Zakon.hr

Republika Hrvatska

Županijski sud u Zagrebu

Trg Nikole Šubića Zrinskog 5

Poslovni broj Gž-397/2022-2

R E P U B L I K A H R V A T S K A

P R E S U D A

R J E Š E N J E

Županijski sud u Zagrebu, kao sud drugog stupnja, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda Vlatke Fresl Tomašević kao predsjednice vijeća, Tomislava Aralice kao člana vijeća i suca izvjestitelja, te Ilijana Petyo kao članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice VT iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupana po punomoćnicima Ivanu Šalini i Boži Vrkiću, odvjetnicima u Zadru, Jurja Dalmatinca Matejeva 3, protiv tuženika Privredna banka Zagreb d.d., Radnička cesta 50, Zagreb, OIB: 02535697732, zastupana po punomoćnicima Jeleni Matulić, Borisu Biliću, i Vani Vrsalović, odvjetnicima u odvjetničkom društva Matulić, Bilić i Vrsalović d.o.o. u Splitu, Sukoišanska 43, radi ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbama tužitelja i tuženika protiv presude Općinskog suda u Zadru poslovni broj P- 1512/2019-24 od 14. prosinca 2021., u sjednici vijeća održanoj 8. travnja 2025.,

p r e s u d i o j e

Odbijaju se kao neosnovane žalbe tužitelja i tuženika te potvrđuje presuda Općinskog suda u Zadru poslovni broj P-1512/2019-24 od 14. prosinca 2021. u sljedećim dijelovima:

- pod točkom 1. izreke (listovi 1-6 presude),

- pod točkom 2.-I. izreke gdje je utvrđena ništetnost odredbi ugovora o jednostrano promjenjivoj kamati te o valutnoj klauzuli u CHF (list 6 presude),

- pod točkom 2.-II. izreke gdje je odbijen kao neosnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promjenjivih kamatnih stopa iznos glavnice" (listovi 6-7 odluke),

- pod točkom 2.-II. izreke gdje je odbijen kao neosnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose po osnovi glavnice" (listovi 10-11 odluke).

r i j e š i o j e

I. Ukida se presuda Općinskog suda u Zadru poslovni broj P-1512/2019-24 od

14. prosinca 2021. u sljedećim dijelovima:

- pod točkom 2.-II. izreke gdje je usvojen kao osnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa iznos zakonske zatezne kamate i to sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate" (listovi 7-9 presude),

- pod točkom 2.-II. izreke gdje je usvojen kao osnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose po osnovi zakonske zatezne kamate, i to sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate" (listovi 11-13 odluke),

- pod točkom 2.-II. izreke gdje je usvojen kao osnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate" (listovi 13-14 odluke),

- pod točkom III. izreke presude,

pa se u tom dijelu predmet vraća istom sudu na ponovljeno suđenje.

II. O troškovima nastalim povodom pravnog lijeka odlučit će se u konačnoj odluci.

Obrazloženje

1. Presudom Općinskog suda u Zadru poslovni broj P-1512/2019-24 od 14. prosinca 2021. suđeno je:

" 1. Odbija se kao neosnovan osnovni tužbeni zahtjev tužiteljice koji glasi: "I. Utvrđuje se da je Ugovor o kreditu, broj ugovora [broj kredita], zaključen između tužitelja i tuženika dana 27. ožujka 2006. godine, ništetan te kao takav ne proizvodi pravni učinak slijedom čega se nalaže tuženiku isplatiti –vratiti tužitelju iznos od 271.864,78 HRK zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od dospijeća do isplate na svaki plaćeni iznos i to na iznos od 109,99 kuna sa kamatom od 21.04.2006. godine

