Republika Hrvatska

Županijski sud u Dubrovniku

Dubrovnik

Poslovni broj: Gž-148/2025-2

U  I M E  R E P U B L I K E  H R V A T S K E

P R E S U D A

I

R J E Š E N J E

Županijski sud u Dubrovniku, u vijeću sastavljenom od sudaca Emira Čustovića kao predsjednika vijeća, Noemi Butorac kao članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Srđana Kuzmanića kao člana vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice RĆ iz [adresa] OIB: [osobni identifikacijski broj], koju zastupa punomoćnik Ranko Zatezal odvjetnik u Osijeku protiv tuženika Erste & Steiermarkische bank d.d. Rijeka, Jadranski trg 3a, OIB: 23057039320, kojega kao punomoćnik zastupa Damir Metelko odvjetnik u Odvjetničkom društvu Metelko i partneri , iz Zagreba, radi utvrđenja ništetnosti ugovora i novčane tražbine, odlučujući o tuženikovoj žalbi izjavljenom protiv presude Općinskog suda u Rijeci, broj P-1128/2019-46 od 17. siječnja 2025., u sjednici održanoj 16. travnja 2025.

p r e s u d i o j e  i  r i j e š i o

Žalba se djelomično uvažava, a djelomično odbija kao neosnovana, te se u pobijanom dijelu (točki I., II. i IV. izreke) presuda Općinskog suda u Rijeci, broj P- 1128/2019-46 od 17. siječnja 2025.

a) potvrđuje u točki I. izreke,

b) ukida u točki II. i IV. izreke i u tom dijelu predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

Obrazloženje

1. Prvostupanjski je sud presudio:

" I. Utvrđuju se ništetnim odredbe čl. 7. i 8. Ugovora o kreditu br. 2402006- 1031262160/ 51400607-5103879857 sklopljenog dana 13.03.2008. godine između tužiteljice RĆ iz [adresa].,OIB [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tužene Erste&Steiermarkische Bank d.d. Rijeka, Jadranski trg 3/A, OIB 23057039320 kao kreditora, u dijelu kojim je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenjiva na osnovu jednostrane odluke banke kao i dijelu kojim je ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak.

II. Nalaže se tuženiku Erste&Steiermarkische Bank d.d. Rijeka, Jadranski trg 3/A, OIB 23057039320 da tužiteljici RĆ iz [adresa].,OIB [osobni identifikacijski broj], isplati iznos od 5.167,24 EUR koji se novčani iznos zbog ništetnosti odredbi o promjenjivim ugovornim kamatama i valuti otplate anuiteta za koju je vezana glavnica švicarski franak ima vratiti tužiteljici sa zakonskom zateznom kamatom počam od 01.10.2015. do 31.12.2022. koja se određuje, z svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, od 01.01.2023 do 29.12.2023. određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine kao i da joj plati zakonske zatezne kamate na svaki pojedini iznos više otplaćenog mjesečnog anuiteta kako slijedi:

- na iznos od 0,22 EUR počam od 01.04.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 16,67 EUR počam od 01.05.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 12,28 EUR počam od 01.06.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 7,14 EUR počam od 01.07.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 9,25 EUR počam od 01.08.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 12,98 EUR počam od 01.09.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 9,35 EUR počam od 01.10.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 9,00 EUR počam od 01.11.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 13,31 EUR počam od 01.12.2009. do 30.09.2015.

- na iznos od 16,67 EUR počam od 01.01.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 21,99 EUR počam od 01.02.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 20,20 EUR počam od 01.03.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 27,98 EUR počam od 01.04.2010. do 30.09.2015

- na iznos od 26,29 EUR počam od 01.05.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 28,14 EUR počam od 01.06.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 48,84 EUR počam od 01.07.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 44,26 EUR počam od 01.08.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 61,11 EUR počam od 01.09.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 52,75 EUR počam od 01.10.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 44,06 EUR počam od 01.11.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 64,90 EUR počam od 01.12.2010. do 30.09.2015.

- na iznos od 75,73 EUR počam od 01.01.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 67,58 EUR počam od 01.02.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 70,03 EUR počam od 01.03.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 63,37 EUR počam od 01.04.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 63,89 EUR počam od 01.05.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 0,25 EUR počam od 10.05.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,23 EUR počam od 01.06.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 4,74 EUR počam od 08.06.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 85,20 EUR počam od 01.07.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 108,30 EUR počam od 01.08.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 105,03 EUR počam od 01.09.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 86,90 EUR počam od 01.10.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 82,36 EUR počam od 01.11.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 81,15 EUR počam od 01.12.2011. do 30.09.2015.

