Zakon.hr

Republika Hrvatska

Županijski sud u Sisku

Sisak, Trg Ljudevita Posavskog 5

Poslovni broj: Gž-152/2024-3

U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E

P R E S U D A

R J E Š E NJ E

Županijski sud u Sisku, u vijeću sastavljenom od sutkinja Alenke Lešić, predsjednice vijeća, Martine Budinski Modronja, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice i Zlatane Bihar, članice vijeća, u pravnoj stvari tužiteljice HI, OIB: [osobni identifikacijski broj], iz [adresa], koju zastupaju punomoćnici Ivan Šalina i Božo Vrkić, odvjetnici u Zadru, protiv tuženice Hrvatske poštanske banke, OIB: 87939104217, Zagreb, Jurišićeva ulica 4, (ranije Sberbank d.d.), koju zastupaju punomoćnici odvjetnici iz Odvjetničkog društva Žurić i partneri d.o.o. u Zagrebu, radi ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbama tužiteljice i tuženice izjavljenim protiv presude Općinskog suda u Zadru poslovni broj: P-922/2019 od 7. prosinca 2023. u sjednici vijeća održanoj 3. travnja 2025.

p r e s u d i o j e

Odbija se djelomično kao neosnovana žalba tužiteljice HI i potvrđuje se presuda Općinskog suda u Zadru poslovni broj: P-922/2019 od 7. prosinca 2023. u točki I. izreke kojim je odbijen tužbeni zahtjev tužiteljice.

r i j e š i o j e

I. Ukida se navedena presuda u točki II. izreke kojim je prihvaćen eventualno kumulirani tužbeni zahtjev tužiteljice i odlučeno o troškovima postupka i u tom dijelu se predmet vraća prvostupanjskom sudu na ponovni postupak.

II. O zahtjevima stranaka, tužiteljice HI i tuženice Hrvatske poštanske banke d.d. za naknadu troškova žalbenog postupka odlučit će se konačnom odlukom.

Obrazloženje

1. Presudom prvostupanjskog suda odlučeno je:

"1. Odbija se tužbeni zahtjev tužitelja kao neosnovan koji glasi:

''Utvrđuje se da je Ugovor o kreditu broj: 311287 i osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava na nekretninama koje su upisane u zemljišnim knjigama, zaključen između tužiteljice i tuženika, ništetan te kao takav ne proizvodi pravni učinak slijedom čega se nalaže tuženiku isplatiti-vratiti tužiteljici iznos od 82.069,71 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od dospijeća do isplate na svaki plaćeni iznos i to na: − iznos od 311,23 EUR sa kamatom od 20.07.2006. godine