iznos od 1.151,81 kuna sa kamatom od 11.05.2006. godine

iznos od 1.176,02 kuna sa kamatom od 05.06.2006. godine

iznos od 1.139,99 kuna sa kamatom od 10.07.2006. godine

iznos od 1.100,01 kuna sa kamatom od 10.08.2006. godine

iznos od 1.139,84 kuna sa kamatom od 11.09.2006. godine

iznos od 1.143,80 kuna sa kamatom od 11.10.2006. godine

iznos od 1.131,01 kuna sa kamatom od 10.11.2006. godine

iznos od 1.139,81 kuna sa kamatom od 11.12.2006. godine

iznos od 1.119,00 kuna sa kamatom od 10.01.2007. godine

iznos od 1.110,84 kuna sa kamatom od 12.02.2007. godine

iznos od 1.110,05 kuna sa kamatom od 12.03.2007. godine

iznos od 2,23 kuna sa kamatom od 04.04.2007. godine

iznos od 1.110,01 kuna sa kamatom od 10.04.2007. godine

iznos od 1.119,60 kuna sa kamatom od 12.05.2007. godine

iznos od 1.094,98 kuna sa kamatom od 09.06.2007. godine

iznos od 1.079,99 kuna sa kamatom od 10.07.2007. godine

iznos od 1.181,70 kuna sa kamatom od 10.08.2007. godine

iznos od 1.182,99 kuna sa kamatom od 07.09.2007. godine

iznos od 1.167,98 kuna sa kamatom od 10.10.2007. godine

iznos od 1.182,98 kuna sa kamatom od 10.11.2007. godine

iznos od 1.174,83 kuna sa kamatom od 11.12.2007. godine

iznos od 1.188,99 kuna sa kamatom od 08.01.2008. godine

iznos od 1.278,83 kuna sa kamatom od 11.02.2008. godine

iznos od 1.266,12 kuna sa kamatom od 11.03.2008. godine

iznos od 33,18 kuna sa kamatom od 25.03.2008. godine

iznos od 1.282,01 kuna sa kamatom od 10.04.2008. godine

iznos od 1.267,68 kuna sa kamatom od 12.05.2008. godine

iznos od 1.267,01 kuna sa kamatom od 10.06.2008. godine

iznos od 1.259,99 kuna sa kamatom od 10.07.2008. godine

iznos od 1.253,34 kuna sa kamatom od 14.08.2008. godine

iznos od 1.253,99 kuna sa kamatom od 09.09.2008. godine

iznos od 1.299,99 kuna sa kamatom od 10.10.2008. godine

iznos od 1.351,28 kuna sa kamatom od 14.11.2008. godine

iznos od 1.299,82 kuna sa kamatom od 11.12.2008 godine

iznos od 1.381,02 kuna sa kamatom od 10.01.2009. godine

iznos od 1.388,30 kuna sa kamatom od 11.02.2009. godine

iznos od 1.388,36 kuna sa kamatom od 10.03.2009. godine

iznos od 1.517,16 kuna sa kamatom od 08.04.2009. godine

iznos od 1.375,50 kuna sa kamatom od 13.05.2009. godine

iznos od 1.357,43 kuna sa kamatom od 13.06.2009. godine

iznos od 1.369,41 kuna sa kamatom od 13.07.2009. godine

iznos od 1.351,41 kuna sa kamatom od 13.08.2009. godine

iznos od 1.355,46 kuna sa kamatom od 19.09.2009. godine

iznos od 1.350,86 kuna sa kamatom od 16.10.2009. godine

iznos od 1.358,83 kuna sa kamatom od 11.11.2009. godine

iznos od 1.356,86 kuna sa kamatom od 16.12.2009. godine

iznos od 1.389,00 kuna sa kamatom od 15.01.2010. godine

iznos od 1.409,60 kuna sa kamatom od 12.02.2010. godine

iznos od 1.264,47 kuna sa kamatom od 11.03.2010. godine

iznos od 1.578,92 kuna sa kamatom od 16.04.2010. godine

iznos od 1.459,39 kuna sa kamatom od 13.05.2010. godine

iznos od 1.472,28 kuna sa kamatom od 18.06.2010. godine

iznos od 1.510,89 kuna sa kamatom od 15.07.2010. godine

iznos od 1.469,78 kuna sa kamatom od 11.08.2010. godine

iznos od 1,481,07 kuna sa kamatom od 27.09.2010. godine

iznos od 1.435,00 kuna sa kamatom od 28.10.2010. godine

iznos od 1.465,83 kuna sa kamatom od 23.11.2010. godine

iznos od 1.696,06 kuna sa kamatom od 28.12.2010. godine

iznos od 1.579,24 kuna sa kamatom od 17.01.2011. godine

iznos od 1.560,23 kuna sa kamatom od 17.02.2011. godine

iznos od 1.591,34 kuna sa kamatom od 21.03.2011. godine

iznos od 2.29 kuna sa kamatom od 29.03.2011. godine

iznos od 1.556,98 kuna sa kamatom od 14.04.2011. godine

iznos od 1.610,43 kuna sa kamatom od 16.05.2011. godine

iznos od 1.645,13 kuna sa kamatom od 13.06.2011. godine

iznos od 3.817,13 kuna sa kamatom od 10.08.2011. godine

iznos od 1.660,80 kuna sa kamatom od 13.09.2011. godine

iznos od 1.611,25 kuna sa kamatom od 17.10.2011. godine

iznos od 1.608,50 kuna sa kamatom od 16.11.2011. godine

iznos od 1.653,11 kuna sa kamatom od 31.12.2011. godine

iznos od 1.647,52 kuna sa kamatom od 09.01.2011. godine

iznos od 1.678,43 kuna sa kamatom od 17.02.2012. godine

iznos od 1.669,74 kuna sa kamatom od 13.03.2012. godine

iznos od 1.358,41 kuna sa kamatom od 12.04.2012. godine

iznos od 1.983,68 kuna sa kamatom od 21.05.2012. godine

iznos od 1.340,98 kuna sa kamatom od 02.08.2012. godine

iznos od 3.391,51 kuna sa kamatom od 03.08.2012. godine

iznos od 1.916,52 kuna sa kamatom od 11.09.2012. godine

iznos od 1.658,77 kuna sa kamatom od 17.10.2012. godine

iznos od 1.668,12 kuna sa kamatom od 13.11.2012. godine

iznos od 1.667,12 kuna sa kamatom od 20.12.2012. godine

iznos od 1.631,33 kuna sa kamatom od 23.01.2013. godine

iznos od 1.641,57 kuna sa kamatom od 20.02.2013. godine

iznos od 1.659,70 kuna sa kamatom od 26.03.2013. godine

iznos od 1.665,87 kuna sa kamatom od 22.04.2013. godine

iznos od 1.626,85 kuna sa kamatom od 14.05.2013. godine

iznos od 1.620,30 kuna sa kamatom od 21.06.2013. godine

iznos od 1.626,81 kuna sa kamatom od 18.07.2013. godine

iznos od 1.632,17 kuna sa kamatom od 06.09.2013. godine

iznos od 1.668,11 kuna sa kamatom od 25.09.2013. godine

iznos od 1.646,80 kuna sa kamatom od 12.11.2013. godine

iznos od 3.328,99 kuna sa kamatom od 17.12.2013. godine

iznos od 1.864,39 kuna sa kamatom od 20.12.2013. godine

iznos od 1.293,97 kuna sa kamatom od 21.02.2014. godine

iznos od 996,35 kuna sa kamatom od 28.03.2014. godine

iznos od 1.993,10 kuna sa kamatom od 11.04.2014. godine

iznos od 1.476,24 kuna sa kamatom od 12.06.2014. godine

iznos od 686,44 kuna sa kamatom od 07.07.2014. godine

iznos od 1.200,01 kuna sa kamatom od 17.07.2014. godine

iznos od 699,98 kuna sa kamatom od 25.07.2014. godine

iznos od 987,83 kuna sa kamatom od 18.08.2014. godine

iznos od 914,00 kuna sa kamatom od 26.08.2014. godine

iznos od 992,47 kuna sa kamatom od 23.09.2014. godine

iznos od 501,30 kuna sa kamatom od 20.10.2014. godine

iznos od 700,01 kuna sa kamatom od 24.10.2014. godine

iznos od 857,16 kuna sa kamatom od 05.11.2014. godine

iznos od 1.000,02 kuna sa kamatom od 24.11.2014. godine

iznos od 1.992,81 kuna sa kamatom od 19.12.2014. godine

iznos od 3.039,91 kuna sa kamatom od 17.02.2015. godine

iznos od 1.511,73 kuna sa kamatom od 26.03.2015. godine

iznos od 588,43 kuna sa kamatom od 20.04.2015. godine

iznos od 594,09 kuna sa kamatom od 04.05.2015. godine

iznos od 600,03 kuna sa kamatom od 27.05.2015. godine

iznos od 872,69 kuna sa kamatom od 30.07.2015. godine

iznos od 4.245,40 kuna sa kamatom od 13.08.2015. godine

iznos od 719,97 kuna sa kamatom od 21.08.2015. godine

iznos od 708,62 kuna sa kamatom od 22.09.2015. godine

iznos od 799,97 kuna sa kamatom od 23.09.2015. godine

iznos od 1.600,05 kuna sa kamatom od 12.10.2015. godine

iznos od 700,00 kuna sa kamatom od 04.02.2016. godine

iznos od 670,00 kuna sa kamatom od 07.03.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 20.04.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 03.05.2016.godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 23.05.2016. godine

iznos od 670,00 kuna sa kamatom od 17.06.2016. godine

iznos od 2.850,00 kuna sa kamatom od 05.07.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 27.07.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 04.08.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 09.08.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 10.08.2016. godine

iznos od 660,00 kuna sa kamatom od 16.08.2016. godine

iznos od 1.340,00 kuna sa kamatom od 30.08.2016. godine

iznos od 2.000,00 kuna sa kamatom od 14.04.2017. godine

iznos od 2.000,00 kuna sa kamatom od 29.05.2017. godine

iznos od 695,00 kuna sa kamatom od 10.10.2017. godine

iznos od 1.300,00 kuna sa kamatom od 09.11.2017. godine

iznos od 1.300,00 kuna sa kamatom od 13.12.2017. godine

iznos od 1.260,00 kuna sa kamatom od 09.01.2018. godine

iznos od 1.300,00 kuna sa kamatom od 31.01.2018. godine

iznos od 1.300,00 kuna sa kamatom od 19.02.2018. godine

iznos od 40,782,50 kuna sa kamatom od 17.04.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 22.05.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 13.06.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 10.07.2018. godine

iznos od 2.400,00 kuna sa kamatom od 14.08.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 15.10.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 22.11.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 14.12.2018. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 16.01.2019. godine

iznos od 800,00 kuna sa kamatom od 20.02.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 14.03.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 06.05.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 14.05.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 13.06.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 04.07.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 16.08.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 16.09.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 23.10.2019. godine

iznos od 800,00 kuna sa kamatom od 02.12.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 16.12.2019. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 23.01.2020. godine

iznos od 900,00 kuna sa kamatom od 19.02.2020. godine

iznos od 2.300,00 kuna sa kamatom od 31.03.2020. godine

iznos od 1.000,00 kuna sa kamatom od 06.05.2020. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 16.06.2020. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 29.06.2020. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 23.07.2020. godine

iznos od 2.400,00 kuna sa kamatom od 07.08.2020. godine

iznos od 2.400,00 kuna sa kamatom od 11.09.2020. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 21.01.2021. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 08.02.2021. godine

iznos od 1.200,00 kuna sa kamatom od 18.02.2021. godine

iznos od 2.400,00 kuna sa kamatom od 19.04.2021. godine

po stopi od 15 % godišnje za vrijeme od 21. travnja 2006. godine pa do 31. prosinca 2007. godine, po stopi od 14 % godišnje za vrijeme od 01. siječnja 2008. godine pa do 30. lipnja 2011. godine, za vrijeme od 01. srpnja 2011.godine pa do 31. srpnja 2015. godine po stopi od 12 %, za vrijeme od 01. kolovoza 2015. godine pa do 31. prosinca 2015. godine po stopi od 8,14 %, za vrijeme od 01. siječnja 2016. godine pa do 30. lipnja 2016. godine po stopi od 8,05 %, za vrijeme od 01. srpnja 2016. godine pa do 31. prosinca 2016. godine po stopi od 7,88 %, za vrijeme od 01. siječnja 2017. godine pa do 30. lipnja 2017. godine po stopi od 7,68 %, za vrijeme od 01. srpnja 2017. godine pa do 31. prosinca 2017. godine po stopi od 7,41 %, za vrijeme od 01. siječnja 2018. godine pa do 30. lipnja 2018. godine po stopi od 7,09 %, za vrijeme 01. srpnja 2018. godine pa do 31. prosinca 2018. godine po stopi od 6,82 %, za vrijeme od 01. siječnja 2019. godine pa do 30. lipnja 2019. godine po stopi od 6,54 %, za vrijeme od 01. srpnja 2019. godine pa do 31. prosinca 2019. godine po stopi od 6,30 %, za vrijeme od 01. siječnja 2020. godine pa do 30. lipnja 2020. godine po stopi od 6,11 % godišnje, za vrijeme od 01. srpnja 2020. godine pa do 31. prosinca 2020. godine po stopi od 5,89 % godišnje, za vrijeme od 01. siječnja 2021. godine pa do isplate po stopi od 5.75 % godišnje, a u slučaju promjene stope zateznih kamata prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanju kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, u roku do 15 dana i pod prijetnjom ovrhe."

2. Usvaja se kao osnovan podredni tužbeni zahtjev u dijelu koji glasi: "I. Utvrđuje se da je ništetna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi iz čl. 4 Ugovora o namjenskom kreditu broj 9011110641 te da su nezakonito donesene odluke tuženika o promjenama kamatnih stopa kao što je ništetna odredba o valutnoj klauzuli slijedom čega tužiteljica nije bila dužna plaćati mjesečnu ratu po promjenama kamatnih stopa koje je tuženik izvršio kao i promjenjivom tečaju CHF."

Odbija se kao neosnovan dio podrednog tužbenog zahtjeva koji glasi: " II. Dužan je tuženik isplatiti-vratiti tužiteljici na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa iznos glavnice i to:

iznos od 4,88 kuna od 10.07.2006. godine

iznos od 4,84 kuna od 10.08.2006. godine

iznos od 4,88 kuna od 11.09.2006. godine

iznos od 4,90 kuna od 11.10.2006. godine

iznos od 4,82 kuna od 10.11.2006. godine

iznos od 4,85 kuna od 11.12.2006. godine

iznos od 0,09 kuna od 10.01.2007. godine

iznos od 0,09 kuna od 12.02.2007. godine

iznos od 0,09 kuna od 12.03.2007. godine

iznos od 0,09 kuna od 10.04.2007. godine

iznos od 0,09 kuna od 12.05.2007. godine

iznos od 0,09 kuna od 09.06.2007. godine

iznos od 0,09 kuna od 10.07.2007. godine

iznos od 90,96 kuna od 10.08.2007. godine

iznos od 91,01 kuna od 07.09.2007. godine

iznos od 89,89 kuna od 10.10.2007. godine

iznos od 91,06 kuna od 10.11.2007. godine

iznos od 90,39 kuna od 11.12.2007. godine

iznos od 91,51 kuna od 08.01.2008. godine

iznos od 163,62 kuna od 11.02.2008. godine

iznos od 166,52 kuna od 11.03.2008. godine

iznos od 164,02 kuna od 10.04.2008. godine

iznos od 162,18 kuna od 12.05.2008. godine

iznos od 162,13 kuna od 10.06.2008. godine

iznos od 165,32 kuna od 10.07.2008. godine

iznos od 164,43 kuna od 14.08.2008. godine

iznos od 164,43 kuna od 09.09.2008. godine

iznos od 170,51 kuna od 10.10.2008. godine

iznos od 177,32 kuna od 14.11.2008. godine

iznos od 170,30 kuna od 11.12.2008 godine

iznos od 181,12 kuna od 10.01.2009. godine

iznos od 182,19 kuna od 11.02.2009. godine

iznos od 187,73 kuna od 10.03.2009. godine

iznos od 181,11 kuna od 08.04.2009. godine

iznos od 180,56 kuna od 13.05.2009. godine

iznos od 178,08 kuna od 13.06.2009. godine

iznos od 179,59 kuna od 13.07.2009. godine

iznos od 177,35 kuna od 13.08.2009. godine

iznos od 178,08 kuna od 19.09.2009. godine

iznos od 177,39 kuna od 16.10.2009. godine

iznos od 178,22 kuna od 11.11.2009. godine

iznos od 178,16 kuna od 16.12.2009. godine

iznos od 182,29 kuna od 15.01.2010. godine

iznos od 184,74 kuna od 12.02.2010. godine

iznos od 184,00 kuna od 11.03.2010. godine

iznos od 187,18 kuna od 16.04.2010. godine

iznos od 191,22 kuna od 13.05.2010. godine

iznos od 193,31 kuna od 18.06.2010. godine

iznos od 198,36 kuna od 15.07.2010. godine

iznos od 192,78 kuna od 11.08.2010. godine

iznos od 205,30 kuna od 27.09.2010. godine

iznos od 199,29 kuna od 28.10.2010. godine

iznos od 202,07 kuna od 23.11.2010. godine

iznos od 178,30 kuna od 28.12.2010. godine

iznos od 175,43 kuna od 17.01.2011. godine

iznos od 173,36 kuna od 17.02.2011. godine

iznos od 177,43 kuna od 21.03.2011. godine

iznos od 172,88 kuna od 14.04.2011. godine

iznos od 85,96 kuna od 16.05.2011. godine"

