Republika Hrvatska
Županijski sud u Splitu
Split, Gundulićeva 29 A
Gž-765/2025-3
U I M E R E P U B L I K E H R V A T S K E
P R E S U D A
Županijski sud u Splitu, u vijeću sastavljenom od sudaca ovog suda: Marka Pribisalića, predsjednice vijeća, dr. sc. Lidije Vojković, članice vijeća i sutkinje izvjestiteljice, i Lucije Lasić, članice vijeća, u građanskopravnoj stvari tužiteljice VN, OIB: [osobni identifikacijski broj], [adresa], zastupane po punomoćniku Antunu Missoniju, odvjetniku u Dubrovniku, protiv tuženika Raiffeisenbank Austria d.d., OIB:53056966535, Magazinska cesta br. 69, Zagreb, zastupanog po punomoćniku Branimiru Ivekoviću, odvjetniku u Zagrebu, radi utvrđenja ništetnosti i isplate, odlučujući o žalbi tuženika protiv presude Općinskog suda u Dubrovniku broj P-951/2019 od 14. veljače 2025., na sjednici vijeća održanoj 28. ožujka 2025.,
p r e s u d i o j e :
Odbija se žalba tuženika kao neosnovana i potvrđuje presuda Općinskog suda u Dubrovniku broj P-951/2019 od 14. veljače 2025.
Obrazloženje
1.Prvostupanjskom presudom suđeno je:
"I. Utvrđuje se da je ništetna i bez pravnog učinka odredba čl. 1 Ugovora o kreditu br. 818-50-3920797 od 14. veljače 2007.g., koji je istog dana potvrđen ( solemniziran) od strane javnog bilježnika Lucije Carić iz Dubrovnika pod brojem OU- 115/07-1 između tužiteljice, kao korisnika kredita i tuženika, koje se odnose na ugovorenu valutu uz koju je vezana glavnica za CHF, a koja glasi:
„…Kunska protuvrijednost CHF 23.603,38 ( dvadesettritisućešestotri švicarskih franaka i tridesetosam centima) po srednjem tečaju kreditoa na dan korištenja…“ II. Utvrđuje je da je ništetan i bez pravnog učinka dio odredbe čl. 2 . čl. 1 Ugovora o kreditu br. 818-50-3920797 od 14. veljače 2007.g., koji je istog dana potvrđen ( solemniziran) od strane javnog bilježnika Lucije Carić iz Dubrovnika pod brojem OU- 115/07-1, između tužiteljice kao korisnika kredita i tuženika, koja se odnosi na promjenljivu kamatnu stopu, a koja glasi:
„… promjenljiva u skladu s Odlukom o kamatnim stopama kreditora…..“
III. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe isplati tužiteljici preplaćeni iznos tečajnih razlika od 4.524,54 EUR-a, sa zateznim kamatama koje se obračunavaju do 31.prosinca 2007.g. prema čl.1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.siječnja 2008 .g u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena do 31. srpnja 2015.g., a od 1.kolovoza 2015.godine do isplate za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena do 31.12. 2022.g. koju kamatnu stopu utvrđuje i objavljuje HNB, a od 1. siječnja 2023. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena do 31. prosinca 2023.g., a od 1.siječnja 2024.g. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, a koje teku kako slijedi:
- na iznos od 0,78 EUR sa zateznom kamatom od 31.3.2007 g. do isplate
- na iznos od 0,55 EUR sa zateznom kamatom od 29.2.2008 g. do isplate
- na iznos od 3,45 EUR sa zateznom kamatom od 31.3.2008 g. do isplate
- na iznos od 12,64 EUR sa zateznom kamatom od 31.10.2008 g. do isplate
