REPUBLIKA HRVATSKA

OPĆINSKI GRAĐANSKI SUD U ZAGREBU

Ulica grada Vukovara 84

Poslovni broj: P-2791/2023-19

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

Općinski građanski sud u Zagrebu, sudac toga suda Nikola Raguz kao sudac pojedinac u pravnoj stvari tužitelja ŽŽ iz [adresa], OIB [osobni identifikacijski broj], kojeg zastupa odvjetnik Matko Novinc iz Zagreba, protiv tuženika Zagrebačke banke d.d. iz Zagreba, Trg bana Josipa Jelačića 10, OIB 92963223473, koje zastupa odvjetnik Damir Metelko iz Zagreba, poradi utvrđenja i isplate, nakon održane glavne i javne rasprave 1. travnja 2025. godine, u nazočnosti tužitelja osobno te opunomoćenika stranaka, dana 29. travnja 2025. godine,

p r e s u d i o  j e

I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe čl. 1., 2. i čl. 7. Ugovora o kreditu br. 3208276709/07, kreditna partija 7103473492 od dana 18.siječnja .2007.godine koji su sklopili tužitelj ŽŽ kao korisnik kredita i tuženik Zagrebačka banka d.d., kao kreditor u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF.

II Nalaže se tuženiku Zagrebačkoj banci d.d. platiti tužitelju ŽŽ iznos od 5.509,20 eur s zateznim kamatama tekućim na:

0,76 EUR od dana11.3.2007.g. pa do isplate

13,28 EUR od dana 6.11.2008.g.pa do isplate

7,21 EUR od dana 6.12.2008.g. pa do isplate

21,37 EUR od dana 6.1.2009.g. pa do isplate

21,36 EUR od dana 6.2.2009.g. pa do isplate

23,52 EUR od dana 6.3.2009.g. pa do isplate

18,37 EUR od dana 6.4.2009.g. pa do isplate

19,47 EUR od dana 6.5.2009.g. pa do isplate

15,49 EUR od dana 6.6.2009.g. pa do isplate

13,10 EUR od dana 6.7.2009.g. pa do isplate

13,88 EUR od dana 6.8.2009.g. pa do isplate

16,42 EUR od dana 6.9.2009.g. pa do isplate

14,19 EUR od dana 6.10.2009.g.pa do isplate

13,60 EUR od dana 6.11.2009.g.pa do isplate

16,93 EUR od dana 6.12.2009.g. pa do isplate

19,95 EUR od dana 6.1.2010.g. pa do isplate

23,76 EUR od dana 6.2.2010.g. pa do isplate

22,86 EUR od dana 6.3.2010.g. pa do isplate

28,62 EUR od dana 6.4.2010.g. pa do isplate

28,44 EUR od dana 6.5.2010.g. pa do isplate

33,11 EUR od dana 6.6.2010.g. pa do isplate

45,55 EUR od dana 6.7.2010.g. pa do isplate

38,13 EUR od dana 6.8.2010.g. pa do isplate

55,58 EUR od dana 6.9.2010.g. pa do isplate

50,69 EUR od dana 6.10.2010.g. pa do isplate

41,84 EUR od dana6.11.2010.g. pa do isplate

56,14 EUR od dana 6.12.2010.g. pa do isplate

67,06 EUR od dana 6.1.2011.g. pa do isplate

61,39 EUR od dana 6.2.2011.g. pa do isplate

59,58 EUR od dana 6.3.2011.g. pa do isplate

55,26 EUR od dana 6.4.2011.g. pa do isplate

62,12 EUR od dana 6.5.2011.g. pa do isplate

80,82 EUR od dana 6.6.2011.g. pa do isplate

74,68 EUR od dana 6.7.2011.g. pa do isplate

110,82 EUR od dana 6.8.2011.g. pa do isplate

110,01 EUR od dana 6.9.2011.g. pa do isplate

81,93 EUR od dana 6.10.2011.g. pa do isplate

80,42 EUR od dana 6.11.2011.g. pa do isplate

76,78 EUR od dana6.12.2011.g. pa do isplate

82,54 EUR od dana 6.1.2012.g. pa do isplate

87,98 EUR od dana 6.2.2012.g. pa do isplate

87,23 EUR od dana 6.3.2012.g. pa do isplate

84,64 EUR od dana 6.4.2012.g. pa do isplate

85,68 EUR od dana 6.5.2012.g. pa do isplate

87,91 EUR od dana 6.6.2012.g. pa do isplate

85,61 EUR od dana 6.7.2012.g. pa do isplate

86,49 EUR od dana 6.8.2012.g. pa do isplate

84,21 EUR od dana 6.9.2012.g. pa do isplate

81,00 EUR od dana 6.10.2012.g. pa do isplate

85,60 EUR od dana 6.11.2012.g. pa do isplate

84,42 EUR od dana 6.12.2012.g. pa do isplate

86,01 EUR od dana 6.1.2013.g. pa do isplate

80,76 EUR od dana 6.2.2013.g. pa do isplate

82,90 EUR od dana 6.3.2013.g. pa do isplate

86,13 EUR od dana 6.4.2013.g. pa do isplate

83,23 EUR od dana 6.5.2013.g. pa do isplate

77,78 EUR od dana 6.6.2013.g. pa do isplate

76,02 EUR od dana 6.7.2013.g. pa do isplate

76,52 EUR od dana 6.8.2013.g. pa do isplate

80,26 EUR od dana 6.9.2013.g. pa do isplate

84,22 EUR od dana 6.10.2013.g. pa do isplate

82,55 EUR od dana 6.11.2013.g. pa do isplate

84,11 EUR od dana 6.12.2013.g. pa do isplate

83,66 EUR od dana 6.1.2014.g. pa do isplate

76,01 EUR od dana 6.2.2014.g. pa do isplate

77,14 EUR od dana 6.3.2014.g. pa do isplate

75,48 EUR od dana 6.4.2014.g. pa do isplate

75,02 EUR od dana 6.5.2014.g. pa do isplate

73,39 EUR od dana 6.6.2014.g. pa do isplate

74,89 EUR od dana 6.7.2014.g. pa do isplate

76,60 EUR od dana 6.8.2014.g. pa do isplate

78,13 EUR od dana 6.9.2014.g. pa do isplate

78,61 EUR od dana 6.10.2014.g. pa do isplate

80,25 EUR od dana 6.11.2014.g. pa do isplate

81,15 EUR od dana 6.12.2014.g. pa do isplate

80,89 EUR od dana 6.1.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.2.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.3.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.4.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.5.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.6.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.7.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.8.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.9.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.10.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.11.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.12.2015.g. pa do isplate, kao i naknaditi trošak parničnog postupka u svoti od 650,54 eur s zateznim kamatama od 29. travnja 2025. godine do isplate sve po stopi određenoj čl.1. Uredbe o visini stope zateznih kamata do 31. prosinca 2007. godine, od 1. siječnja 2008. godine do 31. srpnja 2015. godine po stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, od 1. kolovoza 2015. godine do 31. prosinca 2022. godine po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, te od 1. siječnja 2023. godine do 29. prosinca 2023. godine po stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvoga kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena i od 30. prosinca 2023. godine do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za svako polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi za dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, koja referentna stopa je kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke, a u roku od 15 dana.

