovni broj Gž 778/24 od 11. lipnja 2024. odbijena je žalba tuženika kao djelomično neosnovana te je potvrđena prvostupanjska presuda pod toč. I., II. III., IV., VI. i VIII. izreke, dok je presuda ukinuta u dijelu pod toč. V., VII. i IX. izreke te je u tom dijelu predmet vraćen na ponovno suđenje time da je odlučeno i da će se o troškovima nastalim povodom žalbe odlučiti u konačnoj odluci.

5. U dokaznom postupku izvršen je uvid u karticu kredita, obavijesti o promjenama kamatne stope, naloge za uplatu, opomene, izvod po kreditu, izvadak iz poslovnih knjiga, obavijest o raskidu ugovora, potvrdu o ustupanju potraživanja,obavijest o dugu-regresni zahtjev, potvrdu o namirenju duga, dopise, pregled prometa za klijenta, ugovor o kreditu, pregled prometa i otplatni plan. Proveden je dokaz saslušanjem tužiteljice kao i dokaz financijskim vještačenjem po stalnom sudskom vještaku dipl. oec. Darku Prpiću.

6. Na osnovu provedenih dokaza i njihove ocjene (čl. 8. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine" broj 53/91, 91/92, 11/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 57/11, 25/13, 70/19 i 80/22; dalje: ZPP)) utvrđeno je da je tužbeni zahtjev kako ga je tužiteljica postavila podneskom od 24. srpnja 2024. osnovan do visine u toč. I. i II. izreke ove presude.

7. Predmet spora u ovoj fazi postupka je zahtjev za isplatu koji se temelji na tvrdnji o djelomičnoj ništetnosti ugovora o kreditu u dijelu kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa (762,23 eur) i valutna klauzula (1.840,48 eur)

8. Nema spora o tome da je između tužiteljice, kao korisnika kredita, i prednika tuženika, kao kreditora zaključen 26. svibnja 2006. Ugovor o kreditu broj 016- 1331/2006 u kunskoj protuvrijednosti 46.998,00 CHF prema srednjem tečaju banke važećem na dan korištenja kredita sa namjenom kupovine novog motornog vozila i sa rokom otplate od 7 godina u 84 jednaka mjesečna anuiteta u iznosu od 669,80 CHF obračunato po srednjem tečaju banke za CHF na dan plaćanja.

9. Pravomoćnom sudskom odlukom i to presudom ovog suda poslovni broj P- 5909/19 od 27. listopada 2023. utvrđena je djelomična ništetnost ugovora o kreditu u dijelu kojim su ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula iz čega proizlazi osnova predmetnog zahtjeva za isplatu.

10. U odnosu na spornu visinu zahtjeva provedeno je financijsko vještačenje po stalnom sudskom vještaku dipl. oec. Darku Prpiću čiji nalaz i mišljenje sud u cijelosti prihvaća kao objektivan i izrađen u skladu sa pravilima struke ali i zadatkom suda.

11. Tim je vještačenjem utvrđeno da ukupna razlika između iznosa stvarno plaćenih anuiteta prema obračunu banke primjenom izmijenjenih kamatnih stopa u odnosu na iznose anuiteta prema početnom otplatnom planu iznosi odnosno kunska protuvrijednost iznosi 5.675,53 kn tj. 753,27 eur time da su u tablici (list 198 i 199 spisa) navedeni pojedinačni iznosi.

12. Polazeći od Zakona o uvođenju eura kao službene valute u Republici Hrvatskoj ("Narodne novine", broj 57/2022) iznosi dosuđene novčane obveze iskazani su uz primjenu fiksnog tečaja konverzije od 7,53450 i sukladno pravilima za preračunavanje i zaokruživanje tog Zakona, pri čemu je sud primijenio i odredbu čl. 2. st. 1. ZPP.

