REPUBLIKA HRVATSKA
OPĆINSKI SUD U ZLATARU
Stalna služba u Donjoj Stubici
Donja Stubica, Matenačka cesta 3/I
Poslovni broj: P-115/2024-23
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Općinski sud u Zlataru, Stalna služba u Donjoj Stubici, po sutkinji tog suda Vesni Posavec, kao sucu pojedincu u pravnoj stvari tužitelja HI iz [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], zastupana po pun. Juri Mlinariću, odvjetniku u OD Arelić & Mlinarić, Trnjanska cesta 69, Zagreb, protiv tuženika Hrvatske poštanske banke d.d. Zagreb, Jurišićeva ul. 4, OIB:87939104217, kao pravni slijednik Nove hrvatske banke d.d., sa sjedištem u [adresa], OIB:78427478595, radi isplate, nakon održane glavne i javne rasprave u prisutnosti tužitelja i punomoćnika dana 04.03.2025., dana 01. travnja 2025.god.
p r e s u d i o j e
1. Utvrđuje se ništetnim i bez pravnog učinka dio odredbe sadržan u točki 2.1. Ugovora o kreditu broj 210605 od dana 21.08.2007.g. sklopljen između tužiteljice HI, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tuženika Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb, Jurišićeva ulica 4, OIB: 87939104217 (prije Nova Hrvatska banka d.d., [adresa], OIB: 78427478595) kao kreditora, solemniziran od strane Javnog bilježnika Mladena Matoša iz Zagreba pod poslovnim brojem OV-24984/2007,
a koji glasi : „..... promjenjiva, u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama Kreditora....“
2. Utvrđuje se ništetnim i bez pravnog učinka dio odredbe Ugovora o kreditu broj 210605 od dana 21.08.2007.g. sklopljen između tužiteljice HI, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], kao korisnika kredita i tuženika Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb, Jurišićeva ulica 4, OIB: 87939104217 (prije Nova Hrvatska banka d.d., [adresa], OIB: 78427478595) kao kreditora, solemniziran od strane Javnog bilježnika Mladen Matoš iz Zagreba pod poslovnim brojem OV-24984/2007, a koji se odnosi na ništetnu valutnu klauzulu i to : dio odredbe članka 7., a koja glasi: „Ukoliko je iznos odobrenog kredita veći od iznosa predračuna, Korisnik kredita je suglasan da se sredstva zadrže na računu za otplatu kredita i koriste za pokrivanje tečajnih razlika i drugih naknada prema Odluci o kamatama i naknadama Kreditora.“;
- dio odredbe članka 8. Ugovora, a koja glasi: „u kunskoj protuvrijednosti po prodajnom tečaju Volksbank d.d. tečaju za devize važećem na dan dospijeća ....“
3. Nalaže se tuženiku Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb, Jurišićeva ulica 4, OIB: 87939104217 (prije Nova Hrvatska banka d.d., [adresa], OIB: 78427478595) da tužiteljici HI, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] s osnove ništetnosti promjenjivosti kamatne stope jednostranom odlukom tuženika isplati iznos od 1.711,47 EUR / 12.895,09 kune s pripadajućom zakonskom zateznom kamatom po kamatnoj stopi koja teče od 1. siječnja 2008. po stopi propisanoj članka 29. stavka 2. Zakona o obveznim odnosima, odnosno koja je do 31. srpnja 2015. određena, za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, te nadalje od 1. kolovoza 2015. do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a za razdoblje od 01.siječnja 2023.g. do isplate prema stopi koja se određuje za svako polugodišteuvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a koje teku:
na iznos od 14,42 EUR / 108,66 kn od dana 02.12.2008. pa do isplate
na iznos od 15,40 EUR/ 116,00 kn od dana 01.01.2009. pa do isplate
na iznos od 15,55 EUR / 117,13 kn od dana 03.02.2009. pa do isplate
na iznos od 15,61 EUR / 117,64 kn od dana 03.03.2009. pa do isplate
na iznos od 15,43 EUR / 116,23 kn od dana 01.04.2009. pa do isplate
na iznos od 14,05 EUR / 105,84 kn od dana 05.05.2009. pa do isplate
na iznos od 15,21 EUR / 114,57 kn od dana 03.06.2009. pa do isplate
na iznos od 14,97 EUR / 112,77 kn od dana 01.07.2009. pa do isplate
na iznos od 15,03 EUR / 113,27 kn od dana 02.08.2009. pa do isplate
na iznos od 15,20 EUR / 114,51 kn od dana 02.09.2009. pa do isplate
na iznos od 21,19 EUR / 159,67 kn od dana 02.10.2009. pa do isplate