III Odbija se dio tužbenog zahtjeva tužitelja ŽŽ u svoti od 3.840,07 eur s zateznim kamatama od 1 .listopada 2015. godine do isplate kao i za svotu od 112,74 eur.

Obrazloženje

1. Tužitelj u tužbi od 19. travnja 2023. godine tvrdi da je s tuženim sklopio ugovor o kreditu 18. siječnja 2007. godine na 56.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan isplate, koji se otplaćuje u jednakim mjesečnim anuitetima od 351,57 CHF u istoj kunskoj protuvrijednosti na dan plaćanja te su 29. prosinca 2015. godine sklopili dodatak tom ugovoru radi konverzije u kredit s valutnom klauzulom u eurima i nadalje se poziva na presudu Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev-2221/18 smatrajući ništetnim dio ugovora o kreditu u valutnoj klauzuli u CHF-u i da je tuženik postupio suprotno Zakonu o potrošačkom kreditiranju i unaprijed razmatra pitanje zastare smatrajući da nije nastupila za ovakav tužbeni zahtjev te smatra da je preplatio ugovor o kreditu i zahtijeva kao u tužbi tj.

"I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe čl. 1., 2. i čl. 7. Ugovora o kreditu br. 3208276709/07, kreditna partija 7103473492 od dana 18.01.2007.godine koji su sklopili tužitelj ŽŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnik kredita i tuženik ZAGREBAČKA BANKA d.d., Samoborska cesta 145, Zagreb, OIB 92963223473, kao kreditor u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF.

II. Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d.d., Samoborska cesta 145, Zagreb, OIB 92963223473, s osnove neosnovano naplaćenih iznosa s osnova nepoštene odredbe o valutnoj klauzuli u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe isplatiti tužitelju ŠŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], iznos od 5.621,94 EUR / 42.359,02 Kn zajedno sa pripadajućim zakonskim zateznim kamatama tekućim na iznos od:

-0,71 EUR od dana 02.03.2007.g. pa do isplate

-13,15 EUR od dana 02.11.2008.g. pa do isplate

-7,17 EUR od dana 02.12.2008.g. pa do isplate

-21,24 EUR od dana 02.01.2009.g. pa do isplate

-21,24 EUR od dana 02.02.2009.g. pa do isplate

-23,50 EUR od dana 02.03.2009.g. pa do isplate

-18,32 EUR od dana 02.04.2009.g. pa do isplate

-19,38 EUR od dana 02.05.2009.g. pa do isplate

-15,40 EUR od dana 02.06.2009.g. pa do isplate

-3,83 EUR od dana 02.07.2009.g. pa do isplate

-13,79 EUR od dana 02.08.2009.g. pa do isplate

-16,31 EUR od dana 02.09.2009.g. pa do isplate

-14,19 EUR od dana 02.10.2009.g. pa do isplate

-13,52 EUR od dana 02.11.2009.g. pa do isplate

-16,84 EUR od dana 02.12.2009.g. pa do isplate

-19,89 EUR od dana 02.01.2010.g. pa do isplate

-23,74 EUR od dana 02.02.2010.g. pa do isplate

-22,81 EUR od dana 02.03.2010.g. pa do isplate

-28,52 EUR od dana 02.04.2010.g. pa do isplate

-32,84 EUR od dana 02.05.2010.g. pa do isplate

-33,10 EUR od dana 02.06.2010.g. pa do isplate

-45,44 EUR od dana 02.07.2010.g. pa do isplate

-38,01 EUR od dana 02.08.2010.g. pa do isplate

-55,53 EUR od dana 02.09.2010.g. pa do isplate

-50,62 EUR od dana 02.10.2010.g. pa do isplate

-51,16 EUR od dana 02.11.2010.g. pa do isplate

-56,07 EUR od dana 02.12.2010.g. pa do isplate

-66,96 EUR od dana 02.01.2011.g. pa do isplate

-61,38 EUR od dana 02.02.2011.g. pa do isplate

-59,52 EUR od dana 02.03.2011.g. pa do isplate

-55,14 EUR od dana 02.04.2011.g. pa do isplate

-62,05 EUR od dana 02.05.2011.g. pa do isplate

-80,76 EUR od dana 02.06.2011.g. pa do isplate

-78,74 EUR od dana 02.07.2011.g. pa do isplate

-110,73 EUR od dana 02.08.2011.g. pa do isplate

-109,93 EUR od dana 02.09.2011.g. pa do isplate

-81,93 EUR od dana 02.10.2011.g. pa do isplate

-80,33 EUR od dana 02.11.2011.g. pa do isplate

-76,75 EUR od dana 02.12.2011.g. pa do isplate

-82,46 EUR od dana 02.01.2012.g. pa do isplate

-87,90 EUR od dana 02.02.2012.g. pa do isplate

-87,23 EUR od dana 02.03.2012.g. pa do isplate

-84,58 EUR od dana 02.04.2012.g. pa do isplate

-85,64 EUR od dana 02.05.2012.g. pa do isplate

-87,90 EUR od dana 02.06.2012.g. pa do isplate

-85,51 EUR od dana 02.07.2012.g. pa do isplate

-86,44 EUR od dana 02.08.2012.g. pa do isplate

-84,18 EUR od dana 02.09.2012.g. pa do isplate

-81,00 EUR od dana 02.10.2012.g. pa do isplate

-85,51 EUR od dana 02.11.2012.g. pa do isplate

-84,31 EUR od dana 02.12.2012.g. pa do isplate

-85,91 EUR od dana 02.01.2013.g. pa do isplate

-80,73 EUR od dana 02.02.2013.g. pa do isplate

-82,85 EUR od dana 02.03.2013.g. pa do isplate

-86,04 EUR od dana 02.04.2013.g. pa do isplate

-83,12 EUR od dana 02.05.2013.g. pa do isplate

-77,68 EUR od dana 02.06.2013.g. pa do isplate

-75,95 EUR od dana 02.07.2013.g. pa do isplate

-76,48 EUR od dana 02.08.2013.g. pa do isplate

-80,20 EUR od dana 02.09.2013.g. pa do isplate

-84,18 EUR od dana 02.10.2013.g. pa do isplate

-82,46 EUR od dana 02.11.2013.g. pa do isplate

-84,05 EUR od dana 02.12.2013.g. pa do isplate

-111,23 EUR od dana 02.01.2014.g. pa do isplate

-75,79 EUR od dana 02.02.2014.g. pa do isplate

-77,12 EUR od dana 02.03.2014.g. pa do isplate

-75,39 EUR od dana 02.04.2014.g. pa do isplate

-74,99 EUR od dana 02.05.2014.g. pa do isplate

-73,27 EUR od dana 02.06.2014.g. pa do isplate

-74,86 EUR od dana 02.07.2014.g. pa do isplate

-76,59 EUR od dana 02.08.2014.g. pa do isplate

-78,05 EUR od dana 02.09.2014.g. pa do isplate

-78,58 EUR od dana 02.10.2014.g. pa do isplate

-80,17 EUR od dana 02.11.2014.g. pa do isplate

-81,10 EUR od dana 02.12.2014.g. pa do isplate

-80,83 EUR od dana 02.01.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.02.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.03.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.04.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.05.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.06.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.07.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.08.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.09.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.10.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.11.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.12.2015.g. pa do isplate