− iznos od 312,56 EUR sa kamatom od 21.08.2006. godine

− iznos od 312,56 EUR sa kamatom od 20.09.2006. godine

− iznos od 314,55 EUR sa kamatom od 20.10.2006. godine

− iznos od 314,55 EUR sa kamatom od 20.11.2006. godine

− iznos od 313,89 EUR sa kamatom od 21.12.2006. godine

− iznos od 311,90 EUR sa kamatom od 18.01.2007. godine

− iznos od 306,59 EUR sa kamatom od 20.02.2007. godine

− iznos od 309,24 EUR sa kamatom od 20.03.2007. godine

− iznos od 309,91 EUR sa kamatom od 20.04.2007. godine

− iznos od 309,91 EUR sa kamatom od 18.05.2007. godine

− iznos od 299,42 EUR sa kamatom od 19.06.2007. godine

− iznos od 297,96 EUR sa kamatom od 20.07.2007. godine

− iznos od 304,60 EUR sa kamatom od 20.08.2007. godine

− iznos od 309,24 EUR sa kamatom od 20.09.2007. godine

− iznos od 296,64 EUR sa kamatom od 18.10.2007. godine

− iznos od 297,30 EUR sa kamatom od 19.11.2007. godine

− iznos od 331,81 EUR sa kamatom od 20.12.2007. godine

− iznos od 331,81 EUR sa kamatom od 17.01.2008. godine

− iznos od 339,77 EUR sa kamatom od 21.02.2008. godine

− iznos od 339,77 EUR sa kamatom od 21.03.2008. godine

− iznos od 339,77 EUR sa kamatom od 21.04.2008. godine

− iznos od 339,77 EUR sa kamatom od 21.05.2008. godine

− iznos od 364,99 EUR sa kamatom od 21.06.2008. godine

− iznos od 364,99 EUR sa kamatom od 19.07.2008. godine

− iznos od 364,99 EUR sa kamatom od 21.08.2008. godine

− iznos od 364,99 EUR sa kamatom od 20.09.2008. godine

− iznos od 363,66 EUR sa kamatom od 20.10.2008. godine

− iznos od 382,24 EUR sa kamatom od 21.11.2008. godine

− iznos od 381,71 EUR sa kamatom od 19.12.2008. godine

− iznos od 380,91 EUR sa kamatom od 20.01.2009. godine

− iznos od 431,35 EUR sa kamatom od 20.02.2009. godine

− iznos od 422,72 EUR sa kamatom od 20.03.2009. godine

− iznos od 426,70 EUR sa kamatom od 21.04.2009. godine

− iznos od 426,04 EUR sa kamatom od 21.05.2009. godine

− iznos od 416,09 EUR sa kamatom od 18.06.2009. godine

− iznos od 417,41 EUR sa kamatom od 20.07.2009. godine

− iznos od 415,42 EUR sa kamatom od 20.08.2009. godine

− iznos od 419,40 EUR sa kamatom od 21.09.2008. godine

− iznos od 414,76 EUR sa kamatom od 19.10.2009. godine

− iznos od 415,56 EUR sa kamatom od 19.11.2009. godine

− iznos od 422,32 EUR sa kamatom od 21.12.2009. godine

− iznos od 428,03 EUR sa kamatom od 20.01.2010. godine

− iznos od 431,35 EUR sa kamatom od 17.02.2010. godine

− iznos od 430,02 EUR sa kamatom od 17.03.2010. godine

− iznos od 440,64 EUR sa kamatom od 20.04.2010. godine

− iznos od 440,64 EUR sa kamatom od 20.05.2010. godine

− iznos od 452,98 EUR sa kamatom od 18.06.2010. godine

− iznos od 458,82 EUR sa kamatom od 20.07.2010. godine

− iznos od 469,44 EUR sa kamatom od 19.08.2010. godine

− iznos od 480,46 EUR sa kamatom od 21.09.2010. godine

− iznos od 473,69 EUR sa kamatom od 20.10.2010. godine

− iznos od 475,81 EUR sa kamatom od 19.11.2010. godine

− iznos od 503,55 EUR sa kamatom od 20.12.2010. godine

− iznos od 495,85 EUR sa kamatom od 21.01.2011. godine

− iznos od 503,02 EUR sa kamatom od 19.02.2011. godine

− iznos od 507,66 EUR sa kamatom od 21.03.2011. godine

− iznos od 492,27 EUR sa kamatom od 21.04.2011. godine

− iznos od 499,83 EUR sa kamatom od 20.05.2011. godine

− iznos od 533,55 EUR sa kamatom od 21.06.2011. godine

− iznos od 560,09 EUR sa kamatom od 20.07.2011. godine

− iznos od 577,34 EUR sa kamatom od 20.08.2011. godine

− iznos od 544,83 EUR sa kamatom od 20.09.2011. godine

− iznos od 511,65 EUR sa kamatom od 21.10.2011. godine

− iznos od 511,79 EUR sa kamatom od 17.11.2011. godine

− iznos od 524,26 EUR sa kamatom od 20.12.2011. godine

− iznos od 526,25 EUR sa kamatom od 19.01.2012. godine

− iznos od 528,24 EUR sa kamatom od 16.02.2012. godine

− iznos od 528,24 EUR sa kamatom od 21.03.2012. godine

− iznos od 529,56 EUR sa kamatom od 19.04.2012. godine

− iznos od 532,75 EUR sa kamatom od 17.05.2012. godine

− iznos od 534,08 EUR sa kamatom od 21.06.2012. godine

− iznos od 532,88 EUR sa kamatom od 17.07.2012. godine

− iznos od 528,50 EUR sa kamatom od 16.08.2012. godine

− iznos od 518,28 EUR sa kamatom od 18.09.2012. godine

− iznos od 525,58 EUR sa kamatom od 15.10.2012. godine

− iznos od 531,69 EUR sa kamatom od 20.11.2012. godine

− iznos od 528,24 EUR sa kamatom od 17.12.2012. godine

− iznos od 520,27 EUR sa kamatom od 18.01.2013. godine

− iznos od 522,93 EUR sa kamatom od 20.02.2013. godine

− iznos od 526,78 EUR sa kamatom od 20.03.2013. godine

− iznos od 528,50 EUR sa kamatom od 20.04.2013. godine

− iznos od 517,62 EUR sa kamatom od 21.05.2013. godine

− iznos od 515,50 EUR sa kamatom od 18.06.2013. godine

− iznos od 512,31 EUR sa kamatom od 15.07.2013. godine

− iznos od 515,63 EUR sa kamatom od 16.08.2013. godine

− iznos od 520,27 EUR sa kamatom od 16.09.2013. godine

− iznos od 520,27 EUR sa kamatom od 19.10.2013. godine

− iznos od 503,55 EUR sa kamatom od 21.11.2013. godine

− iznos od 530,89 EUR sa kamatom od 19.12.2013. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 20.01.2014. godine

− iznos od 434,67 EUR sa kamatom od 20.02.2014. godine

− iznos od 440,77 EUR sa kamatom od 20.03.2014. godine

− iznos od 424,71 EUR sa kamatom od 17.04.2014. godine

− iznos od 434,80 EUR sa kamatom od 19.05.2014. godine

− iznos od 437,85 EUR sa kamatom od 20.06.2014. godine

− iznos od 441,97 EUR sa kamatom od 21.07.2014. godine

− iznos od 440,91 EUR sa kamatom od 20.08.2014. godine

− iznos od 444,75 EUR sa kamatom od 19.09.2014. godine

− iznos od 445,29 EUR sa kamatom od 17.10.2014. godine

− iznos od 447,67 EUR sa kamatom od 18.11.2014. godine

− iznos od 447,94 EUR sa kamatom od 17.12.2014. godine

− iznos od 537,00 EUR sa kamatom od 21.01.2015. godine

− iznos od 434,14 EUR sa kamatom od 17.02.2015. godine

− iznos od 434,27 EUR sa kamatom od 18.03.2015. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 11.04.2015. godine

− iznos od 434,14 EUR sa kamatom od 20.05.2015. godine

− iznos od 434,14 EUR sa kamatom od 17.06.2015. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 18.07.2015. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 20.08.2015. godine

− iznos od 434,14 EUR sa kamatom od 18.09.2015. godine

− iznos od 434,14 EUR sa kamatom od 14.10.2015. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 20.11.2015. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 14.12.2015. godine