na iznos od 21,06 EUR / 158,70 kn od dana 03.11.2009. pa do isplate
na iznos od 21,36 EUR / 160,92 kn od dana 01.12.2009. pa do isplate
na iznos od 21,59 EUR / 162,70 kn od dana 01.01.2010. pa do isplate
na iznos od 21,93 EUR / 165,23 kn od dana 02.02.2010. pa do isplate
na iznos od 21,85 EUR / 164,65 kn od dana 02.03.2010. pa do isplate
na iznos od 22,31 EUR / 168,08 kn od dana 01.04.2010. pa do isplate
na iznos od 22,22 EUR / 167,43 kn od dana 01.05.2010. pa do isplate
na iznos od 22,47 EUR / 169,28 kn od dana 02.06.2010. pa do isplate
na iznos od 23,87 EUR / 179,82 kn od dana 02.07.2010. pa do isplate
na iznos od 23,55 EUR / 177,43 kn od dana 03.08.2010. pa do isplate
na iznos od 24,74 EUR / 186,43 kn od dana 02.09.2010. pa do isplate
na iznos od 23,87 EUR / 179,85 kn od dana 05.10.2010. pa do isplate
na iznos od 23,52 EUR / 177,19 kn od dana 04.11.2010. pa do isplate
na iznos od 25,08 EUR / 188,97 kn od dana 02.12.2010. pa do isplate
na iznos od 26,08 EUR / 196,52 kn od dana 01.01.2011. pa do isplate
na iznos od 25,11 EUR / 189,22 kn od dana 01.02.2011. pa do isplate
na iznos od 25,37 EUR / 191,17 kn od dana 03.03.2011. pa do isplate
na iznos od 24,96 EUR / 188,03 kn od dana 02.04.2011. pa do isplate
na iznos od 25,10 EUR / 189,11 kn od dana 03.05.2011. pa do isplate
na iznos od 26,79 EUR / 201,86 kn od dana 03.06.2011. pa do isplate
na iznos od 26,48 EUR / 199,51 kn od dana 05.07.2011. pa do isplate
na iznos od 28,64 EUR / 215,82 kn od dana 02.08.2011. pa do isplate
na iznos od 28,01 EUR / 211,04 kn od dana 02.09.2011. pa do isplate
na iznos od 27,02 EUR / 203,60 kn od dana 04.10.2011. pa do isplate
na iznos od 27,00 EUR / 203,41 kn od dana 03.11.2011. pa do isplate
na iznos od 26,89 EUR / 202,59 kn od dana 02.12.2011. pa do isplate
na iznos od 27,22 EUR / 205,11 kn od dana 04.01.2012. pa do isplate
na iznos od 27,64 EUR / 208,27 kn od dana 02.02.2012. pa do isplate
na iznos od 27,65 EUR / 208,36 kn od dana 02.03.2012. pa do isplate
na iznos od 27,41 EUR / 206,49 kn od dana 03.04.2012. pa do isplate
na iznos od 27,51 EUR / 207,25 kn od dana 03.05.2012. pa do isplate
na iznos od 27,65 EUR / 208,36 kn od dana 02.06.2012. pa do isplate
na iznos od 27,50 EUR / 207,16 kn od dana 03.07.2012. pa do isplate
na iznos od 27,51 EUR / 207,27 kn od dana 02.08.2012. pa do isplate
na iznos od 27,36 EUR / 206,16 kn od dana 04.09.2012. pa do isplate
na iznos od 27,09 EUR / 204,10 kn od dana 02.10.2012. pa do isplate
na iznos od 27,46 EUR / 206,88 kn od dana 06.11.2012. pa do isplate
na iznos od 27,54 EUR / 207,51 kn od dana 04.12.2012. pa do isplate
na iznos od 27,49 EUR / 207,15 kn od dana 03.01.2013. pa do isplate
na iznos od 27,01 EUR / 203,49 kn od dana 05.02.2013. pa do isplate
na iznos od 27,24 EUR / 205,23 kn od dana 05.03.2013. pa do isplate
na iznos od 27,42 EUR / 206,61 kn od dana 03.04.2013. pa do isplate
na iznos od 27,27 EUR / 205,47 kn od dana 03.05.2013. pa do isplate
na iznos od 26,82 EUR / 202,11 kn od dana 04.06.2013. pa do isplate
na iznos od 26,55 EUR / 200,01 kn od dana 02.07.2013. pa do isplate
na iznos od 26,79 EUR / 201,87 kn od dana 02.08.2013. pa do isplate
na iznos od 26,98 EUR / 203,29 kn od dana 31.08.2013. pa do isplate
na iznos od 27,32 EUR / 205,86 kn od dana 03.10.2013. pa do isplate
na iznos od 27,16 EUR / 204,61 kn od dana 05.11.2013. pa do isplate
na iznos od 27,26 EUR / 205,41 kn od dana 03.12.2013. pa do isplate
na iznos od 27,35 EUR / 206,07 kn od dana 03.01.2014. pa do isplate
na iznos od 27,52 EUR / 207,33 kn od dana 04.02.2014. pa do isplate
na iznos od 27,69 EUR / 208,64 kn od dana 04.03.2014. pa do isplate
na iznos od 27,60 EUR / 207,96 kn od dana 02.04.2014. pa do isplate
na iznos od 27,42 EUR / 206,58 kn od dana 01.05.2014. pa do isplate
na iznos od 27,35 EUR / 206,06 kn od dana 03.06.2014. pa do isplate
na iznos od 27,38 EUR / 206,32 kn od dana 02.07.2014. pa do isplate
na iznos od 27,60 EUR / 207,97 kn od dana 02.08.2014. pa do isplate
na iznos od 27,78 EUR / 209,28 kn od dana 03.09.2014. pa do isplate,
sve u roku 15 dana.