13. Naime, utvrđeni iznos od 5.675,53 kn iznosi 753,27 eur, iznos od 50,95 kn iznosi 6,76 eur, iznos od 51,02 kn je 6,77 eur, iznos od 50,15 kn je 6,66 eur, iznos od 50,37 kn je 6,69 eur, iznos od 50,59 kn je 6,71 eur, iznos od 50,72 kn je 6,73 eur, iznos od 176,37 kn je 23,41 eur, iznos od 170,55 kn je 22,64 eur ( traži 22,52 eur), iznos od 168,58 kn je 22,37 eur (traži 22,26 eur), iznos od 165,70 kn je 21,99 eur, iznos od 163,47 kn je 21,70 eur (traži 22,53 eur), iznos od 161,47 kn je 21,43 eur ( traži 23,06 eur), iznos od 165,53 kn je 21,97 eur (traži 22,62 eur), iznos od 169,22 kn je 22,46 eur ( traži 22,32 eur), iznos od 170,30 kn je 22,60 eur ( traži 22,63 eur), iznos od 207,66 kn je 27,56 eur (traži 27,89 eur), iznos od 207,20 kn je 27,50 eur, iznos od 208,98 kn je 27,74 eur, iznos od 198,12 kn je 26,30 eur, iznos od 257,60 kn je 34,19 eur (traži 34,09 eur), iznos od 250,03 kn je 33,18 eur, iznos od 245,41 kn je 32,57 eur (traži 32,73 eur, iznos od 239,46 kn je 31,78 eur ( traži 31,99 eur), iznos od 238,56 kn je 31,66 eur ( traži 31,45 eur), iznos od 232,99 kn je 30,92 eur, iznos od 229,91 kn je 30,51 eur (traži 61,62 eur), iznos od 225,72 kn je 29,96 eur (traži 32,20 eur), iznos od 229,57 kn je 30,47 eur (traži 31,61 eur), iznos od 225,17 kn je 29,89 eur (traži 31,00 erur), iznos od 228,45 kn je 30,32 eur (traži 30,39 eur), iznos od 223,85 kn je 29,71 eur (traži 29,78 eur), iznos od 211,86 kn je 28,12 eur (traži 28,18 eur).

14. Slijedom navedenog, a temeljem odredbe čl. 323. st. 1., čl. 1111. st. 1., čl. 1115. i čl. 29. ZOO te odredbe čl. 2. st. 1. ZPP odlučeno je kao pod točkom I. izreke ove presude, dok je dio zahtjeva za isplatu iznosa od 9,64 odbijen.

15. U odnosu na zahtjev za isplatu iznosa od 1.840,48 eur s pripadajućim zateznim kamatama valja reći

- da je pravomoćnom odlukom utvrđena djelomična ništetnost ugovora o kreditu u dijelu kojim je ugovorena valutna klauzula

- da iz odredbe čl. 13. Ugovora o kreditu od 26. svibnja 2006. proizlazi da se tužiteljica kao korisnik kredita obvezala iz kredita platiti premiju osiguranja kredita u iznosu od 1,5% iznosa kredita uvećanog za kamatu iz prva četiri anuiteta

- da je Croatia osiguranje d.d. cjelokupno dugovanje tužiteljice po Ugovoru o kreditu isplatilo tuženiku

- da je tužiteljica 1. listopada 2014. u cijelosti podmirila dugovanje prema Croatia osiguranju, koje je proizašlo iz predmetnog Ugovora o kreditu, a što je vidljivo iz dopisa Croatia osiguranja od 10. travnja 2019. (list 30 spisa) i potvrde od 24. studenoga 2014. (list 31 spisa)

- da je provedenim vještačenjem utvrđeno da ukupna razlika u iznosu anuiteta po tečaju na dan plaćanja u odnosu na anuitete primjenom tečaja na dan isplate kredita iznosi 1.840,48 eur za uplate koje je izvršilo Croatia osiguranje d.d.

16. Stoga, a polazeći od pravnog stajališta izraženog u odluci Županijskog suda u Zagrebu poslovni broj GŽ-778/2024 od 11. lipnja 2024. osnovano tužiteljica navodi da je Croatia osiguranje d.d. izvršila plaćanje u njezino ime i za njezin račun, a isplatom tog dugovanja tužiteljice po Ugovoru o kreditu tuženiku upravo je tuženik taj koji je utužene iznose stekao bez pravne osnove te jedino od tuženika tužiteljica može potraživati utužene iznose.