- na iznos od 85,62 EUR počam od 01.01.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 90,61 EUR počam od 01.02.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 90,73 EUR počam od 01.03.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 87,61 EUR počam od 01.04.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 88,64 EUR počam od 01.05.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 90,56 EUR počam od 01.06.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 88,73 EUR počam od 01.07.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 88,87 EUR počam od 01.08.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 87,11 EUR počam od 01.09.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 83,63 EUR počam od 01.10.2012. do 30.09.2105.

- na iznos od 87,64 EUR počam od 01.11.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 88,78 EUR počam od 01.12.2012. do 30.09.2015.

- na iznos od 88,87 EUR počam od 01.01.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 83,07 EUR počam od 01.02.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 86,80 EUR počam od 01.03.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 87,81 EUR počam od 01.04.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 85,58 EUR počam od 01.05.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 79,30 EUR počam od 01.06.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 76,82 EUR počam od 01.07.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 79,91 EUR počam od 01.08.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 82,04 EUR počam od 01.09.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 87,47 EUR počam od 01.10.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 84,48 EUR počam od 01.11.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 85,82 EUR počam od 01.12.2013. do 30.09.2015.

- na iznos od 86,91 EUR počam od 01.01.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 71,38 EUR počam od 01.02.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 73,14 EUR počam od 01.03.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 72,24 EUR počam od 01.04.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 70,49 EUR počam od 01.05.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 69,69 EUR počam od 01.06.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 70,04 EUR počam od 01.07.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 72,25 EUR počam od 01.08.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 74,50 EUR počam od 01.09.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 74,30 EUR počam od 01.10.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 75,43 EUR počam od 01.11.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,06 EUR počam od 01.12.2014. do 30.09.2015.

- na iznos od 76,40 EUR počam od 01.01.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.02.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.03.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.04.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.05.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.06.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.07.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.08.2015. do 30.09.2015.

- na iznos od 77,32 EUR počam od 01.09.2015. do 30.09.2015.

III. Utvrđuje se da nije osnovana tražbina tuženika prema tužitelju koja iznosi 86,27 eur zajedno sa zateznim kamatama tekućim na iznose od:

- 0,41 EUR od 02.04.2008. pa do isplate

- 28,69 EUR od 02.05.2008. pa do isplate;

- 11,35 EUR od 02.06.2008. pa do isplate;

- 8,96 EUR od 02.07.2008. pa do isplate;

- 13,73 EUR od 02.08.2008. pa do isplate;

- 12,66 EUR od 02.09.2008. pa do isplate;

- 7,95 EUR od 02.10.2008. pa do isplate;

- 2,62 EUR od 02.12.2008. pa do isplate

i to do dana 31.12.2007. godine po stopi koju određuje članak 1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.01.2008. do isplate s kamatama po stopi propisanoj čl. 29. stv. 2. Zakona o obveznim odnosima, koja se do 31.07.2015. koja se određuje za svako polugodište u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu, uvećane za pet postotnih poena, a od dana 01.08.2015. godine 31.12.2022., po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena od 01.01.2023 do 29.12.2023. određuje, za svako polugodište, uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a od 30.12.2023. po kamatnoj stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine u roku od 15 dana.

IV. Nalaže se tuženiku da tužitelju naknadi troškove parničnog postupka u visini od 2.665,50 eur zajedno sa zateznim kamatama koje teku od 17. siječnja 2025. sa zakonskom zateznom kamatom koja se određuje za svako polugodište uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine u roku od 15 dana"

2. Protiv točke I., II. i IV izreke prvostupanjske presude tuženik je pravodobno izjavio žalbu zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („ Narodne novine“, broj: 53/91, 91/92, 112/99, 88/01, 117/03, 88/05, 84/08, 123/08, 57/11 pročišćeni tekst 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22 i 153/23 – dalje: ZPP) s prijedlogom drugostupanjskom sudu preinačiti pobijanu presudu u pobijanom dijelu i odbiti tužbeni zahtjev kao neosnovan ili presudu u tom dijelu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.

3. Na žalbu nije odgovoreno.

4. Žalba je pravovremena i dopuštena.

5. Žalba je u pretežitom dijelu osnovana, a samo djelomično nije osnovana u odnosu na odluku prvostupanjskoga suda o utvrđenju ništetnim odredbe Ugovora kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa u skladu s odlukom o kamatnim stopama kreditora (tuženika) te odredbe Ugovora kojom je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica i kamate CHF.