Usvaja se kao osnovan dio podrednog tužbenog zahtjeva koji glasi: "II. Dužan je tuženik isplatiti-vratiti tužiteljici na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa iznos zakonske zatezne kamate i to sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate i to na:

iznos od 4,88 kuna sa kamatom od 10.07.2006. godine

iznos od 4,84 kuna sa kamatom od 10.08.2006. godine

iznos od 4,88 kuna sa kamatom od 11.09.2006. godine

iznos od 4,90 kuna sa kamatom od 11.10.2006. godine

iznos od 4,82 kuna sa kamatom od 10.11.2006. godine

iznos od 4,85 kuna sa kamatom od 11.12.2006. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 10.01.2007. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 12.02.2007. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 12.03.2007. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 10.04.2007. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 12.05.2007. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 09.06.2007. godine

iznos od 0,09 kuna sa kamatom od 10.07.2007. godine

iznos od 90,96 kuna sa kamatom od 10.08.2007. godine

iznos od 91,01 kuna sa kamatom od 07.09.2007. godine

iznos od 89,89 kuna sa kamatom od 10.10.2007. godine

iznos od 91,06 kuna sa kamatom od 10.11.2007. godine

iznos od 90,39 kuna sa kamatom od 11.12.2007. godine

iznos od 91,51 kuna sa kamatom od 08.01.2008. godine

iznos od 163,62 kuna sa kamatom od 11.02.2008. godine

iznos od 166,52 kuna sa kamatom od 11.03.2008. godine

iznos od 164,02 kuna sa kamatom od 10.04.2008. godine

iznos od 162,18 kuna sa kamatom od 12.05.2008. godine

iznos od 162,13 kuna sa kamatom od 10.06.2008. godine

iznos od 165,32 kuna sa kamatom od 10.07.2008. godine

iznos od 164,43 kuna sa kamatom od 14.08.2008. godine

iznos od 164,43 kuna sa kamatom od 09.09.2008. godine

iznos od 170,51 kuna sa kamatom od 10.10.2008. godine

iznos od 177,32 kuna sa kamatom od 14.11.2008. godine

iznos od 170,30 kuna sa kamatom od 11.12.2008 godine

iznos od 181,12 kuna sa kamatom od 10.01.2009. godine

iznos od 182,19 kuna sa kamatom od 11.02.2009. godine

iznos od 187,73 kuna sa kamatom od 10.03.2009. godine

iznos od 181,11 kuna sa kamatom od 08.04.2009. godine

iznos od 180,56 kuna sa kamatom od 13.05.2009. godine

iznos od 178,08 kuna sa kamatom od 13.06.2009. godine

iznos od 179,59 kuna sa kamatom od 13.07.2009. godine

iznos od 177,35 kuna sa kamatom od 13.08.2009. godine

iznos od 178,08 kuna sa kamatom od 19.09.2009. godine

iznos od 177,39 kuna sa kamatom od 16.10.2009. godine

iznos od 178,22 kuna sa kamatom od 11.11.2009. godine

iznos od 178,16 kuna sa kamatom od 16.12.2009. godine

iznos od 182,29 kuna sa kamatom od 15.01.2010. godine

iznos od 184,74 kuna sa kamatom od 12.02.2010. godine

iznos od 184,00 kuna sa kamatom od 11.03.2010. godine

iznos od 187,18 kuna sa kamatom od 16.04.2010. godine

iznos od 191,22 kuna sa kamatom od 13.05.2010. godine

iznos od 193,31 kuna sa kamatom od 18.06.2010. godine

iznos od 198,36 kuna sa kamatom od 15.07.2010. godine

iznos od 192,78 kuna sa kamatom od 11.08.2010. godine

iznos od 205,30 kuna sa kamatom od 27.09.2010. godine

iznos od 199,29 kuna sa kamatom od 28.10.2010. godine

iznos od 202,07 kuna sa kamatom od 23.11.2010. godine

iznos od 178,30 kuna sa kamatom od 28.12.2010. godine

iznos od 175,43 kuna sa kamatom od 17.01.2011. godine

iznos od 173,36 kuna sa kamatom od 17.02.2011. godine

iznos od 177,43 kuna sa kamatom od 21.03.2011. godine

iznos od 172,88 kuna sa kamatom od 14.04.2011. godine

iznos od 85,96 kuna sa kamatom od 16.05.2011. godine

po stopi od 15 % godišnje za vrijeme od 11. svibnja 2006. godine pa do 31. prosinca 2007. godine, po stopi od 14 % godišnje za vrijeme od 01. siječnja 2008. godine pa do 30. lipnja 2011. godine, za vrijeme od 01. srpnja 2011. godine pa do 31. srpnja 2015. godine po stopi od 12 %, za vrijeme od 01. kolovoza 2015. godine pa do isplate po stopi od 8,14 %, godišnje, a u slučaju promjene stope zateznih kamata prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanju kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, u roku do 15 dana i pod prijetnjom ovrhe."

iznos od 92,74 kuna sa kamatom od 16.05.2011. godine

iznos od 158,94 kuna sa kamatom od 13.06.2011. godine

iznos od 184,55 kuna sa kamatom od 10.08.2011. godine

iznos od 136,03 kuna sa kamatom od 13.09.2011. godine

iznos od 132,23 kuna sa kamatom od 17.10.2011. godine

iznos od 131,97 kuna sa kamatom od 16.11.2011. godine

iznos od 135,62 kuna sa kamatom od 31.12.2011. godine

iznos od 135,34 kuna sa kamatom od 09,01.2011. godine

iznos od 137,45 kuna sa kamatom od 17.02.2012. godine

iznos od 136,97 kuna sa kamatom od 13.03.2012. godine

iznos od 136,21 kuna sa kamatom od 12.04.2012. godine

iznos od 137,77 kuna sa kamatom od 21.05.2012. godine

iznos od 137,05 kuna sa kamatom od 02.08.2012. godine

iznos od 137,03 kuna sa kamatom od 03.08.2012. godine

iznos od 134,58 kuna sa kamatom od 11.09.2012. godine

iznos od 135,99 kuna sa kamatom od 17.10.2012. godine

iznos od 136,86 kuna sa kamatom od 13.11.2012. godine

iznos od 136,65 kuna sa kamatom od 20.12.2012. godine

iznos od 133,80 kuna sa kamatom od 23.01.2013. godine

iznos od 134,72 kuna sa kamatom od 20.02.2013. godine

iznos od 136,05 kuna sa kamatom od 26.03.2013. godine

iznos od 136,63 kuna sa kamatom od 22.04.2013. godine

iznos od 133,51 kuna sa kamatom od 14.05.2013. godine

iznos od 132,99 kuna sa kamatom od 21.06.2013. godine

iznos od 133,27 kuna sa kamatom od 18.07.2013. godine

iznos od 133,86 kuna sa kamatom od 06.09.2013. godine

iznos od 135,59 kuna sa kamatom od 25.09.2013. godine

iznos od 135,55 kuna sa kamatom od 12.11.2013. godine

iznos od 136,90 kuna sa kamatom od 17.12.2013. godine

iznos od 136,40 kuna sa kamatom od 20.12.2013. godine

Odbija se kao neosnovan dio podrednog tužbenog zahtjeva koji glasi: "te s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose po osnovi glavnice i to:

iznos od 7,35 kuna od 11.05.2006. godine

iznos od 2,10 kuna od 05.06.2006. godine

iznos od 3,88 kuna od 10.07.2006. godine

iznos od 4,15 kuna od 11.09.2006. godine

iznos od 8,06 kuna od 11.10.2006. godine

iznos od 38,87 kuna od 14.11.2008. godine

iznos od 64,04 kuna od 10.01.2009. godine

iznos od 71,12 kuna od 11.02.2009. godine

iznos od 107,79 kuna od 10.03.2009. godine

iznos od 63,98 kuna od 08.04.2009. godine

iznos od 60,34 kuna od 13.05.2009. godine

iznos od 43,88 kuna od 13.06.2009. godine

iznos od 53,87 kuna od 13.07.2009. godine

iznos od 39,03 kuna od 13.08.2009. godine

iznos od 43,89 kuna od 19.09.2009. godine

iznos od 39,30 kuna od 16.10.2009. godine

iznos od 44,80 kuna od 11.11.2009. godine

iznos od 44,40 kuna od 16.12.2009. godine

iznos od 71,78 kuna od 15.01.2010. godine

iznos od 87,99 kuna od 12.02.2010. godine

iznos od 83,11 kuna od 11.03.2010. godine

iznos od 104,12 kuna od 16.04.2010. godine

iznos od 130,87 kuna od 13.05.2010. godine

iznos od 144,73 kuna od 18.06.2010. godine

iznos od 178,16 kuna od 15.07.2010. godine

iznos od 141,24 kuna od 11.08.2010. godine

iznos od 224,11 kuna od 27.09.2010. godine

iznos od 184,35 kuna od 28.10.2010. godine

iznos od 202,76 kuna od 23.11.2010. godine

iznos od 292,53 kuna od 28.12.2010. godine

iznos od 269,55 kuna od 17.01.2011. godine

iznos od 253,00 kuna od 17.02.2011. godine

iznos od 285,62 kuna od 21.03.2011. godine

iznos od 249,20 kuna od 14.04.2011. godine

iznos od 295,73 kuna od 16.05.2011. godine

iznos od 351,19 kuna od 13.06.2011. godine

iznos od 590,67 kuna od 10.08.2011. godine

iznos od 387,35 kuna od 13.09.2011. godine

iznos od 344,75 kuna od 17.10.2011. godine

iznos od 341,89 kuna od 16.11.2011. godine

iznos od 382,68 kuna od 31.12.2011. godine

iznos od 379,60 kuna od 09.01.2011. godine

iznos od 340,38 kuna od 17.02.2012. godine"