− iznos od 434,00 EUR sa kamatom od 15.01.2016. godine

− iznos od 434,14 EUR sa kamatom od 19.02.2016. godine

− iznos od 30,32 EUR sa kamatom od 03.03.2016. godine

− iznos od 210,78 EUR sa kamatom od 21.03.2016. godine

− iznos od 207,05 EUR sa kamatom od 19.04.2016. godine

− iznos od 206,38 EUR sa kamatom od 21.04.2016. godine

− iznos od 207,71 EUR sa kamatom od 20.05.2016. godine

− iznos od 205,96 EUR sa kamatom od 21.05.2016. godine

− iznos od 206,99 EUR sa kamatom od 21.06.2016. godine

− iznos od 208,37 EUR sa kamatom od 21.06.2016. godine

− iznos od 207,71 EUR sa kamatom od 19.07.2016. godine

− iznos od 205,99 EUR sa kamatom od 21.07.2016. godine

− iznos od 207,05 EUR sa kamatom od 19.08.2016. godine

− iznos od 205,69 EUR sa kamatom od 22.08.2016. godine

− iznos od 206,53 EUR sa kamatom od 21.09.2016. godine

− iznos od 209,04 EUR sa kamatom od 21.09.2016. godine

− iznos od 205,66 EUR sa kamatom od 21.10.2016. godine

− iznos od 206,52 EUR sa kamatom od 21.10.2016. godine

− iznos od 207,05 EUR sa kamatom od 18.11.2016. godine

− iznos od 205,79 EUR sa kamatom od 21.11.2016. godine

− iznos od 207,31 EUR sa kamatom od 20.12.2016. godine

− iznos od 206,24 EUR sa kamatom od 21.12.2016. godine

− iznos od 206,38 EUR sa kamatom od 19.01.2017. godine

− iznos od 206,03 EUR sa kamatom od 21.01.2017. godine

− iznos od 209,70 EUR sa kamatom od 20.02.2017. godine

− iznos od 203,90 EUR sa kamatom od 21.02.2017. godine

− iznos od 202,95 EUR sa kamatom od 21.03.2017. godine

− iznos od 204,39 EUR sa kamatom od 21.03.2017. godine

− iznos od 204,39 EUR sa kamatom od 19.04.2017. godine

− iznos od 203,10 EUR sa kamatom od 21.04.2017. godine

− iznos od 203,73 EUR sa kamatom od 19.05.2017. godine

− iznos od 203,18 EUR sa kamatom od 22.05.2017. godine

− iznos od 146,73 EUR sa kamatom od 21.06.2017. godine

− iznos od 238,90 EUR sa kamatom od 21.06.2017. godine

− iznos od 404,80 EUR sa kamatom od 21.07.2017. godine

− iznos od 405,47 EUR sa kamatom od 21.08.2017. godine

− iznos od 410,11 EUR sa kamatom od 21.09.2017. godine

− iznos od 410,11 EUR sa kamatom od 20.10.2017. godine

− iznos od 413,43 EUR sa kamatom od 21.11.2017. godine

− iznos od 412,77 EUR sa kamatom od 21.12.2017. godine

− iznos od 410,11 EUR sa kamatom od 19.01.2018. godine

− iznos od 410,11 EUR sa kamatom od 20.02.2018. godine

− iznos od 406,80 EUR sa kamatom od 19.03.2018. godine

− iznos od 410,11 EUR sa kamatom od 17.04.2018. godine

− iznos od 410,11 EUR sa kamatom od 18.05.2018. godine

− iznos od 403,48 EUR sa kamatom od 20.06.2018. godine

− iznos od 403,61 EUR sa kamatom od 19.07.2018. godine

− iznos od 404,14 EUR sa kamatom od 20.08.2018. godine

− iznos od 406,13 EUR sa kamatom od 21.09.2018. godine

− iznos od 404,80 EUR sa kamatom od 18.10.2018. godine

− iznos od 405,60 EUR sa kamatom od 21.11.2018. godine

− iznos od 406,13 EUR sa kamatom od 19.12.2018. godine

− iznos od 404,80 EUR sa kamatom od 21.01.2019. godine

− iznos od 404,80 EUR sa kamatom od 21.02.2019. godine

− iznos od 403,48 EUR sa kamatom od 20.03.2019. godine

− iznos od 404,80 EUR sa kamatom od 18.04.2019. godine

− iznos od 404,80 EUR sa kamatom od 16.05.2019. godine

− iznos od 407,19 EUR sa kamatom od 21.06.2019. godine

− iznos od 407,46 EUR sa kamatom od 19.07.2019. godine

− iznos od 407,46 EUR sa kamatom od 20.08.2019. godine

− iznos od 345,08 EUR sa kamatom od 20.09.2019. godine

− iznos od 358,35 EUR sa kamatom od 21.10.2019. godine

− iznos od 358,35 EUR sa kamatom od 20.11.2019. godine

− iznos od 358,35 EUR sa kamatom od 19.12.2019. godine

− iznos od 358,35 EUR sa kamatom od 21.01.2020. godine

− iznos od 354,37 EUR sa kamatom od 21.02.2020. godine

− iznos od 358,48 EUR sa kamatom od 16.03.2020. godine

− iznos od 362,33 EUR sa kamatom od 20.04.2020. godine

− iznos od 360,34 EUR sa kamatom od 21.05.2020. godine

− iznos od 359,68 EUR sa kamatom od 18.06.2020. godine

− iznos od 361,67 EUR sa kamatom od 20.07.2020. godine

− iznos od 357,02 EUR sa kamatom od 20.08.2020. godine

− iznos od 358,48 EUR sa kamatom od 18.09.2020. godine

− iznos od 358,62 EUR sa kamatom od 20.10.2020. godine

− iznos od 358,35 EUR sa kamatom od 19.11.2020. godine

− iznos od 357,02 EUR sa kamatom od 21.12.2020. godine

− iznos od 382,91 EUR sa kamatom od 21.01.2021. godine

− iznos od 357,95 EUR sa kamatom od 15.02.2021. godine

− iznos od 358,48 EUR sa kamatom od 19.03.2021. godine

− iznos od 355,96 EUR sa kamatom od 20.04.2021. godine

− iznos od 353,71 EUR sa kamatom od 19.05.2021. godine

− iznos od 353,71 EUR sa kamatom od 17.06.2021. godine

− iznos od 355,03 EUR sa kamatom od 21.07.2021. godine

− iznos od 353,04 EUR sa kamatom od 20.08.2021. godine

− iznos od 353,18 EUR sa kamatom od 21.09.2021. godine

− iznos od 354,90 EUR sa kamatom od 20.10.2021. godine

− iznos od 353,18 EUR sa kamatom od 19.11.2021. godine

− iznos od 353,71 EUR sa kamatom od 21.12.2021. godine

− iznos od 353,97 EUR sa kamatom od 21.01.2022. godine

− iznos od 354,37 EUR sa kamatom od 21.02.2022. godine

− iznos od 356,36 EUR sa kamatom od 21.03.2022. godine

− iznos od 356,36 EUR sa kamatom od 20.04.2022. godine

− iznos od 336,45 EUR sa kamatom od 20.05.2022. godine

− iznos od 354,90 EUR sa kamatom od 20.06.2022. godine

− iznos od 354,50 EUR sa kamatom od 20.07.2022. godine

− iznos od 353,97 EUR sa kamatom od 18.08.2022. godine

− iznos od 354,37 EUR sa kamatom od 21.09.2022. godine

− iznos od 369,11 EUR sa kamatom od 21.10.2022. godine

− iznos od 371,76 EUR sa kamatom od 21.11.2022. godine

− iznos od 344,42 EUR sa kamatom od 21.12.2022. godine

− iznos od 45,79 EUR sa kamatom od 20.01.2023. godine

− iznos od 45,79 EUR sa kamatom od 20.02.2023. godine

− iznos od 45,79 EUR sa kamatom od 17.03.2023. godine

− iznos od 48,18 EUR sa kamatom od 18.04.2023. godine

po stopi od 15 % godišnje za razdoblje od 20. srpnja 2006. godine pa do 31. prosinca 2007. godine, po stopi od 14 % godišnje za razdoblje od 01. siječnja 2008. godine pa do 30. lipnja 2011.godine, po stopi od 12% godišnje za razdoblje od 01. srpnja 2011. godine pa do 31. srpnja 2015. godine, po stopi od 8,14 % polugodišnje za razdoblje od 1.kolovoza 2015. godine pa do 31. prosinca 2015. godine, po stopi od 8,05 % polugodišnje za razdoblje od 1. siječnja 2016. godine pa do 30. lipnja 2016. godine, po stopi od 7,88% polugodišnje za razdoblje od 01. srpnja 2016. godine pa do 31. prosinca 2016.godine, po stopi od 7,68% polugodišnje za razdoblje od 01. siječnja 2017. godine pa do 30. lipnja 2017. godine, po stopi od 7,41% polugodišnje za razdoblje od 01. srpnja 2017. godine pa do 31. prosinca 2017. godine, po stopi od 7,09% polugodišnje za razdoblje od 01. siječnja 2018. godine pa do 30. lipnja 2018. godine, po stopi od 6,82% polugodišnje za razdoblje od 01. srpnja 2018. godine pa do 31. prosinca 2018. godine, po stopi od 6,54% polugodišnje za razdoblje od 01. siječnja 2019. godine pa do 30. lipnja 2019. godine, po stopi od 6,30% polugodišnje, za razdoblje od 01. srpnja 2019. godine pa do 31. prosinca 2019. godine, po stopi od 6,11% polugodišnje za razdoblje od 01. siječnja 2020. godine pa do 30. lipnja 2020. godine, po stopi od 5,89% polugodišnje za razdoblje od 01. srpnja 2020. godine pa do 31. prosinca 2020.godine, po stopi od 5,75% polugodišnje za razdoblje od 01. siječnja 2021. godine pa do 30. lipnja 2021. godine, po stopi od 5,61% polugodišnje za razdoblje od 01. srpnja 2021. godine pa do isplate, a u slučaju promjene stope zateznih kamata prema prosječnoj kamatnoj stopi na stanju kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunatoj za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu uvećanoj za tri postotna poena, u roku do 15 dana i pod prijetnjom ovrhe.

Dužan je tuženik naknaditi tužiteljici prouzročeni parnični trošak sa zakonskom zateznom kamatom počevši od donošenja prvostupanjske presude pa do isplate u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe.''