6. Predmet spora u ovoj pravnoj stvari je tužiteljičin zahtjev za utvrđenje ništetnim odredbi Ugovora o kreditu broj 2402006-1031262160/51400607-5103879857 od 13. ožujka 2008 (Dalje: Ugovor) koji su sklopile parnične stranke, a u kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak. Predmet spora je i zahtjev za isplatu novčane svote od 5.167,24 EUR iz osnove preplaćene tečajne razlike, dakle, isplata stečenog bez osnove na temelju ništetne odredbe o valutnoj klauzuli sa zateznim kamatama od stjecanja pojedinih mjesečnih iznosa pa do dana plaćanja.

7. Među strankama nije sporno da su parnične stranke sklopile Ugovor, da je kreditor odobrio korisniku kredita kunsku protuvrijednosti iznosa od 89.609,00 CHF, obračunato prema srednjem tečaju tuženika na dan korištenja kredita, s rokom otplate od 360 mjeseci, po srednjem tečaju za CHF tečajne liste Banke važeće na dan dospijeća, a prema otplatnom planu te da je ugovorena godišnja kamatna stopa u visini od 5,25 %.

7.1. Nije sporno da su stranke sklopile aneks uz ugovor o kreditu 13. veljače 2016. s učinkom od 30 rujna 2015. kojim je provedena konverzija sukladno Zakonu o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine", broj 102/15 – u daljnjem tekstu: ZID ZPK/15).

8. Sporno je je li tuženik bez osnove stekao ono što mu je tužiteljica u otplati kredita platila uslijed promjene tečaja u odnosu na tečaj i koji je bio u trenutku sklapanja ugovora te je li sklapanjem Dodatka ugovoru o kreditu, kojim su stranke izvršile konverziju kredita s valutnom klauzulom u CHF u kredit s valutnom klauzulom u EUR-e, izmijenjen osnovni ugovor, među ostalim i u pogledu kamatne stope i valutne klauzule. Odnosno je li u skladu s odredbama ZPK-a, otklonjena ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a time i pravni učinci tih ništetnih ugovornih odredbi.

9. Ispitujući prvostupanjsku presudu, kao i postupak koji je prethodio njezinom donošenju, ovaj sud je utvrdio da je ostvarena bitna povreda odredbe parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točke 11. ZPP-a, na koju ovaj sud pazi po službenom dužnosti s obzirom na početak prvostupanjskoga postupka, a na koju je ukazao žalitelj u žalbi, jer presuda nema razloga o odlučnim činjenicama zbog čega se ne može ispitati njezina zakonitost.

10. Pravilno je prvostupanjski sud prihvatio tužbeni zahtjev zaključivši da se tužiteljičin zahtjev temelji na istovjetnom interesu koji je bio predmet postupka po kolektivnoj tužbi u predmetu Trgovačkog suda u Zagrebu broj P-1401/12, pa da se tužiteljica prema članku 502.c ZPP-a ima pravo pozvati na utvrđenje suda u ovom postupku u kojem je utvrđeno da su nepoštene, time i ništetne odredbe Ugovora kojima je ugovoreno pravo banke da jednostranom odlukom, bez objektivnih parametara, izmijeni kamatnu stopu i primijeni na ovaj način valutnu klauzulu u CHF. Obzirom na nesporne činjenice (da je predmetni ugovor sklopljen u razdoblju na koje se odnosi presuda Trgovačkog suda u Zagrebu iz postupka zaštite kolektivnih interesa i prava, da je ugovoreno da je švicarski franak valuta uz koju je vezana glavnica, da je takvu ugovornu odredbu citiranom pravomoćnom presudom Trgovački sud u Zagrebu utvrdio nepoštenom) prvostupanjski sud pravilno smatra kako je prema citiranom članku 502.c ZPP navedenim pravnim utvrđenjima vezan i u ovom postupku.

11. Prema stavu i ovoga drugostupanjskoga suda, kako to pravilno i prvostupanjski sud zaključuje, tužiteljica sklapanjem Dodatka ugovoru kojim je izvršena konverzija kredita prema odredbama ZID ZPK/15 nije izgubila pravo na potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu.