Usvaja se kao osnovan dio podrednog tužbenog zahtjeva koji glasi: "te s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose po osnovi zakonske zatezne kamate, i to sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate i to na:

iznos od 7,35 kuna sa kamatom od 11.05.2006. godine

iznos od 2,10 kuna sa kamatom od 05.06.2006. godine

iznos od 3,88 kuna sa kamatom od 10.07.2006. godine

iznos od 4,15 kuna sa kamatom od 11.09.2006. godine

iznos od 8,06 kuna sa kamatom od 11.10.2006. godine

iznos od 38,87 kuna sa kamatom od 14.11.2008. godine

iznos od 64,04 kuna sa kamatom od 10.01.2009. godine

iznos od 71,12 kuna sa kamatom od 11.02.2009. godine

iznos od 107,79 kuna sa kamatom od 10.03.2009. godine

iznos od 63,98 kuna sa kamatom od 08.04.2009. godine

iznos od 60,34 kuna sa kamatom od 13.05.2009. godine

iznos od 43,88 kuna sa kamatom od 13.06.2009. godine

iznos od 53,87 kuna sa kamatom od 13.07.2009. godine

iznos od 39,03 kuna sa kamatom od 13.08.2009. godine

iznos od 43,89 kuna sa kamatom od 19.09.2009. godine

iznos od 39,30 kuna sa kamatom od 16.10.2009. godine

iznos od 44,80 kuna sa kamatom od 11.11.2009. godine

iznos od 44,40 kuna sa kamatom od 16.12.2009. godine

iznos od 71,78 kuna sa kamatom od 15.01.2010. godine

iznos od 87,99 kuna sa kamatom od 12.02.2010. godine

iznos od 83,11 kuna sa kamatom od 11.03.2010. godine

iznos od 104,12 kuna sa kamatom od 16.04.2010. godine

iznos od 130,87 kuna sa kamatom od 13.05.2010. godine

iznos od 144,73 kuna sa kamatom od 18.06.2010. godine

iznos od 178,16 kuna sa kamatom od 15.07.2010. godine

iznos od 141,24 kuna sa kamatom od 11.08.2010. godine

iznos od 224,11 kuna sa kamatom od 27.09.2010. godine

iznos od 184,35 kuna sa kamatom od 28.10.2010. godine

iznos od 202,76 kuna sa kamatom od 23.11.2010. godine

iznos od 292,53 kuna sa kamatom od 28.12.2010. godine

iznos od 269,55 kuna sa kamatom od 17.01.2011. godine

iznos od 253,00 kuna sa kamatom od 17.02.2011. godine

iznos od 285,62 kuna sa kamatom od 21.03.2011. godine

iznos od 249,20 kuna sa kamatom od 14.04.2011. godine

iznos od 295,73 kuna sa kamatom od 16.05.2011. godine

iznos od 351,19 kuna sa kamatom od 13.06.2011. godine

iznos od 590,67 kuna sa kamatom od 10.08.2011. godine

iznos od 387,35 kuna sa kamatom od 13.09.2011. godine

iznos od 344,75 kuna sa kamatom od 17.10.2011. godine

iznos od 341,89 kuna sa kamatom od 16.11.2011. godine

iznos od 382,68 kuna sa kamatom od 31.12.2011. godine

iznos od 379,60 kuna sa kamatom od 09.01.2011. godine

iznos od 340,38 kuna sa kamatom od 17.02.2012. godine

Usvaja se kao osnovan dio podrednog tužbenog zahtjeva koji glasi: "te s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate i to na:

iznos od 62,79 kuna sa kamatom od 17.02.2012. godine

iznos od 397,84 kuna sa kamatom od 13.03.2012. godine

iznos od 389,30 kuna sa kamatom od 12.04.2012. godine

iznos od 406,76 kuna sa kamatom od 21.05.2012. godine

iznos od 398,74 kuna sa kamatom od 02.08.2012. godine

iznos od 389,54 kuna sa kamatom od 03.08.2012. godine

iznos od 371,04 kuna sa kamatom od 11.09.2012. godine

iznos od 386,86 kuna sa kamatom od 17.10.2012. godine

iznos od 396,64 kuna sa kamatom od 13.11.2012. godine

iznos od 394,29 kuna sa kamatom od 20.12.2012. godine

iznos od 362,35 kuna sa kamatom od 23.01.2013. godine

iznos od 372,60 kuna sa kamatom od 20.02.2013. godine

iznos od 387,54 kuna sa kamatom od 26.03.2013. godine

iznos od 394,05 kuna sa kamatom od 22.04.2013. godine

iznos od 359,08 kuna sa kamatom od 14.05.2013. godine

iznos od 353,23 kuna sa kamatom od 21.06.2013. godine

iznos od 356,36 kuna sa kamatom od 18.07.2013. godine

iznos od 363,01 kuna sa kamatom od 06.09.2013. godine

iznos od 382,36 kuna sa kamatom od 25.09.2013. godine

iznos od 381,95 kuna sa kamatom od 12.11.2013. godine

iznos od 397,07 kuna sa kamatom od 17.12.2013. godine

iznos od 391,40 kuna sa kamatom od 20.12.2013. godine

iznos od 404,61 kuna sa kamatom od 21.02.2014. godine

iznos od 404,93 kuna sa kamatom od 28.03.2014. godine

iznos od 400,16 kuna sa kamatom od 11.04.2014. godine

iznos od 389,65 kuna sa kamatom od 12.06.2014. godine

iznos od 394,12 kuna sa kamatom od 07.07.2014. godine

iznos od 400,29 kuna sa kamatom od 17.07.2014. godine

iznos od 405,76 kuna sa kamatom od 18.08.2014. godine

iznos od 412,31 kuna sa kamatom od 23.08.2014. godine

iznos od 419,59 kuna sa kamatom od 23.09.2014. godine

iznos od 419,59 kuna sa kamatom od 20.10.2014. godine

iznos od 428,16 kuna sa kamatom od 24.11.2014. godine

iznos od 424,10 kuna sa kamatom od 19.12.2014. godine

iznos od 431,08 kuna sa kamatom od 17.02.2015. godine

iznos od 431,08 kuna sa kamatom od 26.03.2015. godine

iznos od 431,08 kuna sa kamatom od 20.04.2015. godine

iznos od 431,08 kuna sa kamatom od 27.05.2015. godine

iznos od 431,08 kuna sa kamatom od 13.08.2015. godine

iznos od 431,08 kuna sa kamatom od 22.09.2015. godine

III. Dužan je tuženik naknaditi tužiteljici prouzročeni parnični trošak u iznosu od 4.061,83 kune sa zakonskom zateznom kamatom počevši od donošenja prvostupanjske presude pa do isplate, u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe."

2. Protiv navedene presude, u dijelu pod toč.1.I, toč.2.II, 2.II (svih dijelova presude kojim je odbijen tužbeni zahtjev tužiteljice) i toč.2.III izreke, pravodobno se žali tužiteljica zbog svih zakonom predviđenih žalbenih razloga iz odredbe čl. 353. st. 1. toč. 1. do 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj: 53/91, 91/92, 112/99, 129/00, 88/01, 117/03, 88/05, 2/07, 96/08, 123/08, 57/11, 25/13, 89/14, 70/19, 80/22, 114/22, dalje: ZPP). Predlaže da sud drugog stupnja pobijanu presudu preinači ili ukine. Traži naknadu troška žalbe.

3. Protiv navedene presude, u dijelu pod točkom 2.I. izreke i dijelu točke 2.II. izreke kojom se usvaja podredni tužbeni zahtjev tužitelja glede zakonskih zateznih kamata na iskazane iznose glavnice i glede usvojenog iznosa glavnice i kamate, kao i u pogledu odluke o trošku, pravodobno se žali tuženik zbog svih zakonom predviđenih žalbenih razloga iz odredbe čl. 353. st. 1. toč. 1. do 3. ZPP. Predlaže da sud drugog stupnja pobijanu presudu preinači ili ukine. Traži naknadu troška žalbe.

4. Tuženik je dostavio i odgovor na žalbu tužiteljice u kojem osporava njene žalbene razloge. Traži naknadu troškova sastava odgovor na žalbu.

5. Žalbe tužiteljice i tuženika su djelomično osnovane.

6. Suprotno žalbenim navodima, u prvostupanjskom postupku nije počinjena povreda iz čl. 354. st. 2. toč. 11. ZPP, budući se odluka suda prvog stupnja može ispitati, izreke presude i rješenja su razumljive, ne proturječe same sebi niti razlozima presude i rješenja, razlozi o svim odlučnim činjenicama važnim za odlučivanje u ovom predmetu jasni su i neproturječni, te ne postoji proturječnost između onoga što se o razlozima presude i rješenja navodi o sadržaju isprava i samih tih isprava.

7. Ispitujući pobijanu presudu i rješenja, kao i postupak koji im je prethodio, ovaj sud nije utvrdio da bi bile počinjene bitne povrede odredaba parničnog postupka iz čl. 354. st. 2. ZPP, a na koje ovaj sud pazi po službenoj dužnosti temeljem odredbe čl. 365. st. 2. ZPP.

8. Predmet spora je zahtjev tužitelja za utvrđenjem te za isplatom utužene svote na ime vraćanja preplaćenog iznosa anuiteta zbog nepoštene odredbe u potrošačkom ugovoru, kao i zahtjev za naknadom troškova postupka. U postupku su utvrđene sljedeće bitne činjenice:

-tuženik kao kreditor i tužitelj kao korisnik kredita zaključili su 27. ožujka 2006. Ugovor o kreditu radi kupnje stambenog objekta (dalje u tekstu: ugovor) temeljem kojeg je tuženik kao kreditor odobrio i stavio tužitelju na raspolaganje kredit u kunskoj protuvrijednosti od 39.412,50 CHF, a tužitelj se obveza taj iznos vratiti u roku od 240 mjeseci u jednakim mjesečnim obrocima;

-u članku 4. ugovora stranke su ugovorile redovnu kamatu od 4,30 % godišnje, promjenjivu sukladno odluci banke o kreditiranju građana;

-u čl. 7. istog ugovora ugovorena je valuta uz koju je vezana glavnica u CHF te kako se kredit otplaćuje uz valutnu klauzulu vezanu uz CHF;

-za vrijeme trajanja otplate kredita tuženik je doista samostalno mijenjao kamatnu stopu;

-tijekom otplate kredita kurs CHF se u odnosu na kunu višekratno mijenjao, neko vrijeme je blago padao da bi potom značajno narastao;

-ugovorena je otplata kredita prema otplatnom planu u 240 mjesečnih rata, od prve koja dospijeva u svibnju 2006, pa nadalje;

-stranke o ugovornim odredbama o promjenjivoj kamatnoj stopi, kao ni o valuti uz koju je vezana glavnica švicarski franak, nisu pojedinačno pregovarale, a one su uzrokovale značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, ove odredbe su bile unaprijed formulirane od strane tuženika tako da tužitelj zbog toga nije imao utjecaja na njihov sadržaj jer se radi o odredbama unaprijed formuliranoga standardnog ugovora tuženika kao trgovca;

-Potrošač-Hrvatski savez udruga za zaštitu potrošača, ustao je dana 4. travnja 2012. protiv više banaka, uključujući i tuženika, pred Trgovačkim sudom u Zagrebu s tužbom za zaštitu kolektivnih interesa i prava, a predmet je vođen pod poslovnim brojem P-1401/12;

-u tom je predmetu Trgovački sud u Zagrebu donio presudu poslovni broj P- 1401/12 od 4. srpnja 2013. u kojoj se utvrđuje kako su tužene banke, a među njima i tuženik, u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008. povrijedile kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita tako što su u potrošačkim ugovorima o kreditima koristile nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom banke, kao i ugovaranjem valute uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a o čemu se nije pojedinačno pregovaralo;