II. Prihvaća se eventualno kumulirani tužbeni zahtjev tužiteljice koji glasi:

1. Utvrđuje se da je ništetna odredba o promjenjivoj kamatnoj stopi iz čl. 4. Ugovora o kreditu broj 311287 i osiguranju novčane tražbine zasnivanjem založnog prava na nekretninama koje su upisane u zemljišnim knjigama te da su nezakonite donesene odluke tuženika o promjenama kamatnih stopa kao što je ništetna odredba o valutnoj klauzuli slijedom čega tužiteljica nije bila dužna plaćati mjesečnu ratu po promjenama kamatnih stopa koje je tuženik izvršio kao i promjenjivom tečaju CHF, a koje promjene su nastale nakon 08. lipnja 2006. godine.

2. Dužan je tuženik isplatiti-vratiti tužiteljici na ime nepripadnog plaćenog iznosa zbog promijenjenih kamatnih stopa i ništetne valutne klauzule, odnosno promjene u tečaju CHF iznos od 11.295,50 EUR zajedno sa zakonskom zateznom kamatom tekućom na svaki pojedinačni iznos počevši od dospijeća do isplate na svaki plaćeni iznos i to na:

− iznos od 6,12 EUR sa kamatom od 21.01.2008. godine

− iznos od 3,95 EUR sa kamatom od 21.02.2008. godine

− iznos od 12,66 EUR sa kamatom od 21.03.2008. godine

− iznos od 4,63 EUR sa kamatom od 21.04.2008. godine

− iznos od 26,60 EUR sa kamatom od 21.05.2008. godine

− iznos od 29,17 EUR sa kamatom od 21.06.2008. godine

− iznos od 27,91 EUR sa kamatom od 21.07.2008. godine

− iznos od 26,15 EUR sa kamatom od 21.08.2008. godine

− iznos od 27,29 EUR sa kamatom od 22.09.2008. godine

− iznos od 45,06 EUR sa kamatom od 21.10.2008. godine

− iznos od 46,00 EUR sa kamatom od 21.11.2008. godine

− iznos od 43,59 EUR sa kamatom od 22.12.2008. godine

− iznos od 91,93 EUR sa kamatom od 21.01.2009. godine

− iznos od 91,46 EUR sa kamatom od 21.02.2009. godine

− iznos od 82,47 EUR sa kamatom od 21.03.2009. godine

− iznos od 80,99 EUR sa kamatom od 21.04.2009. godine

− iznos od 82,41 EUR sa kamatom od 21.05.2009. godine

− iznos od 77,09 EUR sa kamatom od 23.06.2009. godine

− iznos od 78,37 EUR sa kamatom od 21.07.2009. godine

− iznos od 77,60 EUR sa kamatom od 21.08.209. godine

− iznos od 76,86 EUR sa kamatom od 21.09.2009. godine

− iznos od 74,14 EUR sa kamatom od 21.10.2009. godine

− iznos od 79,13 EUR sa kamatom od 21.11.2009. godine

− iznos od 80,94 EUR sa kamatom od 21.12.2009. godine

− iznos od 87,63 EUR sa kamatom od 21.01.2010. godine

− iznos od 90,66 EUR sa kamatom od 22.02.2010. godine

− iznos od 98,18 EUR sa kamatom od 22.03.2010. godine

− iznos od 97,91 EUR sa kamatom od 21.04.2010. godine

− iznos od 101,42 EUR sa kamatom od 21.05.2010. godine

− iznos od 113,85 EUR sa kamatom od 21.06.2010. godine

− iznos od 117,72 EUR sa kamatom od 21.07.2010. godine

− iznos od 137,18 EUR sa kamatom od 21.08.2010. godine

− iznos od 138,51 EUR sa kamatom od 21.09.2010. godine

− iznos od 156,06 EUR sa kamatom od 21.10.2010. godine

− iznos od 131,29 EUR sa kamatom od 22.11.2010. godine

− iznos od 161,19 EUR sa kamatom od 21.12.2010. godine

− iznos od 156,06 EUR sa kamatom od 21.01.2011. godine

− iznos od 155,64 EUR sa kamatom od 21.02.2011. godine

− iznos od 160,51 EUR sa kamatom od 21.03.2011. godine

− iznos od 150,35 EUR sa kamatom od 21.04.2011. godine

− iznos od 168,08 EUR sa kamatom od 21.05.2011. godine

− iznos od 190,52 EUR sa kamatom od 21.06.2011. godine

− iznos od 209,65 EUR sa kamatom od 21.07.2011. godine

− iznos od 228,39 EUR sa kamatom od 22.08.2011. godine

− iznos od 196,13 EUR sa kamatom od 21.09.2011. godine

− iznos od 166,82 EUR sa kamatom od 21.10.2011. godine

− iznos od 167,88 EUR sa kamatom od 21.11.2011. godine

− iznos od 176,90 EUR sa kamatom od 21.12.2011. godine

− iznos od 184,69 EUR sa kamatom od 21.01.2012. godine

− iznos od 185,40 EUR sa kamatom od 21.02.2012. godine

− iznos od 182,97 EUR sa kamatom od 21.03.2012. godine

− iznos od 183,01 EUR sa kamatom od 21.04.2012. godine

− iznos od 186,55 EUR sa kamatom od 21.05.2012. godine

− iznos od 186,28 EUR sa kamatom od 21.06.2012. godine

− iznos od 183,69 EUR sa kamatom od 21.07.2012. godine

− iznos od 180,19 EUR sa kamatom od 21.08.2012. godine

− iznos od 173,06 EUR sa kamatom od 21.09.2012. godine

− iznos od 182,49 EUR sa kamatom od 22.10.2012. godine

− iznos od 184,16 EUR sa kamatom od 21.11.2012. godine

− iznos od 182,85 EUR sa kamatom od 21.12.2012. godine

− iznos od 168,17 EUR sa kamatom od 21.01.2013. godine

− iznos od 175,43 EUR sa kamatom od 21.02.2013. godine

− iznos od 180,69 EUR sa kamatom od 21.03.2013. godine

− iznos od 183,87 EUR sa kamatom od 22.04.2013. godine

− iznos od 169,04 EUR sa kamatom od 21.05.2013. godine

− iznos od 168,18 EUR sa kamatom od 21.06.2013. godine

− iznos od 168,79 EUR sa kamatom od 22.07.2013. godine

− iznos od 172,29 EUR sa kamatom od 21.08.2013. godine

− iznos od 177,58 EUR sa kamatom od 21.09.2013. godine

− iznos od 177,05 EUR sa kamatom od 21.10.2013. godine

− iznos od 179,81 EUR sa kamatom od 21.11.2013. godine

− iznos od 181,62 EUR sa kamatom od 21.12.2013. godine

− iznos od 87,55 EUR sa kamatom od 21.01.2014. godine

− iznos od 93,96 EUR sa kamatom od 21.02.2014. godine

− iznos od 94,05 EUR sa kamatom od 21.03.2014. godine

− iznos od 91,92 EUR sa kamatom od 22.04.2014. godine

− iznos od 89,84 EUR sa kamatom od 21.05.2014. godine

− iznos od 90,32 EUR sa kamatom od 21.06.2014. godine

− iznos od 93,36 EUR sa kamatom od 21.07.2014. godine

− iznos od 94,39 EUR sa kamatom od 21.08.2014. godine

− iznos od 96,47 EUR sa kamatom od 22.09.2014. godine

− iznos od 98,82 EUR sa kamatom od 21.10.2014.. godine

− iznos od 101,30 EUR sa kamatom od 21.11.2014. godine

− iznos od 100,00 EUR sa kamatom od 22.12.2014. godine

− iznos od 181,62 EUR sa kamatom od 21.01.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.02.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.03.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.04.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.05.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 23.06.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.07.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.08.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.9.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.10.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.11.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.12.2015. godine

− iznos od 100,23 EUR sa kamatom od 21.01.2016. godine

− iznos od 136,39 EUR sa kamatom od 22.02.2016. godine

3. Dužan je tuženik naknaditi tužiteljici prouzročeni parnični trošak u iznosu od 2.580,13 EUR sa zakonskom zateznom kamatom počevši od donošenja prvostupanjske presude pa do isplate u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe."