4. Nalaže se tuženiku Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb, Jurišićeva ulica 4, OIB: 87939104217 (prije Nova Hrvatska banka d.d., [adresa], OIB: 78427478595) da tužiteljici HI, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj] s osnove ništetnosti valutne klauzule isplati iznos od 7.615,43 EUR/ 57.378,05 kn zajedno sa zakonskom zateznom kamatom po kamatnoj stopi koja teče od 1. siječnja 2008. po stopi propisanoj članka 29. stavka 2. Zakona o obveznim odnosima, odnosno koja je do 31. srpnja 2015. određena, za svako polugodište, uvećanjem eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu za pet postotnih poena, te nadalje, od 1. kolovoza 2015. do isplate, po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena, a za razdoblje od 01.siječnja 2023.g. do isplate prema stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za tri postotna poena, a koje teku:
na iznos od 3,22 EUR / 24,23 kn od dana 02.02.2008. pa do isplate
na iznos od 8,24 EUR / 62,07 kn od dana 04.03.2008. pa do isplate
na iznos od 12,75 EUR / 96,06 kn od dana 02.04.2008. pa do isplate
na iznos od 2,93 EUR / 22,05 kn od dana 03.05.2008. pa do isplate
na iznos od 4,08 EUR / 30,75 kn od dana 02.07.2008. pa do isplate
na iznos od 3,80 EUR / 28,63 kn od dana 02.10.2008. pa do isplate
na iznos od 31,02 EUR / 233,73 kn od dana 04.11.2008. pa do isplate
na iznos od 10,66 EUR / 80,29 kn od dana 02.12.2008. pa do isplate
na iznos od 37,71 EUR / 284,11 kn od dana 03.01.2009. pa do isplate
na iznos od 40,98 EUR / 308,79 kn od dana 03.02.2009. pa do isplate
na iznos od 43,39 EUR / 326,89 kn od dana 03.03.2009. pa do isplate
na iznos od 39,09 EUR / 294,50 kn od dana 02.04.2009. pa do isplate
na iznos od 38,14 EUR / 287,40 kn od dana 05.05.2009. pa do isplate
na iznos od 33,09 EUR / 249,28 kn od dana 03.06.2009. pa do isplate
na iznos od 26,58 EUR / 200,26 kn od dana 02.07.2009. pa do isplate
na iznos od 28,83 EUR / 217,22 kn od dana 02.08.2009. pa do isplate
na iznos od 32,12 EUR / 242,01 kn od dana 02.09.2009. pa do isplate
na iznos od 28,85 EUR / 217,40 kn od dana 02.10.2009. pa do isplate
na iznos od 28,07 EUR / 211,46 kn od dana 03.11.2009. pa do isplate
na iznos od 34,02 EUR / 256,29 kn od dana 02.12.2009. pa do isplate
na iznos od 39,33 EUR / 296,32 kn od dana 02.02.2010. pa do isplate
na iznos od 43,39 EUR / 326,90 kn od dana 02.03.2010. pa do isplate
na iznos od 42,41 EUR / 319,51 kn od dana 01.04.2010. pa do isplate
na iznos od 52,32 EUR / 394,22 kn od dana 01.05.2010. pa do isplate
na iznos od 49,29 EUR / 371,37 kn od dana 02.06.2010. pa do isplate
na iznos od 54,47 EUR / 410,43 kn od dana 02.07.2010. pa do isplate
na iznos od 79,31 EUR / 597,57 kn od dana 03.08.2010. pa do isplate
na iznos od 73,25 EUR / 551,88 kn od dana 02.09.2010. pa do isplate
na iznos od 94,44 EUR / 711,56 kn od dana 05.10.2010. pa do isplate
na iznos od 83,68 EUR / 630,51 kn od dana 04.11.2010. pa do isplate
na iznos od 74,04 EUR / 557,82 kn od dana 17.11.2010. pa do isplate