-81,76 EUR od dana 02.01.2016.g. pa do isplate

sve po kamatnoj stopi za razdoblje do 31. prosinca 2007. određenoj čl. 1. čl. 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, za razdoblje od 1. siječnja 2008. do 31. srpnja 2015. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, za pet postotnih poena, te za razdoblje od 1. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022.godine po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, uvećanoj za tri postotna poena, a za razdoblje od 01. siječnja 2023. godine pa do isplate određuje se, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena.

III. Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d.d., Samoborska cesta 145, Zagreb, OIB 92963223473, da tužitelju ŠŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], s osnove razlike nedospjelog iznosa glavnice na dan 30. rujna 2015.g. u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe isplati iznos od 3.840,07 EUR / 28.933,00 kn zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od 01. listopada 2015.g. do 31. prosinca 2022. godine po prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima, izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu, uvećanoj za tri postotna poena, a za razdoblje od 01. siječnja 2023. godine pa do isplate određuje se, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena.

IV. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe tužitelju naknadi parnični trošak uzrokovan ovom parnicom sa zakonskom zateznom kamatom sukladno Zakonu o obveznim odnosima i Zakonu o zateznim kamatama tekućom od dana presuđenja do isplate prema stopi zateznih kamata koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a za razdoblje od 01. siječnja 2023. godine pa do isplate određuje se, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena."

Zatim je tužitelj nakon vještačenja postavio tužbeni zahtjev podneskom 13. studenog 2024. godine kojim zahtijeva:

I. Utvrđuje se da su ništetne odredbe čl. 1., 2. i čl. 7. Ugovora o kreditu br. 3208276709/07, kreditna partija 7103473492 od dana 18.01.2007.godine koji su sklopili tužitelj ŽŽ ,iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] kao korisnik kredita i tuženik ZAGREBAČKA BANKA d.d., Samoborska cesta 145, Zagreb, OIB 92963223473, kao kreditor u dijelu u kojem je ugovorena otplata kredita uz korištenje valutne klauzule vezane za CHF.

II. Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d.d., Samoborska cesta 145, Zagreb, OIB 92963223473, s osnove neosnovano naplaćenih iznosa s osnova nepoštene odredbe o valutnoj klauzuli u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe isplatiti tužitelju ŠŽ iz [adresa], Ol B: 91919359262, iznos od 5.509,20 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom sukladno ZOO i Zakonu o zateznim kamatama koja teče na iznos od:

0,76 EUR od dana11.3.2007.g. pa do isplate

13,28 EUR od dana 6.11.2008.g.pa do isplate

7,21 EUR od dana 6.12.2008.g. pa do isplate

21,37 EUR od dana 6.1.2009.g. pa do isplate

21,36 EUR od dana 6.2.2009.g. pa do isplate

23,52 EUR od dana 6.3.2009.g. pa do isplate

18,37 EUR od dana 6.4.2009.g. pa do isplate

19,47 EUR od dana 6.5.2009.g. pa do isplate

15,49 EUR od dana 6.6.2009.g. pa do isplate

13,10 EUR od dana 6.7.2009.g. pa do isplate

13,88 EUR od dana 6.8.2009.g. pa do isplate

16,42 EUR od dana 6.9.2009.g. pa do isplate

14,19 EUR od dana 6.10.2009.g.pa do isplate

13,60 EUR od dana 6.11.2009.g.pa do isplate

16,93 EUR od dana 6.12.2009.g. pa do isplate

19,95 EUR od dana 6.1.2010.g. pa do isplate

23,76 EUR od dana 6.2.2010.g. pa do isplate

22,86 EUR od dana 6.3.2010.g. pa do isplate

28,62 EUR od dana 6.4.2010.g. pa do isplate

28,44 EUR od dana 6.5.2010.g. pa do isplate

33,11 EUR od dana 6.6.2010.g. pa do isplate

45,55 EUR od dana 6.7.2010.g. pa do isplate

38,13 EUR od dana 6.8.2010.g. pa do isplate

55,58 EUR od dana 6.9.2010.g. pa do isplate

50,69 EUR od dana 6.10.2010.g. pa do isplate

41,84 EUR od dana6.11.2010.g. pa do isplate

56,14 EUR od dana 6.12.2010.g. pa do isplate

67,06 EUR od dana 6.1.2011.g. pa do isplate

61,39 EUR od dana 6.2.2011.g. pa do isplate

59,58 EUR od dana 6.3.2011.g. pa do isplate

55,26 EUR od dana 6.4.2011.g. pa do isplate

62,12 EUR od dana 6.5.2011.g. pa do isplate

80,82 EUR od dana 6.6.2011.g. pa do isplate

74,68 EUR od dana 6.7.2011.g. pa do isplate

110,82 EUR od dana 6.8.2011.g. pa do isplate

110,01 EUR od dana 6.9.2011.g. pa do isplate

81,93 EUR od dana 6.10.2011.g. pa do isplate

80,42 EUR od dana 6.11.2011.g. pa do isplate

76,78 EUR od dana6.12.2011.g. pa do isplate

82,54 EUR od dana 6.1.2012.g. pa do isplate

87,98 EUR od dana 6.2.2012.g. pa do isplate

87,23 EUR od dana 6.3.2012.g. pa do isplate

84,64 EUR od dana 6.4.2012.g. pa do isplate

85,68 EUR od dana 6.5.2012.g. pa do isplate

87,91 EUR od dana 6.6.2012.g. pa do isplate

85,61 EUR od dana 6.7.2012.g. pa do isplate

86,49 EUR od dana 6.8.2012.g. pa do isplate

84,21 EUR od dana 6.9.2012.g. pa do isplate

81,00 EUR od dana 6.10.2012.g. pa do isplate

85,60 EUR od dana 6.11.2012.g. pa do isplate

84,42 EUR od dana 6.12.2012.g. pa do isplate

86,01 EUR od dana 6.1.2013.g. pa do isplate

80,76 EUR od dana 6.2.2013.g. pa do isplate

82,90 EUR od dana 6.3.2013.g. pa do isplate

86,13 EUR od dana 6.4.2013.g. pa do isplate

83,23 EUR od dana 6.5.2013.g. pa do isplate

77,78 EUR od dana 6.6.2013.g. pa do isplate

76,02 EUR od dana 6.7.2013.g. pa do isplate

76,52 EUR od dana 6.8.2013.g. pa do isplate

80,26 EUR od dana 6.9.2013.g. pa do isplate

84,22 EUR od dana 6.10.2013.g. pa do isplate

82,55 EUR od dana 6.11.2013.g. pa do isplate

84,11 EUR od dana 6.12.2013.g. pa do isplate

83,66 EUR od dana 6.1.2014.g. pa do isplate

76,01 EUR od dana 6.2.2014.g. pa do isplate

77,14 EUR od dana 6.3.2014.g. pa do isplate

75,48 EUR od dana 6.4.2014.g. pa do isplate

75,02 EUR od dana 6.5.2014.g. pa do isplate

73,39 EUR od dana 6.6.2014.g. pa do isplate

74,89 EUR od dana 6.7.2014.g. pa do isplate

76,60 EUR od dana 6.8.2014.g. pa do isplate

78,13 EUR od dana 6.9.2014.g. pa do isplate

78,61 EUR od dana 6.10.2014.g. pa do isplate

80,25 EUR od dana 6.11.2014.g. pa do isplate

81,15 EUR od dana 6.12.2014.g. pa do isplate

80,89 EUR od dana 6.1.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.2.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.3.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.4.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.5.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.6.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.7.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.8.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.9.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.10.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.11.2015.g. pa do isplate

81,79 EUR od dana 6.12.2015.g. pa do isplate za svaki iznos sve po kamatnoj stopi za razdoblje do 31. prosinca 2007. određenoj čl. 1. čl. 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, za razdoblje od 1. siječnja 2008. do 31. srpnja 2015. po kamatnoj stopi određenoj za svako polugodište uvećanjem eskontne stope HNB koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta, koje je prethodilo tekućem polugodištu, za pet postotnih poena, te za razdoblje od 01. kolovoza 2015. do 31. prosinca 2022. prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, koju kamatnu stopu utvrđuje Hrvatska narodna banka, a od 1. siječnja 2023. do 29. prosinca 2023. po stopi, koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, od 30. prosinca 2023. godine po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, dok je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke.

III. Nalaže se tuženiku ZAGREBAČKA BANKA d.d., Samoborska cesta 145, Zagreb, OIB 92963223473, da tužitelju ŠŽ iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], s osnove razlike nedospjelog iznosa glavnice na dan 30.09.2015.g. kao dana kada je provedena konverzija u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe isplati iznos od 2.299,61 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom od 01.10.2015.g. pa do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatim za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za 3 postotna poena, a za razdoblje od 01. siječnja 2023. godine pa do isplate po kamatnoj stopi za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotnih poena.

IV. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana pod prijetnjom ovrhe tužitelju naknadi parnični trošak uzrokovan ovom parnicom sa zakonskom zateznom kamatom sukladno Zakonu o obveznim odnosima i Zakonu o zateznim kamatama tekućom od dana presuđenja do isplate po stopi određenoj za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, dok je referentna stopa kamatna stopa koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja ili granična kamatna stopa proizašla iz natječajnih postupaka za varijabilnu stopu za posljednje glavne operacije refinanciranja Europske središnje banke.

2. Tuženik u odgovoru na tužbu od 9. lipnja 2023. godine priznaje činjenice sklapanja ugovora o kreditu i dodatka ugovoru, osporava osnovu i visinu tužbenog zahtjeva, tužiteljev status potrošača, prigovara zastari, smatra da su dodatkom ugovora o kreditu otklonjeni svi nedostatci osnovnog ugovora jer je sklopljen sukladno Zakonu o zaštiti potrošača , protivi se tijeku zateznih kamata, neosnovan je zahtjev za isplatu razlike glavnice te zaključno smatra:

Dodatak ugovora o kreditu zaključen između tužitelja i tuženika, kao pravni posao koji je sklopljen na temelju posebnog zakona ZIDZPK/15 i voljom stranaka, proizvodi pravne učinke od samoga početka i valjan je;

Dodatkom ugovora o kreditu zaključenog između tužitelja i tuženika stvorena je nova pravna osnova koja svoje izvorište ima u prisilnom propisu i koja uspostavlja ravnotežu između tužitelja kao potrošača i tuženika kao trgovca;

Tužitelj kao korisnik kredita u CHF nema pravni interes utvrđivati ništetnim odredbe osnovnog ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i/ili valutnoj klauzuli, niti posljedično potraživati bilo kakva navodna obeštećenja s te osnove;

Tužitelj je prihvatom konverzije odnosno sklapanjem Dodatka pristao biti korisnik kredita s valutnom klauzulom u EUR od početka ugovornog odnosa, te ga stoga treba promatrati isključivo kao korisnika kredita u EUR-ima, koji se ne može pozivati na odluke iz kolektivnog spora, a sve iz razloga što se kolektivni spor odnosi samo na CHF korisnike kredita.

zakonske ili regulatorne odredbe država članica kojima se izravno ili neizravno utvrđuju uvjeti potrošačkih ugovora ne sadržavaju nepoštene odredbe, već stvaraju ravnotežu između prava potrošača i prava prodavatelja robe ili pružatelja usluge Uzimajući u obzir prethodno navedeno i izraženi pravni stav VSRH-a i Suda EU, jasno je da tužitelj nema pravni interes za vođenjem ovog postupka, jer je u ovom slučaju konverzija provedena sukladno strogim zakonskim odredbama ZIDZPK/15, te ne postoje bilo kakvi drugi razlozi nevaljanosti takvog ugovornog odnosa, a što je uostalom i nesporno među strankama.

Naime, u tužbi tužitelj uopće ne osporava činjenicu da je konverzija provedena sukladno strogim zakonskim odredbama ZIDZPK/15 odnosno ne iznosi neke druge razloge izvan režima ZIDZPK/15 temeljem kojih bi mu pripadalo eventualno neko pravo na isplatu i predlaže odbiti tužbeni zahtjev uz naknadu troška.

3. Sud je proveo dokaz uvidom u ugovor o namjenskom kreditu, izvadak iz zemljišne knjige za zk. ul [broj ZK uloška] k. o. [katastarska općina] s potvrdom o prebivalištu, dodatak istom ugovoru, pregled promjena kamatnih stopa s efektivnim kamatnim stopama, promet po kreditu, dopis KPMG od 14. studenog 2015. godine, tuženikov dopis od 12. studenog 2015. godine, izračun konverzije s informativnim sažetkom i pregled otvorenih stavaka, prijedlog izmjene ugovora o kreditu s prometom po kreditu, odredio računovodstveno vještačenje te preslušao tužitelja.

4. Tužbeni zahtjev je djelomice osnovan.

5. Tužitelj je podneskom od 13. studenog 2024. godine smanjio tužbeni zahtjev u odnosu na onaj naveden u tužbi, čemu se je tuženik protivio podneskom od 27. studenoga 2024. godine.