12. Niti jednom odredbom ZIDZPK/15, a ni Aneksom ugovora koji je sklopljen na osnovi ZIDZPK/15 i u skladu s člankom 19.c ZIDZPK/15 nije regulirano pitanje rješavanja preplata u primjeni ništetnih ugovornih odredbi kredita, tj. nije riješeno pitanje posljedica ništetnosti nepoštenih ugovornih odredbi, onih o promjenjivoj kamatnoj stopi ni o valutnoj klauzuli. Ovdje valja navesti da pitanje rješavanja posljedica nepoštenih ugovornih odredbi o valutnoj klauzuli nije ni moglo biti rješavano dodatkom ugovora ni ZIDZPK/15 jer u tom trenutku nije bilo ni utvrđeno da su i te odredbe ništetne. Dakle, zakonodavac nije imao u vidu tu okolnost kod donošenja zakona a niti su potrošači mogli uzeti u obzir i tu činjenicu kod sklapanja Dodatka ugovora.

13. Tužiteljica i dalje ima pravo na restituciju, ono nije prestalo sklapanjem Dodatka ugovoru jer to nije ugovoreno, niti iz ZIDZPK/15 proizlazi da bi joj to pravo prestalo. To pravo proizlazi iz odredbi članaka 323. stavak 1, 324. i 1111. ZOO. Ovdje valja navesti da je Europski sud u predmetima C-154/15, C-307/15 i C-308/15 definirao pravila koja vrijede o djelotvornoj zaštiti od nepoštenih (ništetnih) ugovornih odredbi pa je tako utvrdio da u slučaju utvrđenja odredbe nepoštenom učinci djeluju od sklapanja ugovora. Smatra se da nepoštena odredba nije bila ugovorena tako da ne može imati učinak na potrošača, a sudsko utvrđenje ništetnosti mora imati za posljedicu ponovnu uspostavu pravne i činjenične situacije za potrošače kao da nije bilo navedene odredbe, da potrošač stječe subjektivno pravo na restituciju i da ima pravo na punu restituciju svih neosnovano plaćenih iznosa od trenutka sklapanja ugovora.

14. Unatoč svemu gore navedenome, prema stavu ovoga drugostupanjskoga suda, potraživanje preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu valja umanjiti za iznos dobiven na osnovi konverzije.

14.1. Iz stanja spisa proizlazi da:

- preplata po izvršenoj konverziji iznosi 6,906,88 kn.

- neto preplata kamate, kao razlika više i manje plaćene kamate, je negativna i iznosi - 3.422,52 CHF, odnosno -15.896,28 HRK, ili -2.109,76 EUR;

- neto preplata tečaja, kao razlika pozitivnih i negativnih tečajnih razlika, iznosi 38.932,37 HRK, odnosno 5.167,24 EUR.

14.2. Tužiteljica je nakon provedenog vještačenja uredila tužbeni zahtjev na način da ustraje u plaćanju stečenog bez osnove temeljem ništetne odredbe Ugovora kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak temeljem članaka 323. i 1115. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, 29/18, 126/21, 114/22, 156/22 i 155/23 dalje: ZOO), u svoti od 5.167,24 EUR i utvrđenju ništetnosti odredbi Ugovora kojim je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika i prema tome povećavati ugovoreni anuitet, te kojim je ugovorena valuta, uz koju je vezana glavnica i kamata, švicarski franak.

14.3. Tužiteljica je dakle, povukla tužbu u odnosu na potraživanje koje se odnosi na plaćanje stečenog bez osnove na temelju odredbe Ugovora kojom je ovlašten tuženik jednostrano mijenjati kamatnu stopu u skladu s odlukama tuženika, te ustraje u plaćanju stečenog bez osnove temeljem ništetne odredbe Ugovora kojom je ugovorena valuta u svoti od 5.167,24 EUR tj. cjelokupnog iznosa preplate pozitivnih i negativnih tečajnih razlika utvrđenog vještačenjem.

15. Iz stanja spisa nije razvidno da li je prilikom izračuna visine preplaćenih iznosa zbog nepoštenih odredbi ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli u osnovnom ugovoru o kreditu uzet u obzir iznos preplate priznat u konverziji, odnosno da li je visina iznosa umanjena za taj iznos.

16. Kako odluka o parničnim troškovima ovisi o konačnom ishodu spora to je i odluku o troškovima trebalo ukinuti.

17. Zbog navedenog odlučeno je kao u izreci ovog drugostupanjskog rješenja temeljem članka 369. stavka 1. ZPP-a.

Dubrovnik, 16. travnja 2025.

Predsjednik vijeća:

Emir Čustović