-ova prvostupanjska odluka je djelomično potvrđena (u dijelu glede promjenjive kamatne stope) i preinačena (u dijelu glede valutne klauzule u CHF) presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014.;

-odluka Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž- 7129/13 od 13. lipnja 2014. potvrđena je presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Revt-249/14 od 9. travnja 2015.;

-protiv ove odluke Vrhovnog suda Republike Hrvatske odlukom Ustavnog suda Republike Hrvatske poslovni broj U-III-2521/2015, U-III-2536/2015, U-III-

2547/2015, U-III-2565/2015, U-III-2603/2015, U-III-2604/2015, U-III-2605/2015 od 13. prosinca 2016. djelomično je usvojena ustavna tužba (u dijelu glede valutne klauzule u CHF) pa je u tom dijelu predmet vraćen Vrhovnom sudu Republike Hrvatske na ponovni postupak;

-potom Vrhovni sud Republike Hrvatske, odlučujući ponovo o reviziji, odlukom poslovni broj Revt-575/16 od 3. listopada 2017. djelomično ukida dio odluke Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske (glede valutne klauzule u CHF) te mu vraća predmet na ponovno suđenje u tom dijelu;

-nakon ponovnog suđenja Visoki trgovački sud Republike Hrvatske presudom poslovni broj Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018. odbija žalbu tuženih banaka i sad potvrđuje odluku Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2021 i u dijelu glede valutne klauzule u CHF;

-odlučujući povodom revizije tuženika Vrhovni sud Republike Hrvatske svojom presudom poslovni broj Rev 2221/2018 od 3. rujna 2019. potvrđuje presudu Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018. u dijelu u kojem je utvrđeno da su tužene banke, uključujući i tuženika, u predmetnom razdoblju povrijedile kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditu koristeći u njima nepoštene i ništetne ugovorne odredbe ugovaranjem valute uz koju je vezana glavnica švicarski franak;

-dakle, u konačnici, u sporu za zaštitu interesa potrošača pravomoćno je utvrđeno kako je, između ostalih, i predmetni tuženik, u predmetnom razdoblju povrijedio kolektivne interese i prava potrošača korisnika kredita sklapanjem ugovora o kreditu koristeći u njima nepoštene i ništetne ugovorne odredbe, i to:

1. u potrošačkim ugovorima o kreditima koristio nepoštenu ugovornu odredbu kojom je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom banke, a o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo, i

2. u istim ugovorima ugovaranjem valute uz koju je vezana glavnica švicarski franak;

-stoga je tuženik povrijedio i prava tužitelja kao korisnika kredita kad je i u predmetnom ugovoru o kreditu uglavio nepoštene ugovorne odredbe kojima je ugovorena jedna kamatna stopa koja je tijekom postojanja ugovorne obveze promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom banke, a o čemu se nije pojedinačno pregovaralo, te ugovorio valutu uz koju je vezana glavnica švicarski franak;

-nakon stupanja na snagu Zakona o izmjeni i dopuni Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj: 102/2015, dalje ZID ZPK/2015) stranke su zaključile Dodatak Ugovoru o kreditu od 11. prosinca 2015. kojim su prvobitni ugovor izmijenili u kredit s valutnom klauzulom u eurima, a preplate s osnova nepoštenih odredbi su prebijene s budućim anuitetima otplate kredita, sukladno novom otplatnom planu.

9. Na utvrđene činjenice sud je prvog stupnja primijenio materijalno pravo iz čl. 4., čl. 29., čl. 240. do 246., čl. 247.,čl. 269., čl. 272, čl. 322., čl. 323., čl. 323., čl. 324., čl. 326., čl. 328., čl. 1111 i čl. 1114., čl. 1115. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine", broj: 35/05, 41/08, 125/11, 78/15, dalje: ZOO), 81. i čl. 87. Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“ broj: 96/03, 46/07, 79/07, dalje: ZZP/03), čl. 3., od čl. 96. do čl. 102. i čl. 138.a Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine", broj: 79/07, 125/07, 79/09, 89/09, 75/09, 133/09, 78/12, dalje: ZZP/07), čl. 118. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj: 41/14, 110/15, 14/19, 19/22, dalje ZZP/14), pa odlučio kao u izreci.

10. Sud je prvog stupnja pravilno utvrdio bitne činjenice i djelomično pravilno primijenio materijalno pravo.

11. Polazeći od naprijed opisanih utvrđenja iz pravomoćnih odluka donesenih u postupku za zaštitu kolektivnih interesa i prava, utvrđeno je kako postupanje tuženika glede ugovaranja valutne klauzule u CHF te jednostrano promjenjive kamate u prvobitnom ugovoru o kreditu nije bilo nužno niti dopušteno, kako je riječ o ugovornim odredbama o kojima se nije pojedinačno pregovaralo te da iste, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuju znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu tužitelja, slijedom čega je o njima valjalo odlučiti primjenom odredaba čl. 324. st. 1. ZOO.

12. To proizlazi iz meritornih presuda, u dijelovima u kojima su postale pravomoćne, Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., Visokog trgovačkog suda RH poslovni broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014 i Pž-6632/2017 od 14. lipnja 2018., te Vrhovnog suda RH poslovni broj Revt-249/14 od 9. travnja 2015. i Rev 221/2018 od 3. rujna 2019. povodom kolektivne tužbe za zaštitu interesa potrošača. Kao i na odluku Ustavnog suda Republike Hrvatske broj U-III-2521/2015, U-III-2536/2015, U-III-2547/2015, U-III-2565/2015, U-III-2603/2015, U-III-2604/2015, U-III-2605/2015 od 13. prosinca 2016. U konačnici je, kako kad i kako u kojem dijelu, presuda Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 postala pravomoćna u dijelovima u kojima je utvrđeno da su nepoštene i ništetne dvije ugovorne odredbe, ona o jednostrano promjenjivoj redovnoj kamati kao i ona o valutnoj klauzuli u CHF.

13. Odredbom čl. 81. st. 2. i 3. ZZP/03, koja je bila na snazi u vrijeme sklapanja predmetnog ugovora, bilo je propisano da se ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom ako suprotno načelu savjesnosti i poštenja uzrokuje značajnu neravnotežu u odnosima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, posebice ako potrošač nije imao utjecaj na njezin sadržaj.

14. Ugovorna odredba potrošaču ne mora biti samo gramatički razumljiva, već potrošaču moraju biti na transparentan način objašnjeni razlozi i pojedinosti mehanizma promjene kamatne stope, kao i odnos s drugim odredbama ugovora, odnosno općih uvjeta poslovanja, koje se na to odnose tako da potrošač na temelju točnih i razumljivih kriterija može predvidjeti ekonomske posljedice koje iz dotične ugovorne odredbe za njega proizlaze.

15. Ugovorne odredbe kojima je u ugovorima o potrošačkim kreditima "ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak", je odlukama viših sudova ocijenjena nepoštenom i ništetnom. Najprije u sad pravomoćnoj presudi Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012, potom u presudi Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-6632/2017 od 3. listopada 2017. kojom je potvrđena dotična prvostupanjska odluka nižeg suda. Potom je odlukom Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev-2221/2018. od 3. rujna 2019. odbijena revizija tuženih banaka u tom dijelu. U navedenoj odluci Vrhovnog suda Republike Hrvatske se navodi kako je dotični uglavak kojim je glavnica kredita bila vezana uz valutu švicarski franak, a u svezi sa sklapanje tih ugovora o kreditu sa ugovornom odredbom o promjenjivoj kamatnoj stopi u skladu s jednostranom odlukom te banke, i to zato jer su:

-ugovorne odredbe iz takvih ugovora o kreditu svih tuženih banaka bile nerazumljive za klijente, jer im nisu na valjan način objašnjene posljedice i doseg takvih ugovornih odredbi po klijente kao potrošače,

-tužene banke kao trgovci bile su svjesne rizika po korisnike kredita kao potrošače zbog ugovaranja ovih kredita uz primjenu valutne klauzule u švicarskim francima,

-te su banke svjesno propustile o tome informirati klijente kao buduće korisnike kredita, zbog čega su obje odredbe nepoštene i stoga ništetne.

16. Ali samim time što su ništetne ove dvije odredbe predmetnog ugovora o kreditu nije ništetan i čitav ugovor. O tome je pravorijek dao Vrhovni sud Republike Hrvatske (dalje VSRH) u odluci poslovni broj Rev 820/2023 od 23. ožujka 2024. donesenoj u istovrsnoj parnici kad je na revizijsko pitanje odgovoreno ovako: "Ugovor o kreditu može opstati i nije u cijelosti ništetan u slučaju ništetnosti odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli pod uvjetom da je moguća ponovna uspostava pravne i činjenične situacije u kojoj bi se potrošač nalazio da one nisu postojale i da je time uspostavljena primjerena ravnoteža između zahtjeva za visokom razinom zaštite potrošača, s jedne stane, i zahtjeva za efikasnim funkcioniranjem tržišta i tržišnih sloboda, s druge."

17. U tom smislu valja naglasiti da se ništetnost odredbi predmetnog Ugovora o kreditu, makar u dijelu o kojem ovisi mogućnost njegove opstojnosti u cjelini, ne odnosi na bitne elemente ugovora o kreditu iz članka 1022. stavka 2. u vezi s člankom 1021. ZOO, a to su iznos kredita, uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita. Doduše, činjenica jest da odredbe kojima su ugovorene kamatna stopa i valutna klauzula jesu vezane uz uvjete vraćanja kredita, dakle uz jedan od bitnih sastojaka ugovora o kreditu. Međutim, ugovorna odredba o visini početno ugovorene kamatne stope je valjana, jednako kao što je valjana i ugovorna odredba o kunskom iznosu kojeg je tuženica kao banka stavila na raspolaganje tužitelju kao korisniku kredita, a ništetnost ugovorne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli je i ustanovljena upravo zbog toga da bi predmetni ugovor o kreditu bio oslobođen tih odredbi. Stoga predmetni Ugovor o kreditu, unatoč ništetnosti pojedinih odredbi, može opstati (i bio je opstao do konverzije), pa je pravilno prvostupanjski sud primijenio materijalno pravo iz članka 21. i 22. u vezi s člankom 322. stavkom 1. i člankom 324. stavkom 2. ZOO, kada je tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora ocijenio neosnovanim te ga odbio.