2. Protiv točke I. i II.3. izreke navedene presude pravovremenu žalbu izjavila je tužiteljica pozivajući se na sve žalbene razloge označene u članku 353. stavak 1. točka 1. do 3. Zakona o parničnom postupku ("Narodne novine", broj: 53/91., 91/92., 112/99., 88/01., 117/03., 88/05., 2/07., 84/08., 96/08., 123/08., 57/11., 148/11. – pročišćeni tekst, 25/13., 28/13., 89/14., 70/19., 80/22., 114/22., 155/23., dalje: ZPP), odnosno na bitne povrede odredaba parničnog postupka, pogrešno ili nepotpuno utvrđeno činjenično stanje i pogrešnu primjenu materijalnog prava. Žalbenim navodima osporava zaključak prvostupanjskog suda da Ugovor o kreditu koji je tužiteljica zaključila s tuženicom nije ništetan u cijelosti. Nadalje, žalbenim navodima ukazuje kako su valutna klauzula i promjenjiva kamatna stopa bitni sastojci navedenog ugovora, ukazuje na odredbe članka 1021. i 1022. Zakona o obveznim odnosima, kao i praksu suda Europske unije u predmetima C-118/17 i 260/18. Predlaže drugostupanjskom sudu prvostupanjsku presudu u pobijanom dijelu preinačiti na način da usvoji osnovni tužbeni zahtjev tužiteljice u cijelosti uz naknadu troškova postupka u cijelosti, podredno da presudu u pobijanom dijelu ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno postupanje. Potražuje naknadu troškova žalbenog postupka

3. Pravovremenu žalbu protiv točke II. izreke prvostupanjske presude izjavila je tuženica zbog svih žalbenih razloga iz članka 353. stavak 1. točka 1. do 3. ZPP, dakle zbog bitnih povreda odredaba parničnog postupka, pogrešno ili nepotpuno utvrđenog činjeničnog stanja i pogrešne primjene materijalnog prava. U žalbi ponavlja tijekom postupka već iznesene navode da su stranke sklopile Anex ugovora o kreditu kojim je izvršena konverzija, što prvostupanjski sud nije uzeo u obzir. Nadalje, osporava zaključak prvostupanjskog suda o ništetnosti ugovornih odredbi Ugovora o kreditu o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli i prigovoru zastare. Predlaže pobijanu presudu preinačiti i tužbene zahtjeve odbiti uz naknadu troškova postupka tuženici, podredno presudu ukinuti i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovni postupak. Potražuje naknadu troškova žalbenog postupka.

4. Odgovori na žalbe nisu podneseni.

5. Žalba tužiteljice je djelomično osnovana (samo u odnosu na troškove postupka), a žalba tuženice je osnovana.

6. Ispitujući prvostupanjsku presudu u točki I. izreke kao i postupak koji je prethodio njezinu donošenju ovaj drugostupanjski sud ne nalazi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu odredaba parničnog postupka iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP na koju žalbom ukazuje tužiteljica. Suprotno njezinim žalbenim navodima izreka presude u tom dijelu je jasna i razumljiva, za svoju odluku prvostupanjski sud je dao dostatne, jasne i valjane razloge o odlučnim činjenicama koji nisu u suprotnosti s provedenim dokazima i ispravama u spisu, a ovaj drugostupanjski sud ne nalazi razloge zbog kojih se prvostupanjska presuda u tom dijelu ne bi mogla ispitati.

6.1. Međutim, ispitujući prvostupanjsku presudu u točki II. izreke ovaj drugostupanjski sud nalazi da je prvostupanjski sud počinio bitnu povredu iz članka 354. stavak 2. točka 11. ZPP na koju žalbenim navodima ukazuje tuženica, jer je izreka presude suprotna razlozima koje je za svoju odluku dao prvostupanjski sud, kao i stanju spisa. Naime, nejasan je zaključak prvostupanjskog suda da činjenica da su stranke sklopile Anex ugovora kojim je izvršena konverzija kredita sama za sebe ne znači da bi prestala potraživanja tužiteljice i da bi bila uspostavljena ravnoteža između stranaka. Zbog navedenog presudu u tom dijelu nije moguće ispitati.

7. Predmet spora prema konačno određenom tužbenom zahtjevu (podnesak od 4. rujna 2023. - stranica 215 do 224 spisa) je zahtjev tužiteljice da se utvrdi da je Ugovor o kreditu broj:311287 i osiguranju novčane tražbine ništetan i ne proizvodi pravne učinke slijedom čega se nalaže tuženici da tužiteljici vrati iznos od 82.069,71 eura s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na svaki pojedini iznos (glavni zahtjev), a ako sud utvrdi da taj zahtjev ne bi bio osnovan, tužiteljica traži da se utvrdi da su ništetne odredbe navedenog ugovora o kreditu kojima su ugovorene promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula, kao i da su nezakonite donesene odluke tuženika o promjenama kamatnih stopa, te da joj tuženica po osnovi preplaćenih anuiteta isplati iznos od 11.295,50 eura s pripadajućim zakonskim zateznim kamatama na svaki pojedini preplaćeni iznos (eventualno kumulirani zahtjev).

8. U odnosu na glavni zahtjev prvostupanjski sud je utvrdio sve odlučne činjenice, na tako potpuno i pravilno utvrđeno činjenično stanje pravilno je primijenio materijalno pravo pa su neosnovani ti žalbeni prigovori tužiteljice. Međutim, u odnosu na eventualno kumulirani zahtjev tužiteljice, prvostupanjski sud nije utvrdio sve odlučne činjenice, pa je za sada upitna pravilna primjena materijalnog prava, pa su osnovani ti žalbeni prigovori tuženice.

9. Među strankama nije sporno da je tužiteljica s Volksbank d.d. Zagreb, prednikom tuženice, 8. lipnja 2006. sklopila Ugovor o kreditu broj 311287 i osiguranju novčane tražbine kojim ugovorom je tuženica tužiteljici odobrila i stavila na raspolaganje kredit u iznosu od 112.400,00 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju banke na dan korištenja kredita, da je ugovorena promjenjiva kamatna stopa koja na dan sklapanja ugovora iznosi 3,99% i da je ugovoren rok otplate 30 godina, odnosno 360 mjesečnih anuiteta.

9.1. Utvrđeno je da je kredit podignut radi kupnje stana, dakle radi se o stambenom kreditu i slijedom toga o potrošačkom ugovoru. Napominje se da iz spisa proizlazi da među strankama nije sporno da je nakon donošenja Zakona o izmjenama i dopunama Zakona o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" 102/15., dalje ZID ZPK) tuženica tužiteljici ponudila konverziju kredita i da su iste 21. siječnja 2016. sklopile Aneks br. 1. Ugovora o kreditu i osiguranju novčane tražbine što ukazuje da se nedvojbeno radilo o potrošačkom ugovoru.