6. Stoga je sud odlučivao o po tužbenom zahtjevu iz tužbe.

7. Nije prijeporno da su parnične stranke sklopile ugovor o namjenskom kreditu 18. siječnja 2007. godine na 56.000,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti Hrvatske narodne banke po srednjem tečaju na dan plaćanja s promjenjivom kamatnom stopom po tuženikovoj odluci o kamatnim stopama, s tim što početna iznosi 4,50% na 20 godina radi dovršetka obiteljske kuće i otplaćuje se u mjesečnim anuitetima od 351,57 CHF u kunskoj protuvrijednosti po istom tečaju na dan isplate, što je i utvrđeno uvidom u čl.1,2,3,6. i 7. Ugovora, kao i da su 29. prosinca 2015. godine sklopili dodatak tom ugovoru gdje su sporazumno utvrdili da je neotplaćena glavnica kredita 40.873,86 CHF u kunskoj protuvrijednosti po istom tečaju 30. rujna 2015. godine ili 285.331,10 kn te je zbroj uplaćenih iznosa po ugovoru o kreditu u CHF veći od zbroja anuiteta po kreditu u eurima u skladu s otplatnim planom za kredit u eurima na isti dan te razlika iznosi 20.554,71 kn, što je utvrđeno uvidom u čl.6. tog Dodatka, kao što nije prijeporno da tužitelj još otplaćuje kredit.

8. Prijeporni su ništetnost, osnovanost i visina tužbenog zahtjeva te zastara.

9. Ovdje treba primijeniti odredbe čl.81,82,85,86,87,89. o 90. Zakona o zaštiti potrošača (NN 96/03), koji je bio na snazi u vrijeme sklapanja ugovora o kreditu, a prilikom ocjene poštenosti ugovornih odredaba treba primijeniti čl.5. Direktive 93/13 EEZ.

10. Glede valutne klauzule, Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj presudu poslovni broj Rev-2221/18 prihvatio obrazloženje Visokog Trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/17 kojim je utvrđeno da nije bilo pojedinačnih pregovaranja o ovoj ugovornoj odredbi te da potrošač nije imao utjecaja na njen sadržaj upravo zato jer ju je unaprijed sastavio trgovac tj. tuženik pa slijedom toga ovaj sud ocjenjuje da nije moguće to tumačiti kao pojedinačno pregovaranje. Nadalje je bilo potrebno utvrditi je li neka ugovorna odredba sastavljena jasno i razumljivo tj. da je u njoj izložena konkretna djelovanja i učinci te rizici koji utječu na kreditnu zaduženost, sve uz predočenje točnih kriterija razumljivih prosječnom potrošaču bez stručnoga znanja a da bi potrošač mogao procijeniti svoj rizik i opseg svoga zaduženja cijelo vrijeme trajanja ovoga ugovora o kreditu a po ocjeni ovog suda to nije učinjeno ni na koji način. Konačno, banke pa i tuženik su trebali obavijestiti potrošača tj. tužitelja o svim rizicima koje tužitelj prihvaća sklapanjem ovakvog ugovora s valutnom klauzulom ili ih uklopiti u sadržaj tog ugovora o kreditu, kako bi potrošač tj. tužitelj mogao razumjeti što mu donosi ova ugovorna odredba i odlučiti sam o tomu, sve sukladno obvezno pravnom načelu savjesnosti i poštenja, što banke tj. tuženik nije učinio premda sami trgovci tj. banke jesu znali te rizike. Sve to uz činjenicu da tada nije bilo propisano kako banke moraju u vrijeme pregovaranja obavijestiti potrošača o nekim konkretnim činjenicama na osnovi kojih će prosječan potrošač moći procijeniti rizike valutne klauzule i odlučiti o svojim obvezama tijekom trajanja ugovora o kreditu, ali primjenom načela savjesnosti i poštenja postoji opća dužnost svih sudionika obveznih odnosa učiniti sve da se u potpunosti postigne informirana suglasnost o svima bitnim čimbenicima namjeravanoga pravnog posla pa i tečajne razlike, tim više što je priroda i posebnost ove valute poznata bankama , a ne i prosječnom potrošaču koji nema stručnog znanja, što sve uzrokuje bitnu neravnotežu u njihovim pravima i obvezama. Dakle, banke znaju za rizik ugovaranja valutne klauzule u CHF-u i uvjeravaju potrošače da je ta valuta sigurna i često procjenjuju same da s u potrošači kreditno sposobni samo za takav ugovor, što prosječnog potrošača bez toga stručnog znanja navodi na sklapanje ovakvog ugovora. Takvo postupanje uzrokuje neizvjesnost iznosa glavnice kredita i njegove cijene tj. kamata, jer je ovdje vezano za CHF, što nadalje dovodi do promjenjivosti bitnih elemenata tog ugovora, zbog tečajnih razloga, a banke znaju da je uz CHF vezan posebni rizik kao valute utočišta, ali utočište za bankovne obveze, a ne za potrošačeve te tako taj rizik preuzima potrošač bez svoga znanja, koji je k tomu potaknut na sklapanje ovakvog ugovora nižima kamatnim stopama, u početku, što je samo po sebi nepošteno. S duge strane pak prosječni potrošač u to doba jest bio načelno upoznat s valutnom klauzulom, ali je u optjecaju bila uglavnom DEM tj. euro pa nije znao razliku pojedinih stranih valuta glede tečajnih rizika, slijedom čega nije znao niti razumio gospodarske posljedice ovih ugovora. Dakle, banke prihvaćaju samo opći rizik valutne klauzule a potrošač i taj rizik, ali i dodatni rizik poseban za CHF kao valutu utočišta , što banke kao stručne ustanove razumiju, a potrošači kao nestručni ne razumiju niti su svjesni da ne razumiju takve rizike pa misle kako su preuzeli samo opći rizik koji je vezan uz pojam svake valutne klauzule, a nitko im to nije objasnio niti im je druga strana tj. banka dala neko pravo koje bi potrošaču taj nedostatak nadoknadilo, s tim što treba reći da više kamatne stopa ispočetka nisu dovoljne, jer su i one vezane za CHF pa su posljedice u konačnosti iste, jer su i stope bile promjenjive. Sama činjenica da tečaj CHF-a nije stalno rastao , nije odlučna, jer navedena neravnoteža prava i obveza ugovornih stranaka nastaje samim sklapanjem ugovora bez pojedinačnog pregovaranja i informiranja potrošača o rizicima koje preuzima na sebe bez znanja is vijesti o neznanju tog rizika, a što sve vrijedi i za ovaj pojedinačni ugovor tj. parnične stranke. Slijedom toga je navedena ugovorna odredba utvrđena ništetnom u dijelu koji se odnosi na valutnu klauzulu u CHF, primjenom odredbe čl.87.st.1. Zakona o zaštiti potrošača u svezi s odredbom čl.322.st.1. Zakona o obveznim odnosima (NN 35/05-155/23), pa primjenom odredbe čl.323.st.1. istog Zakona svaka je ugovorna strana dužna vratiti drugoj što je primila na osnovi takvog ugovora, a na osnovi odredbe čl.324. st.1. istog Zakona ništetnost neke odredbe ugovora ne povlači ništetnost ugovora, ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila uvjet ugovora ni odlučna pobuda zbog koje je ugovor sklopljen, koje pretpostavke nisu ispunjene u ovom slučaju jer ugovorena valutna klauzula nije bila uvjet ugovora a niti je po tužiteljevom iskazu bila odlučna pobuda već mu je trebao kredit za dovršetak obiteljske kuće, kojeg će moći otplatiti. Sve i da su ispunjene odredbe čl.324.st.1. Zakona o obveznim odnosima, već da je riječ o odlučnoj pobudi zbog koje je ugovor sklopljen, opet treba primijeniti odredbu čl.324.st.2. istog Zakona budući je posebnim propisom tj. Zakonom o zaštiti potrošača ustanovljena ništetnost upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i vrijedio bez nje.