na iznos od 101,73 EUR / 766,48 kn od dana 02.12.2010. pa do isplate na iznos od 116,68 EUR / 879,09 kn od dana 01.02.2011. pa do isplate na iznos od 103,00 EUR / 776,05 kn od dana 02.02.2011. pa do isplate na iznos od 104,68 EUR / 788,69 kn od dana 03.03.2011. pa do isplate na iznos od 98,65 EUR / 743,29 kn od dana 03.05.2011. pa do isplate
na iznos od 105,56 EUR / 795,32 kn od dana 03.06.2011. pa do isplate na iznos od 127,34 EUR / 959,44 kn od dana 05.07.2011. pa do isplate na iznos od 133,14 EUR / 1.003,11 kn od dana 02.08.2011. pa do isplate na iznos od 169,12 EUR / 1.274,25 kn od dana 02.09.2011. pa do isplate na iznos od 157,76 EUR / 1.188,64 kn od dana 04.10.2011. pa do isplate na iznos od 135,35 EUR / 1.019,79 kn od dana 03.11.2011. pa do isplate na iznos od 135,83 EUR / 1.023,42 kn od dana 02.12.2011. pa do isplate na iznos od 133,91 EUR / 1.008,94 kn od dana 04.01.2012. pa do isplate na iznos od 144,09 EUR / 1.085,61 kn od dana 02.02.2012. pa do isplate na iznos od 146,35 EUR / 1.102,68 kn od dana 02.03.2012. pa do isplate na iznos od 146,56 EUR / 1.104,24 kn od dana 21.03.2012. pa do isplate na iznos od 146,93 EUR / 1.107,01 kn od dana 03.05.2012. pa do isplate na iznos od 148,73 EUR/ 1.120,62 kn od dana 02.06.2012. pa do isplate na iznos od 151,38 EUR / 1.140,58 kn od dana 03.07.2012. pa do isplate na iznos od 148,53 EUR / 1.119,07 kn od dana 02.08.2012. pa do isplate na iznos od 148,77 EUR / 1.120,91 kn od dana 04.09.2012. pa do isplate na iznos od 146,13 EUR / 1.101,01kn od dana 02.10.2012. pa do isplate na iznos od 141,24 EUR / 1.064,21 kn od dana 02.10.2012. pa do isplate na iznos od 147,20 EUR/ 1.109,09 kn od dana 04.12.2012. pa do isplate na iznos od 149,36 EUR / 1.125,36 kn od dana 03.01.2013. pa do isplate na iznos od 148,50 EUR / 1.118,84 kn od dana 05.02.2013. pa do isplate na iznos od 139,80 EUR / 1.053,36 kn od dana 05.03.2013. pa do isplate na iznos od 145,83 EUR / 1.098,76 kn od dana 03.04.2013. pa do isplate na iznos od 147,21 EUR / 1.109,14 kn od dana 03.05.2013. pa do isplate na iznos od 144,50 EUR / 1.088,72 kn od dana 04.06.2013. pa do isplate na iznos od 136,49 EUR / 1.028,38 kn od dana 02.07.2013. pa do isplate na iznos od 131,51 EUR / 990,88 kn od dana 02.08.2013. pa do isplate na iznos od 135,92 EUR / 1.024,11 kn od dana 31.08.2013. pa do isplate na iznos od 138,96 EUR / 1.047,01 kn od dana 03.10.2013.pa do isplate na iznos od 146,73 EUR / 1.105,51 kn od dana 05.11.2013. pa do isplate na iznos od 142,45 EUR / 1.073,32 kn od dana 03.12.2013. pa do isplate na iznos od 144,36 EUR / 1.087,68 kn od dana 03.01.2014. pa do isplate na iznos od 145,93 EUR / 1.099,51 kn od dana 04.02.2014. pa do isplate na iznos od 149,87 EUR / 1.129,16 kn od dana 04.03.2014. pa do isplate na iznos od 153,00 EUR / 1.152,81 kn od dana 02.04.2014. pa do isplate na iznos od 151,40 EUR / 1.140,70 kn od dana 02.04.2014. pa do isplate na iznos od 148,27 EUR / 1.117,11 kn od dana 03.06.2014. pa do isplate na iznos od 147,19 EUR / 1.108,97 kn od dana 02.07.2014. pa do isplate na iznos od 147,71 EUR / 1.112,95 kn od dana 02.08.2014. pa do isplate na iznos od 151,65 EUR / 1.142,60 kn od dana 02.08.2014. pa do isplate na iznos od 156,63 EUR / 1.180,12 kn od dana 09.09.2014. pa do isplate, sve u roku 15 dana.