9.2. Među strankama je bilo sporno i da li je sklapanjem Aneksa ugovoru o kreditu prijašnji ugovor prestao postojati i da li tužiteljica nakon sklapanja Aneksa ugovoru o kreditu kojim je izvršena konverzija prema odredbama ZIDZPK, osobito novo unesenim člancima 19.a, 19.b i 19.c, ima pravo na isplatu razlike preplaćenih iznosa anuiteta zbog valutne klauzule i promjenjive kamatne stope do izvršene konverzije.

10. Suprotno žalbenim navodima tužiteljice pravilan je zaključak prvostupanjskog suda da je glavni zahtjev kojim tužiteljica traži utvrđivanje ništetnosti cijelog predmetnog Ugovora o kreditu kao neosnovan valjalo odbiti, a u povezanosti s tim valjalo je odbiti i kondemnatorni zahtjev kojim traži vraćanje iznosa od 82.069,71 eura. Napominje se da se tužiteljica u prilog svojim navodima da je taj glavni zahtjev trebalo usvojiti, neosnovano poziva na odredbe članka 1021. i 1022. ("Narodne novine" broj 35/05., 41/08., 63/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22., 155/23., dalje: ZOO).

11. Naime, člankom 1021. ZOO propisano je da se ugovorom o kreditu banka obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno.

12. Kad obveza ima za činidbu iznos novca, dužnik je dužan isplatiti onaj broj novčanih jedinica na koji obveza glasi, osim kad zakon određuje što drugo (članak 21. ZOO). Odredbom članka 22. ZOO dopušteno je sklapanje ugovora uz valutnu klauzulu, dakle, dopuštena je ugovorna odredba prema kojoj se vrijednost ugovorne obveze u valuti Republike Hrvatske izračunava na temelju cijene zlata ili tečaja valute Republike Hrvatske u odnosu prema stranoj valuti.

13. Prema odredbi članka 322. stavak 1. ZOO ugovor koji je protivan Ustavu Republike Hrvatske, prisilnim propisima ili moralu društva ništetan je, osim ako cilj povrijeđenog pravila ne upućuje na neku drugu pravnu posljedicu ili ako zakon u određenom slučaju ne propisuje što drugo. Ništetnost neke odredbe ugovora ne povlači ništetnost ugovora ako on može opstati bez ništetne odredbe i ako ona nije bila ni uvjet ugovora ni odlučujuća pobuda zbog koje je ugovor sklopljen (članak 324. stavak 1. ZOO-a). Ali će ugovor ostati valjan čak i ako je ništetna odredba bila uvjet ili odlučujuća pobuda ugovora u slučaju kad je ništetnost ustanovljena upravo da bi ugovor bio oslobođen te odredbe i vrijedio bez nje (stavak 2. članka 324. ZOO).

14. Odredbe članka 81. do 87. ZZP određuju pojmove nepoštenih odredbi u potrošačkim ugovorima, a prema tim odredbama se odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra nepoštenom, ako suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača. Odredbom članka 82. ZZP je određeno koje se odredbe mogu smatrati nepoštenima, a za ovaj slučaj to bi bila: - odredba kojom se trgovcu dopušta da jednostrano mijenja ugovorne odredbe bez valjanog (ugovorom predviđenog) naloga, - odredba kojom se potrošač obvezuje na ispunjenje ugovorne činidbe, dok je ispunjenje obveze trgovca uvjetovano okolnošću, čije ispunjenje ovisi isključivo o volji trgovca, - odredba kojom se potrošaču nameću određene obveze, a da potrošač prije zaključenja ugovora nije bio u mogućnosti upoznati se s tom odredbom.

14.1. Odredbom članka 83. ZZP-a propisano je da se prilikom ocjene je li neka odredba ugovora poštena, uzima u obzir narav proizvoda ili usluge koji predstavljaju predmet ugovora, sve okolnosti prije i prilikom zaključenja ugovora, te ostale ugovorne odredbe.

14.2. Odredbom članka 87. ZZP je propisano da je nepoštena ugovorna odredba ništetna.

15. U ovoj pravnoj stvari, načelno dopuštena odredba o valutnoj klauzuli, utvrđena je ništetnom na temelju posebne odredbe - članka 81. ZZP, a unatoč ništetnosti navedene odredbe egzistiraju ugovorne odredbe o kunskom iznosu koji je banka korisniku kredita dala na raspolaganje i koji iznos primljenog (neovisno o iznosu kamata) je korisnik kredita dužan vratiti.

16. Ništetnost pojedinih odredbi predmetnog ugovora o kreditu, makar u dijelu o kojem ovisi mogućnost njegove opstojnosti u cjelini, ne odnosi na bitne elemente ugovora o kreditu iz članka 1022. stavak 2. u vezi s člankom 1021. ZOO, a to su iznos kredita, uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita. Činjenica je da su odredbe kojima su ugovorene kamatna stopa i valutna klauzula vezane uz uvjete vraćanja kredita, dakle uz jedan od bitnih sastojaka ugovora o kreditu, međutim, ugovorna odredba o visini početno ugovorene kamatne stope je valjana, jednako kao što je valjana i ugovorna odredba o kunskom iznosu kojeg je tuženica kao banka stavila na raspolaganje tužiteljici kao korisnici kredita, a ništetnost ugovorne odredbe o valutnoj klauzuli i promjenjivoj kamatnoj stopi je i ustanovljena upravo zbog toga da bi predmetni ugovor o kreditu bio oslobođen tih odredbi i da bi vrijedio bez njih. Stoga predmetni ugovor o kreditu, unatoč ništetnosti pojedinih odredbi, može opstati.

17. Slijedom svega navedenog, pravilno je prvostupanjski sud primijenio materijalno pravo iz navedenih odredbi ZOO i pravilno je postupio kada je tužbeni zahtjev za utvrđenje ništetnosti cijelog ugovora ocijenio neosnovanim, odnosno pravilno je postupio kada je taj tužbeni zahtjev odbio.

18. U povezanosti s navedenim ovakvo tumačenje nije suprotno sadržaju, značenju ni pravnom domašaju članka 6. stavak 2. Direktive Vijeća 93/13/EEZ od 5. travnja 1993. o nepoštenim odredbama u potrošačkim ugovorima, a tužiteljica se neosnovano poziva i na presude Sud Europske unije u predmetima broj C-118/17 i C-260/18. Ovakvo shvaćanje zauzeto je i u presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj: Rev-886/2024 od 17. ožujka 2025.

19. Odredbama ZIDZPK u Zakon o potrošačkom kreditiranju ("Narodne novine" broj 75/09., 112/12., 143/13., 147/13., 9/15., 78/15., dalje: ZPK), unesene su odredbe (članak 19.a, 19.b i 19.c), kojima je propisan predmet konverzije, obveze vjerovnika i potrošača, načelo konverzije kredita i način izračuna konverzije kredita.