- na iznos od 3,06 EUR sa zateznom kamatom od 1.12.2008 g. do isplate
- na iznos od 15,23 EUR sa zateznom kamatom od 31.12.2008 g. do isplate
- na iznos od 17,10 EUR sa zateznom kamatom od 4.2.2009 g. do isplate
- na iznos od 17,95 EUR sa zateznom kamatom od 27.3.2009 g. do isplate
- na iznos od 16,22 EUR sa zateznom kamatom od 22.4.2009 g. do isplate
- na iznos od 16,68 EUR sa zateznom kamatom od 21.5.2009 g. do isplate
- na iznos od 12,98 EUR sa zateznom kamatom od 29.6.2009 g. do isplate
- na iznos od 10,26 EUR sa zateznom kamatom od 28.7.2009 g. do isplate
- na iznos od 10,98 EUR sa zateznom kamatom od 12.8.2009 g. do isplate
- na iznos od 12,42 EUR sa zateznom kamatom od 10.9.2009 g. do isplate
- na iznos od 12,29 EUR sa zateznom kamatom od 20.10.2009 g. do isplate
- na iznos od 10,84 EUR sa zateznom kamatom od 8.12.2009 g. do isplate
- na iznos od 13,56 EUR sa zateznom kamatom od 22.12.2009 g. do isplate
- na iznos od 15,75 EUR sa zateznom kamatom od 25.1.2010 g. do isplate
- na iznos od 18,85 EUR sa zateznom kamatom od 5.3.2010 g. do isplate
- na iznos od 18,14 EUR sa zateznom kamatom od 5.3.2010 g. do isplate
- na iznos od 22,35 EUR sa zateznom kamatom od 8.4.2010 g. do isplate
- na iznos od 21,56 EUR sa zateznom kamatom od 7.5.2010 g. do isplate
- na iznos od 23,11 EUR sa zateznom kamatom od 26.6.2010 g. do isplate
- na iznos od 36,60 EUR sa zateznom kamatom od 6.7.2010 g. do isplate
- na iznos od 33,82 EUR sa zateznom kamatom od 31.7.2010 g. do isplate
- na iznos od 42,31 EUR sa zateznom kamatom od 31.8.2010 g. do isplate
- na iznos od 39,38 EUR sa zateznom kamatom od 4.10.2010 g. do isplate
- na iznos od 34,66 EUR sa zateznom kamatom od 4.11.2010 g. do isplate
- na iznos od 44,61 EUR sa zateznom kamatom od 14.12.2010 g. do isplate
- na iznos od 57,26 EUR sa zateznom kamatom od 12.1.2011 g. do isplate
- na iznos od 48,30 EUR sa zateznom kamatom od 20.6.2011 g. do isplate
- na iznos od 51,45 EUR sa zateznom kamatom od 21.6.2011 g. do isplate
- na iznos od 47,45 EUR sa zateznom kamatom od 13.7.2011 g. do isplate
- na iznos od 48,17 EUR sa zateznom kamatom od 23.8.2011 g. do isplate
- na iznos od 65,13 EUR sa zateznom kamatom od 12.9.2011 g. do isplate
- na iznos od 66,78 EUR sa zateznom kamatom od 31.10.2011 g. do isplate
- na iznos od 80,96 EUR sa zateznom kamatom od 14.11.2011 g. do isplate
- na iznos od 73,68 EUR sa zateznom kamatom od 15.11.2011 g. do isplate
- na iznos od 65,71 EUR sa zateznom kamatom od 30.12.2011 g. do isplate
- na iznos od 63,98 EUR sa zateznom kamatom od 23.1.2012 g. do isplate
- na iznos od 63,37 EUR sa zateznom kamatom od 29.2.2012 g. do isplate
- na iznos od 67,12 EUR sa zateznom kamatom od 28.3.2012 g. do isplate
- na iznos od 70,39 EUR sa zateznom kamatom od 4.4.2012 g. do isplate
- na iznos od 70,83 EUR sa zateznom kamatom od 30.4.2012 g. do isplate
- na iznos od 68,57 EUR sa zateznom kamatom od 8.5.2012 g. do isplate
- na iznos od 70,09 EUR sa zateznom kamatom od 14.5.2012 g. do isplate
- na iznos od 71,14 EUR sa zateznom kamatom od 31.5.2007 g. do isplate