5. Nalaže se tuženiku Hrvatska poštanska banka d.d., Zagreb, Jurišićeva ulica 4, OIB: 87939104217 (prije Nova Hrvatska banka d.d., [adresa], OIB: 78427478595), da tužiteljici HI, [adresa], OIB: [osobni identifikacijski broj], naknadi troškove postupka u iznosu od 1.500,00 eura s pripadajućim zateznim kamatama po stopi koja se određuje za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, tekućim od dana donošenja prvostupanjske presude pa do isplate, sve navedeno u roku od 15 dana.
O b r a z l o ž e n j e
1./1.Tužitelj je s „Volksbank“ d.d., kao pravnim prednikom tuženika, dana 21.08.2007. g. sklopio Ugovor o kreditu broj 210605 za kupnju motornog vozila, kojim se Ugovorom ista, kao kreditor obvezala staviti tužitelju na raspolaganje iznos od 37.838,63 CHF u kunskoj protuvrijednosti, po srednjem tečaju HNB za devize važećem na dan do isplate, dok se tužitelj navedeni iznos obvezao vratiti, s pripadajućim kamatama, u vrijeme i na način utvrđen ugovorom.
Tužitelj se obvezao tuženiku iznos kredita platiti u jednakim mjesečnim anuitetima, plativo u kunskoj protuvrijednosti, uz redovnu kamatnu stopu koja određena kao promjenjiva, u skladu s odlukom o kamatama i naknadama kreditora. Tuženik je tijekom otplate kredita u više navrata jednostrano mijenjao ugovorenu kamatnu stopu, umjesto prvotno ugovorene od 5,50%, do čak 7,70% u 2009.g., uslijed čega je došlo do razlike u kamatama sadržanim u mjesečnim anuitetima, koje je tužitelj otplatio, za razliku od onih sadržanih u početnom planu kredita, zbog čega je navedeni dio odredbe u članku 2. predmetnog Ugovora, koji se odnosi na promjenjivost kamatne stope u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama tuženika, ništetan.
Naime, predmetna ugovorna odredba omogućila je tuženiku promjenu ugovorne kamate činiti ovisnom isključivo o odluci jednog ugovaratelja, čime je uzrokovan nepovoljan položaj tužitelja i neravnoteža u pravima i obvezama ugovornih strana, a na štetu tužitelja. Ništetnost odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi znači da su nezakonita sva tuženikova jednostrana povećanja kamatnih stopa, a time i mjesečnih anuiteta. Plaćajući uvećane mjesečne anuitete tužitelj je preplatio svoju obvezu po toj osnovi najmanje za iznos od 1.711,47 eura.
1./2. Nadalje, osim što je kamatna stopa ugovorena kao promjenjiva, prilikom sklapanja ugovora tužitelju nisu bili prezentirani mogući rizici nekontroliranog rasta tečaja švicarskog franka, kao i uvećanja mjesečnog anuiteta uslijed rasta tečaja. Dapače, tužitelju je ponuđen kredit vezan uz valutnu klauzulu CHF, kao najpovoljniji kredit. Značaj neravnoteže zbog valutne klauzule u švicarskim francima je tim veći što prosječni potrošač nije mogao znati za rizik tečaja švicarskog franka, nego je mislio da je svaka strana sklapanjem ugovora prihvatila samo opći valutni rizik, koji je još veći zbog toga što se i ugovorna kamata naplaćuje u kunama prema tečaju švicarskog franka, a k tome je i promjenjiva u skladu s jednostranom odlukom banke. S tim u vezi razvidna je činjenica, kako u označenom ugovoru o kreditu postoji ne samo jedan, nego čak dva promjenjiva elementa (valutna klauzula vezana za švicarski franak i promjenjiva kamatna stopa), koja sama po sebi ukazuje da se u ovom slučaju radi o nepoštenim ugovornim odredbama, temeljem koje tužitelj u trenutku sklapanja ugovora o kreditu, pa tako ni danas, nije znao niti je mogao znati koliko će uopće iznositi glavnica, a koliko kamata, odnosno nije znao koliko će iznositi njegova kreditna obveza. Plaćajući uvećanu novčanu obvezu, uslijed jačanja tečaja CHF valute, tužitelj je u otplatnom razdoblju, najmanje za iznos od 6.548,07 eura, a nakon financijskog vještačenja po toj osnovi, tužitelj je precizirao tužbeni zahtjev na iznos od 7.615,43 eura.