18. Uzimajući u obzir da ništetnost djeluje ex tunc u smislu čl. 87. st. 1. Zakona o zaštiti potrošača (Narodne novine br. 96/03., u daljnjem tekstu: ZZP/03) koji je važio u vrijeme sklapanja Ugovora o kreditu, kao i da ugovorna odredba koja je ništetna ne proizvodi pravni učinak jer za ništetnu odredbu vrijedi pravilo kao da nikada nije postojala, za ocjenu osnovanosti zahtjeva u konkretnom slučaju potrebno je odgovoriti na pitanje - da li ništetne ugovorne odredbe iz čl. 2. i 7. Ugovora o kreditu nakon što je sklopljen Dodatak ugovora o kreditu proizvode ikakav pravni učinak na tužitelja kao potrošača jer bi tužitelj u slučaju potvrdnog odgovora na to pitanje imao pravo na restitucijski zahtjev po osnovu ništetnih odredaba.

19. Prije svega valja ukazati da je u oglednom postupku koji se vodio u predmetu Gos-1/2019, odgovarajući na pitanje važno za jedinstvenu primjenu prava VSRH dao sljedeći odgovor: „Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“ br. 102/15) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.“ Isto tako, Ustavni sud Republike Hrvatske rješenjem broj U-I-3685/2015 i dr. od 4. travnja 2017. nije prihvatio prijedlog više predlagatelja za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti s Ustavom ZID ZPK/2015, ocijenivši taj Zakon usklađenim s Ustavom Republike Hrvatske.

20. Nakon što je sklopljen Dodatak ugovora o kreditu tužitelja ne obvezuje ugovorna odredba o ispunjenju kreditne obveze uz valutnu klauzulu u CHF iz čl. 7. Ugovora o kreditu jer je ta ugovorna odredba izmijenjena na način da je za cjelokupno ugovorno razdoblje ispunjenje kreditne obveze ugovoreno s valutnom klauzulom u EUR, a ne obvezuje ga niti ugovorna kamata koja je mijenjana jednostranom odlukom tuženice iz čl. 2. Ugovora o kreditu s obzirom da je ta nepoštena ugovorna odredba izmijenjena na način da je za svo ugovorno razdoblje ugovorena promjenjiva kamata prema stopi za kredite s valutnom klauzulom u EUR, pa je time ostvaren prvi od neobvezujućih učinaka ništetnih ugovornih odredaba u smislu čl. 87. st. 1. ZZP/03.

21. Posljedica neobvezujuće prirode ništetne ugovorne odredbe i učinka ex tunc takve odredbe je i pravo na povrat plaćenog na temelju nepoštene ugovorne odredbe. Sklapanjem Dodatka ugovora o kreditu stranke su izvršile konverziju kredita u skladu s prisilnom odredbom članka 19.c ZID ZPK/15, na način da su svi iznosi koji su plaćeni na ime otplate Ugovora o kreditu iskorišteni za ispunjenje ugovornih obveza koje su ugovorene Dodatkom ugovora o kreditu, a preplaćeni iznos za namirenje budućih anuiteta. Kako je u konkretnom slučaju konverzija nesporno provedena u skladu s odredbama ZID ZPK/15, to znači da su u obračun konverzije uzeti i iznosi koji su plaćeni na ime ništetnih ugovornih odredaba o promjenjivoj kamati i valutnoj klauzuli u CHF.

22. U pravnoj situaciji kada su novčani iznosi koje je tužitelj platio tuženici (i) na ime nepoštenih ugovornih odredaba koje su sadržane u Ugovoru o kreditu, iskorišteni za ispunjenje tužiteljeve obveze koja se sada temelji na valjanom Dodatku ugovora o kreditu, prvostupanjski sud je pravilno zaključio da je sklapanjem Dodatka ugovora o kreditu postignut restitucijski učinak za tužitelja u vezi nepoštenih ugovornih odredaba iz Ugovora o kreditu, unatoč tome što ZID ZPK/15 ne propisuje (izričito) da se iznosi koji su plaćeni na temelju ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli iz Ugovora o kreditu vraćaju tužitelju ili da za njega imaju restitucijski učinak. Primjenom odredaba o konverziji iz ZID ZPK/15 prilikom izračuna obveze potrošača, banke su bile dužne uzeti u obzir sve uplaćene anuitete i utvrditi visinu obveze prema ugovoru o kreditu s valutnom klauzulom EUR na isti iznos kredita isplaćenog u kunama i prema kamatnoj stopi koja je jednaka kamatnoj stopi po iznosu, vrsti i razdoblju promjene koju je banka primjenjivala na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na dan sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF. Konverzija nije predviđala povrat (restituciju) učinjenih plaćanja potrošaču kroz faktično vraćanje plaćenog s osnova nepoštenih ugovornih odredaba kao oblik restitucije, već se povrat ostvario kroz korištenje učinjenih uplata za otplatu dospjelih obroka kredita u EUR koji je stupio na mjesto kredita u CHF, a što znači da su sve uplate, pa i s osnova nepoštenih odredaba ugovora o kreditu u CHF korištene u interesu potrošača, tj. radi otplate sada kredita u EUR, dok se preplata koja je prelazila vrijednost svih obveza s osnova kredita u EUR vraćala potrošaču.

23. Dakle, prihvaćanjem konverzije i sklapanjem Dodatka ugovora o kreditu u skladu s odredbama ZID ZPK/15 tužitelj je restituiran s osnova nepoštenih ugovornih odredaba iz Ugovora o kreditu i to na način da ga iste ne obvezuju jer su zamijenjene valjanim odredbama o ispunjenju obveze uz valutnu klauzulu u EUR i kamatu na EUR kredite, kao i time što je sve plaćeno iskorišteno u njegovu korist na način da je uzeto u ispunjenje obveze ugovorene valjanim Dodatkom ugovora o kreditu (restitucijsko pravo je de facto konzumirano). Utuženi iznos više nije u imovini tuženice bez pravne osnove, nego je u imovini tuženice temeljem ispunjenja obveze tužitelja koja proizlazi iz valjane pravne osnove, radi čega nisu ispunjene pretpostavke za isplatu temeljem stečenog bez osnove iz čl. 1111. st. 1. Zakona o obveznim odnosima (Narodne novine br. 35/05.).

24. Vezano uz žalbene tvrdnje kojima tužitelj ističe da u vrijeme sklapanja Dodatka ugovora o kreditu valutna klauzula u kolektivnom sporu nije utvrđena ništetnom pa da se „nije mogao odreći prava na obeštećenje kada nije znao da to pravo ima“, odnosno da je valutna klauzula utvrđena nepoštenom i ništetnom tek presudom Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-6632/2017-10 od 10. lipnja 2018., VSRH je u rješenju broj Gos-1/2019 izrazio pravno shvaćanje, koje prihvaća i ovaj sud, a koje glasi: „Na te prigovore treba odgovoriti da je pobuda načelno irelevantna za valjanost ugovora (st. 1. čl. 273. ZOO/05). Ipak, prema st. 2. čl. 273. ZOO/05 ako je nedopuštena pobuda bitno utjecala na odluku jednog ugovaratelja da sklopi ugovor i ako je drugi ugovaratelj znao ili morao znati ugovor će biti bez učinka. Naime, po navedenom općem zakonskom uređenju pobuda kao subjektivni, unutarnji čimbenik volje, da bi bila nedopuštena kod naplatnih ugovora bi morala biti ne samo nedopuštena jer je npr. zabranjena ili nemoralna jednoj ugovornoj strani, već se traži da je drugi ugovaratelj to znao ili morao znati. U predmetnoj situaciji upravo banke kao kreditne institucije su bile obvezne po prisilnom propisu pozvati korisnike kredita i upoznati ih o izračunu konverzije, dok su potrošači imali dispoziciju u ostavljenom im roku prihvatiti konverziju u kredite vezane uz EUR ili zadržati važeće stare kredite vezane uz CHF. Prema tome, radi se o novom posebnom zakonskom uređenju u kojem se i zbog toga ne mogu primijeniti pravila općeg obveznog prava o nevaljanosti ugovora zbog nedopuštenosti pobude, bez obzira na to što je tek naknadno pravomoćno utvrđeno da su nepoštene i ništetne ugovorne odredbe koje se odnose na ugovaranje valute glavnica vezane uz švicarski franak, a sve suprotno odredbama čl. 81., čl. 82. i čl. 90. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/93) i nastavno odredbama čl. 96. i čl. 97. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 79/07, 125/07, 75/09, 79/09, 89/09 i 133/09). Razlozi za preuzimanje obveze u vidu sklapanja sporazuma o konverziji na strani potrošača nisu otpali naknadnim utvrđenjem ništetnosti valutne klauzule u subjektivnom smislu, a ni u objektivnom smislu - cilju u vidu izjednačavanja njihovog položaja s položajem svih onih mnogobrojnih korisnika kredita koji su izvorno sklopili ugovore vezane uz EUR- e. Sukladno prethodno rečenom ne može se govoriti ni o postojanju zablude, odnosno zablude s obilježjem prijevare na strani kreditnih institucija u odnosu na potrošače, pri čemu valja dodati da pravna posljedica bitne zablude i prijevare nije ništetnost već pobojnost ugovora.“

25. Zaključno, vezano uz primjenu Direktive 93/13/EEZ, na koju se poziva tužitelj, valja istači da je Sud Europske unije dao tumačenje o primjeni Direktive 93/13 u presudi od 5. svibnja 2022., Zagrebačka banka, C-567/2020, EU:C:2022:352 , t. 36. do 40. i 64., u skladu s praksom tog Suda koji je više puta do tada ocjenjivao vremensku primjenjivost Direktive u državama članicama koje su, poput Republike Hrvatske, Europskoj uniji pristupile nakon 31. prosinca 1994., kada je istekao rok za njezino prenošenje (rješenja od 3. travnja 2014., Pohotovosť, C-153/13, EU:C:2014:1854, t. 23. do 25. i od 3. srpnja 2014., V, C-92/14, EU:C:2014:2051, t. 26. do 29. i presuda od 9. srpnja 2020. u spojenim predmetima Raiffeisen Bank i BRD Groupe Société Générale, C-698/18 i C-699/18, EU:C:2020:537, t. 41. do 44.), protumačivši da Direktiva 93/13/EEZ nije primjenjiva na ugovor o kreditu s valutnom klauzulom u CHF koji su stranke zaključile prije pristupanja Republike Hrvatske Europskoj uniji 1. srpnja 2013. Stoga, eventualan povrat koristi koju je trgovac neosnovano stekao na temelju nepoštenih odredaba tog ugovora ne može biti uređen odredbama te Direktive. Kako je u ovom predmetu riječ o vremenski podudarnoj pravnoj i činjeničnoj situaciji kao u postupku za potrebe kojeg je zatraženo tumačenje u predmetu C-567/2020, te da tumačenje Suda Europske unije izraženo u presudi C-567/2020 obvezuje sve nacionalne sudove svih razina sudovanja koji primjenjuju normu EU prava koju je već protumačio Sud Europske unije u svojoj odluci, to navedeno tumačenje obvezuje sudove koji odlučuju u ovom postupku. Istovjetno pravno shvaćanje o (vremenskoj) neprimjeni prava EU (Direktive 93/13/EEZ) na potrošačke ugovore zaključene prije 1. srpnja 2013. izraženo je u rješenju Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Revd- 3149/2020-4 od 3. studenog 2021.