- na iznos od 69,38 EUR sa zateznom kamatom od 2.7.2012 g. do isplate
- na iznos od 69,84 EUR sa zateznom kamatom od 2.8.2012 g. do isplate
- na iznos od 68,52 EUR sa zateznom kamatom od 1.9.2012 g. do isplate
- na iznos od 65,68 EUR sa zateznom kamatom od 30.9.2012 g. do isplate
- na iznos od 68,71 EUR sa zateznom kamatom od 29.11.2012 g. do isplate
- na iznos od 70,17 EUR sa zateznom kamatom od 21.12.2012 g. do isplate
- na iznos od 69,15 EUR sa zateznom kamatom od 22.1.2013 g. do isplate
- na iznos od 63,42 EUR sa zateznom kamatom od 18.2.2013 g. do isplate
- na iznos od 68,29 EUR sa zateznom kamatom od 26.3.2013 g. do isplate
- na iznos od 68,71 EUR sa zateznom kamatom od 29.4.2013 g. do isplate
- na iznos od 66,80 EUR sa zateznom kamatom od 13.5.2013 g. do isplate
- na iznos od 60,87 EUR sa zateznom kamatom od 5.6.2013 g. do isplate
- na iznos od 60,72 EUR sa zateznom kamatom od 30.6.2013 g. do isplate
- na iznos od 62,18 EUR sa zateznom kamatom od 31.7.2013 g. do isplate
- na iznos od 64,52 EUR sa zateznom kamatom od 31.8.2013 g. do isplate
- na iznos od 67,75 EUR sa zateznom kamatom od 24.10.2013 g. do isplate
- na iznos od 66,08 EUR sa zateznom kamatom od 19.11.2013 g. do isplate
- na iznos od 67,26 EUR sa zateznom kamatom od 30.12.2013 g. do isplate
- na iznos od 68,60 EUR sa zateznom kamatom od 10.1.2014 g. do isplate
- na iznos od 69,43 EUR sa zateznom kamatom od 31.1.2014 g. do isplate
- na iznos od 71,20 EUR sa zateznom kamatom od 14.3.2014 g. do isplate
- na iznos od 1.428,75 EUR sa zateznom kamatom od 01.04.2014 g. do Isplate
IV. Nalaže se tuženiku da u roku od 15 dana i pod prijetnjom ovrhe, isplati tužitelju ukupan iznos više plaćene kamate od 1.196,66 EUR-a, sa zateznim kamatama koje se obračunavaju do 31.prosinca 2007.g. prema čl.1. Uredbe o visini stope zatezne kamate, a od 01.siječnja 2008 .g u visini eskontne stope Hrvatske narodne banke koja je vrijedila zadnjeg dana polugodišta koje je prethodilo tekućem polugodištu uvećanoj za pet postotnih poena do 31. srpnja 2015.g., a od 1.kolovoza 2015.godine do isplate za svako polugodište uvećanjem prosječne kamatne stope na stanja kredita odobrenih na razdoblje dulje od godine dana nefinancijskim trgovačkim društvima izračunate za referentno razdoblje koje prethodi tekućem polugodištu za tri postotna poena do 31.12. 2022.g. koju kamatnu stopu utvrđuje i objavljuje HNB, a od 1. siječnja 2023. do isplate po stopi koja se određuje za svako polugodište uvećanjem kamatne stope koju je Europska središnja banka primijenila na svoje posljednje glavne operacije refinanciranja koje je obavila prije prvog kalendarskog dana tekućeg polugodišta za 3 postotna poena do 31. prosinca 2023.g., a od 1.siječnja 2024.g. po stopi koja se određuje, za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, a koje teku kako slijedi:
- na iznos od 11,10 EUR sa zateznom kamatom od 30.11.2007 g. do isplate
- na iznos od 11,03 EUR sa zateznom kamatom od 31.12.2007 g. do isplate
- na iznos od 10,96 EUR sa zateznom kamatom od 31.1.2008 g. do isplate