1./3. Presudom Trgovačkog suda u Zagrebu br. P-1401/12, potvrđene presudom Visokog Trgovačkog suda u Zagrebu posl. broj: Pž-6632/2017, od dana 14. lipnja 2018. godine, utvrđeno je u odnosu na tuženu da je povrijedila kolektivna prava i interese potrošača ugovaranjem nepoštenih i ništetnih odredbi o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli, a sve razloge za donošenje predmetne odluke Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske i Trgovačkog suda Republike Hrvatske, prihvatio je u svojoj odluci poslovni broj Rev- 2221/2018 od 3.09.2019. Vrhovni sud Republike Hrvatske te odbio u tom dijelu revizije banaka.
1.4. Tužitelj potražuje preplaćene iznose zajedno sa zakonskom zateznom kamatom na svaki preplaćeni iznos, a temeljem ništetnih odredaba ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi i valutnoj klauzuli.
2. U odgovoru na tužbu tuženik osporava pravnu osnovu, a ne i visinu potraživanja. Ističe prigovor zastare potraživanja, jer je protekao svaki zastarni rok propisan Zakonom o obveznim odnosima, bilo za potraživanja s osnova naknade štete bilo zbog ništavog pravnog posla. Navodi da je tužiteljica predmetni parnični postupak pokrenula tek 2023. pa tuženik prigovara zastari utuženih iznosa i to s nekoliko različitih osnova sukladno Zakonu o obveznim odnosima („Narodne novine“, broj: 35/05., 41/08., 125/11., 78/15., 29/18. i 126/21., dalje: ZOO), ovisno o pravnoj kvalifikaciji potraživanja tužitelja. Navodi da ugovorna odredba o valutnoj klauzuli ne uzrokuje, protivno načelu savjesnosti i poštenja, značajnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana na štetu potrošača, jasna je i razumljiva i zakonom dopuštena. Također, promjenjiva kamatna stopa unijeta je u ugovor temeljem odluke tužitelja, a odredba je jasna i lako uočljiva. Tuženik nije mijenjao kamatnu stopu samovoljno, već prema tržišnim kriterijima. Iako osporava pravnu osnovu tužbenog zahtjeva, samu visinu tužbenog zahtjeva ne osporava. Zaključno, tuženik ne prigovara visini istaknutog tužbenog zahtjeva i stoga smatra nesvrsishodnim provođenje financijskog vještačenja. No, tuženik nije prigovorio nalazu i mišljenju vještaka o preplaćenim anuitetima zbog nepoštene i ništetne odredbe o valutnoj klauzuli.
3. U dokaznom postupku sud je pročitao ugovor o kreditu broj: 210605 od 21.08.2007. (na listu 59-64), proveo je uvid u karticu prometa (list 72-81), u otplatnu tablicu (list 68-71), u nalaz i mišljenje stalnog sudskog vještaka za financije Darka Prpića (list 496-503) te je proveden dokaz saslušanjem tužiteljice.
4. Tužbeni zahtjev je osnovan.
5. Tužiteljica je izjavila da je zbog kupnje automobila za vlastite potrebe, zatražila kredit u tadašnjoj Volksbank d.d. i gdje joj je ponuđen kao najpovoljniji kredit u CHF valuti. Kako je to bio najpovoljniji kredit, nije za ostalo pitala djelatnike banke, niti je dobio neka objašnjenja pojedinih ugovornih odredaba. No, otplatni obroci stalno su se povećavali. Nije imala neku vlastitu djelatnost u vrijeme dizanja kredita, a ni u međuvremenu.