19.1. Člankom 19.a stavak 1. ZPK propisano je da se ovom glavom uređuju obveze vjerovnika i potrošača u postupku konverzije kredita denominiranih u CHF u kredite denominirane u EUR, u postupku konverzije kredita denominiranih u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredite denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR i u postupku konverzije tražbine nastale zbog prestanka ugovora o kreditu iz podstavaka 1. i 2. ovoga stavka iz tražbine denominirane u CHF u denominiranu u EUR odnosno iz tražbine denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF u denominiranu u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Stavkom 2. propisano je da se odredbe ove glave primjenjuju se na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF, bez obzira na vrstu i namjenu, u kojima dužnikova obveza iz kredita ili obveza vraćanja primljenog nastala zbog prestanka ugovora o kreditu nije ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 3. propisano je da se odredbe ove glave ne primjenjuju se na kredite iz stavka 2. ovoga članka za koje je do dana stupanja na snagu ovoga Zakona provedena konverzija kredita iz CHF u drugu valutu ili kune ili valutne klauzule u CHF u drugu valutnu klauzulu ili kune i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF i na kredite denominirane u CHF i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u CHF kod kojih je dužnikova obveza ispunjena ili prisilno ostvarena. Stavkom 4. propisano je da iznimno od članka 3. stavka 1. točke a) ovoga Zakona, odredbe ove glave primjenjuju se i na ugovore o kreditu koji obuhvaćaju ukupan iznos kredita veći od 1.000.000,00 kuna, a stavkom 5. propisano je da u smislu ove glave vjerovnik je i osoba na koju je prenesena tražbina iz obveznih odnosa navedenih u stavku 1. ovoga članka.

19.2. Člankom 19.b ZPK propisano je da konverzija kredita denominiranog u CHF u kredit denominiran u EUR i kredita denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF u kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR podrazumijeva konverziju kredita radi promjene valute, odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i provodi se na način da se položaj potrošača s kreditom denominiranim u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u EUR, a položaj potrošača s kreditom denominiranim u kunama s valutnom klauzulom u CHF izjednači s položajem u kojem bi bio da je koristio kredit denominiran u kunama s valutnom klauzulom u EUR.

19.3. Člankom 19.c ZPK propisan je način izračuna konverzije kredita pa sukladno stavku 1. konverzija kredita podrazumijeva konverziju radi promjene valute odnosno valutne klauzule u kojoj je denominiran i izračunava se na način da se:

1. na iznos početno odobrene glavnice kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF izračuna iznos glavnice kredita denominiranog u EUR i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na datum isplate kredita, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se iznosom početno odobrene glavnice smatra iznos koji je zadužen u poslovnim knjigama vjerovnika, a koji iznos može biti veći od isplaćenog iznosa zbog tečajne razlike zbog kupoprodaje deviza prilikom isplate kredita,

2. umjesto početno ugovorene kamatne stope kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF primijeni kamatna stopa jednaka kamatnoj stopi (po iznosu, vrsti i razdoblju promjene) koju je vjerovnik primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu, uvažavajući smanjenja kamatnih stopa, tečaj ili uvjete odobrene određenim istovrsnim skupinama potrošača temeljem dobi, namjene kredita, iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR na datum sklapanja ugovora o kreditu denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF,

3. početno utvrđen otplatni plan kredita denominiranog u CHF i denominiranog u kunama s valutnom klauzulom u CHF uključujući sve njegove izmjene, na temelju kojeg su izračunati obroci odnosno anuiteti u CHF i u kunama s valutnom klauzulom u CHF, zamijeni novim otplatnim planom izračunatim u skladu s točkama 1. i 2. ovoga stavka, i na temelju kojeg se izračunavaju novi obroci odnosno anuiteti u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, uzimajući u obzir sve izmjene ugovornih uvjeta koji se odnose na iznos, namjenu i rokove dospijeća glavnice te iznos, vrstu i razdoblje promjene kamatnih stopa i ostale promjene koje su tijekom trajanja ugovora o kreditu uvjetovale izmjenu početno utvrđenog otplatnog plana i obroka odnosno anuiteta,

4. iznosi uplaćeni radi namirenja početno utvrđenih obroka odnosno anuiteta u CHF i kunama s valutnom klauzulom u CHF (osim uplata na ime naplaćenih zateznih kamata, naknada i troškova koji se ne uzimaju u obzir za potrebe izračuna konverzije) pretvore u EUR i u valutnu klauzulu u EUR po tečaju primjenjivom na datum uplate, a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja denominirane u EUR i denominirane u kunama s valutnom klauzulom u EUR. Takvi iznosi pretvoreni u EUR i valutnu klauzulu u EUR predstavljaju osnovu za namirenje obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR iz točke 3. ovoga stavka, pri čemu se poštuje redoslijed namirenja dospjelih obveza sukladno općim uvjetima vjerovnika, ali ne obračunavaju zatezne kamate, 5. ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka veći od ukupnog iznosa obroka ili anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka smatra preplatom koja se:

– ako iznos preplate ne prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, koristi za namirenje budućih obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR koji će dospjeti na način da se sukcesivno kod plaćanja budućeg obroka odnosno anuiteta koji će dospjeti iznos do najviše 50% dospjelog obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR namiri preplatom, sve dok se preplata u potpunosti ne iskoristi, pri čemu ako iznos preplate prelazi više od 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR, preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vjerovnik i potrošač sporazumom definiraju način iskorištavanja iznosa preplate iznad 50% ukupnog zbroja obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR,

– ako iznos preplate prelazi ukupni zbroj obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR preostalih na dan 30. rujna 2015. prema otplatnom planu iz točke 3. ovoga stavka, vraća potrošaču od strane vjerovnika u roku od 60 dana od datuma prihvata konverzije od strane potrošača,

Iznos preplate iz ove točke preračunava se u kune po tečaju na dan 30. rujna 2015. i na njega vjerovnik nije dužan obračunati kamatu niti tečajnu razliku, već njih snosi potrošač.

6. Ukupni uplaćeni iznos utvrđen u EUR i valutnoj klauzuli u EUR na način iz točke 4. ovoga stavka manji od ukupnog iznosa obroka odnosno anuiteta u EUR i valutnoj klauzuli u EUR utvrđenih na način iz točke 3. ovoga stavka, namiri vjerovniku od strane potrošača sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača, a obveze po novom otplatnom planu u EUR i valutnoj klauzuli u EUR nastave ispunjavati od strane potrošača,

7. iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR utvrđuje na dan 30. rujna 2015., kao razlika novog otplatnog plana utvrđenog sukladno točki 3. ovoga stavka i uplaćenih iznosa utvrđenih sukladno točki 4. ovoga stavka, pri čemu iznos preplate utvrđen u točki 5. ovoga stavka ne umanjuje iznos preostale neotplaćene glavnice u EUR i kunama s valutnom klauzulom u EUR, a manje uplaćeni iznos utvrđen u točki 6. ovoga stavka namiruje se sukladno sporazumu vjerovnika i potrošača,

8. učinak konverzije utvrdi kao razlika:

– stanja neotplaćene glavnice u CHF i valutnoj klauzuli u CHF evidentirane u poslovnim knjigama vjerovnika na dan 30. rujna 2015. izračunata u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, po tečaju primjenjivom na dan 30. rujna 2015., a koji tečaj je jednak tečaju one vrste koji je vjerovnik na taj datum primjenjivao na kredite iste vrste i trajanja u EUR i u kunama s valutnom klauzulom u EUR, pri čemu se ograničenje tečaja iz članka 11.d ovoga Zakona odnosi na obroke odnosno anuitete u CHF i valutnoj klauzuli u CHF koji dospijevaju do isteka roka ograničenja iz članka 11.d ovoga Zakona i

– iznosa neotplaćene glavnice iz točke 7. ovoga stavka.