- na iznos od 10,89 EUR sa zateznom kamatom od 29.2.2008 g. do isplate
- na iznos od 10,81 EUR sa zateznom kamatom od 31.3.2008 g. do isplate
- na iznos od 10,74 EUR sa zateznom kamatom od 30.4.2009 g. do isplate
- na iznos od 16,48 EUR sa zateznom kamatom od 31.5.2008 g. do isplate
- na iznos od 16,36 EUR sa zateznom kamatom od 30.6.2008 g. do isplate
- na iznos od 16,24 EUR sa zateznom kamatom od 31.7.2008 g. do isplate
- na iznos od 16,13 EUR sa zateznom kamatom od 31.8.2008 g. do isplate
- na iznos od 16,01 EUR sa zateznom kamatom od 30.9.2008 g. do isplate
- na iznos od 15,89 EUR sa zateznom kamatom od 31.10.2008 g. do isplate
- na iznos od 15,77 EUR sa zateznom kamatom od 1.12.2008 g. do isplate
- na iznos od 15,64 EUR sa zateznom kamatom od 31.12.2008 g. do isplate
- na iznos od 15,52 EUR sa zateznom kamatom od 4.2.2009 g. do isplate
- na iznos od 15,39 EUR sa zateznom kamatom od 27.3.2009 g. do isplate
- na iznos od 24,93 EUR sa zateznom kamatom od 22.4.2009 g. do isplate
- na iznos od 24,73 EUR sa zateznom kamatom od 21.5.2009 g. do isplate
- na iznos od 24,52 EUR sa zateznom kamatom od 29.6.2009 g. do isplate
- na iznos od 24,31 EUR sa zateznom kamatom od 28.7.2009 g. do isplate
- na iznos od 24,10 EUR sa zateznom kamatom od 12.8.2009 g. do isplate
- na iznos od 23,89 EUR sa zateznom kamatom od 10.9.2009 g. do isplate
- na iznos od 23,67 EUR sa zateznom kamatom od 20.10.2009 g. do isplate
- na iznos od 23,45 EUR sa zateznom kamatom od 8.12.2009 g. do isplate
- na iznos od 23,23 EUR sa zateznom kamatom od 22.12.2009 g. do isplate
- na iznos od 23,01 EUR sa zateznom kamatom od 25.1.2010 g. do isplate
- na iznos od 22,78 EUR sa zateznom kamatom od 5.3.2010 g. do isplate
- na iznos od 22,56 EUR sa zateznom kamatom od 5.3.2010 g. do isplate
- na iznos od 22,33 EUR sa zateznom kamatom od 8.4.2010 g. do isplate
- na iznos od 22,09 EUR sa zateznom kamatom od 7.5.2010 g. do isplate
- na iznos od 21,85 EUR sa zateznom kamatom od 26.6.2010 g. do isplate
- na iznos od 21,61 EUR sa zateznom kamatom od 6.7.2010 g. do isplate
- na iznos od 21,37 EUR sa zateznom kamatom od 31.7.2010 g. do isplate
- na iznos od 21,13 EUR sa zateznom kamatom od 31.8.2010 g. do isplate
- na iznos od 20,89 EUR sa zateznom kamatom od 4.10.2010 g. do isplate
- na iznos od 20,64 EUR sa zateznom kamatom od 4.11.2010 g. do isplate
- na iznos od 20,39 EUR sa zateznom kamatom od 14.12.2010 g. do isplate
- na iznos od 20,13 EUR sa zateznom kamatom od 12.1.2011 g. do isplate
- na iznos od 19,88 EUR sa zateznom kamatom od 20.6.2011 g. do isplate
- na iznos od 19,63 EUR sa zateznom kamatom od 21.6.2011 g. do isplate
- na iznos od 19,35 EUR sa zateznom kamatom od 13.7.2011 g. do isplate
- na iznos od 19,09 EUR sa zateznom kamatom od 23.8.2011 g. do isplate
- na iznos od 18,82 EUR sa zateznom kamatom od 12.9.2011 g. do isplate
- na iznos od 18,54 EUR sa zateznom kamatom od 31.10.2011 g. do isplate
- na iznos od 18,27 EUR sa zateznom kamatom od 14.11.2011 g. do isplate
- na iznos od 17,99 EUR sa zateznom kamatom od 15.11.2011 g. do isplate