11. U odnosu na tuženikove prigovore o primjeni navedenih presuda Vrhovnog suda, vrijedi odredba čl.502. C Zakona o parničnom postupku te taj prigovor sud ocjenjuje neosnovanim.

12. Nadalje, ono što tužitelj potražuje u novčanom dijelu tužbenog zahtjeva jest razlika u valuti između iznosa utvrđenih početnim otplatnim planom po tečaju CHF-a na dan stavljanja kredita na raspolaganje i svota koje je plaćala zbog rasta tečaja te valute te je to jedina i pravilna mogućnost izračuna onoga što je tužitelj stekao zbog svog nesavjesnog i nepoštenog postupanja.

13. Računovodstvenim nalazom i mišljenjem od 24. listopada 2024. godine je utvrđeno da je razlika između tečaja za valutu CHF primijenjeno na dan plaćanja u odnosu na anuitete primjenom tečaj na dan isplate kredita 5.509,20 eur, sve s mjesečnim svotama i nadnevcima dospjelosti kao u točki 1. mišljenja.

14. Sud prihvaća nalaz i mišljenje kao stručno i obrazloženo, zasnovano na mjerodavnim ispravama u spisu te načinjeno sukladno sudskom zadatku o bitnim činjenicama.

15. Primjenom odredbe čl.3.st.1. točka 1. Zakona o zaštiti potrošača je sud utvrdio da je tužitelj bio potrošač, jer je i sama namjena kredita bila stambena te prihvaćajući tužiteljev iskaz u tom dijelu kao životan i uvjerljiv tj. trebao mu je za dovršetak obiteljske kuće te je u vrijeme sklapanja ugovora bio po zanimanju stolar u privatnoj stolariji, a po zvanju opet stolar, dočim tuženik nije dokazao suprotno, premda je na njemu dokazni teret.

16. Sada je prijeporno pitanje zastare.

17. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj presudi poslovni broj Rev- 2245/17 od 20. ožujka 2018. godine izrazio stajalište da se pokretanjem parničnog postupka za zaštitu kolektivnog interesa potrošača dolazi do prekida zastare primjenom odredbe čl.241. Zakona o obveznim odnosima, te zastara pojedinačnih zahtjeva ove vrste počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke u povodu te tužbe. Kako je to učinjeno presudom Trgovačkog suda u Zagrebu, poslovni broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013. godine i Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 od 13 lipnja 2014. godine, kada je presuda povodom tužbe za zaštitu kolektivnih interesa potrošača u ovoj vrsti predmeta postala pravomoćna i potvrđena presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Revt-249/14 od 9. travnja 2015. godine, što je općepoznato, a posebice poznato strankama, a kojim presudama je utvrđeno da kamatne su kamatne stope tužene banke mijenjale bez ugovorenih parametara jednostranom odlukom banka, samim obavještavanjem o promjeni, bez pojedinačnih pregovora, čim je došlo do kršenja pojedinih interesa i prava potrošača kao korisnika kredita što je uzrokovalo nepoštenost tj. ništetnost navedene ugovorne odredbe, pa primjenom toga zastara nije nastupila. To isto vrijedi i za valutnu klauzulu u odnosu na presudu Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/12 od 4. srpnja 2013. godine potvrđene u tom dijelu presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/17 od 14. lipnja 2018. godine gdje Vrhovni sud Republike Hrvatske svojom presudom poslovni broj Rev-221/18 od 3. rujna 2019. odbio tuženikovu reviziju protiv navedene drugostupanjske odluke. Kako je presuda Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/12 u dijelu ništetnosti valutne klauzule postala pravomoćna 14. lipnja 2018. godine kada je Visoki trgovački sud Republike Hrvatske donio presudu poslovni broj Pž-6632/17 to sud ocjenjuje da je neosnovan prigovor zastare primjenom odredbe čl.388. i čl.371. Zakona o obveznim odnosima, budući je tužba podnesena 19. travnja 2023. godine.

18. Zatim je prijeporno kakav učinak ima ništetnost valutne klauzule u CHF-u po ugovoru o kreditu s obzirom da su stranke sklopile dodatak tom ugovoru, kojim su ispravile taj nedostatak, provevši konverziju u valutnu klauzulu u eurima, a u svezi s odredbama čl 323, st. 1. i . i 328. Zakona o obveznim odnosima.

19. U ovoj pravnoj stvari sud ističe kako je Vrhovni sud Republike Hrvatske zauzeo svoja pravna stajališta o tomu u odlukama poslovni broj Rev 1096/2022-2 od 8. studenoga 2022. godine, Rev-586/2019-14 od 21. prosinca 2022. godine i Rev 637/2019-2 od 15. studenog 2022. godine.

20. U odnosu na odluku Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Gos-1/19 od 04. ožujka 2020. godine, Vrhovni sud Republike Hrvatske je u citiranoj odluci jedino odgovorio na postavljeno pravno pitanje glede ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji, tako što je utvrdio kako takav sporazum ima pravne učinke, te je valjan i u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu i promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, pri čemu nije izrazio pravno shvaćanje o pravnim pitanjima koja su problematizirana te je Vrhovni sud Republike Hrvatske u obrazloženju istog rješenja između ostalog navodi da "...Vrhovnom sudu Republike Hrvatske nije omogućeno zauzimati pravna shvaćanja o pitanjima glede kojih odgovori ovise o posebnim okolnostima pojedinog slučaja (npr. jesu li osnovani pojedini kondemnatorni zahtjevi korisnika kredita nakon sklopljenog sporazuma o konverziji)." Osim toga, isti sud je u obrazloženju gornjeg rješenja naveo i da "…bez obzira na naknadno sklapanje sporazuma o konverziji, treba reći da se u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj: Rev-2868/2018-2 od 12. veljače 2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske izjasnio da bez obzira na sklapanje dodatka ugovora o kreditu tužitelji imaju pravni interes i ovlašteni su tražiti ništetnost pojedinih ugovornih odredbi, kako bi na temelju toga mogli ostvariti neka eventualna prava koja im pripadaju, a mahom je riječ o kondemnatornim novčanim zahtjevima…"