Stavkom 2. propisano je da se stavak 1. ovoga članka na odgovarajući način primjenjuje i na izračun obveze vraćanja primljenog nastale zbog prestanka ugovora o kreditu pri čemu se konverzija provodi na dan 30. rujna 2015. odnosno na dan prestanka ugovora o kreditu.

20. Napominje se da su navedene odredbe ZPK u odnosu na Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 41/14., 110/15., dalje: ZZP) koji je bio važeći u vrijeme njegova stupanja na snagu i na Zakon o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05., 41/08., 63/08., 125/11., 78/15., 29/18., 126/21., 114/22., 156/22., 155/23., dalje: ZOO), specijalan propis i u konkretnom slučaju njegove odredbe imaju pravni primat u primjeni.

21. Nakon zaključivanja Dodatka (Aneksa) ugovoru o kreditu, a obzirom na način izračuna konverzije, smatra se da nepoštenih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli CHF nikad nije ni bilo jer su zamijenjene odredbama Dodatka (Anexa) ugovoru o kreditu kao da je od početka i za sve vrijeme kredita isti bio denominiran u EUR i s odredbom o promjenjivoj kamatnoj stopi za kredite u EUR- ima.

21.1. Prilikom obračuna konverzije na način propisan člankom 19.c ZPK trebalo je biti uzeto u obzir sve plaćeno na ime otplate obroka ili anuiteta kredita (izuzev zateznih kamata zbog zakašnjenja dužnika s uplatama te izuzev plaćenih naknada i troškova), dakle u obzir je trebalo uzeti i preplaćene razlike, isplatu koje tužitelj traži u ovom postupku eventualno kumuliranim zahtjevom. Dakle, svi iznosi koje je tužiteljica platila na ime otplate osnovnog kredita, pa i iznosi plaćeni na temelju nepoštenih odnosno ništetnih ugovornih odredbi, ne vraćaju se potrošaču već su trebali biti iskorišteni za ispunjenje ugovornih obveza koje su ugovorene Aneksom ugovora o kreditu. Pri tome se napominje da je ZPK propisano i raspolaganje eventualno nastalom pretplatom koja se u slučaju da nije dostatna za zatvaranje obveze iz kredita prema novom otplatnom planu, koristi za namirenje budućih obroka ili anuiteta, dok se u slučaju da njezin iznos prelazi ukupan zbroj obroka ili anuiteta u valutnoj klauzuli u EUR prema novom otplatnom planu, vraća potrošaču. Na taj način je prestala obveza tuženice za povrat više plaćenih iznosa s osnove ništetnih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli prema odredbama obveznog prava (članka 1111. stavak 1. ZOO) jer se ne radi o stjecanju bez osnove.

21.2. Potrošači koji su prihvatili konverziju ne nalaze se u pravnom položaju dužnika po kreditu s valutnom klauzulom CHF, a tražbina potrošača po osnovni ništetnih odredbi prvotnog ugovora o kreditu, a koji je s kreditorom zaključio dodatak (aneks) ugovoru o kreditu temeljem odredbi članka 19.a, 19.b i 19.c. ZPK posljedično izvršenoj konverziji je podmirena, budući su uplate izvršene po toj osnovi u cijelosti uračunate prilikom obračuna konverzije kredita te je time obveza kreditora na povrat tih iznosa prestala.

21.3. Napominje se da je takvo shvaćanje zauzeto i u odluci Vrhovnog suda poslovni broj: Rev-568/2019 od 21. prosinca 2022.

22. Slijedom navedenog nejasan je zaključak prvostupanjskog suda da činjenica sklapanja Aneksa ugovora o kreditu i osiguranju sama za sebe ne upućuje na zaključak da bi time prestala sva potraživanja tužitelja i da bi bila uspostavljena ravnoteža između stranaka.

23. Međutim, iako je načelo konverzije i način izračuna, kao i učinak konverzije kredita detaljno reguliran odredbama glave IV. ZPK, izrijekom nije reguliran materijalnopravni učinak ništetnosti ugovorne odredbe propisan člankom 1111. stavak 1. ZOO u svezi s člankom 1115. ZOO kojim je propisan opseg vraćanja stečenog bez osnove na način da kada se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i zatezne kamate i to ako je stjecatelj nepošten od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva. Naime, odredbama članka 19.c stavak 4. i stavak 5. alineja 2. ZPK određeno je u kojim situacijama se neće obračunavati ili plaćati kamate, dok za predmetne zatezne kamate na izvršene uplate na temelju ništetne odredbe do dana izvršene konverzije nije tim specijalnim propisom ništa određeno. Dakle, ovim specijalnim propisom ništa nije određeno u pogledu zateznih kamata po osnovni članka 1111. ZOO. U povezanosti s navedenim ukazuje se i da je takvo pravno shvaćanje zauzeto na 7. sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske.

23.1. Dakle, tužiteljica bi eventualno imala pravo na isplatu pripadajućih zateznih kamata na više plaćene iznose koji je potrošaču banka uračunala prilikom izračuna konverzije u skladu s općim propisom iz članka 1111. i 1115. ZOO od dana svake pojedine uplate do dana izvršene konverzije.

24. Zbog pogrešnog pravnog stava prvostupanjskog suda o učincima izvršene konverzije kredita u konkretnom slučaju, kao i pogrešnog shvaćanja da izvršenom konverzijom nije prestala obveza tuženice po ništetnim ugovornim odredbama o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli iz izvornog ugovora o kreditu, a u povezanosti s time i da vještaku i nije dan zadatak u smislu odredbi članka 19. c ZPK, za pravilnu primjenu materijalnog prava činjenično stanje je ostalo nepotpuno utvrđeno.

25. Slijedom svega navedenog, temeljem članka 368. stavak 1. ZPP žalbu tužiteljice valjalo je odbiti kao neosnovanu i prvostupanjsku presudu pod točkom I. izreke potvrditi.

26. Temeljem članka 369. stavak 1. ZPP žalbu tuženice valjalo je usvojiti, prvostupanjsku presudu ukinuti u točki II. izreke i predmet vratiti prvostupanjskom sudu na ponovni postupak, a u povezanosti s tim, uvažavanjem žalbe tužiteljice i tuženika valjalo je ukinuti i odluku o troškovima postupka.

26.1. U ponovljenom postupku prvostupanjski sud će ispraviti sve na što je ukazano ovim rješenjem, a potom će donijeti novu, zakonitu odluku za koju će dati valjane razloge o odlučnim činjenicama.

27. O zahtjevima stranaka, tužiteljice i tuženice za naknadu troškova žalbenog postupka odlučit će se u konačnoj odluci (članak 166. stavak 3. ZPP).

U Sisku 3. travnja 2025.

Predsjednica vijeća

Alenka Lešić

Za pristup ovom sadržaju morate biti prijavljeni i imati aktivnu pretplatu.

Prijavite se Besplatno se registrirajte