- na iznos od 17,71 EUR sa zateznom kamatom od 30.12.2011 g. do isplate
- na iznos od 14,15 EUR sa zateznom kamatom od 23.1.2012 g. do isplate
- na iznos od 13,91 EUR sa zateznom kamatom od 29.2.2012 g. do isplate
- na iznos od 13,67 EUR sa zateznom kamatom od 28.3.2012 g. do isplate
- na iznos od 13,43 EUR sa zateznom kamatom od 4.4.2012 g. do isplate
- na iznos od 13,19 EUR sa zateznom kamatom od 30.4.2012 g. do isplate
- na iznos od 12,94 EUR sa zateznom kamatom od 8.5.2012 g. do isplate
- na iznos od 12,69 EUR sa zateznom kamatom od 14.5.2012 g. do isplate
- na iznos od 12,44 EUR sa zateznom kamatom od 31.5.2007 g. do isplate
- na iznos od 12,18 EUR sa zateznom kamatom od 2.7.2012 g. do isplate
- na iznos od 11,93 EUR sa zateznom kamatom od 2.8.2012 g. do isplate
- na iznos od 11,66 EUR sa zateznom kamatom od 1.9.2012 g. do isplate
- na iznos od 11,40 EUR sa zateznom kamatom od 30.9.2012 g. do isplate
- na iznos od 11,14 EUR sa zateznom kamatom od 29.11.2012 g. do isplate
- na iznos od 10,87 EUR sa zateznom kamatom od 21.12.2012 g. do isplate
- na iznos od 10,61 EUR sa zateznom kamatom od 22.1.2013 g. do isplate
- na iznos od 10,33 EUR sa zateznom kamatom od 18.2.2013 g. do isplate
- na iznos od 10,05 EUR sa zateznom kamatom od 26.3.2013 g. do isplate
- na iznos od 9,78 EUR sa zateznom kamatom od 29.4.2013 g. do isplate
- na iznos od 9,50 EUR sa zateznom kamatom od 13.5.2013 g. do isplate
- na iznos od 9,21 EUR sa zateznom kamatom od 5.6.2013 g. do isplate
- na iznos od 8,93 EUR sa zateznom kamatom od 30.6.2013 g. do isplate
- na iznos od 8,64 EUR sa zateznom kamatom od 31.7.2013 g. do isplate
- na iznos od 8,35 EUR sa zateznom kamatom od 31.8.2013 g. do isplate
- na iznos od 8,05 EUR sa zateznom kamatom od 24.10.2013 g. do isplate
- na iznos od 7,75 EUR sa zateznom kamatom od 19.11.2013 g. do isplate
- na iznos od 7,46 EUR sa zateznom kamatom od 30.12.2013 g. do isplate
- na iznos od 7,16 EUR sa zateznom kamatom od 10.1.2014 g. do isplate
- na iznos od 6,85 EUR sa zateznom kamatom od 31.1.2014 g. do isplate
- na iznos od 6,54 EUR sa zateznom kamatom od 14.3.2014 g. do isplate V. Nalaže se tuženiku naknaditi tužitelju troškove postupka u iznosu od 2.800,00 EUR sa zateznom kamatom po stopi za svako polugodište, uvećanjem referentne stope za tri postotna poena, pri čemu se za prvo polugodište primjenjuje referentna stopa koja je na snazi na dan 1. siječnja, a za drugo polugodište referentna stopa koja je na snazi na dan 1. srpnja te godine, počev od dana donošenja prvostupanjske odluke do isplate, sve u roku od 15 dana, pod prijetnjom ovrhe."
2. Protiv prvostupanjske presude žalbu je podnio tuženik, pobijajući presudu zbog svih žalbenih razloga predviđenih odredbom članka 354. stavka 1. Zakona o parničnom postupku („Narodne novine“ broj 148 - pročišćeni tekst, 25/13, 70/19, 80/22, 114/22 i 155/23, u daljnjem tekstu: ZPP), s prijedlogom da sud drugog stupnja preinači prvostupanjsku presudu i odbije tužbeni zahtjev, podredno da je ukine i predmet vrati prvostupanjskom sudu na ponovno suđenje.