6. Iz isprava u spisu je vidljivo, a nije niti sporno:
- da je tužiteljica kao korisnik kredita, s prednikom tuženika kao kreditorom zaključila ugovor o kreditu, prema kojem je ( čl. 1.) kreditor isplatio korisniku kredita iznos od 37.838,63 CHF u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju za devize HNB-a, vrijedećem na dan korištenja kredita,
- u čl. 2.1. ugovoreno je: "Redovna kamatna stopa 5,50% godišnja, promjenljiva, u skladu s Odlukom o kamatama i naknadama kreditora",
- u čl. 7. ugovoreno je: "Ukoliko je iznos odobrenog kredita veći odiznosa predračuna, korisnik kredita je suglasan da se sredstva zadrže na računu za otplatu kredita i koriste za pokrivanje tečajnih razlika i drugih nakanda prema Odluci o kamatama i naknadama Kreditora.",
- u čl. 8. ugovoreno je: " u iznosu CHF 480,74 u kunskoj protuvrijednosti po srednjem tečaju HNB za devize važećem na dan dospijeća.",
- da je s osnova ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi i o valutnoj klauzuli, čija ništetnost je utvrđena u kolektivnom sporu koji se vodio pod posl. br. P-1401/2012 koji je pokrenula pred Trgovačkim sudom u Zagrebu Udruga potrošača Franak, a po izračunu tuženika u kojem je uzeo da je kroz cijelo vrijeme otplate bio početni tečaj CHF valute odnosno u visini kao na dan puštanja kredita tužitelju, te i kamatna stopa ostala ista kao na taj dan, tužitelj preplatio do početka do dana otplate cjelokupnog kredita 1.711,47 eura ( s osnova ništetne odredbe o promjenjivoj kamatnoj stopi), plus iznos od 7.615,43 eura ( s osnova ništetne odredbe o valutnoj klauzuli).
7. U odnosu na nepoštenu ugovornu odredbu o promjenjivoj stopi redovne kamate i valutnoj klauzuli vezanoj uz CHF vođen je sudski postupak zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu, koji je 4. srpnja 2013. donio presudu poslovni broj P-1401/2012, kojom je, između ostalog, utvrđeno da je tuženik u razdoblju od 1. travnja 2004. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita zaključujući ugovore o kreditima koristeći u istima ništetne i nepoštene odredbe na način da je ugovorena valutna klauzula uz koju je vezana glavnica švicarski franak, te u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008. povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita, zaključujući ugovore o kreditima, koristeći u istima, ništetne i nepoštene ugovorne odredbe u ugovorima o potrošačkom kreditiranju-ugovorima o kreditima, na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze u ugovorima o kreditima promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom tuženika i drugim internim aktima banke, a da prije zaključenja i u vrijeme zaključenja ugovora tuženik, kao trgovac, i korisnici kreditnih usluga, kao potrošači, nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku tuženika o sklapanju pravnog posla, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana, a sve na štetu potrošača pa je time tuženik postupio suprotno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“, broj 96/03.) u razdoblju od 10. rujna 2003. do 6. kolovoza 2007. i to člancima 81., 82. i 90., a od 7. kolovoza 2007. pa nadalje protivno odredbama tada važećeg Zakona o zaštiti potrošača („Narodne novine“, broj 79/07., 125/07., 75/09., 79/09., 89/09., 133/09.) i to člancima 96. i 97. Zakona o zaštiti potrošača, te suprotno odredbama Zakona o obveznim odnosima.
Dakle, pravomoćnom presudom u postupku zaštite kolektivnih interesa potrošača odlučeno je da je tuženik u razdoblju od 10. rujna 2003. do 31. prosinca 2008. (u kojem razdoblju je sklopljen i Ugovor koji je predmet ove pravne stvari), povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita (uključujući i tužitelja) sklapajući ugovore o kreditima, u kojima je koristio ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom postojanja obveze promjenljiva u skladu s jednostranom odlukom i drugim internim aktima tuženika, a da prije sklapanja i u vrijeme sklapanja ugovora tuženik, kao trgovac, i korisnici kreditnih usluga, kao potrošači, nisu pojedinačno pregovarali i ugovorom utvrdili egzaktne parametre i metodu izračuna tih parametara koji utječu na odluku o promjeni stope ugovorene kamate, a što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana utemeljenoj na jednostranom povećanju kamatnih stopa. U razdoblju od 1. travnja 2004. do 31. prosinca 2008. tuženik je povrijedio kolektivne interese i prava potrošača, korisnika kredita (uključujući i tužitelja) sklapajući ugovore o kreditima te koristeći ništetne i nepoštene ugovorne odredbe na način da je ugovorena valuta , uz koju je vezana glavnica švicarski franak, a da prije zaključenja predmetnih ugovora tuženik kao trgovac nije potrošače u cijelosti informirao o svim potrebnim parametrima bitnim za donošenje valjane odluke utemeljene na potpunoj obavijesti, a tijekom pregovora i u svezi zaključenja predmetnih ugovora o kreditu, što je imalo za posljedicu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih strana.