26. Pravna shvaćanja suda prvog stupnja su u skladu i sa shvaćanjima izloženim u odluci Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 637/2019-2 od 15. studenoga 2022. koje u cijelosti prihvaća i ovaj drugostupanjski sud, a čiji bitni dijelovi glase: "Pored ovih nespornih činjenica, u postupku je utvrđeno da su stranke 25. siječnja 2016. zaključile i Dodatak Ugovoru o kreditu temeljem Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (''Narodne novine'' broj 102/15). Međutim, sudovi su ocijenili da tuženica nije dokazala da bi prihvaćanjem konverzije kredita u kredit uz valutnu klauzulu u €, tužitelju bila ispunjena obveza vezana i za kamate smatrajući da se konverzijom uređuje isključivo valutni odnos između banke i potrošača, odnosno da se konverzijom izvršava samo zakonska obveza tuženice kao banke u vidu ponude promjene valute kredita iz CHF u €, dok prihvatom iste tuženica prema tužitelju nije ispunila svoju obvezu vezanu za kamate. Imajući na umu da je predmet ovog postupka razlika na ime preplaćenih anuiteta nastala uslijed promjene kamatne stope, a koju su sudovi vještačenjem utvrdili u iznosu od 37.630,68 kuna, sudovi su prihvatili tužbeni zahtjev i obvezali tuženicu na isplatu navedenog iznosa tužitelju s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom. Odlučujući u granicama postavljenog pitanja, odnosno polazeći od činjenice da je postavljeno pitanje vezano uz pravne učinke konverzije kredita, valja imati na umu da je Dodatak Ugovora o kreditu između stanaka sklopljen na temelju Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (''Narodne novine'' broj temelju 102/15 - dalje: ZID ZPK/15). Ovaj je Zakon donesen nakon što je ocijenjeno da je u području potrošačkog kreditiranja došlo do znatne neravnoteže u odnosima između korisnika kredita kao potrošača i banaka kao kreditora (trgovca) u odnosu na ugovore o kreditu sklopljene posebno u razdoblju od 2004. do 2008. koji se denominirani u kunama s valutnom klauzulom u CHF, i to stoga što je na domaćem tržištu s vremenom izrazito jačao tečaj CHF, rasle su ugovorene promjenjive kamatne stope što je potrošače, u ispunjavanju kreditnih obveza, dovelo u izrazito težak položaj. Stoga je ZID ZPK/15 imao za cilj otkloniti nepoštene poslovne prakse kreditnih institucija i osigurati otplatu kreditnih zaduženja u iznosu i pod uvjetima koji potrošače kao dužnike ne dovode u neravnopravan i dužnički ovisan položaj u odnosu na kreditora kao vjerovnika, vodeći se načelom kojim se osigurava ravnopravan, a nikako povoljniji položaj u odnosu na dužnike koji su ugovorili zaštitni mehanizam u €. Ovaj zakon u tom smislu predstavlja snažnu, izvanrednu, jednokratnu, retroaktivnu i vremenski ograničenu zakonodavnu intervenciju u području potrošačkog kreditiranja. Treba kazati da je ZID ZPK/15 bio predmetom ocjene suglasnosti s Ustavom RH, ali je Ustavni sud RH ZID ZPK/15 ocijenio usklađenim s Ustavom Republike Hrvatske i nije prihvatio prijedlog većeg broja predlagatelja fizičkih osoba te osam kreditnih institucija za pokretanje postupka za ocjenu suglasnosti tog Zakona s Ustavom (odluka broj U-I-3685/2016 od 4. travnja 2017.). Ocjenjujući da, ZID ZPK/15 zadovoljava kriterije formalne i materijalne ustavnosti, Ustavni je sud posebno naglasio, da ZID ZPK/15 ima legitiman cilj, jer se njime povećava socijalna zaštita, sprječava se nastavljanje nepoštene poslovne prakse kreditnih institucija i produbljivanja dužničke krize, pri čemu je predmetna mjera u vidu konverzije ocijenjena razmjernom legitimnom cilju koji se želio postići zato što su propisane mjere bile prikladne i nužne, a nije postojala druga manje tegobna ili ograničavajuća mjera, s jedne strane, dok, s druge, njome nije nametnut ni prekomjeran teret kreditnim institucijama kao adresatima. Pitanjem valjanosti sporazuma o konverziji sklopljenog temeljem ZID ZPK/15 bavio se i ovaj sud u predmetu Gos 1/2019 u kojem je doneseno rješenje 4. ožujka 2020. Naime, VS RH je u tom predmetu na postavljeno pravno pitanje: ''Je li sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (''Narodne novine'' broj 102/15) nepostojeći ili ništetan u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli'', odgovorio da Sporazum o konverziji sklopljen na osnovi Zakona o izmjeni i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju (''Narodne novine'' broj 102/15) ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli. Pritom je VS RH ocijenio da je ZID ZPK/15 poseban zakon (lex specialis) u odnosu na opća pravila koja uređuju matično područje obveznog prava, odnosno Zakon o obveznim odnosima (''Narodne novine'' broj 35/05, 41/08, 125/11, 78/15 i 29/18 - dalje: ZOO) slijedom čega ne mogu opća pravila ZOO o ništetnosti ili izostajanju pravnih učinaka u dijelu u kojem su u eventualnoj koliziji s režimom ZID ZPK o konverziji dovesti do ništetnosti ili nepostojanja sporazuma o konverziji. U konkretnom slučaju između stranaka tijekom postupka nije bilo sporno da je predmetni Dodatak Ugovoru o kreditu sačinjen u skladu s odredbama ZID ZPK/15 koji predstavlja kogentnu (prisilnu) pravnu normu. S tim u vezi, valja istaći, da se odredbe glave II. Zakona o zaštiti potrošača (''Narodne novine'' broj 41/14, 110/15 i 14/19 - dalje: ZZP) koje uređuju pitanje nepoštenih odredbi u potrošačkim ugovorima ne primjenjuju na ugovorne odredbe kojima se u ugovor unose zakonske odredbe prisilne prirode, odnosno kojima se u ugovor unose odredbe i načela konvencija koje obvezuju Republiku Hrvatsku, jer to priječi odredba članka 49. stavka 5. ZZP. Tako se u konkretnom slučaju ne primjenjuje ni odredba stavka 1. članka 49. ZZP prema kojoj se nepoštenom smatra ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. U naprijed opisanim okolnostima, posebno imajući na umu da je predmetni Dodatak Ugovoru o kreditu sklopljen na temelju (prisilnog) propisa koji je uspješno prošao test ocjenjivanja ustavnosti u ustavnosudskom postupku, valja zaključiti da njegove odredbe obvezuju stranke jer nemaju elemenata koji bi im davali obilježje nepoštenosti i imali za posljedicu njegovu ništetnost. U pogledu pravnih učinaka konverzije izvršene predmetnim Dodatkom Ugovoru o kreditu, treba kazati da, sukladno odredbi članka 19.c stavka 1. ZID ZPK/15, konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute, odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i da se provodi na način da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u €, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom, što je inače načelo konverzije kredita u skladu s odredbom članka 19.b ZID ZPK/15. Međutim, suprotno pravnom shvaćanju nižestupanjskih sudova, to ne znači da je izvršena konverzija imala svrhu i učinak samo na promjenu valute, a ne i na otklanjanje posljedica ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i načinu njezine zamjene kao nepoštene odredbe novom ugovornom odredbom koja nema elemente nepoštenosti. Naime, sudovi ocjenjuju da između stranaka nisu vođeni pojedinačni pregovori o kamatnoj stopi i da je visina kamatne stope ovisila isključivo o odluci banke bez jasno utvrđenih kriterija na koji se način ona utvrđuje, odnosno mijenja, a da pritom ZID ZPK/15 ne obuhvaća razliku preplaćenih anuiteta nastalih promjenom kamatne stope te da se tuženica konverzijom ne oslobađa obveze vratiti tužitelju neosnovano naplaćeni iznos po osnovi nezakonitog uvećanja kamata. Pogrešno je shvaćanje nižestupanjskih sudova da konverzija ne obuhvaća otklanjanje posljedica ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi, jer na činjenicu da izvršena konverzija uključuje i plaćanja učinjena po osnovi kamatne stope sasvim jasno i nedvosmisleno upućuje sadržaj odredbe članka 19.c stavka 1. točaka 2., 3. ZID ZPK/15 kao i odredbe članka 19.c stavka 1. točaka 4. i 5. istog Zakona koja uređuje pitanje načina iskorištavanja iznosa koji se odnose na prethodno izvršene uplate po osnovi osnovnog ugovora o kreditu. Naime, u skladu s točkama 1. i 2. stavka 1. članka 19.c ZID ZPK/15, kamate i početno odobrena glavnica kredita koje su plaćene temeljem kredita u CHF pretvaraju se u kamate i glavnicu plaćenu u € u skladu s tečajem koji je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik (banka) na dan uplate primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u €. Naprijed navedene uplate su korištene, u skladu s točkom 4. stavka 1. članka 19.c ZID ZPK/15, za namirenja anuiteta po osnovi konvertiranog kredita u €, uz iznimku uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije. To znači da je povrat preplaćenih iznosa ostvaren putem korištenja izvršenih uplata za otplatu dospjelih anuiteta kredita u €, koji je zamijenio kredit u CHF, na način da je, u ovisnosti o visini preplate, iznos preplate korišten za otplatu budućih obroka kredita u € u slučaju da preplata nije dovoljna za zatvaranje kreditnih obveza prema novom otplatnom planu ili je vraćen potrošaču u slučaju da njezin iznos prelazi ukupan zbroj obroka u valutnoj klauzuli u € prema novom otplatnom planu (točke 4. i 5. stavka 1. članka 19.c ZID ZPK/15). Na taj su način nakon konverzije uplate koje je izvršio tužitelj kao potrošač po osnovi nepoštenih odredbi ugovora o kreditu iskorištene za otplatu njegova kredita u € i to radi nemirenja postojećih i budućih obroka koji su utvrđeni novim otplatnim planom koji je zamijenio prethodni otplatni plan za kredit u CHF. U vezi s pitanjem jesu li, inače prilično stroga i detaljna, pravila o konverziji i načinu njezina izračuna uspostavila narušenu ravnotežu između korisnika kredita kao potrošača i banke kao kreditora zamjenom nepoštenih ugovornih odredaba kredita za CHF novim ugovornim odredbama, od odlučnog je značenja i da je potrošač, u skladu s odredbom članka 19.d ZID ZPK/15, informiran o posljedicama konverzije i da je, u skladu s odredbom članka 19.e ZID ZPK/15, imao mogućnost izbora prihvaćanja ili neprihvaćanja konverzije. Imajući na umu sve naprijed navedeno, revizijski sud ocjenjuje da je sklapanjem predmetnog Dodatka Ugovoru o kreditu na način propisan odredbom člana 19.c ZID ZPK/15 osiguran povrat stečene koristi kreditora kao banke putem korištenja uplata potrošača za namirenje dospjelih i budućih obroka kredita u € koji je zamijenio kredit u CHF do čega je došlo na temelju informiranog pristanka potrošača kojemu su bile poznate sve posljedice konverzije i na koju je potrošač kao korisnik kredita slobodno pristao."