3. Na žalbu nije odgovoreno.
4. Žalba tuženika nije osnovana.
5. Predmet spora je:
- utvrđenje ništetnim odredbi članka 1. i članka 2. stavka 1. Ugovora o kreditu br:818-50-3920797 od 14. veljače 2007. sklopljenog između tužiteljice, kao korisnice kredita, i tuženika, kao kreditora, u dijelu kojim je ugovorena redovna kamatna stopa koja je tijekom trajanja ugovorne obveze promjenjiva na osnovi jednostrane odluke banke kao tuženika, u dijelu u kojem je ugovorena valutna klauzula u švicarskom franku - CHF uz koju je vezana glavnica i
- isplata iznosa od 4.524,54 eura iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF i iznosa od 1.196,66 eura iz osnove promjenjive kamatne stope, sa zateznim kamatama.
6. Nesporno je da su stranke sklopile Ugovora o kreditu broj:818-50-3920797 od 14. veljače 2007. za kupnju vozila, i to na iznos od 23.603,38 CHF u protuvrijednosti u kunama po srednjem tečaju za CHF, a da je u člancima 1. i 2. stavku 1. predmetnog Ugovora o kreditu ugovorena valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, u dijelu kojim se korisnik kredita obvezuje iznos kredita vratiti uz valutnu klauzulu po srednjem tečaju tuženika za CHF na dan dospijeća, u dijelu kojim je ugovorena kamata od 5,20% godišnje promjenjiva kamatna stopa sukladno odluci banke o kreditiranju građana.
7. Na temelju dokaza izvedenih tijekom postupka prvostupanjski sud zaključuje da su ništetne odredbe ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u švicarskim francima, u dijelu kojim je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valutna klauzula, a o kojim odredbama ugovorne stranke nisu pregovarale niti je korisnik kredita imao utjecaj na njihov sadržaj jer su takve odredbe ugovora protivne načelu savjesnosti i poštenja.
8. Prvostupanjski sud ocjenjuje da su odredbe članka 1. i članka 2. stavka 1. Ugovora o kreditu broj:818-50-3920797 od 14. veljače 2007. sklopljenog između tužiteljice, u svojstvu korisnika kredita, i tuženika, kao davatelja kredita, kojim je ugovorena valutna klauzula u kunskoj protuvrijednosti CHF prema tečaju na dan plaćanja i promjenjiva kamatna stopa, ništetne jer kamatna stopa u vrijeme ugovaranja ugovora o kreditu nije bila određena, a niti odrediva, nerazumljive i nepoštene, a sve u smislu odredbi Zakona o zaštiti potrošača koji zakon je vrijedio u vrijeme sklapanja pravnog posla – ugovora o kreditu. Odredba ugovora o promjenjivoj kamatnoj stopi koju promjenu ugovorene kamatne stope donosi isključivo davatelj kredita, bez jasno određenih uvjeta promjenjivosti i referentne stope za koju se veže promjena uzrokuje neravnotežu u pravima i obvezama ugovorenih strana na štetu korisnika kredita tako da davatelj kredita određuje obvezu korisnika kredita koju obvezu korisnik kredita kroz ugovoreno razdoblje povrata kredita ne može predvidjeti, a pravilnost promjene ne može provjeriti.
9. S obzirom na razdoblje obuhvaćeno u ovoj parnici za ocjenu valjanosti ovdje spornih ugovornih odredbi mjerodavan je Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 96/03, u daljnjem tekstu: ZZP/03) i Zakon o zaštiti potrošača ("Narodne novine" br. 125/07, 79/09, 89/09, u daljnjem tekstu: ZZP/07).
9.1. Prema odredbi članka 96. stavka 1. ZZP/07 ugovorna odredba o kojoj se nije pojedinačno pregovaralo smatra se nepoštenom i ništetnom ako, suprotno načelu savjesnosti i poštenja, uzrokuje znatnu neravnotežu u pravima i obvezama ugovornih stranaka na štetu potrošača, dok odredba stavka 2. tog članka propisuje da se smatra da se o pojedinoj odredbi ugovora nije pojedinačno pregovaralo ako je tu odredbu unaprijed formulirao trgovac zbog čega potrošač nije imao utjecaja na njezin sadržaj, poglavito ako je riječ o unaprijed formuliranom standardnom ugovoru trgovca.