21. Kako je prethodno navedeno imajući u vidu sadržaj Dodatka Ugovora o kreditu koji su sklopili tužitelj i tuženik te odredbe čl. 19.c. ZID ZPK, kao i stajališta Europskog suda za ljudska prava i stajalište Vrhovnog suda Republike Hrvatske izraženo u odluci poslovni broj Rev 18/2018 i poslovni broj Rev-1096/2022 ovaj sud ocjenjuje da tužitelj osnovano zahtjeva povrat preplaćenih iznosa s osnove ništetnosti valutne klauzule u CHF-u. Sud ističe kako je prethodno navedeno i obrazloženo da tuženik na kojem je teret dokaza nije dokazao u tijeku ovog postupka niti je dostavio dokaz da bi se tužitelj odrekao svojeg prava na sudsku zaštitu u smislu da zahtjeva povrat pretplaćenih iznosa koji su predmet ovog spora, niti je dokazao da bi tužitelju predočio i informirao ga o ekonomskim posljedicama koje za njega nastaju u smislu da će obuhvatiti izračunom sve uplaćene iznose pa i one koje je tužitelj uplatio na temelju nepoštenih i ništetnih odredbi ugovora o kreditu u postupku konverzije.

22. Nadalje prema mjerodavnoj praksi Suda Europske unije u predmetu C- 186/16 navodi se da kod obveza banaka prema korisnicima kredita nije dovoljno da je odredba jasna i razumljivo sastavljena već je nužno potrošaču ponuditi dovoljno informacija kako bi mogli donijeti razborite odluke, a koje informacije tuženik nije pružio tužitelju niti je tuženik dokazao da bi mu pružio dovoljno informacija kako bi mogao shvatiti ekonomske posljedice svoje odluke. Nije sporno da je tuženik proveo konverziju kako je to propisano odredbom čl 19c.Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09-156/23.), a u ovom konkretnom slučaju imajući u vidu stajališta Europskog suda za ljudska prava i Vrhovnog suda Republike Hrvatske tuženik, na kojem je teret dokaza, nije dokazao da bi tužitelja informirao kako uplaćene iznose s osnove ništetnih odredbi Ugovora o kreditu će uračunavati u otplatu mjesečnih anuiteta („namirenje budućih anuiteta“) za kredit u valuti EUR koji su izračunati u otplatnom planu (simulirani otplatni plan) sve do 30.09.2015.godine niti da bi o istome postigao sporazum s tužiteljem. Slijedom navedenog sud je ocijenio kao neosnovane navode tuženika kako tužitelj je postavio zahtjev za povratom preplaćenih iznosa s osnova ugovora o kreditu koji nije više na snazi.

23. Stoga sud prihvaća ovaj dio tužbenog zahtjeva za isplatom 5.509,20 eur s zateznim kamatama od prvog dana nakon plaćanja mjesečnih obroka kao dana dospjelosti, sve do isplate, kao u točki I izrjeke a odbijen je dio ovoga dijela tužbenog zahtjeva do 5.621,94 eur tj za 112,74 eur kao u točki II izrjeke.

24. Sud je odbio tužbeni zahtjev u dijelu u kojem zahtijeva isplatu razlike glavnice od 3.840,07 eura s zateznim kamatama od 1. listopada 2015. godine do isplate, kao u točci II izrjeke, koja svota je utvrđena tablicom 3. mišljenja računovodstvenog vještaka u svoti od 2.299,61 eur, koji sud prihvaća zbog prethodno obrazloženih razloga, ali kako se tuženik protivio smanjenju i tog dijela tužbenog zahtjeva, onda je odbijen onaj iz tužbe.

25. To stoga, jer nije prijeporno da je konverzija provedena sukladno odredbi čl. 19.c Zakona o potrošačkom kreditiranju. Tuženik je konvertirao glavnicu kredita u CHF u kunskoj protuvrijednosti u valutu EUR te je potom primijenio na tako konvertiranu glavnicu kamate na kredite. Tuženik je razliku preplaćenih iznosa koristio za zatvaranje budućih mjesečnih anuiteta. Kako tuženik nije konvertirao glavnicu kredita u visini koja je utvrđena na dan konverzije već je konvertirao glavnicu kredita u CHF koja je ugovorena i to na dan isplate kredita te kako tužitelj nije bio u obvezi vratiti konvertiranu visinu glavnice utvrđene na dan konverzije u valuti CHF to tužitelj neosnovano zahtjeva isplatu razlike glavnice . U konačnici sud je u ovoj pravnoj stvari dosudio tužitelju preplaćene iznose tako da je primijenjen tečaj CHF na dan isplate kredita tijekom cijelog ugovornog razdoblja do dana konverzije pa kako su tužitelju dosuđeni preplaćeni iznosi prema početnom tečaju za CHF te kako je tuženik proveo konverziju sukladno Zakonu o potrošačkom kreditiranju to tužitelj neosnovano zahtjeva preplaćeni iznos glavnice. Nadalje sud ističe da je tuženik primijenio visinu tečaja kako je propisano čl. 19.c. ZID Zakona o potrošačkom kreditiranju po točkom 7. i 8. koja glasi:

"7. iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđuje na dan 30. rujna 2015., kao razlika novog otplatnog plana utvrđenog sukladno točki 3. ovoga stavka i uplaćenih iznosa utvrđenih sukladno točki 4. ovoga stavka, pri čemu iznos preplate utvrđen u točki 5. ovoga stavka ne umanjuje iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR, a manje uplaćeni iznos utvrđen u točki 6. ovoga stavka namiruje se sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača,

8. učinak konverzije utvrdi kao razlika:

– stanja neotplaćene glavnice u CHF i valutnoj klauzuli u CHF evidentirane u poslovnim knjigama vjerovnika na dan 30. rujna 2015. izračunata u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na dan 30. rujna 2015., a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se ograničenje tečaja iz članka 11.d ovoga Zakona odnosi na obroke odnosno anuitete u CHF i valutnoj klauzuli u CHF koji dospijevaju do isteka roka ograničenja iz članka 11.d ovoga Zakona i

– iznosa neotplaćene glavnice iz točke 7. ovoga stavka."

26. Kako je dakle tuženik proveo izračun prema odredbi čl.19.c. ZID Zakona o potrošačkom kreditiranju te kako nije bila obveza tuženika primjenjivati povoljniji tečaj pa je sud odbio tužbeni zahtjev u tom dijelu, a ostali prigovori nisu obrazlagani kao nepotrebni.