17. Slijedom toga, tužiteljica je stekla pravo potraživati navedeni iznos neosnovano stečenog, i to od trenutka plaćanja navedenog iznosa Croatia osiguranju d.d. pa su u tom smislu i dosuđene zatezne kamate na iznos od 1.840,48 eur sa zateznom kamatom od 1. listopada 2014., sve temeljem odredbe čl. 323. st. 1., čl. 1111. st. 1., čl. 1115. i čl. 29. ZOO pa je odlučeno kao pod točkom II. izreke ove presude dok je odbijen zahtjev za isplatu zateznih kamatama za razdoblje do 30. rujna 2004.

18. Imajući u vidu da tužiteljica nije uspjela samo u razmjerno neznatnom dijelu svog zahtjeva a da zbog tog dijela nisu nastali posebni troškovi, to se odluka o troškovima postupka temelji se na odredbi čl. 154. st. 5. ZPP, a trošak tužiteljice odnosi se na zastupanje po punomoćniku odvjetniku sukladno važećoj Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika i zatraženom trošku. Priznat joj je trošak za zahtjev za dostavu informacije sukladno Tbr. 32. – 200,00 eur, za sastav tužbe prema Tbr. 7. toč. 1. – 200,00 eur, za sastav podneska od 20. rujna 2019. prema Tbr. 8. toč. 1. – 200,00 eur, za zastupanje na ročištu 4. listopada 2019. šrema Tbr. 9. toč. 1. - 200,00 eur, za sastav podneska od 25. listopada 2019., prema Tbr. 8. toč. 1. - 200,00 eur, za zastupanje na ročištu 9. prosinca 2019. prema Tbr. 9. toč. 1. – 200,00 eur, za sastav podneska od 22. srpnja 2021. prema Tbr. 8. toč. 4. – 50,00 eur, za zastupanje na ročištu 5., svibnja 2022. prema Tbr. 9. toč. 5. - 50,00 eur, za sastav podneska od 26. svibnja 2022. prema Tbr. 8. toč. 4. – 50,00 eur za sastav podneska od 15. ožujka 2023. prema Tbr. 8. toč. 4. – 50,00 eur, za sastav podneska od 28. travnja 2023. prema Tbr. 8. toč. 1. – 200,00 eur, za zastupanje na ročištu 14. rujna 2023. prema Tbr. 9. toč. 1. - 200,00 eur za sastav žalbe prema Tbr. 10. toč. 1. – 250,00 eur, za sastav podneska od 24. srpnja 2024. prema Tbr. 8. toč. 4. – 50,00 eur te za zastupanje na ročištu 20. ožujka 2025. prema Tbr. 9. toč. 1. – 200,00 eur, sve uz 25 % PDV-a u iznosu od 578,00 eur, a što ukupno iznosi 2.878,00 eur. Priznat joj je i trošak vještačenja u iznosu od 265,45 eur te trošak plaćene sudske pristojbe na tužbu u iznosu od 106,18 eur tako da joj je konačno dosuđen trošak u iznosu od odnosno u iznosu od 3.246,63 eur. Nije joj priznat trošak za sastav podneska od 22. rujna 2021. budući da taj podnesak ne prileži spisu.

19. Temeljem odredbe čl. 151. st. 3. ZPP na dosuđeni iznos parničnog troška priznata je zakonska zatezna kamata od dana donošenja presude pa do isplate.

U Zagrebu, 30. travnja 2025.

Sudac:

Vanesa Peruzović Čuić

Pouka o pravnom lijeku:

Protiv ove presude dopuštena je žalba županijskom sudu. Žalba se predaje putem ovog suda, u četiri istovjetna primjerka, u roku 15 dana od dana dostave prijepisa te presude.

DNA

- punomoćniku tužitelja

- punomoćniku tuženika