10. Presudama Trgovačkog suda u Zagrebu poslovni broj P-1401/2012 od 4. srpnja 2013., Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske poslovni broj Pž-7129/13 od 13. lipnja 2014. i Vrhovnog suda Republike Hrvatske poslovni broj Rev 2245/17-2 od 20. ožujka 2018. pravomoćno je utvrđeno da je kamatne stope tuženik mijenjao bez ugovorenih parametara jednostranom odlukom banke, samim obavještavanjem o promjeni, dakle o kojoj promjeni nije pojedinačno pregovarano, čime je došlo do povrede kolektivnih interesa i prava potrošača, korisnika kredita, a što je imalo za posljedicu nepoštenost, odnosno ništetnost navedenih ugovornih odredbi.
11. Vrhovni sud Republike Hrvatske je u svojoj odluci broj Rev 3142/2018-2 od 19. ožujka 2019. (kao i u odluci Rev 18/15), također jasno izrazio pravno shvaćanje da u pojedinačnim postupcima radi utvrđenja ništetnosti odredbi ugovora o kreditu s valutnom klauzulom u CHF i promjenjivom kamatnom stopom koju su jednostrano mijenjali kreditori nije potrebno ponovno utvrđivati da li su sporne odredbe ugovora o kreditu ništetne, s obzirom da postoji temeljem članka 502.c ZPP-a, a isto tako i članka 118. Zakona o zaštiti potrošača ("Narodne novine" broj 41/14 i 110/15, u daljnjem tekstu: ZZP/14) vezanost za postojanje povrede propisa zaštite potrošača iz članka 106. stavka 1. ZZP/14, a slijedom toga i obveza primjene utvrđene ništetnosti u kolektivnom sporu. Ne može postojati utvrđena ništetnost i nepoštenost pojedinih odredbi potrošačkog ugovora u kolektivnom sporu, a da istodobno ne postoji ništetnost i nepoštenost takvih odredbi u pojedinačnom sporu u odnosu na istovrsni ugovor. Ako bi se radilo o nekim posebnim okolnostima koje bi isključivale vezanost za pravomoćnu odluku u kolektivnom sporu (npr. da tužitelj nije potrošač nego trgovac), onda je teret dokaza takve činjenice na banci kao kreditoru.
12. Presuda u slučaju "potrošač" se primjenjuje ne samo na kredite za kupnju motornog vozila, s obzirom da su odredbe o valutnoj klauzuli CHF ništetne u svim potrošačkim ugovorima bez obzira na vrstu i namjenu kredita, što dakle ne razlikuje stambeni kredit, od kredita za kupnju vozila, gotovinskog ili nekog drugog kredita. Bitno je da je riječ o potrošačkom ugovoru koji sadrži valutnu klauzulu u CHF, o čemu se radi u konkretnom slučaju. U tom smislu je odlučeno i presudom Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev 2221/2018-11 od 3. rujna 2019.
13. Polazeći od toga da su odredbe o promjenjivoj redovnoj kamati u predmetnom Ugovoru, osim u dijelu kojim je visina kamatne stope određena na dan sklapanja Ugovora te do prve promjene kamatne stope do koje je došlo jednostranom odlukom banke, bez prethodnog pregovaranja o tome sa prednikom tužiteljice kao korisnikom kredita, kao i u pogledu valutne klauzule, nepoštene te stoga ništetne prema odredbi članka 322. stavka 1. i članka 324. stavka 1. Zakona o obveznim odnosima ("Narodne novine" broj 35/05, 41/08, 125/11 i 78/15, u daljnjem tekstu: ZOO), prvostupanjski sud je pravilno utvrdio da su odredbe ugovora o kreditu u valuti švicarskim francima kojima je tuženik promjenljivu kamatnu stopu odredio sukladno aktima banke, bez suglasnosti i sudjelovanja tužiteljice, ništetne.