27. Pri tome se ističe i da Ustavni sud Republike Hrvatske u svojoj odluci broj U-I-3685/2015. i dr. od 4. travnja 2017.godine nije prihvatio prijedloge za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 102/15.) kao i prijedloge za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o kreditnim institucijama ("Narodne novine" broj 102/15.). Ustavni sud Republike Hrvatske u svom obrazloženju u bitnom navodi ..."Ustavni sud, kada odlučuje o osnovanosti prijedloga za ocjenu suglasnosti osporenih odredaba ZID ZPK-a i Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o kreditnim institucijama u konkretnom slučaju, ostaje pri svom stajalištu, izraženom u rješenju od 11. studenoga 2016., da su ZID ZPK i Zakon o izmjeni i dopunama Zakona o kreditnim institucijama posebni zakoni ne-sistemskog karaktera s trajnim učinkom kojima su uvedene specifične interventne zakonske mjere javnopravnog karaktera donesene u cilju otklanjanja neravnoteže u vjerovničko-dužničkim odnosima u slučaju CHF kredita." (točke 17. do točke 33. rješenja Ustavnog suda Republike Hrvatske).

28. Samim tim, kad se uzme u obzir što obuhvaća ova tzv. razlika glavnice, kako je prethodno obrazloženo tj. u biti je to valutna razlika, nije osnovan prigovor zastare za taj dio zahtjeva, sve kako je obrazloženo za neosnovan prigovor zastare za samu valutnu klauzulu u CHF-u.

29. Zatezne kamate na parbeni trošak po odredbi čl. 151.st.3. Zakona o parničnom postupku, a na sve dosuđene svote po stopi propisanoj odredbom čl.29.st.2. i 8. Zakona o obveznim odnosima, uz uvećanje od tri postotna boda jer nije riječ o trgovačkom ugovoru.

30. Točno je da je tijekom otplate kredita bilo razdoblja kada je tečaj CHF-a bio niži od početno ugovorenoga, kao što je utvrđeno nalazom i mišljenjem računovodstvenog vještaka u tablici 2. mišljenja i to u svoti od 23,55 eur.

31. No, uzevši u obzir pravno shvaćanje Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 1277/2022-2 od 8. ožujka 2023. godine, sud ocjenjuje da je tužitelj zahtijevao samo ukupnu takozvanu pozitivnu razliku koja je nastala tijekom cijele otplate kredita, o kojem tužbenom zahtjevu sud i odlučuje. Pri tomu treba uzeti u obzir da je upravo tuženik svojim nesavjesnim i nepoštenim nastupom na tržištu uzrokovao da je tužitelj s njim sklopio ovakav ugovor o kreditu te je tuženik kao visokospecijalizirana kreditna ustanova znao i morao znati značenje CHF-a kao valute utočišta te valutne rizike, dočim tužitelj kao nestručna osoba to nije znao ni mogao znati u vrijeme sklapanja ugovora, sve kako je prethodno obrazloženo. K tomu je tuženik svjesno pristao na takav dobitak u vidu tzv negativne razlike tečaja CHF-a , znajući i morajući znati da će biti niža od dobitka pa je postupao i suprotno načelu zabrane zloporabe prava i zabrane prouzročenja štete. Tako dalje sud ocjenjuje da tužitelj u tom razdoblju kad je ostvarena tzv negativna razlika tečaja zapravo nije ništa stekao bez osnove, budući nije ni znao za tečajne razlike CHF-a za vrijeme sklapanja ugovora o kreditu te ne može biti nesavjestan a da bi trebao vraćati bilo što tj. smanjivati tzv pozitivnu razliku tom tzv. negativnom. Upravo je tuženik taj koji je svojim nesavjesnim i nezakonitim postupanjem ostvario korist tj. tzv pozitivnu razliku, znajući i morajući znati za tečajne rizike CHF-a, uračunavši u takvo postupanje i tzv negativnu razliku, računajući da će ostvariti korist na tečajnim promjenama, ako do njih dođe, kako je i bilo u stvarnosti. Budući je ugovorna odredba o valutnoj klauzuli u CHF-u ništetna , sud ocjenjuje da nema ni tužiteljeve obveze za tzv pozitivnu razliku tečaja CHF-a tijekom otplate kredita umanji za tzv negativnu, jer nije ništa primio tj. samo je otplaćivao kredit kako je ugovoreno, postupajući u dobroj vjeri pomnjom dobrog domaćina te ispunjavajući ugovor kako glasi, dočim je jedino tuženik ostvario korist usuprot svima ovima načelima obveznog prava, koja koristi zapravo tužiteljeva imovina. Kad bi se tužiteljev zahtjev umanjio za tzv negativnu razliku, to bi po ocjeni ovog suda bilo nepravično umanjenje njegove imovine i samim tim suprotno odredbi čl.1. Protokola broj 1 Konvencije za zaštitu ljudskih prava i temeljnih sloboda (NN MU 18/97).

32. Zatim, uzevši u obzir i odredbu čl. 323.st.1. Zakona o obveznim odnosima sud ocjenjuje da plaćanjem tj. otplatom ugovora o kreditu tužitelj nije zapravo ništa primio ili stekao bez osnove jer je te obroke uplaćivao u cijelosti tuženiku pa tužitelj nije u obvezi niti vratiti ono što nije primio, a samim tim ne postoji niti tuženikova tražbina po ovoj zakonskoj odredbi. Sve i kada je tečaj CHF-a bio snižen u odnosu na početno ugovoreni, opet je tužitelj sve uplaćivao tuženiku te nije ništa ni primio u odnosu na to. K tomu, tužitelj s ove tuženikove osnove tj. manje plaćenog ne potražuje ništa pa ne postoje istovrsne i dospjele tražbine koje se mogu sresti., sve to uzimajući u obzir presudu Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 549/2023-4 od 18. prosinca 2023. godine, a niti je tuženik postavio protutužbeni zahtjev ili prigovor radi prebijanja u toj svoti.

33. Na osnovi odredbe čl.154. st.2. Zakona o parničnom postupku , primjenom tbr 7, 8. i 9. OT je sud tužitelju dosudio trošak odvjetničkog zastupanja, uzevši u obzir da je tužitelj uspio s 58% tužbenog zahtjeva u odnosu na vrijednost predmeta spora, a tuženik s 42% te je razlika 16%, a cijeneći i da je tužitelj uspješno osporio drugi dio tužbenog zahtjeva za isplatom tzv. razlike glavnice i to za tužbu, oba ročišta te sva četiri podneska po 200,00 eur što je 1.400,00 eur ukupno uz PDV od 350,00 eur , što je 1.750,00 eur, a 16% od toga je 280,00 eur, uvećano za 300,00eur vještačenja, što je 580,00 eur te sudsku pristojbu na tužbu od 70,54 eur što je 650,54 eur.

U Zagrebu, dana 29. travnja 2025. godine

Sudac

Nikola Raguz

POUKA O PRAVNOM LIJEKU:

Protiv ove presude nezadovoljna stranka može uložiti žalbu Županijskom sudu u roku 15 dana od uručenja prijepisa. Žalba se podnosi putem ovoga suda.

DNA:

- opunomoćenicima stranaka