8. Sukladno članku 502.c Zakona o parničnom postupku i članku 118. Zakona o zaštiti potrošača ( NN 41/14,110/15,14/19) ovaj sud vezan je za utvrđenja iz navedenog postupka zaštite kolektivnih interesa potrošača, tj. vezan je za utvrđenje da su ništetne odredbe tuženika o promjenjivoj stopi redovne kamate i odredbe o valutnoj klauzuli.
9. Prema odredbi čl. 323. ZOO/91, u slučaju ništavosti ugovora svaka ugovorna strana dužna je vratiti drugoj sve ono što je primila po osnovi takvog ugovora.
10. Pročitan je nalaz i mišljenje financijskog vještaka Darka Prpića iz tvrtke "Darfin"d.o.o.. Vještak je konstatirao da je kredit isplaćen 23.08.2007.g, a srednji tečaj anuiteta iznosio je tada 4,50 kn/CHF. Utvrdio je i negativne razlike, tj. razliku kada je tužitelj platio nešto niži anuitet zbog nižeg tečaja CHF valute u odnosu na početni, a one iznose 20,61 eura, a izračun je tražio tuženik. Međutim, tuženik nije stavio prigovor prijeboja, niti izračun visine prijeboja kao osnovni preduvjet za naknadu tzv. negativnih razlika, i stoga je sud kao mjerodavan uzeo izračun vještaka razlika u iznosu anuiteta primjenom tečaja na dan dospijeća u odnosu na iznose anuiteta primjenom tečaja na dan isplate kredita za koje je utvrđen više plaćen u ukupnom iznosu od 7.615,43 eura. Na ovaj iznos tužitelj je precizirao tužbeni zahtjev sukladno čl. 109.st.2. Zakona o parničnom postupku.
11. Tuženik nije prigovorio visini potraživanja tužitelja, te je odlučeno kao u izreci, sukladno tužbenom zahtjevu tužitelja.
12. Kad se vraća ono što je stečeno bez osnove, moraju se vratiti plodovi i platiti zatezne kamate, i to, ako je stjecatelj nesavjestan od dana stjecanja, a inače od dana podnošenja zahtjeva.
13. Budući da su navedene odredbe utvrđene nepoštenima i ništetnima, tuženik je nesavjestan pa je obveza platiti kamatu od dana stjecanja.
14. Prigovor zastare nije osnovan. Naime, prema pravnom shvaćaju zauzetom na sjednici Građanskog odjela Vrhovnog suda Republike Hrvatske od 30. siječnja 2020., zastarni rok u slučaju restitucijskog zahtjeva prema kojem su ugovorne strane dužne vratiti jedna drugoj sve ono što su primile na temelju ništetnog pravnog ugovora, odnosno u slučaju zahtjeva iz čl. 323 stavak 1. ZOO-a (članka 104. stavak 1. ZOO/91, kao posljedice utvrđenja ništavosti ugovora, počinje teći od dana pravomoćnosti sudske odluke kojom je utvrđena ili na drugi način ustanovljena ništetnost, a radi se o gore spomenutoj kolektivnoj presudi.
15. Sukladno navedenom, valjalo je tužbeni zahtjev prihvatiti u cijelosti.
16. Kako je tužitelj u cijelosti uspio s tužbenim zahtjevom, valjalo je temeljem odredbe čl. 154. st. 1. ZPP-a, tuženiku naložiti da nadoknadi parnični trošak tužitelju.
Tužitelju su, kao potrebni priznati troškovi zastupanja po Tarifi o nagradama i naknadi troškova za rad odvjetnika koji se sastoje od: sastava tužbe po Tbr. 7/1 u iznosu od 200,00 eura, zastupanje na ročištima dana 11.07.2024. i 04.03.2025. po Tbr. 9/1 za svako ročište 200,00 eura, za podnesak od dana 25.06.2024. i 24.02.2025. po 200,00 eura po Tbr. 8/1, što ukupno iznosi 1.000,00 eura, uvećano za 25% PDV u iznosu od 250,00 eura, kao i troškovi predujma za vještačenje u iznosu od 250,00 eura, tako da ukupni iznos parničnog troška iznosi 1.500,00 eura.
Na trošak je dosuđena i zakonska zatezna kamata koja teče od presuđenja.
17. Slijedom iznijetog, odlučeno je kao u izreci ove presude.
U Donjoj Stubici, dana 01. travnja 2025.
S u d a c
Vesna Posavec
Uputa o pravnom lijeku:
Protiv ove presude može se izjaviti žalba u roku od 15 dana od dana primitka ovjerenog prijepisa iste. Žalba se podnosi ovome sudu, a o njoj odlučuje nadležnom županijskom sudu.
Dn-a:
1. punomoćniku tužitelja
2. punomoćniku tuženika