14. U konkretnom slučaju prvostupanjski sud je pravilno zaključio da nije došlo do zastare tražbine tužiteljice iz osnove promjenjive kamatne stope i tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF jer nije nastupila zastara zbog proteka zastarnog roka od pet godina od podnošenja tužbe u smislu odredbe članka 225. ZOO-a.
15. Naime, prema presudi Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske broj Pž-6632/2017-10 od 14. lipnja 2018. i presudi Vrhovnog suda Republike Hrvatske broj Rev-2245/17-2 od 20. ožujka 2018. zastara tražbina, među kojima je i predmetna tražbina iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF, prekida se podnošenjem kolektivne tužbe radi zaštite kolektivnih interesa potrošača koja tužba radi zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu je podnesena 4. travnja 2012., a zastara individualnih zahtijeva počinje teći ispočetka od trenutka pravomoćnosti sudske odluke donesene povodom te tužbe, a to je 14. lipnja 2018. dok je tužba u ovom predmetu podnesena 12. lipnja 2019., nije nastupila zastara tražbine tužiteljice niti iz jedne osnove za koju traži isplatu.
16. S obzirom da su odredbe predmetnog ugovora o kreditu ništetne u dijelu u kojem je ugovorena promjenjiva kamatna stopa i valuta uz koju je vezana glavnica švicarski franak, o čemu tužiteljica nije bila pravilno informirana, to se te odredbe među strankama ne mogu primijeniti i tuženik nema pravo na isplatu tog iznosa iz predmetnog ugovora. Kako se u ovom slučaju radi o obveznopravnom odnosu iz stjecanja bez osnove, a prva dospjela tražbina se odnosi na ožujak 2007., dok je kolektivna tužba radi zaštite kolektivnih interesa potrošača pred Trgovačkim sudom u Zagrebu podnesena 4. travnja 2012., koja presuda je postala pravomoćna 14. lipnja 2018., a tužba u ovom predmetu je podnesena 12. lipnja 2019., nije nastupila zastara tražbine tužiteljice.
17. Iz nalaza i mišljenja sudskog vještaka financijske struke Stefani Gardašanić proizlazi da iz osnove tečajnih razlika zbog valutne klauzule u CHF tražbina iznosi 4.524,54 eura, a iz osnove promjenjive kamatne stope 1.196,66 eura, sa zateznim kamatama.
18. Polazeći od navedenog, te uzimajući u obzir nalaz i mišljenje vještaka financijske struke Stefani Gardašanić, temeljem odredbe članka 1111. ZOO-a, prvostupanjski sud je pravilno prihvatio tužbeni zahtjev kao osnovan i tuženiku naložio da tužiteljici isplati iznos od 1.196,66 eura iz osnove razlike zbog promjenjive kamatne stope, tečajnih razlika valutne klauzule u CHF iznos od 4.524,54 eura, sa zateznim kamatama te naknadi parnični trošak u iznosu od 2.800,00 eura sa zateznim kamatama.
19. Žalbeni razlozi i navodi tuženika su neosnovani jer je prvostupanjski sud pravilno i potpuno utvrdio činjenično stanje, pravilno primijenio materijalno i postupovno pravo i za svoju odluku dao valjane razloge. Suprotno žalbenim navodima tuženika jednostrano mijenjanje kamatne stope nije moglo ići na štetu tužiteljice kao potrošača. Za razliku od tužiteljice koja je potrošač, tuženik je, kao financijska institucija čija je osnovna funkcija da pruža usluge u vezi s izdavanjem kredita. Prvostupanjski sud je pravilno cijenio sve izvedene dokaze te nije počinio bitne povrede odredaba parničnog postupka iz članka 354. ZPP-a.
20. Radi toga je, temeljem odredbe članka 368. stavka 1. ZPP-a, odbijena žalba tuženika kao neosnovana i potvrđena je prvostupanjska presuda jer ne postoje razlozi zbog kojih se presuda pobija, a niti razlozi na koje drugostupanjski sud pazi po službenoj dužnosti.
Split, 28. ožujka 2025.
PREDSJEDNIK VIJEĆA
Marko Pribisalić