27. Na temelju svih iznesenih razloga valja kazati kako je obveza kreditora (tuženice) na povrat više plaćenih iznosa (utužene glavnice) po ništetnoj ugovornoj odredbi o načinu promjene ugovorne kamatne stope iz izvornog ugovora o kreditu prestala sklapanjem sporazuma o konverziji kredita iz članka 19.c stavka 1. točke 6. ZID ZPK/15, odnosno zaključivanjem dodatka ugovora o kreditu, međutim ostala je i nadalje obveza plaćanja nepodmirenih pripadajućih zateznih kamata ne te pojedinačne iznose obračunatih od dana dospijeća svakog pojedinog iznosa do dana prestanka obveze (izvršenom konverzijom), a koja obveza proizlazi iz odredbe članka 1115. ZOO.

28. U tom smislu je VSRH na 7. sjednici Građanskog odjela održanoj 13. i 20. prosinca 2022., zauzeo pravno shvaćanje o pravnim učincima sporazuma o konverziji Ugovora o kreditu u CHF u EUR i pravima potrošača koje glasi: "Potrošač koji je sklopio sporazum o konverziji kredita iz članka 19.c stavka 1. točke 6. Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju („Narodne novine“, broj 102/15 – dalje: ZID ZPK), nakon sklapanja tog sporazuma, ima pravo u skladu s općim propisom iz članka 1111. stavak 1. Zakona o obveznim odnosima („Narodne novine“ broj 35/05 - dalje: ZOO), na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije kredita u skladu s člankom 19.c ZID ZPK obračunatih u skladu s člankom 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.“

29. Tužitelj je potraživao kamate i one su mu u osporenoj odluci jednim dijelom dosuđene, a drugim dijelom su zahtjevi odbijeni, onako kako je sud prvog stupnja odlučio kao u točki 2.-II. Na odbijeni dio se žali tužiteljica, na dosuđeni tuženik. Ali te tražene, dijelom dosuđene dijelom odbijene zatezne kamate se ne odnose "na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije kredita u skladu s člankom 19.c ZID ZPK obračunatih u skladu s člankom 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije." Zbog pogrešnog pravnog pristupa sud prvog stupnja je utvrdio vještačenjem preplate po svakoj od ništetnih odredbi prvobitnog ugovora o kreditu ponaosob, a to nije istovjetno s, nazovi tako, "konverzijskom preplatom" pa je zbog toga činjenično stanje ostalo nepotpuno utvrđeno.

30. Treba istaći kako odlučivanje o zateznim kamatama na "konverzijsku preplatu", umjesto na zatraženu, nazovi tako, "preplatu temeljem ništetnih odredbi ugovora" – koja je zatražena i koju je sud prvog stupnja dijelom prihvatio, a dijelom odbio, ne bi bilo povrijeđeno načelo zabrane presude iznenađenja, danas propisano čl. 5. st. 3. ZPP, jer se radi samo o drugačijim izračunima kamate na preplatu. Kamate na "konverzijsku preplatu" temelje se na pravnoj osnovi koja nije bitno različita od one o kojoj se u postupku raspravljalo, te na istom činjeničnom supstratu.

31. Sumarno, ovaj viši sud u predmetnoj vrsti spora, iz razloga koji su gore već izloženi, zauzima sljedeća pravna shvaćanja:

-klauzule o jednostrano promjenjivim kamatama i o valutnoj klauzuli u CHF su ništetne;

-ali zbog toga nije ništetan čitav ugovor o kreditu (VSRH Rev 820/2023 od 23. ožujka 2024);

-sporazum o konverziji sklopljen na osnovi ZID ZPK/15 ima pravne učinke i valjan je u slučaju kada su ništetne odredbe osnovnog ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli (VSRH Gos-1/2019 od 4. ožujka 2020.);

-zaključenjem ugovora o konverziji obveze iz starog ugovora o kreditu prestale su vrijediti među strankama, a zamijenile su ih nove obveze uglavljene u dodatku ugovora o kreditu – to jest ugovora o konverziji (VSRH Rev 637/2019 od 15. studenoga 2022.);

-kako se pravo na isticanje ništetnosti ne gasi, tužitelj ima pravo na utvrđenje kako su ništetne pojedine odredbe prvobitnog ugovora o kreditu, bez obzira što taj ugovor nije više na snazi (čl. 328. ZOO);

-predmetni dodatak ugovoru o kreditu - to jest ugovora o konverziji, zaključen je sukladno propisima ZID ZPK/15;

-obogaćenje bez osnove koje je ostvario tuženik s osnova ništetnih odredbi ugovora o kreditu obeštećeno je tužitelju kroz umanjene obveze za otplatu anuiteta nakon konverzije, a sukladno odredbama ZID ZPK/15;

-kada su iznosi koje je tužitelj platio više na temelju ništetne ugovorne odredbe iskorišteni u njegovom novom otplatnom planu za namirenje postojećih i budućih obroka koji su utvrđeni novim otplatnim planom koji je zamijenio otplatni plan iz osnovnog ugovora o kreditu, tada ti više plaćeni iznosi nisu ostali u imovini tuženice, pa nema osnove za prihvaćanje tužbenog zahtjeva u smislu odredbe članka 1111. ZOO (VSRH Rev 637/2019 od 15. studenoga 2022.);

-tužitelj stoga nakon konverzije nema više pravo zahtijevati naknadu s osnova ništetnih odredbi ugovora o kreditu;

-međutim, tužitelj ima pravo na zateznu kamatu tekuću od isplate svakog pojedinog anuiteta od početka otplate do konverzije, a na pojedinačne mjesečne iznose preplate na "konverzijsku preplatu", to jest "na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije kredita u skladu s člankom 19.c ZID ZPK obračunatih u skladu s člankom 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije." (VSRH Rev 586/2019 od 21. prosinca 2022.).

32. Drugačija pravna shvaćanja tužiteljice i tuženika koje oni izlažu u svojim žalbama nisu osnovana iz gore navedenih razloga. Ali su djelomično osnovani žalbeni razlozi tuženika i to u onom dijelu u kojem je odluka prvostupanjskog suda suprotna shvaćanjima iz odluke VSRH poslovni broj Gos-1/2019 zbog čega je sud prvog stupnja prihvatio dijelove alternativno kumuliranog zahtjeva i naložio daljnju isplatu s osnove ništetnih odredbi prvobitnog ugovora o kreditu, preko one preplate koja je uračunata prilikom izračuna umanjenja ugovornih obveza tužiteljice u dopuni ugovora

– ugovoru o konverziji. Pogrešno je shvaćanje suda prvog stupnja kako je tužiteljica ugovorom o konverziji samo "djelomično obeštećena" te kako je preostao jedan dio preplaćenog iznosa kog tek treba tuženik isplatiti tužiteljici zbog čega je i prihvatio dijelove eventualno kumuliranog zahtjeva. Jer je u pravu tuženik kako se obveze stranaka nakon sklapanja dopune ugovora sad temelje na ugovorenoj konverziji. Ranije obveze iz prvobitnog ugovora više ne postoje.

33. Stoga je prvostupanjski sud pravilnom primjenom materijalnog prava odlučio u sljedećim dijelovima izreke:

-pod točkom 1. izreke (listovi 1-6 presude),

-pod točkom 2.-I. izreke gdje je utvrđena ništetnost odredbi ugovora o jednostrano promjenjivoj kamati te o valutnoj klauzuli u CHF (list 6 presude),

-pod točkom 2.-II. izreke gdje je odbijen kao neosnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promjenjivih kamatnih stopa iznos glavnice" (listovi 6-7 odluke),

-pod točkom 2.-II. izreke gdje je odbijen kao neosnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose po osnovi glavnice" (listovi 10-11 odluke),

pa je te dijelove presude valjalo potvrditi po čl. 368. st. 1. ZPP.

34. Međutim, sud je prvog stupnja pogrešno primijenio materijalno pravo odlučivši kao:

-pod točkom 2.-II. izreke gdje je usvojen kao osnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa iznos zakonske zatezne kamate i to sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate" (listovi 7-9 presude),

-pod točkom 2.-II. izreke gdje je usvojen kao osnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose po osnovi zakonske zatezne kamate, i to sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate" (listovi 11-13 odluke),

-pod točkom 2.-II. izreke gdje je usvojen kao osnovan dio eventualno kumuliranog tužbenog zahtjeva gdje se traži da tuženik isplati tužitelju "s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli odnosno promjene u tečaju CHF iznose zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od plaćanja od strane tužiteljice svakog pojedinog mjesečnog iznosa pa do isplate" (listovi 13-14 odluke),

zbog čega je valjalo po čl. 370. ZPP rješenjem ukinuti te dijelove presude i vratiti predmet istom sudu na ponovno suđenje jer radi pravilnog utvrđivanja činjeničnog stanja treba održati novu glavnu raspravu.

35. Prilikom ponovnog suđenja sud će prvog stupnja izvesti dokaze predložene na bitne okolnosti, uključujući i vještačenje po vještaku adekvatne struke, ocijeniti dokaze, utvrditi bitne činjenice, uključujući i takozvanu "konverzijsku preplatu", i na njih primijeniti materijalno pravo vodeći računa o gore izloženim shvaćanjima najvišeg suda u našoj državi, te potom donijeti novu zakonitu odluku.

36. Kako ishod postupka još nije poznat valjalo je ukinuti i odluku o troškovima postupka iz točke III. izreke osporene odluke.

37. O troškovima nastalim povodom pravnog lijeka odlučite će se u konačnoj odluci, a po čl. 166. st. 3. ZPP.

U Zagrebu 8. travnja 2025.

Predsjednica vijeća:

Vlatka Fresl Tomašević

Za pristup ovom sadržaju morate biti prijavljeni i imati aktivnu pretplatu.

Prijavite se Besplatno se registrirajte